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Quando se procura contratar um crédito habitação, uma das componentes que os portugueses costumam estar mais atentos é ao spread contratado.
Mas será que contratar um spread mais baixo é algo tão importante para baixar os custos do empréstimo? Que fatores pode usar a seu favor para baixar esta taxa?
Para o ajudar, vamos indicar os bancos com os spreads mais baixos para crédito habitação em Portugal, que requisitos terá de cumprir e quais os principais fatores a ter em conta para obter um bom empréstimo ou renegociação em 2023.
O Que é e Qual a Importância do Spread?
O spread é a margem de lucro definida por cada banco e uma das componentes da taxa de juro aplicada nos contratos de crédito habitação.
Esta taxa varia conforme as condições apresentadas pelo cliente e pode ser renegociada a qualquer altura da vigência do contrato. Ou seja, pode contratar um spread de 2% e daqui a uns anos baixar esta taxa com uma transferência de crédito habitação.
Ao contrário da Euribor, o spread pode ser negociado mediante apresentação de garantias, subscrição de produtos financeiros, entre outros.
Uma boa negociação no spread pode trazer uma grande redução na sua mensalidade. Por exemplo, imagine que um casal contratou ou pretende contratar um crédito habitação de 140.000€ a 35 anos. Qual será a mensalidade a pagar para diferentes spreads?
- Spread de 1,5%: 763,60 € mensais;
- Spread de 1%: 718,03 € mensais;
- Spread de 0,5%: 663,70 € mensais.
Como pode ver neste exemplo uma redução de 1% no spread iria significar uma poupança de 100 € mensais para o casal.
Logo, seja para contratar um crédito ou transferir o empréstimo atual, estar atento ao mercado e às ofertas dos demais bancos pode ser um fator crucial.
Qual o Melhor Spread Crédito Habitação 2023?
| Entidade Financeira | Spread Mínimo |
|---|---|
| BPI | 0,75% |
| EuroBic | 0,75% |
| Bankinter | 0,80% |
| Montepio | 0,80% |
| Santander Totta | 0,80% |
| ActivoBank | 0,80% |
| Banco CTT | 0,80% |
| Abanca | 0,85% |
| Millennium BCP | 0,85% |
| Novobanco | 0,90% |
| CGD | 1,10% |
Os spreads mais baixos apresentados pelos bancos são somente contratados com a subscrição de alguns produtos financeiros como cartões de crédito, seguros de vida ou domiciliação da conta ordenado no mesmo banco.
Além disso, as credoras estão constantemente com campanhas promocionais, o que permite em algumas situações contratar um spread mais baixo que o ilustrado na tabela:
- Santander Totta: spread de 0,5% nos primeiros 3 anos (válido também para transferências) e os seguros podem ser contratados onde o cliente preferir;
- Millennium BCP: spread de 0,0% nos primeiros 2 anos se houver domiciliação de vencimento numa conta à ordem no Millennium e de 2 débitos diretos mensais, Seguro Multirriscos e Seguro Vida associado aos seus parceiros;
- ActivoBank: spread de 0,0% nos primeiros 2 anos se houver domiciliação de vencimento numa conta à ordem do ActivoBank, Seguro Multirriscos e Seguro Vida associado aos seus parceiros e um cartão de crédito ou pessoal no banco.
Nem sempre as campanhas promocionais de spread reduzido nos primeiros anos de contrato compensam.
Deste modo, seja com o intuito de renegociar ou contratar um crédito habitação, a dica será a mesma: solicite simulações e compare propostas antes de tomar uma decisão.
Para o ajudar, alternativamente pode entrar em contacto com uma intermediária de crédito para o ajudar com o processo de obtenção de propostas sem custos associados.
O Que Faz Variar o Spread Crédito Habitação?
Sendo o spread parte do lucro obtido pelas instituições na contratação de um crédito habitação, é normal que o risco que o cliente pode representar para o banco seja um fator que faça oscilar o valor a pagar.
Quanto menos garantias, rendimentos e estabilidade financeira um cliente tiver, maior será o spread aplicado.
Neste sentido, abaixo indicamos que fatores são realmente tidos em conta no momento de indicar o spread mais baixo possível para um cidadão:
- Historial de Crédito: o primeiro pontoa que a banca analisa é o historial de crédito do cidadão e se este cumpre com as suas obrigações financeiras. É por essa razão que solicitam o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito;
Se estiver em incumprimento com uma dada credora, o seu nome estará no Banco de Portugal e como tal ficará impedido de obter um novo empréstimo.
- Garantias Fornecidas: são uma forma de baixar o nosso perfil de risco. Assim, quanto mais cobertura em garantias o banco tiver sobre o seu imóvel, mais facilmente conseguirá negociar um spread mais baixo;
- Valor do Empréstimo: o Loan-to-Value (LVT) é o rácio entre o valor do imóvel e o solicitado à credora. Sendo o valor da garantia o crédito à habitação solicitado, quanto menor for o rácio, menor será o risco de incumprimento;
LTV = (Valor do Empréstimo / Valor da Garantia) x 100
- Concorrência: um spread baixo é uma forma de chamar novos clientes para as credoras. Por isso, o facto de estarmos num mercado concorrencial faz com os bancos sejam obrigados a apresentar taxas apelativas;
- Capacidade Negocial: estar bem informado sobre os valores praticados no mercado e sobre as formas de obter um spread mais baixo serão sempre pontos positivos numa negociação.
Lembre-se que parte do lucro das entidades está no spread, pelo que não será por vontade própria que irão abdicar de parte do mesmo.
6 Dicas Para Um Spread Mais Baixo
Com a Taxa Euribor a atingir máximos de 11 anos, os portugueses com créditos habitação com taxas variáveis têm sentido um forte aumento das suas prestações.
Além disso, o mercado em Portugal tem sido marcado por uma grande subida dos preços dos imóveis, o que tem dificultado ainda mais quem procura casa neste momento.
Segundo o Eurostat, os preços das casas subiram mais de 70% desde 2010.
Assim, as instituições financeiras portuguesas, para combater a falta de procura provocada pela Euribor e pelos preços dos imóveis têm baixado as suas margens de lucro com o Spread.
Esta descida do spread é também fundamental para atrair quem procura fazer uma transferência de crédito habitação.
Porém, existem sempre diversas formas de baixar o spread para valores abaixo dos 1%. neste sentido, para o ajudar, abaixo deixamos algumas dicas a ter em conta no momento de análise:
1. Falar Com o Gestor de Conta
Se já tem um crédito habitação, o primeiro passo para baixar o spread é, sem dúvida alguma, contactar o seu gestor bancário.
Em conjunto, poderão analisar um valor de spread competitivo. Se tiver um historial de cliente cumpridor ou se for um cliente antigo do banco, terá, com toda a certeza, mais hipóteses de contratar um spread competitivo.
Ainda assim, importa sublinhar que deve fazer simulações e munir-se de toda a informação necessária para perceber o que outros bancos estão, efetivamente, a oferecer.
Se tiver menos de 35 anos, pode em algumas instituições ter acesso a um crédito habitação jovem com bonificações de spread.
2. Maior Entrada ou Avultada Amortização
Outra opção passa por dar uma boa entrada aquando da contratação do crédito. Desta forma irá diminuir o LTV e aumentar a confiança do banco na sua saúde financeira.
Se já contraiu o crédito há algum tempo, mas tem algumas poupanças de lado, pode sempre contactar o seu gestor bancário para verificar a possibilidade de amortizar o seu crédito e assim diminuir o seu rácio.
Saiba quanto poderá poupar com uma amortização com o nosso simulador de amortização antecipada.
3. Subscrever Produtos das Entidades Financeiras
Como já referido, os bancos com spreads mais baixos e competitivos são também aqueles que exigem a obrigatoriedade da compra de vários produtos financeiros.
A domiciliação de ordenado ou a compra de produtos adicionais (PPR, seguros de saúde, cartão de crédito) são por norma algumas opções disponibilizadas pelas entidades para baixar o spread do empréstimo.
Caso já tenha um crédito habitação ativo, pode sempre falar com o seu gestor e entender as possibilidades de compra destes produtos para baixar os juros a pagar.
No entanto, tenha em mente que o objetivo é baixar a prestação da sua casa. Ou seja, analise cuidadosamente se a contratação destes produtos bancários compensam, oiu não, a redução de spread oferecida.
4. Comprar Imóveis do Banco
Sabia que os imóveis vendidos pelo banco têm, por norma, um spread mais baixo e bonificações especiais?
Se está a pensar comprar casa, informe-se junto do seu gestor bancário sobre este assunto, pois em conjunto, poderão descobrir imóveis que vão de encontro às suas necessidades.
Caso o imóvel do banco necessite de obras, pode sempre pedir um Crédito Multifunções – onde em algumas entidades é denominado Crédito Habitação + Obras
5. Garantias no Empréstimo
Pegando de novo na premissa de quanto maior for o risco de incumprimento de um crédito, maior o spread aplicado pela instituição financeira, é normal que quanto mais garantias der menor será o risco.
Por isso, além da hipoteca do imóvel (garantia obrigatória), se tiver a oportunidade, estude a possibilidade de juntar um fiador.
6. Vinculo Laboral Estável
Se tem um contrato de trabalho efetivo, mas na altura do empréstimo estava com contrato a prazo, no momento de renegociar o spread, este fator poderá ser usado na negociação como garantia de estabilidade.
Posso Renegociar Um Spread Crédito Habitação?
Se um cliente estiver com dificuldades no pagamento da prestação da casa, pode sempre contactar a credora e tentar uma renegociação do crédito habitação.
Isto é algo cada vez mais comum devido às altas taxas de juro praticadas no mercado.
Só em 2022, segundo o Banco de Portugal, foram renegociados mais de 39 mil contratos que equivalem a 4,2 mil milhões de euros.
Todavia, nem sempre é possível chegar a um valor que agrade ambas as partes.
Daí, por vezes, entrar em contacto com uma intermediária de crédito pode ser uma boa alternativa para o ajudar a encontrar uma credora que consiga baixar a mensalidade mediante uma transferência de crédito.
O Spread é a Componente Mais Importante de Um Crédito?
Contratar o spread mais baixo do mercado em 2023 pode ser um fator importante para conseguir um bom contrato de crédito habitação.
No entanto, existem outros fatores que deve olhar com cuidado por terem muita influência no custo total do empréstimo.
O spread é somado ao indexante (Taxa Euribor) e como resultado, temos a taxa de juro do empréstimo, designada por Taxa Anual Nominal (TAN).
Todavia, o cliente deve sempre olhar para a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) que engloba a TAN e representa a percentagem do contrato que terá de pagar em juros todos os anos.
Além disso, deve analisar com muito cuidado a escolha do tipo de taxa que pretende contratar: fixa, mista ou variável.
A taxa fixa, normalmente, é mais cara, mas transmite conforto (paga o mesmo durante toda a vigência do contrato), enquanto com a variável está sempre exposto a oscilações do mercado.
Conclusão
Obter o melhor spread crédito habitação poderá fazê-lo poupar milhares de euros ao longo dos anos. No entanto, lembre-se que, para o conseguir, terá seguramente de contratar vários produtos bancários como a domiciliação de ordenado e seguros na própria instituição.
Além disso, o spread é somente parte das preocupações que o cidadão deve ter quando procura contratar um crédito hipotecário.
Os prazos de pagamento, seguros de vida e definição do tipo de taxa a contratar poderão ter uma grande influência na mensalidade de um empréstimo.
Neste sentido, procure olhar para o spread mais baixo do mercado, mas também para a TAEG que deve ser o principal termo de comparação entre propostas.
Por fim, caso esteja com dificuldades em pagar o seu crédito habitação e tenha mais créditos ativos, saiba que pode sempre juntar os seus créditos num só (crédito consolidado). Assim, além de diminuir burocracias, poderá baixar as despesas mensais e como consequência a sua taxa de esforço.
Em suma, pesquise e não descure as simulações. Esteja informado!
Perguntas e Respostas
O que é o spread?
O spread é a margem de lucro cobrada pelos bancos num empréstimo bancário. A percentagem poderá variar conforme o perfil do cliente, garantias disponibilizadas, subscrição ou não de seguros e domiciliação de ordenados, entre outros.
Qual o banco com spread mais baixo em 2023?
Os spreads mais baixos disponibilizados pelos bancos encontram-se hoje em dia abaixo dos 1%. Entidades como o Bankinter, Banco CTT, Santander, ActivoBank e Millennium BCP estão entre os melhores.
Como conseguir um spread mais baixo?
Para conseguir um contrato com spread mais baixo deve subscrever produtos bancários das entidades financeiras como a domiciliação de ordenados, Plano de Poupança e Reforma, seguros, entre outros.
Além disso, dar um bom valor de entrada no seu crédito habitação ou uma amortização considerável ao seu crédito atual, dar mais garantias ou tentar renegociar o crédito habitação, poderão ser formas de baixar o seu spread.
Como simular o spread de um crédito habitação?
O spread pode variar conforme diversos fatores, por isso, para entender que spreads a banca lhe pode oferecer, o melhor será entrar em contacto com uma intermediária de crédito.
Estas irão procurar e simular no mercado as entidades financeiras com as melhores propostas para o seu perfil de crédito.
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