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Se anda à procura de informação sobre créditos, com certeza que já se deparou com a sigla TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).
Esta taxa é bastante importante para poder analisar e comparar as diferentes ofertas de financiamento no mercado.
Assim, neste artigo, vamos-lhe dizer como funciona a TAEG, as diferenças para a TAN, qual a TAEG mais baixa do mercado em 2023 para cada tipo de crédito, assim como formas de a conseguir baixar para obter uma melhor proposta.
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TAEG o Que é?
A TAEG é a taxa que traduz o custo total a pagar quando se efetua um crédito, seja ele um crédito pessoal, habitação ou automóvel.
TAEG = Taxa Anual Efetiva Global
É uma das taxas mais importantes quando se pede um empréstimo e é a que devemos ter como referência, uma vez que o seu valor traduz os custos globais do serviço.
Por isso, para soluções de crédito, as propostas com TAEG mais baixas deverão ser, à partida, as mais interessantes.
Realçamos também que, a TAEG e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) andam sempre de mãos dadas. Neste sentido, quanto maior for a TAEG maior o MTIC associado ao seu crédito, ou seja, o custo total do empréstimo será mais elevado.
Quais as Diferenças Entre TAEG e TAN?
Se já se deparou com a sigla TAEG é normal que também já tenha ouvido falar da TAN.
Ora, sendo dois valores bastante comunicados pelas entidades privadas, é importante que as pessoas os saibam distinguir.
Tal como o nome indica, a TAN (Taxa Anual Nominal), é uma taxa anual que, de grosso modo, mede o custo do crédito.
Contudo, sendo uma taxa intermédia, aplica-se apenas ao valor do montante a contratar e ao prazo de pagamento acordado, deixando de fora todos os encargos associados ao crédito que já estão incluídos na TAEG.
TAN não inclui muitas das despesas inerentes à contratação de crédito.
Assim, em suma, a TAEG será sempre superior à TAN, pois a primeira corresponde à soma da segunda e de outros encargos associados ao contrato de crédito.
Por essa razão, sabendo que a Taxa Anual Nominal é menor, algumas entidades financeiras promovem-na como meio de angariação de clientes em detrimento da Taxa Anual Efetiva Global.
Efetivamente essas entidades podem praticar a TAN mais baixa, contudo podem exigir obrigatoriedade de outros produtos financeiros como cartões de crédito ou contas bancárias.
Por isso, a TAEG é a taxa que deve ter sempre em consideração quando compara propostas de crédito.
Vamos a um exemplo?
- Financiamento: 12 000 €
- Prazo Pagamento: 60 meses (5 anos)
- TAN (Taxa Anual Nominal): 8%
- Comissões Iniciais: 200 € (acresce imposto de selo)
- Comissões Mensais: 1,5 € (acresce imposto de selo)
- TAEG = 11%
Isto significa que, além do cliente ter de reembolsar os 12.000 € que solicitou a uma determinada entidade financeira, terá de pagar em custos associados ao empréstimo o equivalente a 11%/ano do montante do financiamento.
Como Calcular TAEG?
TAEG = Juros (TAN) + Comissões + Impostos + Seguros.
A TAEG varia conforme as condições oferecidas por cada entidade financeira. Por isso, é impossível fornecer uma calculadora que lhe permita calcular TAEG.
Todavia, podemos indicar quais são os fatores que a irão fazer oscilar:
- Campanhas Promocionais;
- Tipo de Crédito;
- Prazo de Pagamento;
- Montante de Financiamento;
- TAN (Taxa Anual Efetiva);
- Comissões Iniciais.
Para saber quanto pagará de TAEG e o que está incluído nela, basta ler atentamente a proposta de crédito que a entidade financeira lhe enviar.
O valor está na FIN (Ficha de Informação Normalizada) no caso de um típico crédito ao consumo, ou na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) no caso de um crédito habitação ou hipotecário.
Custos Incluídos na TAEG
- Juros;
- Comissões;
- Impostos;
- Seguros obrigatórios para o pedido de crédito;
- Comissões de manutenção de contas bancárias (se aplicável);
- Outras despesas associadas ao contrato de crédito.
Custos Não incluídos na TAEG
- Valores a pagar caso o cliente entre em incumprimento das obrigações previstas no contrato;
- Comissões de reembolso antecipado do crédito;
- Custos do notário.
Qual a TAEG Mais Baixa do Mercado?
A TAEG mais baixa do mercado irá sempre depender, entre outros fatores, do tipo de crédito que se procura.
Por isso, abaixo iremos indicar as TAEG mais baixas tendo isso em consideração.
TAEG Mais Baixa Crédito Pessoal
| Entidade Financeira | TAEG |
|---|---|
| Cetelem | desde 7,0% |
| Banco CTT | desde 7,0% |
| Credibom | desde 7,9% |
| Activobank | desde 8,2% |
| Novobanco | desde 8,8% |
| Unibanco | desde 9,5% |
| Cofidis | desde 10,1% |
| Santander | desde 11,9% |
Os créditos pessoais, são créditos normalmente com prazos e montantes mais curtos, mas com taxas de juro mais elevadas.
Porém, existem diversos géneros de créditos pessoais com TAEG diferentes.
Por exemplo, créditos com finalidade de educação, saúde ou energias renováveis costumam apresentar uma TAEG inferior aos valores apresentados na tabela.
Já créditos rápidos, sem finalidade, de férias, entre outros, costumam apresentar uma TAEG superior.
Logo, afirmar que o Banco CTT tem um melhor crédito pessoal que a Cofidis, apenas e somente porque a TAEG começa em valores diferentes, será uma falácia.
A tabela apenas serve como mero indicativo e carece sempre de simulações nas entidades.
Procura um crédito pessoal urgente mas seguro e justo? Então leia o nosso artigo “Crédito Pessoal Rápido – Onde e Como Obter?“.
TAEG Mais Baixa Crédito Consolidado
| Entidade Financeira | TAEG |
|---|---|
| Cetelem | desde 8,1% |
| Cofidis | desde 9,8% |
| Banco CTT | desde 11,1% |
| Universo | desde 11,2% |
| Montepio | desde 12,9% |
| Unibanco | desde 13% |
Um crédito consolidado é um crédito que permite juntar todas as suas dívidas num único pagamento mais alongado no tempo.
Isto permite baixar os encargos mensais e consequentemente aumentar a liquidez de um agregado familiar.
Este género de empréstimo tem uma TAEG bastante dispare conforme a entidade, sendo que a Cetelem é das financeiras com oferta mais competitiva.
No entanto, como dito anteriormente, aconselhamos sempre que os nossos leitores solicitem propostas de diversas entidades antes de se decidirem.
Curioso por saber como funciona um crédito desta tipologia? Saiba mais ao ler o nosso artigo “Melhor Banco Para Consolidar Créditos: Como Escolher?“.
TAEG Mais Baixa Crédito Automóvel
| Entidade Financeira | TAEG |
|---|---|
| BancoCTT | desde 6,3% |
| Credibom | desde 7,06% |
| Novobanco | desde 7,1% |
| Cetelem | desde 7,4% |
| 321 Crédito | desde 7,5% |
| ActivoBank | desde 8,5% |
| Cofidis | desde 8,6% |
Os créditos automóveis, são dos empréstimos mais solicitados em Portugal.
Por essa razão, existe muita competitividade entre entidades para disponibilizar a TAEG mais barata do mercado para créditos automóveis.
Por exemplo, apesar da TAEG do Activobank começar em 8,5%, a entidade apresenta regularmente campanhas para jovens condutores, com menos de 35 anos, com a TAEG mais baixa.
Outro exemplo é a Cetelem que oferece um serviço de crédito para automóveis elétricos com uma TAEG desde 5,9%.
Por fim, realçar que, a TAEG aplicada a veículos novos difere da aplicada a veículos usados (por norma a taxa de juro é inferior em automóveis novos).
Em suma, esteja atento ao mercado e analise bem as suas possibilidades antes de avançar com a contratação de um crédito automóvel.
Está a procurar um crédito automóvel, mas não sabe qual a melhor entidade? Então, leia o nosso artigo sobre o Melhor Crédito Automóvel 2023.
TAEG Mais Baixa Crédito Habitação
| Entidade Financeira | TAEG |
|---|---|
| Bankinter | desde 1,3% |
| Millennium | desde 1,8% |
| Santander | desde 1,9% |
| Activobank | desde 2,4% |
| Banco CTT | desde 2,5% |
| Montepio | desde 2,7% |
| CGD | desde 3,1% |
Um crédito habitação costuma apresentar uma das TAEG mais baixas do mercado.
Isto acontece, além de outros fatores, por estarmos perante um financiamento cujo valor é substancialmente superior aos créditos até agora falados, pelo que pagar uma taxa anual de 10% durante 30 anos seria algo impensável.
Outro ponto importante a ser realçado é o facto das entidades baixarem a TAEG se os clientes subscreverem alguns produtos bancários como (seguros de vida, cartões de crédito, domiciliação do salário, entre outros).
Compensa subscrever esses produtos?
Terá sempre de fazer diversas simulações para saber se subscrevendo esses produtos, baixando assim o Spread (que faz baixar a TAEG) compensa, ou não, os custos com alocados a essas mesmas subscrições.
Procura informação para obter o melhor crédito habitação possível? Leia o nosso artigo “Melhor Crédito Habitação 2023: Como Escolher?” e saiba como poupar milhares de euros no seu empréstimo.
Realçamos também que, nos créditos à habitação, muitos portugueses confundirem a TAN com o Spread.
Por isso, é importante informar que a TAN, margem de lucro dos bancos, corresponde à soma da Euribor com o Spread (para empréstimos com taxas variáveis). Por outro lado, em financiamentos com taxa fixa, a TAN é a soma da taxa contratada com o spread.
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Como Conseguir Baixar a TAEG?
As entidades tendem a aumentar as taxas de juro quando o risco de incumprimento é maior.
Assim, o seu objetivo é fazer com que estas sintam confiança em si o suficiente para poderem baixar a TAEG.
Como?
- Taxa de Esforço: é a relação entre os encargos e os rendimentos mensais de um dado agregado familiar, por isso, quanto menor for a sua taxa de esforço mensal (calcular aqui a sua) para pagar um crédito, menor será o risco;
- Subscrição de Produtos: no caso de um crédito habitação, subscrever produtos da entidade pode ser uma boa forma de conseguir baixar o Spread e poupar alguns milhares de euros no final do contrato;
- Rendimentos: o facto de uma pessoa ter um contrato efetivo de trabalho, ao invés de um a termo certo, é sempre uma mais-valia que possa ajudar nas negociações;
- Transferência de Crédito: Se tiver um crédito habitação e tiver uma TAEG que considera elevada para o normal do mercado, pondere uma transferência do crédito habitação;
- Finalidade: se procurar um crédito pessoal, sempre que possível, informe a sua finalidade. Desta forma, irá conseguir obter taxas de juro mais simpáticas para a sua carteira.
TAEG Máximas Aplicadas em Portugal
| Tipo de Crédito Pessoal | TAEG Máxima |
|---|---|
| Educação, Saúde, Energias Renováveis e Locação Financeira de Equipamentos | 6,6% |
| Sem Finalidade, Lar, Consolidado e outros | 13,0% |
Uma informação importante para os nossos leitores é o facto do Banco de Portugal (BP), para salvaguardar os consumidores portugueses e impedir abusos por parte das entidades de crédito, trimestralmente publicar as taxas de juro máximas.
Ou seja, o BP calcula e informa trimestralmente a TAEG máxima em vigor para cada tipo de crédito aos consumidores que as entidades financeiras podem aplicar.
Segundo o Banco de Portugal, em 2013, a TAEG máxima era de 19,5% para Créditos Sem Finalidade, Lar, Consolidado e outros. Um valor muito superior aos 13% praticados atualmente.
Conclusão
Saber analisar a Taxa Anual Efetiva Global é fundamental para uma pessoa conseguir escolher o crédito que mais se adapta às suas necessidades e, claro, que lhe proporcione as melhores condições.
Contudo, encontrar a TAEG mais baixa do mercado pode não significar a 100% obter o crédito mais barato.
Aconselhamos a que junte a esta análise o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que, como o nome indica, é o custo total do crédito ao final do contrato.
Recordamos que, o facto de uma instituição financeira apresentar uma TAN baixa, não quer dizer que o custo do crédito também seja baixo.
Há instituições que até podem praticar a TAN mais baixa, mas, em contrapartida, poderão exigir a contratação de outros produtos financeiros como, por exemplo, a contratação de cartões de crédito.
Se tiver em consideração a TAEG estará a fazer uma análise mais rigorosa dos valores envolvidos.
Perguntas Frequentes
O Que é a TAEG?
A taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) representa o custo total do crédito para o consumidor. Engloba a TAN e outros encargos cobrados pela instituição de crédito. É expressa em percentagem anual do montante total do crédito.
Qual a diferença entre TAN e TAEG?
Ao passo que a taxa de juro anual nominal (TAN) representa o custo associado aos juros do empréstimo, a TAEG representa o custo total do crédito para o consumidor, englobando a TAN e outros encargos e comissões associados.
Assim, a TAEG deve ser a taxa que deve ter em consideração na sua avaliação de crédito.
Qual a fórmula da TAEG?
TAEG = Juros (TAN) + Comissões + Impostos + Seguros
Qual a melhor TAEG crédito habitação 2023?
As entidades financeiras estão em constantes campanhas de reduções de taxas de juro para conseguirem angariar novos clientes, pelo que é difícil afirmar qual a mais baixa.
Contudo, destacamos o Bankinter, o Millenium e Santander que têm apresentado TAEG inferior a 2% em certos casos aquando da subscrição de produtos financeiros da própria entidade.
Relembramos que, se procura crédito, além da TAEG, deve também analisar o MTIC que representa o custo total do empréstimo solicitado.