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É um dos milhares de portugueses que sente dificuldades em conciliar o pagamento dos seus créditos com as despesas do dia a dia?
Se está nessa situação, então saiba que existe a possibilidade de juntar créditos num único contrato mais vantajoso – poderá diminuir os encargos mensais até 60%.
Neste artigo explicamos como funciona este produto, quando é que deve recorrer, como obter o melhor crédito consolidado possível, e claro, qual o melhor banco para consolidar créditos.
Mas, se procura saber “já” qual a melhor solução para o seu caso, então faça uma simulação online e receba uma proposta grátis.
O Que é Um Crédito Consolidado?
| Objetivo | Juntar créditos e diminuir encargos |
| Montante a Consolidar | 2.500 € a 75.000 € |
| Prazos de Pagamento | 12 a 120 Meses |
| TAEG | Desde 14% |
Um crédito consolidado é um produto que permite juntar dívidas de diferentes créditos num único contrato com condições mais benéficas.
Na prática, isto significa que deixa de estar ligado contratualmente a várias entidades financeiras para passar a ter um único contrato com uma prestação mais baixa.
A nova instituição compra as dívidas aos credores. Cobrando depois ao cliente o pagamento integral do montante a saldar.
Esta solução é simples de ser adquirida e tem sido muito requisitada pelos portugueses que sentem dificuldades em cumprir com os seus encargos principalmente com a acumulação de cartões de crédito e créditos pessoais.
Além disso, é uma alternativa viável para quem tem um crédito e procura obter outro para ter mais liquidez. Ou seja, quem precisar pode consolidar créditos e ainda pedir um financiamento extra.
Qual o Melhor Crédito Consolidado em 2024?
| Entidade Financeira | TAEG | Financiamento Extra |
|---|---|---|
| Cetelem | Desde 14% | Opcional |
| Banco CTT | Desde 14% | Opcional |
| Universo | Desde 15,2% | Opcional |
| Cofidis | Desde 15,6% | Opcional |
| Unibanco | Desde 15,8% | Opcional |
| Credibom | – | Obrigatório |
A banca “tradicional” não disponibiliza este género de produto. Por isso, se pretende encontrar o melhor crédito consolidado para si, deverá avançar com simulações online nas várias instituições antes de tomar uma decisão.
Importa referir que a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e a mensalidade apresentada por cada banco vai sempre variar conforme:
- Prazos de Pagamento;
- Montante Total Em Dívida;
- Tipo de Créditos a Consolidar;
- Perfil de Risco do Cliente;
- Subscrição de Seguros.
Assim, como existem vários fatores a ter em conta, aconselhamos a entrar em contacto com uma intermediária de crédito para facilitar o processo e garantir que encontra o melhor banco para consolidar os seus créditos.
Estas entidades, tendo parcerias com diversas instituições bancárias, irão ajudá-lo a encontrar a melhor opção de poupança para a sua carteira. Além disso, só terá de enviar a documentação uma única vez e todo o processo é feito de forma personalizada.
Segundo o Banco de Portugal, quase metade dos créditos ao consumo são concedidos via intermediários de crédito.
Além disso, as intermediárias tratam de todo o processo sem custos nem compromissos.
Quanto Posso Poupar Com Um Crédito Consolidado?
A poupança conseguida vai sempre depender dos contratos em vigor e dos novos prazos de pagamento. No entanto, o melhor crédito consolidado para o seu caso pode significar uma poupança de até 60% face aos encargos atuais.
Vamos a um exemplo.
Imagine que a Joana tem vários cartões de crédito e créditos pessoais em diversos bancos e procura consolidar tudo num único contrato para reduzir os encargos mensais.
| Antes da Consolidação | Depois da Consolidação | |
|---|---|---|
| Contratos de Crédito | 5 | 1 |
| Mensalidade | 815,47 € | 253,00 € |
| Poupança Mensal | – | 562,47 € |
| Capital a Pagar | 25.557,81 € | 25.557,81 € |
Neste exemplo, ao pedir um crédito consolidado, a Joana conseguiu reduzir os seus encargos de 815,47 € para 253,00 € sem aumentar o montante em dívida.
Esta solução permite também que a Joana possa solicitar um financiamento extra e mesmo assim poupar algumas centenas de euros por mês.
Outro ponto que deve ter em consideração são os seguros de proteção de crédito que podem chegar a custar mais de 20 €/mês. Contudo, asseguram o pagamento da mensalidade em caso de invalidez, desemprego, morte, entre outras situações.
Em suma, analise com cuidado e responsabilidade todas as possibilidades antes de tomar uma decisão.
Como Fazer Um Crédito Consolidado Online?
Encontrar o melhor crédito consolidado pode parecer uma “dor de cabeça”, todavia o processo de obtenção desta solução de poupança pode ser conseguido em poucos dias e em somente 3 etapas:
- Simulação Online: fazer a simulação online e preencher as informações solicitadas pela entidade;
- Enviar Documentação: após enviar o pedido, a entidade entra em contacto para pedir a documentação necessária para obter uma proposta final;
- Assinar Contrato: assim que receber a proposta só tem de assinar digitalmente para que a entidade trate de todo o processo de financiamento.
Em vários bancos e intermediárias o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que recebe no telemóvel.
Os tempos de aprovação, por norma, não ultrapassam 24h e a formalização do contrato pode acontecer nas 24h / 48h seguintes, o que faz com que uma consolidação possa acontecer entre 48h a 72h úteis.
Porém, se pretender juntar um crédito habitação com um crédito ao consumo, o processo irá requerer mais burocracias. Nestes casos, os tempos para a consolidação irão ser maiores.
Custos Com Um Crédito Consolidado
| Instituição | Taxa de Amortização | Imposto de Selo | Comissão de Abertura |
|---|---|---|---|
| Cetelem | Sim | Pago na 1º Prestação | Isento |
| Banco CTT | Sim | Pago na 1º Prestação | Isento |
| Universo | Sim | Diluído nas Prestações | Isento |
| Cofidis | Sim | Diluído nas Prestações | Isento |
| Unibanco | Sim | Pago na 1º Prestação | Isento |
| Credibom | Sim | Diluído nas Prestações | Isento |
Pedir crédito consolidado, como já referido, significa liquidar as dívidas anteriores. Por isso, como pode imaginar, pode ter de pagar algumas penalizações e impostos relativos ao novo contrato:
- Taxa de Amortização: caso os créditos que pretenda juntar não estejam isentos de taxa de amortização, tem de pagar até 0,5% por cada dívida a consolidar;
- Imposto de Selo Sobre Juros: está legalmente definido com uma taxa de 4% sobre o novo crédito;
- Comissão de Abertura: o crédito consolidado costuma estar isentas do pagamento de comissão de abertura.
A taxa de amortização fica associada ao financiamento total, logo, o cliente não tem de pagar nada de forma antecipada.
No que concerne ao Imposto de Selo, o valor pode, ou não, ser financiado – vai depender da entidade. Por exemplo, no Credibom e na Cofidis o valor é financiado e acrescentado à prestação, enquanto no Cetelem e Unibanco o valor é pago na primeira prestação.
Que Créditos Posso Juntar Num Só Contrato?
- Créditos Pessoais
- Cartões de Crédito
- Linhas de Crédito
- Créditos Automóveis
Em Portugal, o consumidor pode consolidar a maioria dos créditos disponíveis no mercado. Ou seja, é possível juntar créditos automóveis, cartões de créditos assim como os vários géneros de créditos pessoais (sem finalidade, formação, crédito para obras, entre outros) num único contrato.
O único limite ao consolidar créditos é a soma das dívidas não superar 75.000 € e o prazo de pagamento os 84 meses. Em algumas exceções é possível chegar a um prazo de 120 meses.
Importa, contudo, saber que os créditos mais vantajosos para consolidar são os cartões de crédito e linhas de crédito por terem as taxas de juro mais altas do mercado – podem atingir os 19,6%.
Nestas situações, o melhor crédito conolidado vai permitir baixar as taxas de juro, os encargos mensais e o montante total em dívida.
Segundo o Banco de Portugal, os cartões de crédito são o produto financeiro mais solicitado pelos portugueses. Só em 2022 foram emitidos 816.378 cartões. Um aumento de 16,89% face a 2021.
Posso Consolidar Crédito Habitação Com Pessoal?
Se tiver um crédito habitação e encargos com outros créditos como cartões ou créditos pessoais, então poderá fazer um crédito consolidado com hipoteca.
Ao avançar com esta opção estará a fazer uma hipoteca sobre o imóvel e a agregar todos os valores em dívida num único e novo contrato (crédito multifunções).
Nestes casos, além dos prazos de pagamento poderem chegar facilmente aos 35 anos, o cliente pode renegociar o spread contratado para descer ainda mais os encargos mensais.
Apesar da burocracia envolvida ser maior e o tempo de aprovação ser mais demorado, esta solução é relativamente simples de ser solicitada a um banco como o BNI Europa, Millenium BCP, Montepio ou a uma intermediária de renome como o Doutor Finanças, Gestlifes ou AMCO.
Quais os Requisitos de Uma Consolidação de Créditos?
Para poder consolidar créditos, deverá cumprir os seguintes requisitos:
- Mais de 18 anos e no máximo 80 anos no término do contrato;
- Montante mínimo em dívida de 2.500 €;
- Conta bancária em nome do próprio;
- Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
- Domicílio fiscal em Portugal;
- Situação profissional estável;
- Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Qual a Opinião Das Instituições Sobre o Crédito Consolidado?
Ao longo dos últimos anos, muito tem sido escrito sobre esta solução. Devo fazer uma consolidação? Consigo realmente poupar, ou no final fica mais caro?
Com tanta informação disponibilizada, fica difícil perceber que caminho deve adotar.
Algumas entidades como a DECO, Fidelidade ou CGD têm destacado que, apesar de permitir uma redução dos custos mensais, é quase certo que a consolidação acaba por sair mais cara a longo prazo.
O real custo da consolidação vai sempre depender do tipo de contratos que pretende consolidar.
Se tiver cartões de crédito e créditos pessoais com taxas de juro elevadas, uma consolidação, pode diminuir as taxas de juro e com isso criar uma poupança a longo prazo.
Por norma, a consolidação somente fica mais cara para o cliente se este pretender conciliar créditos que tenham taxas de juro baixas como o crédito automóvel, formação, saúde ou de energias verdes.
Aconselhamos os nossos leitores a entrar em contacto com uma intermediária de crédito para compreender qual o melhor caminho a seguir.
Ao solicitar uma consolidação, as intermediárias vão avaliar as suas necessidades e perceber qual a solução que pode de facto criar poupança a curto e a longo prazo.
Conclusão
- Poupança Mensal
- Prestação Única Mensal
- Diminuição das Taxas de Juro
- Acesso a Mais Financiamento
- Maior Prazo de Pagamento
- Acesso Limitado
- Custos Adicionais
Fazer um crédito consolidado online pode ser uma alternativa positiva para quem precisa de um novo financiamento e/ou para quem procura reduzir o peso das prestações na sua carteira.
Além de diminuir a probabilidade de entrar em incumprimento, esta solução pode ser uma “lufada de ar fresco” para muitos agregados.
Esta solução é também versátil pois permite o consumidor ter créditos em diferentes instituições e consolidar essas dívidas numa entidade diferente.
Todavia, se os créditos tiverem taxas de juro relativamente baixas, para baixar a prestação, provavelmente terá de aumentar o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Logo, nem todos os créditos devem ser consolidados.
Não se esqueça que as instituições são obrigadas a fornecer toda a informação sobre o pedido de crédito através da Ficha de Informação Normalizada (FIN).
Além disso, se pretender juntar o seu crédito habitação às restantes dívidas, deve ter em consideração o contrato atual. Se tiver uma taxa fixa já antiga, uma consolidação pode não ser a melhor forma de poupança.
Perguntas e Respostas
O que é um crédito consolidado?
Um crédito consolidado é um produto que permite uma pessoa juntar as suas dívidas num único contrato com prazos de pagamento mais alargados e com isso diminuir o peso dos seus encargos mensais até 60%.
Posso consolidar cartões de crédito?
Sim, mediante uma consolidação de créditos pode juntar os seus cartões de crédito num único contrato com prazos de pagamento alargados e juros mais baixos.
Que créditos posso consolidar?
Um crédito consolidado permite juntar dívidas com cartões de crédito, empréstimo automóvel e créditos pessoais num único contrato. Além disso, poderá juntar o seu crédito habitação às restantes dívidas via uma consolidação com hipoteca.
As únicas exceções na consolidação são os créditos comerciais e empresariais.
Qual o prazo de pagamento de um crédito consolidado?
Se o objetivo for consolidar somente dívidas de créditos ao consumo, o limite máximo permitido por lei é de 84 meses (7 anos). Caso o cliente pretenda agregar o crédito habitação, ou somente dar um imóvel como garantia, então, o prazo de pagamento máximo permitido pode chegar aos 40 anos.
Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?
Os tempos de aprovação, por norma, não ultrapassam 24 horas e a formalização do contrato pode acontecer nas 24 horas a 48 horas seguintes. Porém, se pretender juntar um crédito habitação com outros créditos, o processo vai requerer mais burocracias.
Pedir crédito consolidado a uma intermediária é seguro?
Sim! Todas as instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal são seguras. Aliás, um relatório recente criado pela APB, ASFAC, APDCA e DECO, aponta que a implementação deste regime criou um impacto positivo no funcionamento dos mercados de crédito, conferindo proteção e confiança aos consumidores.
Qual a documentação para obter um crédito consolidado?
Os documentos solicitados podem variar conforme as entidades, porém, estas são as mais recorrentes:
- Cópia do Cartão de Cidadão;
- Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
- Cópia dos 3 Últimos Recibos de Vencimento;
- Cópia da Última Declaração de IRS;
- Comprovativo de IBAN;
- Comprovativo de Morada Fiscal;
- Declarações/Extratos com o Valor em Dívida Atual.
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