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Quando contratamos um crédito procuramos definir uma mensalidade equilibrada tendo em conta o nosso orçamento mensal atual. Contudo, poderão existir contratempos que podem complicar este nosso compromisso.
Deste modo, importa saber o que acontece se não pagar um crédito pessoal dentro dos prazos contratados com a instituição financeira.
Assim, neste artigo vamos indicar algumas formas de contratar um crédito pessoal saudável, quais as consequências de falhar uma mensalidade e o que fazer em caso de incumprimento para voltar a ter as contas em dia.
Como Pagar Um Crédito Pessoal de Forma Saudável?
Quando procuramos contratar um crédito, seja ele um empréstimo urgente ou um crédito automóvel, temos de avaliar o impacto que este vai ter no nosso dia a dia.
Logo, sempre que procurar obter um financiamento aconselhamos as pessoas a primeiramente calcular a taxa de esforço mensal para ajudar a estabelecer a mensalidade mais saudável para as suas contas.
Por exemplo, imagine que um casal tem um rendimento agregado de 1.800 € líquidos, paga uma renda de 500 € pela sua habitação e pretende contratar um crédito ao consumo no valor de 8.000 €.
Qual será a mensalidade ideal?
| Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC | Taxa de Esforço |
|---|---|---|---|
| 84 Meses | 131,41 € | 11.359,24 € | 35,06% |
| 60 Meses | 167,27 € | 10.357,00 € | 37,06% |
| 48 Meses | 197,49 € | 9.800,32 € | 38,72% |
Como pode ver, apesar do crédito ficar mais caro com prazos de pagamento mais alargados, a mensalidade vai ficar mais em conta, o que representa uma taxa de esforço mais saudável.
Deste modo, quanto mais baixa for a mensalidade menor será o risco de deixar de pagar um crédito pessoal.
As instituições financeiras dificilmente irão aprovar um crédito com uma taxa de esforço igual ou superior a 40%.
Outro ponto importante é a contratação de um seguro de proteção de crédito. O seguro não é obrigatório e pode representar um custo mensal significativo, todavia dependendo das coberturas, poderá salvá-lo de problemas maiores.
Falamos de casos como o desemprego e a invalidez temporária ou permanente.
Por fim, aconselhamos a fazer simulações em várias instituições até encontrar o crédito pessoal mais barato do mercado face às suas necessidades. Quanto mais simulações, maior a probabilidade de encontrar uma boa proposta.
No entanto, por muitos cuidados que possamos ter, existe sempre a possibilidade de encontrarmos contratempos que nos façam ter dificuldades em continuar a pagar as dívidas contraídas.
Por isso, é importa agora saber o que acontece se não pagar um crédito pessoal.
Consequências de Não Pagar Um Crédito Pessoal
Independentemente do valor em dívida, o não cumprimento do contrato com uma dada instituição financeira irá trazer consequências negativas para o consumidor.
Aumento dos Custos do Crédito
Quando um cliente entra em incumprimento e deixa de pagar o crédito pessoal este fica sujeito a penalizações no momento de saldar os valores em atraso com a instituição.
A estas penalizações chamamos juros de mora que à data da publicação do Decreto-Lei n.º 58/2013, de 8 de maio, se fixa em 3%. Valor que incide sobre as prestações em mora e eventuais encargos.
Falamos de encargos como a comissão de serviços de processamento por não pagamento na data de vencimento num montante mínimo de 12 € e um máximo de 150 € + despesas ou encargos suportados pelo banco perante terceiros.
Nome Na Lista Negra do Banco de Portugal
Quando algum consumidor solicita um determinado crédito acima de 50 € a uma instituição financeira registada no Banco de Portugal, o seu nome irá constar na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do próprio Banco de Portugal.
Esta base de dados é atualizada mensalmente e informa todo o histórico de crédito individual dos consumidores.
Logo, se entrar em incumprimento com alguma instituição, esta irá comunicar a situação ao Banco de Portugal e o seu nome passará a constar na Lista Negra do Banco de Portugal.
O histórico de crédito comunicado pelas entidades ao BdP é guardado durante um prazo de 10 anos.
Quando entra nesta lista a primeira consequência de não pagar um crédito pessoal é a impossibilidade de solicitar legalmente novos créditos em qualquer instituição em Portugal que seja regulada pelo BdP.
Procedimentos Legais
Caso o cliente tenha pelo menos duas prestações em mora consecutivas que excedam em 10% o valor do montante total do crédito, a instituição bancária terá o direito de terminar o contrato de crédito por incumprimento definitivo.
Outro procedimento legal será a utilização de eventuais garantias ou fiadores a favor da instituição.
Ou seja, por exemplo, se estivermos a falar de um crédito automóvel com reserva de propriedade, existe uma grande probabilidade de ficar sem o veículo.
Por fim, realçar que caso a situação vá para os tribunais poderá também ter o seu ordenado parcialmente penhorado.
Segundo o artigo 738º do Código Civil apenas podem ser penhorados 1/3 dos seus rendimentos líquidos.
Como Evitar Deixar de Pagar Um Crédito Pessoal?
Se já tem um ou mais créditos no seu nome e está com dificuldades em pagar as suas dívidas todos os meses, então saiba que existem algumas alternativas ao seu dispor como uma consolidação e uma renegociação de dívidas.
Renegociação da Dívida
Se prevê que possa falhar o pagamento de uma determinada prestação ou se já falhou o seu pagamento, poderá entrar em contacto com a instituição e solicitar uma reavaliação ao contrato.
Apesar da instituição não ser obrigada a mudar o contrato, poderá ser acordado numa nova mensalidade ou taxas de juro mais baixas.
Não se esqueça que nunca será do interesse da instituição que o cliente deixe de pagar o crédito contraído.
Consolidar Dívidas
Esta solução cada vez mais popular permite juntar todas as suas dívidas num único contrato com novas condições, entre as quais prazos de pagamento mais alargados por forma a baixar os encargos até 60% daquilo que paga atualmente.
Claro que quanto maior for o prazo de pagamento mais caro irá ficar o pagamento das dívidas, todavia irá diminuir significativamente o risco de incumprimento e aumentar a sua qualidade de vida.
Por exemplo, se tiver um cartão de crédito com dívida e um crédito pessoal para pagar, mesmo que em entidades diferentes, poderá solicitar uma consolidação numa outra instituição.
Pode parecer algo complicado, todavia é um contrato pouco burocrático que pode ser concluído em poucos dias úteis.
Quer saber mais sobre esta solução? Leia o nosso artigo sobre os Melhores Créditos Consolidados.
Já Estou Em Incumprimento, e Agora?
Se não consegue pagar um crédito pessoal, já se encontra em incumprimento e precisa de ajuda financeira para pagar as suas dívidas, então deverá procurar obter informações e aconselhamento (gratuito) mediante mecanismos de apoio ao cliente bancário.
O PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento) foi oficializado em 2013 e visa ajudar as pessoas na mediação de soluções viáveis entre os clientes e bancos.
A iniciativa cabe à instituição financeira que compete ativar esta plataforma de entendimento caso aconteça uma das seguintes situações:
- 1. Quando o cliente informar que está em risco de não cumprir com a mensalidade;
- 2. Quando o faltoso se atrasar na liquidação das prestações, desde que tenha já avisado o credor para o risco de não conseguir pagar;
- 3. Entre o 31.º e o 60.º dia após o consumidor entrar em situação de incumprimento.
Poderá também utilizar a RACE (Rede de Apoio ao Cliente Bancário) composta por várias entidades extrajudiciais que aconselham e ajudam os clientes bancários em incumprimento de forma gratuita.
Conclusão
Infelizmente com a situação económica atual, existem cada vez mais razões para um cliente bancário entrar em incumprimento com uma entidade financeira. Neste sentido, se somente está em risco, aconselhamos vivamente a tentar resolver a situação antes fique com dívidas por pagar.
Principalmente quando as dívidas são relativas a cartões de crédito – tipo de crédito ao consumo onde as taxas de juro são mais elevadas – podem chegar aos 17,4%.
Devido à situação atual do mercado, segundo o Banco de Portugal, existe um risco cada vez maior de incumprimento no caso dos créditos à habitação.
Como pode ter visto anteriormente, a partir do momento que não paga o crédito dentro dos prazos estabelecidos irá pagar juros de mora e outras comissões que poderão dificultar ainda mais a sua vida.
Pedir um segundo crédito para pagar o primeiro, apesar de possível, normalmente não é uma solução financeiramente responsável.
Daí um crédito consolidado entre empréstimos pessoais ou mesmo um crédito consolidado com hipoteca (juntar ao crédito habitação) serem alternativas a ter em conta.
Por fim, se já se encontra em incumprimento e não consegue pagar o crédito pessoal, poderá negociar um acordo viável com a instituição em causa o quanto antes para não deixar escalar ainda mais a situação de endividamento.
Perguntas e Respostas
O que acontece se não pagar um crédito pessoal?
Se um cliente bancário não pagar um crédito o seu nome irá passar a constar na Lista Negra do Banco de Portugal. Além disso, terá de pagar juros de mora pelo valor em atraso, ficará impedido de solicitar novos créditos e em último caso pode perder parte do seu salário.
Como evitar deixar de pagar um crédito pessoal?
Se o cliente bancário sente que está em risco de entrar em incumprimento com uma dada instituição financeira, deverá entrar em contacto com esta e renegociar o contrato atual. Caso tenha mais que um crédito, fazer uma consolidação de créditos pode também ser uma solução para baixar consideravelmente os encargos mensais.
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