Quando contratamos um crédito procuramos definir uma mensalidade equilibrada tendo em conta o nosso orçamento mensal. Contudo, podem existir contratempos que dificultam este compromisso.
Deste modo, importa saber o que acontece se não pagar um crédito pessoal dentro dos prazos contratados com a instituição financeira.
Assim, neste artigo vamos indicar quais as consequências de falhar uma mensalidade, o que fazer em caso de incumprimento e indicar algumas formas de contratar um crédito pessoal saudável.
Consequências de Não Pagar Um Crédito Pessoal
- Pagamento de Juros
- Sem Acesso a Novos Créditos
- Cobrança das Garantias
- Penhora do Ordenado
O não cumprimento de um contrato de crédito com uma dada instituição financeira pode trazer várias consequências negativas para o consumidor, tais como:
- Pagamento de Juros de Mora: sujeito a penalizações no momento de saldar os valores em atraso. A estas penalizações chamamos juros de mora que à data da publicação do Decreto-Lei n.º 58/2013, de 8 de maio, se fixa em 3%;
Valor incide sobre as prestações em mora e eventuais encargos como a comissão de serviços de processamento por não pagamento na data de vencimento num montante entre 12 € e 150 € + despesas ou encargos suportados pelo banco perante terceiros.
- Sem Acesso a Novos Créditos: se falhar o pagamento da prestação, o seu nome irá constar na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do BdP e ficará impedido de solicitar legalmente novos créditos em qualquer instituição;
Esta base de dados denominada Lista Negra do Banco de Portugal é atualizada mensalmente e informa todo o histórico de crédito individual dos consumidores.
- Cobrança das Garantias: será a utilizado eventuais garantias ou fiadores a favor da instituição. Por exemplo, se tiver um crédito automóvel com reserva de propriedade pode acabar por ficar sem o veículo;
- Penhora Parcial do Salário: caso a situação vá parar aos tribunais pode ter o seu ordenado parcialmente penhorado. Segundo o artigo 738º do Código Civil, apenas podem ser penhorados 1/3 dos seus rendimentos líquidos.
Caso o cliente tenha pelo menos duas prestações em mora consecutivas que excedam em 10% o valor do montante total do crédito, a instituição bancária terá o direito de terminar o contrato de crédito por incumprimento definitivo.
Como Evitar Deixar de Pagar Um Crédito Pessoal?
Se tem um ou mais créditos no seu nome e está com dificuldades em pagar as suas dívidas todos os meses, então deve entrar em contacto com as instituições e alertar para o risco de incumprimento.
Avaliando a sua capacidade financeira e confirmando a existência desse risco de incumprimento, a instituição pode apresentar uma proposta de reestruturação do contrato.
Apesar da instituição não ser obrigada a alterar o contrato se não encontrar indícios desse mesmo risco, lembre-se que nunca será do interesse da instituição que o cliente deixe de pagar o crédito contraído.
Está com dificuldades em pagar o seu crédito habitação? Então leia o nosso artigo sobre Renegociação de Crédito Habitação.
Outra opção, cada vez mais popular, é a consolidação de créditos que permite juntar todas as suas dívidas num único contrato com novas condições e baixar os encargos até 60% daquilo que paga atualmente.
Por exemplo, se tiver um cartão de crédito e um crédito pessoal para pagar, mesmo que em entidades diferentes, pode solicitar uma consolidação numa outra instituição e além da redução dos encargos mensais reduzir em muitos casos o valor total em dívida.
Pode parecer algo complicado, todavia é um contrato pouco burocrático que pode ser concluído em poucos dias úteis.
Quer saber mais sobre esta solução? Leia o nosso artigo sobre os Melhores Créditos Consolidados.
Já Estou Em Incumprimento, e Agora?
Se não consegue pagar um crédito pessoal e precisa de ajuda financeira para pagar as suas dívidas, então deve procurar obter informações e aconselhamento (gratuito) mediante mecanismos de apoio ao cliente bancário.
O PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento) foi oficializado em 2013 e visa ajudar as pessoas na mediação de soluções viáveis entre os clientes e bancos.
A iniciativa cabe à instituição financeira que compete ativar esta plataforma de entendimento caso aconteça uma das seguintes situações:
- Quando o cliente informar que está em risco de não cumprir com a mensalidade;
- Quando o faltoso se atrasar na liquidação das prestações, desde que tenha já avisado o credor para o risco de não conseguir pagar;
- Entre o 31.º e o 60.º dia após o consumidor entrar em situação de incumprimento.
Pode também utilizar a RACE (Rede de Apoio ao Cliente Bancário) composta por várias entidades extrajudiciais que aconselham e ajudam os clientes bancários em incumprimento de forma gratuita.
Segundo o Banco de Portugal “Quando o cliente deixa de pagar as prestações do contrato de crédito, a instituição de crédito deve contactá-lo para negociar soluções de pagamento, com vista à regularização extrajudicial de situações de incumprimento de contratos de crédito”
Como Pagar Um Crédito Pessoal de Forma Saudável?
![artigo "O Que acontece se não pagar um crédito pessoal"](https://portaldocredito.pt/wp-content/uploads/2023/06/consequencias-nao-pagar-credito-pessoal-1024x576.png)
Quando procuramos contratar um crédito, seja ele um empréstimo urgente ou um crédito automóvel, temos de avaliar o impacto que este vai ter no nosso dia a dia.
Logo, sempre que se procura obter um financiamento aconselhamos o consumidor a calcular a taxa de esforço mensal para saber qual a mensalidade mais saudável para as suas contas.
Imagine que um casal tem um rendimento agregado de 1.800 € líquidos, paga uma renda de 550 € pela sua habitação e pretende contratar um crédito no valor de 8.000 €.
Qual será a mensalidade ideal?
Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC | Taxa de Esforço |
---|---|---|---|
84 Meses | 133,17 € | 11.507,08 € | 37,95% |
72 Meses | 147,30 € | 10.926,40 € | 38,74% |
60 Meses | 169,10 € | 10.466,80 € | 39,95% |
Como pode ver, apesar do crédito ficar mais caro com prazos de pagamento mais alargados, a mensalidade vai ficar mais em conta, o que representa uma taxa de esforço mais saudável. Deste modo, quanto mais baixa for a mensalidade, menor será o risco de deixar de pagar um crédito pessoal.
As instituições financeiras dificilmente irão aprovar um crédito com uma taxa de esforço igual ou superior a 40%.
Outro ponto importante é a contratação de um seguro de proteção de crédito. O seguro não é obrigatório e pode representar um custo mensal significativo, todavia dependendo das coberturas, poderá salvá-lo de problemas maiores como desemprego e a invalidez temporária ou permanente.
Por fim, aconselhamos a fazer simulações em várias instituições até encontrar o crédito pessoal mais barato do mercado face às suas necessidades. Quanto mais simulações, maior a probabilidade de encontrar uma boa proposta.
Conclusão
Infelizmente, com a situação económica atual, existem cada vez mais razões para um cliente bancário entrar em incumprimento com uma entidade financeira.
Neste sentido, se está em risco, aconselhamos vivamente a tentar resolver a situação antes fique com dívidas por pagar. Principalmente quando as dívidas são relativas a cartões de crédito onde as taxas de juro são mais elevadas podem chegar aos 17,9%.
Devido à situação atual do mercado, segundo o Banco de Portugal, existe um risco cada vez maior de incumprimento no caso dos créditos à habitação.
A partir do momento que não paga o crédito dentro dos prazos estabelecidos irá pagar juros de mora e outras comissões que poderão dificultar ainda mais a sua vida. Além disso, se deixar alongar o problema, pode ficar sem as garantias do seu crédito ou parte do seu salário.
Pedir um segundo crédito para pagar o primeiro, apesar de possível, normalmente não é uma solução financeiramente responsável.
Daí um crédito consolidado entre empréstimos pessoais ou mesmo um crédito consolidado com hipoteca (juntar ao crédito habitação) serem alternativas a ter em conta.
Por fim, se já se encontra em incumprimento e não consegue pagar o crédito pessoal, poderá negociar um acordo viável com a instituição em causa o quanto antes para não deixar escalar ainda mais a situação de endividamento.
Perguntas e Respostas
O que acontece se não pagar um crédito pessoal?
Se um cliente bancário não pagar um crédito o seu nome irá passar a constar na Lista Negra do Banco de Portugal. Além disso, terá de pagar juros de mora pelo valor em atraso, ficará impedido de solicitar novos créditos e em último caso pode perder parte do seu salário.
Como evitar deixar de pagar um crédito pessoal?
Se o cliente bancário sente que está em risco de entrar em incumprimento com uma dada instituição financeira, deverá entrar em contacto com esta e renegociar o contrato atual. Caso tenha mais que um crédito, fazer uma consolidação de créditos pode também ser uma solução para baixar consideravelmente os encargos mensais.