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Em certos momentos da nossa vida, podemos necessitar de liquidez para fazer face a gastos inesperados ou a investimentos que temos em mente e “nunca saíram da gaveta”.
Pedir um empréstimo a uma entidade financeira é um processo simples, contudo, procurar pelo crédito pessoal mais barato pode ser complexo.
Isto acontece, pois existem diversas variáveis como taxas de juro, prazos de pagamento, comissões iniciais e documentação que temos de ter em conta.
Assim, para o ajudar, vamos explicar como funciona um empréstimo pessoal, que requisitos deve cumprir, qual a documentação a enviar, e claro, onde e como poderá encontrar o melhor crédito pessoal online para a sua carteira.
As análises às ofertas das instituições são trabalhadas com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações com diversos parâmetros que permitem ajudar os nossos leitores a retirarem informações úteis e atuais para as suas tomadas decisões financeiras.
O Que é Um Crédito Pessoal?
- Pouca Burocracia
- Financiamento em 48 Horas
- Prazos Até 120 Meses
- Diversas Finalidades
- Montantes Até 75.000 €
- Muita Oferta no Mercado
Um crédito pessoal ou um empréstimo pessoal é um produto financeiro que visa financiar monetariamente as necessidades de um determinado consumidor.
Ou seja, uma pessoa pede uma quantia específica e a entidade empresta o valor solicitado mediante o cumprimento de determinados requisitos.
Em troca, o cliente reembolsa o valor em prestações mensais com juros. Reembolso este que pode chegar em alguns casos a 10 anos – crédito pessoal 120 meses.
Apesar de à primeira vista parecer algo complexo para o cliente lidar, todo o processo de solicitação é simples e pode responder a necessidades de liquidez momentâneas de uma forma bastante célere – em algumas entidades poderá conseguir um crédito pessoal online resposta imediata.
Segundo o Banco de Portugal, em 2022, foram solicitados 611.203 créditos pessoais. Um crescimento de 143.635 contratos face a 2021.
Porém, um empréstimo deste género (crédito ao consumo) é considerado de alto risco para as instituições – o que significa taxas de juro mais elevadas que, por exemplo, num crédito habitação.
Logo, a análise e pesquisa pelo melhor crédito pessoal do mercado é essencial para conseguir poupar algumas centenas, ou mesmo, milhares de euros em juros.
Qual o Tipo de Crédito Pessoal Mais Barato?
| Tipo de Crédito Pessoal | TAEG Máxima Legal | TAEG Média Praticada |
|---|---|---|
| Sem Finalidade | 13,9% | 11,2% |
| Obras/Reparações | 13,9% | 11,3% |
| Consolidado | 13,9% | 13,8% |
| Férias | 13,9% | 12,3% |
| Saúde | 6,7% | 5,4% |
| Formação | 6,7% | 5,2% |
| Energias Renováveis | 6,7% | 5,7% |
TAEG – Taxa Anual Efetiva Global representa o custo anual de todas as despesas associadas ao crédito – quanto maior a taxa, mais caro é o crédito.
Existem diversas razões que podem levar alguém a necessitar de um crédito pessoal. Por isso as instituições financeiras criaram créditos pessoais ajustados a diversas finalidades.
Assim, um crédito pessoal barato pode ser solicitado sem finalidade associada, ou então visando financiar obras em casa, uma formação, tratamentos de saúde ou umas férias de sonho. As possibilidades são imensas e aqui apenas referimos as mais procuradas pelos consumidores portugueses.
Todavia, como é possível reparar, dependendo do objetivo, as taxas de juro e o custo total de um empréstimo pessoal podem variar.
As finalidades mais baratas são de Formação, Saúde e Energias Renováveis.
Porém, é importante realçar que, as taxas de juro não variam somente pela finalidade selecionada. Existem diversos parâmetros que podem fazer com que, para o mesmo objetivo, um dado consumidor pague uma taxa de juro de 6% e outro de 13%.
Assim, os principais fatores que devemos ter em consideração no momento de procurar o crédito pessoal mais barato do mercado são:
- Instituição Financeira;
- Prazo de Pagamento;
- Montante Pretendido;
- Seguro (opcional);
- Perfil do Cliente.
Logo, havendo tantos fatores, a análise e pesquisa pelo melhor crédito pessoal do mercado é essencial para conseguir poupar algumas centenas, ou mesmo, milhares de euros em juros.
Como Obter o Melhor Crédito Pessoal?
Para obter o melhor empréstimo pessoal possível o consumidor, além de procurar pela finalidade indicada, deverá procurar o melhor crédito pessoal online.
Hoje em dia, sem sair de casa podemos fazer simulações em diversas entidades financeiras, solicitar propostas, enviar documentação e assinar o contrato de uma forma simples.
Além disso, em alguns casos o tempo de aprovação de um crédito pessoal online pode ser quase imediato, o que permite ao cliente obter financiamento em 48 horas após a aprovação e envio da documentação solicitada.
Irá evitar também deslocações aos balcões, burocracias desnecessárias, mas sobretudo aumentar a probabilidade de conseguir um crédito barato ao seu gosto.
No online poderá utilizar tanto os simuladores das entidades financeiras como das intermediárias de crédito.
As intermediárias de crédito quando contactadas, além de procurarem no mercado o melhor crédito pessoal para o seu cliente, ficam encarregues da burocracia e aprovação de contrato com as financeiras.
Outro ponto relevante é o prazo de pagamento selecionado.
Quanto maior for o prazo menor a mensalidade. Todavia, em sentido oposto, como fica a pagar a dívida durante mais tempo, mais caro irá ficar o crédito – mesmo tendo juros mais baixos.
Vamos a um exemplo de um crédito pessoal de 10.000 €:
| Prazo de Pagamento | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
| 84 Meses | 11,28% | 163,79 € | 14.114,36 € |
| 60 Meses | 11,26% | 208,32 € | 12.855,20 € |
| 48 Meses | 10,83% | 246,12 € | 12.169,76 € |
MTIC –Montante Total Imputado ao Consumidor representa o custo total do crédito ao fim do prazo de reembolso acordado.
Como pode ver pela tabela, um prazo de pagamento de 84 meses para um crédito pessoal de 10.000 €, significa uma mensalidade de 163,79 € e um custo total de 14.114,36 €.
Por outro lado, com um prazo mais curto de 60 meses, apesar de pagar 208,32 €, o custo total seria inferior – 12.855,20 €.
Encontre um equilíbrio entre o quanto pode pagar de mensalidade e o custo total do pedido de crédito pessoal.
Por fim, antes de avançarmos para as instituições com o melhor crédito pessoal online, importa referir que um dos pontos que mais pode interferir com a mensalidade é a contratação de um seguro de proteção de crédito.
Os seguros são opcionais e podem trazer algumas vantagens como proteção de desemprego, invalidez, incapacidade temporária, entre outros.
Vamos a um exemplo para um crédito pessoal a 10.000 €:
| Seguro de Proteção de Crédito | TAEG | Mensalidade |
|---|---|---|
| Crédito Pessoal Sem Seguro | 11,2% | 166,48 € |
| Crédito Pessoal Com Seguro | 11,2% | 180,81 € |
Neste exemplo podemos reparar que a mensalidade subiu 14,33 € só com a contratação do seguro. Por isso, analise se na sua situação faz sentido avançar com esta proteção.
Além disso, é importante referir que não é obrigado a contratar um seguro na mesma entidade do crédito – poderá adquirir um seguro separadamente.
Qual o Melhor Crédito Pessoal 2023?
| Entidade | TAEG | Montante Min. | Comissões | Taxa Reembolso |
|---|---|---|---|---|
| ActivoBank | 9,5%- 10,7% | 1.000 € | Sim | 0,25% – 0,5% |
| Cofidis | 9,8% – 13,9% | 5.000 € | Isento | 0,25% – 0,5% |
| Unibanco | 9,1%- 13,5% | 5.000 € | Isento | 0,25% – 0,5% |
| Credibom | 6,86% – 12,88% | 5.000 € | Isento | 0,25% – 0,5% |
| CGD | 8,5% – 11,9% | 3.000 € | Isento | 0,25% – 0,5% |
| WiZink | 9,3% – 11,8% | 3.000 € | Isento | Isento |
| Novobanco | 10,3% – 13,9% | 5.000 € | Sim | 0,25% – 0,5% |
| Oney | 9% – 13,3% | 2.500 € | Isento | 0,25% – 0,5% |
Como pode ter reparado até ao momento, existem diversos fatores que condicionam a mensalidade e o custo que terá com o empréstimo pessoal pretendido.
No entanto, apesar de não existir um crédito ideal para todos os consumidores, destacamos algumas entidades financeiras que apresentam boas propostas para crédito pessoal sem finalidade.
Para angariar clientes via campanhas de marketing, muitas entidades financeiras comunicam a sua taxa de juro mínima como ponto diferenciador. Contudo, na prática muitas vezes essa taxa é dificilmente aplicada.
Por exemplo, a Oney tem taxas de juro para crédito pessoal online a começar nos 9%. No entanto, para obter esta taxa somente poderá solicitar um empréstimo no valor de 2.500 € a 12 meses.
Deste modo, para o ajudar a saber qual é o melhor crédito pessoal 2023, iremos dar um exemplo de alguém que pretenda adquirir um empréstimo sem finalidade de 10.000 € para um prazo de pagamento de 84 meses.
| Entidade Financeira | TAEG | Prestação mensal | MTIC |
|---|---|---|---|
| ActivoBank | 9,5% | 161,46 € | 13.953,52 € |
| Credibom | 11,28% | 163,79 € | 14.114,36 € |
| Santander Totta | 11,7% | 160,08 € | 14.142,72 € |
| Cofidis | 11,3% | 166,96 € | 14.200,64 € |
| WiZink | 11,6% | 166,01 € | 14.241,33 € |
| CGD | 11,5% | 160,89 € | 14.263,26 € |
| Oney | 11,5% | 168,03 € | 14.264,61 € |
| Unibanco | 11,5% | 167,81 € | 14.272,80 € |
À primeira vista, independentemente da taxa de juro aplicada, a prestação mensal é bastante semelhante entre as entidades.
Apesar disso, é importante referir que, neste exemplo, o crédito pessoal mais barato poderá parecer o do Santander Totta por oferecer uma prestação de 160,08 €. Porém, na realidade o melhor crédito é o ActivoBank com uma prestação de 161,46 €.
Isto acontece, não porque a TAEG é a mais baixa, mas porque o custo total do empréstimo é de 13.953,52 €. Ou seja, 189,20 € mais barato que no Santander que é de 14.142,72 €.
O pagamento do Imposto de Selo em algumas entidades, é feito logo no início do contrato na primeira mensalidade, enquanto noutras é repartido pelas mensalidades para que o consumidor sinta menos o impacto deste custo.
Por exemplo, no Activobank, se pretender financiar os encargos referidos, terá uma prestação mensal de 161,46 €. Contudo, se pagar estes custos ao início do contrato (376 € neste exemplo), a sua mensalidade ficará mais baixa – 155,38 €.
Por isso, aconselhamos a que faça diversas simulações para descobrir qual o melhor crédito pessoal online com base nas suas preferências e necessidades.
Além disso, não deve esquecer a opção do seguro e da possibilidade de contactar um intermediário. Estes fatores podem ser cruciais para a contratação de um bom crédito.
Metodologia Portal do Crédito
De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades que apresentam os melhores créditos pessoais para os consumidores, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.
Os fatores de avaliação utilizados nas avaliações do Portal do Crédito são os seguintes:
- Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção do melhor crédito pessoal;
- Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito pessoal por parte das entidades financeiras são parâmetros importantes na nossa avaliação;
- Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online são tidos em conta;
- Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.
Como a melhor entidade para o crédito pessoal mais barato pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.
Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.
Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito pessoal não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.
5 Dicas Para Um Crédito Pessoal Mais Barato
Ao longo deste artigo, demos conta dos principais pontos a analisar na procura por um empréstimo bom e barato.
Neste sentido, deixamos um apanhado de situações que deve ter em consideração no momento de pedir crédito pessoal:
- Escolher Finalidade: sempre que possível, escolha um crédito com finalidade. As taxas de juro aplicadas serão menores;
- Avaliar Prestações: faça uma avaliação à prestação mensal máxima que consegue pagar sem pôr em causa a sua saúde financeira. O objetivo é encontrar o ponto de equilíbrio entre o que pode pagar e o prazo para o fazer;
Em 2022, segundo o Banco de Portugal, 82% dos contratos de crédito pessoal foram concedidos para montantes entre os 1.000 € e os 10.000 €.
- Evitar Juntar Custos Iniciais: caso seja sugerido juntar ao crédito os custos iniciais (comissões, seguros, imposto de selo, entre outros), evite fazê-lo. Estará a aumentar o valor total do empréstimo e consequentemente os juros a pagar;
- Avalie os Seguros Associados: os seguros se subscritos podem fazer aumentar consideravelmente a sua mensalidade. Avalie que garantias estão cobertas e se compensam. Não se esqueça que pode contratar o seguro numa seguradora diferente à entidade do crédito;
- Taxa Juro de Mora: caso fique em incumprimento com a entidade financeira, no momento da reposição do valor terá de pagar juros de mora no valor de 3% – Decreto-Lei n.º 58/2013, de 8 de Maio. Por isso, para não aumentar desnecessariamente a dívida cumpra com os prazos de pagamento;
Quando faz uma simulação pode descarregar a Ficha de Informação Normalizada (FIN) para ter acesso a todas as condições do crédito.
Quais os Custos de Um Empréstimo Pessoal?
Quer pretenda avançar com a contratação de um crédito ao balcão ou um crédito pessoal online, os custos do financiamento serão iguais.
Assim, além das taxas de juro o consumidor terá de ter em conta o pagamento dos seguintes impostos:
- Imposto de Selo Sobre Juros: legalmente definido (4%), será entregue ao estado por parte da entidade financeira;
- Imposto de Selo Sobre Comissões: quando aplicável, o imposto legalmente definido (4%) é aplicado sobre as comissões pagas, sendo entregue ao estado pela entidade financeira.
Para pagar, algumas entidades financiam o imposto, pelo que será diluído nas prestações. Outras pagam diretamente ao estado e retiram do valor que o cliente pediu.
Poderá também ter de pagar uma Comissão de Abertura de Contrato. Todavia, a maioria das entidades financeiras isenta o consumidor deste custo.
Outra despesa que poderá ter caso pretenda amortizar o crédito antecipadamente. Na maioria das entidades pode ter de pagar até 0,5% do valor.
O Que é Preciso Para Pedir Um Crédito Pessoal?
Para conseguir obter financiamento, além de ter uma taxa de esforço mínima que garanta uma estabilidade financeira para o pagamento do seu crédito pessoal, terá de cumprir com alguns requisitos e enviar alguma documentação.
A taxa de esforço tem normalmente de estar abaixo dos 40% dos rendimentos líquidos dos titulares do contrato para que o pedido de crédito pessoal possa ser aprovado.
Requisitos Para Obter Um Empréstimo Pessoal
- Idade: entre 18 e 75 anos;
- Residência: Portugal;
- Situação Profissional: empregado, reformado, ou ser trabalhador independente com atividade aberta há mais de 2 anos.
Além disso, a pessoa não poderá ter dívidas pendentes nem estar em incumprimento de prestação de crédito.
Para as entidades financeiras terem esta informação, irão consultar o seu Mapa de Responsabilidades.
O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para a entidade financeira saber se está com prestações em atraso, ou em situação de incumprimento.
Documentos Necessários Para Pedir Um Empréstimo Pessoal
Além dos requisitos, terá também de enviar alguns documentos para que a entidade financeira possa validar a sua identidade, situação financeira e enviar o dinheiro para a sua conta bancária:
- Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: obter na sua entidade financeira via multibanco ou no website da mesma;
- Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Realçamos que, dependendo do tipo de crédito que pretende solicitar, poderá ter de mostrar evidências da sua utilização.
Exemplo: Caso peça um crédito de educação, além da documentação acima descriminada, poderá ter de enviar um comprovativo da compra do curso à entidade financeira.
Como Usar Um Simulador Crédito Pessoal Online?
Hoje em dia, grande parte das entidades já têm disponíveis nos seus websites um simulador crédito pessoal online que permite um cliente escolher a finalidade de crédito, o prazo de pagamento e montante a financiar.
Em tempo real, um cliente consegue obter uma simulação de quanto poderá ter de pagar mensalmente.
Estes simuladores ajudam os consumidores a comparar e obter propostas das várias entidades em meia dúzia de cliques.
Após utilizar o simulador online de crédito pessoal, poderá avançar com o pedido de proposta de crédito preenchendo alguma informação inicial. A seguir a entidade irá entrar em contacto consigo para enviar mais documentação e analisar o seu processo.
O tempo de análise de processo é diferente de entidade para entidade, mas como já foi referido, em algumas situações o crédito pessoal poderá ter resposta imediata.
Após aprovação o cliente terá de assinar o contrato digitalmente.
Em algumas entidades o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que irá receber no telemóvel. Já noutras poderá ter de assinar digitalmente utilizando o website do governo autenticacao.gov.
Como Aumentar a Probabilidade Obter Aprovação Num Empréstimo Pessoal?
O seu pedido de crédito foi recusado? Ainda não fez um pedido, mas tem medo de não obter uma aprovação? Então, saiba que existem pequenas formas de aumentar a probabilidade de obter uma aprovação.
Recordamos que a base de uma aprovação de um crédito pessoal online está no facto da taxa de esforço ter de ser inferior a 40%.
Deste modo o consumidor pode:
- Titulares do Crédito: colocar dois titulares no contrato de crédito. Desta forma aumenta os rendimentos e desce a taxa de esforço;
- Prazo de Pagamento: se a taxa de esforço é demasiado alta, procure aumentar o prazo de pagamento. O crédito ficará mais caro, mas irá conseguir descer a mensalidade e consequentemente a taxa de esforço;
- Subscrição de Seguros: subscrever um seguro significa uma mensalidade maior, no entanto, dá uma garantia de pagamento à instituição no caso de alguma eventualidade.
Não se esqueça também que, se estiver desempregado ou em situação de incumprimento com alguma financeira, o pedido de crédito pessoal nunca será aprovado.
É Seguro Pedir Crédito Pessoal Online?
Pedir um crédito pessoal online, além de ser algo extremamente simples e rápido, é também bastante seguro.
As principais razões para isso são:
- As financeiras e intermediários são obrigados a demonstrar que são certificadas pelo Banco de Portugal;
- É obrigatório as propostas apresentarem a FIN (Ficha Informação Normalizada);
- As assinaturas digitais são mais seguras;
- Websites e aplicações das entidades são bastante informativos e práticos.
Por forma a saber quais as entidades financeiras autorizadas a atuar no nosso país, consulte a página do Banco de Portugal.
Todavia, apesar da aparente segurança, existem sempre pessoas que se aproveitam da fragilidade económica de outros, principalmente dos menos informados.
Estes indivíduos conhecidos por agiotas aproveitam o facto das entidades não aprovarem créditos a desempregados e a pessoas em situações de incumprimento com a banca, para oferecem uma alternativa aparentemente viável, mas com taxas de juro mais elevadas.
Mesmo sendo tentador, evite este tipo de empréstimos a particulares – existe uma boa probabilidade de ser uma burla e complicar ainda mais as suas finanças pessoais.
Desconfiar se a entidade ou particular não pedir documentação como o Mapa de Responsabilidades.
Alternativas ao Crédito Pessoal
Em certas situações existem alternativas que poderão ser mais viáveis que solicitar um crédito pessoal online com ou sem finalidade.
Crédito Consolidado
Caso o consumidor tenha um crédito e pretenda obter um novo financiamento, poderá solicitar um crédito consolidado. Esta solução permite juntar todas as dívidas num único contrato, alargar os prazos de pagamento para diminuir as mensalidades e ainda juntar um financiamento extra.
É, portanto, uma alternativa viável para quem está com problemas financeiros e precisa de equilibrar as suas contas urgentemente.
Pretende saber mais sobre esta alternativa de poupança? Leia o nosso artigo sobre como consolidar créditos em Portugal e quais são as melhores entidades para o fazer.
Cartão de Crédito
Outra alternativa a um crédito pessoal passa por contratar um cartão de crédito a uma entidade financeira.
Esta solução pode ser viável para quem necessite de liquidez momentânea e sabe que consegue repor o dinheiro no mês seguinte – se o fizer não terá de pagar juros.
Este ponto é bastante relevante, pois se o consumidor não conseguir saldar a sua dívida até à data acordada terá de pagar juros – podem atingir os 16,9%. Uma taxa de juro bastante superior a um crédito pessoal.
Pretende saber mais como funcionam os cartões de crédito e quais as suas vantagens? Leia o nosso artigo sobre a contratação de cartões de crédito em Portugal.
Créditos Rápidos
Por fim, existe outra alternativa de obter financiamento que devemos destacar. São os denominados linhas de crédito ou créditos rápidos.
Estes empréstimos podem ser conseguidos a partir de valores mais baixos que um crédito pessoal. Ou seja, enquanto um crédito pessoal normalmente tem um montante mínimo de 3.000 € a 5.000 €, esta solução começa a partir dos 500 € em diversas entidades.
As taxas de juro acabam muitas das vezes por serem mais altas, todavia, se estamos a falar de financiamentos de valor reduzido naturalmente o prazo de pagamento será inferior. Logo, o custo total do crédito não será muito elevado.
Pretende saber mais como funcionam as linhas de crédito em Portugal? Descubra tudo sobre esta solução no nosso artigo de créditos rápidos online em Portugal.
Principais Direitos e Deveres do Consumidor Ao Pedir Um Crédito Pessoal
Quando o consumidor procura e contrata um crédito, seja ele que para finalidade for, terá de estar ciente dos seus direitos e deveres perante a instituição financeira.
Passamos assim, primeiramente, a destacar os principais direitos:
- Receber a Ficha de Informação Normalizada com todas as condições de crédito;
- Receber a minuta de contrato antes de assinar o contrato – se assim o solicitar;
- Receber periodicamente um extrato com a informação da evolução do crédito;
- Desistir do empréstimo até 14 dias a partir da data de assinatura do contrato – não necessita de invocar qualquer motivo – 17º do Decreto-Lei nº133/2009;
- Pode amortizar parcial ou totalmente qualquer crédito desde que informe a instituição de crédito, pelo menos, 30 dias antes.
Além disso, se a entidade lhe propor a aquisição de produtos financeiros para baixar as taxas de juro, terá de informar o custo total do crédito com e sem os produtos.
Se quiser, pode ler todos os seus deveres e direitos no Portal do Cliente Bancário.
No entanto, existem também alguns deveres que o consumidor deverá respeitar e cumprir, tais como:
- Analisar as informações prestadas pelas entidades antes de assinar o contrato;
- Solicitar ajuda à instituição se não compreender alguma alínea do contrato;
- Avaliar o impacto das prestações no seu orçamento familiar;
- Pagar pontualmente as prestações e encargos acordados com a entidade;
- Pagar custos adicionais – juros de mora, se não cumprir com o acordado;
- Comunicar alterações de morada e outras informações que possam ser relevantes à instituição.
Conclusão
Pedir o crédito pessoal mais barato do mercado, à primeira vista, pode parecer uma tarefa complexa. Mas, na verdade, como pode ter visto, é um processo cada vez mais natural, simples e intuitivo para os portugueses.
Além disso, é um produto financeiro que pode corresponder a quem necessita de um empréstimo urgente para hoje devido aos seus rápidos tempos de aprovação.
Porém, se por um lado é algo simples de ser solicitado, por outro, escolher o melhor crédito pessoal para as características da pessoa pode ser uma tarefa mais complicada.
É necessário escolher bem o prazo de pagamento e a finalidade indicada para não se criar demasiada dívida. Não esquecer também de analisar se existe necessidade de contrair um seguro de proteção de crédito.
Evite pedir um empréstimo na primeira entidade financeira que encontrar. Em alternativa entre em contacto com uma intermediária.
Outro ponto que pode ser sensível para o consumidor é a aprovação do crédito. Para uma entidade poder aprovar, o consumidor terá de ter capacidade financeira para pagar a prestação mensal, não estar desempregado nem ter o seu nome na lista de devedores do Banco de Portugal.
Perguntas Frequentes
Como escolher o melhor crédito pessoal?
Para escolher o melhor crédito pessoal do mercado, o consumidor tem de analisar as taxas de juro aplicadas denominadas TAEG e o custo total do mesmo, denominado por MTIC.
Além disso, tem de ter em consideração os prazos de pagamento que deseja aplicar. Quanto maior for o prazo de um contrato, menor vai ser a prestação mensal aplicada. Contudo, ficará a pagar os juros durante mais tempo.
Por fim, aconselhamos a que realize simulações em diversas entidades financeiras. Quantas mais propostas obtiver, maior será a probabilidade de encontrar um crédito pessoal barato.
Quais as finalidades de um crédito pessoal?
Um crédito pessoal pode ser solicitado para responder a diversas necessidades dos portugueses. Por isso, as instituições financeiras disponibilizam diversos géneros de finalidades para este crédito. Tais como:
- Crédito Pessoal Sem Finalidade;
- Crédito Pessoal Para Obras e Reparações;
- Crédito Pessoal Para Educação e Formação;
- Crédito Pessoal Para Saúde;
- Crédito Pessoal Para Férias;
- Crédito Pessoal Para Energias Renováveis.
O que é uma boa taxa de juro num crédito pessoal?
As taxas de juro variam conforme diversos fatores como finalidade de crédito e perfil do cliente, por isso uma taxa de juro boa para um consumidor pode ser má para outro. Apesar disso, utilizando os simuladores de crédito pessoal online das principais entidades financeiras no país, podemos indicar que para um crédito pessoal sem finalidade, a taxa de juro média praticada ronda os 11%.
Quantos créditos pessoais posso ter?
Um consumidor poderá obter o número de créditos que entender. No entanto, para que as entidades financeiras aprovem um novo crédito, a taxa de esforço mensal destes não poderá ser superior a 40% dos seus rendimentos líquidos.
Uma alternativa a solicitar novos créditos pessoais será fazer uma consolidação de créditos para diminuir os encargos mensais e obter mais financiamento se necessário.
Qual o prazo de pagamento máximo num crédito pessoal?
O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal era de 120 meses, porém devido ao maior risco de endividamento excessivo por parte das famílias, o Banco de Portugal limitou o prazo a 7 anos (84 meses).
Apesar destas alterações, muitas entidades, para determinadas finalidades de empréstimo pessoal, ainda permitem o consumidor escolher créditos com os prazos e pagamento a 10 anos.
É seguro pedir crédito pessoal pela internet?
Solicitar um empréstimo pessoal pela internet além de ser seguro para os consumidores, permite acelerar o processo de aprovação e financiamento. Além disso, sem sair de casa, poderá simular e solicitar diversas propostas de crédito. Analise esta que há uns anos iria demorar diversos dias.
Por fim, é importante referir que a solicitação de crédito pessoal online somente deve ser realizada a entidades financeiras registadas no Banco de Portugal. Ou seja, não deve entrar em contacto com agiotas ou a particulares não registados que encontre em fóruns ou grupos de redes sociais.
Quanto tempo demora um crédito pessoal online a ser aprovado?
O tempo de aprovação de um crédito irá variar de instituição para instituição. Porém, é cada vez mais recorrente obter uma aprovação em menos de 24 horas úteis.
Além disso, destacamos que para obter o financiamento na sua conta bancária pessoal, poderá ter de esperar entre 24 a 48h úteis após a sua aprovação.
Quais os requisitos para pedir um crédito pessoal online?
Para um consumidor poder contratualizar um crédito pessoal com uma dada entidade financeira, tem primeiro de cumprir com determinados requisitos, tais como:
- Não pode estar desempregado;
- Não pode estar em situação de incumprimento com uma instituição financeira;
- Residência em Portugal;
É possível obter um crédito pessoal online resposta imediata?
Atualmente o cliente, em diversas entidades privadas de crédito já consegue obter uma pré-aprovação imediata do seu crédito e conseguir financiamento em 48 horas após a aprovação e envio da documentação solicitada.
Dependendo das características do crédito e entidade, poderá conseguir o dinheiro na conta em 24 horas úteis.
É possível alterar um contrato de crédito pessoal?
Se um cliente se encontra com dificuldades financeiras e teme que poderá entrar em incumprimento com a sua instituição bancária, poderá entrar em contacto com esta e solicitar uma renegociação do contrato.
Esta renegociação tem de ser conseguida por mútuo acordo. Por isso não é garantido que consiga mudar o contrato atual.
Porém, se conseguir, em muitos casos poderá beneficiar de taxas de juro mais baixas e/ou prazos de pagamento mais alargados para a prestação mensal poder baixar.
Se por alguma razão falhar as suas obrigações, com a entidade financeira onde adquiriu o empréstimo pessoal, entrará em incumprimento com esta.
Como consequência poderá ver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal, impedindo que possa solicitar novo empréstimo no futuro.
Além disso, poderá ter o seu salário penhorado e pagar juros de mora.