Todos os artigos
Sente que a prestação do seu crédito habitação está demasiado alta? Então, saiba que pode pedir revisão das condições do seu empréstimo para obter uma redução de encargos.
As possibilidades de renegociar crédito habitação são diversas e podem ser bem-vindas numa altura em que muitos portugueses sofrem com prestações demasiado altas.
Perceba o que fazer para renegociar o seu crédito e fique a saber se uma transferência de crédito habitação ou um crédito consolidado hipotecário são alternativas a considerar.
Renegociar Crédito Habitação é a Melhor Solução de Poupança?
Atualmente, renegociar crédito habitação pode não ser a resposta para conseguir a maior poupança possível. Por esse motivo, é importante analisar o seu caso e as ofertas no mercado.
Os últimos tempos ficaram marcados por um crescimento nas renegociações de crédito, fruto do cenário de taxas de juro muito elevadas. Esta foi a solução que muitos portugueses encontraram para combater o aumento das suas prestações.
Em comparação com dezembro de 2023, as renegociações de crédito cresceram 95 milhões de euros em janeiro de 2024.
Porém, já é possível encontrar ofertas de bancos com juros mais baixos do que aqueles que poderá conseguir numa renegociação de crédito. Ou seja, poderá ser mais benéfico optar pela transferência do seu crédito habitação para outro banco.
Na prática, estaria a fazer um novo contrato de empréstimo noutras entidade e, assim, a conseguir condições mais vantajosas.
Isto porque a taxa de juro média dos novos contratos de crédito à habitação tem vindo a descer, fixando-se em 3,81% em janeiro de 2024, mas a taxa de juro média das renegociações ficou pelos 4,39%.
Estes dados provam que deve conhecer bem as suas alternativas e explorar o mercado antes de tomar uma decisão. Contar com um intermediário de crédito pode ser uma ajuda preciosa.
Como Funciona a Renegociação de Créditos?
Simplificando, uma renegociação de créditos consiste em falar com o banco que lhe concedeu o empréstimo em causa para pedir uma revisão das condições do seu contrato.
O objetivo é conseguir um contrato mais benéfico e reduzir a prestação mensal ou outros custos associados ao financiamento.
Para isso, o primeiro passo terá sempre de ser contactar a entidade financeira que lhe concedeu o crédito e expor a sua intenção procurar uma negociação.
A renegociação de créditos só é possível se ambas as partes estiverem de acordo. O Banco de Portugal deixa claro que tanto o cliente como a instituição financeira devem querer proceder à revisão do contrato.
Depois, assim que ambas as partes concordarem e passando à real fase de renegociar crédito habitação, existem vários aspetos do contrato que podem ser revistos.
Regra geral, a renegociação acontece porque:
- O cliente quer baixar a sua taxa de esforço e pagar menos pelo seu crédito habitação mensalmente;
- O cliente está em incumprimento e pretende conseguir uma reestruturação do crédito.
Lembre-se de que o banco também não terá interesse em que alguém entre em incumprimento, pelo que é importante existir flexibilidade de ambas as partes.
Poderá conseguir maior margem negocial se já conhecer o mercado e a oferta da concorrência.
Quando faz a renegociação de crédito, a operação fica registada no seu Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.
Apesar de não o impedir de obter novos créditos no futuro, ao contrário de um incumprimento, é um fator que as credoras poderão ter em consideração no momento de análise de risco do novo financiamento.
Quem Pode Renegociar Crédito Habitação?
Qualquer pessoa que seja titular de um crédito habitação pode solicitar a sua renegociação.
No entanto, devido à situação económica atual, o Governo criou algumas medidas para ajudar os portugueses e conseguir facilitar as renegociações dos contratos de crédito habitação entre as credoras e os seus clientes.
Uma das medidas mais importantes, em vigor durante o ano de 2024, é o Decreto-Lei n.º 80-A/2022, que permite que haja uma renegociação do contrato sempre que a taxa seja variável, o capital em dívida não supere os 300.000 € e a taxa de esforço seja:
- Superior a 36% e com um aumento de 5% no último ano;
- Superior a 36% caso tenha havido um aumento superior a 3% na taxa de juro associada ao contrato de crédito habitação;
- Igual ou superior a 36% na última atualização da prestação;
- Igual ou superior a 50%.
Mesmo não cumprindo com estes requisitos, pode sempre solicitar uma renegociação de crédito habitação. Todavia, o pedido pode ser recusado ou não satisfazer as suas necessidades.
Na eventualidade de a instituição não aprovar a renegociação, pode analisar o mercado e mudar o seu crédito para outro banco.
Neste caso, estaria a fazer uma transferência de crédito para obter um contrato com condições mais benéficas.
Que Soluções Existem Numa Renegociação de Créditos?
Ao iniciar o processo de renegociação de crédito habitação, existem diversas soluções possíveis dependendo das características do cliente e do contrato:
- Alargamento de Prazos de Pagamento: esta é uma das soluções mais comuns. Na prática, a credora alarga o número de anos de pagamento para baixar a prestação mensal atual. O problema desta solução é que o crédito vai acabar por ficar mais caro a longo prazo;
Imagine que deve ao banco 80.000 € a 20 anos com uma prestação de 556,11 €. Se alargar o prazo em 5 anos, a prestação pode baixar 58,71 €.
- Período de Carência: definição de um período em que o cliente paga apenas os juros do empréstimo. Todavia, no final, a prestação pode aumentar para compensar o tempo que esteve a pagar menos;
- Redução de Spread: uma redução de spread pode significar uma poupança mensal significativa. Analise o seu caso com o banco e procure renegociar seguros ou contratar alguns produtos financeiros adicionais para obter mais bonificações;
Ao renegociar o crédito habitação, o banco vai utilizar a média do indexante mais recente. Logo, se prevê que a prestação vá subir, o melhor será renegociar o contrato somente no momento da atualização.
- Alterar Tipo de Taxa: em algumas situações pode ser benéfico alterar o tipo de indexante da Euribor ou então mudar para uma taxa variável ou fixa;
Saiba qual será a sua prestação depois da revisão de contrato com o nosso Simulador Euribor.
- Criação de Valor Residual: na prática, o cliente passa uma parte da dívida para o final do contrato para conseguir baixar a prestação mensal no presente.
Imagine que ainda lhe falta pagar ao banco 100.000 €. Pode definir que pretende pagar na última prestação 20.000 € (valor residual) para a dívida descer para 80.000 € e assim pagar menos todos os meses e poupar algum em juros.
Todavia, como tem de arranjar o montante necessário para pagar o valor residual no final, esta solução acaba por não ser viável para muitos portugueses.
Quais os Custos de Renegociar Crédito Habitação?
Legalmente, as instituições de crédito não podem cobrar comissões para realizar uma renegociação de contratos de créditos. Quem o diz é o próprio Banco de Portugal.
Isto significa, portanto, que renegociar crédito habitação não tem qualquer custo para o cliente.
Além da renegociação não trazer encargos para quem a procura, os bancos também estão proibidos de obrigar o cliente a contratar outros produtos para obter uma bonificação no spread.
Quais as Alternativas a Renegociar Crédito Habitação?
Uma renegociação pode ser o ponto de partida para conseguir uma redução nas suas contas. Porém, existem outras alternativas que devemos ter em consideração:
Transferência de Crédito Habitação
Caso o seu banco não apresente uma boa proposta ou o pedido de renegociação seja recusado, pode sempre avaliar no mercado se existem outras credoras que lhe possam oferecer um contrato mais benéfico.
Os custos da transferência estão na sua grande maioria cobertos pela nova credora, pelo que o cliente pode sair bastante beneficiado.
Se procura saber mais sobre este tema então leia o nosso artigo sobre os melhores bancos para transferir crédito habitação.
Adicionalmente, e como lhe explicámos, as taxas de juro dos novos contratos estão mais atrativas do que as conseguidas aquando de uma renegociação.
Conhecer o mercado pode dar-lhe melhores soluções e maior poder negocial.
Crédito Consolidado Hipotecário
Caso tenha um ou mais créditos além do crédito habitação, então pode analisar a viabilidade de fazer uma consolidação de créditos.
Esta solução permite que o cidadão junte todas as suas dívidas num único contrato para ficar a pagar menos do que paga atualmente. Algo essencial para a estabilidade financeira de muitos agregados familiares.
Esta solução é, no entanto, mais procurada por quem tem dívidas em vários cartões de crédito e créditos pessoais e procura reduzir os seus encargos.
Se procura saber mais sobre o crédito consolidado, leia o nosso artigo e saiba como e onde consolidar créditos.
Conclusão
As renegociações de crédito quintuplicaram em 2023, fruto das subidas da Euribor e das medidas de apoio criadas pelo Governo.
Ainda assim, e embora renegociar crédito habitação possa ser uma boa solução para baixar a prestação mensal, existem outras opções a considerar. Atualmente, poderá até ser mais barato transferir o seu crédito para outro banco.
Além disso, deve ter em conta que esta renegociação fica registada no seu Mapa de Responsabilidades, o que, não impedindo novos financiamentos, pode ser um alerta para outras entidades financeiras.
Se pretende baixar a mensalidade e poupar, pode ser uma mais-valia obter propostas de outros bancos e comparar ofertas. Deste modo, será mais provável conseguir um contrato benéfico.
Perguntas e Respostas
Como renegociar um crédito habitação?
Para renegociar um crédito é necessário entrar em contacto com a instituição bancária e solicitar a alteração das condições do contrato, tais como:
- Baixar o Spread;
- Alargar Prazo Pagamento;
- Mudar de Taxa;
- Pedir Período de Carência;
- Criar Valor Residual;
- Outros.
Devo renegociar ou mudar de banco?
Para conseguir o melhor contrato possível, aconselhamos a solicitar uma proposta de renegociação no seu banco atual e, ao mesmo tempo, procurar alternativas noutros bancos.
Deste modo, vai aumentar a maior probabilidade de obter um contrato mais benéfico.
Quem pode renegociar um crédito habitação?
Qualquer titular de um contrato de crédito habitação pode solicitar uma renegociação. Porém, dependendo dos casos a margem de negociação pode ser limitada.
Fico sinalizado no Banco de Portugal se renegociar um contrato?
Quem fizer uma renegociação de contrato ficará sinalizado no Banco de Portugal, porém não o impede de ter acesso a novos créditos no futuro.
Renegociar um crédito habitação tem custos para o cliente?
Com as medidas implementadas pelo Governo Português, a renegociação até ao final de 2024 é realizada sem custos para o cliente.
WhatsApp
220 931 950
geral@gestlifes.com