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- Obstáculos e opções de financiamento: O principal desafio ao abrir uma empresa é o financiamento. Há várias opções disponíveis, desde crédito pessoal a linhas de crédito, cada uma com características e condições específicas.
- Crédito pessoal versus crédito empresarial: O crédito pessoal é a opção mais acessível para quem ainda não tem uma empresa constituída, enquanto o crédito empresarial oferece condições mais vantajosas, mas exige documentação detalhada e uma empresa já estabelecida.
- Microcrédito e alternativas: O microcrédito é uma solução viable para quem não tem acesso ao crédito tradicional. Outras opções incluem crowdfunding e business angels, sendo vital escolher a abordagem certa conforme a situação do negócio.
Abrir uma empresa exige coragem, ambição, uma boa ideia de negócio e dinheiro.
O financiamento é o grande obstáculo para o início de qualquer negócio. Escolher o melhor crédito para iniciar esta jornada é fundamental.
Em 2024, foram criadas quase 51 mil empresas em Portugal.
Para que também seja de ponderação que se faz a sua tomada de decisão, damos uma ajuda. Explicamos-lhe neste artigo como conseguir crédito para empresas iniciantes.
O Que é Um Crédito Para Abrir Empresa?
Um crédito para abrir empresa é um serviço financeiro disponibilizado por instituições de crédito que pretende apoiar um negócio nas suas diversas necessidades.
Atendendo à finalidade destes empréstimos, eles são preparados para ir ao encontro das necessidades e perfis empresariais de quem a eles recorre.
Por essa razão, condições como prazos de pagamento podem ser personalizados à capacidade da empresa para o efeito. O objetivo é garantir o cumprimento das obrigações de forma sustentada, sem comprometer o crescimento do negócio.
Quais as Opções de Crédito Para Negócio em Portugal?
São várias as opções de crédito para empresa à disposição no mercado. Mais ou menos convencionais, prometem responder à grande maioria das necessidades de quem está a iniciar o seu negócio.
Porém, uma boa decisão será tão melhor quanto a análise que fizer do cenário que tem pela frente. Por isso, recomendamos que:
- Defina com rigor a verba que necessita;
- Analise as contrapartidas ou os juros que terá de pagar;
- Pense a médio e longo prazo. Isto é, caso precise de uma nova injeção de capital se poderá recorrer à mesma fonte de financiamento.
Tendo isto em consideração no momento de explorar as várias opções, damos-lhe a conhecer aquelas de que pode beneficiar.
Atenção: Não se deixe enganar por tentativas de fraude.
Crédito Pessoal Para Abrir Empresa
Um crédito pessoal é a solução de financiamento mais comum para abrir uma empresa. Esta modalidade tem três grandes vantagens:
- A sua aprovação é mais rápida;
- Os requisitos para obter crédito empresa são que nas restantes situações;
- Os empresários não têm de ceder parte do controlo da empresa.
O crédito pessoal pode ser de curto ou de longo prazo. Já as taxas de juros aplicadas variam conforme as garantias que as empresas apresentam como contrapartida.
Saiba como funciona este género de financiamento no nosso artigo sobre o melhor crédito pessoal.
Contar com a ajuda de uma equipa especializada, como a do Portal do Crédito, pode ser a solução para contratar o crédito pessoal mais adequado. Ajudamos em todas as fases do processo.
Linhas de Crédito Para Abrir Empresa
Ainda sobre o crédito bancário, e quando a questão é pedir um empréstimo para abrir empresa, importa perceber que há possibilidades de financiamento que não se esgotam no serviço dito tradicional. Para uma visão completa, consulte o nosso guia sobre como financiar uma empresa em Portugal.
As linhas de crédito, por exemplo, são formas de empréstimo bancário, mas mais flexíveis.
A CGD, por exemplo, tem uma linha de crédito que financia a aquisição de equipamentos e outras componentes necessárias ao desenvolvimento e/ou lançamento de pequenos negócios.
Crédito Pessoal vs. Crédito Empresarial: Qual a Diferença?
Quando se procura crédito para abrir empresa, é fundamental perceber a diferença entre estas duas modalidades — porque a escolha errada pode custar-lhe milhares de euros em juros.
O crédito pessoal com finalidade empresarial é a opção mais rápida e acessível. É contratado em nome individual, não exige que a empresa esteja constituída e tem montantes até 75.000€. Em contrapartida, as taxas de juro tendem a ser mais elevadas (TAEG entre 8% e 18%, conforme o perfil do cliente e a instituição) e o prazo máximo ronda os 84 a 120 meses.
O crédito empresarial, por sua vez, é contratado pela própria empresa (já constituída) e pode oferecer condições mais favoráveis: taxas de juro tipicamente mais baixas, montantes superiores e prazos ajustados ao tipo de investimento. No entanto, exige documentação mais extensa, incluindo plano de negócios, balanços e demonstrações de resultados.
| Critério | Crédito Pessoal | Crédito Empresarial |
|---|---|---|
| Titular | Pessoa singular | Empresa (pessoa coletiva) |
| Montante máximo | Até 75.000€ | Variável (sem limite fixo) |
| TAEG indicativa | 8% a 18% | 5% a 12% |
| Prazo máximo | 84 a 120 meses | Até 15 anos (investimento) |
| Empresa constituída | Não obrigatório | Sim |
| Aprovação | Mais rápida (24-72h) | Mais demorada (semanas) |
| Garantias | Geralmente dispensáveis | Frequentemente exigidas |
Na prática, muitos empreendedores que estão a começar recorrem ao crédito pessoal precisamente porque ainda não têm a empresa constituída ou não possuem histórico financeiro empresarial. À medida que o negócio cresce, torna-se possível migrar para soluções de crédito empresarial com condições mais vantajosas.
Sistema de Garantia Mútua Para Abrir Empresa
O mecanismo de Garantia Mútua trata-se da prestação de garantias financeiras que facilitam a obtenção de crédito. O custo final a suportar por este financiamento tende a ser mais baixo do que um empréstimo individual.
Isto porque as entidades bancárias estão conscientes de que uma garantia por parte de uma Sociedade de Garantia Mútua (SGM) permite uma poupança relevante de capitais próprios.
Digamos que as SGM intervêm nos processos de financiamento como uma espécie de fiadoras das PME. Obtêm, por isso, condições bastante favoráveis junto das entidades bancárias no momento de contratação de crédito.
Microcrédito Para Abrir Empresa
O microcrédito é uma solução de financiamento destinada a cidadãos excluídos do sistema bancário tradicional — por falta de rendimentos, garantias ou histórico financeiro — mas que têm uma boa ideia de negócio.
Destina-se, essencialmente, a desempregados, jovens à procura do primeiro emprego e trabalhadores em regime precário.
Em Portugal, o microcrédito é concedido pela Associação Nacional de Direito ao Crédito (ANDC). O montante máximo situa-se atualmente nos 12.000 euros para empréstimos individuais.
Além do microcrédito da ANDC, o IEFP disponibiliza duas linhas de crédito específicas através do Programa Nacional de Microcrédito:
- MICROINVEST: financiamento até 20.000€ para criação de microempresas ou atividade por conta própria. Destinada a desempregados ou jovens à procura do primeiro emprego. Inclui apoio técnico na elaboração do projeto.
- INVEST+: financiamento até 200.000€ para projetos de maior dimensão, incluindo a criação ou expansão de PME. Exige um plano de negócios mais detalhado e pode ser complementado com apoio do Banco Português de Fomento.
Estas linhas são particularmente relevantes para quem está em situação de desemprego, já que permitem inclusivamente antecipar até 100% do subsídio de desemprego para investir na criação do negócio.
Alternativas ao Crédito Bancário
Para além do crédito bancário, existem outras formas de financiar a criação de uma empresa que não envolvem dívida. Soluções como o crowdfunding, business angels, venture capital e apoios públicos são opções cada vez mais utilizadas por empreendedores portugueses.
Cada uma destas alternativas tem vantagens e requisitos específicos, e a melhor escolha depende da fase do negócio, do montante necessário e do perfil do empreendedor. Explicamos tudo em detalhe no nosso guia completo sobre como financiar uma empresa em Portugal, onde analisamos todas as opções disponíveis — do crédito ao investimento de capital.
Como Pedir Um Empréstimo Para Abrir Empresa?
Um pedido de empréstimo para negócio envolve diferentes fases e muitos documentos. As entidades financeiras querem garantir o sucesso dessa operação e, como tal, procuram avaliar em detalhe o pedido.
Conte ter de apresentar a seguinte informação:
Documentos sobre o projeto:
- Identificação do projeto;
- Plano de negócios;
- Estudo de viabilidade;
- Licenciamentos e orçamentos;
- Garantias.
Informações sobre o projeto e empresário:
- Certidão de Registo Permanente;
- Escrituta;
- Registo Central de Beneficiário Efetivo;
- Informação patrimonial;
- Apresentação do empresário ou grupo económico;
- Organograma;
- Certificações ambientais e sociais existentes ou em curso.
Documentos do empresário
- Elementos de identificação;
- Declaração de IRS;
- Informação Patrimonial Valorizada;
- Experiência.
Tendo presente estes requisitos, deve apresentar a ideia de negócio junto da entidade financeira em consulta. É importante ter, também, já definido o montante necessário.
Depois, é feito um perfil de risco e analisada a taxa de esforço do empresário. Já a última fase do pedido de atribuição do crédito para negócio serve para analisar a viabilidade do projeto apresentado.
Crédito Para Abrir Empresa: Quais os Fatores Determinantes Para Ter Aprovação?
São seis os principais fatores que vão determinar o sucesso do pedido de empréstimo para abrir empresa.
Basicamente, são os critérios de confiança do prestador de crédito. Onde se apoia para tomar a decisão e garantir que estão salvaguardados os seus interesses:
- Características do projeto: é o que define o negócio. Ou seja, o que vai ser comercializado, o setor em que estará integrado, o mercado a que se destina e o potencial inovador. É o conjunto de características que fará antever a viabilidade do projeto;
- Características do empréstimo: os moldes em que cumprirá com o seu contrato. Debruça-se sobre o montante necessário, bem como o plano e prazo para o seu pagamento. Pode recorrer a um simulador de crédito empresas para ajudar a detalhar este panorama.
- Capacidade de reembolso: será analisado o histórico do(s) proprietário(s) mas, também, da empresa (no caso das que já estão em atividade).
- Situação contabilística e financeira: perceber se, na fase inicial, a empresa tem fundos suficientes para garantir a sua atividade e os compromissos assumidos.
- Plano de negócio: atendendo ao caminho que se pretende para empresa, o plano de negócios permite ter uma visão das necessidades do negócio e como alcançar os resultados.
- Garantias: no caso dos resultados ficarem aquém, o prestador de crédito quer estar protegido. Como tal, as garantias oferecidas vão determinar as probabilidades de obter financiamento.
Conclusão
Quando se trata de obter crédito para abrir empresa, existem várias soluções disponíveis — desde o crédito pessoal com finalidade empresarial até linhas de crédito especializadas, o sistema de garantia mútua e o microcrédito através do IEFP.
A escolha entre estas opções depende do montante necessário, da fase em que se encontra o negócio e da capacidade de reembolso. Para quem ainda não tem a empresa constituída, o crédito pessoal continua a ser a via mais rápida. Já para empresas em atividade, o crédito empresarial oferece condições tendencialmente mais favoráveis.
Se procura explorar opções além do crédito — como business angels, venture capital, apoios públicos ou incentivos do Portugal 2030 — recomendamos a leitura do nosso guia completo sobre como financiar uma empresa em Portugal.
Independentemente da solução escolhida, é fundamental garantir que o empréstimo é ajustado às suas necessidades e capacidade de reembolso. Acima de tudo, está a viabilidade do seu negócio.
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