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Comprar carro é um investimento avultado que quase todos acabamos por ter de o fazer em alguma fase da nossa vida. Porém, como pagar a pronto não é uma solução para a maioria dos portugueses, o uso de um crédito automóvel acaba por ser a alternativa mais viável para conseguirmos adquirir o veículo.
Contudo, no meio de tanta oferta no mercado, pode tornar-se difícil encontrar o crédito automóvel mais barato para as suas necessidades.
Estando dado o ponto de partida, neste artigo vamos ajudá-lo a encontrar o melhor crédito automóvel em 2023 (carros novos, usados, a combustão ou elétricos), assim como dicas para poupar algumas centenas, senão milhares de euros na sua carteira.
Como Funciona Um Crédito Automóvel?
- Pouca Burocracia
- Financiamento até 100%
- Prazos até 120 Meses
- Taxas Fixas ou Variáveis
O crédito automóvel, é um tipo de crédito ao consumo que permite ao consumidor obter um financiamento até 100% do valor da viatura até a um máximo de 75.000 €.
É um crédito que exige pouca burocracia para ser contratualizado e os prazos de pagamento podem chegar a atingir os 10 anos de maturidade – é possível pedir um crédito 120 meses.
Segundo o Banco de Portugal, em 2022 mais de 77% dos portugueses pediu crédito automóvel a valores até aos 20.000 €.
Outra característica deste tipo de financiamento é a reserva de propriedade.
A reserva de propriedade é uma garantia que as instituições têm em situações de incumprimento. Ou seja, o veículo fica registado em nome da entidade até terminar o contrato. Em troca o cliente terá acesso a taxas de juro mais baixas o que lhe permite obter um crédito automóvel mais barato.
Leia o nosso artigo sobre reserva de propriedade automóvel para saber mais sobre este tópico e como pedir a extinção desta garantia no final do contrato.
Contudo, as entidades têm ofertas de crédito com e sem reserva de propriedade. Por isso, o cliente, se assim pretender, poderá ficar com o automóvel no seu nome desde o momento da sua compra.
Por fim, é importante referir que um crédito automóvel pode servir para adquirir tanto carros novos, usados ou elétricos (as taxas de juro variam conforme o tipo de veículo). Além disso, através desta finalidade poderá, na maioria das instituições, obter crédito para motas ou para outros veículos.
Qual o Melhor Crédito Automóvel do Mercado?
| Entidade Financeira | TAEG | Prazos | Montante |
|---|---|---|---|
| Credibom | Desde 7,53% | 30 – 120 Meses | 5.000 € – 75.000 € |
| Cofidis | Desde 8,4% | 24 – 96 Meses | 1.500 € – 50.000 € |
| Banco CTT | Desde 8,3% | 24 – 120 Meses | 5.000 € – 50.000 € |
| Millenium | Desde 8,4% | 24 – 120 Meses | 3.000 € – Max PVP |
| Cetelem | Desde 7,7% | 12 – 120 Meses | 2.500 € – 75.000 € |
| Novobanco | Desde 5,5% | 24 – 120 Meses | 5.000 € – 75.000 € |
| Santander | Desde 9,1% | 24 – 84 Meses | 1.500 € – 75.000 € |
| 321 Crédito | Desde 8% | 12 – 96 Meses | 5.000 € – 75.000 € |
| CGD | Desde 8,4% | 24 – 120 Meses | 5.000€ – 75.000 € |
Em Portugal, a procura pelo crédito automóvel mais barato é grande. Para ter uma noção, somente em 2022 foram realizados 180.136 contratos de empréstimo automóvel no nosso país. O que representou mais de 2,4 mil milhões de euros.
Isto faz com que haja um mercado concorrencial bastante forte que acaba por ser benéfico para o consumidor. Ou seja, as entidades para conseguirem angariar novos clientes acabam por ter de fazer boas campanhas e fornecer créditos automóveis mais baratos.
As entidades financeiras oferecem taxas de juro muito mais baixas para os clientes que procurem financiamento para adquirir um veículo elétrico.
No entanto, para um cliente conseguir o melhor crédito automóvel, não basta olhar para a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) mínima aplicada por cada instituição financeira.
Esta taxa, que representa o total do custo do empréstimo por ano em forma de percentagem, varia conforme diversos fatores, tais como:
- Instituição Financeira;
- Prazo Pagamento;
- Montante Solicitado;
- Reserva de Propriedade;
- Tipo de Veículo (novo, usado ou elétrico).
Deste modo, com tantos fatores a ter em consideração, dizer que, por exemplo, o crédito automóvel Millenium ou do Banco CTT serão sempre mais caros que um crédito automóvel Credibom será uma falácia.
Melhor Crédito Automóvel Para Veículos Novos
- Taxas de Juro Mais Baixas
- Menos Custos de Manutenção
- Maior Desvalorização do Veículo
- Veículo Mais caro
Está a procurar um carro novo? Então saiba que, em algumas entidades financeiras um crédito para carro novo apresenta taxas de juro inferiores a um crédito automóvel para um veículo usado.
Contudo, tenha em consideração que um veículo novo requer normalmente um investimento maior. Logo terá de solicitar um montante e prazo de pagamento superior – o que poderá originar um custo total mais elevado.
Segundo o Banco de Portugal, em 2020, pouco mais de 30% dos créditos automóveis tiveram como destino veículos novos.
Vamos a um exemplo? Imagine que procura o melhor crédito automóvel para adquirir um veículo novo a combustão ou híbrido.
- Montante: 20.000 €
- Prazo Pagamento: 84 Meses
| Entidade | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
| Credibom | 8,94% | 309,22 € | 26.506,48 € |
| Cofidis | 9,2% | 314,93 € | 26.806,12 € |
| Cetelem | 9,4% | 315,93 € | 26.890,12 € |
| Banco CTT | 9,4% | 315,93 € | 26.890,12 € |
| Novobanco | 6,5% | 294,84 € | 24.766,16 € |
| Santander | 8,2% | 284,56 € | 25.295,17 € |
Nesta tabela conseguimos observar que o crédito que permite ter uma prestação mensal mais barata é o do Santander com 284,56 €.
Contudo, o crédito automóvel mais barato para este prazo de pagamento é o do Novobanco, pois apresenta, para o mesmo nível de financiamento, um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) inferior à concorrência (24.766,16 €).
Faça simulações em diversas entidades e a prazos de pagamento diferentes para descobrir qual será o melhor crédito automóvel para si.
Melhor Crédito Automóvel Para Usados
- Menor Nível de Endividamento
- Menor Desvalorização do Veículo
- Taxas de Juro Mais Elevadas
- Histórico do Veículo
Apesar de um empréstimo automóvel para veículos usados apresentar, normalmente, taxas de juro mais elevadas, a verdade é que o investimento será seguramente inferior à compra de um carro novo.
Deste modo, mesmo com taxas de juro mais elevadas vai conseguir obter um crédito automóvel mais barato.
Segundo a ASFAC (Associação de Instituições de Crédito Especializado) 8 a cada 10 milhões de euros financiados para compra de carro era para a aquisição de viaturas usadas.
Contudo, antes de adquirir o automóvel, faça uma boa avaliação ao estado do veículo – leve-o ao mecânico. Se não conhecer o histórico do veículo facilmente aquilo que pode parecer uma boa compra ao início pode acabar por virar um pesadelo em reparações que não contava.
Mas será que as taxas de juro de crédito automóvel usado são assim tão elevadas? Vamos a um exemplo.
- Montante: 20.000 €
- Prazo Pagamento: 84 Meses
| Entidade | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
| Credibom | 11,16% | 328,64 € | 28.192,76 € |
| Cofidis | 9,2% | 314,93 € | 26.806,12 € |
| Cetelem | 10,3% | 324,94 € | 27.646,96 € |
| Novobanco | 6,5% | 294,84 € | 24.766,16 € |
| Millenium | 9% | 304,60 € | 26.458,40 € |
| Santander | 10% | 304,60 € | 26.978,27 € |
Como podemos constatar, para um mesmo nível de financiamento, um crédito para um carro usado fica mais caro do que para um carro novo.
A única exceção neste exemplo é o Novobanco que apresentou a mesma proposta por um automóvel novo e usado.
No entanto, aconselhamos a ter em atenção o prazo de pagamento – quanto maior o prazo mais caro ficará o empréstimo. Ou seja, tente pagar o veículo no menor espaço de tempo possível sem claro comprometer a sua situação financeira mensal.
Segundo o Banco de Portugal, em 2020, mais de 50% das pessoas pediu um prazo de pagamento superior a 7 anos num crédito para um automóvel usado.
Realçamos também que, as análises das propostas de crédito automóvel não são assim tão lineares.
Além das principais métricas fornecidas pelas simulações, esteja atento:
- Entrada Inicial;
- Encargos e Comissões Iniciais;
- Taxas de Amortização;
- Garantias;
- Entre Outros.
No final, estas “pequenas” particularidades poderão ser um ponto decisivo na escolha do melhor crédito automóvel para a sua carteira.
Por isso, esteja sempre atento aos pormenores antes de assinar o seu contrato.
Leia sempre a FIN antes de assinar!
A FIN é um documento que tem obrigatoriamente de acompanhar qualquer proposta ou contrato de crédito, mesmo mediante concessionários (stands) e é o local onde estão descriminadas todas as informações do seu empréstimo.
Melhor Crédito Automóvel Para Elétricos
- Taxas de Juro Mais Baixas
- Menos Impostos
- Apoio Monetário do Estado
- Investimento Elevado
- Incerteza em Relação ao Mercado
Está a pensar comprar um carro elétrico novo? Então saiba que existem cada vez mais entidades que fornecem vantagens especiais para quem esteja a pensar num futuro mais sustentável.
A grande vantagem são as taxas de juro bastante mais competitivas – comparativamente com os restantes créditos. Falamos em reduções que podem ultrapassar os 3% na TAEG.
Nem todas as instituições financeiras apresentam ofertas de crédito neste âmbito.
Além disso, existem outras vantagens que poderão desempenhar um fator decisivo na sua opção por esta solução. A principal é o facto do governo ter apoios de incentivo à mobilidade elétrica – benefício de 4.000 euros na compra de um automóvel novo elétrico até 62.500 euros (híbridos e plug-ins não estão contemplados).
No entanto, nem tudo são boas notícias para esta solução. O preço da substituição das baterias e a ainda não abrangência nacional de postos de carregamento são pontos a ter em consideração.
Vamos, contudo a um exemplo de quanto poderá custar um crédito automóvel elétrico.
- Montante: 30.000 €
- Prazo Pagamento: 84 Meses
| Entidade | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
| Banco CTT | 7,0% | 441,72 € | 37,632,48 € |
| Cetelem | 7,0% | 441,72 € | 37,632,48 € |
| Montepio | 7,3% | 426,84 € | 37.658,86 € |
Não havendo muita oferta no mercado para este tipo de crédito, destacamos o Montepio, Cetelem e Banco CTT.
Aqui, apesar do Banco CTT e o Cetelem apresentarem a melhor TAEG para carros elétricos novos, é o Montepio que consegue ter a melhor proposta em termos de prestação e custos totais.
No entanto, uma vez que cada vez mais existem ofertas para este tipo de soluções, aconselhamos os nossos leitores a procurar mais ofertas do mercado e fazer as devidas comparações antes de decidir avançar com uma entidade.
Simulador Crédito Automóvel
Para escolher o melhor crédito automóvel deverá fazer o maior número de simulações possível – para entender quais são as melhores ofertas do mercado.
Para isso basta ir aos websites de entidades como o Credibom ou 321 Crédito e utilizar os seus simuladores de crédito automóveis gratuitos.
Aqui poderá simular para que tipo de veículo pretende o financiamento, quais os montantes e os prazos de pagamento do seu crédito.
Com um simulador crédito automóvel, disponível na maioria dos websites das instituições financeiras, poderá em tempo real, saber quanto vai custar a mensalidade do seu empréstimo.
Como alternativa também viável, poderá entrar em contacto com intermediários de crédito autorizados a atuar pelo Banco de Portugal.
O intermediário irá procurar, simular e analisar no mercado qual o melhor crédito automóvel para si. Deste modo, irá poupar tempo em simulações, envios repetidos de documentações e ainda conseguir um crédito mais em conta.
Dicas Para Obter Um Crédito Automóvel Mais Barato
Ao longo deste artigo mostramos como funciona um empréstimo automóvel, como deve analisar um crédito e quais são as suas principais opções de financiamento.
Para o ajudar, neste ponto iremos indicar algumas dicas que poderão fazer a diferença para obter um bom negócio para a sua carteira:
- Fazer Várias Simulações: evite contratar um crédito diretamente ao stand de automóvel que pretende adquirir o automóvel sem antes analisar as várias opções do mercado. Faça simulações online em várias entidades financeiras e compare as diferentes propostas.
Quanto maior for o tempo investido na procura pelo melhor crédito automóvel do mercado, maior a probabilidade de encontrar um negócio que o faça ficar satisfeito.
- Prazo de Pagamento Mais Curto Possível: quanto mais curto for o prazo de pagamento mais baixo vai ser o custo total do crédito – fica a pagar juros por menos tempo. Contudo, quanto mais curto for maior será a prestação mensal.
Encontre o equilíbrio e não se esqueça que é preferível um prazo mais alargado, mas onde cumpra todas as suas obrigações contratuais, que optar por um mais curto, mas que o poderá fazer entrar em incumprimento e consequentemente na Lista Negra do Banco de Portugal.
- Crédito Com Reserva de Propriedade: fazer um crédito com reserva de propriedade significa que, em caso de incumprimento, a entidade pode ficar com o veículo. Contudo, irá conseguir um contrato com taxa de juro mais baixa.
Muitas entidades financeiras não apresentam obrigatoriedade de uma reserva de propriedade, por isso analise o seu caso.
- Analisar os Vários Tipos de Financiamento: não se esqueça que existem mais tipos de financiamento possíveis para o seu veículo, como o ALD, Leasing ou o Renting que poderão ser alternativas plausíveis para a sua situação, e que devem entrar na equação das suas simulações.
Estas alternativas costumam apresentar taxas de juro mais baixas, mas devido às suas características, a obtenção do carro na sua totalidade poderá ficar bastante mais caro.
- Analisar Subscrição de Seguro: a subscrição de um seguro em muitas entidades é opcional e pode significar um aumento significativo da prestação mensal. No entanto, estará protegido em caso de morte, doença e desemprego.
Avalie se, no seu caso, faz sentido avançar para a sua contratação.
Alternativas ao Crédito Autmóvel
- Crédito Pessoal Sem Finalidade
- Crédito Consolidado
- Leasing
- Aluguer de Longa Duração
No mercado o consumidor tem à sua disposição diversas alternativas. Umas permitem obter o financiamento que necessita na sua totalidade, enquanto outros permitem utilizar o veículo sem ter que pagar pelo valor total do mesmo.
Crédito Pessoal
Uma das opções é solicitar um crédito pessoal barato sem finalidade. Neste caso pode pedir financiamento até 75.000 € e alocar o dinheiro todo, ou somente uma parte, na compra do seu veículo.
No entanto, normalmente as taxas de juro aplicadas nestes créditos acabam por ser ligeiramente mais altas. Por isso se procura um financiamento mais barato talvez este não seja o melhor caminho a seguir.
Crédito Consolidado
Uma alternativa, esta bastante mais viável para muitas famílias portuguesas, passa por consolidar créditos num único contrato.
Caso já tenha outro crédito ao consumo no seu nome e pretende obter financiamento para comprar um veículo, então pode solicitar um crédito consolidado.
Neste caso a entidade vai liquidar a dívida do outro ou outros créditos e fazer um único contrato com o valor dessa dívida mais o montante pretendido para a compra do veículo. A prestação é mais simpática e passa a ter um pagamento mensal e um só contrato.
Leasing ou Renting
O leasing trata-se de uma cedência temporária do veículo ao cliente (normalmente entre 12 a 96 meses) por parte de uma entidade tendo como troca o pagamento de um valor mensal com prazos alargados e com taxas de juro mais baixas – permite obter uma mensalidade mais baixa.
A diferença é que, no fim do contrato o cliente ou troca de veículo sem que a mensalidade se agrave, ou então terá de optar pela aquisição efetiva do bem, pagando o valor residual em falta.
Além disso, como o veículo não estará nunca no seu nome, é obrigado a fazer um seguro e não pode fazer qualquer modificação ao mesmo.
Aluguer de Longa Duração (ALD)
A forma de funcionamento do ALD é semelhante ao Leasing e permite obter uma mensalidade igualmente mais baixa.
Todavia, no final do contrato o cliente será sempre obrigado a comprar o veículo, não tendo opção de escolha – ao contrário do leasing.
Crédito Automóvel: Documentos Necessários
Os documentos solicitados são, por norma, os seguintes:
- Documento de Identificação: cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
- Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, internet (…);
- Comprovativo de IBAN: via multibanco ou online no seu banco;
- Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
- Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria ou recibos verdes;
- Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento.
O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é um documento onde consta todo o seu histórico relativo a qualquer crédito que esteja no seu nome ou do qual seja fiador.
Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento que deseja.
Caso seja aprovado poderá ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).
Conclusão
Ser dono de um carro ou uma mota é uma necessidade para a maioria dos portugueses para se conseguirem deslocar da sua habitação ao seu local de trabalho. Daí, adquirir um veículo destes é algo que a maioria acaba por fazer pelo menos uma vez na vida.
Em 2021 haviam 6,9 milhões de veículos ligeiros a circular em Portugal.
Como viu ao longo deste artigo adquirir um empréstimo para esta finalidade não é um processo tão complexo quanto se pensa inicialmente.
Porém, para se conseguir obter o melhor crédito automóvel possível do mercado existem passos que aconselhamos seguir:
- Etapa 1: saber que tipos de financiamento existem e como funcionam;
- Etapa 2: definir o montante de financiamento que precisa e está disposto a pagar;
- Etapa 3: definir o prazo de pagamento ideal tendo como base a sua taxa de esforço mensal mais saudável;
- Etapa 4: fazer simulações em entidades financeiras e em intermediárias de crédito tendo em consideração as comissões iniciais, a TAEG e o MTIC;
- Etapa 5: selecionar a melhor proposta e arranje os documentos necessários. Por norma, em 48h após a aprovação terá o financiamento do seu lado.
Não se esqueça que é também importante analisar cuidadosamente o custo de outras opções de crédito disponíveis, comparando as taxas, condições e modalidades oferecidas por diferentes instituições financeiras e stands automóveis.
Perguntas Frequentes
Como funciona um crédito automóvel?
Um crédito automóvel, como o próprio nome indica, é um empréstimo que visa financiar a compra de um veículo novo, usado, ou elétrico. É um crédito que permite o financiamento até 100% do valor da viatura e onde existe pouca burocracia e os prazos podem ser bastante alargados – em várias entidades poderá pedir um crédito até 120 meses.
Além disso, os tempos de aprovação e financiamento costumam ser muito céleres, por isso em poucos dias poderá obter o dinheiro necessário para a compra do veículo.
Poderá obter o seu crédito online sem complicações de uma forma bastante intuitiva através dos simuladores das entidades financeiras.
Qual o melhor crédito automóvel do mercado?
Para escolher o melhor crédito automóvel deverá ter em conta diversos fatores como o montante de financiamento, prazo de pagamento, qual a combustão do veículo, se o mesmo é novo, usado ou elétrico e se o crédito terá reserva de propriedade, ou não.
Estes fatores vão fazer com que a taxa de juro alocada ao seu crédito se altere, resultando assim num crédito mais barato, ou caro, para a sua carteira.
Faça simulações em entidades como o Banco CTT, Millennium, Montepio, Credibom, Santander, Cofidis ou Cetelem e encontre o crédito mais barato para as suas necessidades.
Como obter o crédito automóvel mais barato?
Para obter o melhor crédito automóvel possível é necessário encontrar um compromisso entre quanto pode pagar por mês e o custo total do crédito. Isto porque quanto maior o prazo de pagamento, mais caro fica o empréstimo.
Além disso, escolher um crédito com reserva de propriedade é uma forma de conseguir obter taxas de juro mais baixas – está a dar como garantia de pagamento o próprio veículo. Outra forma de conseguir em alguns casos poupar algumas centenas de euros é na subscrição, ou não, de um seguro de crédito automóvel. Os seguros poderão ter um peso importante na prestação mensal.
Por fim avalie se optar por um Leasing ou um ALD não irá fazer com que todo o processo fique mais barato. Faça simulações em diversas entidades para encontrar a melhor solução.
Como pedir um crédito automóvel?
Para obter um crédito automóvel deverá selecionar um simulador online de uma dada entidade financeira. A seguir deverá escolher o tipo de financiamento, o montante a financiar e o prazo de pagamento mais indicado.
Após isso, deverá fazer o pedido de crédito e enviar a documentação que a entidade lhe pedir. Na maioria das instituições, em 24h úteis, saberá se o seu pedido de crédito é aprovado e se pretende dar seguimento, ou não, ao processo.
Por fim, deverá assinar e enviar a documentação de forma digital ou entregar a mesma numa morada física. Se o processo correr de forma natural, em menos de 48h poderá ter o financiamento na sua conta.
Compensa mais pedir crédito automóvel usado ou novo?
Comprar carro novo significa fazer um investimento superior, porém o empréstimo vai ter taxas de juros inferiores ao de um crédito para um veículo usado.
Já caso pretenda um veículo novo 100% elétrico então ainda mais em conta poderá ficar o empréstimo. Nesta tipologia de crédito automóvel as taxas de juro são mais baixas (podem chegar a ter uma TAEG 3% inferior aos dos veículos a combustão). Além disso, o estado, com o seu programa da mobilidade, oferece 4.000 € na compra do seu veículo elétrico.
Que tipos de financiamento para automóvel existem?
Em Portugal existem diversos tipos de financiamento automóvel. As principais são:
- Crédito Automóvel Com Reserva de Propriedade;
- Crédito Automóvel Sem Reserva de Propriedade;
- Crédito Pessoal Sem Finalidade;
- Aluguer de Longa Duração (ALD);
- Leasing ou Renting.
Quanto tempo demora a aprovação de um crédito automóvel?
O tempo de aprovação e financiamento irá depender da entidade financeira. Porém, poderá contar em norma com 24 horas úteis para uma aprovação e outras 48h para obter o financiamento na sua conta pessoal.
Não se esqueça de ter os documentos todos do seu lado quando solicitados para poder tornar o processo mais célere.
Posso pedir um crédito pessoal para comprar um automóvel?
Se pretende adquirir um automóvel e precisa de financiamento, poderá solicitar se assim entender um crédito pessoal ao invés de um crédito automóvel. Contudo, esta solução, na maioria das vezes traduz-se em pagamentos de taxas de juro mais elevadas que optar por seguir com um empréstimo específico para automóvel.