Crédito Consolidado

Crédito consolidado com hipoteca: saiba se compensa

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Será que o crédito consolidado com hipoteca vale a pena, ou será que é melhor evitá-lo? Bem, antes de responder a esta questão, importa saber que esta solução financeira implica juntar todos os créditos num só e dar um imóvel como garantia ao credor.


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Ao dar esta garantia à instituição financeira, está a dar um sinal de que está disposto a cumprir à risca todas as suas obrigações, sendo que, em contrapartida, o credor poder-lhe-á baixar a taxa de juro e emprestar mais dinheiro.

Na prática, o crédito consolidado com hipoteca pode ser uma excelente solução para poupar muito dinheiro, mas também pode ser uma forma de agravar uma situação de endividamento. Tenha, por isso, cautela e recorra a esta solução de forma responsável.

Vantagens do crédito consolidado com hipoteca

A principal vantagem de recorrer à consolidação de créditos é, sem dúvida alguma, poupar dinheiro. Ao agregar todos os créditos que possui num só, passa a possuir apenas um crédito com condições mais competitivas.

Em termos práticos, o que acontece é que a instituição financeira à qual pede um crédito consolidado compra todas as suas dívidas aos credores.

Num cenário em que dá como garantia um imóvel, poderá poupar, mensalmente, até 70% em relação ao que pagava anteriormente (o somatório de todas as prestações com créditos). Isto quer por via da redução da taxa de juro quer pelo aumento do prazo.

Resumindo as vantagens que daqui advêm, um crédito consolidado com hipoteca permitir-lhe-á:

1. Pagar uma menor prestação mensal

Ao recorrer ao crédito consolidado aquilo que procura é uma situação em que todas as suas prestações mensais fiquem agregadas numa só. Claro que tal só vale a pena se a nova mensalidade tiver um valor inferior ao somatório de todas as outras.

A consolidação permite o alargamento do prazo de pagamento do empréstimo e até, possivelmente, ficar a pagar uma menor taxa de juro.

Porém, convém ter consciência de que o custo total do crédito será maior, mesmo que no final do mês a prestação seja consideravelmente menor – uma vez que a redução poderá permitir-lhe uma poupança de até 60% relativamente ao valor que paga com a dispersão de créditos.

2. Ter uma única prestação num dia fixo do mês

Ter várias prestações dispersas por diversos dias do mês poderá ser um fator decisivo para a total falta de controlo da sua conta bancária. Se juntar créditos num só fica a pagar apenas uma prestação num dia fixo, o que poderá contribuir para uma melhor organização das suas finanças pessoais.

3. Taxas de juro atrativas

De um modo geral, as taxas de juro deste tipo de crédito são mais baixas que as de crédito ao consumo. Este é um dos fatores que permite uma poupança tão grande.

4. Ter um único credor e poupar em comissões

Os custos avultados com comissões são outro dos encargos dos quais se verá livre quando consolida créditos. Isto porque, com a dispersão de créditos, está a pagar várias comissões bancárias por manter várias contas separadas nos bancos onde contraiu crédito.

5. Acesso a mais financiamento

Ao recorrer a um crédito consolidado com hipoteca tem sempre a possibilidade de solicitar uma liquidez adicional para, por exemplo, fazer face a outras despesas. Contudo, e tal como já referimos, é fundamental que consiga gerir com cautela esta possibilidade.

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Desvantagens do crédito consolidado com hipoteca

1. Perder o imóvel que deu como garantia

Recorde-se que se entrar numa situação de incumprimento para com o credor, correrá o sério risco de perder o imóvel que deu como garantia. Portanto, antes de recorrer a um crédito consolidado com hipoteca, certifique-se que tem condições para saldar a dívida.

2. Possibilidade de sobreendividamento

Ao ter uma redução da prestação mensal com créditos e de pagar menos juros torna-se uma tentação pedir um crédito adicional. Pedir mais dinheiro emprestado é, por um lado, uma vantagem, mas, por outro, pode tornar-se rapidamente uma desvantagem.

3. Aumento do prazo

Apesar das prestações serem mais baixas, o prazo de pagamento do crédito consolidado é normalmente superior. Não quer dizer que no fim vai pagar mais por este tipo de crédito, até porque as taxas de juro são mais baixas, no entanto é comum prolongar-se o prazo.

4. Acesso restrito

Se tiver o nome na lista negra do Banco de Portugal, será difícil ver o seu crédito consolidado aprovado. Veja, contudo, como obter crédito consolidado com problemas bancários.

Todos os meses, analisamos as ofertas das várias instituições de crédito e revelamos qual o melhor crédito consolidado do momento. Não deixe de consultar a nossa análise.

Cuidados a ter antes de solicitar um crédito consolidado com hipoteca

Antes de solicitar o crédito tenha em sua posse os seguintes elementos:

Tendo os dois valores bem presentes poderá calcular a relação que existe entre o valor de mercado da casa e o valor do crédito. Se o valor em dívida for superior ao valor da casa, muito dificilmente o banco aprovará um crédito consolidado com hipoteca.

Além disso, não descure as simulações. Faça uma pesquisa exaustiva de mercado para encontrar a instituição financeira que lhe oferece melhores condições para as suas necessidades específicas. Ao simular no Portal do Crédito poderá comparar todas as opções disponíveis no mercado, de forma rápida, gratuita e sem compromisso.

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Viviane Soares
Viviane Soares é redatora e editora, com mais de três anos de experiência na escrita de artigos de finanças pessoais. No Portal do Crédito, tem como principal objetivo disponibilizar a melhor informação sobre financiamento, de forma prática e acessível.