Crédito Automóvel

Financiamento para carros: que opções existem e como escolher

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Chegou a hora de trocar de carro ou comprar um carro? Não sabe quais as opções e características do financiamento para carros? Vamos conhecer as alternativas e as suas diferenças, seja relativamente às taxas de juros aplicadas ou ao tipo de financiamento a realizar.


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Escolha o financiamento para carros que melhor se adequa a si. Conte com o auxílio de simulações online, pois quando chega a hora de solicitar um financiamento para carros, naturalmente, poderá e precisará de realizar uma prospeção de mercado, tendo em consideração as taxas de juros aplicadas, os tipos de financiamento disponíveis e a desvalorização que os carros podem ter.

Tipos de financiamento para carros

Quanto aos tipos de financiamento para carros, vale a pena conhecer as suas características, vantagens e desvantagens.

Leasing versus Renting

Como financiamento para carros, o leasing trata-se de uma cedência temporária da viatura ao cliente por parte da entidade financeira, tendo como troca o pagamento de um valor mensal com prazos alargados.

Aquando do terminus do contrato e como uma das opções, entre devolver a viatura ou trocá-la, o cliente pode exercer a opção de compra, pagando o valor remanescente – o valor residual.

Quanto ao renting, para além da cedência da viatura em troca do pagamento de um valor mensal, o cliente beneficia igualmente de um conjunto de serviços de assistência e manutenção, serviços esses com os quais não terá que se preocupar.

Este tipo de financiamento para carros encontra-se limitado a um período de tempo e a uma quilometragem estipulada à data da celebração do contrato.

ALD Automóvel

O Aluguer de Longa Duração de Automóvel (ALD) é uma solução de financiamento que permite ao cliente utilizar uma viatura durante um certo período de tempo, tendo como troca o pagamento de um valor mensal atrativo, podendo ajustar o mesmo ao seu orçamento.

Contudo, o cliente será sempre obrigado a comprar o veículo aquando do terminus do contrato, não tendo opção de escolha.

Crédito Automóvel

O crédito automóvel é outra modalidade de financiamento para carros. Durante a duração do contrato de crédito, a viatura permanece em nome do cliente, com reserva de propriedade a favor da instituição financeira.

O cliente não terá que pagar qualquer entrada inicial, mas em caso de verificação de incumprimento do pagamento mensal – no final ou durante o contrato -, a instituição financeira pode ficar-lhe com o carro.

Como escolher o tipo de financiamento para carros ideal para si

Existem, de facto, aspetos importantes na escolha do tipo de financiamento para carros. Uma questão importante será a sua disponibilidade financeira e o valor que se pretende pagar, até porque deve-se atender que um carro é um bem móvel sujeito a desvalorizações de mercado.

Assim, apresentamos algumas dicas para quem está a pensar em pedir um financiamento para carros, por etapas:

  • Etapa 1: definir o montante de financiamento para carros que precisa e a quantia que está disposto a pagar, calculando a sua taxa de esforço (percentagem do rendimento mensal que é utilizada para o pagamento dos créditos);
  • Etapa 2: decidir onde comprar, se num stand ou através de particulares. Existem muitos stands automóveis que, atualmente, conferem financiamento para carros (novos e usados);
  • Etapa 3: ter em consideração as taxas de juros aplicadas, TAN e TAEG nos diversos cenários dos tipos de financiamento para carros;
  • Etapa 4: após várias simulações, escolher o tipo de financiamento para carros que melhor se adequa a si.

Para tomar uma decisão relativamente aos diversos tipos de financiamento para carros, importa conhecer as taxas de juros praticadas e realizar simulações online.

Taxas de juros

Relativamente aos pedidos de financiamento para carros, importa aqui referir o que são as taxas de juros TAN e TAEG, até porque são excelentes indicadores para comparar propostas de diversas instituições financeiras.

TAN: Taxa Anual Nominal

Serve de base para o cálculo dos juros de um empréstimo. Trata-se do preço do financiamento que cada instituição financeira cobra, tendo em linha de conta o prazo e a quantia acordados.

Sendo obrigatória em todos os contratos, é anual, mas a cobrança é realizada mensalmente através de prestações. Algumas considerações a ter em consideração aquando do pedido de financiamento para carros:

  • A TAN é aplicada apenas ao montante de financiamento, servindo para calcular a prestação mensal, não incluindo as outras despesas associadas à contratação do financiamento.
  • Não deve optar por um financiamento para carros apenas porque lhe é apresenta uma TAN mais baixa, pois não significa que o custo do financiamento seja mais baixo.

TAEG: Taxa Anual de Encargos Efetiva Global

Esta taxa mede o custo total dos empréstimos, com inclusão de encargos com juros, comissões bancárias e outros. A TAEG é um indicador excelente para comparar os financiamentos para carros.

De referir que, de acordo com o Banco de Portugal, relativamente às taxas de juros associadas, a lei impõe determinadas condições:

  • A TAEG máxima permitida por lei para veículos a leasing ou ALD é de 5% (novos) e 6% (usados).
  • A TAEG máxima permitida por lei para veículos a crédito é de 9.4% (novos) e 12.1% (usados).

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Financiamento para carros usados e novos: cenários e simulações

Vamos agora supor que necessita de um financiamento para carros, que já tem ideia do carro, qual o seu valor e de quanto está disposto a pagar mensalmente.

Cenário 1

Através do website Compara Já, poderá verificar os valores de um financiamento, bem como as respetivas taxas de juros.

  • Cliente: casado com dependentes, casa com hipoteca ao banco, situação profissional efetiva, rendimento líquido mensal 2.000 euros, valor encargos fixos mensais 800 euros;
  • Valor total do financiamento: 10.000,00€;
  • Quantia desejável a pagar mensalmente: 250,00€;
  • Prazo: máximo 48 meses.

Confira abaixo o resultado da simulação.

Younited Credit – Crédito Auto Usado

  • TAN: 7, 730%
  • TAEG: 9,7%
  • MTIC: 11.967,04€
  • Prestação mensal: 244,31€

Montepio Crédito – Crédito Automóvel Usado

  • TAN: 7,250%
  • TAEG: 10,3%
  • MTIC: 12.088,78€
  • Prestação mensal: 246,78€

Cofidis – Crédito Pessoal

  • TAN: 8, 00%
  • TAEG: 11,1%
  • MTIC: 12.242,01€
  • Prestação mensal: 249,96€

Como resultados dos cenários apresentados relativamente a financiamento para carros, pode-se dizer que a melhor opção será o Crédito Auto Usado da Younited Credit, dado que apresenta os menores valores relativos à TAN, TAEG e ao MTIC. Isso significa que o Montante Total Imputado ao Consumidor é o mais favorável, sendo por isso a sua prestação mensal menor relativamente às restantes opções.

A Cofidis representa a opção menos favorável, pois apresenta os maiores valores relativos à TAN, TAEG e ao MTIC, tendo por isso uma maior prestação mensal.

Cenário 2

Através de uma simulação realizada na Deco Proteste, pode verificar-se o seguinte (qualquer tipo de financiamento):

  • Valor total do financiamento: 20.000,00€;
  • Valor solicitado: 18.000,00€;
  • Valor residual: 15%;
  • Quantia desejável a pagar mensalmente: 350,00€;
  • Prazo: máximo 60 meses;

Banco BPI – Crédito

  • TAEG (variável): 3,08% (min.) – 6,14% (máx.)
  • MTIC: 12.242,01€
  • Prestação mensal: 312,71% (min.) – 336,13€ (máx.)

Após a simulação, o Banco BPI – Crédito surge como uma das melhores opções, já que apresenta uma TAEG (variável) de 3,08% (min.) a 6,14% (máx.).

Considerações finais

Nada como escolher o tipo de financiamento para carros que mais se adequa a si, às suas necessidades e ao seu orçamento. Poderá sempre realizar várias simulações, verificar as taxas de juro e condições antes de tomar uma decisão.

Dica: se está a pensar em contratar um crédito, saiba que ao simular no Portal do Crédito iremos analisar as suas necessidades específicas e, de acordo com o seu perfil, indicar a entidade com as melhores condições.

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Paula Pires
Paula Pires é uma redatora experiente que se dedica a simplificar a complexa informação de crédito disponibilizada pelas várias instituições financeiras para, assim, promover a literacia financeira dos portugueses e apoiá-los em tomadas de decisão.