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Será que o crédito consolidado com hipoteca vale a pena, ou será que é melhor evitá-lo? Bem, antes de responder a esta questão, importa saber que esta solução financeira implica juntar todos os créditos num só e dar um imóvel como garantia ao credor.
Ao dar esta garantia, em contrapartida, o credor poder-lhe-á baixar a taxa de juro, emprestar mais dinheiro e sobretudo aumentar os atuais prazos de pagamento para baixar os seus encargos mensais.
Saiba como funciona esta solução e quais as melhores entidades para solicitar um crédito consolidado com hipoteca.
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Como Funciona Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Um crédito consolidado permite juntar todas as dívidas do cliente num único contrato.
Como? Em termos práticos, a instituição financeira à qual o consumidor pede um crédito consolidado compra todas as dívidas deste aos credores para depois fazer um contrato com o valor total da dívida.
Deste modo, é possível aumentar os prazos de pagamento para que a nova prestação mensal seja muito inferior aos encargos que o cliente paga atualmente.
Um crédito consolidado com hipoteca poderá chegar a ter prazos de pagamento até 40 anos – dependendo da idade do consumidor e dos créditos a consolidar.
Ora, um crédito consolidado com hipoteca funciona da mesma forma. Porém, o cliente dá como garantia de cumprimento do contrato um imóvel.
Neste tipo de situações o cliente tem duas possibilidades:
- Ainda a pagar a Habitação: se o cliente ainda está a pagar o imóvel, terá de fazer um novo contrato com o valor em dívida e reforçar este valor para obter liquidez adicional, fazer obras em casa, ou então para liquidar e consolidar os seus créditos pessoais, cartões de crédito ou o crédito automóvel;
- Já pagou a Habitação: se o cliente já pagou a sua habitação e pretende obter liquidez adicional ou consolidar outras dívidas atuais num único contrato, pode dar como garantia o seu próprio imóvel ou de algum familiar para obter melhores condições.
No caso da primeira situação, o cliente terá de decidir se pretende transferir o crédito habitação para nova entidade financeira, ou então manter o contrato de crédito habitação na mesma instituição bancária.
Antes de tomar uma decisão sobre como contratualizar este crédito, aconselhamos o consumidor a solicitar simulações em diversas instituições.
Onde Obter Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?
A maioria das entidades financeira não comunica explicitamente esta solução de crédito, o que obriga os clientes a terem de entrar em contacto com os bancos para obterem mais informações e propostas benéficas para a sua situação.
Isto acontece, em parte, porque além de haver mil e uma opções de consolidação de dívidas diferentes, neste caso ainda acrescentamos a variável da garantia de um imóvel.
Por isso, acaba por ser difícil simular online quanto poderá ser a poupança que o consumidor irá conseguir com esta solução.
Existem exceções como o BNI Europa que apresenta uma página dedicada a esta solução, porém o nosso conselho é que entre em contacto com uma intermediária de crédito registada.
Ao entrar em contacto, a intermediária, além de aconselhar e tentar encontrar a melhor solução no mercado para a situação do cliente, estará sempre ao lado deste no processo de contratação do seu crédito consolidado com hipoteca.
Algo fundamental para que o cliente esteja seguro, informado e consciente de todo o processo.
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Como Contratar Um Crédito Consolidado Com Habitação?
O processo de financiamento pode variar conforme as entidades e o género de crédito pretendido.
Posto isto, podemos dividir o processo de contratação em 3 fases distintas.
- Simular Online: cliente entra em contacto com a instituição referindo alguns dados como o valor estimado do imóvel que pretende dar como garantia, que créditos pretende liquidar, prazos de pagamento pretendidos, entre outras informações.
Ao enviar esta informação, a instituição poderá averiguar o pedido de proposta de crédito do cliente e informar se o mesmo é viável, ou não.
- Avaliação do Imóvel: este processo acontece sempre que o cliente dá como garantia um determinado imóvel. Na prática, alguém vai avaliar a habitação para confirmar o valor da garantia dada à instituição.
Caso o valor da casa difira do inicialmente apresentado pelo cliente, as condições apresentadas na proposta de crédito poderão ser alteradas.
- Assinar Contrato: se pretender avançar com as condições apresentadas, a instituição entrega ao cliente a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) final, assim como a minuta do contrato para poder assinar e enviar.
Estando o contrato assinado, será marcado um dia para assinar nova escritura.
Posso Perder a Casa Com Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Quando um cliente pretende contratar um crédito consolidado, o seu principal objetivo será naturalmente diminuir os seus encargos mensais.
Por isso, ao avançar com uma solução deste género, o consumidor passará a ter uma maior liquidez mensal, o que faz diminuir a probabilidade de entrar em incumprimento por não suportar as despesas.
Todavia, se entrar numa situação de incumprimento para com o credor, correrá na mesma um sério risco de perder o imóvel que deu como garantia.
Portanto, antes de recorrer a um crédito consolidado com hipoteca, certifique-se que tem condições para saldar a dívida.
Quais os Requisitos Para Pedir Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?
Para obter um crédito consolidado com hipoteca não poderá estar em incumprimento ou com incidentes registados no Mapa de Responsabilidades de Crédito e ter domicílio fiscal em Portugal.
Se estiver com situações de incumprimento inferiores a 3 meses, poderá ser legível em algumas entidades financeiras.
Além disso, é importante que, antes de avançar, o consumidor saiba o valor do mercado da casa e o valor do crédito ainda em dívida. Se o valor em dívida for superior ao valor da casa, dificilmente o banco aprovará um crédito consolidado com hipoteca.
Outro ponto importante, por se tratar de um crédito hipotecário, é o envio de diversa documentação mais técnica.
- Numa fase inicial para a análise:
- Cartão de cidadão;
- Comprovativo de morada;
- Último Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal;
- Últimos 3 recibos de vencimento;
- Modelo 3 do IRS;
- Nota de liquidação do IRS;
- Últimos 3 extratos bancários;
- Caderneta predial;
- Escritura acompanhada do documento complementar.
Para aceder ao Mapa de Responsabilidades terá de clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e seguir os passos indicados.
Após aprovação do processo:
- Certidão permanente do imóvel;
- Licença de utilização;
- Planta do imóvel (caso estejamos a falar de uma moradia).
Além disso, terá de enviar as declarações ou extratos com o valor da dívida atual com o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.
Um crédito consolidado ao consumo, como é um processo menos burocrático, permite, em alguns casos, obter aprovações em 24 horas úteis. Porém, um crédito com hipoteca é um processo mais complexo que pode demorar vários dias.
Parece um processo complicado e com muita burocracia?
Se esta for a melhor opção para as suas finanças, ou pelo menos quer ter a certeza que o é, pode sempre entrar em contacto com uma intermediária de crédito.
Estas entidades, além de ajudarem o cliente a obter a melhor proposta de crédito consolidado com hipoteca, ajudam o cliente em todo o processo burocrático.
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Quais as Vantagens do Crédito Consolidado Com Garantia Hipotecária?
A principal vantagem de recorrer à consolidação de créditos é, sem dúvida alguma, poupar dinheiro.
Isto porque ao agregar todos os créditos que possui num só, passa a possuir apenas um crédito com condições mais competitivas.
Isto quer por via da redução da taxa de juro, quer pelo aumento do prazo de pagamento.
Porém, este género de crédito hipotecário tem outras vantagens associadas que iremos passar a resumir agora:
- Prazos de Pagamento Mais Alargados: um crédito consolidado feito unicamente com créditos ao consumo, por norma está limitado a 84 meses (existem algumas exceções poderá pedir um crédito consolidado a 120 meses). No entanto, num crédito consolidado com hipoteca o consumidor poderá aumentar o prazo até a um máximo de 40 anos – se cumprir com alguns requisitos;
- Permite Liquidar Diversos Géneros de Créditos: um crédito consolidado hipotecário permite liquidar as dívidas dos consumidores relativas a cartões de crédito, créditos pessoais e/ou crédito automóvel. Além disso, enquanto que a consolidação normal está limitada a 75.000 € nesta solução esse valor pode subir até ao valor do imóvel;
- Diminuir a Probabilidade de Incumprimento: ao juntar toda a sua dívida um único contrato e com prazos tão alargados, os seus encargos diminuem o que, além de permitir fazer uma melhor gestão do orçamento mensal, diminui a probabilidade de falhar com pagamentos;
- Baixar as Taxas de Juro Atuais: de modo geral, as taxas de juro deste tipo de crédito são mais baixas que as aplicadas, por exemplo, num cartão de crédito. Além disso, ao dar como garantia hipotecária um imóvel, as taxas descem ainda mais, permitindo uma poupança ainda maior;
- Simplificar Gestão dos Encargos: ter várias prestações dispersas por diversos dias do mês poderá ser um fator decisivo para a total falta de controlo da sua conta bancária. Se juntar créditos num só fica a pagar apenas uma prestação num dia fixo, o que poderá contribuir para uma melhor organização das suas finanças pessoais;
- Acesso a Mais Financiamento: ao recorrer a um crédito consolidado com hipoteca tem sempre a possibilidade de solicitar uma liquidez adicional para, por exemplo, fazer face a outras despesas. Contudo, tal como já referimos, é fundamental que consiga gerir com cautela esta possibilidade.
Conclusão
Com o aumento da inflação, perda de poder de compra por parte dos portugueses e aumento brutal das taxas de juro e da Euribor, é normal que as famílias fiquem com mais dificuldades em pagar todos os seus encargos mensais.
Dificuldades ainda maiores para quem tem um crédito habitação com taxas de juro variáveis.
Segundo o boletim do Banco de Portugal, o endividamento dos particulares em Portugal aumentou 3,6% entre final de 2021 e final de 2022. Maior subida anual desde 2008.
Ao recorrer ao crédito consolidado, com ou sem hipoteca, aquilo que procura é uma situação em que todas as suas prestações mensais fiquem agregadas numa só e com uma nova mensalidade com um valor inferior ao somatório de todas as outras.
Porém, convém ter consciência de que o custo total do crédito será maior, mesmo que no final do mês a prestação seja consideravelmente menor – uma vez que a redução poderá permitir-lhe uma poupança de até 60% relativamente ao valor que paga com a dispersão de créditos.
Além disso, é importante que o consumidor, antes de avançar para uma solução destas, tenha na sua posse os seguintes elementos:
- Valor total do seu crédito habitação;
- Valor de mercado da sua habitação.
Isto porque, como referido anteriormente, se o valor em dívida for superior ao valor da casa, dificilmente o banco aprovará um crédito consolidado com hipoteca.
Além disso, não descure as simulações.
Faça uma pesquisa exaustiva de mercado para encontrar a instituição financeira que lhe oferece melhores condições para as suas necessidades específicas.
Não se esqueça também da possibilidade de usar as intermediárias de crédito a seu favor, pois nestes locais poderá comparar todas as opções disponíveis no mercado sem compromissos.
Perguntas Frequentes
O que é um crédito consolidado com hipoteca?
Um crédito consolidado com hipoteca é um crédito que dá como garantia de pagamento um dado imóvel do cliente e que permite juntar todas as dívidas atuais num único contrato com prazos de pagamento mais alargados.
Qual a diferença entre um crédito consolidado com e sem hipoteca?
Um crédito consolidado sem hipoteca é um crédito que permite juntar num único contrato vários créditos ao consumo. Ou seja, é ideal para quem tem dívidas com cartões de crédito, crédito automóvel ou algum outro crédito pessoal e pretenda diminuir os encargos mensais atuais. Nestes casos a consolidação pode chegar até aos 120 meses.
Um crédito consolidado com hipoteca funciona da mesma forma, mas o cliente pode dar como garantia de pagamento um imóvel que tenha no seu nome. Deste modo, vai conseguir taxas de juro mais em conta e diminuir ainda mais as prestações mensais. Nestes casos a consolidação pode chegar até aos 40 anos.
Devo hipotecar a casa para fazer um crédito consolidado?
Uma família ao hipotecar a casa com um crédito consolidado vai conseguir contratos muito mais vantajosos que se irão traduzir em prestações mensais mais baixas. Contudo, só se deve hipotecar a casa se a pessoa estiver segura que irá conseguir cumprir com as suas obrigações contratuais com a instituição financeira.
É seguro consolidar crédito habitação com pessoal?
Consolidar crédito habitação com pessoal é seguro desde que o consumidor saiba que consegue cumprir com o pagamento da prestação mensal acordada com a instituição financeira.
Isto porque, havendo falhas no contrato e o consumidor entre em incumprimento com a entidade, se não regularizar rapidamente a sua situação, poderá ficar sem o imóvel.
Quanto posso poupar com um crédito consolidado com hipoteca?
Um crédito consolidado com hipoteca permite os consumidores diminuírem até a um máximo de 60% os seus encargos mensais com créditos. Isto acontece porque a entidade financeira vai liquidar todas as dívidas antigas e fazer um único contrato com prazos de pagamento mais alargados até a um máximo de 40 anos, o que permite baixar as prestações.
Quais os custos de um crédito consolidado com hipoteca?
Contratualizar um crédito consolidado com hipoteca requer o pagamento de algumas comissões e encargos.
Como dá como garantia um imóvel, a instituição financeira é obrigada a avaliar o imóvel e por isso terá um custo extra. Além disso, terá de fazer uma nova escritura de contrato e pagar os impostos de selo normalmente associados a abertura de um contrato de crédito habitação normal.