Como Funciona Um Crédito Moto?

Um crédito moto é um financiamento usado para comprar uma moto nova ou usada. Este género de crédito normalmente pode ser adquirido na forma de crédito automóvel em algumas entidades financeiras em Portugal.

É um empréstimo com algumas vantagens comparativamente com outros créditos pessoais.

Por exemplo, na maioria das financeiras é possível obter financiamento a 100% do valor da mota e os prazos de pagamento podem chegar em alguns casos aos 120 meses.

Outra caraterística comum neste empréstimos é o facto de uma parte das financeiras não cobrar comissões de abertura de contrato e não obrigar o cliente a dar como garantia de pagamento a sua própria mota – reserva de propriedade.

Qual o Melhor Crédito Para Mota do Mercado 2023?

Apesar de haver diversas entidades onde pode solicitar um crédito para a sua mota, estas são das poucas financeiras que comunicam e destacam o crédito motociclo.

Na Cetelem, Cofidis e Younited Credit, o empréstimo pode ser financiado até 100%, não tem de dar como garantia a sua própria mota e não tem de pagar nenhuma comissão de abertura ou de amortização antecipada.

Já no ActivoBank terá de pagar uma comissão de abertura de 2% (máximo de 300 euros) e uma comissão de 0,5% se quiser amortizar o crédito.

Porém, como contra ponto, esta é das entidades com uma Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) mais baixa para jovens até 35 anos. Por isso, em alguns casos, poderá ainda assim compensar avançar com esta entidade.

Para ajudar o leitor a saber analisar uma proposta destas entidades, iremos dar um exemplo de um jovem de 30 anos que pretende adquirir um crédito moto de 7.000 €.

Vamos comparar as propostas para um prazo de pagamento a 36 meses (3 anos) e outro a 60 meses (5 anos).

Crédito Moto a 36 Meses

Para um crédito moto a 36 meses o Activobank é a entidade que apresenta a mensalidade mais baixa. Porém, a TAEG e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) acaba por ser superior à proposta do Cetelem – proposta mais baixa.

Neste caso isso acontece, em parte porque, como referido anteriormente, no ActivoBank é necessário pagar comissão de abertura de 2% – neste caso 140 €.

Se a mensalidade for elevada para as finanças de uma pessoa, será necessário simular com um prazo de pagamento mais alargado.

Crédito Moto a 60 meses

Para prazos de pagamento mais elevados, o ActivoBank, além de ter a prestação mais baixa, é aquele que apresenta o MTIC inferior.

Porém, enquanto o custo do financiamento para um prazo de 36 meses era de 7.817,12 €, para um prazo de pagamento de 60 meses o valor sobe para 8.233,20 €.

Ou seja, quanto maior for o prazo de pagamento, mais caro irá sair o empréstimo.

Quais os Custos de Um Crédito Moto?

Independentemente de ser um crédito habitação ou um crédito para consumo, um empréstimo terá sempre custos associados.

Neste caso, terá de estar atento aos seguintes custos:

• Comissões: como abertura de contrato e amortização antecipada. Em algumas entidades o cliente está isento destes custos;
• Imposto de Selo: ao contrário das comissões, um cliente terá sempre de pagar impostos pelo crédito solicitado – valor já incluído no custo total do crédito;
• Seguros de Crédito: algumas financeiras obrigam a incorporação de um seguro com diferentes coberturas;
• Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): a TAEG engloba a Taxa Anual Nominal (TAN), impostos e restantes encargos – é o principal valor que irá determinar o custo total do crédito.

Dicas Para Obter o Melhor Crédito Para Motociclo

Para conseguir um crédito mota barato, existem diversos fatores que deverá ter em consideração:

• Montante Solicitado: evite pedir mais do que o necessário. Além de aumentar as taxas de juro que irá pagar no final por ter de alargar o prazo de pagamento, irá aumentar o seu risco de incumprimento com a financeira;

• Prazo de Pagamento: para conseguir o melhor crédito moto deverá selecionar o prazo de pagamento menor possível, mas que lhe permita ter uma prestação mensal sem comprometer a sua saúde financeira;

• Reserva de Propriedade: um crédito moto com reserva de propriedade (dar como garantia o próprio veículo) significa diminuir as taxas de juro associados ao contrato. Por isso, se tiver essa opção, pondere fazer a reserva;

• Analisar Propostas: analise as propostas através da Ficha de Informação Normalizada (FIN) – obrigatoriamente disponibilizada pela financeira. Esteja atento a taxas, comissões iniciais e custos por amortizações;

• Procurar Diversas Financeiras: existem dezenas de financeiras com ofertas de crédito, por isso, procure por diferentes ofertas. Quanto maior for a sua pesquisa, maior será a probabilidade de encontrar um crédito que vá ao encontro das suas necessidades.

Como alternativa, pode procurar uma intermediária de crédito que atue em Portugal e solicitar uma simulação.

A intermediária irá procurar no mercado qual a entidade com a proposta mais barata – processo não tem custos nem compromissos associados ao cliente.

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Como Usar Um Simulador de Crédito Moto?

Como referido no ponto aterior, para determinar o melhor crédito moto para a sua carteira terá obrigatoriamente de fazer e pedir simulações em diversas entidades financeiras.

Para fazer uma simulação basta entrar no website da entidade como a Cetelem ou Cofidis e selecionar a finalidade de crédito automóvel ou crédito moto.

A seguir deverá preencher o simulador com o montante que procura e o prazo de pagamento que pretende.

De forma automática irá ter uma ideia de qual será a prestação mensal que terá de suportar com base nos valores indicados.

O próximo passo será avançar com o processo, preencher os dados e enviar a documentação solicitada. Só assim a financeira poderá avaliar e aprovar, ou não, o seu pedido.

Documentação Necessária Para Pedir Um Crédito Moto

Por forma a conseguir um crédito para motociclos, deverá enviar diversa documentação para a financeira para que esta possa analisar e aprovar o empréstimo solicitado.

Assim, por norma, os documentos necessários são os seguintes:

• Documento de Identificação: cartão de cidadão;
• Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, telecomunicações, etc.;
• Comprovativo de IBAN: solicitar no multibanco ou no seu banco online;
• Comprovativo de Rendimentos: últimos recibos de vencimento ou modelo de IRS, ou pensão, etc;
• Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento;
• Nota de encomendas/Fatura pró-forma: se a mota for nova.

Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento deseja.

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Conclusão – Crédito Moto

Em muitas financeiras em Portugal, para pedir um crédito mota deverá solicitar um crédito automóvel (engloba todo o tipo de veículos). Esta opção tomada pelas entidades deve-se muito pela procura por crédito por este tipo de veículo ser mais reduzido.

Apesar desta particularidade, as entidades que destacam o seu crédito para motos oferecem diversas vantagens.

Além das taxas de juro não serem muito elevadas, em muitas financeiras não irão pagar comissões de abertura de crédito nem comissão de amortização – caso queira amortizar o crédito em algum momento da vigência do contrato.

Não se esqueça, contudo, que pedir um crédito requer responsabilidades, por isso, se tiver com problemas financeiros e acha que poderá falhar um prazo de pagamento, aconselhamos a procurar diferentes alternativas de financiamento.

O Que é a Reserva de Propriedade Automóvel?

A reserva de propriedade automóvel é uma cláusula inserida num contrato de compra e venda ou num contrato de mútuo (empréstimo). Esta cláusula permite ao vendedor e/ou mutuante, reservar a propriedade do automóvel no seu nome até que o pagamento esteja totalmente concluído.

Assim, à semelhança do que acontece nos créditos hipotecários onde dá o seu imóvel como garantia, num contrato de crédito com reserva de propriedade automóvel, estará a dar o seu veículo como garantia.

Esta reserva pode acontecer tanto em crédito automóvel como em crédito moto.

Como Funciona Uma Reserva de Propriedade Automóvel?

Ao comprar veículo com reserva de propriedade automóvel, a entidade financeira vai registar o seu direito pelo automóvel em questão no seu nome – e assim irá manter-se até ao final da vigência do contrato.

As entidades ao procederem desta forma, garantem que não saem lesadas em possíveis situações de incumprimento, pois se o proprietário não cumprir com o contrato, esta poderá ficar com o bem.

Por sua vez, o proprietário do veículo, ao aceitar um contrato deste género, irá conseguir baixar significativamente a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) – o que permite contratualizar um crédito automóvel mais barato.

Com a cessação do contrato, o comprador e/ou mutuário deverá efetuar o registo da extinção da reserva da propriedade – processo este que iremos explicar mais adiante.

É Possível Pedir Crédito Automóvel Sem Reserva de Propriedade?

Sim! A reserva de propriedade não é um requisito obrigatório para se conseguir adquirir um crédito automóvel.

Em Portugal existem diversas entidades como a Credibom, Cetelem ou a Caixa Geral de Depósitos que permitem os seus clientes obterem financiamentos para a compra de veículos sem reserva de propriedade. 

Todavia, aconselhamos a que faça simulações em diversas entidades financeiras com e sem reserva de propriedade para compreender quais serão as melhores soluções para as suas necessidades.

Poderá também entrar em contacto com uma intermediária de crédito para fazer essa pesquisa de mercado por si – sem custos nem compromissos.

Como Pedir a Extinção da Reserva de Propriedade Automóvel?

Vai terminar de pagar o seu crédito automóvel em breve? Então terá de proceder à extinção da reserva da propriedade automóvel após a cessão do contrato – este processo não é feito de forma automática.

Para efetuar a extinção da reserva de propriedade, deverá solicitar à instituição financeira que lhe concedeu o empréstimo um documento que comprova o pagamento de todas as obrigações contratuais – para justificar essa mesma extinção.

Tendo esse documento, terá de fazer o pedido de emissão de um novo Documento Único Automóvel (DUA) – pode ser feito online no website Portal Automóvel Online ou presencialmente numa Loja do Cidadão perto da sua zona de residência.

Como Efetuar Uma Transferência de Propriedade?

Caso esteja a pensar comprar ou vender um veículo, saiba que é obrigatório efetuar a transferência de propriedade automóvel para o nome do novo proprietário.

Para dar seguimento ao processo de transferência de propriedade, terá de apresentar os três documentos necessários:

• Modelo Único Automóvel (MUA) e/ou declaração de compra e venda; 
• Documento de identificação dos intervenientes (cartão de cidadão, carta de condução, passaporte ou certidão permanente – empresas);
• Documento Único Automóvel (DUA) e/ou livrete.

Quais São os Custos Associados ao Registo de Propriedade?

O registo de propriedade é um documento de cariz indispensável, que deve ser efetuado no prazo máximo de 60 dias após a aquisição ou a venda do automóvel. 

Para obter este documento, deverá deslocar-se à loja do cidadão mais próxima ou aceder ao website do Portal Automóvel Online. Após solicitar a emissão deste registo, saiba que o mesmo pode ser pago em numerário, cheque ou multibanco, tendo os seguintes custos associados:

• Automóveis novos (primeiro registo): 55 €;
• Automóveis usados (registos seguintes): 65 €;

Caso não cumpra o prazo máximo estabelecido, os valores apresentados terão um agravamento de 50%, podendo estar também sujeito a coimas.

Porém, qualquer alteração ou atualização solicitada implica um custo extra de 30 €. Poderá efetuar várias alterações no registo de propriedade como a atualização de dados, emissão de uma segunda via e/ou substituição de DUA.

Incumprimentos com Mensalidade do Crédito Automóvel

Por diversas razões, uma pessoa em algum momento da vigência do contrato do crédito automóvel poderá ficar com dificuldades em conseguir cumprir com os seus encargos mensais.

Por isso, se sente que existe uma probabilidade de entrar em incumprimento e que por essa razão pode ficar sem o seu veículo, saiba que existem formas de evitar que isto aconteça. 

A primeira alternativa será tentar renegociar o seu contrato atual com a atual entidade financeira – alargando o prazo de pagamento para baixar a prestação mensal.

A segunda alternativa, em caso de ter mais créditos no seu nome, como um crédito pessoal, cartão de crédito, crédito para obras ou mesmo um crédito habitação, é optar por uma consolidação de créditos. 

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Conclusão – Reserva de Propriedade Automóvel

Num crédito automóvel com reserva de propriedade, tal como num crédito habitação, o consumidor tem de dar o bem adquirido como garantia.

No entanto, ao contrário do de habitação, poderá em escolher em diversas instituições se pretende avançar com reserva ou sem reserva.

Porém, lembre-se que, geralmente, comprar veículo com reserva de propriedade garante taxas de juro mais baixas – crédito mais barato. 

Mesmo assim, aconselhamos a que o consumidor solicite propostas de crédito até encontrar o contrato com mais vantagens. Em alternativa, poderá entrar em contacto com uma intermediária de crédito e solicitar esse serviço de forma gratuita e segura.

Como Funciona Um Crédito Automóvel?

Um crédito automóvel, como o próprio nome indica, é um empréstimo que visa financiar a compra de um veículo.

É um tipo de empréstimo que permite o financiamento até 100% do valor da viatura, existe pouca burocracia e os prazos podem ser bastante alargados – em várias entidades poderá pedir um crédito 120 meses.

O crédito automóvel pode servir para adquirir tanto carros novos, usados, elétricos (com taxas de juro bastante mais baixas), como crédito para motas ou outros veículos.

Qual o Melhor Crédito Automóvel do Mercado?

Em Portugal, a procura pelo melhor crédito automóvel é bastante grande.

Isto faz com que haja um mercado concorrencial bastante forte que acaba por ser benéfico para o consumidor. Ou seja, as entidades para conseguirem angariar novos clientes acabam por ter de fazer boas campanhas e descer as taxas de juro dos seus créditos.

No entanto, para um cliente conseguir o melhor crédito automóvel, terá de ter em conta que os montantes mínimos, mas sobretudo a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) irá variar conforme o tipo e o estado do veículo.

Ou seja, as taxas de juro aplicadas a carros novos difere dos carros usados assim como dos carros elétricos que acabam por ter condições muito mais favoráveis que os anteriores – a combustão.

Além disso, pedir, ou não, reserva de propriedade automóvel poderá oscilar as taxas de juro aplicadas ao seu empréstimo.

Por fim, realçamos que, existem outros tipos de financiamento automóvel como o Leasing ou Renting que também poderão ser opções válidas.

Melhor Crédito Automóvel Para Veículos Novos

Está à procura de um carro novo?

Então saiba que, na grande maioria das vezes, um crédito para carro novo irá sair mais barato do que um crédito para um veículo usado.

Porém, comprar um carro novo, especialmente se for nacional, significa gastar um valor mais elevado do que por um usado.

Logo, apesar do crédito ter taxas de juro inferiores, o valor de financiamento tende a ser superior – o que poderá fazer com que os clientes optem por um crédito com prazo de pagamento mais longo, aumentado o custo do crédito ainda mais.

Vamos a um exemplo.

• Montante: 20.000 €
• Prazo Pagamento: 84 Meses

Nesta tabela conseguimos observar que o Santander é a entidade que apresenta uma mensalidade mais baixa (289,49€).

Contudo, o empréstimo automóvel mais barato é o do Novobanco, pois apresenta, para o mesmo nível de financiamento, um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) inferior à concorrência (25.635,13€).

No entanto, isto não significa que esta entidade será a mais benéfica para si.

Isto porque, cada proposta de crédito é sempre feita com base em diversos fatores como:

• Perfil de Risco do Cliente;
• Prazos de Pagamento;
• Montantes Solicitados;
• Entre Outros.

Melhor Crédito Automóvel Para Usados

Comprar um veículo usado poderá ser a solução ótima solução por permitir um investimento menor por um veículo.

Contudo, nem tudo são boas notícias, pois, um crédito automóvel usado significa juros tendencialmente mais elevados.

Além disso, comprar um veículo usado poderá ser um risco se não conhecer o histórico mecânico dele – “às vezes o barato sai caro”.

Por isso, se for esta a sua opção, se possível, leve o automóvel a um mecânico para que este faça a sua avaliação.

Mas será que o crédito automóvel usado fica assim tão caro?

Vamos a um exemplo.

• Montante: 20.000 €
• Prazo Pagamento: 84 Meses

Como podemos constatar, para um mesmo nível de financiamento, um crédito para um carro usado fica mais caro do que para um carro novo.

Assim, neste caso o melhor crédito é tanto aquele que tem a mensalidade mais baixa (305,18 €) como aquele que apresenta o crédito mais barato (25.635,13€).

Ou seja, o crédito automóvel usado mais barato é o da Cetelem.

No entanto, aconselhamos a que tenha em atenção ao prazo de pagamento – quanto maior o prazo mais caro ficará o empréstimo.

Por fim, realçamos que, sendo os valores dos financiamentos para um crédito automóvel usado menores, existe a oportunidade de se solicitar um prazo de pagamento menor – o crédito acabará por sair mais barato.

Realçamos também que, as análises das propostas de crédito automóvel não são assim tão lineares.

Além das principais métricas fornecidas pelas simulações, esteja atento:

• Entrada Inicial;
• Encargos e Comissões Iniciais;
• Taxas de Amortização;
• Garantias;
• Entre Outros.

No final, estas “pequenas” particularidades poderão ser um ponto decisivo na escolha do melhor crédito automóvel para a sua carteira.

Por isso, esteja sempre atento aos pormenores antes de assinar o seu contrato de crédito automóvel.

Leia sempre a FINE antes de assinar!

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Melhor Crédito Automóvel Para Elétricos

Está a pensar comprar um carro elétrico novo?

Então saiba que já existem entidades que fornecem vantagens para quem esteja a pensar num futuro mais sustentável.

A grande vantagem são as taxas de juro bastante mais competitivas – comparativamente com os restantes créditos.

Porém, estando nós ainda numa fase inicial de maturação do mercado dos veículos elétricos, a sua compra ainda significa um alto investimento para grande parte das famílias portuguesas.

Outro ponto, que o poderá fazer pensar duas vezes, é a ainda não abrangência nacional de postos de carregamento e incertezas quanto aos custos das baterias ao fim de 10 anos.

Para combater estes pontos menos positivos, o governo está a criar apoios para incentivar a mobilidade elétrica. Saiba tudo aqui!

Vamos a um exemplo.

• Montante: 30.000 €
• Prazo Pagamento: 120 Meses

Não havendo muita oferta no mercado para este tipo de crédito, destacamos o Montepio, Cetelem e Banco CTT.

Aqui o Banco CTT e o Cetelem apresentam o melhor crédito automóvel para carros elétricos novos.

Por sua vez, o Montepio consegue apresentar a mesma proposta, em termos de prestação mensal, todavia o crédito é mais caro (40.989,55 €) – o que destaca a importância, já referida neste artigo, da análise de todas as variáveis que possam condicionar o crédito.

Realçamos que, o Cetelem está em campanha até ao final do ano com uma TAEG desde 4,4%. Isto caso queira adquirir um veículo elétrico num stand parceiro da entidade.

Simulador Crédito Automóvel

Para escolher o melhor crédito automóvel deverá fazer o maior número de simulações possível – para entender quais são as melhores ofertas do mercado.

Para isso basta ir aos websites de entidades como o Credibom ou 321 Crédito e utilizar os seus simuladores de crédito automóveis gratuitos.

Aqui poderá simular para que tipo de veículo pretende o financiamento, quais os montantes e os prazos de pagamento do seu crédito.

Em tempo real ficará a saber qual será a sua prestação mensal.

Como alternativa, poderá entrar em contacto com intermediários de crédito autorizados a atuar pelo Banco de Portugal.

O intermediário irá procurar, simular e analisar no mercado quais as melhores propostas de crédito para si. Deste modo, irá poupar tempo em simulações, envios repetidos de documentações e ainda conseguir um crédito mais em conta.

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Dicas Para Obter Um Melhor Crédito Automóvel

Já destacamos a importância de analisar a TAEG e o MTIC para se saber se estamos de facto perante o melhor crédito automóvel possível. Todavia, existem diversos fatores que poderão fazer mudar estes valores:

Prazo de Pagamento

Se optar por um prazo de pagamento mais alargado, as prestações mensais serão mais baixas, mas vai acabar por pagar mais juros.

Ou seja, o crédito vai ficar-lhe mais caro.

O aconselhável é que escolha um crédito com um prazo de pagamento mais curto possível – tendo em consideração a sua situação financeira.

Assim, utilize o nosso simulador de taxa de esforço para determinar o seu esforço financeiro mensal ideal para o seu crédito.

Não se esqueça que é preferível um prazo de pagamento mais alargado, mas onde cumpra todas as suas obrigações contratuais, que optar por um prazo mais curto que o poderá fazer entrar em incumprimento e consequentemente na Lista Negra do Banco de Portugal.

Com ou Sem Reserva de Propriedade?

Fazer um crédito com reserva de propriedade significa que, em caso de incumprimento do pagamento mensal, a entidade poder ficar-lhe com o veículo.

Então, quais são as vantagens de um crédito com reserva de propriedade?

De uma forma muito simples. ao fazer um crédito com reserva de propriedade está a dar o carro como garantia. Logo, fica com uma TAEG mais baixa que consequentemente significa um crédito automóvel mais barato.

Porém, caso não queira fazer reserva de propriedade não se preocupe.

Tipo de Financiamento

Não se esqueça que existem mais tipos de financiamento possíveis para o seu veículo, como o ALD, Leasing ou o Renting que poderão ser alternativas plausíveis para a sua situação, e que devem entrar na equação das suas simulações.

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Documentos Necessários Para Pedir Um Crédito Automóvel

Os documentos solicitados são, por norma, os seguintes:

• Documento de Identificação: cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
• Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, internet (…);
• Comprovativo de IBAN: via multibanco ou online no seu banco;
• Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
• Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria ou recibos verdes;
• Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
• Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento.

Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento deseja.

Caso seja aprovado poderá ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).

Conclusão – Melhor Crédito Automóvel

Fazer um crédito automóvel para conseguir comprar o carro que tanto precisa/necessita, não é um processo tão complexo quanto se pensa inicialmente.

Porém, para se conseguir obter o melhor crédito possível do mercado face às nossas necessidades, existem passos que aconselhamos seguir:

• Etapa 1: saber que tipos de financiamento existem e como funcionam;
• Etapa 2: definir o montante de financiamento que precisa e está disposto a pagar;
• Etapa 3: definir o prazo de pagamento ideal tendo como base a sua taxa de esforço mensal mais saudável;
• Etapa 4: fazer simulações em entidades financeiras e em intermediárias de crédito certificadas pelo Banco de Portugal (consulte aqui a lista), tendo em consideração comissões iniciais, encargos, a TAEG e claro o MTIC que é o custo total do seu crédito;
• Etapa 5: selecionar a melhor proposta e arranjar os documentos necessários. Por norma, em 48h terá o financiamento do seu lado.

Por último, caso o seu pedido de crédito automóvel seja rejeitado, procure fazer um crédito consolidado – para baixar a sua taxa de esforço, e evite pedir empréstimos a agiotas, pois poderá acabar por entrar em esquemas fraudulentos.