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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Moto: Como Funciona e Onde Simular?

Banner de artigo sobre crédito para motas

Seja para dar uma volta com os amigos, passear ao fim de semana, ou fazer deslocações diárias, comprar uma moto nova ou usada, por vezes, pode significar um investimento avultado para um orçamento familiar.

Deste modo, se já encontrou a moto ideal, é importante descobrir que entidades financeiras disponibilizam o melhor crédito moto em Portugal em 2023.

Assim, neste artigo, vamos explicar-lhe como funciona um crédito para motas, quais as melhores opções do mercado e que documentação terá de enviar para conseguir o financiamento que procura.


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  • Prazos até 120 Meses
  • Financiamento até 100%
  • Taxas Fixas ou Variáveis

Um crédito moto é um financiamento usado para comprar uma moto nova ou usada. Este género de crédito normalmente pode ser adquirido na forma de crédito automóvel em algumas entidades financeiras em Portugal.

É um empréstimo com algumas vantagens comparativamente com outros créditos pessoais.

Por exemplo, na maioria das financeiras é possível obter financiamento a 100% do valor da mota e os prazos de pagamento podem chegar em alguns casos aos 120 meses.

Outra caraterística comum neste empréstimos é o facto de uma parte das financeiras não cobrar comissões de abertura de contrato e não obrigar o cliente a dar como garantia de pagamento a sua própria mota – reserva de propriedade.

Entidade Financeira TAEG Montante Comissão de Abertura
Cetelem Desde 7,6% 5.000 € – 75.000 € Não
Cofidis Desde 8,9% 1.500 € – 50.000 € Não
ActivoBank Desde 6,6% 1.500 € – 30.000 € 2%
Younited Credit 1.000 € – 50.000 € Não
Dados retirados das financeiras em janeiro de 2023

Apesar de haver diversas entidades onde pode solicitar um crédito para a sua mota, estas são das poucas financeiras que comunicam e destacam o crédito motociclo.

Na Cetelem, Cofidis e Younited Credit, o empréstimo pode ser financiado até 100%, não tem de dar como garantia a sua própria mota e não tem de pagar nenhuma comissão de abertura ou de amortização antecipada.

Já no ActivoBank terá de pagar uma comissão de abertura de 2% (máximo de 300 euros) e uma comissão de 0,5% se quiser amortizar o crédito.

Porém, como contra ponto, esta é das entidades com uma Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) mais baixa para jovens até 35 anos. Por isso, em alguns casos, poderá ainda assim compensar avançar com esta entidade.

As taxas de juro aplicadas num crédito moto novo costumam ser mais baixas que num para uma moto usada.

Para ajudar o leitor a saber analisar uma proposta destas entidades, iremos dar um exemplo de um jovem de 30 anos que pretende adquirir um crédito moto de 7.000 €.

Vamos comparar as propostas para um prazo de pagamento a 36 meses (3 anos) e outro a 60 meses (5 anos).

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Crédito Moto a 36 Meses

ENTIDADE TAEG MENSALIDADE COMISSÃO ABERTURA
ActivoBank 8,1% 210,43 € 7.844,28 €
Cofidis 8,9% 217,31 € 7.946,36 €
Cetelem 7,7% 213,72 € 7.817,12 € 
Dados retirados das financeiras em janeiro de 2023

Para um crédito moto a 36 meses o Activobank é a entidade que apresenta a mensalidade mais baixa. Porém, a TAEG e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) acaba por ser superior à proposta do Cetelem – proposta mais baixa.

Neste caso isso acontece, em parte porque, como referido anteriormente, no ActivoBank é necessário pagar comissão de abertura de 2% – neste caso 140 €.

Se a mensalidade for elevada para as finanças de uma pessoa, será necessário simular com um prazo de pagamento mais alargado.

Crédito Moto a 60 meses

ENTIDADE TAEG MENSALIDADE COMISSÃO ABERTURA
ActivoBank 7% 132,74 € 8.233,20 €
Cofidis 8,9% 141,44 € 8.609,60 €
Cetelem 8,3% 139,53 € 8.495,00 €
Dados retirados das financeiras em janeiro de 2023

Para prazos de pagamento mais elevados, o ActivoBank, além de ter a prestação mais baixa, é aquele que apresenta o MTIC inferior.

Porém, enquanto o custo do financiamento para um prazo de 36 meses era de 7.817,12 €, para um prazo de pagamento de 60 meses o valor sobe para 8.233,20 €.

Ou seja, quanto maior for o prazo de pagamento, mais caro irá sair o empréstimo.

Encontre o equilíbrio entre o prazo de pagamento ideal e o total que irá pagar pelo empréstimo.

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Independentemente de ser um crédito habitação ou um crédito para consumo, um empréstimo terá sempre custos associados.

Neste caso, terá de estar atento aos seguintes custos:

  • Comissões: como abertura de contrato e amortização antecipada. Em algumas entidades o cliente está isento destes custos;
  • Imposto de Selo: ao contrário das comissões, um cliente terá sempre de pagar impostos pelo crédito solicitado – valor já incluído no custo total do crédito;
  • Seguros de Crédito: algumas financeiras obrigam a incorporação de um seguro com diferentes coberturas;
  • Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): a TAEG engloba a Taxa Anual Nominal (TAN), impostos e restantes encargos – é o principal valor que irá determinar o custo total do crédito.

A TAEG máxima que as entidades financeiras podem aplicar num crédito é regulada pelo Banco de Portugal.

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Para conseguir um crédito mota barato, existem diversos fatores que deverá ter em consideração:

  • Montante Solicitado: evite pedir mais do que o necessário. Além de aumentar as taxas de juro que irá pagar no final por ter de alargar o prazo de pagamento, irá aumentar o seu risco de incumprimento com a financeira;
  • Prazo de Pagamento: para conseguir o melhor crédito moto deverá selecionar o prazo de pagamento menor possível, mas que lhe permita ter uma prestação mensal sem comprometer a sua saúde financeira;

Caso falhe o pagamento de uma prestação, o seu nome irá entrar na Lista Negra do Banco de Portugal.

  • Reserva de Propriedade: um crédito moto com reserva de propriedade (dar como garantia o próprio veículo) significa diminuir as taxas de juro associados ao contrato. Por isso, se tiver essa opção, pondere fazer a reserva;
  • Analisar Propostas: analise as propostas através da Ficha de Informação Normalizada (FIN) – obrigatoriamente disponibilizada pela financeira. Esteja atento a taxas, comissões iniciais e custos por amortizações;
  • Procurar Diversas Financeiras: existem dezenas de financeiras com ofertas de crédito, por isso, procure por diferentes ofertas. Quanto maior for a sua pesquisa, maior será a probabilidade de encontrar um crédito que vá ao encontro das suas necessidades.

Como alternativa, pode procurar uma intermediária de crédito que atue em Portugal e solicitar uma simulação.

A intermediária irá procurar no mercado qual a entidade com a proposta mais barata – processo não tem custos nem compromissos associados ao cliente.


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Como referido no ponto aterior, para determinar o melhor crédito moto para a sua carteira terá obrigatoriamente de fazer e pedir simulações em diversas entidades financeiras.

Para fazer uma simulação basta entrar no website da entidade como a Cetelem ou Cofidis e selecionar a finalidade de crédito automóvel ou crédito moto.

A seguir deverá preencher o simulador com o montante que procura e o prazo de pagamento que pretende.

De forma automática irá ter uma ideia de qual será a prestação mensal que terá de suportar com base nos valores indicados.

O próximo passo será avançar com o processo, preencher os dados e enviar a documentação solicitada. Só assim a financeira poderá avaliar e aprovar, ou não, o seu pedido.

Se o seu crédito for aprovado pela entidade, não é obrigado a assinar e avançar com o processo de financiamento.

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Por forma a conseguir um crédito para motociclos, deverá enviar diversa documentação para a financeira para que esta possa analisar e aprovar o empréstimo solicitado.

Assim, por norma, os documentos necessários são os seguintes:

  • Documento de Identificação: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, telecomunicações, etc.;
  • Comprovativo de IBAN: solicitar no multibanco ou no seu banco online;
  • Comprovativo de Rendimentos: últimos recibos de vencimento ou modelo de IRS, ou pensão, etc;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento;
  • Nota de encomendas/Fatura pró-forma: se a mota for nova.

Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é um documento onde consta o seu histórico relativo a qualquer crédito que esteja no seu nome ou do qual seja fiador.

Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento deseja.


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Em muitas financeiras em Portugal, para pedir um crédito mota deverá solicitar um crédito automóvel (engloba todo o tipo de veículos). Esta opção tomada pelas entidades deve-se muito pela procura por crédito por este tipo de veículo ser mais reduzido.

Sabia Que

Segundo o Pordata, em 2021 haviam 256,542 veículos ligeiros e 39.174 motociclos a circular nas estradas portuguesas.

Apesar desta particularidade, as entidades que destacam o seu crédito para motos oferecem diversas vantagens.

Além das taxas de juro não serem muito elevadas, em muitas financeiras não irão pagar comissões de abertura de crédito nem comissão de amortização – caso queira amortizar o crédito em algum momento da vigência do contrato.

Não se esqueça, contudo, que pedir um crédito requer responsabilidades, por isso, se tiver com problemas financeiros e acha que poderá falhar um prazo de pagamento, aconselhamos a procurar diferentes alternativas de financiamento.

Perguntas Frequentes

O que é um crédito moto?

Um crédito moto é um financiamento cuja finalidade é comprar uma moto nova ou usada. Este género de crédito normalmente pode ser adquirido na forma de crédito automóvel em algumas entidades financeiras em Portugal.

Como pedir um crédito para mota?

Para pedir um crédito para a sua mota deverá fazer uma simulação online numa entidade que ofereça crédito moto. Em alguns casos poderá pedir este crédito através de um crédito automóvel.

A seguir deverá indiciar o montante a financiar, prazo de pagamento pretendido e preencher e enviar alguns documentos que serão prontamente indicados.

Onde pedir um crédito moto?

Poderá pedir um crédito moto em diversas entidades financeiras em Portugal. Todavia, destacamos a Cetelem, Cofidis, ActivoBank e Younited Credit por diferenciarem crédito automóvel de crédito moto e por apresentarem diversas vantagens interessantes para o consumidor.

Quanto tempo demora a obter financiamento para uma moto?

Os tempos de aprovação e financiamento poderão variar conforme a entidade financeira e o montante solicitado. Porém, se pedir o crédito moto online, poderá conseguir obter uma aprovação em 24 horas e financiamento na sua conta bancária em 48 horas úteis após o envio do contrato assinado.

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Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Reserva de Propriedade no Crédito Automóvel: Como Funciona?

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Quando decide comprar, através de crédito, uma viatura nova ou usada, esta irá representar uma despesa extra considerável no seu orçamento mensal.

Deste modo, é sempre importante encontrar maneiras de conseguir obter um contrato com taxas de juro baixas. Uma destas formas é através de uma reserva de propriedade automóvel.

Neste sentido, neste artigo, vamos informá-lo sobre as vantagens e desvantagens de comprar veículo com reserva de propriedade automóvel, como funciona e como deve proceder para fazer uma extinção desta no fim do contrato.


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A reserva de propriedade automóvel é uma cláusula inserida num contrato de compra e venda ou num contrato de mútuo (empréstimo). Esta cláusula permite ao vendedor e/ou mutuante, reservar a propriedade do automóvel no seu nome até que o pagamento esteja totalmente concluído.

Assim, à semelhança do que acontece nos créditos hipotecários onde dá o seu imóvel como garantia, num contrato de crédito com reserva de propriedade automóvel, estará a dar o seu veículo como garantia.

Esta reserva pode acontecer tanto em crédito automóvel como em crédito moto.

Ao comprar veículo com reserva de propriedade automóvel, a entidade financeira vai registar o seu direito pelo automóvel em questão no seu nome – e assim irá manter-se até ao final da vigência do contrato.

As entidades ao procederem desta forma, garantem que não saem lesadas em possíveis situações de incumprimento, pois se o proprietário não cumprir com o contrato, esta poderá ficar com o bem.

Por sua vez, o proprietário do veículo, ao aceitar um contrato deste género, irá conseguir baixar significativamente a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) – o que permite contratualizar um crédito automóvel mais barato.

Com a cessação do contrato, o comprador e/ou mutuário deverá efetuar o registo da extinção da reserva da propriedade – processo este que iremos explicar mais adiante.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em Outubro de 2022, fizeram-se 10.492 créditos com reserva de propriedade para veículos usados, contra apenas 2.804 para veículos novos.

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Sim! A reserva de propriedade não é um requisito obrigatório para se conseguir adquirir um crédito automóvel.

Em Portugal existem diversas entidades como a Credibom, Cetelem ou a Caixa Geral de Depósitos que permitem os seus clientes obterem financiamentos para a compra de veículos sem reserva de propriedade. 

Todavia, aconselhamos a que faça simulações em diversas entidades financeiras com e sem reserva de propriedade para compreender quais serão as melhores soluções para as suas necessidades.

Poderá também entrar em contacto com uma intermediária de crédito para fazer essa pesquisa de mercado por si – sem custos nem compromissos.

Vai terminar de pagar o seu crédito automóvel em breve? Então terá de proceder à extinção da reserva da propriedade automóvel após a cessão do contrato – este processo não é feito de forma automática.

Para efetuar a extinção da reserva de propriedade, deverá solicitar à instituição financeira que lhe concedeu o empréstimo um documento que comprova o pagamento de todas as obrigações contratuais – para justificar essa mesma extinção.

Tendo esse documento, terá de fazer o pedido de emissão de um novo Documento Único Automóvel (DUA) – pode ser feito online no website Portal Automóvel Online ou presencialmente numa Loja do Cidadão perto da sua zona de residência.

Sabia Que:

O DUA é um documento de identificação do veículo que lhe permite circular na via pública. Contém informações sobre o automóvel e sobre o proprietário.

Caso esteja a pensar comprar ou vender um veículo, saiba que é obrigatório efetuar a transferência de propriedade automóvel para o nome do novo proprietário.

Para dar seguimento ao processo de transferência de propriedade, terá de apresentar os três documentos necessários:

  • Modelo Único Automóvel (MUA) e/ou declaração de compra e venda; 
  • Documento de identificação dos intervenientes (cartão de cidadão, carta de condução, passaporte ou certidão permanente – empresas);
  • Documento Único Automóvel (DUA) e/ou livrete.

O registo de propriedade é um documento de cariz indispensável, que deve ser efetuado no prazo máximo de 60 dias após a aquisição ou a venda do automóvel. 

Para obter este documento, deverá deslocar-se à loja do cidadão mais próxima ou aceder ao website do Portal Automóvel Online. Após solicitar a emissão deste registo, saiba que o mesmo pode ser pago em numerário, cheque ou multibanco, tendo os seguintes custos associados:

  • Automóveis novos (primeiro registo): 55 €;
  • Automóveis usados (registos seguintes): 65 €;

Caso não cumpra o prazo máximo estabelecido, os valores apresentados terão um agravamento de 50%, podendo estar também sujeito a coimas.

Porém, qualquer alteração ou atualização solicitada implica um custo extra de 30 €. Poderá efetuar várias alterações no registo de propriedade como a atualização de dados, emissão de uma segunda via e/ou substituição de DUA.

Caso pretenda desistir do registo efetuado, deve comunicar a sua intenção ao local onde fez o documento o mais rapidamente possível. Esta desistência implica a perda de 20 € do montante pago anteriormente, sendo que o restante será devolvido ao consumidor.

Por diversas razões, uma pessoa em algum momento da vigência do contrato do crédito automóvel poderá ficar com dificuldades em conseguir cumprir com os seus encargos mensais.

Por isso, se sente que existe uma probabilidade de entrar em incumprimento e que por essa razão pode ficar sem o seu veículo, saiba que existem formas de evitar que isto aconteça. 

A primeira alternativa será tentar renegociar o seu contrato atual com a atual entidade financeira – alargando o prazo de pagamento para baixar a prestação mensal.

A segunda alternativa, em caso de ter mais créditos no seu nome, como um crédito pessoal, cartão de crédito, crédito para obras ou mesmo um crédito habitação, é optar por uma consolidação de créditos

Um crédito consolidado permite juntar todos os seus créditos ativos num único contrato com um prazo mais alargado. Deste modo, em alguns casos, consegue baixar a sua prestação mensal até menos de metade.


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Num crédito automóvel com reserva de propriedade, tal como num crédito habitação, o consumidor tem de dar o bem adquirido como garantia.

No entanto, ao contrário do de habitação, poderá em escolher em diversas instituições se pretende avançar com reserva ou sem reserva.

Porém, lembre-se que, geralmente, comprar veículo com reserva de propriedade garante taxas de juro mais baixas – crédito mais barato. 

Mesmo assim, aconselhamos a que o consumidor solicite propostas de crédito até encontrar o contrato com mais vantagens. Em alternativa, poderá entrar em contacto com uma intermediária de crédito e solicitar esse serviço de forma gratuita e segura.

Perguntas e Respostas

O que é a reserva de propriedade automóvel?

A reserva de propriedade automóvel é uma cláusula inserida num contrato de compra e venda ou num contrato de mútuo (empréstimo). Esta cláusula permite ao vendedor e/ou mutuante, reservar a propriedade do automóvel até que o pagamento esteja totalmente concluído.

Compensa fazer um crédito com reserva de propriedade?

Contratar um crédito com reserva de propriedade automóvel tem vantagens bastante apelativas para os consumidores. Uma vez que é oferecida uma garantia, as taxas do crédito automóvel tornam-se mais competitivas.

Como extinguir uma reserva de propriedade automóvel?

Para efetuar a extinção da reserva de propriedade, deverá solicitar à instituição financeira que lhe concedeu o empréstimo o documento que comprova o pagamento de todas as obrigações contratuais – para justificar essa mesma extinção.

Após isso, deverá solicitar junto da loja do Cidadão, ou no Portal do Automóvel Online, o DUA – Documento Único automóvel.

Quanto tempo demora o registo de propriedade automóvel?

O registo de propriedade automóvel, em regra geral, é emitido no tempo médio de 2 dias úteis após a receção e respetivo pagamento do pedido de emissão do documento.

É possível fazer crédito automóvel sem reserva de propriedade?

Sim! Existem diversas entidades financeiras, entre as quais a Credibom, Cetelem ou Caixa Geral de Depósitos que permitem os consumidores fazerem um crédito automóvel sem que tenham de dar o veículo como garantia.

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Melhor Crédito Automóvel 2023: Qual o Mais Barato?

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Comprar carro é um investimento avultado que quase todos acabamos por ter de o fazer em alguma fase da nossa vida (em 2021 existiam 5,3 milhões de veículos ligeiros a circular em Portugal).

Ora, como pagar a pronto não é uma solução para a maioria dos portugueses, o uso de um crédito automóvel acaba por ser a alternativa mais viável. Porém, no meio de tanta oferta, pode tornar-se difícil encontrar o melhor crédito automóvel para as suas necessidades.

Estando dado o ponto de partida, neste artigo vamos ajudá-lo a encontrar o melhor crédito automóvel em 2023 (carros novos, usados, a combustão ou elétricos), assim como dicas para poupar algumas centenas, senão milhares na sua carteira.

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Um crédito automóvel, como o próprio nome indica, é um empréstimo que visa financiar a compra de um veículo.

É um tipo de empréstimo que permite o financiamento até 100% do valor da viatura, existe pouca burocracia e os prazos podem ser bastante alargados – em várias entidades poderá pedir um crédito 120 meses.

O crédito automóvel pode servir para adquirir tanto carros novos, usados, elétricos (com taxas de juro bastante mais baixas), como crédito para motas ou outros veículos.

Entidade FinanceiraTAEGPrazosMontante
CredibomDesde 7,06%30 – 120 Meses5.000 € – 75.000 €
CofidisDesde 8,6%24 – 96 Meses1.500 € – 50.000 €
Banco CTTDesde 6,3%24 – 120 Meses5.000 € – 50.000 €
CetelemDesde 7,8%12 – 120 Meses2.500 € – 75.000 €
NovobancoDesde 6,2%6 – 120 Meses2.000 € – 75.000 €
SantanderDesde 8,8%24 – 96 Meses1.500 € – 75.000 €
321 CréditoDesde 7,5%12 – 96 Meses5.000 € – 75.000 €
CGDDesde 6,3%6 – 120 Meses2.500 €*
Valores relativos a setembro 2022 * 2.500 € até 100% do valor de aquisição, desde que não exceda em 10% o valor indicado no Eurotax.

Em Portugal, a procura pelo melhor crédito automóvel é bastante grande.

Isto faz com que haja um mercado concorrencial bastante forte que acaba por ser benéfico para o consumidor. Ou seja, as entidades para conseguirem angariar novos clientes acabam por ter de fazer boas campanhas e descer as taxas de juro dos seus créditos.

Sabia Que?

Segundo um Relatório do Banco de Portugal, em 2021, foram concedidos 214,3 milhões de euros em crédito automóvel (uma média de 14.958 contratos mensais).

No entanto, para um cliente conseguir o melhor crédito automóvel, terá de ter em conta que os montantes mínimos, mas sobretudo a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) irá variar conforme o tipo e o estado do veículo.

Ou seja, as taxas de juro aplicadas a carros novos difere dos carros usados assim como dos carros elétricos que acabam por ter condições muito mais favoráveis que os anteriores – a combustão.

Além disso, pedir, ou não, reserva de propriedade automóvel poderá oscilar as taxas de juro aplicadas ao seu empréstimo.

Por fim, realçamos que, existem outros tipos de financiamento automóvel como o Leasing ou Renting que também poderão ser opções válidas.

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  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Carro Novo
  • Maior Desvalorização do Veículo
  • Maior Nível de Endividamento

Está à procura de um carro novo?

Então saiba que, na grande maioria das vezes, um crédito para carro novo irá sair mais barato do que um crédito para um veículo usado.

Porém, comprar um carro novo, especialmente se for nacional, significa gastar um valor mais elevado do que por um usado.

Logo, apesar do crédito ter taxas de juro inferiores, o valor de financiamento tende a ser superior – o que poderá fazer com que os clientes optem por um crédito com prazo de pagamento mais longo, aumentado o custo do crédito ainda mais.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, pouco mais de 30% dos créditos automóveis tiveram como destino veículos novos.

Vamos a um exemplo.

  • Montante: 20.000 €
  • Prazo Pagamento: 84 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Credibom8,43%305,11 €26.131,24 €
Cofidis8,4%307,17 €26.154,28 €
Cetelem8,6%309,24 €26.328,16 €
Novobanco7,6%305,18 €25.635,13 €
Santander8,2%289,49 €25.709.49 €
Valores obtidos através de uma simulação nos sites oficiais das entidades em maio de 2022

Nesta tabela conseguimos observar que o Santander é a entidade que apresenta uma mensalidade mais baixa (289,49€).

Contudo, o empréstimo automóvel mais barato é o do Novobanco, pois apresenta, para o mesmo nível de financiamento, um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) inferior à concorrência (25.635,13€).

Uma mensalidade mais baixa nem sempre corresponde a um crédito mais barato.

No entanto, isto não significa que esta entidade será a mais benéfica para si.

Isto porque, cada proposta de crédito é sempre feita com base em diversos fatores como:

  • Perfil de Risco do Cliente;
  • Prazos de Pagamento;
  • Montantes Solicitados;
  • Entre Outros.
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  • Menor Nível de Endividamento
  • Menor Desvalorização do Veículo
  • Taxas de Juro Mais Elevados
  • Histórico do Veículo

Comprar um veículo usado poderá ser a solução ótima solução por permitir um investimento menor por um veículo.

Contudo, nem tudo são boas notícias, pois, um crédito automóvel usado significa juros tendencialmente mais elevados.

Além disso, comprar um veículo usado poderá ser um risco se não conhecer o histórico mecânico dele – “às vezes o barato sai caro”.

Por isso, se for esta a sua opção, se possível, leve o automóvel a um mecânico para que este faça a sua avaliação.

Mas será que o crédito automóvel usado fica assim tão caro?

Vamos a um exemplo.

  • Montante: 20.000 €
  • Prazo Pagamento: 84 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Credibom9,95%317,53 €27.259,52 €
Cofidis11,5%335,64 €28.545,76 €
Cetelem7,6%305,18 €25.635,13 €
Novobanco8,8%310,73 €26.453,32 €
Santander10.6%309,74 €27.409,75 €
Os valores relativos à TAEG e ao MTIC foram obtidos através de uma simulação nos sites oficiais das referidas instituições em maio de 2022

Como podemos constatar, para um mesmo nível de financiamento, um crédito para um carro usado fica mais caro do que para um carro novo.

Assim, neste caso o melhor crédito é tanto aquele que tem a mensalidade mais baixa (305,18 €) como aquele que apresenta o crédito mais barato (25.635,13€).

Ou seja, o crédito automóvel usado mais barato é o da Cetelem.

No entanto, aconselhamos a que tenha em atenção ao prazo de pagamento – quanto maior o prazo mais caro ficará o empréstimo.

Por fim, realçamos que, sendo os valores dos financiamentos para um crédito automóvel usado menores, existe a oportunidade de se solicitar um prazo de pagamento menor – o crédito acabará por sair mais barato.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, mais de 50% das pessoas pediu um prazo de pagamento superior a 7 anos num crédito para um automóvel usado.

Realçamos também que, as análises das propostas de crédito automóvel não são assim tão lineares.

Além das principais métricas fornecidas pelas simulações, esteja atento:

No final, estas “pequenas” particularidades poderão ser um ponto decisivo na escolha do melhor crédito automóvel para a sua carteira.

Por isso, esteja sempre atento aos pormenores antes de assinar o seu contrato de crédito automóvel.

Leia sempre a FINE antes de assinar!

A FINE é um documento que tem obrigatoriamente de acompanhar qualquer proposta ou contrato de crédito e onde estão descriminadas todas as informações do seu crédito.

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  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Menos Impostos
  • Apoio Monetário do Estado
  • Investimento Elevado
  • Incerteza em Relação ao Mercado

Está a pensar comprar um carro elétrico novo?

Então saiba que já existem entidades que fornecem vantagens para quem esteja a pensar num futuro mais sustentável.

A grande vantagem são as taxas de juro bastante mais competitivas – comparativamente com os restantes créditos.

Ainda existe pouca oferta de serviços de crédito automóvel elétricos por parte das entidades financeiras.

Porém, estando nós ainda numa fase inicial de maturação do mercado dos veículos elétricos, a sua compra ainda significa um alto investimento para grande parte das famílias portuguesas.

Outro ponto, que o poderá fazer pensar duas vezes, é a ainda não abrangência nacional de postos de carregamento e incertezas quanto aos custos das baterias ao fim de 10 anos.

Para combater estes pontos menos positivos, o governo está a criar apoios para incentivar a mobilidade elétrica. Saiba tudo aqui!

Vamos a um exemplo.

  • Montante: 30.000 €
  • Prazo Pagamento: 120 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Banco CTT5,9%321,14 €39.328,80 € 
Cetelem5,9%321,14 €39.328,80 € 
Montepio7,3%321,14 €40.989,55 
Valores obtidos nos simuladores dos websites das entidades em setembro de 2022

Não havendo muita oferta no mercado para este tipo de crédito, destacamos o Montepio, Cetelem e Banco CTT.

Aqui o Banco CTT e o Cetelem apresentam o melhor crédito automóvel para carros elétricos novos.

Por sua vez, o Montepio consegue apresentar a mesma proposta, em termos de prestação mensal, todavia o crédito é mais caro (40.989,55 €) – o que destaca a importância, já referida neste artigo, da análise de todas as variáveis que possam condicionar o crédito.

Realçamos que, o Cetelem está em campanha até ao final do ano com uma TAEG desde 4,4%. Isto caso queira adquirir um veículo elétrico num stand parceiro da entidade.

Para escolher o melhor crédito automóvel deverá fazer o maior número de simulações possível – para entender quais são as melhores ofertas do mercado.

Para isso basta ir aos websites de entidades como o Credibom ou 321 Crédito e utilizar os seus simuladores de crédito automóveis gratuitos.

Aqui poderá simular para que tipo de veículo pretende o financiamento, quais os montantes e os prazos de pagamento do seu crédito.

Em tempo real ficará a saber qual será a sua prestação mensal.

Como alternativa, poderá entrar em contacto com intermediários de crédito autorizados a atuar pelo Banco de Portugal.

O intermediário irá procurar, simular e analisar no mercado quais as melhores propostas de crédito para si. Deste modo, irá poupar tempo em simulações, envios repetidos de documentações e ainda conseguir um crédito mais em conta.

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Já destacamos a importância de analisar a TAEG e o MTIC para se saber se estamos de facto perante o melhor crédito automóvel possível. Todavia, existem diversos fatores que poderão fazer mudar estes valores:

Se optar por um prazo de pagamento mais alargado, as prestações mensais serão mais baixas, mas vai acabar por pagar mais juros.

Ou seja, o crédito vai ficar-lhe mais caro.

O aconselhável é que escolha um crédito com um prazo de pagamento mais curto possível – tendo em consideração a sua situação financeira.

Assim, utilize o nosso simulador de taxa de esforço para determinar o seu esforço financeiro mensal ideal para o seu crédito.

Não se esqueça que é preferível um prazo de pagamento mais alargado, mas onde cumpra todas as suas obrigações contratuais, que optar por um prazo mais curto que o poderá fazer entrar em incumprimento e consequentemente na Lista Negra do Banco de Portugal.

Encontre o seu ponto de equilíbrio e evite entrar em incumprimento.

Fazer um crédito com reserva de propriedade significa que, em caso de incumprimento do pagamento mensal, a entidade poder ficar-lhe com o veículo.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, contratos de crédito com reserva de propriedade são os mais usados. Só para veículos usados foram feitos mais de 12.550 novos contratos em março de 2022 (+12,9% que no mês homologo).

Então, quais são as vantagens de um crédito com reserva de propriedade?

De uma forma muito simples. ao fazer um crédito com reserva de propriedade está a dar o carro como garantia. Logo, fica com uma TAEG mais baixa que consequentemente significa um crédito automóvel mais barato.

Porém, caso não queira fazer reserva de propriedade não se preocupe.

Muitas entidades financeiras não apresentam obrigatoriedade de uma reserva de propriedade!

Não se esqueça que existem mais tipos de financiamento possíveis para o seu veículo, como o ALD, Leasing ou o Renting que poderão ser alternativas plausíveis para a sua situação, e que devem entrar na equação das suas simulações.

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Os documentos solicitados são, por norma, os seguintes:

  • Documento de Identificação: cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, internet (…);
  • Comprovativo de IBAN: via multibanco ou online no seu banco;
  • Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
  • Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria ou recibos verdes;
  • Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é um documento onde consta todo o seu histórico relativo a qualquer crédito que esteja no seu nome ou do qual seja fiador.

Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento deseja.

Caso seja aprovado poderá ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).

Fazer um crédito automóvel para conseguir comprar o carro que tanto precisa/necessita, não é um processo tão complexo quanto se pensa inicialmente.

Porém, para se conseguir obter o melhor crédito possível do mercado face às nossas necessidades, existem passos que aconselhamos seguir:

  • Etapa 1: saber que tipos de financiamento existem e como funcionam;
  • Etapa 2: definir o montante de financiamento que precisa e está disposto a pagar;
  • Etapa 3: definir o prazo de pagamento ideal tendo como base a sua taxa de esforço mensal mais saudável;
  • Etapa 4: fazer simulações em entidades financeiras e em intermediárias de crédito certificadas pelo Banco de Portugal (consulte aqui a lista), tendo em consideração comissões iniciais, encargos, a TAEG e claro o MTIC que é o custo total do seu crédito;
  • Etapa 5: selecionar a melhor proposta e arranjar os documentos necessários. Por norma, em 48h terá o financiamento do seu lado.

Por último, caso o seu pedido de crédito automóvel seja rejeitado, procure fazer um crédito consolidado – para baixar a sua taxa de esforço, e evite pedir empréstimos a agiotas, pois poderá acabar por entrar em esquemas fraudulentos.

Perguntas Frequentes

O que é um crédito automóvel?

Um crédito automóvel, como o próprio nome indica, é um empréstimo que visa financiar a compra de um veículo novo, usado, elétrico, ou uma mota.

É crédito que permite o financiamento até 100% do valor da viatura, onde existe pouca burocracia e os prazos podem ser bastante alargados – em várias entidades poderá pedir um crédito 120 meses.

 

Qual o melhor crédito automóvel?

Para escolher um crédito automóvel deverá ter em conta diversos fatores como o montante de financiamento, prazo de pagamento, qual a combustão do veículo, se o mesmo é novo, usado ou elétrico e se o crédito terá reserva de propriedade, ou não.

Estes fatores vão fazer com que a taxa de juro alocada ao seu crédito se altere, resultando assim num crédito mais barato, ou caro, para a sua carteira.

Como conseguir um crédito automóvel?

Para obter um crédito automóvel deverá selecionar um simulador online de uma dada entidade financeira. De seguida deverá escolher o tipo de financiamento, o montante a financiar e o prazo de pagamento mais indicado.

Após isso, deverá fazer o pedido de crédito e enviar a documentação que a entidade lhe pedir. Em grande parte das instituições, em 24h úteis, saberá se o seu pedido de crédito é aprovado e se pretende dar seguimento, ou não, ao processo.

Por fim, deverá assinar e enviar a documentação de forma digital ou entregar a mesma numa morada física. Se o processo correr de forma natural, em menos de 48h poderá ter o financiamento na sua conta.

Compensa mais pedir crédito automóvel novo ou usado?

Comprar carro novo significa fazer um investimento superior do que por um carro usado. Porém, um crédito para um carro novo apresenta sempre taxas de juros inferiores aos de um veículo usado.

Caso, um veículo novo elétrico seja uma possibilidade, aconselhamos a estudar a sua viabilidade, pois as taxas de juro são bastante simpáticas e as entidades financeiras estão a criar boas campanhas de incentivo.

Por outro lado, o estado oferece 4.000€ na compra do seu veículo elétrico.

Que tipos de financiamento para automóvel existem?

Poderá solicitar:

  • Crédito Automóvel Com Reserva de Propriedade;
  • Crédito Automóvel Sem Reserva de Propriedade;
  • Crédito Pessoal Sem Finalidade;
  • Aluguer de Longa Duração (ALD);
  • Leasing ou Renting.

Caso queira saber como cada um destes tipos de financiamento funcionam clique aqui!

Quanto tempo demora a aprovação de um crédito automóvel?

O tempo de aprovação e financiamento irá depender da entidade financeira.

Porém, poderá contar em norma com 24 horas úteis para uma aprovação, ou rejeição do seu empréstimo e 48h para obter o financiamento na sua conta pessoal.

Não se esqueça de ter os documentos todos do seu lado quando solicitados para poder tornar o processo mais célere.

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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Tipos de Financiamento Automóvel: Como Pedir

Em Portugal existe imensa procura por financiamento automóvel.

Por isso, é normal que no mercado haja diversas tipologias possíveis para fazer face às necessidades orçamentais dos agregados familiares portugueses.

Assim, neste artigo vamos-lhe explicar como funciona um financiamento automóvel, quais as tipologias mais viáveis, assim como os requisitos que precisa de cumprir para obter um crédito aprovado.

Caso já saiba que tipo de empréstimo automóvel precisa, então leia o nosso artigo “Melhor Crédito Automóvel 2023” para poder obter o melhor negócio possível para a sua carteira!


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Um crédito automóvel é um tipo de empréstimo financeiro que visa financiar a compra de um veículo.

Os veículos podem ser novos ou usados, a combustão ou elétricos e atualmente o financiamento em grande parte das entidades é a 100%.

Porém, existem diversas particularidades e tipologias que temos de ter em atenção – para conseguir o financiamento do veículo mais acessível.

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Ainda não tem a certeza que um crédito automóvel tradicional é o caminho certo a seguir?

Então saiba, neste capítulo, as várias modalidades de financiamento automóvel que existem atualmente em Portugal.

leasing trata-se de uma cedência temporária de uma viatura ao cliente (usualmente entre 12 a 96 meses) por parte de uma entidade financeira, tendo como troca o pagamento de um valor mensal com prazos alargados.

No fim do contrato pode haver troca de veículo sem que a mensalidade se agrave, ou poderá optar pela aquisição efetiva do bem, pagando o valor residual.

  • Bom para Particulares
  • Pode Comprar o Veículo
  • Mensalidade Mais Baixa
  • Possibilidade de Renovação
  • Paga os Impostos Normais
  • Manutenção Obrigatória na Marca

Já o renting trata-se de um aluguer de uma viatura (12 a 72 meses) em troca do pagamento de um valor mensal mais elevado do que no leasing.

Este tipo de financiamento encontra-se limitado a um período e a uma quilometragem estipulada à data da celebração do contrato.

Já se ultrapassar os limites de utilização temporais e físicos poderá ter penalizações pesadas.

No fim do contrato não pode ficar com um carro.

Ora se tenho uma mensalidade mais alta e no fim não posso ficar com o carro, qual é a grande vantagem?

A verdade é que na realidade a mensalidade poderá ficar muito em conta!

Isto porque o cliente beneficia igualmente de um conjunto de serviços associados “gratuitos”:

  • Manutenção;
  • Seguros;
  • Assistência de Viagem;
  • Pagamento de Impostos;
  • Pneus;
  • Viatura de substituição.
  • Bom Para Empresas
  • Sem Custos Manutenção
  • Renovação frequente de Veículo
  • Livre de Preocupações
  • Nunca será o Proprietário
  • Quilómetros Limitados
  • Limite 72 Meses
  • Mensalidade Mais Alta

Vamos a um exemplo!

Veiculo: Peugeot 208 usado.

Duração Quilómetros/ano Prestação Mensal Pagamento Total
36 Meses 20.000 km/ano 328€ 11.808€
36 Meses 40.000 km/ano 396€ 14.256€
24 Meses 20.000 km/ano 330€ 7.920€
24 Meses 40.000 km/ano 409€ 9.816€
18 Meses 20.000 km/ano 327€ 5.886€
18 Meses 40.000 km/ano 399€ 7.182€
Dados fornecidos pela LeasePlan em Maio de 2022

Como podemos ver nesta tabela, os preços a pagar pelo aluguer poderão variar bastante, não conforme a duração do contrato, mais sim conforme os quilómetros contratualizados com a empresa.

Relembramos que estes valores poderão mais que duplicar se falarmos de automóveis de gama mais alta!

O Aluguer de Longa Duração de Automóvel (ALD) é uma solução de financiamento que permite ao cliente utilizar uma viatura durante um período de tempo.

Em troca terá um pagamento de um valor mensal atrativo, podendo ajustar o mesmo ao seu orçamento.

Contudo, o cliente será sempre obrigado a comprar o veículo aquando do terminus do contrato, não tendo opção de escolha – ao contrário do leasing.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, os contratos ALD são dos menos utilizados, e de Janeiro de 2021 para Janeiro de 2022 caíram mais de 40%

Um crédito pessoal sem finalidade é uma solução que poderá fazer pouco sentido – contudo, sendo uma opção, falaremos dela.

Uma vantagem era o facto ter direito ao financiamento a 100%, contudo num crédito automóvel tradicional isso já acontece.

A outra vantagem era por ser um crédito bastante fácil de se conseguir, com tempos de aprovação igualmente rápidos.

No entanto, mais uma vez, os créditos (automóveis) já apresentam prazos de financiamento de 48h úteis.

Para juntar a isto… existe uma grande desvantagem.

Como o crédito não tem finalidade, as taxas de juro são superiores. Logo, irá pagar em juros um valor muito superior à sua alternativa direta – um crédito automóvel.

Vamos a um exemplo?

Entidade Financeira: Cofidis

Financiamento: 20.000€

Tipologia Prazo Pagamento TAEG Prestação Mensal MTIC
Crédito Sem Finalidade 48 Meses 11,5% 507,10€ 24.692,80€
Crédito Automóvel 48 Meses 8,7% 483,47€ 23.558,56€
simulação feita no simulador da cofidis em maio de 2022

Como podemos ver, existe uma diferença de 23,63€ a mais por mês ao selecionar um crédito pessoal sem finalidade para adquirir um veículo.

O que se traduz num crédito mais caro em 1.134,24€ num prazo de 4 anos.

Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) determina a quantia total que terá de pagar pelo crédito e corresponde à soma do montante total do empréstimo (capital) mais os custos associados ao crédito (juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos).

Quando falamos de reserva de propriedade no crédito automóvel significa que o veículo que queremos comprar será também a nossa forma de garantia para com o banco ou instituição financeira.

No decurso de um contrato de crédito automóvel com reserva de propriedade, será sempre o proprietário do automóvel.

Assim, caso haja incumprimentos, para garantir o reembolso do crédito, o banco regista na conservatória competente um direito sobre o automóvel – a chamada “reserva de propriedade”.

Saiba qual o melhor crédito no mercado nesta tipologia aqui!

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, os contratos com e sem reserva de propriedade têm vindo a aumentar, tendo aumentado mais de 20% de Janeiro de 2021 para Janeiro de 2022.

Neste caso, como não há reserva de propriedade, a instituição financeira pode optar por solicitar outras garantias como, por exemplo, uma fiança.

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Existem duas formas de pedir um financiamento automóvel.

Tratar do assunto presencialmente com uma entidade bancária ou noutro tipo de instituição financeira, ou então tratar tudo via online.

Se optar pela segunda opção, irá com certeza aumentar as hipóteses de encontrar um crédito automóvel mais barato.

Isto porque muitas entidades e intermediárias financeiras, que presentam boas propostas, apenas atuam via online.

Mas afinal como posso solicitar um crédito?

Cada entidade financeira tem o seu método, porém, de uma forma geral terá de:

  • 1. Preencher um formulário online, no qual simula o montante e o prazo de pagamento do empréstimo a contrair;
  • 2. Inserir os seus dados pessoais;
  • 3. Finalizar o seu pedido (sem compromissos).

Posto isto, obterá em menos de 24 uma aprovação ou recusa do seu crédito.

Se for positiva, terá de conferir todos os dados e assinar digitalmente.

Após receber a documentação, a entidade irá transferir o dinheiro para a sua conta bancária no espaço de 24 a 48 horas úteis – dependendo da entidade financeira selecionada.

Antes de solicitar empréstimo para comprar carro, um dos nossos conselhos é que analise cuidadosamente o seu orçamento e a sua taxa de esforço mensal (calcular aqui).

Esta taxa é a percentagem do rendimento mensal alocada ao pagamento de créditos.

Por norma, a taxa de esforço não deverá ser superior a 35%, apesar de alguns bancos aceitarem perfis até 40%.

Se já se encontra a pagar outros créditos, procure primeiro perceber em quanto agravará a sua taxa de esforço se solicitar mais um.

Porquê?

Dificilmente alguma entidade bancária lhe irá emprestar dinheiro se a taxa for demasiado alta.

Caso, essa seja a razão para um possível rejeição do seu pedido de crédito poderá sempre solicitar um crédito consolidado!

Este tipo de crédito permite juntar todos os seus créditos ativos num só pagamento, e com uma prestação mensal mais baixa.

Saiba como, aqui!


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Os documentos solicitados são, por norma, os seguintes:

  • Cartão de Cidadão;
  • Número de Identificação Fiscal;
  • Última declaração de IRS (se for trabalhador por conta própria);
  • Três últimos recibos de vencimento (se for trabalhador por conta de outrem);
  • Comprovativo de Pensão (se for reformado)
  • Comprovativo de morada;
  • Comprovativo de IBAN.

Caso seja aprovado poderá ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).

Um empréstimo automóvel sempre foi um crédito bastante utilizado pelos portugueses.

Por isso, é normal que as entidades financeiras acabem por disponibilizar diferentes alternativas de financiamento para conseguirem angariar clientes face à concorrência.

Sabia Que:

Segundo um Relatório do Banco de Portugal, em 2020 foram concedidos mais de 211 milhões de euros mensais em crédito automóvel. O que significa em média foram realizados 14.905 contratos mensais.

Contudo, existem diversas particularidades que devemos analisar nos contratos para sabermos que selecionamos a melhor opção possível.

Os pontos em análise serão sempre a TAEG, o MTIC, as comissões e encargos iniciais, taxas de amortizações entre outros.

Isto porque o que à primeira vista é um bom negócio, no final poderá ser um pesadelo e acabar por sair um empréstimo mais caro do que inicialmente contava.

Faça diversas simulações e/ou entre com contacto com intermediárias de crédito creditadas pelo Banco de Portugal (consulte aqui a lista).