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Uma vez que se relaciona diretamente com a estabilidade financeira das famílias, o tema dos seguros de vida nos crédito habitação é de extrema importância.
Por esse motivo, é particularmente importante compreender o seu funcionamento, as diferenças entre as coberturas IAD e ITP/IDP e saber como obter a melhor proteção possível.
Através da análise das principais seguradoras, ajudaremos a identificar as melhores opções disponíveis no mercado e explicaremos os fatores que influenciam o custo do seguro.
Como Funciona Um Seguro de Vida Crédito Habitação?
O seguro de vida de crédito habitação é um tipo específico de seguro projetado para proteger tanto o(s) titulares como o banco em caso de morte, invalidez ou incapacidade de pagamento das prestações do empréstimo.
Como falamos de um seguro que envolve tópicos de cariz mais sensível, é importante que tenha desde já noção de alguns pontos:
- Contratação do Seguro: Quando pede um crédito para comprar uma casa, o banco refere a opção de contratar um seguro de vida de crédito habitação. Embora não seja obrigatório por lei, a instituição financeira pode exigir que tenha algum tipo de seguro para aprovar o empréstimo;
- Cobertura Principal: O seguro de vida crédito habitação tem como cobertura principal o risco de morte do segurado. Isto significa que, em caso de falecimento, o seguro pagará o valor pendente do empréstimo diretamente ao banco, aliviando assim a carga financeira sobre os herdeiros;
- Outras Coberturas Opcionais: Além da cobertura de morte, alguns seguros de crédito habitação podem oferecer coberturas opcionais, como invalidez absoluta e definitiva (IAD), invalidez total e permanente (ITP) e morte por acidente. Estas coberturas adicionais podem variar de acordo com a apólice e a seguradora;
- Atualização do Capital Segurado: O valor do capital segurado geralmente é igual ao montante em dívida do empréstimo. Conforme vai pagando o empréstimo ao longo do tempo, o capital segurado é automaticamente atualizado para refletir o valor pendente, garantindo que a cobertura está adequada à sua dívida;
- Prémio do Seguro: O prémio do seguro é o custo mensal que paga para manter a apólice ativa. O valor do prémio pode variar dependendo do montante do empréstimo, idade do segurado e coberturas opcionais escolhidas;
- Beneficiário: É importante perceber que o “beneficiário” do seguro é o banco que concedeu o empréstimo. Isso significa que, em caso de sinistro, o pagamento vai diretamente para o banco para liquidar a dívida pendente.
Diferença Entre IAD e ITP
Quando procura por seguros de vida crédito habitação vai deparar-se com siglas como IAD e ITP.
Para escolher o melhor seguro vida é inevitável que perceba o seu funcionamento:
- IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva): Esta cobertura abrange a incapacidade resultante de doença ou acidente que impossibilite a pessoa de ter uma atividade remunerada e que exija assistência por parte de terceiros para satisfazer necessidades vitais. O grau de incapacidade necessário para acionar esta cobertura é de pelo menos 80%;
- ITP (Invalidez Total e Permanente) ou IDP (Invalidez Definitiva para a Profissão): A cobertura ITP ou IDP abrange a incapacidade resultante de doença ou acidente em que o grau de desvalorização, de acordo com a tabela nacional de incapacidades, seja superior a 66%. Essa incapacidade impede o cliente de exercer atividade profissional remunerada de forma plena e definitiva, sem caráter transitório.
A principal diferença entre IAD e ITP/IDP está no grau de incapacidade necessário para acionar a cobertura. A IAD requer um grau de incapacidade de pelo menos 80%, enquanto a ITP/IDP requer um grau de desvalorização superior a 66%.
A cobertura ITP inclui a cobertura IAD. Por isso, sendo mais abrangente, tende também a ser mais cara.
Seguro de Vida Crédito Habitação: Coberturas Gerais
As coberturas exatas e os custos podem variar entre as seguradoras, portanto, é importante analisar cuidadosamente os detalhes da apólice antes de contratá-la.
As principais coberturas associadas aos seguros de vida crédito habitação em Portugal são:
- Morte: Como mencionado, a cobertura principal é o risco de morte do segurado. Se o segurado falecer, o seguro pagará o remanescente do empréstimo ao banco;
- Invalidez: Dependendo das coberturas, o seguro pode cobrir a invalidez absoluta e definitiva (IAD) ou invalidez total e permanente (ITP). Isto significa que, se o segurado se tornar permanentemente incapaz de trabalhar devido a uma lesão ou doença, o seguro pode liquidar a dívida;
- Morte por Acidente: Alguns seguros oferecem cobertura adicional para morte por acidente. Se o segurado falecer devido a um acidente, o seguro pode pagar um valor adicional;
- Desemprego: Alguns seguros de crédito à habitação incluem uma opção de cobertura para o desemprego, que pode cobrir as prestações do empréstimo por um período específico se o segurado perder o emprego involuntariamente;
- Filhos Menores a Cargo: Em algumas apólices pode haver uma cobertura adicional que oferece um pagamento extra em caso de morte do segurado, destinado a beneficiar os filhos menores.
Melhores Seguros de Vida Crédito Habitação
| Seguradora | Cobertura | Idade Limite |
|---|---|---|
| Metlife | Morte, Invalidez Absoluta e opcionais | Até 85 anos |
| Tranquilidade | Morte, Invalidez Absoluta e outras opcionais | Até 75 anos |
| Fidelidade | Morte e outras opcionais | Até 81 anos |
| Ageas | Morte, Depedência por Doença e outras opcionais | Até 85 anos |
| Allianz | Morte, Invalidez Absoluta e outras opcionais | Até 85 anos |
O preço dos seguros e vida dependem da idade do titular e do valor do crédito habitação.
Seguro de Vida Metlife
A Metlife é uma seguradora que atua em Portugal há mais de 35 anos, sendo conhecida pela oferta de seguros de vida e acidentes.
A empresa oferece cobertura para Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), com a possibilidade de personalizar as coberturas conforme necessário.
- Vantagens: Idade limite para subscrição de 75 anos e idade máxima de permanência de 85 anos, o que é superior à maioria das seguradoras. Além disso, a subscrição é rápida e sem exames médicos para valores até 350.000 € e até 50 anos de idade;
- Desvantagens: Não aparenta oferecer coberturas para doenças graves ou hospitalização, o que pode ser limitativo para quem procura opções mais abrangentes.
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Seguro de Vida MetlifeIdade máxima de permanência de 85 anos
Seguro de Vida Tranquilidade
A Tranquilidade é uma seguradora que oferece um seguro de vida crédito habitação com modalidade anual e renovável automaticamente. As coberturas incluem morte por doença ou acidente, com a opção de adicionar coberturas adicionais.
O Plano Base garante a proteção mínima exigida pelo banco para a aprovação de um crédito habitação (Cobertura de Risco de Morte e Proteção Para Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD).
O Plano Reforçada, garante uma proteção mais alagarda com cobertra opcional com 16 doenças graves incluídas e reembolso do custo do seguro em caso de incapacidade temporária absoluta, desemprego involuntário ou hospitalização.
- Vantagens: Processo simples e procedimentos médicos reduzidos, em caso de invalidez ou doença grave, o seguro antecipa 100% do capital seguro e algumas condições especiais na contratação de outros serviços;
- Desvantagens: Para seguros mais complexos pode tornar-se mais caro do que a concorrência e tem um limite de vencimento até aos 75 anos – abaixo de algumas concorrentes, que podem chegar aos 85 anos.
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Seguro de Vida TranquilidadeProcesso de adesão simples
Seguro de Vida Fidelidade
A Fidelidade é uma seguradora de renome em Portugal e oferece um seguro de vida para crédito habitação com coberturas base que incluem morte por doença ou acidente, além de opções de coberturas adicionais.
O Plano Essencial garante o mínimo exigido pelo banco (Morte ou invalidez). Já o Plano Extra cobre também morte e invalidez por acidente.
Em alternativa, o Plano Dinâmico permite que o cliente possa construir o seu próprio seguro tendo como base outras garantias como acidentes por circulação ou doenças graves.
- Vantagens: Responde às exigências bancárias de seguro de vida associado ao crédito habitação de forma simples e rápida e permite o cliente construir o seu próprio plano de seguro de vida;
- Desvantagens: Para obter informações sobre os preços é necessário entrar em contato com a seguradora.
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Seguro de Vida FidelidadePode construir um plano à sua medida
Seguro de Vida Ageas
A Ageas é uma seguradora reconhecida em Portugal e oferece o seguro de vida que permite aumentar as coberturas conforme necessário. Este seguro é adequado para quem procura uma proteção mais completa.
- Vantagens: Permite aumentar as coberturas para atender às necessidades individuais, aos 67 anos a cobertura de invalidez passa automaticamente para cobertura de dependência e a idade limite de vencimento atinge os 85 anos;
- Desvantagens: É necessário contatar diretamente um mediador da seguradora para obter informações detalhadas sobre o seguro. Outras seguradoras poderão oferecer coberturas mais abrangentes.
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Seguro de Vida AgeasCobertura de morte até aos 85 anos
Seguro de Vida Allianz
A Allianz oferece o seguro de vida Allianz Vida Segura, que pode ser usado como garantia do crédito à habitação. Os segurados podem optar por aumentar as coberturas, incluindo pacotes pré-definidos e completos.
O Plano Essencial tem a cobertura de Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva, enquanto que o Plano Base cobre também a Invalidez Total e Permanente.
- Vantagens: Acesso a uma rede médica online 24 horas e uma rede de bem-estar e acesso descontos e vantagens extra de saúde;
- Desvantagens: As modalidades dos planos já estão pré-estabelecidas, e personalizar o seguro pode ser mais complexo.
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Seguro de Vida AllianzAcesso a uma rede médica online 24 horas
Estas informações fornecem uma visão geral das principais seguradoras e os seus produtos de seguro de vida para crédito habitação em Portugal, sendo que sugerimos que contacte em referidas empresas para esclarecimento de eventuais dúvidas.
Quanto Custa Um Seguro de Vida Crédito Habitação?
O custo de um seguro de vida para crédito habitação pode variar consideravelmente dependendo de diversos fatores e dos perfis associados.
É importante realizar simulações e comparar várias propostas de seguros para encontrar a melhor solução adequada às suas necessidades financeiras e pessoais.
Existem alguns pontos transversais que definitivamente vai encontrar ao pedir um seguro de vida para um crédito habitação:
- Capital em Dívida: O montante do crédito assegurados influenciam diretamente o custo do seguro. Empréstimos maiores têm prémios de seguro mais elevados;
- Idade do Segurado: Geralmente, prémios de seguro são mais baixos para pessoas mais jovens, uma vez que o risco de sinistro aumenta com a idade;
- Coberturas Adicionais: Se optar por coberturas adicionais, como a Invalidez Total e Permanente (ITP), acrescentará custos ao seguro;
- Coberturas Extra: Alguns seguros oferecem opções de cobertura extra, como morte por acidente, que também aumentam o custo;
- Número de Pessoas Seguras: Se o seguro abranger mais do que uma pessoa, o custo será influenciado pelas idades e estados de saúde de ambos;
- Condições de Saúde: Condições de saúde pré-existentes podem aumentar o custo do seguro ou mesmo torná-lo mais difícil de obter;
- Profissão: Em certos casos, a profissão exercida pode impactar o custo do seguro, especialmente se envolver atividades de alto risco.
No mercado dos seguros não é tão “fácil” obter uma simulação. Além disso, as coberturas, número de titulares e outros pontos relevantes consoante o perfil dos titulares fazem variar o preço.
Por esse motivo, é importante contactar as seguradoras e obter a máxima informação possível. Algumas podem até ter por hábito fazer campanhas promocionais, como é o caso da Metlife.
Simule e obtenha o maior número de ofertas de acordo com o que procura.
Sou Obrigado a Contratar Um Seguro de Vida No Banco?
A verdade é que não existe uma obrigatoriedade legal para a contratação de um seguro de vida junto do seu banco no qual adquire um crédito de habitação.
No entanto, é importante destacar que muitos bancos tendem a oferecer condições mais atrativas aos clientes que contratam o seguro de vida crédito habitação através das seguradoras parceiras. Pode conseguir spreads mais baixos, por exemplo.
A opção de contratar o seguro fora do banco pode resultar em condições menos favoráveis em termos de custos e taxas associadas ao crédito habitação.
Assim, embora não haja uma imposição legal para escolher o seguro de vida do banco, a prática bancária comum é associar melhores condições aos créditos em que os seguros são contratados diretamente com as entidades.
Ainda assim, considere as condições oferecidas pelo banco e as seguradoras parceiras, mas não deixe de comparar o mercado para tomar essa decisão.
Segundo a Autoridade de Supervisão de Seguros em 2022 68,1% dos seguros de vida foram mediados por bancos.
Posso Mudar o Seguro de Vida a Meio do Contrato?
Sim, é possível efetuar a mudança do seguro de vida associado ao crédito habitação durante a vigência do contrato. Trata-se de um processo conhecido como “portabilidade do seguro“.
Na realidade não existe uma transferência de seguro, mas sim o cancelamento de um contrato para começar outro.
É bastante comum as pessoas mudarem de seguradora no processo de transferir o seu crédito habitação.
Primeiramente, é fundamental comunicar ao banco a sua intenção de trocar o seguro, respeitando o prazo geralmente definido para solicitar a portabilidade após a contratação do crédito habitação.
Esteja preparado para possíveis custos associados a esse processo e verifique as condições com a nova seguradora para entender completamente os custos envolvidos – isto porque se tiver bonificações associadas ao crédito, pode vir a perdê-las.
Por fim, lembre-se de que a mudança do seguro de vida durante o contrato pode ser uma opção vantajosa, desde que feita após uma avaliação detalhada das condições e coberturas do novo seguro, garantindo a proteção adequada para o seu crédito habitação.
Etapas Para Obter o Melhor Seguro de Vida Crédito Habitação
Para garantir a obtenção de um seguro de vida adequado ao crédito habitação, é crucial seguir um processo bem estruturado.
O Portal do Crédito apresenta-lhe as principais etapas a serem seguidas:
- Avaliação das Necessidades: O primeiro passo é avaliar as suas próprias necessidades e as da sua família. Isso envolve calcular o valor do crédito habitação, taxa de esforço, as despesas mensais da família e outros fatores que impactam a segurança financeira.
- Comparação de Ofertas: Realize simulações e compare diferentes ofertas de seguros de vida de crédito habitação de várias seguradoras. Não se limite apenas ao banco e explore outras opções para ter uma visão mais ampla das alternativas disponíveis.
- Converse com Diferentes Seguradoras: Entre em contato com várias seguradoras para obter informações detalhadas sobre as apólices que oferecem e as condições associadas.
- Examine as Coberturas Opcionais: Além das coberturas básicas, avalie se deseja adicionar coberturas opcionais, como invalidez absoluta e definitiva (IAD), invalidez total e permanente (ITP) ou cobertura por morte acidental. Compreenda como essas coberturas afetam o custo e a abrangência do seguro.
- Leia Detalhes do Contrato: Antes de assinar qualquer contrato, leia cuidadosamente os detalhes da apólice, incluindo termos, condições, exclusões e prazos. Certifique-se de entender completamente o que está incluído no seguro.
Seguindo estas etapas, estará bem mais preparado para escolher o seguro de vida de crédito habitação que melhor atende às suas necessidades e garantir a proteção adequada para o seu crédito habitação.
Qual a Diferença Entre Seguro de Vida e Multirriscos?
Quando se trata de seguros relacionados com a compra de habitação, existem dois tipos principais: o seguro de vida crédito habitação e o seguro multirriscos.
O seguro de vida crédito habitação é exigido pelos bancos quando se obtém um crédito para a casa. Este protege tanto o titular do crédito como o banco em caso de morte ou invalidez do titular, garantindo que a casa seja paga.
Por sua vez, o seguro multirriscos é obrigatório por lei, especialmente o seguro de incêndio, e oferece cobertura para uma ampla gama de riscos, como inundações, roubo e outros danos ao edifício e aos seus conteúdos.
Resumindo, o seguro de vida serve para proteger o crédito em situações de morte ou invalidez, enquanto o seguro multirriscos é obrigatório por lei e cobre diversos riscos relacionados com a habitação.
Conclusão
Ao comprar uma casa, é crucial ter uma visão abrangente e esclarecedora sobre as diferentes ofertas de seguro de vida crédito habitação em Portugal.
Adicionalmente, é particularmente importante compreender as coberturas principais e opcionais, bem como as diferenças entre IAD e ITP/IDP.
Deve avaliar os fatores que influenciam o custo do seguro, como o capital em dívida, idade do segurado e coberturas adicionais. Embora não seja obrigatório contratar o seguro junto do banco, essa opção pode oferecer benefícios.
Perguntas Frequentes
O que é a Invalidez Absoluta e Definitiva?
A Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), acontece em casos de doença ou acidente e onde se verifica uma total incapacidade do assegurado.
O que é a Invalidez Total e Permanente?
A Invalidez Total e Permanente (ITP) acontece em casos onde o assegurado fica total e definitivamente incapaz de exercer uma profissão.
Sou obrigado a fazer um seguro de vida num crédito habitação?
Apesar de não ser algo legalmente obrigatório, as instituições bancárias por norma não aceitam realizar qualquer tipo de crédito habitação sem um seguro de vida.
O que é necessário fazer para ativar o seguro de vida em caso de morte ou invalidez?
O segurado ou beneficiário deve proceder à participação da situação junto da sua seguradora. Nestas situações a seguradora irá solicitar o envio de documentação como comprovativo.
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