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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Melhor Banco Para Consolidar Créditos: Como Escolher?

Banner de Artigo sonre o melhor crédito consolidado em PortugalConsolidar Créditos

É um dos milhares de portugueses que sente dificuldades em pagar as suas prestações ao final do mês?

De facto, com a perda de poder de compra provocada pela inflação dos últimos meses, conciliar o pagamento dos nossos créditos com as despesas do dia a dia pode se tornar uma tarefa difícil.

Uma boa alternativa para diminuir os seus encargos financeiros, pode passar por juntar os seus créditos numa única prestação mensal com prazos mais alargados.

Assim, neste artigo, explicamos como funciona uma consolidação de créditos, quais os seus custos, em que situações deve recorrer, como obter o melhor crédito consolidado, e claro, qual o melhor banco para consolidar créditos em 2022.

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  • Pouco Burocrático

Um crédito consolidado é um género de empréstimo que lhe permite juntar os seus créditos num só.

Na prática, deixa de ter diversos contratos e passar a ter um único contrato ativo e com uma prestação mensal mais baixa. Deste modo, irá reduzir os seus encargos e aumentar a sua liquidez.

Esta redução das prestações, pode ser uma “lufada de ar fresco” para o orçamento de muitas famílias portuguesas que sentem uma perda do poder de compra como não sentiam há muito tempo.

Sabia Que?

Segundo a consultora Nielsen, os portugueses tiveram um aumento de 7,7% na despesa com bens alimentares até setembro de 2022.

Outra vantagem, além da redução no valor a pagar mensalmente às instituições de crédito, é a simplificação das responsabilidades. Isto porque só tem um único contrato e pagamento mensal com que se preocupar.

No entanto, nem tudo é um “mar de rosas”, isto porque existem custos e requisitos associados ao consolidar créditos (iremos abordar o tópico mais à frente).

Infografia explicativa e como funciona uma consolidação de créditos

Em termos processuais, o que acontece é que a instituição financeira, à qual pede um crédito consolidado, irá comprar todas as suas dívidas aos credores. Cobrando-lhe depois a si o pagamento integral (com juros) do montante em dívida.

Ou seja, no fundo, salda todas as suas dívidas, para depois fazer um novo crédito com o somatório da dívida de todos os créditos anteriormente ativos.

Porém, realçamos que este processo tem custos.

Terá de pagar uma taxa de amortização para saldar os créditos e pagar os impostos normais de abertura de um crédito.

Contudo, esta não deixa de ser uma opção bastante viável para que uma pessoa consiga controlar as suas contas mensais de forma saudável e não entrar em incumprimento com várias entidades financeiras.

Entrar em incumprimento com a entidade financeira, significa ver o nosso nome na Lista Negra do Banco de Portugal.

Entidade FinanceiraTAEG
CofidisDesde 9,8%
CetelemDesde 10,5%
Banco CTTDesde 10,5%
UniversoDesde 11,2%
Montepio CréditoDesde 12,9%
UnibancoDesde 13%
Dados atualizados a 17 outubro de 2022

Estas são algumas das entidades que disponibilizam o melhor crédito consolidado em Portugal.

Mas será que, pela tabela, podemos afirmar que o Cetelem e o Cofidis são as entidades financeiras que disponibilizam o melhor crédito consolidado?

Vamos a um exemplo.

Imagine que a família Alves tem diversos créditos ativos e quer diminuir a sua taxa de esforço mensal.

  • Total Em Dívida: 10.000 €
  • Prestação Atual: 400 €

Através das duas tabelas seguintes, vamos poder ter uma noção de qual será a poupança mensal real da família – se optar por saldar as suas dívidas através de um crédito consolidado a 4 anos (48 meses) ou a 8 anos (84 meses).

Entidade FinanceiraMTICNova MensalidadePoupança Mensal
Cetelem14.886,72 €174,08 €225,92 €
Cofidis14.958,12 €174,93 €225,07 €
Unibanco14.818,84 €173,27 €226,73 €
Universo14.823,72 €173,33 €226,67 €

Para uma consolidação a 84 meses, neste exercício, o crédito consolidado Unibanco e crédito consolidado Universo apresentam as melhores propostas.

No caso do Unibanco, a sua mensalidade representa uma poupança mensal real de 226,73 €.

Ou seja, falamos de uma poupança de quase 60%, que permite uma grande diminuição da taxa de esforço mensal por parte da família Alves.

Por outro lado, a dívida a pagar passaria de 10.000 € para 14.6818,84 €, o que significa que, apesar de poder aumentar a liquidez mensal, irão pagar mais em juros – por aumentar o prazo de pagamento.

  • Valor Anual Antes da Consolidação de Créditos: 4.800 €
  • Valor Anual Depois da Consolidação de Créditos: 2.079,24 €
  • Valor Anual de Poupança: 2.720,76 €
  • Total a Pagar: 14.818,84 €

Em suma, na primeira tabela mostramos que o crédito consolidado Unibanco tinha teoricamente a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) mais elevada para crédito consolidado, no entanto, para este exemplo foi aquele que apresentou um melhor negócio.

Quanto maior for o prazo de pagamento do seu crédito, mais juros terá de pagar, o que significa um maior montante total a liquidar.

Porém, se a família Alves conseguir suportar uma mensalidade superior, com um prazo de pagamento menor, o crédito consolidado ficaria mais barato.

Como? Vamos ver agora.

Entidade FinanceiraMTICNova MensalidadePoupança Mensal
Cetelem12.398,88 €252,81 €147,19 €
Cofidis12.669,84 €259,08 €140,92 €
Unibanco12.639,20 €257,81 €142,19 €
Universo12 546.72 €255.89 €144.11 €

Com um crédito consolidado a 48 meses, observamos que a melhor proposta é da Cetelem (neste exemplo) com mensalidade de 252,81 €, com uma poupança de 147,19 € mensais.

  • Valor Anual Antes da Consolidação de Créditos: 4.800 €
  • Valor Anual Depois da Consolidação de Créditos: 3.033,72 €
  • Valor Anual de Poupança: 1.766,28 €
  • Total a Pagar: 12.398,88 €

Ao invés da família Alves pagar mensalmente 174,08 € (84 meses) pagaria 252,81 € (48 meses).

Isto faria com que a sua taxa de esforço fosse superior ao exemplo anterior, mas iria obter um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) bastante inferior.

Por isso, esta família tem de avaliar o valor máximo disposta/consegue pagar mensalmente e depois encontrar a entidade com o melhor crédito consolidado.

Por outras palavras:

Procure o equilíbrio entre quanto pode pagar mensalmente pelo seu crédito e quanto este custará no final do contrato.

Em suma, o importante a realçar é que existem diversos fatores que irão influenciar qual o melhor banco para consolidar créditos, tais como:

  • Prazos de pagamento;
  • Montante total;
  • Créditos a serem consolidados;
  • Características da pessoa.

Assim, não havendo, à partida, uma entidade que tenha sempre o melhor crédito consolidado, terá de fazer simulações em várias entidades e averiguar todas as propostas até encontrar o melhor para a sua carteira.

Aqui podem entrar as intermediárias de crédito.

Se entrar em contacto com um intermediário de crédito, este irá procurar, com base no seu pedido, a solução ideal no mercado e tratar de todo o processo.

Isto sem custos nem compromissos associados.

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Até aqui realçamos que, consolidar créditos tem como objetivo diminuir a prestação mensal, dando assim um fôlego no orçamento mensal das famílias portuguesas.

No entanto, existem duas principais razões para solicitar uma consolidação de créditos.

Se começa a ter dificuldades financeiras face a tantas despesas relacionadas com diversos créditos ativos, a consolidação de créditos poderá ser o caminho a adotar.

Isto porque irá diminuir a sua taxa de esforço mensal ao pagar menos todos os meses (prolongando o prazo de pagamento do seu crédito).

Apesar de ser menos recorrente, se a sua taxa de esforço atual não for um problema e quiser manter os prazos de pagamento, pode sempre poupar algum com um crédito consolidado.

Isto acontece principalmente com quem tem dívidas com cartões de crédito. As taxas de juro aplicadas nestas situações são bastante elevadas (em alguns casos acima de 16%), pelo que se fizer um crédito consolidado com outro crédito que tenha ativo, poderá na prática poupar bastante no final do contrato.

Faça comparações entre entidades e averigue se, no seu caso particular, esta é uma opção viável.

  • Créditos Pessoais
  • Cartões de Crédito
  • Linhas de Crédito
  • Créditos Automóveis
  • Créditos com Hipotecas

Se consolidar créditos é um caminho que pretende seguir, então as boas notícias é que poderá fazer uma consolidação com grande parte dos géneros de créditos.

Falamos de créditos automóveis, cartões de créditos, passando pelos vários géneros de créditos pessoais (créditos sem finalidade, formação, crédito para obras, entre muitos outros).

No entanto, existem exceções. Não poderá consolidar tanto créditos comerciais como créditos que já tenham sido renegociados pela entidade financeira.

Quando falamos de um crédito consolidado, por norma, falamos da junção de diversos créditos ao consumo, como um crédito pessoal, cartão de crédito ou crédito automóvel.

No entanto, se tiver um crédito pessoal e um crédito habitação, consolidar crédito habitação com pessoal é um caminho que pode optar.

É um contrato também simples de ser solicitado a uma entidade financeira, seja ela um banco ou uma intermediária, e que normalmente envolve uma hipoteca.

Sim, é possível consolidar crédito habitação com pessoal!

Sim! É possível fazer um crédito consolidado com hipoteca.

Neste género de crédito consolidado, a pessoa dá como garantia de cumprimento do contrato o seu imóvel, o que lhe permite obter algumas vantagens que podem reduzir significativamente o Montante Total Imputado ao Consumidor (MITC).

Com um crédito consolidado com hipoteca, irá conseguir taxas de juros mais baixas.

Todavia, apenas faça um crédito consolidado com hipoteca se tiver a certeza que irá conseguir pagar os seus compromissos com a entidade financeira!

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Um dos principais problemas relacionados com a acumulação de créditos é o elevado peso do mesmo no orçamento mensal das famílias.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, o montante de novos contratos de crédito aos consumidores subiu 31,6% em março 2022 comparado com março de 2021.

Por isso, ao unir todas as suas dívidas numa só entidade, irá conseguir criar uma almofada financeira mensal que pode gerir da forma como bem entender.

Assim, sejam os créditos consolidados para aliviar a carga mensal, simplificar pagamentos ou diminuir o montante total a pagar no fim dos reembolsos, aconselhamos:

  • Pedir Propostas: analise diversas propostas para garantir que adquire o melhor crédito possível para a sua carteira;
  • Evitar Agiotas: não arrisque, evite solicitar empréstimos a agiotas portugueses. Peça sempre o seu crédito consolidado a entidades financeiras certificadas pelo Banco de Portugal;
  • Analisar MTIC: independentemente do seu objetivo com o crédito consolidado, o seu foco na análise tem de ser no MTIC e na mensalidade de cada proposta;
  • Pedir Ajuda a Intermediárias: entre em contacto com intermediárias de crédito para o ajudar a escolher as melhores propostas;
  • Pedir Com Hipoteca: se procura consolidar o seu crédito habitação com outro crédito, peça uma consolidação com hipoteca para ter acesso a taxas de juros mais amigáveis.

O consumidor tem o direito de revogar o contrato de crédito no prazo de 14 dias de calendário, sem necessidade de invocar qualquer motivo, nos termos do artigo 17º do D. L. nº 133/2009, de 2 de junho.

Como temos dito até aqui, consolidar créditos permite baixar a prestação mensal e ganhar alguma liquidez.

Todavia, para o fazer, terá de aumentar o prazo de pagamento do empréstimo, o que significa pagar juros durante mais tempo.

Porém, obter um crédito consolidado significa saldar os créditos antigos e fazer um novo, o que representa custos extras:

  • Taxa de Amortização: correspondente aos créditos antigos que pretende consolidar. Nos créditos com taxa variável o limite é de 0,5%, já num empréstimo com taxa fixa esse valor sobe aos 2%;
  • Comissão de Abertura: algumas entidades não cobram esta comissão adjacente ao novo crédito;
  • Imposto de Selo Pela Utilização do Crédito (ISUC): adjacente ao novo crédito;
  • Imposto de Selo Sobre Juros: legalmente definido (4%) é também aplicado ao novo crédito.

Esteja atento a campanhas das entidades, pois poderá ter acesso a melhores taxas de juro que a média do mercado e descontos no pagamento de determinadas comissões iniciais.

  • Poupança Mensal
  • Prestação Única Mensal
  • Diminuição das Taxas de Juro
  • Acesso a Mais Financiamento
  • Maior Prazo de Pagamento
  • Acesso Limitado
  • Maior Custo Total
  • Custos Adicionais

Como podemos ver até agora, uma consolidação de créditos poderá trazer bastantes vantagens para as pessoas.

Numa consolidação pode também pedir um financiamento extra.

Porém, existem desvantagens que temos de destacar aos nossos leitores.

A criação de um crédito consolidado acarreta custos adicionais relacionados com a criação de um novo contrato de crédito, tais como o imposto de selo.

Haverá também amortização dos créditos a consolidar, o que pode envolver penalizações associadas.

Todavia, o maior custo centra-se no facto da principal razão para consolidar créditos ser baixar os seus encargos mensais. Ora, para isso acontecer terá de aumentar o prazo de pagamento do crédito.

Contudo, obter um crédito consolidado, permite que uma pessoa diminua o risco de incumprimento devido à alta taxa de esforço mensal. O que resulta, como vimos no exemplo da família Alves, num MTIC superior (crédito mais caro a longo prazo).

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Apesar dos créditos consolidados serem pouco burocráticos, existem documentos e requisitos que terá de cumprir para ter acesso a um.

Os documentos a serem solicitados num crédito consolidado não variam muito em relação a outro tipo de empréstimos. Assim, terá de enviar:

  • Comprovativo de Identificação: cartão de cidadão dos titulares;
  • Comprovativo de Residência: por exemplo, a última fatura da luz, água ou telecomunicações;
  • Comprovativo de IBAN: pode ir ao seu Homebanking online ou ao Multibanco;
  • Último Recibo de Vencimento: em caso de trabalhador por conta de outrem;
  • Último Modelo 3 do IRS: em caso de trabalhador por conta própria;
  • Comprovativo de Pensão: caso seja pensionista;
  • Declarações/Extratos com o Valor em Dívida Atual: e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

Antes de se pedir um crédito, é necessário confirmar se somos elegíveis para avançar com a solicitação:

  • Mais de 18 anos e no máximo 80 anos no término do contrato;
  • Montante mínimo em dívida de 5.000 €;
  • Conta bancária em nome do próprio;
  • Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
  • Domicílio fiscal em Portugal;
  • Situação profissional estável;
  • Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito.
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Pelos mais variados motivos, uma pessoa pode se encontrar numa situação financeira difícil tal que a prestação mensal de um crédito seja um peso demasiado grande para suportar.

Nestas situações, ou entramos em incumprimento com a entidade financeira, o que irá prejudicar ainda mais a situação, ou então, tentamos diminuir o peso da mensalidade.

Para diminuir a prestação poderá:

  • Renegociar o Crédito;
  • Consolidar Créditos.

No primeiro caso, terá de entrar em contacto com a sua entidade financeira e pedir uma renegociação do seu crédito.

Conseguir uma renegociação não é um dado garantido, porém poderá obter uma diminuição das taxas de juro ou aumentar o prazo de pagamento do seu crédito.

No segundo caso, escolhe uma entidade que irá juntar todos os seus créditos num só, com um prazo de pagamento mais alargado.

Cumprindo os requisitos, poderá conseguir uma prestação mensal até 60% mais baixa do que paga atualmente.

Está a procurar um crédito consolidado 120 meses? Então leia no nosso artigo e saiba onde e como o conseguir.

Por fim, realçamos também que, as instituições são obrigadas a fornecer toda a informação sobre o seu pedido de crédito através da Ficha de Informação Normalizada para que todas as propostas sejam transparentes.

Perguntas e Respostas

O que é um crédito consolidado?

Um crédito consolidado permite juntar as suas dívidas num só crédito.

Com isso, deixa de ter diversos contratos e passa a ter um pagamento único mensal mais baixo. Desta forma, irá reduzir os seus encargos e aumentar a sua liquidez.

Que tipos de créditos posso consolidar?

Além destes requisitos, importa realçar que poderá consolidar diversos géneros de créditos:

Quais são os custos de um crédito consolidado?

Além do pagamento da Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG), fazer um crédito consolidado significa saldar os créditos anteriores e criar um novo.

Ou seja, terá de pagar:

  • Taxa de Amortização: correspondente aos créditos antigos que pretende consolidar. Nos créditos com taxa variável o limite é de 0,5%, já num empréstimo com taxa fixa esse valor sobe aos 2%.
  • Comissão de Abertura: algumas entidades não cobram esta comissão adjacente ao novo crédito;
  • Imposto de Selo pela Utilização do Crédito (ISUC): adjacente ao novo crédito;
  • Imposto de Selo sobre Juros: legalmente definido (4%) é também aplicado ao novo crédito;

Qual o melhor banco para consolidar créditos?

Para encontrar o melhor banco para consolidar créditos terá de fazer diversas comparações de propostas e analisar diversos indicadores como a TAEG (taxa anual efetiva global) e o MTIC (montante total imputado ao consumidor).

Contudo, podemos dizer que o melhor banco será aquele que lhe oferecer o MTIC mais baixo perante a prestação máxima mensal disposta a ter.

Crédito consolidado com hipoteca é possível?

Sim! É possível fazer um crédito consolidado com hipoteca.

Neste género de crédito consolidado, a pessoa dá como garantia de cumprimento do contrato o seu imóvel, o que lhe poderá permitir obter taxas de juro mais baixas.

Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?

A aprovação de um crédito consolidado varia conforme a entidade. No entanto, na maioria das vezes poderá receber uma resposta final entre 48h e 72h, dependendo de que tipo de créditos pretende consolidar.

Pedir crédito consolidado a uma intermediária é seguro?

Sim! Todas as instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal são seguras. Aliás, um relatório recente criado pela APB, ASFAC, APDCA e DECO, aponta que a implementação deste regime criou um impacto positivo no funcionamento dos mercados de crédito, conferindo proteção e confiança aos consumidores.

Que documentos preciso de fornecer num crédito consolidado?

Os documentos solicitados podem variar conforme as entidades, porém, estas são as mais recorrentes:

  • Cópia do Cartão de Cidadão
  • Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
  • Cópia dos 3 Últimos Recibos de Vencimento
  • Cópia da Última Declaração de IRS
  • Comprovativo de IBAN
  • Comprovativo de Morada Fiscal

Devo consolidar ou renegociar créditos?

O seu primeiro passo deverá tentar fazer um crédito consolidado. Porém, o acesso não é fácil, pois basta estar numa situação de emprego precário e apresentar uma taxa de esforço demasiado alta que as entidades financeiras poderão recusar o seu pedido.

Caso não consiga uma consolidação então deverá entrar em contacto para ver alternativas para uma renegociação do crédito. Lembre-se, as entidades não são obrigadas a renegociar as suas dívidas.