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Imprevistos podem acontecer a qualquer momento. Porém, se já possui obrigações e encargos com créditos, é compreensível ficar na dúvida sobre a possibilidade e a viabilidade de pedir um segundo crédito pessoal.
Neste sentido, neste artigo vamos responder à pergunta” Tenho Um Crédito Pessoal, Posso Fazer Outro?”, explicar quantos créditos pode ter, que requisitos tem de cumprir e quais as melhores alternativas de financiamento para evitar uma situação de endividamento excessivo.
Posso Pedir Mais Que Um Crédito Pessoal?
Um cliente bancário pode pedir um segundo crédito pessoal em qualquer instituição financeira desde que cumpra com os requisitos solicitados por esta.
Os requisitos são vários e maioria prendem-se com a apresentação de rendimentos suficientes como garantia de cumprimento dos contratos.
Assim, para ter uma noção se o seu segundo pedido crédito pessoal pode, ou não, ser aprovado, deve calcular previamente a sua taxa de esforço.
Saiba qual é a sua utilizando o nosso simulador de taxa de esforço.
A taxa de esforço representa o peso dos encargos financeiros com base nos rendimentos líquidos mensais do cliente. Se esta taxa for igual ou inferior a 40%, então a probabilidade de obter um novo crédito será maior.
Por essa razão é aconselhável colocar dois titulares no contrato de crédito. Ao ter mais rendimentos associados vai baixar a taxa de esforço e aumentar consequentemente a probabilidade de aprovação.
Além disso, não poderá estar incumprimento com nenhuma instituição, senão o pedido do segundo empréstimo será recusado.
Devo Fazer Dois Empréstimos No Mesmo Banco?
Se já tem um crédito pessoal e pretende fazer outro, poderá solicitar o novo financiamento em qualquer instituição bancária.
Ou seja, poderá solicitar um segundo crédito no mesmo banco que fez o primeiro contrato ou numa entidade diferente. A probabilidade de aprovação será igual.
Neste sentido, se pretende mais financiamento sugerimos dois caminhos:
- Fazer Várias Simulações: procurar no mercado a instituição que possa fornecer o crédito mais barato tendo em conta as suas necessidades;
Procura um crédito pessoal com taxas de juro competitivas? Leia o nosso artigo sobre os melhores créditos pessoais.
- Fazer Uma Consolidação: se tem um crédito ao consumo e precisa de novo financiamento, pode solicitar um crédito consolidado. Esta solução permite liquidar o contrato antigo e fazer um novo com o montante liquidado mais o valor que permite acrescentar.
Se tem vários cartões de crédito e/ou créditos pessoais, uma consolidação pode fazer com que os seus encargos possam descer até 60% sem aumentar a sua dívida. Saiba como no nosso artigo sobre Consolidação de Créditos.
Quantos Créditos Posso ter?
Não existe um número limite de créditos que uma pessoa pode solicitar à banca.
Contudo, existe um limite relativo à taxa de esforço onde a soma dos encargos mensais dos créditos antigos mais o novo empréstimo não poderem superar 40% dos rendimentos líquidos dos titulares no contrato.
Por exemplo, se tiver um rendimento de 1.000 € e já tiver 400 € de encargos com outros empréstimos, provavelmente o pedido de novo financiamento será recusado.
Uma alternativa utilizada em Portugal para “contornar” estes limites legais impostos pelo Banco de Portugal para proteção ao consumidor, é a solicitação de cartões de crédito.
Os cartões de crédito para serem emitidos passam também por um processo de aprovação e análise de rendimentos. Contudo, a sua aprovação é mais fácil.
O limite/plafond que pode utilizar vai ser definido conforme os seus rendimentos e histórico de cumprimento com a banca.
Evite pedir cartões de crédito se não pretender ou conseguir pagar a dívida a 100% no mês seguinte. As taxas de juro podem chegar aos 17,9%
Documentos Para Pedir Um Segundo Crédito Pessoal
Caso pretenda obter outro crédito na mesma instituição bancária então não será necessário enviar parte da documentação que enviou na primeira vez.
Já se encontrar uma simulação com uma proposta de crédito pessoal mais vantajosa numa outra instituição, então aí terá de enviar a mesma documentação que enviou no momento da contratação do primeiro empréstimo particular.
Documentação esta que podemos resumir nos seguintes pontos:
- Documentação Pessoal: CC, IBAN, comprovativo de morada;
- Mapa de Responsabilidades: obter o seu na “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal;
- Comprovativo de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS dos titulares do crédito.
Como Reduzir As Despensas Mensais?
Caso o problema seja a dificuldade em pagar o contrato de crédito atual, então solicitar um segundo crédito para pagar o primeiro é algo que devemos evitar.
Em primeiro lugar, deve entrar em contacto com a instituição financeira e solicitar uma renegociação do contrato por haver risco de falhar com as prestações mensais acordadas.
Caso falhe o pagamento dos seus compromissos com a instituição financeira, o seu nome irá entrar na Lista de Devedores do Banco de Portugal até regularizar a situação.
Alternativamente pode juntar o seu crédito pessoal ao crédito habitação para reduzir os seus encargos. Ao optar por esta solução pode também conseguir uma redução das taxas de juro que paga no seu crédito hipotecário.
Contudo, esta não é uma solução que aconselhamos se tiver um contrato com taxa fixa antigo (provavelmente está a pagar menos de juro do que estaria atualmente).
Outro ponto importante para reduzir os seus encargos mensais poderá passar por rever as suas despesas mensais.
- Analisar Seguro do Automóvel: existem diversas coberturas que provavelmente não são relevantes e que poderá retirar do contrato;
- Renegociar o Contrato de Telecomunicações: se estiver no fim do contrato procure obter várias propostas e negociar ao máximo o contrato atual;
- Reduzir Consumo de Luz: trocar as lâmpadas, colocar o frigorífico entre os 3 °C e os 5 °C, desligar aparelhos desnecessários, isolar bem a casa e escolher uma melhor tarifa de eletricidade são algumas formas de poupar.
Conclusão
Pedir um segundo crédito pessoal poderá ser a primeira solução que nos passa pela cabeça para conseguirmos equilibrar a nossa saúde financeira.
Em 2022, segundo dados do Banco de Portugal, foram solicitados 611.203 créditos pessoais para 538.464 pessoas.
Apesar de poder fazer vários empréstimos no seu nome, pedir um empréstimo pode não ser de todo a solução mais aconselhável numa altura que já se encontra endividado.
Ora, se já se encontra com problemas bancários e procura pedir crédito para pagar dívidas com outros créditos, evite solicitar um empréstimo a um agiota e/ou entidade não registada no Banco de Portugal para não ser vítima de burla.
Como vimos anteriormente, existem diversas alternativas no mercado com o consolidação de créditos para controlar o orçamento de casa.
Perguntas e Respostas
Quantos empréstimos posso fazer?
Um cliente bancário poderá obter diversos contratos de crédito no seu nome desde que os seus rendimentos permitam apresentar uma taxa de esforço igual ou inferior a 40%.
Que requisitos tenho de cumprir para pedir mais que um crédito?
Para obter mais que um crédito basta não estar em incumprimento com nenhuma entidade financeira, ter morada fiscal em Portugal e não ter uma taxa de esforço demasiado elevada face aos seus rendimentos líquidos mensais.
Posso pedir um crédito pessoal para pagar outro crédito?
Se tem um crédito e pretende obter mais financiamento para pagar essa dívida a melhor solução será solicitar uma consolidação de créditos. Deste modo pode juntar o crédito atual com um financiamento extra e manter ou reduzir os encargos mensais.
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