Crédito Pessoal

Melhor crédito pessoal de outubro de 2019: simulação e análise mensal

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: o Portal do Crédito não publica artigos patrocinados. O nosso conteúdo é independente e não favorece nenhuma entidade em particular.

Se está a pensar em pedir um empréstimo, conheça as ofertas e as condições dos vários bancos e entidades de crédito, tome nota dos nossos conselhos e descubra a nossa sugestão de melhor de crédito pessoal de outubro de 2019.


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Para que esteja devidamente informado antes de pedir financiamento e a par das condições associadas ao crédito pessoal, apresentamos mensalmente um conjunto de simulações que expressa os valores atualizados da TAEG, prestação mensal e MTIC de várias instituições de crédito.

Nesta atualização mensal, temos sempre em consideração as mesmas instituições, de modo a poder avaliar os ajustes que são feitos mensalmente nas taxas de juro e, claro, para que possa fazer uma escolha informada antes de contratar um crédito pessoal.

Temos ainda em consideração um montante de 10.000€ associado a um prazo de pagamento de 36 meses – e incluindo o financiamento de despesas e outros encargos.

Para perceber qual o melhor crédito pessoal no mês de outubro de 2019, analisamos as condições oferecidas por treze instituições financeiras e entidades bancárias (abaixo indicadas, por ordem alfabética).

Comparamos os resultados e analisamos os indicadores a ter em conta na escolha quer do crédito mais barato, quer do crédito mais prático (melhor relação preço / facilidade).

Como escolher o melhor crédito pessoal?

Para escolher o melhor crédito pessoal deverá, em primeiro lugar, olhar para o valor da Taxa Anual Efetiva Global (TAEG), que representa, digamos assim, o custo de todas as despesas associadas ao crédito – além do montante que efetivamente contratou.

Portanto, nesta fase é fundamental que identifique a mais vantajosa do mercado (isto é, a mais baixa) para o valor que irá contratar, bem como para o prazo de pagamento em causa.

Depois disso, analise o valor do MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) – que costuma aparecer nas simulações em letras pequeninas. Este montante é o que terá de pagar no total pelo empréstimo solicitado. Quanto mais baixo for este valor, mais barato é o crédito.

Não caia na tentação de escolher um crédito pelo valor da prestação mensal. Não nos cansamos de referir que o crédito mais barato não é aquele que lhe oferece mensalidades baixas.

Apesar de aqui apresentarmos as condições referentes a um crédito pessoal no valor de 10.000€ a 36 meses, importa não descurar as simulações para outros valores ou prazos de pagamento.

Aconselhamos que faça uso do nosso simulador de crédito para identificar a entidade com as melhores condições de crédito pessoal para si, de acordo com as suas necessidades e características do seu perfil. Tem acesso, em tempo real, às taxas de juro e condições das várias entidades de financiamento em Portugal.

Qual o melhor crédito pessoal em outubro de 2019?

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensal*Prazo de pagamentoMTIC
ActivoBank10,1%10.000€330,77€36 meses11.907,74€
Banco CTT12,3%10.000€329,06€36 meses11.846,04€
CGD11,5%10.000€325,36€36 meses11.713,05€
Cetelem12,3%10.000€329,06€36 meses11.846,04€
Cofidis11,5%10.000€325,87€36 meses11.731,20€
Credibom10,92%10.000€323,49€36 meses11.645,52€
Crédito Agrícola11,5%10.000€325,32€36 meses11.711,48€
Millenium BCP11,6%10.000€324,91€36 meses11.696,88€
Novo Banco11,9%10.000€326,29€36 meses11.746,27€
Oney12,1%10.000€347,36€36 meses12.504,80€
Santander12,4%10.000€328,75€36 meses11.835,14€
Unibanco12,5%10.000€330,34€36 meses11.892,12€
Younited10,68%10.000€323,56€36 meses11.648,16€

*Nota: Os valores relativos à TAEG e ao MTIC foram obtidos através de uma simulação nos sites oficiais das referidas instituições. Porém, de forma a uniformizar e facilitar a comparação entre créditos e a apresentar valores que efetivamente incluam todas as despesas e encargos associados ao crédito, dividimos o valor do MTIC pelo número de meses constantes no prazo de pagamento, de forma a que possa saber exatamente o montante a pagar nas prestações mensais.

Depois de comparados os resultados, podemos verificar que o melhor crédito pessoal em outubro de 2019 é o crédito oferecido pela Credibom. Para o mesmo montante e prazo de pagamento, o MTIC é o mais baixo (11,645.52€), razão pela qual é o crédito mais barato.

Uma vez que é o crédito pessoal que também oferece a prestação mensal mais baixa (323,49€), este crédito da Credibom também é mais prático (melhor relação preço / facilidade).

Resumo das alterações em relação a setembro de 2019

  • CGD desceu a TAEG de 11,6%  para 11,5%;
  • Credibom desceu a TAEG de 11,39% para 10, 92%;
  • Crédito Agrícola desceu a TAEG de 11,6%  para 11,5%;
  • Millenium BCP aumentou a TAEG de 11,5% para 11,6%;
  • Santander aumentou a TAEG de 12,3% para 12,4%.

Taxas máximas para o 4.º trimestre de 2019

Recorde-se que o Banco de Portugal calcula e publica trimestralmente as taxas máximas em vigor para cada tipo de crédito ao consumo. Estas taxas representam os limites máximos aos encargos que podem ser contratados em cada tipo de contrato de crédito – taxas estas que não podem ser ultrapassadas por nenhuma instituição financeira registada no Banco de Portugal.

Assim sendo, as taxas máximas aplicáveis no 4.º trimestre de 2019 ao crédito pessoal são as seguintes:

  • Crédito pessoal com finalidades específicas (Educação, Saúde, Energias Renováveis e Locação Financeira de Equipamentos): 6,5%;
  • Outros créditos pessoais (sem finalidade específica): 13,4%.

homem a escolher crédito pessoal

Qual o crédito pessoal ideal para si? Veja a nossa análise

Crédito pessoal do ActivoBank

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
ActivoBank10,1%10.000€330,77€36 meses11.907,74€

O ActivoBank é um banco digital que pertence ao grupo Millenium BCP. Tem a particularidade de emitir cartões de crédito e débito no momento de abertura de conta. O servicing do ActivoBank está disponível 24 horas por dia, através da internet, e através de smartphones que permitem a consulta a contas, transferências, pagamentos de serviços e carregamento de cartões.

No que toca à oferta apresentada, é a instituição que apresenta a taxa de juro mais baixa. No entanto, esse valor não se reflete no custo total do crédito.

Esta oferta exemplifica bem a importância de ter atenção ao MTIC na contratação de qualquer crédito, uma vez que este valor representa todos os encargos associados ao crédito.

  • Principal vantagem: processo realizado online, portanto, rápido e pouco burocrático;
  • Principal desvantagem: o segundo crédito mais caro.

Crédito pessoal do Banco CTT

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Banco CTT12,3%10.000€329,06€36 meses11.846,04€

Recentemente distinguido com o Prémio Cinco Estrelas 2019, na categoria de Crédito Habitação, o Banco CTT é de âmbito nacional e tem como missão disponibilizar produtos financeiros simples e competitivos.

Porém, nesta oferta de crédito pessoal em particular, e tendo em consideração o montante e prazo indicados, tem uma das taxas mais elevadas, o que se reflete não só na prestação mensal, mas sobretudo no custo total do crédito.

Aliás, neste crédito pessoal, a oferta é semelhante à oferecida pela Cetelem, o que de certa forma vem “pôr por terra” a ideia de que os créditos oferecidos pelas agências de crédito são mais caras do que os oferecidos pela banca.

  • Principal vantagem: instituição de confiança;
  • Principal desvantagem: TAEG elevada.

Crédito pessoal da Caixa Geral de Depósitos

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
CGD11,5%10.000€325,36€36 meses11.713,05€

A Caixa Geral de Depósitos foi fundada em abril de 1876, portanto, há 143 anos. Lidera um importante grupo financeiro com o mesmo nome e conta com mais de 700 balcões espalhados por Portugal.

O grupo também tem uma forte presença internacional, nomeadamente na Europa, em África, na América e na Ásia. Como banco público, tem um papel fundamental na recuperação e internacionalização da economia portuguesa.

Em relação às condições apresentadas para este crédito pessoal, tem uma oferta bastante equilibrada no que diz respeito à TAEG, prestação mensal e MTIC. Ainda assim, não fica com nenhum lugar no pódio dos créditos pessoais mais baratos.

  • Principal vantagem: relação TAEG – prestação mensal – MTIC bastante equilibrada;
  • Principal desvantagem: processo burocrático.

Crédito pessoal da Cetelem

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Cetelem12,3%10.000€329,06€36 meses11.846,04€

Em Portugal desde 1993, a Cetelem é uma financeira sobre a alçada do Banco BNP Paribas Personal Finance e está presente em 30 países de quatro continentes.

No que diz respeito ao crédito pessoal, a Cetelem tem um leque de soluções de financiamento para finalidades distintas, oferecendo taxas de juro e uma prestação mensal fixas. Tal como noutras agências, os créditos são solicitados online ou por telefone.

Para o montante e prazo indicados – e comparando com as instituições acima apontadas – este crédito pessoal na Cetelem tem uma das taxas mais elevadas, o que se reflete não só na prestação mensal, mas sobretudo no valor do MTIC.

  • Principal vantagem: processo efetuado online, portanto, rápido e pouco burocrático;
  • Principal desvantagem: TAEG elevada.

Saiba mais sobre a Cetelem e suas soluções de crédito no nosso artigo.

Crédito pessoal da Cofidis

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Cofidis11,5%10.000€325,87€36 meses11.731,20€

Há mais de 20 anos em Portugal, a Cofidis tem vindo a conquistar uma posição de referência na venda e gestão de crédito a particulares. Tanto é assim que a financeira foi eleita “Escolha do Consumidor 2019” e “Marca de Confiança 2019” na categoria “Empresas de Crédito ao Consumo”, conquistando esta distinção pelo sexto ano consecutivo.

Destacou-se no mercado por ter criado um conceito simples e inovador: o crédito ao consumo à distância. Isto é, permite contratar crédito online, com transparência, confiança e fiabilidade.

Aliás, esta é provavelmente uma das principais vantagens da empresa: a possibilidade de contratar crédito rapidamente, com pouca burocracia e sem ter que dar explicações para o financiamento que solicita.

No que se refere ao exemplo apontado, e comparando com outras entidades (nomeadamente as bancárias), apresenta uma taxa de juro competitiva.

  • Principal vantagem: TAEG competitiva e processo pouco burocrático;
  • Principal desvantagem:

Descubra mais sobre a Cofidis e seus produtos financeiros.

Crédito pessoal do Credibom

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Credibom10,92%10.000€323,49€36 meses11.645,52€

O Credibom pertence ao grupo Credit Agricole Consumer Finance – um dos maiores grupos bancários mundiais. Desenvolve a sua atividade em diferentes áreas de crédito ao consumo a particulares e está presente em 54 países.

Em Portugal, o banco Credibom conta já com 20 anos de atividade e tem vindo a consolidar a sua posição na concessão de crédito e na área dos seguros.

O banco foi recentemente distinguido pelos consumidores com o Prémio Cinco Estrelas 2019 na categoria de Crédito ao Consumo, integrando assim um grupo restrito de marcas que se destacam pela confiança, inovação e proximidade com os clientes.

A simulação indicada confirma precisamente isso: de todas as instituições apontadas é a que apresenta não só o crédito pessoal mais barato, mas também o mais prático, uma vez que apresenta a prestação mensal mais baixa e, por isso, a melhor relação preço / facilidade.

  • Principal vantagem: o crédito mais barato em todos os indicadores;
  • Principal desvantagem:

Saiba se a Credibom é de confiança e conheça as suas ofertas no nosso artigo.

Crédito pessoal do Crédito Agrícola

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Crédito Agrícola11,5%10.000€325,32€36 meses11.711,48€

O Grupo Crédito Agrícola é um dos principais grupos financeiros portugueses. Tem mais de 400 mil associados e 1.500.000 clientes. Integra a Caixa Central – Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo, as 81 Caixas de Crédito Agrícola Mútuo suas Associadas, as empresas de serviços auxiliares participadas, direta ou indiretamente, pela Caixa Central, e ainda a FENACAM – Federação Nacional das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo.

A Caixa Central é uma instituição de crédito sob a forma de cooperativa, a qual constitui, em conjunto com as 81 Caixas de Crédito Agrícola Mútuo suas Associadas, o Sistema Integrado de Crédito Agrícola Mútuo (SICAM).

A taxa de juro apresentada está em linha com a de outras instituições de crédito apontadas. Contudo, há instituições que oferecem condições mais competitivas.

  • Principal vantagem: TAEG na média das oferecidas pelas entidades bancárias;
  • Principal desvantagem: processo burocrático.

Crédito pessoal do Millenium BCP

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Millenium BCP11,6%10.000€324,91€36 meses11.696,88€

O BCP (Banco Comercial Português) foi constituído em 1985. Depois disso, uma série de aquisições estratégicas ajudou a solidificar a sua posição no mercado português e a aumentar a oferta de produtos e serviços financeiros.

Apesar de a taxa de juro estar em linha com a de outras instituições, o custo total do crédito é elevado. Não é um dos mais caros, mas há ofertas mais competitivas.

  • Principal vantagem: instituição de confiança;
  • Principal desvantagem: prestação mensal e encargos elevados.

Crédito pessoal do Novo Banco

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Novo Banco11,9%10.000€326,29€36 meses11.746,27€

Constituído após a queda do Banco Espírito Santo, o Novo Banco dispõe de uma rede com mais de 600 balcões em Portugal. Dispõe ainda de uma alargada rede internacional, contando com presença física em 20 países, o que lhe permite servir de forma mais abrangente os seus clientes, nomeadamente as empresas exportadoras e a comunidade emigrante.

Quanto à atual oferta de crédito pessoal, e no que respeita ao montante e prazo definidos, a taxa de juro está muito próxima dos 12 pontos percentuais, o que se traduz num crédito caro, dadas as condições apresentadas por outras instituições.

  • Principal vantagem:
  • Principal desvantagem: TAEG elevada.

Crédito pessoal do Oney

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Oney12,1%10.000€347,36€36 meses12.504,80€

O Oney é uma sucursal do Oney Bank, instituição de crédito sediada em França. Está presente em Portugal desde 1994, onde começou a trabalhar com soluções de financiamento associadas ao Cartão Jumbo. Rapidamente ampliou o seu leque de soluções, oferecendo agora crédito pessoal e seguros (além dos cartões de crédito).

Se o Credibom é a instituição que oferece o crédito pessoal mais barato em outubro de 2019, a Oney é a que oferece o mais caro. Apesar de a taxa de juro não ser a mais elevada, os valores do MTIC e da prestação mensal são os mais elevados das instituições apontadas. Tal facto deve-se aos encargos associados ao crédito.

  • Principal vantagem: processo pouco burocrático;
  • Principal desvantagem: o crédito mais caro em todos os indicadores.

Crédito pessoal do Santander

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Santander12,4%10.000€328,75€36 meses11.835,14€

O banco Santander Totta faz parte do Grupo Santander, principal grupo financeiro na Península Ibérica e na América Latina e o maior da Zona Euro por capitalização bolsista.

É uma das maiores instituições financeiras a atuar em Portugal e resulta da união de dois dos mais antigos Bancos da Península Ibérica, o Banco Santander e o Banco Totta e Açores. Atualmente, conta com mais de 700 balcões e 2 milhões de clientes e está presente em mais de 40 países.

De entre as entidades bancárias, é um dos bancos que oferece o crédito mais caro, com uma TAEG de 12,4%, que se traduz num custo total elevado.

  • Principal vantagem: instituição de confiança;
  • Principal desvantagem: TAEG elevada.

Crédito pessoal do Unibanco

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Unibanco12,5%10.000€330,34€36 meses11.892,12€

O Unibanco pertence à UNICRE, instituição financeira portuguesa especialista na gestão, emissão e disponibilização de soluções de pagamento. Está no mercado há mais de 43 anos e a sua atividade foca-se na emissão e gestão de cartões de crédito, na concessão de crédito pessoal e em soluções para aceitação de pagamentos em comerciantes.

Dos exemplos apresentados, é a instituição que apresenta a maior taxa de juro para o montante e prazo referidos. Sendo a Oney a instituição que oferece o crédito mais caro em outubro de 2019, o Unibanco é a terceira instituição com a oferta mais dispendiosa para o cliente, a seguir ao ActivoBank.

  • Principal vantagem: processo pouco burocrático;
  • Principal desvantagem: o terceiro crédito mais caro em todos os indicadores.

Crédito pessoal da Younited

EntidadeTAEGValor do créditoPrestação mensalPrazo de pagamentoMTIC
Younited10,68%10.000€323,56€36 meses11.648,16€

A Younited Credit é uma plataforma autorizada pelo Banco de Portugal que trabalha exclusivamente online. É de origem francesa e foi fundada em 2008, por Charles Egly, sendo que a sua missão passa por tornar os processos de crédito mais justos, rápidos e transparentes.

Aliás, a plataforma, desde 1 de janeiro de 2018 autorizada a atuar em Portugal, é conhecida pela pelas taxas competitivas e, por isso, pela oferta de crédito mais barato.

A simulação indicada confirma precisamente isso: de todas as instituições apontadas é a que apresenta o segundo crédito pessoal mais barato.

  • Principal vantagem: o segundo crédito mais barato em todos os indicadores;
  • Principal desvantagem: instituição ainda pouco conhecida.

Conheça melhor a Younited Credit e leia a nossa análise dos seus produtos financeiros.

A opinião do Portal do Crédito

É interessante perceber que este tipo de comparações serve para irmos desconstruindo alguns mitos em relação ao crédito. Um deles é precisamente a ideia de que os créditos contraídos juntos de agências de crédito são, na sua generalidade, mais caros do que os solicitados à banca.

Voltamos também a frisar o quão importante é fazer uso dos simuladores antes de solicitar um empréstimo. A partir deles conseguimos analisar um conjunto de indicadores que nos permitem avaliar o crédito mais adequado às nossas necessidades.

Já quanto aos indicadores propriamente ditos, nunca é demais recordar que os mais importantes são a TAEG e o MTIC. Deve procurar sempre pela taxa mais baixa, mas nunca deve perder de vista o custo total do crédito (MTIC) – razão pela qual fizemos questão de dividir o valor do MTIC pelo número de meses constantes no prazo de pagamento, de forma a que possa saber o montante real a pagar nas prestações mensais.

Como referimos anteriormente, vamos continuar a fazer esta análise mensalmente. Sempre para tentar informá-lo o melhor possível sobre as condições associadas ao crédito e, sobretudo, sobre qual o melhor o crédito disponível no mercado.

Evolução das taxas de juro no crédito pessoal

Melhor crédito pessoal em setembro de 2019

Depois de comparados os resultados, podemos verificar que o melhor crédito pessoal em setembro de 2019 é o crédito oferecido pelo Younited Credit. Para o mesmo montante e prazo de pagamento, o MTIC é o mais baixo (11.648,16€), razão pela qual é o crédito mais barato.

Curiosamente, também é o crédito pessoal que apresenta a prestação mensal mais baixa (323,56€), tornando-se assim não só no crédito mais barato, como também no mais prático (melhor relação preço / facilidade).

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Viviane Soares
Viviane Soares é redatora e editora, com mais de três anos de experiência na escrita de artigos de finanças pessoais. No Portal do Crédito, tem como principal objetivo disponibilizar a melhor informação sobre financiamento, de forma prática e acessível.