Melhor Crédito Pessoal 2023: Onde Pedir Mais Barato?

Hoje em dia, com tanta oferta e informação no mercado, encontrar o crédito pessoal mais barato pode não ser uma tarefa assim tão fácil.

Isto acontece por existirem variáveis como taxas de juro, prazos de pagamento, comissões iniciais e documentação que temos de ter em conta.

Assim, para o ajudar, vamos explicar como funciona um empréstimo pessoal, que requisitos deve cumprir, qual a documentação a enviar, e claro, onde e como poderá encontrar o melhor crédito pessoal online para a sua carteira.

Mas, se procura saber “já” a proposta mais baixa para o seu caso, a melhor solução pode passar por simular online e receber propostas grátis.

Como Escolher o Crédito Pessoal Mais Barato

Para escolher o melhor crédito pessoal é necessário comparar as condições e propostas das diversas credoras que atuam em Portugal.

Nesse sentido, aconselhamos a ter especial atenção aos seguintes fatores:

• Tipo de Crédito: existem diversas razões que podem levar alguém a necessitar de um crédito pessoal. Por isso, as instituições financeiras criaram créditos ajustados a diversas finalidades e com taxas de juro diferentes (crédito sem finalidade, obras, formação, automóvel, consolidado, saúde, entre outros);
• Taxas de Juro: a taxa aplicada a um crédito vai depender de variáveis como o montante solicitado, prazos de pagamento e perfil de crédito. Por isso, não utilize a TAEG mínima como um fator determinante na comparação entre credoras;
• Prazo e Montante: são fatores determinantes para a definição da taxa de juro. Contrate um prazo equilibrado para a prestação não ser muito elevada, mas que, ao mesmo tempo, não faça aumentar em demasia o endividamento;
• Custos Adicionais: muitas credoras oferecem algumas vantagens como a isenção de comissões iniciais ou a taxa de reembolso antecipado. Fique atento a estas isenções durante a procura pelo crédito pessoal mais barato do mercado;
• Tempo de Aprovação: os créditos pessoais costumam ter uma aprovação rápida, todavia se procura obter um empréstimo urgente para hoje, será melhor contratar um crédito numa credora mais célere;
• Seguros de Proteção: são opcionais mas podem salvaguardar o pagamento da prestação em caso de desemprego, doença ou morte. Todavia, os custos destes seguros variam conforme as coberturas e a credora;
• Atendimento ao Cliente: caso tenha problemas durante a vigência do contrato, é importante saber que a credora está disponível para resolver a situação de forma célere. A qualidade do serviço ao cliente deve ser tido em consideração.

Quando faz uma simulação pode descarregar a Ficha de Informação Normalizada (FIN) para ter acesso a todas as condições do crédito.

Melhor Crédito Pessoal Setembro 2023

Entidade	TAEG	Montante Min.	Comissões	Taxa Reembolso
ActivoBank	8,4%- 10,7%	1.000 €	Sim	0,25% – 0,5%
Cofidis	9,8% – 14,2%	5.000 €	Isento	0,25% – 0,5%
Unibanco	9,4%- 14,2%	5.000 €	Isento	0,25% – 0,5%
Credibom	8,5% – 13,5%	3.000 €	Isento	0,25% – 0,5%
CGD	11,2% – 14,2%	3.000 €	Sim	0,25% – 0,5%
Novobanco	11,5% – 14,2%	5.000 €	Sim	0,25% – 0,5%
Oney	9,1% – 13,3%	2.500 €	Isento	0,25% – 0,5%

O crédito pessoal é um produto financeiro com grande procura. Além de apresentar taxas de juro mais baixas que os cartões de crédito (podem atingir os 17,9%), todo o processo de aprovação costuma ser simples e rápido – em algumas credoras pode mesmo conseguir um crédito pessoal online resposta imediata.

Dependendo da credora, um cliente pode solicitar até a um máximo de 75.000 €. Além disso, o reembolso é feito através de prestações fixas e os prazos de pagamento podem chegar em alguns casos aos 10 anos – crédito pessoal 120 meses.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2022, foram solicitados 611.203 créditos pessoais. Mais 143.635 contratos face a 2021.

Contudo, escolher o melhor crédito pessoal do mercado pode não ser uma tarefa simples.

Como existem vários fatores que podem alterar a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) contratada, acaba por ser impossível afirmar que determinada credora é e sempre será mais cara comparativamente com outra – cada pedido é um caso diferente.

Deste modo, aconselhamos os nossos leitores a entrarem em contacto com uma intermediária de crédito. Estas entidades como têm parceria com diversas credoras, acabam por oferecer aos clientes uma proposta competitiva.

Quais os Tipos de Crédito Mais Barato do Mercado

Tipo de Contrato	TAEG Máxima Legal	TAEG Média Praticada
Cartão de Crédito	17,9%	–
Crédito Para Férias	14,8%	13,1%
Crédito Para Obras	14,8%	11,6%
Crédito Sem Finalidade	14,8%	12,1%
Crédito Consolidado	14,8%	14,1%
Crédito Automóvel	13,5%	10,4%
Crédito Para Saúde	7,6%	5,2%
Crédito Para Formação	7,6%	5,5%
Energias Renováveis	7,6%	5,6%

Os créditos mais baratos do mercado costumam estar relacionados com saúde, energias renováveis e crédito para formação. Além de terem as taxas de juro mais baixas, permitem prazos de pagamento maiores e benefícios como períodos de carência.

Já se procura um crédito rápido online para fazer face a diversas despesas, pedir um crédito pessoal sem finalidade, apesar de ter taxas de juro mais elevadas, é a melhor alternativa.

Todavia, se precisa de financiamento para pagar outros créditos como, por exemplo, cartões e linhas de crédito, um crédito consolidado pode ser uma melhor solução.

Esta opção permite juntar todos os seus créditos num único contrato com taxas de juro muitas das vezes mais baixas. Resultando num encargo mensal mais baixo.

Procura saber mais sobre como consolidar créditos? Leia o nosso artigo “Consolidar Créditos: Como Baixar as Prestações Até 60%?” e saiba se está opção é viável para a sua situação.

Quais os Custos de Um Crédito Pessoal?

Custos de Um Crédito	Montante a Pagar
TAN	Variável
Imposto de Selo	Até 4%
Comissão de Abertura	Variável*
Taxa de Juro de Mora	3%
Taxa de Amortização	0,25% ou 0,5%*
Seguro de Proteção	Opcional e Variável

Quando se solicita um crédito pessoal a uma entidade financeira, o cliente vai ter que pagar juros. Porém, existem outros custos a ter em consideração:

• Imposto de Selo Sobre Juros: está legalmente definido até 4% e é entregue ao estado por parte da credora;
• Imposto de Selo Sobre Comissões: está definido a 4% é aplicado sobre as comissões pagas (se estiver isento de pagar comissões não paga este imposto);
• Taxa de Amortização: se fizer uma amortização antecipada pode ter de pagar 0,25% ou 0,5% do valor a abater. Algumas credoras poderão isentar o cliente;
• Taxa Juro de Mora: se falhar os pagamentos com a credora, no momento da reposição do valor terá de pagar juros de 3% – Decreto-Lei n.º 58/2013;
• Seguro de Proteção: é algo opcional e pode ser contratado numa seguradora à parte da credora que financiou o crédito.

Por forma a pagar os impostos algumas entidades financiam o valor – diluíndo nas prestações. Já outras obrigam o cliente a ter uma primeira prestação um pouco mais elevada para saldar este valor.

Se não tiver nacionalidade portuguesa, o custo de adquirir um crédito será o mesmo. Saiba mais no nosso artigo sobre crédito para imigrantes.

Porém, o maior custo de um crédito são as taxas de juro e consequentemente o prazo de pagamento definido.

Quanto maior o prazo, menor a mensalidade. Todavia, em sentido oposto, como fica a pagar o crédito durante mais tempo, acabar por pagar mais em juros.

Vamos a um exemplo de um crédito pessoal de 10.000 €:

Prazo de Pagamento	TAEG	Mensalidade	MTIC
84 Meses	11,86%	166,47 €	14.339,48 €
60 Meses	11,96%	211,37 €	13.038,20 €
48 Meses	11,59%	249,33 €	12.323,84 €

MTIC –Montante Total Imputado ao Consumidor representa o custo total do crédito ao fim do prazo de reembolso acordado.

Como pode ver pela tabela, um prazo de pagamento de 84 meses para um crédito pessoal de 10.000 €, significa uma mensalidade de 166,47 € e um custo total de 14.339,48 €.

Por outro lado, com um prazo mais curto de 60 meses, apesar de pagar 211,37 €, o custo total seria inferior – 13.038,20 €.

Encontre um equilíbrio entre o quanto pode pagar de mensalidade e o custo total.

Outro custo que deve ter em consideração é o seguro de proteção de crédito (opcional).

Seguro de Proteção de Crédito	Mensalidade
Crédito Pessoal Sem Seguro	169,44 €
Crédito Pessoal Com Seguro	184,03 €

Neste exemplo o seguro é de 14,59€, no entanto o valor a pagar depende da credora, montante solicitado e coberturas aplicadas.

Se contratados, podem trazer algumas vantagens como proteção em caso de desemprego, invalidez, incapacidade temporária, morte, entre outros.

Como Pedir um Crédito Pessoal Online?

Hoje em dia, sem sair de casa podemos fazer simulações em diversas financeiras, solicitar propostas, enviar documentação e assinar o contrato de uma forma intuitiva.

Deste modo, evita-se deslocações aos balcões e burocracias desnecessárias e aumenta-se a probabilidade de conseguir um crédito mais barato.

Para pedir um crédito pessoal online deve assim utilizar os simuladores online disponibilizados pelas credoras e indicar os seguintes dados:

• Tipo de Crédito;
• Montante a Financiar;
• Prazo de Pagamento Pretendido.

Alguns simuladores, em tempo real, indicam uma estimativa do valor a pagar, enquanto noutros é necessário enviar alguma informação extra para obter uma estimativa mais concreta.

A seguir a credora entra em contacto para enviar a documentação e analisar o processo.

O tempo para uma aprovação depende da credora e tipo de contrato, contudo, o crédito pessoal online pode ter resposta imediata (pré-aprovação).

Após aprovação o cliente pode assinar o contrato digitalmente.

Em algumas credoras o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que recebe no telemóvel. Já noutras pode assinar digitalmente utilizando o website do governo autenticacao.gov.

Crédito Pessoal Online Resposta Imediata É Possível?

O tempo de aprovação de um crédito varia dependendo da credora e do tipo de contrato em causa. Todavia, hoje em dia, já é possível aprovar um pedido de crédito pessoal online em 24 horas úteis.

Algumas entidades, com base nos dados obtidos na simulação online, conseguem dar uma resposta imediata através de uma pré-aprovação. No entanto, o cliente ainda tem de enviar a documentação para que possa obter uma aprovação final.

Já para obter o financiamento na conta bancária do cliente as credoras podem demorar até 48 horas após a assinatura do contrato.

Para acelerar o processo, as entidades financeiras tendem a disponibilizar formas de assinar digitalmente os contratos de crédito.

Como Obter Uma Aprovação de Um Crédito Pessoal?

O seu pedido de crédito foi recusado? Ainda não fez um pedido, mas tem medo de não obter uma aprovação? Então, saiba que existem pequenas formas de aumentar a probabilidade de obter uma aprovação.

Para conseguir uma aprovação o cliente tem de apresentar uma taxa de esforço igual ou inferir a 40%. Por outras palavras, o peso dos seus encargos com créditos não pode ser superior a 40% dos rendimentos líquidos mensais.

Algumas formas de aumentar a probabilidade de aprovação são:

• Titulares do Crédito: colocar dois titulares no contrato de crédito. Desta forma aumenta os rendimentos e desce a taxa de esforço;
• Prazo de Pagamento: se a taxa de esforço é demasiado alta, procure aumentar o prazo. O crédito fica mais caro, mas consegue descer a mensalidade;
• Subscrição de Seguros: subscrever um seguro significa uma mensalidade maior, no entanto, é uma garantia de pagamento valorizada.

Não se esqueça também que, se estiver desempregado ou em situação de incumprimento com alguma financeira, o pedido de crédito pessoal nunca será aprovado.

Para saber mais sobre como aumentar a probabilidade de uma aprovação leia o nosso artigo Crédito Pessoal Fácil de Aprovar.

É Seguro Pedir Crédito Pessoal Online?

Um crédito pessoal online, além de ser considerado um crédito rápido e simples, é também bastante seguro de ser contratado. As principais razões são:

• As credoras e intermediárias são obrigadas a demonstrar que são certificadas pelo Banco de Portugal;
• É obrigatório as propostas apresentarem a FIN (Ficha Informação Normalizada);
• As assinaturas digitais são mais seguras;
• Os websites e aplicações das entidades são informativos e práticos.

Para saber quais as entidades financeiras autorizadas a atuar no nosso país, pode consultar o website do Banco de Portugal.

Todavia, apesar da aparente segurança, existem sempre pessoas que se aproveitam da fragilidade económica de outros, principalmente dos menos informados.

Estes indivíduos conhecidos por agiotas aproveitam o facto das entidades não aprovarem créditos a desempregados e a pessoas em situações de incumprimento com a banca, para oferecem uma alternativa aparentemente viável.

Contudo, evite este tipo de empréstimos a particulares – existe uma boa probabilidade de ser uma burla e complicar ainda mais as suas finanças pessoais.

Desconfie se a entidade ou particular não pedir o seu Mapa de Responsabilidades, ou solicitar algum pagamento antes de receber o financiamento.

Requisitos e Documentação Para Obter Um Crédito Pessoal

Para obter um empréstimo pessoal, além de ter uma taxa de esforço mínima que garanta uma estabilidade financeira, tem de cumprir com alguns requisitos e enviar alguma documentação.

A taxa de esforço tem normalmente de estar abaixo dos 40% dos rendimentos líquidos dos titulares do contrato para que o crédito possa ser aprovado.

Requisitos

• Idade: entre 18 e 75 anos;
• Residência: Portugal;
• Situação Profissional: empregado, reformado, ou ser trabalhador independente com atividade aberta há mais de 2 anos.

Além disso, não pode ter dívidas pendentes nem estar em incumprimento de prestação de crédito.

Para as entidades financeiras terem esta informação, irão consultar o seu Mapa de Responsabilidades.

O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para a entidade financeira saber se está com prestações em atraso, ou em situação de incumprimento.

Documentos Necessários

Para obter um crédito pessoal é necessário enviar alguns documentos para validar a identidade do cliente bancário e a sua situação financeira atual:

• Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
• Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
• Comprovativo de IBAN: obter na sua entidade financeira via multibanco ou no website da mesma;
• Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
• Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Realçamos que, dependendo do tipo de crédito que pretende solicitar, poderá ter de mostrar evidências da sua utilização.

Exemplo: Caso peça um crédito de educação, além da documentação acima descriminada, poderá ter de enviar um comprovativo da compra do curso à entidade financeira.

Principais Direitos e Deveres do Consumidor Ao Pedir Um Crédito Pessoal

Quando o consumidor procura e contrata um crédito, seja ele que para finalidade for, terá de estar ciente dos seus direitos e deveres perante a instituição financeira.

Passamos assim, primeiramente, a destacar os principais direitos:

• Receber a Ficha de Informação Normalizada com todas as condições de crédito;
• Receber a minuta de contrato antes de assinar o contrato – se assim o solicitar;
• Receber periodicamente um extrato com a informação da evolução do crédito;
• Desistir do empréstimo até 14 dias a partir da data de assinatura do contrato – não necessita de invocar qualquer motivo – 17º do Decreto-Lei nº133/2009;
• Pode amortizar parcial ou totalmente qualquer crédito desde que informe a instituição de crédito, pelo menos, 30 dias antes.

Além disso, se a entidade lhe propor a aquisição de produtos financeiros para baixar as taxas de juro, terá de informar o custo total do crédito com e sem os produtos.

Se quiser, pode ler todos os seus deveres e direitos no Portal do Cliente Bancário.

No entanto, existem também alguns deveres que o consumidor deverá respeitar e cumprir, tais como:

• Analisar as informações prestadas pelas entidades antes de assinar o contrato;
• Solicitar ajuda à instituição se não compreender alguma alínea do contrato;
• Avaliar o impacto das prestações no seu orçamento familiar;
• Pagar pontualmente as prestações e encargos acordados com a entidade;
• Pagar custos adicionais – juros de mora, se não cumprir com o acordado;
• Comunicar alterações de morada e outras informações que possam ser relevantes à instituição.

Metodologia Portal do Crédito

De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades com créditos pessoais mais baratos, utilizamos vários parâmetros como base de avaliação.

Os fatores utilizados nas avaliações do Portal do Crédito são os seguintes:

• Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção do melhor crédito pessoal;
• Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito pessoal por parte das entidades financeiras são parâmetros importantes na nossa avaliação;
• Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online são tidos em conta;
• Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.

Como a melhor entidade para o crédito pessoal mais barato pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.

Sabia Que:

Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.

Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito pessoal não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.

Perguntas Frequentes

Como escolher o melhor crédito pessoal?

Para escolher o melhor crédito pessoal do mercado, o consumidor tem de analisar as taxas de juro aplicadas denominadas TAEG e o custo total do mesmo, denominado por MTIC.

Além disso, tem de ter em consideração os prazos de pagamento que deseja aplicar. Quanto maior for o prazo de um contrato, menor vai ser a prestação mensal aplicada. Contudo, ficará a pagar os juros durante mais tempo.

Por fim, aconselhamos a que realize simulações em diversas entidades financeiras. Quantas mais propostas obtiver, maior será a probabilidade de encontrar um crédito pessoal barato.

 

Quais as finalidades de um crédito pessoal?

Um crédito pessoal pode ser solicitado para responder a diversas necessidades dos portugueses. Por isso, as instituições financeiras disponibilizam diversos géneros de finalidades para este crédito. Tais como:

• Crédito Pessoal Sem Finalidade;
• Crédito Pessoal Para Obras e Reparações;
• Crédito Pessoal Para Educação e Formação;
• Crédito Pessoal Para Saúde;
• Crédito Pessoal Para Férias;
• Crédito Pessoal Para Energias Renováveis.

O que é uma boa taxa de juro num crédito pessoal?

As taxas de juro variam conforme diversos fatores como finalidade de crédito e perfil do cliente, por isso uma taxa de juro boa para um consumidor pode ser má para outro. Apesar disso, utilizando os simuladores de crédito pessoal online das principais entidades financeiras no país, podemos indicar que para um crédito pessoal sem finalidade, a taxa de juro média praticada ronda os 11%.

Quantos créditos pessoais posso ter?

Um consumidor poderá obter o número de créditos que entender. No entanto, para que as entidades financeiras aprovem um novo crédito, a taxa de esforço mensal destes não poderá ser superior a 40% dos seus rendimentos líquidos.

Uma alternativa a solicitar novos créditos pessoais será fazer uma consolidação de créditos para diminuir os encargos mensais e obter mais financiamento se necessário.

Qual o prazo de pagamento máximo num crédito pessoal?

O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal era de 120 meses, porém devido ao maior risco de endividamento excessivo por parte das famílias, o Banco de Portugal limitou o prazo a 7 anos (84 meses).

Apesar destas alterações, muitas entidades, para determinadas finalidades de empréstimo pessoal, ainda permitem o consumidor escolher créditos com os prazos e pagamento a 10 anos.

 

É seguro pedir crédito pessoal pela internet?

Solicitar um empréstimo pessoal pela internet além de ser seguro para os consumidores, permite acelerar o processo de aprovação e financiamento. Além disso, sem sair de casa, poderá simular e solicitar diversas propostas de crédito. Analise esta que há uns anos iria demorar diversos dias.

Por fim, é importante referir que a solicitação de crédito pessoal online somente deve ser realizada a entidades financeiras registadas no Banco de Portugal. Ou seja, não deve entrar em contacto com agiotas ou a particulares não registados que encontre em fóruns ou grupos de redes sociais.

Quanto tempo demora um crédito pessoal online a ser aprovado?

O tempo de aprovação de um crédito irá variar de instituição para instituição. Porém, é cada vez mais recorrente obter uma aprovação em menos de 24 horas úteis.

Além disso, destacamos que para obter o financiamento na sua conta bancária pessoal, poderá ter de esperar entre 24 a 48h úteis após a sua aprovação.

Quais os requisitos para pedir um crédito pessoal online?

Para um consumidor poder contratualizar um crédito pessoal com uma dada entidade financeira, tem primeiro de cumprir com determinados requisitos, tais como:

• Não pode estar desempregado;
• Não pode estar em situação de incumprimento com uma instituição financeira;
• Residência em Portugal;

É possível obter um crédito pessoal online resposta imediata?

Atualmente o cliente, em diversas entidades privadas de crédito já consegue obter uma pré-aprovação imediata do seu crédito e conseguir financiamento em 48 horas após a aprovação e envio da documentação solicitada.

Dependendo das características do crédito e entidade, poderá conseguir o dinheiro na conta em 24 horas úteis.

É possível alterar um contrato de crédito pessoal?

Se um cliente se encontra com dificuldades financeiras e teme que poderá entrar em incumprimento com a sua instituição bancária, poderá entrar em contacto com esta e solicitar uma renegociação do contrato.

Esta renegociação tem de ser conseguida por mútuo acordo. Por isso não é garantido que consiga mudar o contrato atual.

Porém, se conseguir, em muitos casos poderá beneficiar de taxas de juro mais baixas e/ou prazos de pagamento mais alargados para a prestação mensal poder baixar.

 

Se por alguma razão falhar as suas obrigações, com a entidade financeira onde adquiriu o empréstimo pessoal, entrará em incumprimento com esta.

Como consequência poderá ver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal, impedindo que possa solicitar novo empréstimo no futuro.

Além disso, poderá ter o seu salário penhorado e pagar juros de mora.