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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Quanto Tempo Demora Um Crédito Pessoal a Ser Aprovado?

Quanto Tempo Demora Um Crédito Pessoal a Ser Aprovado?

Não é todos os dias que procuramos contratar um crédito pessoal. Por isso é normal surgirem-nos dúvidas relativas aos requisitos a cumprir, que documentação devemos enviar, que taxas devemos ter mais em conta, entre outras questões.

No entanto, existe uma questão que os portugueses levantam muitas vezes no momento de pedir um crédito: Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?

Deste modo, neste artigo vamos explicar qual é de facto o tempo de aprovação nas principais instituições em Portugal, que fatores são avaliados para aprovar ou recusar um pedido de crédito e claro, que métodos podemos usar para conseguir uma aprovação rápida.

  • Histórico Bancário
  • Taxa de Esforço
  • Rendimentos
  • Despesas Regulares
  • Idade
  • Situação Profissional

Para que um crédito pessoal possa ser aprovado por uma instituição financeira, esta terá de analisar as características do empréstimo solicitado e os documentos que o cliente disponibilizar.

Estes dados vão permitir os bancos analisar e avaliar o risco de incumprimento por parte do cliente. Analise esta que pode ser dividida em 3 pontos principais:

  • Análise à Taxa de Esforço: a taxa de esforço é a relação entre os encargos financeiros que o cliente pode ter com outros créditos e o rendimento líquido mensal deste. Se a taxa for superior a 40%, então a aprovação do crédito será mais difícil;
  • Análise à Situação Creditícia do Cliente: o banco pede sempre aos seus clientes o Mapa de Responsabilidades – poderá consultar o seu na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Neste mapa poderão saber, por exemplo, se o cliente está em situação de incumprimento com alguma outra entidade. Se estiver, o crédito será recusado;
  • Análise à Situação Profissional: se o cliente estiver desempregado o crédito será automaticamente recusado.

Estes são os principais pontos de análise que as instituições de crédito têm em consideração para avaliar a solvabilidade de um crédito.

Contudo, apesar de parecer algo complexo, as instituições têm diversos mecanismos e automatismos que permitem acelerar este processo e enviar uma resposta aos seus clientes em muito pouco tempo.

Os tempos de aprovação de um crédito pessoal variam conforme a entidade e o cliente. Contudo, com a maior automatização de processos, os bancos já conseguem aprovar um pedido de crédito rápido online em menos de 48 horas.

Em muitas instituições de crédito o cliente apenas tem de preencher o simulador de crédito e preencher alguns dados para conseguir uma pré-aprovação imediata ou em poucos minutos.

Após isso, o cliente tem de enviar a documentação solicitada e assinar o seu contrato online para obter a aprovação.

Em alguns casos é possível obter o dinheiro na conta no próprio dia.

Todavia, é importante salientar que as instituições podem demorar até 8 dias úteis para informar o cliente da aprovação do seu crédito ao consumo.

Estes casos podem acontecer quando os montantes solicitados são muito elevados e/ou a taxa de esforço está em valores pouco saudáveis – obrigando a uma análise mais a fundo.

Entidade FinanceiraTempo AprovaçãoDinheiro na Conta
Caixa Geral de Depósitos (CGD)24 Horas Úteis48 Horas Úteis
MilleniumNa Hora24 Horas Úteis
BPI24 Horas Úteis48 Horas Úteis
Cofidis24 Horas Úteis48 Horas Úteis
Cetelem48 Horas Úteis48 Horas Úteis
Oney48 Horas Úteis48 Horas Úteis
Younited Credit48 Horas Úteis48 Horas Úteis
Credibom24 Horas Úteis48 Horas Úteis

Como pode ver pela nossa tabela, o tempo que demora um crédito pessoal a ser aprovado é bastante curto. Apesar de haver variações, o tempo de aprovação em situações normais não excede os dois dias úteis.

Instituições de crédito como a CGD, Credibom e o BPI, garantem um tempo de aprovação de um crédito pessoal em 24 horas úteis. Sendo o financiamento disponibilizado na conta bancária do cliente nas 48 horas seguintes ao envio do contrato devidamente assinado.

Isto se o cliente enviar toda a informação e documentação devidamente assinada nas 12 horas seguintes à aprovação.

Já se pedir um crédito pessoal num balcão do Millenium, esta pode demorar até 48 horas para lhe aprovar o pedido de financiamento. No entanto, via online é possível conseguir uma aprovação na hora se cumprir com as condições propostas.

Depois disso é só aceitar, enviar e assinar os documentos solicitados para obter o dinheiro em muitos casos no próprio dia.

No Millenium apenas irá conseguir um financiamento online se o crédito estiver entre os 1.000 € e os 15.000 €.

Já Instituições como a Younited Credit e a Oney, mesmo tratando do processo online, os tempos de aprovação podem chegar a ser de 48 horas.

Como, podemos ver até agora, existem diversos fatores que condicionam uma aprovação de crédito pessoal.

No entanto, existem cuidados que podemos para ajudar a instituição de crédito a ter as garantias suficientes que iremos ser bons pagadores, tais como:

  • Contratar Um Seguro de Proteção De Crédito: os seguros nos créditos ao consumo são opcionais e podem ter um peso importante na mensalidade. Contudo, ao contratar um está dar garantias de cumprimento à credora;
  • Contrato Com 2 Titulares: se a instituição irá averiguar se tem rendimentos suficientes para obter o empréstimo, se o contrato tiver 2 titulares, menor será a taxa de esforço;

Algumas instituições de crédito poderão entrar em contacto com o cliente e sugerir esta opção de contrato com dois titulares para que o mesmo seja aprovado.

  • Contrato Efetivo: esta dica pode estar um pouco fora do nosso controlo, mas é importante referir que se o cliente tiver um contrato efetivo com uma empresa, mais garantias a credora terá que o cliente vai cumprir o contrato até ao fim;
  • Diminuir a Taxa de Esforço: muitos créditos são recusados porque a mensalidade é muito alta para os rendimentos apresentados. Por isso, se estiver nesta situação, tente aumentar o prazo de pagamento ou diminuir o montante solicitado para reduzir a mensalidade.

Quanto menor for montante o solicitado, mais rápido e maior será a probabilidade de aprovação do crédito.

Como podemos ver ao longo do artigo, se precisar de um empréstimo urgente pode estar descansado, isto porque a maioria das instituições bancárias em Portugal já conseguem aprovar e financiar um empréstimo particular em poucas horas.

Não se esqueça que” a pressa é inimiga da perfeição“, logo se necessita de um crédito, deverá procurar realizar simulações em várias instituições e comparar as propostas antes de avançar com a assinatura do primeiro contrato aprovado que obtiver.

Ou seja, a principal pergunta na escolha de uma credora não deve ser “Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?” mas sim “Qual a entidade financeira com o crédito pessoal mais barato?

Só assim é possível garantir que não contratamos um empréstimo com taxas de juro e comissões acima da média.

Caso se arrependa do pedido de crédito, tem até 14 dias, a contar da data da contratação, para pedir a anulação do crédito sem invocar nenhum motivo – artigo 17° do Decreto-Lei n° 133/2009 de 2 de junho.

Após isso o cliente tem 30 dias para reembolsar o capital disponibilizado mais os juros vencidos até a data da restituição.

Perguntas e Respostas

Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?

Apesar do tempo de aprovação variar conforme a instituição financeira, normalmente estas demoram entre 24 a 48 horas úteis para aprovarem um pedido e outras 48 horas após o envio do contrato assinado para obter o dinheiro na conta bancária pessoal.

Como aumentar a probabilidade de ter o crédito aprovado?

A maioria dos pedidos de crédito que são recusados é pelo facto de não haver garantias suficientes que existe solvabilidade por parte do cliente para cumprir com o contrato. Por isso, para aumentar as probabilidades poderá:

  • Colocar 2 Titulares: um contrato com dois titulares dá mais garantias de rendimentos à credora;
  • Contratar Seguros: a contratação dos seguros nos créditos ao consumo, apesar de serem facultativos e terem um peso importante na mensalidade, podem ser um bom indicador para ajudar a aprovação;
  • Aumentar o Prazo de Pagamento: quanto maior for a taxa de esforço de um cliente para pagar um empréstimo, mais difícil será a sua aprovação. Por isso, procure solicitar um crédito com um prazo de pagamento que permite obter uma prestação mensal adequada aos seus rendimentos.

O que tenho de fazer depois do crédito ser aprovado?

O processo de financiamento pode variar conforme a entidade que escolheu, no entanto, a prática comum é a credora solicitar o envio de alguma documentação e do contrato assinado para poder fazer a transferência do dinheiro para a sua conta bancária.

Quanto tempo demora um crédito habitação a ser aprovado?

Os créditos à habitação são empréstimos mais complexos e burocráticos e por isso o processo de aprovação final pode demorar até 2 meses. Esta demora é justificada pelo facto de haver mais documentação a ser recolhida e ser necessário fazer uma avaliação do imóvel antes de se marcar uma escritura de compra e venda da hipoteca.

Como saber se o crédito foi aprovado?

O forma de comunicação do estado do pedido de crédito varia de instituição para instituição. No entanto, é algo que não tem de se preocupar, pois seja por email, chamada telefónica, SMS ou carta terá rapidamente a resposta que aguarda.