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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Melhor Crédito Pessoal 2022: Onde Pedir Mais Barato?

Banner Artigo Melhor Crédito Pessoal

Por vezes temos gastos inesperados ou queremos fazer investimentos que requerem valores monetários que não temos em posse.

Se um empréstimo é a solução, mas não sabe como nem onde obter, então está no local certo!

Neste artigo, vamos-lhe explicar como funciona um crédito destes, que requisitos precisa de cumprir, e claro, como conseguir contratar o melhor crédito pessoal 2022 para a sua carteira.


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  • Pouca Burocracia
  • Financiamento em 48 Horas
  • Diversas Finalidades
  • Taxas Mais Elevadas
  • Limite de 75.000 €

Um crédito pessoal ou um empréstimo pessoal é um produto financeiro que visa financiar monetariamente as necessidades de um determinado cliente.

Ou seja, uma pessoa pede uma quantia especifica a uma entidade, e esta perante o cumprimento de determinados requisitos irá emprestar o valor.

Em troca, terá de a reembolsar através de prestações mensais pré-definidas – mais um valor em juros.

Portanto, trata-se de um crédito fácil de ser solicitado e pode responder a necessidades de liquidez momentâneas.

  • Sem Finalidade
  • Lar
  • Educação / Formação
  • Saúde
  • Férias
  • Energias Renováveis
  • Mobiliário e Eletrodomésticos

Um crédito pessoal pode servir tanto para fazer obras na casa de banho, como para pagar um curso, um tratamento de saúde ou fazer as férias de sonho que tanto deseja.

Desta forma, foram criadas diversas finalidades de empréstimo (a sua disponibilização depende de cada entidade).

No entanto, solicitar crédito para viajar difere de necessitar de liquidez para um tratamento de saúde, logo as taxas de juro aplicadas serão naturalmente diferentes.

Desta forma, existem dois núcleos de crédito que podemos destacar:

Finalidades de crédito pessoal com taxas de juro mais baratas:

  • Crédito Pessoal Educação / Formação;
  • Crédito Pessoal Saúde;
  • Crédito Pessoal Energias Renováveis.
Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em abril de 2022 foram solicitados 2.266 créditos deste género, +38,9% que no mesmo mês de 2021.

Finalidades de crédito pessoal com taxas de juro mais elevadas:

  • Crédito Sem Finalidade;
  • Crédito Consolidado;
  • Outros.
Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em abril de 2022 foram solicitados 36.233 créditos deste género, +15,5% que no mesmo mês de 2021.

Estas diferentes opções permitem-lhe obter propostas mais adaptadas a si e às suas necessidades.

Porém, em algumas entidades, terá de mostrar evidências da utilização do montante solicitado.

Exemplo: Caso peça um crédito de educação, poderá ter de comprovar a compra do curso à entidade financeira.

Então, por forma a reduzir as burocracias, posso pedir um crédito sem finalidade?

Sim! Não é obrigado a informar onde é que vai utilizar o financiamento, todavia, os créditos sem finalidade apresentam taxas mais elevadas.

Em relação aos prazos de pagamento, estes são mais curtos que num crédito habitação.

Mesmo assim, nos últimos anos, a média dos prazos vieram a aumentar, elevando os riscos de endividamento das famílias.

Para combater este problema, o Banco de Portugal decidiu colocar limites nos prazos de pagamento aplicados pelas entidades financeiras.

Assim, desde 1 de abril de 2020:

  • Prazos máximos de 84 meses (7 anos) para grande parte das finalidades;
  • Prazos máximos de 120 meses (10 anos) para situações excecionais.

Está à procura um crédito pessoal 120 meses? Apesar das restrições em vigor, ainda é possível um empréstimo nestes moldes.

O desenvolvimento tecnológico veio de uma forma natural simplificar as nossas vidas.

Se hoje quiser comprar um curso, uma peça de roupa, ou uma viagem a Paris, pode o fazer através do seu telemóvel ou computador.

Ora, os serviços de crédito não são exceção.

Atualmente não necessita de se deslocar a uma entidade financeira para pedir informações e obter financiamento. Sem sair de casa, pode se informar, fazer diversas simulações e contratar o melhor crédito pessoal 2022 do mercado.

Resultado?

Irá conseguir obter um financiamento muitas das vezes em menos de 48 horas após a aprovação do crédito.

Se está à procura de um crédito barato com aprovação e financiamento rápido leia o nosso artigo “Créditos Pessoais Urgentes – Como Pedir? Quais os Melhores?“.

Dica: Por forma a obter um crédito pessoal online rápido, tenha os seus documentos prontos a enviar assim que sejam solicitados – escolha uma entidade que permita assinatura digital.

Poder comprar na internet não é sinónimo direto de segurança.

Porém, pedir um crédito online além de ser algo extremamente simples e rápido, é também bastante seguro.

Para isso, basta solicitar um crédito pessoal em instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal!

Se tiver dúvidas sobre quais são consulte aqui a lista.

Para que uma pessoa consiga um crédito pessoal barato tem de analisar principalmente duas componentes:

  • Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): representa o custo de todas as despesas associadas ao crédito – além do montante que efetivamente contratou.
  • Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC): é o que terá de pagar no total pelo empréstimo solicitado. Quanto mais baixo for este valor, mais barato é o crédito.

Não escolha um crédito pela prestação mensal. O crédito mais barato não é somente aquele que lhe oferece as mensalidades mais baixas.

Apesar de não ser obrigatório informar uma entidade qual será a finalidade do empréstimo, aconselhamos a que o faça.

Isto porque, por norma, um crédito pessoal sem finalidade apresenta taxas de juro mais altas que outros créditos com finalidade.

Vamos a um exemplo?

  • Financiamento: 10.000 €
  • Prazo de Pagamento: 84 Meses
Tipo de Crédito TAEG Prestação mensal MTIC
Crédito Pessoal Sem Finalidade 10,6% 162,20 € 13.888,80 €
Crédito Pessoal Obras 10,1% 159,82 € 13.688,88 €
Credito Pessoal Formação 6,2% 142,53 € 12.236,52 €
Simulador crédito pessoal da Cofidis em julho de 2022

Como podemos observar, por este exemplo retirado da Cofidis, o empréstimo mais barato é o crédito pessoal para formação que, para além de ter o MTIC mais baixo, é o que tem a TAEG e prestação mensal mais acessíveis.

Já o crédito pessoal sem finalidade é aquele que tem o crédito mais caro (13.888,80 €).

Todas as propostas de crédito pessoal, independentemente da finalidade, são realizadas com base no seu perfil de risco.

Deste modo, não existe um crédito ideal único para todas as pessoas.

Ou seja, solicitando o mesmo montante e prazo de pagamento, o valor total a pagar poderá diferir de pessoa para pessoa.

No entanto, abaixo iremos dar um exemplo de quanto poderá custar crédito pessoal para obras em algumas das mais conhecidas entidades financeiras de crédito em Portugal.

  • Montante: 5.000 €
  • Prazo Pagamento: 48 Meses
Entidade Financeira TAEG Prestação mensal MTIC
Cofidis 12,8% 128,53 € 6.301,44 €
Banco CTT 8,7% 119,66 € 5.875,68 €
Cetelem 8,7% 119,66 € 5.875,68 €
Credibom 12,96% 128,78 € 6.313,44 €
Crédito Agrícola 11,3% 121,83 € 6.117,74 €
Simulações nos sites das entidades em julho de 2022 (por ser facultativo, os valores apresentados encontram-se sem seguro de vida)

Ao utilizarmos o simulador de crédito pessoal online com a finalidade de obras/lar, podemos reparar que o crédito mais barato seria no Cetelem e Banco CTT – apresentam além do MTIC mais baixo, a prestação mensal mais em conta.

Por outro lado, o crédito pessoal mais caro seria no Credibom, com um MTIC de 6.313,44 €

Este é apenas um exemplo, por isso, aconselhamos a que faça diversas simulações nas entidades financeiras para descobrir qual o melhor crédito pessoal 2022 para si e para a sua carteira.

Além disso, antes de assinar qualquer contrato, leia a Ficha de Informação Normalizada (FIN), que é obrigatoriamente disponibilizada pela entidade – local onde pode aceder a toda a informação sobre o contrato.

Hoje em dia, grande parte das entidades já têm disponíveis nos seus sites um simulador crédito pessoal que permite um cliente escolher a finalidade de crédito, o prazo de pagamento e montante a financiar.

Em tempo real um cliente consegue obter uma simulação de quanto irá pagar em taxas de juro, qual será a prestação mensal e o custo total do crédito.

Caso queira poupar tempo, pode sempre entrar em contacto com intermediárias de crédito.

Ao entrar contacto, informa que finalidade de crédito pretende, o montante e o prazo de pagamento. Com essa informação, as intermediárias irão comparar no mercado qual o melhor crédito pessoal para as suas necessidades.

Isto sem custos nem compromissos para o cliente.


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Tal como no financiamento automóvel, ou num crédito consolidado, todos os empréstimos terão de pagar comissões, impostos e taxas de juro.

Existem bastantes comissões que um cliente possa vir a pagar pelo seu empréstimo pessoal. Porém, por forma a atrair clientes, muitas entidades oferecem o pagamento destas.

  • Comissões de abertura de contrato;
  • Comissão de processamento de prestação;
  • Seguro.

Nota: pedir um seguro, por norma é facultativo/opcional, contudo, quando aplicável, é um custo a ter em conta na sua prestação mensal.

Os impostos serão sempre algo que terá de pagar, sendo que os mesmos serão entregues ao estado pela entidade financeira.

  • Imposto de Selo pela Utilização do Crédito (ISUC): pago de forma diferente conforme a entidade;
  • Imposto de Selo sobre Juros: legalmente definido (4%), será entregue ao estado por parte da entidade financeira;
  • Imposto de Selo Sobre Comissões: quando aplicável, o imposto legalmente definido (4%) é aplicado sobre as comissões pagas, sendo entregue ao estado pela entidade financeira;
  • Taxa de Amortização: caso pretenda liquidar o seu empréstimo mais cedo, de uma forma total ou parcial, em algumas entidades terá de pagar uma percentagem (até 0.5%) do valor a amortizar;
  • Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG): esta taxa engloba a Taxa Anual Nominal (TAN) mas também outros encargos, impostos e comissões que possa ter que pagar.
Tipo de Crédito Pessoal TAEG Máxima 2º Trimestre 2022
Educação, Saúde, Energias Renováveis e Locação Financeira de Equipamentos 6,4%
Sem Finalidade, Lar, Consolidado e outros 13,1%
Dados facultados pelo Banco de Portugal

Assim, como referido no início do artigo, a TAEG é dos principais indicadores para se comparar entre propostas.

Para pedir um crédito pessoal em Portugal terá de preencher alguns requisitos, tais como:

  • Idade: ter entre 18 e 75 anos;
  • Residência: Portugal;
  • Situação Profissional: empregado, reformado, ou poderá ser trabalhador independente com atividade aberta há mais de 2 anos.

Além disso, a pessoa não poderá ter dividas pendentes nem estar em incumprimento de prestação de crédito.

Para as entidades financeiras terem esta informação, irão consultar o seu Mapa de Responsabilidades.

O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para a entidade financeira saber se está com prestações em atraso, ou em situação de incumprimento.

Para além dos requisitos, terá também de enviar alguns documentos:

  • Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
  • Comprovativo de IBAN: obter na sua entidade financeira via multibanco ou no website da mesma;
  • Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

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Pedir um crédito pessoal, apesar de ser algo simples e rápido, não é sinal que o deva utilizar de forma regular.

Um empréstimo deste tipo é considerado de alto risco para as instituições. Assim, apresentando juros mais altos, deve apenas solicitar um caso de necessidade de liquidez financeira.

Quais são os nossos conselhos?

  • Sendo que, quanto maior o prazo de pagamento e valor solicitado, mais caro será o empréstimo, encontre o seu equilíbrio e peça apenas o essencial;
Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, 42,7% dos contratos de crédito pessoal foram concedidos para montantes entre os 1.000 € e os 5.000 €.

  • Para potencialmente baixar as taxas de juro, informe sempre que possível a finalidade do seu crédito;
  • Se tem dificuldades em pagar os seus encargos mensais, ao invés de obter uma nova dívida, a solução poderá passar por consolidar os seus créditos atuais;

Esta solução permite-lhe juntar as suas dívidas numa só e num prazo de pagamento maior – baixando assim os seus encargos mensais. Saiba como no nosso artigo “Melhor Banco Para Consolidar Créditos: Como Escolher?“.

  • Caso lhe seja sugerido juntar ao total de crédito solicitado os custos iniciais (comissões, seguros, imposto de selo, entre outros), evite o fazer. Estará a aumentar o valor total do empréstimo e consequentemente os juros a pagar;
  • Por fim, apesar de poder ser tentador, evite pedir empréstimos a agiotas. Tal como falamos anteriormente, peça sempre o seu crédito pessoal online a entidades certificadas pelo Banco de Portugal.

Caso queria poupar algum tempo e conseguir um crédito barato, pode contactar uma intermediária de crédito para o ajudar – sem custos.

Perguntas e Respostas

Quais são os custos de um crédito pessoal?

Os custos de um crédito pessoal poderão variar conforme diversos fatores, tais como:

  • Perfil do cliente;
  • Montante a solicitar;
  • Prazo de Pagamento;
  • Finalidade do crédito;

Além destes fatores, conte com o pagamento de algumas comissões de abertura e processamento do crédito (gratuito em algumas entidades), assim como o imposto de selo sobre o crédito e os juros aplicados.

É possível fazer um crédito pessoal 120 meses?

Devido ao risco de endividamento excessivo das famílias o Banco de Portugal limitou o acesso a créditos pessoais com prazos de pagamento de 120 meses.

Porém, existem diversas exceções e formais de obter um crédito com estas características. Saiba como e onde no nosso artigo!

Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?

O tempo de aprovação de um crédito online irá depender de instituição para instituição. Porém, em grande parte destas é possível obter financiamento em menos de 48 horas.

Onde conseguir um crédito pessoal 2000 euros?

Um crédito pessoal de 2000 euros pode ser conseguido em menos de 48 horas e de forma online em grande parte das entidades financeiras.

Para isso basta residir em Portugal, ser maior de idade, ser titular de uma conta bancária e não ter o seu nome na lista negra do Banco de Portugal

O que acontece se não pagar um crédito pessoal?

Se por alguma razão falhar as suas obrigações, com a entidade financeira onde adquiriu o empréstimo pessoal, entrará em incumprimento com esta.

Como consequência poderá ver o seu nome na lista negra do Banco de Portugal, impedindo que possa solicitar novo empréstimo no futuro.

Para além disso, poderá ter o seu salário penhorado e ter de pagar juros de mora.