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Sabia que existe a possibilidade de juntar créditos num único contrato mais vantajoso? Falamos do crédito consolidado, que permite diminuir os encargos mensais até 60%.
Mas mais do que agregar os seus empréstimos, é importante saber escolher o melhor crédito consolidado para a sua situação. Explicamos-lhe como funciona esta solução e qual o melhor banco para juntar créditos.
Se procura saber qual a oferta indicada para o seu caso, pode avançar com uma simulação online para consolidar créditos e receber uma proposta grátis.
Quais os Melhores Créditos Consolidados 2025?
| Entidade Financeira | TAEG |
|---|---|
Montepio Crédito | Desde 9,2% |
Credibom | Desde 10,44% |
Cetelem | Desde 14,2% |
Banco CTT | Desde 14,2% |
Unibanco | Desde 15,9% |
Cofidis | Desde 16% |
Universo | Desde 16% |
Bankinter | Desde 16% |
Dados atualizados em abril de 2025
O melhor banco com crédito consolidado dependerá sempre do montante pedido, dos créditos a consolidar e, até, do seu perfil de cliente. Por esse motivo, não há como afirmar que uma oferta específica é a melhor para todos.
No entanto, é seguro afirmar que um dos elementos que mais impacta as propostas é o tipo de consolidação procurada:
- Crédito Consolidado Com Hipoteca: se quiser juntar o seu crédito para habitação com outros créditos, como um crédito automóvel, terá de pedir um crédito consolidado hipotecário, apenas disponibilizado pela banca tradicional. Neste caso, o banco onde faz a consolidação fará uma transferência de crédito com liquidação do financiamento original;
- Crédito Consolidado ao Consumo: criado para consolidar apenas créditos ao consumo, como um empréstimo pessoal e cartões de crédito, por exemplo. Esta solução é disponibilizada por instituições de crédito ao consumo e pode ser obtida online.
Tenha em conta que a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e a mensalidade apresentada por cada banco varia conforme fatores como o prazo de pagamento, os créditos a consolidar e a subscrição de seguros.
O mercado dispõe de diversas opções de instituições financeiras e bancos com crédito consolidado. Naturalmente, nem todos terão o mesmo tipo de ofertas ou condições contratuais.
Precisamente por esse motivo, é importante avaliar e comparar diferentes propostas de modo a encontrar o melhor crédito consolidado para as suas necessidades.
Como existem vários fatores a ter em conta, o melhor será contar com a experiência de uma equipa especializada, como a do Portal do Crédito, para facilitar o processo e garantir que encontra o crédito consolidado mais barato.
Segundo o Banco de Portugal, em 2023, 45,2% do montante de crédito ao consumo foi concedido através de intermediários de crédito.
Como Pedir o Melhor Crédito Consolidado?
Os passos para utilizar o simulador que disponibilizamos são simples e garantem-lhe uma comparação das diferentes ofertas disponíveis no mercado, quer queira uma consolidação de créditos ao consumo ou com hipoteca.
- Simulação Online: fazer a simulação online e preencher as informações solicitadas;
- Responder ao Questionário: terá acesso a um questionário para ter uma pré-aprovação do crédito;
- Enviar Documentação: após enviar o pedido, ser-lhe-á pedida a documentação necessária para obter uma proposta final;
- Assinar Contrato: assim que receber a proposta só tem de assinar digitalmente para que o processo de financiamento fique finalizado.
Em vários bancos e intermediárias o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que recebe no telemóvel, o que faz com que obtenha o crédito rapidamente.
Este processo de simulação garante-lhe uma proposta de poupança vantajosa. Caso prefira, também poderá tratar de tudo diretamente com os bancos, mas terá de fazer as suas próprias comparações ou resignar-se apenas com uma oferta.
Quanto Posso Poupar Com Um Crédito Consolidado?
Analisando o exemplo real que lhe apresentamos, consegue perceber que é possível obter uma poupança de centenas de euros e transformar múltiplos contratos e mensalidades num único compromisso.
Uma família com encargos de 600€ em prestações de crédito consegue uma poupança de 329€. Desta forma, a folga mensal é bastante significativa.
Pode pedir um crédito consolidado até 120 meses, o que terá impacto direto no valor das prestações mensais.
A poupança conseguida vai sempre depender dos contratos em vigor e dos novos prazos de pagamento. No entanto, o melhor crédito consolidado para o seu caso pode significar uma poupança de até 60%.
Claro está que deve analisar todas as condições do contrato que lhe é proposto, como as taxas de juro aplicadas e o custo total do crédito. Só assim saberá se está a escolher o crédito consolidado mais barato.
Outro ponto que deve ter em consideração são os seguros de proteção de crédito, que podem chegar a custar mais de 20 €/mês.
Em suma, deve verificar atentamente e de forma consciente todas as possibilidades antes de tomar uma decisão. Daí que a comparação seja tão crucial.
Que Créditos Compensa Consolidar?
De uma forma geral, os financiamentos que mais compensa consolidar são os cartões de crédito. Curiosamente, estes representam também uma das formas de crédito mais procuradas pelos portugueses.
A verdade é que os cartões têm taxas de juro bastante altas em comparação com outro tipo de financiamentos. É precisamente por esse motivo que a consolidação poderá compensar bastante, já que conseguirá uma TAEG mais vantajosa.
Adicionalmente, consolidar este tipo de financiamentos permite pagar mais do que os 5% mínimos obrigatórios mensais decretados pelas instituições de crédito. Isto significa pagar o crédito mais rápido.
Além desta solução, também o crédito automóvel e os créditos pessoais costumam entrar no leque de consolidações.
Requisitos Para Pedir Crédito Consolidado
Para poder consolidar créditos, existem requisitos obrigatórios a cumprir. Confirme que não há nenhuma falha:
- Mais de 18 anos e no máximo 80 anos no término do contrato;
- Ter mais de 30 anos ou mais de 26 anos se incluir 2 titulares;
- Não ter feito nenhum crédito nos últimos 60 dias;
- Montante mínimo em dívida de 2.500 €;
- Conta bancária em nome do próprio;
- Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
- Domicílio fiscal em Portugal;
- Situação profissional estável;
- Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Para que a consolidação avance, a sua taxa de esforço após a junção dos créditos não pode ser superior a 50%. Adicionar um segundo titular de crédito pode ajudar.
Adicionalmente, e como lhe dissemos em cima, terá de enviar alguma documentação exigida pelos bancos e entidades financeiras.
| Documento | Apresentação |
|---|---|
| Documento de Identificação | Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identificação |
| Comprovativo de IBAN | Obtido numa caixa de multibanco ou no homebanking do banco |
| Comprovativo de Morada Fiscal | Cópia de uma fatura com a sua morada (luz, água, telecomunicações) |
| Comprovativo de Rendimentos | Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS |
| Mapa de Responsabilidades de Crédito | Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal |
| Comprovativos de Dívida | Comprovativos de dívida dos créditos a consolidar |
Deve reunir todos os documentos o mais rapidamente possível para garantir que não atrasa o processo.
Crédito Consolidado na Opinião das Instituições
Ao longo dos últimos anos, muito tem sido escrito sobre esta solução, pelo que é normal que tenha algumas reservas acerca da sua contratação.
Afinal o que dizem bancos e instituições como a DECO, por exemplo? E será que são realistas?
Contrariamente ao que dizem algumas entidades, não é necessariamente verdade que consolidação saia mais cara a longo prazo.
O real custo de juntar os seus créditos vai sempre depender do tipo de contratos que pretende conciliar.
Se tiver cartões de crédito e créditos pessoais com taxas de juro elevadas, a consolidação pode diminuir as taxas de juro e, assim, baixar o custo total.
Por norma, a consolidação só fica mais cara se pretender conciliar créditos que tenham taxas de juro baixas, como o crédito automóvel, formação, saúde ou de energias verdes.
Conclusão
A consolidação pode ser uma alternativa positiva para quem precisa de reduzir o peso das prestações nos encargos mensais e, assim, evitar dívidas.
A intenção de poupança torna especialmente importante saber escolher o melhor crédito consolidado e aproveitar as mais valias desta solução.
Por isso, é muito importante conhecer e comparar diferentes propostas. Até porque consolidar pode nem sempre ser a resposta indicada.
Não se esqueça que as instituições são obrigadas a fornecer toda a informação sobre o pedido de crédito através da Ficha de Informação Normalizada (FIN).
Perguntas e Respostas
O que é um crédito consolidado?
Um crédito consolidado é um produto que permite uma pessoa juntar as suas dívidas num único contrato com prazos de pagamento mais alargados e com isso diminuir o peso dos seus encargos mensais até 60%.
Posso consolidar cartões de crédito?
Sim, mediante uma consolidação de créditos pode juntar os seus cartões de crédito num único contrato com prazos de pagamento alargados e juros mais baixos.
Que créditos posso consolidar?
Um crédito consolidado ao consumo permite juntar dívidas de cartões de crédito, empréstimo automóvel e créditos pessoais num único contrato. Já um crédito consolidado hipotecário torna possível juntar o seu crédito habitação às restantes dívidas.
As únicas exceções na consolidação são os créditos comerciais e empresariais.
Qual o prazo de pagamento de um crédito consolidado?
Se o objetivo for consolidar somente dívidas de créditos ao consumo, o limite máximo permitido por lei é de 84 meses (7 anos). Dependendo dos casos, poderão existir exceções que permitam prazos até 10 anos.
Caso o cliente pretenda agregar o crédito habitação, ou somente dar um imóvel como garantia, então, o prazo de pagamento máximo permitido pode chegar aos 40 anos.
Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?
Os tempos de aprovação, por norma, não ultrapassam 24 horas e a formalização do contrato pode acontecer nas 24 horas a 48 horas seguintes. Porém, se pretender juntar um crédito habitação com outros créditos, o processo vai requerer mais burocracias e poderá demorar cerca de um mês.
O crédito consolidado pode ser recusado?
Sim. Se não der garantias suficientes de que tem capacidade para suportar as prestações mensais e pagar o crédito, então a entidade financeira pode optar por recusar o seu crédito devido ao risco de incumprimento.
As causas que podem levar à não aprovação da consolidação de crédito são as seguintes:
- Registo de incumprimento;
- Taxa de esforço elevada;
- Mau histórico bancário;
- Financiamento recente (nos últimos 60 dias);
- Excesso de pedidos de crédito em simultâneo.
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