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Sabia que existe a possibilidade de juntar créditos num único contrato mais vantajoso? Falamos do crédito consolidado, que permite diminuir os encargos mensais até 60%.
Mas mais do que juntar empréstimos, é importante saber escolher o melhor crédito consolidado para a sua situação. Explicamos-lhe como funciona este produto e qual o melhor banco para consolidar créditos.
Se procura saber qual a melhor solução para o seu caso, pode avançar com uma simulação online e receber uma proposta grátis.
Bancos Com Crédito Consolidado
O mercado dispõe de diversas opções de instituições financeiras e bancos com crédito consolidado. Entre a lista encontra:
- Cofidis;
- Cetelem;
- Unibanco;
- Credibom;
- NovoBanco;
- CGD;
- Santander;
- Banco BNI Europa;
- Montepio Crédito.
Naturalmente, nem todos terão o mesmo tipo de ofertas ou condições contratuais. A verdade é que existem dois tipos de consolidação – com hipoteca e ao consumo – e não encontrará ambas em todos os bancos.
Precisamente por esse motivo, é importante avaliar e comparar diferentes propostas de modo a encontrar o melhor crédito consolidado para as suas necessidades.
No caso do crédito consolidado ao consumo, poderá tratar do pedido online, já que são várias as instituições com processos digitais implementados para esta solução.
Qual o Melhor Crédito Consolidado 2024?
| Entidade Financeira | TAEG | Spread | Financiamento Extra |
|---|---|---|---|
| CGD | Desde 5,4% | Desde 0,75% | Opcional |
| NovoBanco | Desde 5,4% | Desde 0,75% | Opcional |
| BNI Europa | Desde 5,79% | Desde 1,5% | Opcional |
| Santander | Desde 6,4% | Desde 0,75% | Opcional |
| Credibom | Desde 10,83% | Não Aplicável | Obrigatório |
| Montepio Crédito | Desde 13,9% | Não Aplicável | Opcional |
| Cetelem | Desde 14% | Não Aplicável | Opcional |
| Cofidis | Desde 15,6% | Não Aplicável | Opcional |
| Unibanco | Desde 15,8% | Não Aplicável | Opcional |
Como perceberá pela tabela, o melhor banco com crédito consolidado depende do tipo de consolidação procurada:
- A banca tradicional só disponibiliza crédito consolidado hipotecário, que funciona como uma transferência de crédito com liquidação do financiamento original;
- Por outro lado, as instituições de crédito focam-se apenas em consolidação de créditos ao consumo.
Assim, se aquilo que pretende é um crédito consolidado rápido e apenas para financiamentos ao consumo, entidades como a Cofidis, o Cetelem ou o Unibanco poderão ser a escolha certa.
Se, por outro lado, quer juntar o crédito habitação no mesmo contrato, o melhor banco poderá ser o BNI Europa, o Santander ou a CGD.
Para uma oferta exclusiva para clientes da entidade, a Credibom será a mais adequada. A instituição só consolida créditos contratados consigo.
Tenha em conta que a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e a mensalidade apresentada por cada banco varia conforme fatores como o prazo de pagamento, os créditos a consolidar, o credit score do cliente e a subscrição de seguros.
Como existem vários fatores a ter em conta, o melhor será contar com a experiência de uma intermediária de crédito para facilitar o processo e garantir que encontra o crédito consolidado mais barato.
Por trabalharem com diversas instituições, estas entidades conseguem comparar diferentes propostas e ajudá-lo a escolher a melhor.
Segundo o Banco de Portugal, em 2023, 45,2% do montante de crédito ao consumo foi concedido através de intermediários de crédito.
Além disso, só terá de enviar a documentação uma única vez e todo o processo é gratuito e personalizado ao cliente.
Como Pedir o Melhor Crédito Consolidado?
Os passos para utilizar o simulador que disponibilizamos são simples e garantem-lhe uma comparação das diferentes ofertas disponíveis no mercado, quer queira uma consolidação de créditos ao consumo ou com hipoteca.
- Simulação Online: fazer a simulação online e preencher as informações solicitadas;
- Responder ao Questionário: terá acesso a um questionário para ter uma pré-aprovação do crédito;
- Enviar Documentação: após enviar o pedido, ser-lhe-á pedida a documentação necessária para obter uma proposta final;
- Assinar Contrato: assim que receber a proposta só tem de assinar digitalmente para que o processo de financiamento fique finalizado.
Em vários bancos e intermediárias o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que recebe no telemóvel.
Este processo de simulação garante-lhe a melhor proposta de poupança para o seu caso específico. Caso prefira, também poderá tratar de tudo diretamente com os bancos, mas terá de fazer as suas próprias comparações ou resignar-se apenas com uma oferta.
Quanto Posso Poupar Com Um Crédito Consolidado?
A poupança conseguida vai sempre depender dos contratos em vigor e dos novos prazos de pagamento. No entanto, o melhor crédito consolidado para o seu caso pode significar uma poupança de até 60%.
Analisando o exemplo real que lhe apresentamos, consegue perceber que é possível obter uma poupança de centenas de euros e transformar múltiplos contratos e mensalidades num único compromisso.
Uma família com encargos de 600€ em prestações de crédito consegue uma poupança de 329€. Desta forma, a folga mensal é bastante significativa.
Claro está que deve analisar todas as condições do contrato que lhe é proposto, como as taxas de juro aplicadas e o custo total do crédito.
Outro ponto que deve ter em consideração são os seguros de proteção de crédito, que podem chegar a custar mais de 20 €/mês.
Em suma, deve verificar atentamente e de forma consciente todas as possibilidades antes de tomar uma decisão. Daí que a comparação seja tão crucial.
Requisitos Para Pedir Crédito Consolidado
Para poder consolidar créditos, existem requisitos obrigatórios a cumprir. Confirme que não há nenhuma falha:
- Mais de 18 anos e no máximo 80 anos no término do contrato;
- Ter mais de 30 anos ou mais de 27 anos se incluir 2 titulares;
- Não ter feito nenhum crédito nos últimos 60 dias;
- Montante mínimo em dívida de 2.500 €;
- Conta bancária em nome do próprio;
- Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
- Domicílio fiscal em Portugal;
- Situação profissional estável;
- Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Adicionalmente, e como lhe dissemos em cima, terá de enviar alguma documentação exigida pelos bancos e entidades financeiras.
| Documento de Identificação | Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identificação |
| Comprovativo de IBAN | Obtido numa caixa de multibanco ou no homebanking do banco |
| Comprovativo de Morada Fiscal | Cópia de uma fatura com a sua morada (luz, água, telecomunicações) |
| Comprovativo de Rendimentos | Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS |
| Mapa de Responsabilidades de Crédito | Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal |
| Comprovativos de Dívida | Comprovativos de dívida dos créditos a consolidar |
Deve reunir todos os documentos o mais rapidamente possível para garantir que não atrasa o processo.
4 Dicas Para Conseguir o Crédito Consolidado Mais Barato
Ao decidir juntar os seus créditos, há alguns cuidados que deverá ter para garantir que opta pela melhor solução de poupança possível.
Atenção aos Custos
Pedir um crédito consolidado implica alguns encargos e impostos relativos ao financiamento, como é o caso do Imposto de Selo sobre o empréstimo e a comissão de abertura do novo contrato.
No caso da comissão de abertura há boas notícias, já que são várias as financeiras que nem sequer cobram este valor.
Já a cobrança do Imposto de Selo (IS) varia consoante o banco: algumas instituições estabelecem que o pagamento é feito com a primeira prestação do crédito e outras optam por financiar o valor e diluí-lo ao longo das prestações.
Tenha em atenção que diluir o IS ao longo das prestações significa pagar juros sobre esse valor “extra”.
Posto isto, é importante não se esquecer de que existirão sempre custos e que estes também impactam a sua decisão.
Analisar Taxas de Amortização
Ao consolidar créditos estará a liquidar os financiamentos originais e a contratar um novo. No fundo, isto significa amortizar antecipadamente os seus empréstimos.
Ora, se os créditos originais não estiverem isentos do pagamento da taxa de amortização, então esse será um custo a ter em conta. Será necessário analisar as condições contratuais para perceber se há ou não lugar a um pagamento.
No caso de crédito ao consumo, a taxa de amortização varia entre 0,25% ou 0,5%. Para um crédito hipotecário, deve contar com 0,5% a 2%, dependendo do tipo de taxa de juro.
Ponderar a Contratação de Seguros
Como lhe dissemos, a contratação de seguros de proteção ao crédito trará custos acrescidos. Dependendo da cobertura e do tipo de seguro, poderá sentir um peso significativo nos encargos mensais.
Porém, esta proteção assegura o pagamento em caso de invalidez, desemprego, morte e outras situações. Além disso, ao contratar o seguro junto do banco, poderá conseguir melhores condições contratuais.
Comparar Ofertas
Por último, mas não menos importante, é crucial que compare diferentes ofertas para ter a certeza de que avança com o melhor crédito consolidado.
Cada financeira terá a sua própria proposta adaptada ao seu caso, pelo que é possível notar diferenças consideráveis entre as várias opções no mercado.
Os intermediários de crédito têm um papel importantíssimo neste processo, já que conseguem obter ofertas mais vantajosas e fazer imediatamente o trabalho de comparação.
Crédito Consolidado na Opinião das Instituições
Ao longo dos últimos anos, muito tem sido escrito sobre esta solução, pelo que é normal que tenha algumas reservas acerca da sua contratação. Afinal o que dizem bancos e instituições como a DECO, por exemplo?
Contrariamente ao que dizem algumas entidades, não é necessariamente verdade que consolidação saia mais cara a longo prazo.
O real custo de juntar os seus créditos vai sempre depender do tipo de contratos que pretende consolidar.
Se tiver cartões de crédito e créditos pessoais com taxas de juro elevadas, a consolidação pode diminuir as taxas de juro e, assim, baixar o custo total.
Por norma, a consolidação só fica mais cara se pretender conciliar créditos que tenham taxas de juro baixas, como o crédito automóvel, formação, saúde ou de energias verdes.
Conclusão
A consolidação pode ser uma alternativa positiva para quem precisa de reduzir o peso das prestações nos encargos mensais e, assim, evitar dívidas.
A intenção de poupança torna especialmente importante saber escolher o melhor crédito consolidado e aproveitar as mais valias desta solução.
Por isso, é muito importante conhecer e comparar diferentes propostas. Até porque consolidar pode nem sempre ser a resposta indicada.
Não se esqueça que as instituições são obrigadas a fornecer toda a informação sobre o pedido de crédito através da Ficha de Informação Normalizada (FIN).
Perguntas e Respostas
O que é um crédito consolidado?
Um crédito consolidado é um produto que permite uma pessoa juntar as suas dívidas num único contrato com prazos de pagamento mais alargados e com isso diminuir o peso dos seus encargos mensais até 60%.
Posso consolidar cartões de crédito?
Sim, mediante uma consolidação de créditos pode juntar os seus cartões de crédito num único contrato com prazos de pagamento alargados e juros mais baixos.
Que créditos posso consolidar?
Um crédito consolidado ao consumo permite juntar dívidas de cartões de crédito, empréstimo automóvel e créditos pessoais num único contrato. Já um crédito consolidado hipotecário torna possível juntar o seu crédito habitação às restantes dívidas.
As únicas exceções na consolidação são os créditos comerciais e empresariais.
Qual o prazo de pagamento de um crédito consolidado?
Se o objetivo for consolidar somente dívidas de créditos ao consumo, o limite máximo permitido por lei é de 84 meses (7 anos). Dependendo dos casos, poderão existir exceções que permitam prazos até 10 anos.
Caso o cliente pretenda agregar o crédito habitação, ou somente dar um imóvel como garantia, então, o prazo de pagamento máximo permitido pode chegar aos 40 anos.
Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?
Os tempos de aprovação, por norma, não ultrapassam 24 horas e a formalização do contrato pode acontecer nas 24 horas a 48 horas seguintes. Porém, se pretender juntar um crédito habitação com outros créditos, o processo vai requerer mais burocracias e poderá demorar cerca de um mês.
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