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Seja para adquirir um crédito habitação ou pessoal, procuramos sempre o empréstimo mais barato e que melhor corresponda às nossas necessidades.
Solicitar ajuda a um intermediário de crédito pode assim ser uma boa alternativa para evitar idas desnecessárias a bancos, envio de documentação repetida e sobretudo conseguir um crédito mais em conta.
Neste artigo, vamos informá-lo como funcionam os intermediários de crédito, quais as melhores e se realmente compensa pedir uma intermediação.
O Que é Um Intermediário de Crédito?
Um intermediário de crédito é uma pessoa singular ou coletiva que participa no processo de concessão de um crédito.
Este faz a ligação entre as instituições financeiras e os clientes para que seja possível encontrar o crédito que melhor satisfaça as necessidades do cliente.
Um intermediário não disponibiliza crédito. Apenas analisa, compara propostas e ajuda o cliente em todo o processo de financiamento.
Após encontrar o financiamento ideal é também o intermediário que ajuda na burocracia associada à aprovação do contrato e do seu financiamento.
Como Funciona Uma Intermediação de Crédito?
Para solicitar uma intermediação deve entrar no website de uma intermediária e preencher o simulador com os seus dados. e solicitar crédito habitação, pessoal, automóvel ou crédito consolidado sem qualquer tipo de compromisso.
Todo o processo de intermediação de crédito pode ser realizado online.
A intermediária recebe a documentação e analisa a taxa de esforço e perfil de cliente em mãos para compreender se pode avançar, ou não, para a procura de propostas junto das entidades financeiras.
Estar desempregado, não ter rendimentos suficientes, ou ter o nome na Lista Negra do BdP são motivos para o pedido de empréstimo ser recusado.
Estando tudo em conformidade, a intermediária vai analisar as propostas que mais se adqueam ao cliente tendo em conta diversos fatores como a TAEG, Spread, seguros de vida, entre outros.
A partir daqui o processo terá requisitos e tempos de aprovações diferentes conforme o empréstimo solicitado.
Ou seja, enquanto que o processo entre aprovação e o financiamento de um crédito pessoal ou consolidado, por norma, demora entre 24 a 48 horas úteis para estar concluído, num crédito hipotecário pode demorar várias semanas.
Quanta Custa Uma Intermediação de Crédito?
Uma intermediação de créditos não tem custos para o cliente. Esta prática, além de ser benéfica para os clientes, é também uma norma legal.
Segundo o Decreto-Lei n.º 81-C “Os intermediários de crédito vinculados apenas são remunerados pelos mutuantes, não podendo receber quaisquer valores dos consumidores, designadamente a título de retribuição, comissão ou despesa.”
Se gastam tempo a analisar o processo dos seus clientes, analisam o mercado e ainda ajudam com a burocracia e papelada associadas a um crédito, como é que os intermediários ganham dinheiro?
Os intermediários têm parcerias com as entidades financeiras onde ganham uma comissão por cada cliente que consigam angariar à entidade.
Em suma, legalmente, um intermediário apenas irá ganhar dinheiro com o fecho de contratos de crédito com as entidades financeiras. Além disso, estes contratos nunca serão mais caros por terem sido feitos via intermediação.
São os Intermediários de Crédito Confiáveis?
A intermediação de créditos é uma área de negócio é bastante recente em Portugal e prova disso é o facto de somente desde 1 de janeiro de 2018 é que passaram a estar sujeitos à supervisão do Banco de Portugal.
Contudo, estando sobre a supervisão do Banco de Portugal, significa que têm de cumprir regras de atuação rígidas, o que torna 100% seguro solicitar ajuda a uma intermediária.
Em novembro de 2023, encontravam-se registados junto do Banco de Portugal 5790 intermediários de crédito.
Realçamos também que, para ajudar este setor com enorme potencial de crescimento e que em tudo pode beneficiar os portugueses no momento de uma solicitação de crédito, foi criado a ANICA (Associação Nacional de intermediários de Crédito Autorizados).
Esta representa todos os associados e tem contribuído para o desenvolvimento pessoal dos seus profissionais na luta na promoção deste setor e da literacia financeira dos portugueses.
Para confirmar se o intermediário é legítimo, o BdP disponibiliza a lista de intermediários de crédito autorizados em Portugal. Na dúvida, aceda a esta lista.
Melhores Intermediários de Crédito Autorizados a Atuar Em Portugal
| Intermediária de Crédito | Número de Parceiros | Classificação Google |
|---|---|---|
| AMCO | 19 | 4,5 |
| Gestlifes | 15 | 4,7 |
| ComparaJá | 19 | 4 |
| ComparaMais | 9 | 3,9 |
| Doutor Finanças | 16 | 4,9 |
| Reorganiza | 14 | 4,9 |
Em Portugal, existem milhares de intermediários a atuar, quer em nome individual como coletivo, no entanto, destacamos estas intermediárias por serem aquelas (pessoas coletivas) que têm merecido maior confiança dos portugueses e que mais parcerias têm com entidades financeiras.
Além disso, estas fazem parte das poucas intermediárias (7,3% em 2020) que disponibilizavam intermediação nas duas grandes áreas de crédito: consumo e habitação.
Outro ponto importante é a quantidade de parceiros que as intermediárias têm. Por isso, entidades como a AMCO, Gestlifes ou Doutor Finanças, são sempre bons locais para pedir intermediação.
Porque são as parcerias tão importantes?
Em 2020, 55,9% dos intermediários de crédito tinham vínculo com apenas uma ou duas instituições.
Imagine que pretende comprar uma casa através de uma imobiliária.
Estas, por norma, têm parceria com uma ou duas entidades que disponibilizam propostas de crédito habitação. Neste sentido, a imobiliária vai ajudá-lo a obter uma proposta de crédito somente dentro desses parceiros.
No entanto, no mercado, existem dezenas de outras entidades bancárias que estarão a ser postas de parte na análise.
Ou seja, provavelmente será mais benéfico entrar em contacto com uma intermediária com vários parceiros para aumentar a probabilidade de encontrar um bom contrato.
Tipos de Intermediários de Crédito
Segundo o Relatório de Avaliação do Impacto do Regime Jurídico dos Intermediários de Crédito, em Portugal, a maioria das intermediárias de crédito são pessoas coletivas (86,3%).
Além disso, a intermediação de crédito é dividida em 3 géneros:
- Intermediários de crédito vinculado: analisam o perfil do cliente e com base nas suas características e necessidades procuram o melhor crédito possível nas entidades parceiras;
Em 2020 representavam cerca de 28,6% das intermediárias.
- Intermediários de crédito não vinculado: não têm parcerias com nenhuma entidade financeira. São os únicos que, legalmente, poderão cobrar um valor pelo seu serviço de intermediação de crédito aos seus clientes;
Em 2020 representavam cerca de 0,2% das intermediárias.
- Intermediários de crédito a título acessório: vendem produtos e serviços, por norma de valor agregado elevado, e que na hora da compra atuam como intermediários dos seus clientes. Esta é uma prática bastante comum nos stands de automóveis e imobiliárias, que depois da venda do veículo ou imóvel, oferecem financiamento de uma determinada entidade financeira.
Em 2020 representavam cerca de 71% das intermediárias.
Para um intermediário poder prestar este serviço de forma legal, terá de estar obrigatoriamente autorizado a atuar pelo Banco de Portugal.
Intermediário de Crédito Habitação
Um crédito habitação é um empréstimo que acaba por ter montantes de financiamento bastante volumosos comparativamente com outro género de créditos.
Por isso, basta uma diferença de 0,1% na taxa de juro entre a proposta da entidade A para a B para isso significar uma mensal significativa.
Deste modo, é natural que o peso dos intermediários de crédito habitação esteja a subir a nível nacional.
Segundo o Banco de Portugal, o peso dos intermediários no crédito habitação subiu de 12,9% em 2020 para 16,1% em 2021.
Além disso, as intermediárias tendem a estabelecer diversos parceiros para intermediação de crédito habitação – permitindo uma boa probabilidade de conseguir uma elevada poupança para a sua carteira.
No entanto, não esquecer que pedir uma intermediação de crédito ao consumo (pessoal, automóvel, consolidado, entre outros) é também benéfico para os clientes conseguirem boas propostas.
Uma intermediação de crédito poder ser a solução para obter o melhor crédito consolidado (juntar créditos numa só prestação mensal mais baixa).
Vantagens de Uma Intermediação de Crédito
- Sem Custos Associados
- Poupança de Tempo
- Crédito Mais Barato
- Acompanhamento Próximo
A verdade é que solicitar uma intermediação de crédito acarreta várias vantagens.
Além de ser um processo sem qualquer tipo de compromisso, os clientes poderão adquirir um crédito correspondente às suas necessidades sem ter de gastar tempo a fazer dezenas de simulações em diversas entidades financeiras diferentes.
Nesse seguimento, a maioria das intermediárias de crédito permitem fazer a intermediação via online, não tendo que perder tempo em deslocações desnecessárias.
Por outro lado, além de ter um acompanhamento muito próximo durante todo o processo de financiamento, o mesmo acaba por ser bastante célere, pois é a intermediária de crédito que trata de toda a burocracia diretamente com a entidade financeira – bastando enviar a documentação necessário e aguardar a aprovação e financiamento.
Por fim, uma das grandes vantagens deste serviço é o facto de ser completamente gratuito para os clientes.
Ou seja, a fonte de rendimento das intermediárias vem das comissões que as entidades financeiras pagam por cada crédito vendido.
Contudo, realçamos que, muitas intermediárias a tipo acessório como imobiliárias e stands têm poucas parcerias com instituições. Logo, é importante alargar as suas pesquisas para poder ter a certeza que está a contratar o melhor crédito possível.
Conclusão
Um intermediário de crédito é uma pessoa, singular ou coletiva, que participa no processo de concessão de crédito propondo contratos de crédito a consumidores, prestando assistência a consumidores em termos burocráticos e prestando serviços de consultoria, através da emissão de recomendações.
Se estiver à procura de um crédito ao consumo ou crédito para comprar casa, aconselhamos a que entre em contacto com uma intermediária de crédito vinculada e com diversas parcerias com entidades financeiras.
As intermediárias costumam fazer parcerias com diversas entidades, desde bancos como o Santander Totta, ou entidades financeiras como o Cetelem ou a Cofidis que estão mais focadas no crédito ao consumo.
Segundo o Banco de Portugal, os intermediários de crédito foram responsáveis pela comercialização de cerca de 90% do montante total de crédito automóvel concedido entre 2015 e 2020.
Aconselhamos também a que, após a receção da(s) proposta(s) de crédito, analise bem a Ficha de Informação Normalizada (FIN), obrigatoriamente disponibilizada pelas entidades – local onde pode aceder a toda a informação sobre o contrato.
Neste documento estará descrito tudo aquilo que necessita saber, desde o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), juros a pagar como a Taxa Anual Efetiva (TAN) e a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) ou o spread do seu crédito (se tiver taxa variável).
Em suma, ao solicitar ajuda a uma intermediária de crédito vinculada, estará a poupar tempo e dinheiro em taxas e juros desnecessários para a sua carteira.
Perguntas e Respostas
O que é um intermediário de crédito?
Um intermediário de crédito é uma pessoa singular ou coletiva que participa no processo de concessão de crédito. Estes, analisam propostas de diversas entidades financeiras parceiras e apresentam os melhores contratos de crédito aos seus clientes.
Como funciona uma intermediação de crédito?
Numa intermediação de crédito, a intermediária procura diversas propostas de crédito no mercado e sugere aquela(s) que vão mais de encontro às necessidades do seu cliente. Após o cliente decidir que proposta pretende aceitar, envia a documentação necessária ao intermediário e este avançar com o processo de aprovação do crédito.
Quais os melhores Intermediários de crédito habitação?
Segundo a opinião dos clientes, os melhores intermediários de crédito a atuar em Portugal são, entre outros, o Doutor Finanças, AMCO, Gestlifes, ComparaJá e Reorganiza.
Que tipos de intermediários de crédito existem?
Em Portugal existem 3 tipos de intermediários de crédito:
- Intermediário de crédito vinculado
- Intermediário de crédito não vinculado
- Intermediário de crédito de título acessório
Quanto ganha um intermediário de crédito?
Um intermediário ganha uma comissão fixa ou variável conforme a entidade financeiro e o tipo de crédito que consiga financiar.
Ou seja, o cliente nunca irá pagar pelo serviço de intermediação que contratou (de outra forma seria ilegal – a não ser que seja uma intermediária não vinculada).
Como ser intermediário de crédito autorizado?
Os interessados em exercer a atividade de intermediário de crédito devem apresentar o pedido de autorização ao Banco de Portugal, através do formulário eletrónico disponível no Portal do Cliente Bancário.
Antes de preencher o formulário do pedido de autorização e registo, o interessado deve:
- Ler atentamente as informações constantes no Portal do Cliente Bancário;
- Digitalizar em separado e de forma legível (a preto e branco ou a cores) todos os documentos necessários para a submissão do pedido;
- Dispor de todas as informações necessárias ao preenchimento do formulário;
- Ter na sua posse as credenciais de acesso ao Portal das Finanças.
O Banco de Portugal notifica o interessado da sua decisão no prazo máximo de 90 dias a contar da receção do pedido de autorização. Todavia, se o Banco de Portugal entender solicitar esclarecimentos ou elementos adicionais este prazo poderá ser estendido até 180 dias após a data da entrega inicial do pedido.
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