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É um dos milhares de portugueses que sente dificuldades em pagar as suas prestações?
Com a perda de poder de compra provocada pela inflação, conciliar o pagamento dos seus créditos com as despesas do dia a dia pode-se tornar uma tarefa difícil.
Assim surge a possibilidade de juntar créditos num único contrato – uma forma de poupança que permite diminuir os encargos mensais até 60%.
Neste artigo vamos explicar como funciona este produto financeiro, em que situações deve recorrer, como obter o melhor crédito consolidado, e claro, qual o melhor banco para consolidar créditos.
O Que Significa Consolidar Créditos?
Um crédito consolidado é um produto que permite juntar dívidas de diferentes créditos num único contrato com condições mais benéficas.
Na prática, isto significa que os portugueses deixam de estar ligados contratualmente a várias entidades financeiras para passarem a ter um único contrato com uma prestação mais baixa.
A nova instituição compra as dívidas aos credores. Cobrando depois ao cliente o pagamento integral do montante por saldar.
Esta solução é bastante procurada pelos portugueses que estão com dificuldades em cumprir com os seus encargos com cartões de crédito e créditos pessoais.
Além disso, costuma ser uma alternativa viável para quem tem um crédito e procura obter outro para ter mais liquidez. Ou seja, quem precisar pode consolidar créditos e ainda solicitar um financiamento extra.
Quanto Posso Poupar ao Consolidar Créditos?
A poupança conseguida vai sempre depender dos contratos em vigor e dos novos prazos de pagamento, no entanto uma consolidação poderá significar uma poupança de até 60% face aos encargos atuais.
Vamos a um exemplo.
Imagine que a Joana tem vários cartões de crédito e créditos pessoais que lhe estão a pesar em demasia na sua carteira. Nesse sentido, procura consolidar os seus créditos para reduzir os encargos mensais.
| Antes da Consolidação | Depois da Consolidação | |
|---|---|---|
| Contratos de Crédito | 5 | 1 |
| Mensalidade | 815,47 € | 253,00 € |
| Poupança Mensal | – | 562,47 € |
| Capital a Pagar | 25.557,81 € | 25.557,81 € |
Neste exemplo, a Joana ao consolidar conseguiu reduzir os seus encargos de 815,47 € para 253,00 € sem aumentar o montante em dívida.
Esta solução permite também que a Joana possa solicitar um financiamento extra e mesmo assim poupar algumas centenas de euros por mês.
Outro ponto que a Joana deve ter em consideração são os seguros de proteção de crédito que podem ter um grande impacto na mensalidade.
| Mensalidade | Poupança Mensal | |
|---|---|---|
| Crédito Consolidado Sem Seguro | 253,00 € | 562,47 € |
| Crédito Consolidado Com Seguro | 278,00 € | 537,17 € |
Porém, estes seguros que podem chegar a custar mais de 30 €/mês asseguram o pagamento da mensalidade em caso de invalidez, desemprego, morte, entre outras situações.
Em suma, analise com cuidado e responsabilidade todas as possibilidades antes de tomar uma decisão.
Qual o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?
| Entidade Financeira | TAEG | Financiamento Extra |
|---|---|---|
| Cofidis | Desde 8,4% | Opcional |
| Cetelem/Banco CTT | Desde 11,7% | Opcional |
| Universo | Desde 13,3% | Opcional |
| Unibanco | Desde 13,7% | Opcional |
| Credibom | Desde 8,54% | Obrigatório |
A banca “tradicional” não disponibiliza este género de produto. Por isso, se pretende encontrar o melhor crédito consolidado online do mercado, deverá avançar com simulações em entidades privadas como o Cetelem, Cofidis ou Unibanco.
Um crédito consolidado Credibom é também uma possibilidade mas somente para quem já é cliente desta instituição. Além disso, o financiamento extra aqui é obrigatório.
Por fim, importa referir que a proposta, a TAEG e a mensalidade apresentada por cada credora varia conforme:
- Prazos de Pagamento;
- Montante Total Em Dívida;
- Género de Créditos a Consolidar;
- Perfil de Risco do Cliente;
- Subscrição de Seguros.
Neste sentido, e como existem muitos fatores a ter em conta, para encontrar o melhor banco para consolidar créditos aconselhamos a entrar em contacto com uma intermediária de crédito.
Segundo o Banco de Portugal, quase metade dos créditos ao consumo são concedidos via intermediários de crédito.
Estas entidades têm parcerias com várias instituições financeiras. Por isso, ao entrar em contacto com uma, no fundo, estará a fazer simulações em várias credoras.
Além disso, as intermediárias tratam de todo o processo sem custos nem compromissos.
Que Créditos Posso Juntar Num Só Contrato?
- Créditos Pessoais
- Cartões de Crédito
- Linhas de Crédito
- Créditos Automóveis
Em Portugal, o consumidor pode consolidar a maioria dos créditos disponíveis no mercado. Ou seja, é possível juntar créditos automóveis, cartões de créditos assim como os vários géneros de créditos pessoais (sem finalidade, formação, crédito para obras, entre outros) num único contrato.
O único limite ao consolidar créditos é a soma das dívidas não superar 75.000 € e o prazo de pagamento os 120 meses.
No entanto, não pode consolidar créditos comerciais nem empresariais.
Posso Consolidar Crédito Habitação Com Pessoal?
A prestação do imóvel pode representar atualmente uma grande fatia do orçamento mensal dos portugueses. Assim, se tiver outros encargos com cartões de crédito e/ou créditos pessoais poderá solicitar um crédito consolidado com hipoteca.
Ao avançar com esta opção estará a fazer uma hipoteca sobre o imóvel e a agregar todos os valores em dívida num único e novo contrato.
Nestes casos, além dos prazos de pagamento poderem chegar facilmente aos 35 anos, o cliente pode renegociar o spread contratado para descer ainda mais os encargos mensais.
Apesar da burocracia envolvida ser maior e o tempo de aprovação ser mais demorado, esta solução é relativamente simples de ser solicitada a um banco como o BNI Europa, Millenium BCP, Montepio ou a uma intermediária de renome como o Doutor Finanças, Gestlifes ou AMCO.
Que Créditos Compensa Mais Juntar?
Os créditos mais vantajosos para uma consolidação são os cartões de crédito e linhas de crédito por apresentarem as taxas de juro mais altas do mercado – podem chegar aos 17,9%.
Segundo o Banco de Portugal, os cartões de crédito são o produto financeiro mais solicitado pelos portugueses. Só em 2022 foram emitidos 816.378 cartões. Um aumento de 16,89% face a 2021.
Nestas situações, ao consolidar vai mais facilmente conseguir baixar as taxas de juro, os encargos mensais e o montante total em dívida.
Vamos a um exemplo.
Imagine que um consumidor pretende juntar os seus cartões de crédito e contratar um prazo de pagamento relativamente curto (36 meses).
| Detalhes do Crédito | Cartões de Crédito (3) | Ao Consolidar |
|---|---|---|
| Contratos | 4 | 1 |
| Taxa de Juro | 16,9% | 13,3 % |
| Encargos Mensais | 516,02 € | 493,50 € |
| Capital a Pagar | 18.840,56 € | 18.030,00 € |
Neste exemplo, somente por fazer um crédito consolidado, o consumidor consegue poupar 22,52 € todos os meses e ainda diminuir a sua dívida em 810,56 €.
A consolidação de alguns créditos com prazos de pagamento alargados pode significar um aumento do montante em dívida.
No entanto, alguns contratos, como os créditos automóveis que costumam ter taxas de juro relativamente baixas, ao serem consolidados poderão fazer com que o capital em dívida possa subir.
Mesmo assim, em muitos casos esta situação é um “mal menor” comparativamente com as vantagens que esta solução pode trazer.
Por isso, e em suma, pode ser importante entrar em contacto com uma intermediária para o ajudar a encontrar o caminho certo para a sua situação.
Quais os Custos De Um Crédito Consolidado?
Pedir crédito consolidado, como já referido, significa liquidar as dívidas anteriores. Por isso, como pode imaginar, pode ter de pagar algumas penalizações e impostos relativos ao novo contrato:
- Taxa de Amortização: caso os créditos que pretenda juntar não estejam isentos de taxa de amortização, tem de pagar uma taxa de até 0,5% por cada dívida a consolidar;
- Imposto de Selo Sobre Juros: está legalmente definido com uma taxa de 4% sobre o novo crédito.
As consolidações estão isentas do pagamento de comissão de abertura.
No caso da taxa de amortização a mesma já fica associada ao financiamento total. Assim o cliente não tem de pagar nada de forma antecipada.
No que concerne ao Imposto de Selo, o valor pode ou não ser financiado – vai depender da entidade. Por exemplo, no Credibom e na Cofidis o valor é financiado e acrescentado à prestação, enquanto no Cetelem e Unibanco o valor é pago na primeira prestação.
5 Dicas Para Obter o Melhor Crédito Consolidado
Um dos principais problemas relacionados com a acumulação de créditos é o elevado peso dos mesmos no orçamento das famílias.
Segundo o Banco de Portugal, em 2022 foram concedidos em média 632,7 milhões de euros por mês, um aumento de 15,6% face a 2021.
Assim, se pensa pedir um crédito consolidado na hora para melhorar a sua establidade financeira, aconselhamos a analisar os seguintes pontos:
- Pedir Propostas: analise e solicite diversas propostas para garantir que adquire o melhor crédito consolidado possível;
- Analisar MTIC e Mensalidade: independentemente do seu objetivo com a consolidação, o seu foco na análise tem de ser no MTIC e na mensalidade de cada proposta;
- Pedir Ajuda a Intermediárias: entre em contacto com uma intermediária de crédito para o ajudar a escolher as propostas com melhores condições para si;
- 2 Titulares: se o contrato tiver 2 titulares será mais fácil a entidade aprovar e financiar o crédito;
- Seguros: adquirir um seguro pode ser uma importante salvaguarda. Todavia, como tem um grande impacto na mensalidade, analise se faz sentido contratar um seguro numa entidade à parte.
O consumidor tem o direito de revogar o contrato no prazo de 14 dias de calendário, sem necessidade de invocar qualquer motivo, nos termos do artigo 17º do D. L. nº 133/2009, de 2 de junho.
Além do referido, se estiver a pagar um crédito habitação e vários créditos ao consumo, aconselhamos a analisar a possibilidade de contratar um crédito consolidado hipotecário para diminuir os seus encargos.
3 Etapas Para Fazer Um Crédito Consolidado Online
Encontrar o melhor crédito consolidado pode parecer uma “dor de cabeça”, todavia o processo de obtenção desta solução de poupança pode ser conseguida em poucos dias e em somente 3 etapas:
- Simulação Online: fazer a simulação online e preencher as informações solicitadas pela entidade;
- Enviar Documentação: após enviar o pedido, a entidade entra em contacto para pedir a documentação necessária para obter uma proposta final;
- Assinar Contrato: assim que receber a proposta só tem de assinar digitalmente para que a entidade trate de todo o processo de financiamento.
Em vários bancos e intermediárias o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que recebe no telemóvel.
Não se esqueça que as instituições são obrigadas a fornecer toda a informação sobre o pedido de crédito através da Ficha de Informação Normalizada (FIN).
Documentos e Requisitos Para Obter o Melhor Crédito Consolidado
Apesar dos melhores créditos consolidados serem pouco burocráticos, existem documentos e requisitos que tem de cumprir para ter acesso a um.
Documentos Para Obter Um Crédito Consolidado
Os documentos a serem solicitados não variam muito em relação a outro tipo de empréstimos:
- Comprovativo de Identificação: cartão de cidadão dos titulares;
- Comprovativo de Residência: por exemplo, a última fatura da luz, água ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: pode ir ao seu Homebanking online ou ao Multibanco;
- Último Recibo de Vencimento: caso seja trabalhador por conta de outrem;
- Último Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão: caso seja pensionista;
- Declarações/Extratos Com o Valor Em Dívida Atual: e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é essencial para a financeira analisar a sua situação com a banca.
Requisitos de Um Crédito Consolidado
Antes de pensar em obter o melhor crédito consolidado online, é necessário confirmar se é elegível para avançar com a solicitação.
Assim, deverá cumprir os seguintes requisitos:
- Mais de 18 anos e no máximo 80 anos no término do contrato;
- Montante mínimo em dívida de 2.500 €;
- Conta bancária em nome do próprio;
- Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
- Domicílio fiscal em Portugal;
- Situação profissional estável;
- Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Vantagens e Desvantagens de Juntar Créditos
- Poupança Mensal
- Prestação Única Mensal
- Diminuição das Taxas de Juro
- Acesso a Mais Financiamento
- Maior Prazo de Pagamento
- Acesso Limitado
- Custos Adicionais
Fazer um crédito consolidado online pode ser uma alternativa positiva para quem precisa de um novo financiamento e/ou para quem procura somente reduzir o peso das prestações na sua carteira.
Além de diminuir a probabilidade de entrar em incumprimento, esta solução pode ser uma “lufada de ar fresco” para muitos agregados.
Todavia, se os créditos atuais tiverem taxas de juro relativamente baixas, para baixar a prestação, provavelmente terá de aumentar o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Logo, nem todos os créditos devem ser consolidados.
Além disso, se pretender juntar o seu crédito habitação às restantes dívidas, deve ter em consideração o contrato atual. Se tiver uma taxa fixa já antiga, uma consolidação pode também não ser a melhor forma de poupança.
Neste sentido, aconselhamos os portugueses, antes de tomarem qualquer decisão sobre a consolidação, a entrarem em contacto com uma interemediária de crédito para os ajudarem a encontrar a melhor solução.
Metodologia Portal do Crédito
As análises ao melhor crédito consolidado no mercado são desenvolvidas com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações que permite ajudar os nossos leitores a obterem informações úteis e atuais para as suas poupanças.
Os fatores de avaliação utilizados nas nossas avaliações são os seguintes:
- Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, poupança conseguida com a consolidação, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção dos melhores créditos consolidados. Quanto mais barato melhor será o crédito contratado;
- Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e possibilidade de financiamentos extras são parâmetros importantes na nossa avaliação relativa aos créditos consolidados;
- Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito consolidado tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online é tido em conta;
- Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.
Como a melhor entidade para juntar créditos pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise.
Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.
Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo sobre juntar créditos não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.
Perguntas e Respostas
O que é um crédito consolidado?
Um crédito consolidado é um produto que permite uma pessoa juntar as suas dívidas num único contrato de crédito com prazos de pagamento mais alargados. Com isso, consegue diminuir consideravelmente o peso dos seus encargos mensais e consequentemente aumentar a liquidez mensal das famílias.
Posso consolidar cartões de crédito?
Sim, pode consolidar os seus cartões de crédito num único contrato com prazos de pagamento alargados – crédito consolidado. Deste modo, além de conseguir uma mensalidade mais baixa, vai reduzir o valor a pagar em juros.
Que tipos de créditos posso juntar?
Um crédito consolidado permite juntar dívidas com cartões de crédito, créditos automóveis e pessoais num único contrato com prazos de pagamento mais alargados. Além disso, poderá juntar o seu crédito habitação às restantes dívidas – crédito consolidado com hipoteca.
As únicas exceções na consolidação são os créditos comerciais e empresariais.
Qual o melhor banco para consolidar créditos?
As propostas das instituições financeiras variam conforme fatores como tipos de crédito a consolidar, garantias fornecidas, montante total em dívida, prazos de pagamento e risco de incumprimento do cliente. Por isso, para o cliente conseguir o melhor crédito consolidado do mercado terá de fazer várias simulações até encontrar a proposta com a taxa de juro mais baixa – conhecida como TAEG.
Uma forma de reduzir o tempo de pesquisa pelo contrato ideal, será entrar em contacto com uma intermediária de crédito que ofereça serviços de intermediação de crédito consolidado.
Qual o prazo de pagamento máximo de um crédito consolidado?
Caso o objetivo seja consolidar somente dívidas de créditos ao consumo, o limite máximo permitido por lei é de 87 meses (7 anos). Porém, em algumas situações excecionais o consumidor pode ainda conseguir obter um crédito consolidado 120 meses.
Caso o cliente pretenda agregar algum empréstimo ao consumo ao crédito habitação, ou somente dar um imóvel como garantia, então, o prazo de pagamento máximo permitido pode chegar em alguns casos aos 40 anos.
Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?
A aprovação de um crédito consolidado online varia conforme a entidade e o género de dívidas a serem consolidadas. No caso de uma consolidação de créditos ao consumo, na maioria das vezes irá receber uma aprovação em 48h.
Se, por outro lado, o cliente pretender juntar as suas dívidas ao seu crédito habitação, o processo acaba por ser um pouco mais burocrático, o que faz com que a aprovação demore algumas semanas.
Pedir crédito consolidado a uma intermediária é seguro?
Sim! Todas as instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal são seguras. Aliás, um relatório recente criado pela APB, ASFAC, APDCA e DECO, aponta que a implementação deste regime criou um impacto positivo no funcionamento dos mercados de crédito, conferindo proteção e confiança aos consumidores.
Que documentos preciso de fornecer num crédito consolidado?
Os documentos solicitados podem variar conforme as entidades, porém, estas são as mais recorrentes:
- Cópia do Cartão de Cidadão;
- Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
- Cópia dos 3 Últimos Recibos de Vencimento;
- Cópia da Última Declaração de IRS;
- Comprovativo de IBAN;
- Comprovativo de Morada Fiscal;
- Declarações/Extratos com o Valor em Dívida Atual.
É possível adicionar financiamento extra numa consolidação?
Sim. A maioria das entidades financeiras em Portugal permite que o cliente possa pedir um financiamento extra e alocar o mesmo ao novo contrato de crédito consolidado.
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