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É um dos milhares de portugueses que sente dificuldades em pagar as suas prestações ao final do mês?
De facto, com a perda de poder de compra provocada pela inflação dos últimos meses, conciliar o pagamento dos nossos créditos com as despesas do dia a dia pode se tornar uma tarefa difícil.
Porém, uma boa alternativa para diminuir os seus encargos financeiros, pode passar por juntar os seus créditos numa única prestação mensal com prazos mais alargados.
Assim, neste artigo, explicamos como funciona é possível consolidar créditos, quais os seus custos, em que situações deve recorrer, como obter o melhor crédito consolidado, e claro, qual o melhor banco para consolidar créditos em 2023.
Consolidar Créditos: O Que Significa?
- Redução Prestação Mensal
- Um Único Pagamento Mensal
- Prazos Até 120 Meses
- Pouco Burocrático
- Financiamento Extra
Um crédito consolidado é um género de empréstimo que lhe permite juntar os seus créditos num só.
Na prática, deixa de possuir diversos contratos e passar a ter um único contrato ativo e com uma prestação mensal mais baixa. Deste modo, consegue reduzir os encargos mensais e aumentar a sua liquidez.
Esta redução das prestações pode ser uma “lufada de ar fresco” para o orçamento de muitas famílias portuguesas que sentem uma perda do poder de compra como não sentiam há muito tempo.
Além disso, podem juntar um financiamento extra na consolidação. Algo que, em alguns casos, pode ser importante para voltar a ter as contas em dia.
Segundo o INE, em 2022 o Índice de Preços no Consumidor (IPC) registou uma variação média anual de 7,8%, valor máximo desde 1992.
Outra vantagem, além da redução no valor a pagar mensalmente às instituições de crédito, é a simplificação das responsabilidades. Isto porque só tem um único contrato e pagamento mensal com que se preocupar.
No entanto, nem tudo é um “mar de rosas”, isto porque existem custos e requisitos associados ao consolidar créditos que podem deixar algumas pessoas de fora desta solução de poupança (iremos abordar o tópico mais adiante).
Como Funciona Um Crédito Consolidado?
Em termos processuais, o que acontece é que a instituição financeira, à qual pede um crédito consolidado, irá comprar todas as suas dívidas aos credores. Cobrando-lhe depois a si o pagamento integral do montante em dívida.
Ou seja, no fundo, a nova entidade salda todas as suas dívidas para depois fazer um novo crédito com o somatório da dívida de todos os créditos anteriormente ativos.
Porém, este processo tem custos.
Terá de pagar uma taxa de amortização para saldar os créditos e pagar os impostos normais de abertura de um novo crédito.
Mesmo assim, esta solução não deixa de ser uma opção bastante viável para que uma pessoa consiga controlar as suas contas mensais de forma saudável e não entrar em incumprimento com várias entidades financeiras.
Entrar em incumprimento com a entidade financeira significa ver o nosso nome na Lista Negra do Banco de Portugal.
Qual o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?
| Entidade Financeira | TAEG |
|---|---|
| Cofidis | Desde 8,4% |
| Cetelem | Desde 9,7% |
| Banco CTT | Desde 9,7% |
| Universo | Desde 12,5% |
| Unibanco | Desde 12,6% |
Estas são algumas das entidades que disponibilizam o melhor crédito consolidado em Portugal.
Mas será que, pela tabela, podemos afirmar que o Cetelem e o Cofidis são as entidades financeiras que disponibilizam o melhor crédito consolidado?
A verdade é que existem diversos fatores que poderão alterar a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) tais como:
- Prazos de pagamento;
- Montante total;
- Género de créditos a consolidar;
- Perfil de risco do cliente.
Por isso, para determinar o melhor crédito consolidado, o consumidor terá de fazer simulações em várias financeiras.
Vamos a um exemplo!
Imaginemos que a família Alves tem diversos créditos ao consumo ativos e como tal, tem medo de deixar de honrar os seus compromissos com as credoras.
Vamos saber se uma consolidação poderá ser a forma ideal de diminuir os seus encargos mensais.
- Créditos a Consolidar: automóvel, pessoal e cartão de crédito
- Total Em Dívida: 20.000 €
- Custo das Mensalidades Atuais: 650 €
Através das duas tabelas seguintes, vamos ver qual será a poupança mensal real da família através de um crédito consolidado a 4 anos (48 meses) ou a 8 anos (84 meses).
Melhor Crédito Consolidado a 84 Meses – 20.000 €
| Entidade Financeira | MTIC | Nova Mensalidade | Poupança Mensal |
|---|---|---|---|
| Cetelem | 29.731,00 € | 349,75 € | 300,25 € |
| Cofidis | 29,740,24 € | 349,86 € | 300,14 € |
| Unibanco | 29.739,86 € | 349,85 € | 300,15 € |
| Universo | 29.668,00 € | 349,00 € | 301,00 € |
Para um prazo de pagamento a 84 meses, as mensalidades são bastante semelhantes, porém, neste exemplo o melhor crédito consolidado é do Universo – entidade que permite realizar uma maior poupança mensal com um custo de financiamento menor (29.668,00 €).
Ou seja, neste exemplo falamos de uma poupança mensal de quase 50%, que permite uma grande diminuição da taxa de esforço por parte da família Alves.
Por outro lado, o montante em dívida passaria de 20.000 € para 29.668,00 €. Isto significa que, apesar de poder aumentar a liquidez mensal, irão pagar mais juros – por aumentar o prazo de pagamento.
- Valor Anual Antes da Consolidação de Créditos: 7.800 €
- Valor Anual Depois da Consolidação de Créditos: 4.188 €
- Total a Pagar: 29.668,00 €
Em suma, na primeira tabela genérica mostramos que a Cofidis tinha teoricamente a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) mais baixa comparativamente com os seus concorrentes.
Todavia, para esta família, o Universo conseguiu apresentar melhor proposta.
Ou seja, isto acontece porque, tal como referido anteriormente, as propostas para quem pretende consolidar créditos, variam conforme vários fatores, como o perfil de risco do cliente, montantes em dívida, entre outros.
Contacte uma intermediária de crédito ou faça simulações em diversas financeiras para conseguir encontrar a melhor entidade para consolidar os seus créditos.
O montante total em dívida fica demasiado alta? Vamos ver se uma consolidação a 60 meses pode ser um caminho mais viável.
Melhor Crédito Consolidado a 60 Meses – 20.000 €
| Entidade Financeira | MTIC | Nova Mensalidade | Poupança Mensal |
|---|---|---|---|
| Cetelem | 26.641,00 € | 438,15 € | 211,85 € |
| Cofidis | 26.770,00 € | 440,30 € | 209,70 € |
| Unibanco | 26,738,27 € | 439,77 € | 210,23 € |
| Universo | 26.743,00 € | 439,85 € | 210,15 € |
Com um prazo de pagamento a 60 meses, observamos que, para este exemplo, o melhor banco para consolidar créditos é agora o Cetelem, com mensalidade de 438,15 € – poupança de 211,85 € mensais.
Assim, neste caso a família Alves iria pagar mensalmente 438,15 € (60 meses) ou invés dos 349,00 € (84 meses) do exemplo anterior.
Contudo, apesar de a poupança mensal ser menor, o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) seria bastante inferior.
- Valor Anual Antes da Consolidação de Créditos: 7.800 €
- Valor Anual Depois da Consolidação de Créditos: 5.257,80 €
- Total a Pagar: 26.641,00 €
Por isso, esta família tem de avaliar o valor máximo que consegue suportar sem pôr em causa o seu orçamento familiar e depois encontrar a entidade com o melhor crédito consolidado.
Por outras palavras:
Procure o equilíbrio entre quanto pode pagar mensalmente pelo seu crédito e quanto este custará no final do contrato.
Em suma, o importante a realçar é que existem diversos fatores que irão influenciar qual o melhor banco para consolidar créditos.
Por isso, não havendo, à partida, uma entidade que tenha sempre o melhor crédito consolidado, terá de fazer simulações em várias entidades e averiguar todas as propostas até encontrar o melhor para a sua carteira.
Aqui podem entrar as intermediárias de crédito.
Ao entrar em contacto com uma, esta irá procurar a solução de crédito ideal no mercado para o cliente e ainda vai ajudá-lo a tratar de todo o processo.
Este serviço não tem custos nem compromissos associados.
Quando se Deve Consolidar Créditos?
Até aqui realçamos que, consolidar créditos tem como objetivo diminuir a prestação mensal, dando assim um fôlego no orçamento mensal das famílias portuguesas.
No entanto, existem duas principais razões para solicitar uma consolidação de créditos.
Taxa de Esforço Incomportável
Se começa a ter dificuldades financeiras face a tantas despesas relacionadas com diversos créditos ativos, a consolidação de créditos poderá ser o caminho a adotar.
Isto porque consegue diminuir consideravelmente a taxa de esforço mensal ao pagar menos todos os meses (prolongando o prazo de pagamento).
Diminuir o Montante Total a Pagar
Apesar de ser menos recorrente, se a sua taxa de esforço atual não for um problema e quiser manter os prazos de pagamento, pode sempre poupar algum com um crédito consolidado.
Isto acontece principalmente com quem tem dívidas com cartões de crédito. As taxas de juro aplicadas nestas situações são bastante elevadas (em alguns casos acima de 16%), pelo que se fizer um crédito consolidado com outro crédito que tenha ativo, poderá na prática poupar em juros.
Faça comparações entre entidades e averigue se, no seu caso particular, esta é uma opção viável.
Que Créditos Posso Consolidar?
- Créditos Pessoais
- Cartões de Crédito
- Linhas de Crédito
- Créditos Automóveis
- Créditos com Hipotecas
Se consolidar créditos é um caminho que pretende seguir, então a boa notícia é que poderá fazer uma consolidação com grande parte dos géneros de créditos.
Falamos de créditos automóveis, cartões de créditos, passando pelos vários géneros de créditos pessoais (créditos sem finalidade, formação, crédito para obras, entre muitos outros).
No entanto, existem exceções. Não poderá consolidar créditos comerciais nem créditos que já tenham sido renegociados pela entidade financeira.
Consolidar Crédito Habitação Com Pessoal é Possível?
Quando falamos de um crédito consolidado, por norma, falamos da junção de diversos créditos ao consumo, como um crédito pessoal, cartão de crédito ou crédito automóvel.
No entanto, se além destes créditos ao consumo tiver um crédito habitação, poderá solicitar um crédito consolidado com hipoteca.
Neste género de crédito consolidado, a pessoa dá como garantia de cumprimento do contrato o seu imóvel, o que lhe permite obter vantagens como a redução de taxas de juro no novo contrato.
Além disso, como junta todas as suas dívidas ao consumo com a dívida da sua casa, os prazos de pagamento podem chegar facilmente aos 30 anos, o que é uma boa forma de conseguir descer ainda mais os encargos mensais com os créditos.
por isso, sim, é possível consolidar crédito habitação com pessoal!
Apesar da maior burocracia envolvida ser maior e ter de envolver uma hipoteca, este género de solução é relativamente simples de ser solicitado a uma entidade financeira – seja ela um banco ou uma intermediária.
Todavia, apenas faça um crédito destes moldes se tiver a certeza que irá conseguir pagar os seus compromissos com a entidade financeira!
Quanto Tempo Demora a Aprovação a Consolidar Créditos?
Se o consumidor pretender consolidar diversos créditos ao consumo, como cartões de crédito, automóvel, ou vários géneros de crédito pessoal, então fazer uma consolidação será um processo célere.
Os tempos de aprovação, por norma, não deverão ultrapassar 24 horas e a formalização da consolidação pode acontecer nas 24h / 48h seguintes.
Por isso, uma consolidação de créditos, em certos casos, é possível entre 48h a 72h úteis.
Porém, se pretender consolidar um crédito habitação com um crédito ao consumo, o processo irá requerer mais burocracias. Por isso, os tempos para a consolidação irão ser maiores.
Dicas Para Obter o Melhor Crédito Consolidado
Um dos principais problemas relacionados com a acumulação de créditos é o elevado peso do mesmo no orçamento mensal das famílias.
Segundo o Banco de Portugal, o montante de novos contratos de crédito aos consumidores subiu 31,6% em março 2022 comparado com março de 2021.
Por isso, ao unir todas as suas dívidas numa só entidade, irá conseguir criar uma almofada financeira mensal que pode gerir da forma como bem entender.
Assim, sejam os créditos consolidados para aliviar a carga mensal, simplificar pagamentos ou diminuir o montante total a pagar no fim dos reembolsos, aconselhamos:
- Pedir Propostas: analise diversas propostas para garantir que adquire o melhor crédito possível para a sua carteira;
- Evitar Agiotas: muitos dos empréstimos de agiotas portugueses que encontra em fóruns e grupos de redes sociais são burlas;
- Entidades Certificadas: peça sempre o seu crédito consolidado a entidades financeiras certificadas pelo Banco de Portugal;
- Analisar MTIC: independentemente do seu objetivo com o crédito consolidado, o seu foco na análise tem de ser no MTIC e na mensalidade de cada proposta;
- Pedir Ajuda a Intermediárias: entre em contacto com intermediárias de crédito para o ajudar a escolher as melhores propostas;
- Pedir Com Hipoteca: se procura consolidar o seu crédito habitação com outro crédito, peça uma consolidação com hipoteca para ter acesso a taxas de juros mais amigáveis.
O consumidor tem o direito de revogar o contrato de crédito no prazo de 14 dias de calendário, sem necessidade de invocar qualquer motivo, nos termos do artigo 17º do D. L. nº 133/2009, de 2 de junho.
Além do referido, aconselhamos o consumidor a analisar a possibilidade de contratar o crédito consolidado com mais que um titular. Este método pode ser suficiente para a entidade obter mais garantias e conseguir, além de aprovar com maior facilidade o pedido, baixar as taxas de juro aplicadas.
Quais os Custos De Um Crédito Consolidado?
Como temos dito até aqui, consolidar créditos permite baixar a prestação mensal e ganhar alguma liquidez.
Todavia, para o fazer, terá de aumentar o prazo de pagamento do empréstimo, o que significa pagar juros durante mais tempo.
Porém, obter um crédito consolidado significa saldar os créditos antigos e fazer um novo, o que representa custos extras:
- Taxa de Amortização: poderá ter de pagar uma taxa de amortização por cada dívida a consolidar. Nos créditos com taxa variável o limite é de 0,5% e num de taxa fixa o valor é de 2%;
- Comissão de Abertura: algumas entidades não cobram esta comissão;
- Imposto de Selo Pela Utilização do Crédito (ISUC): adjacente ao novo crédito;
- Imposto de Selo Sobre Juros: legalmente definido com uma taxa de 4% sobre o novo crédito.
Esteja atento a campanhas das entidades, pois poderá ter acesso a melhores taxas de juro que a média do mercado e descontos no pagamento de determinadas comissões iniciais.
Consolidar Créditos: Vantagens e Desvantagens
- Poupança Mensal
- Prestação Única Mensal
- Diminuição das Taxas de Juro
- Acesso a Mais Financiamento
- Maior Prazo de Pagamento
- Acesso Limitado
- Maior Custo Total
- Custos Adicionais
Como podemos ver até agora, uma consolidação de créditos poderá trazer bastantes vantagens para as famílias.
Porém, existem desvantagens que temos de destacar aos nossos leitores.
A criação de um crédito consolidado acarreta custos adicionais relacionados com a criação de um novo contrato de crédito, tais como o imposto de selo.
Haverá também amortização dos créditos a consolidar, o que pode envolver penalizações associadas.
Todavia, o maior custo centra-se no aumento dos prazos de pagamento do crédito que irão se traduzir num aumento total da dívida.
Mesmo assim, obter um crédito consolidado, permite que uma pessoa diminua o risco de incumprimento devido à alta taxa de esforço mensal – o que se traduz numa melhoria da qualidade de vida.
Documentos e Requisitos Para Obter o Melhor Crédito Consolidado
Apesar dos créditos consolidados serem pouco burocráticos, existem documentos e requisitos que terá de cumprir para ter acesso a um.
Documentos para Obter o Melhor Crédito Consolidado
Os documentos a serem solicitados num crédito consolidado não variam muito em relação a outro tipo de empréstimos. Assim, terá de enviar:
- Comprovativo de Identificação: cartão de cidadão dos titulares;
- Comprovativo de Residência: por exemplo, a última fatura da luz, água ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: pode ir ao seu Homebanking online ou ao Multibanco;
- Último Recibo de Vencimento: em caso de trabalhador por conta de outrem;
- Último Modelo 3 do IRS: em caso de trabalhador por conta própria;
- Comprovativo de Pensão: caso seja pensionista;
- Declarações/Extratos com o Valor em Dívida Atual: e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.
Este último documento é essencial para que a financeira possa analisar a sua situação de dívidas. Leia o nosso artigo e saiba como solicitar o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.
Requisitos para Conseguir o Melhor Crédito Consolidado
Antes de pensar em pedir um crédito, é necessário confirmar se é elegível para avançar com a solicitação.
Assim, deverá cumprir os seguintes requisitos:
- Mais de 18 anos e no máximo 80 anos no término do contrato;
- Montante mínimo em dívida de 5.000 €;
- Conta bancária em nome do próprio;
- Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
- Domicílio fiscal em Portugal;
- Situação profissional estável;
- Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Conclusão
Pelos mais variados motivos, uma pessoa pode se encontrar numa situação financeira difícil tal que a prestação mensal de um crédito seja um peso demasiado grande para suportar.
Nestas situações, ou entramos em incumprimento com a entidade financeira, o que irá prejudicar ainda mais a situação, ou então, tentamos diminuir o peso da mensalidade.
Para diminuir a prestação poderá:
- Renegociar o Crédito;
- Consolidar Créditos.
No primeiro caso, terá de entrar em contacto com a sua entidade financeira e pedir uma renegociação do seu crédito.
Conseguir uma renegociação não é um dado garantido, porém poderá conseguir uma diminuição das taxas de juro ou aumento o prazo de pagamento num dos seus créditos.
No segundo caso, tem de escolher uma entidade onde pretenda juntar todos os seus créditos num só e solicitar a consolidação dos créditos que pretender.
Cumprindo os requisitos, poderá conseguir uma prestação mensal até 60% mais baixa do que paga atualmente.
Está a procurar um crédito consolidado 120 meses? Então leia no nosso artigo e saiba onde e como o conseguir.
Por fim, realçamos também que, as instituições são obrigadas a fornecer toda a informação sobre o seu pedido de crédito através da Ficha de Informação Normalizada para que todas as propostas sejam transparentes.
Perguntas e Respostas
O que é um crédito consolidado?
Um crédito consolidado permite juntar as suas dívidas num só crédito.
Com isso, deixa de ter diversos contratos e passa a ter um pagamento único mensal mais baixo. Desta forma, irá reduzir os seus encargos e aumentar a sua liquidez.
Leia o nosso artigo e perceba qual é o melhor banco para consolidar créditos.
Qual o melhor banco para consolidar créditos?
O melhor banco para consolidar créditos vai ser aquele que apresenta uma maior poupança na mensalidade, e, simultaneamente, o que oferece uma taxa de juro baixa – conhecida como TAEG.
A poupança por mês é sempre maior se alargar o prazo de pagamento, mesmo que no fim de contas o valor total do financiamento a desembolsar seja mais elevado.
Por isso, é importante comparar propostas para encontrar o melhor crédito consolidado com base no prazo que procura pagar o crédito e a TAEG proposta pelo banco.
Conheça o exemplo do Portal do Crédito sobre o melhor crédito consolidado e saiba qual o melhor banco para consolidação.
Que tipos de créditos posso consolidar?
Hoje em dia poderá consolidar os vários tipos de crédito ao consumo como os créditos pessoais, cartões de crédito, crédito automóvel e linhas de crédito. Além disso, pode pedir uma consolidação entre estes empréstimos e o seu crédito à habitação.
As únicas exceções numa consolidação são os créditos comerciais e créditos que já tenham sido renegociados.
Quais são os custos de um crédito consolidado?
Além do pagamento da Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG), fazer um crédito consolidado significa saldar os créditos anteriores e criar um novo.
Ou seja, terá de pagar:
- Taxa de Amortização: correspondente aos créditos antigos que pretende consolidar. Nos créditos com taxa variável o limite é de 0,5%, já num empréstimo com taxa fixa esse valor sobe aos 2%.
- Comissão de Abertura: algumas entidades não cobram esta comissão adjacente ao novo crédito;
- Imposto de Selo pela Utilização do Crédito (ISUC): adjacente ao novo crédito;
- Imposto de Selo sobre Juros: legalmente definido (4%) é também aplicado ao novo crédito;
Crédito consolidado com hipoteca é possível?
Sim! É possível fazer um crédito consolidado com hipoteca.
Neste género de crédito consolidado, a pessoa dá como garantia de cumprimento do contrato o seu imóvel, o que lhe poderá permitir obter taxas de juro mais baixas.
Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?
A aprovação de um crédito consolidado varia conforme a entidade. No entanto, na maioria das vezes poderá receber uma resposta final entre 48h e 72h, dependendo de que tipo de créditos pretende consolidar.
Pedir crédito consolidado a uma intermediária é seguro?
Sim! Todas as instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal são seguras. Aliás, um relatório recente criado pela APB, ASFAC, APDCA e DECO, aponta que a implementação deste regime criou um impacto positivo no funcionamento dos mercados de crédito, conferindo proteção e confiança aos consumidores.
Que documentos preciso de fornecer num crédito consolidado?
Os documentos solicitados podem variar conforme as entidades, porém, estas são as mais recorrentes:
- Cópia do Cartão de Cidadão
- Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
- Cópia dos 3 Últimos Recibos de Vencimento
- Cópia da Última Declaração de IRS
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de Morada Fiscal
Devo consolidar ou renegociar créditos?
O seu primeiro passo deverá tentar fazer um crédito consolidado. Porém, o acesso não é fácil, pois basta estar numa situação de emprego precário e apresentar uma taxa de esforço demasiado alta que as entidades financeiras poderão recusar o seu pedido.
Caso não consiga uma consolidação então deverá entrar em contacto para ver alternativas para uma renegociação do crédito. Lembre-se, as entidades não são obrigadas a renegociar as suas dívidas.