Melhor Seguro de Vida Crédito Habitação: Como Funciona?

Uma vez que se relaciona diretamente com a estabilidade financeira das famílias, o tema dos seguros de vida nos crédito habitação é de extrema importância.

Neste artigo, abordaremos detalhadamente os principais pontos relacionados com os seguros de vida crédito habitação em Portugal, desde o seu funcionamento até às diferenças entre as coberturas IAD e ITP/IDP. 

Através da análise das principais seguradoras e do feedback dos consumidores, ajudaremos a identificar as melhores opções disponíveis no mercado. 

Além disso, disponibilizamos informações essenciais sobre os fatores que influenciam o custo do seguro e se é obrigatório contratá-lo junto do banco. 

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Como Funciona Um Seguro de Vida Crédito Habitação?

Um seguro de vida de crédito habitação é um tipo específico de seguro projetado para proteger tanto o(s) titulares como o banco em caso de morte, invalidez ou incapacidade de pagamento das prestações do empréstimo.

Como falamos de um seguro que envolve tópicos de cariz mais sensível, é importante que tenha desde já noção de alguns pontos:

• Contratação do Seguro: Quando se obtém um crédito habitação para comprar uma casa, o banco muitas vezes oferece a opção de contratar um seguro de vida de crédito habitação. Embora não seja obrigatório por lei, a instituição financeira pode exigir que tenha algum tipo de seguro para aprovar o empréstimo;
  
• Cobertura Principal: O seguro de vida crédito habitação tem como cobertura principal o risco de morte do segurado. Isto significa que, em caso de falecimento, o seguro pagará o valor pendente do empréstimo diretamente ao banco, aliviando assim a carga financeira sobre os herdeiros;
  
• Outras Coberturas Opcionais: Além da cobertura de morte, alguns seguros de crédito habitação podem oferecer coberturas opcionais, como invalidez absoluta e definitiva (IAD), invalidez total e permanente (ITP) e morte por acidente. Estas coberturas adicionais podem variar de acordo com a apólice e a seguradora;
  
• Atualização do Capital Segurado: O valor do capital segurado geralmente é igual ao montante em dívida do empréstimo. Conforme vai pagando o empréstimo ao longo do tempo, o capital segurado é automaticamente atualizado para refletir o valor pendente, garantindo que a cobertura seja adequada à sua dívida;
  
• Prémio do Seguro: O prémio do seguro é o custo mensal que paga para manter a apólice ativa. O valor do prémio pode variar dependendo do montante do empréstimo, da idade do segurado e das coberturas opcionais escolhidas;
  
• Beneficiário: É importante observar que o “beneficiário” do seguro é o banco que concedeu o empréstimo. Isso significa que, em caso de sinistro, o pagamento vai diretamente para o banco para liquidar a dívida pendente.

Sabia Que?

Segundo a Autoridade de Supervisão de Seguros em 2022 existiam  3.303.737 apólices de seguro de vida.

Diferença Entre IAD e ITP

Quando procura por seguros de vida crédito habitação vai-se deparar com siglas como IAD e ITP, e para escolher o melhor é inevitável que perceba o seu funcionamento:

• IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva): Esta cobertura abrange a incapacidade resultante de doença ou acidente que impossibilite a pessoa de ter uma atividade remunerada e que exija assistência por parte de terceiros para satisfazer necessidades vitais. O grau de incapacidade necessário para acionar esta cobertura é de pelo menos 80%;

• ITP (Invalidez Total e Permanente): A cobertura ITP abrange a incapacidade resultante de doença ou acidente em que o grau de desvalorização, de acordo com a tabela nacional de incapacidades, seja superior a 66%. Essa incapacidade impede o cliente de exercer atividade profissional remunerada de forma plena e definitiva, sem caráter transitório.

• IDP (Invalidez Definitiva para a Profissão): A expressão IDP é usada por algumas seguradoras, mas refere-se à mesma cobertura que a ITP. Ambas significam Invalidez Total e Permanente.

A principal diferença entre IAD e ITP/IDP está no grau de incapacidade necessário para acionar a cobertura. A IAD requer um grau de incapacidade de pelo menos 80%, enquanto a ITP/IDP requer um grau de desvalorização superior a 66%. 

A cobertura ITP inclui a cobertura IAD, por isso sendo mais abrangente tende também a ser mais cara.

Seguro de Vida Crédito Habitação: Coberturas Gerais

As coberturas exatas e os custos podem variar entre as seguradoras, portanto, é importante analisar cuidadosamente os detalhes da apólice antes de contratá-la.

Conheça as principais coberturas associadas aos seguros de vida de crédito habitação em Portugal:

• Morte: Como mencionado, a cobertura principal é o risco de morte do segurado. Se o segurado falecer, o seguro pagará o saldo do empréstimo ao banco;
• Invalidez: Dependendo das coberturas, o seguro pode cobrir a invalidez absoluta e definitiva (IAD) ou invalidez total e permanente (ITP). Isto significa que, se o segurado se tornar permanentemente incapaz de trabalhar devido a uma lesão ou doença, o seguro pode liquidar a dívida;
• Morte por Acidente: Alguns seguros oferecem cobertura adicional para morte por acidente. Se o segurado falecer devido a um acidente, o seguro pode pagar um valor adicional;
• Desemprego: Alguns seguros de crédito à habitação incluem uma opção de cobertura para o desemprego, que pode cobrir as prestações do empréstimo por um período específico se o segurado perder o emprego involuntariamente;
• Filhos Menores a Cargo: Em algumas apólices, pode haver uma cobertura adicional que oferece um pagamento extra em caso de morte do segurado, destinado a beneficiar os filhos menores.

Melhores Seguros de Vida Crédito Habitação

Seguradora	Cobertura	Idade Limite
Metlife	Morte, Invalidez Absoluta e opcionais	Até 85 anos
Tranquilidade	Morte, Invalidez Absoluta e outras opcionais	Até 75 anos
Fidelidade	Morte e outras opcionais	Até 81 anos
Ageas	Morte, Depedência por Doença e outras opcionais	Até 85 anos
Allianz	Morte, Invalidez Absoluta e outras opcionais	Até 85 anos

O preço dos seguros e vida vão sempre depender da idade do titular e do valor do crédito habitação.

Seguro de Vida Metlife

A Metlife é uma seguradora que atua em Portugal há mais de 35 anos, sendo conhecida pela oferta de seguros de vida e acidentes. A empresa oferece cobertura para Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), com a possibilidade de personalizar as coberturas conforme necessário.

• Vantagens: Idade limite para subscrição de 75 anos e idade máxima de permanência de 85 anos, o que é superior à maioria das seguradoras. Além disso, a subscrição é rápida e sem exames médicos para valores até 350.000 € e até 50 anos de idade;
• Desvantagens: Não aparenta oferecer coberturas para doenças graves ou hospitalização, o que pode ser limitativo para quem procura opções mais abrangentes.

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  Seguro de Vida Metlife

  Idade máxima de permanência de 85 anos

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Seguro de Vida Tranquilidade

A Tranquilidade é uma seguradora que oferece um seguro de vida para crédito habitação, com modalidade anual e renovável automaticamente. As coberturas incluem morte por doença ou acidente, com a opção de adicionar coberturas adicionais conforme necessário.

O seu Plano Base garante a proteção mínima exigida pelo banco para a aprovação de um crédito habitação (Cobertura de Risco de Morte e Proteção Para Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD).

O seu Plano Reforçada, garante uma proteção mais alagarda com cobertra opcional com 16 doenças graves incluídas e reembolso do custo do seguro em caso de incapacidade temporária absoluta, desemprego involuntário ou hospitalização.

• Vantagens: Processo simples e procedimentos médicos reduzidos, em caso de invalidez ou doença grave, o seguro antecipa 100% do capital seguro e algumas condições especiais na contratação de outros serviços;
• Desvantagens: Para seguros mais complexos pode tornar-se um seguro tendencialmente mais caro que a concorrência e tem um limite de vencimento até aos 75 anos – abaixo de algumas concorrentes que chegam aos 85 anos em algumas coberturas.

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  Seguro de Vida Tranquilidade

  Processo de adesão simples

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Seguro de Vida Fidelidade

A Fidelidade é uma seguradora de renome em Portugal e oferece um seguro de vida para crédito habitação com coberturas base que incluem morte por doença ou acidente, além de opções de coberturas adicionais.

O seu Plano Essencial garante o mínimo exigido pelo banco (Morte ou invalidez). Já o seu Plano Extra cobre também morte e invalidez por acidente.

O Plano Dinâmico permite que o cliente possa construir o seu próprio seguro tendo como base outras garantias como acidentes por circulação ou doenças graves.

• Vantagens: Responde às exigências bancárias de seguro de vida associado ao crédito habitação de forma simples e rápida e permite o cliente construir o seu próprio plano de seguro de vida;
• Desvantagens: Para obter informações sobre os preços, é necessário entrar em contato com a seguradora.

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  Seguro de Vida Fidelidade

  Pode construir um plano à sua medida

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Seguro de Vida Ageas

A Ageas é uma seguradora reconhecida em Portugal e oferece o seguro de vida que permite aumentar as coberturas conforme necessário. Este seguro é adequado para quem procura uma proteção mais completa.

• Vantagens: Permite aumentar as coberturas para atender às necessidades individuais, aos 67 anos a cobertura de invalidez passa automaticamente para cobertura de dependência e a idade limite de vencimento atinge os 85 anos;
• Desvantagens: É necessário contatar diretamente um mediador da seguradora para obter informações detalhadas sobre o seguro. Outras seguradoras poderão oferecer coberturas mais abrangentes.

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  Seguro de Vida Ageas

  Cobertura de morte até aos 85 anos

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Seguro de Vida Allianz

A Allianz oferece o seguro de vida Allianz Vida Segura, que pode ser usado como garantia do crédito à habitação. Os segurados podem optar por aumentar as coberturas, incluindo pacotes pré-definidos e completos.

O Plano Essencial tem a cobertura de Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva, enquanto que o Plano Base cobre também a Invalidez Total e Permanente.

• Vantagens: Acesso a uma rede médica online 24 horas e uma rede de bem-estar e acesso descontos e vantagens extra de saúde;
• Desvantagens: As modalidades dos planos já estão pré-estabelecidas, e personalizar o seguro pode ser mais complexo.

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  Seguro de Vida Allianz

  Acesso a uma rede médica online 24 horas

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Estas informações fornecem uma visão geral das principais seguradoras e os seus produtos de seguro de vida para crédito habitação em Portugal, sendo que, sugerimos que em caso de dúvida contacte o próprio serviço. 

Quanto Custa Um Seguro de Vida Para Um Crédito Habitação?

O custo de um seguro de vida para crédito habitação pode variar consideravelmente, dependendo de diversos fatores e dos perfis associados.

É importante realizar simulações e comparar várias propostas de seguros para encontrar a melhor solução adequada às suas necessidades financeiras e pessoais.  

Principalmente porque as seguradoras vão fazer várias questões durante o processo, antes de chegar ao valor final, sendo o custo associado sempre à medida dos titulares.

Existem alguns pontos transversais  que definitivamente vai encontrar ao pedir um seguro de vida para um crédito habitação, mas o que faz mexer a balança? 

• Capital em Dívida: O montante do crédito assegurados influenciam diretamente o custo do seguro. Empréstimos maiores têm prémios de seguro mais elevados;
• Idade do Segurado: Geralmente, prémios de seguro são mais baixos para pessoas mais jovens, uma vez que o risco de sinistro aumenta com a idade;
• Coberturas Adicionais: Se optar por coberturas adicionais, como a Invalidez Total e Permanente (ITP), acrescentará custos ao seguro;
• Coberturas Extra: Alguns seguros oferecem opções de cobertura extra, como morte por acidente, que também aumentam o custo;
• Número de Pessoas Seguras: Se o seguro abranger mais do que uma pessoa, o custo será influenciado pelas idades e estados de saúde de ambos;
• Condições de Saúde: Condições de saúde pré-existentes podem aumentar o custo do seguro ou mesmo torná-lo mais difícil de obter;
• Profissão: Em certos casos, a profissão exercida pode impactar o custo do seguro, especialmente se envolver atividades de alto risco.

Para obter uma visão geral do mercado, o Portal do Crédito fez algumas comparações com base em algumas premissas:

1. Titular Com 30 Anos;
2. Valor do Crédito Habitação: 200.000€;
3. Sem Coberturas Adicionais. 

Seguradora	Mensalidade	Valor Anual
Metlife	11,99€	143,91€
Tranquilidade	11,06€	113,09€
Fidelidade	Não Disponível	Não Disponível
Ageas	Não Disponível	Não Disponível
Allianz	Não Disponível	249,61€

Se olharmos diretamente para este exemplo o que podemos concluir:

• Metlife e Tranquilidade aqueles que asseguram a resposta mais rápida online;
• Tranquilidade com a proposta mais baixa;
• Allianz disponibiliza o valor anual do seguro;
• Fidelidade e Ageas tornam mais difícil a percepção do valor.

Aqui acabamos por perceber que o mercado dos seguros não é tão “fácil” obter uma simulação.

Além disso, se formos mais a fundo nos seguros vamos ainda perceber que as coberturas, número de titulares e outros pontos relevantes consoante o perfil dos titulares fazem variar o preço.

Por exemplo, no caso prático proposto, a Metlife oferece 15% de desconto caso adicione mais um titular (por exemplo um casal), o que tornaria o seguro de vida mais barato. 

Um ponto que acabamos por sublinhar: simule o maior número de casos consoante o que procura.

A Opinião dos Consumidores Sobre as Seguradoras

Sendo um seguro de vida um tópico sensível, é natural que encontre vários feedbacks online em qualquer seguradora, principalmente quando são acionados os “sinistros”.
Isto é, online acaba por ter sempre uma visão “menos positiva” mas que não deixa de ser importante de ser considerada. 

O Portal do Crédito adianta algumas informações relevantes nas nossa pesquisa:

• Metlife: Boa taxa de resposta nos canais de avaliações, com tempo rápido de resolução dos pedidos;
• Tranquilidade: Alguma ausência de presença nos canais mais relevantes em Portugal, como o Portal da Queixa;
• Fidelidade: Taxa de resposta aos pedidos baixa, sendo que o mesmo se aplica na resolução dos pedidos perante o público;
• Ageas: Taxa de resposta elevada e com bom grau de satisfação perante os pedidos realizados;
• Allianz: Bom tempo de resolução dos pedidos e resposta aos pedidos. 

Esta visão acaba por ser com base nos principais meios onde os portugueses dão feedback online, ainda assim, aconselhamos a aprofundar esta visão ao contatar a seguradora. 

Sou Obrigado a Contratar Um Seguro de Vida No Banco?

Não existe uma obrigatoriedade legal para a contratação de um seguro de vida junto do seu banco quando adquire um crédito de habitação. 

No entanto, é importante destacar que muitos bancos tendem a oferecer condições mais atrativas, como spreads mais baixos, aos clientes que optam por contratar os seguros de vida através das seguradoras parceiras indicadas pelos próprios bancos.

Assim, embora não haja uma imposição legal para escolher o seguro de vida do banco, a prática bancária comum é associar melhores condições aos créditos em que os seguros são contratados com as seguradoras parceiras. 

Nestes casos, a opção de contratar o seguro fora do banco pode resultar em condições menos favoráveis em termos de custos e taxas associadas ao crédito habitação.

Ainda assim, tal como referimos anteriormente no artigo, considere as condições oferecidas pelo banco e as seguradoras parceiras, mas não deixe de comparar o mercado para tomar essa decisão. 

Sabia Que?

Segundo a Autoridade de Supervisão de Seguros em 2022 68,1% dos seguros de vida foram mediados por bancos.

Posso Mudar o Seguro de Vida a Meio do Contrato?

Sim, é possível efetuar a mudança do seguro de vida associado ao crédito habitação durante a vigência do contrato, um processo conhecido como “portabilidade do seguro“. 

Na realidade não existe uma transferência de seguro, mas sim o cancelamento de um contrato para começar outro. 

É algo bastante comum as pessoas mudarem de seguradora no processo de transferência de crédito habitação.

Primeiramente, é fundamental comunicar ao banco a sua intenção de trocar o seguro, respeitando o prazo geralmente definido para solicitar a portabilidade após a contratação do crédito habitação. 

Esteja preparado para possíveis custos associados a esse processo e verifique as condições com a nova seguradora para entender completamente os custos envolvidos – isto porque se tiver bonificações associadas ao crédito, pode vir a perdê-las. 

Por fim, lembre-se de que a mudança do seguro de vida durante o contrato pode ser uma opção vantajosa, desde que seja feita com cuidado e após uma avaliação detalhada das condições e coberturas do novo seguro, garantindo assim a proteção adequada para o seu crédito habitação.

Etapas Para Obter um Bom Seguro de Vida

Para garantir a obtenção de um seguro de vida adequado ao crédito habitação, é crucial seguir um processo bem estruturado. 

O Portal do Crédito apresenta-lhe as principais etapas a serem seguidas:

1. Avaliação das Necessidades: O primeiro passo é avaliar as suas próprias necessidades e as da sua família. Isso envolve calcular o valor do crédito habitação, taxa de esforço, as despesas mensais da família e outros fatores que impactam a segurança financeira.
   
2. Comparação de Ofertas: Realize simulações e compare diferentes ofertas de seguros de vida de crédito habitação de várias seguradoras. Não se limite apenas ao banco, explore opções fora do banco para ter uma visão mais ampla das alternativas disponíveis.
   
3. Converse com Diferentes Seguradoras: Entre em contato com várias seguradoras para obter informações detalhadas sobre as apólices que oferecem e as condições associadas.
   
4. Examine as Coberturas Opcionais: Além das coberturas básicas, avalie se deseja adicionar coberturas opcionais, como invalidez absoluta e definitiva (IAD), invalidez total e permanente (ITP) ou cobertura por morte acidental. Compreenda como essas coberturas afetam o custo e a abrangência do seguro.
   
5. Leia Detalhes do Contrato: Antes de assinar qualquer contrato, leia cuidadosamente os detalhes da apólice, incluindo termos, condições, exclusões e prazos. Certifique-se de entender completamente o que está incluído no seguro.

Seguindo estas etapas, estará bem mais preparado para escolher o seguro de vida de crédito habitação que melhor atende às suas necessidades e garantir a proteção adequada para o seu crédito habitação.

Qual a Diferença Entre Seguro de Vida e Multirriscos?

Quando se trata de seguros relacionados com a compra de habitação, existem dois tipos principais: o seguro de vida crédito habitação e o seguro multirrisco-habitação.

O seguro de vida crédito habitação é exigido pelos bancos quando se obtém um crédito para a casa. Este protege tanto o titular do crédito como o banco em caso de morte ou invalidez do titular, garantindo que a casa seja paga nestas situações – tal como referimos anteriormente.

Por outro lado, o seguro multirrisco-habitação é também obrigatório por lei, especialmente o seguro de incêndio, e oferece cobertura para uma ampla gama de riscos, como incêndio, inundações, roubo e outros danos ao edifício e aos seus conteúdos.

Resumindo, o seguro de vida crédito habitação é para proteger o crédito e a casa em situações de morte ou invalidez, enquanto o seguro multirrisco-habitação é obrigatório por lei e cobre diversos riscos relacionados com a habitação. 

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Conclusão

Este artigo proporcionou uma visão abrangente e esclarecedora sobre os seguros de vida para crédito habitação em Portugal. 

Exploramos o funcionamento, destacando a importância de compreender as coberturas principais e opcionais, bem como as diferenças entre IAD e ITP/IDP. 

Além disso, fornecemos informações valiosas sobre as principais seguradoras do mercado e como os consumidores as avaliam, permitindo uma escolha informada.

Reforçamos a importância de avaliar os fatores que influenciam o custo do seguro, como o capital em dívida, idade do segurado e coberturas adicionais, além de esclarecer que, embora não seja obrigatório contratar o seguro junto do banco, essa opção pode oferecer benefícios.

Por fim, enfatizamos a possibilidade de mudar o seguro durante o contrato e a importância de seguir um processo estruturado para encontrar a proteção adequada para o seu crédito habitação. 

Perguntas Frequentes

O que é a Invalidez Absoluta e Definitiva?

A Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), acontece em casos de doença ou acidente e onde se verifica uma total incapacidade do assegurado.

O que é a Invalidez Total e Permanente?

A Invalidez Total e Permanente (ITP) acontece em casos onde o assegurado fica total e definitivamente incapaz de exercer uma profissão.

Sou obrigado a fazer um seguro de vida num crédito habitação?

Apesar de não ser algo legalmente obrigatório, as instituições bancárias por norma não aceitam realizar qualquer tipo de crédito habitação sem um seguro de vida.

O que é necessário fazer para ativar o seguro de vida em caso de morte ou invalidez?

O segurado ou beneficiário deve proceder à participação da situação junto da sua seguradora. Nestas situações a seguradora irá solicitar o envio de documentação como comprovativo.