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Inês Pereira
Revisto por Inês Pereira
Inês Pereira

Licenciada em Jornalismo e com experiência em temas sobre finanças pessoais. Como redatora no Portal do Crédito, utilizo a minha experiência nesta área para ajudar esclarecer as dúvidas dos leitores no que ao crédito diz respeito. O meu objetivo é que encontrem sempre as melhores soluções.

Melhor Crédito Automóvel: Qual o Mais Barato?

A Procurar o Melhor Crédito Automóvel

Comprar carro é um investimento avultado muito comum. Porém, como pagar a pronto não é uma solução para a maioria dos portugueses, o uso de crédito automóvel acaba por ser a alternativa mais viável.

Contudo, com tanta oferta no mercado, pode tornar-se difícil encontrar o crédito automóvel mais barato para as suas necessidades.

Neste artigo explicamos como encontrar financiamento para carro usado, novo, a combustão ou elétrico, e poupar centenas de euros. Deve ter o melhor crédito automóvel para os seus objetivos e nós conseguimos ajudar.

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  • Automóvel Novo
  • Automóvel Usado
  • Mota Nova
  • Mota Usada
Montante
  • Pouca Burocracia
  • Financiamento até 100%
  • Prazos até 120 Meses
  • Taxas Fixas ou Variáveis

O crédito automóvel, é um tipo de crédito ao consumo que permite obter um financiamento que pode ir até 100% do valor da viatura com um máximo de 75.000 €.

É um crédito que exige pouca burocracia para ser contratado e os prazos de pagamento podem atingir os 10 anos de maturidade, já que em alguns casos é possível pedir um crédito 120 meses para comprar carro.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2022 mais de 77% dos portugueses pediu crédito automóvel a valores até aos 20.000 €.

Outra característica deste tipo de financiamento é apossibilidade de reserva de propriedade, uma garantia que as instituições têm em situações de incumprimento.

Na reserva de propriedade, o veículo fica registado em nome da entidade financeira até terminar o contrato. Em troca, o cliente terá acesso a taxas de juro mais baixas, o que lhe permite obter um crédito automóvel mais barato.

Leia o nosso artigo sobre reserva de propriedade automóvel para saber mais sobre este tópico e como pedir a extinção desta garantia no final do contrato.

Regra geral, as entidades têm ofertas de crédito com e sem reserva de propriedade. Por isso, cabe ao cliente escolher se fica com o automóvel no seu nome desde o momento da compra.

Por fim, é importante referir que um crédito automóvel pode servir para adquirir tanto carros novos, usados ou elétricos. Naturalmente, as ofertas e as taxas de juro variam conforme o tipo de veículo.

Adicionalmente, muitas instituições permitem também obter crédito para motas ou para outros veículos através do financiamento automóvel.

entidades para melhor crédito automóvel
Entidade FinanceiraTAEGPrazosMontante
CredibomDesde 8,65%30 – 120 Meses5.000 € – 75.000 €
CofidisDesde 10,5%24 – 96 Meses1.500 € – 50.000 €
Banco CTTDesde 8,8%24 – 120 Meses5.000 € – 50.000 €
MillenniumDesde 9,3%24 – 120 Meses3.000 € – Max PVP
CetelemDesde 9,9%12 – 120 Meses2.500 € – 75.000 €
NovobancoDesde 9,2%24 – 120 Meses5.000 € – 75.000 €
SantanderDesde 10,2%24 – 84 Meses1.500 € – 75.000 €
321 CréditoDesde 9,60%12 – 96 Meses5.000 € – 75.000 €
CGDDesde 7,8%24 – 120 Meses5.000€ – 75.000 €
Valores relativos a fevereiro de 2024

Se analisar o mercado, quer procure crédito automóvel usado ou novo, estas serão algumas das ofertas que pode encontrar.

Mas será que deve optar por um financiamento para carro usado ou para carro novo?

Escolher o melhor crédito automóvel para si depende de fatores como os seus objetivos e a sua disponibilidade financeira.

Em Portugal, a procura pelo crédito automóvel mais barato é grande. Isto faz com que haja um mercado concorrencial bastante forte.

Sabia Que:

Só em dezembro de 2023 foram realizados 14.699 novos contratos de crédito automóvel no nosso país.

Assim, para as entidades conseguirem angariar novos clientes acabam por ter de fazer boas campanhas e disponibilizar créditos automóveis mais baratos.

E isto aplica-se tanto ao crédito automóvel usado como aos veículos novos.

As entidades financeiras oferecem taxas de juro muito mais baixas para os clientes que procurem financiamento para adquirir um veículo elétrico.

No entanto, para um cliente conseguir o melhor crédito automóvel, não basta olhar para a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) mínima aplicada por cada instituição financeira.

Esta taxa, que representa o total do custo do empréstimo por ano em forma de percentagem, varia conforme diversos fatores, tais como:

  • Instituição financeira;
  • Prazo de pagamento;
  • Montante solicitado;
  • Reserva de propriedade;
  • Tipo de veículo (novo, usado ou elétrico).

Deste modo, com tantos fatores a ter em consideração, dizer que, por exemplo, o crédito automóvel Millennium ou do Banco CTT serão sempre mais caros que um crédito automóvel Credibom será uma falácia.

  • Menor Nível de Endividamento
  • Menor Desvalorização do Veículo
  • Taxas de Juro Mais Elevadas
  • Histórico do Veículo

Apesar de um financiamento para carro usado apresentar, normalmente, taxas de juro mais elevadas, a verdade é que o investimento será seguramente inferior à compra de um carro novo.

Deste modo, mesmo com taxas de juro mais elevadas vai conseguir obter um crédito automóvel mais barato.

Sabia Que:

Segundo a ASFAC (Associação de Instituições de Crédito Especializado) 8 a cada 10 milhões de euros financiados para compra de carro vão para a aquisição de viaturas usadas.

Mas será que as taxas de juro de crédito automóvel usado são assim tão elevadas? Vamos a um exemplo.

  • Montante: 20.000 €
  • Prazo Pagamento: 84 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Credibom12,35%339,43 €29.108,82 €
Cofidis11,1%331,86 €28.228,24 €
Cetelem11,7%337,32 €28.686,88 €
Novobanco11,7%324,39 €28.380,43 €
Os valores relativos a fevereiro de 2024

Estas são algumas das ofertas que poderá encontrar. No entanto, aconselhamos a ter em atenção o prazo de pagamento porque quanto maior o prazo mais caro ficará o empréstimo.

Ou seja, o ideal será pagar o veículo no menor espaço de tempo possível sem claro comprometer a sua situação financeira mensal. Também isso ditará qual o melhor crédito automóvel usado.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, mais de 50% das pessoas pediu um prazo de pagamento superior a 7 anos num crédito para um automóvel usado.

Realçamos também que as análises das propostas de crédito automóvel não são assim tão lineares.

Além das principais métricas fornecidas pelas simulações, deve ter atenção a outros elementos:

No final, estas “pequenas” particularidades poderão ser um ponto decisivo na escolha do melhor crédito automóvel usado para a sua carteira.

Por isso, esteja sempre atento aos pormenores e leia atentamente a FIN antes de assinar o seu contrato.

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  • Automóvel Novo
  • Automóvel Usado
  • Mota Nova
  • Mota Usada
Montante
  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Menos Custos de Manutenção
  • Maior Desvalorização do Veículo
  • Veículo Mais caro

Está a procurar um carro novo? Então saiba que, dependendo das entidades financeiras, o crédito para carro novo pode apresentar taxas de juro inferiores a um financiamento para carro usado.

Contudo, tenha em consideração que um veículo novo requer normalmente um investimento maior.

Logo, terá de solicitar um montante e prazo de pagamento superior, o que poderá originar um custo total mais elevado.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, pouco mais de 30% dos créditos automóveis tiveram como destino veículos novos.

Vamos a um exemplo? Imagine que procura o melhor crédito automóvel para adquirir um veículo novo a combustão ou híbrido.

  • Montante: 20.000 €
  • Prazo Pagamento: 84 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Credibom10,49%323,33 €27.691,72 €
Cofidis10,5%326,52 €27.779,68 €
Banco CTT11%330,78 €28.137,52 €
Santander8,1%288,50 €25.626,28 €
Os valores relativos a fevereiro de 2024

Nesta tabela conseguimos observar que o crédito que permite ter uma prestação mensal mais barata é o do Santander com 288,50 €. Esta é também a oferta com Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) mais baixo.

Faça simulações em diversas entidades e a prazos de pagamento diferentes para descobrir qual será o melhor crédito automóvel para si.

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  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Menos Impostos
  • Apoio Monetário do Estado
  • Investimento Elevado
  • Incerteza em Relação ao Mercado

Quer comprar um carro elétrico? Então saiba que existem cada vez mais entidades que fornecem vantagens especiais para quem pensa num futuro mais sustentável.

A grande vantagem são as taxas de juro bastante mais competitivas – comparativamente com os restantes créditos. Falamos em reduções que podem ultrapassar os 3% na TAEG.

Nem todas as instituições financeiras apresentam ofertas de crédito para carros elétricos.

Além disso, existem outras vantagens que poderão desempenhar um fator decisivo na sua opção por esta solução.

A principal é o facto do governo ter apoios de incentivo à mobilidade elétrica que podem fazê-lo poupar milhares de euros.

Vamos a um exemplo de quanto poderá custar um crédito automóvel elétrico.

  • Montante: 30.000 €
  • Prazo Pagamento: 84 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Banco CTT8,1%456,75€38.895,00 € 
Cetelem8,1%456,75 €38.895,00 € 
ActivoBank6,2%426,84 €36.694,56 €
Os valores relativos a fevereiro de 2024

Não havendo muita oferta no mercado para este tipo de crédito, destacamos o ActivoBank, Cetelem e Banco CTT.

Neste caso, verificamos que o ActivoBank tem a melhor oferta para este cenário, tanto a nível de mensalidade como de MTIC.

No entanto, uma vez que cada vez mais existem ofertas para este tipo de soluções, aconselhamos a procurar mais ofertas do mercado e fazer as devidas comparações.

Para escolher o melhor crédito automóvel deverá fazer o maior número de simulações possível. Só assim conseguirá entender quais são as melhores ofertas do mercado.

Para isso basta ir aos websites das entidades, como o Credibom ou 321 Crédito, e utilizar os seus simuladores de crédito automóvel gratuitos.

Aqui poderá simular para que tipo de veículo pretende o financiamento, quais os montantes e os prazos de pagamento do seu crédito.

Com um simulador crédito automóvel, disponível na maioria dos websites das instituições financeiras, poderá saber em tempo real quanto vai custar a mensalidade do seu empréstimo.

Como alternativa, poderá entrar em contacto com intermediários de crédito autorizados a atuar pelo Banco de Portugal.

O intermediário irá procurar, simular e analisar o mercado para saber qual o melhor crédito automóvel usado, novo ou elétrico para si.

Deste modo, irá poupar tempo em simulações, envios repetidos de documentações e ainda conseguir um crédito mais em conta.

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  • Mota Nova
  • Mota Usada
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Ao longo deste artigo mostramos como funciona um empréstimo automóvel, como deve analisar um crédito e quais são as suas principais opções de financiamento.

Algumas dicas poderão fazer a diferença para obter um bom negócio para a sua carteira:

  • Fazer várias simulações: evite contratar um crédito diretamente ao stand de automóvel onde pretende adquirir o automóvel sem antes analisar as várias opções do mercado. Faça simulações online em várias entidades financeiras e compare as diferentes propostas para encontrar o melhor crédito automóvel.
  • Prazo de pagamento mais curto possível: quanto mais curto for o prazo de pagamento mais baixo vai ser o custo total do crédito, já que fica a pagar juros por menos tempo. Contudo, quanto mais curto for este prazo, maior será a prestação mensal, pelo que deve avaliar a melhor forma de conseguir o crédito automóvel mais barato. É preferível um prazo mais alargado, mas que evita entrar em incumprimento e consequentemente na Lista Negra do Banco de Portugal.
  • Crédito com reserva de propriedade: fazer um crédito com reserva de propriedade significa que, em caso de incumprimento, a entidade pode ficar com o veículo. Contudo, irá conseguir um contrato com taxa de juro mais baixa. Muitas entidades financeiras não apresentam obrigatoriedade de uma reserva de propriedade, por isso analise o seu caso.
  • Analisar os vários tipos de financiamento: não se esqueça de que existem mais tipos de financiamento possíveis para o seu veículo, como o ALD, Leasing ou o Renting que poderão ser alternativas para a sua situação e que devem entrar na equação das suas simulações.
  • Analisar subscrição de seguro: algumas entidades estabelecem a subscrição de um seguro como opcional e sabemos pode significar um aumento significativo da prestação mensal. No entanto, estará protegido em caso de morte, doença e desemprego.
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  • Crédito Pessoal Sem Finalidade
  • Crédito Consolidado
  • Leasing
  • Aluguer de Longa Duração

No mercado existem diversas alternativas para conseguir um carro.

Umas permitem obter o financiamento que necessita na sua totalidade, enquanto outras permitem utilizar o veículo sem ter de pagar o valor total do mesmo.

Uma das opções é solicitar um crédito pessoal barato sem finalidade. Neste caso pode pedir financiamento até 75.000 € e alocar o dinheiro todo, ou somente uma parte, à compra do seu veículo.

No entanto, normalmente as taxas de juro aplicadas nestes créditos acabam por ser ligeiramente mais altas.

Por isso se procura um financiamento mais barato talvez este não seja o melhor caminho a seguir.

Outra alternativa, esta bastante mais viável para muitas famílias portuguesas, passa por consolidar créditos num único contrato.

Caso já tenha outro crédito ao consumo no seu nome e pretenda obter financiamento para comprar um veículo, então pode solicitar um crédito consolidado.

Neste caso a entidade vai liquidar a dívida do outro, ou outros créditos, e fazer um único contrato com o valor dessa dívida mais o montante pretendido para a compra do veículo.

A prestação é mais simpática e passa a ter um pagamento mensal e um só contrato.

leasing trata-se de uma cedência temporária do veículo ao cliente por parte de uma entidade, tendo como troca o pagamento de um valor mensal.

Os prazos são alargados e as taxas de juro mais baixas, o que permite obter uma mensalidade mais baixa.

A diferença é que, no fim do contrato, o cliente troca de veículo, sem que a mensalidade se agrave, ou opta pela aquisição efetiva do bem, pagando o valor residual em falta.

Além disso, como o veículo não estará nunca no seu nome, é obrigado a fazer um seguro e não pode fazer qualquer modificação ao mesmo.

A forma de funcionamento do ALD é semelhante ao Leasing e permite obter uma mensalidade igualmente mais baixa.

Todavia, no final do contrato o cliente será sempre obrigado a comprar o veículo, não tendo opção de escolha – ao contrário do leasing.

Os documentos solicitados são, por norma, os seguintes:

  • Documento de Identificação: cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, internet (…);
  • Comprovativo de IBAN: via multibanco ou online no seu banco;
  • Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
  • Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria ou recibos verdes;
  • Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é um documento onde consta todo o seu histórico relativo a qualquer crédito que esteja no seu nome ou do qual seja fiador.

Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento que deseja.

Caso seja aprovado poderá ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).

Se não tem nacionalidade portuguesa e procura um crédito em Portugal para imigrantes, então saiba que terá de enviar também uma Autorização de Residência Permanente.

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Ser dono de um carro ou uma mota é uma necessidade para a maioria dos portugueses. Daí que adquirir um veículo destes seja algo que a maioria acaba por fazer pelo menos uma vez na vida.

Sabia Que:

Em 2021 existiam 6,9 milhões de veículos ligeiros a circular em Portugal.

Como viu ao longo deste artigo adquirir um empréstimo para esta finalidade não é um processo tão complexo quanto pensa.

Porém, para conseguir obter o melhor crédito automóvel possível do mercado existem passos que aconselhamos seguir:

  • Etapa 1: saber que tipos de financiamento existem e como funcionam;
  • Etapa 2: definir o montante de financiamento que precisa e está disposto a pagar;
  • Etapa 3: definir o prazo de pagamento ideal tendo como base a sua taxa de esforço mensal mais saudável;
  • Etapa 4: fazer simulações em entidades financeiras e em intermediárias de crédito tendo em consideração as comissões iniciais, a TAEG e o MTIC;
  • Etapa 5: selecionar a melhor proposta e arranje os documentos necessários. Por norma, em 48h após a aprovação terá o financiamento do seu lado.

Não se esqueça de que é também importante analisar cuidadosamente o custo de outras opções de crédito disponíveis, comparando as taxas, condições e modalidades oferecidas.

Perguntas Frequentes

Como funciona um crédito automóvel?

Um crédito automóvel, como o próprio nome indica, é um empréstimo que visa financiar a compra de um veículo novo, usado, ou elétrico. É um crédito que permite o financiamento até 100% do valor da viatura e onde existe pouca burocracia e os prazos podem ser bastante alargados – em várias entidades poderá pedir um crédito até 120 meses.

Além disso, os tempos de aprovação e financiamento costumam ser muito céleres, por isso em poucos dias poderá obter o dinheiro necessário para a compra do veículo.

Poderá obter o seu crédito online sem complicações de uma forma bastante intuitiva através dos simuladores das entidades financeiras.

Qual o melhor crédito automóvel do mercado?

Para escolher o melhor crédito automóvel deverá ter em conta diversos fatores como o montante de financiamento, prazo de pagamento, qual a combustão do veículo, se o mesmo é novo, usado ou elétrico e se o crédito terá reserva de propriedade, ou não.

Estes fatores vão fazer com que a taxa de juro alocada ao seu crédito se altere, resultando assim num crédito mais barato, ou caro, para a sua carteira.

Faça simulações em entidades como o Banco CTT, Millennium, Montepio, Credibom, Santander, Cofidis ou Cetelem e encontre o crédito mais barato para as suas necessidades.

Como obter o crédito automóvel mais barato?

Para obter o melhor crédito automóvel possível é necessário encontrar um compromisso entre quanto pode pagar por mês e o custo total do crédito. Isto porque quanto maior o prazo de pagamento, mais caro fica o empréstimo.

Além disso, escolher um crédito com reserva de propriedade é uma forma de conseguir obter taxas de juro mais baixas – está a dar como garantia de pagamento o próprio veículo. Outra forma de conseguir em alguns casos poupar algumas centenas de euros é na subscrição, ou não, de um seguro de crédito automóvel. Os seguros poderão ter um peso importante na prestação mensal.

Por fim avalie se optar por um Leasing ou um ALD não irá fazer com que todo o processo fique mais barato. Faça simulações em diversas entidades para encontrar a melhor solução.

Como pedir um crédito automóvel?

Para obter um crédito automóvel deverá selecionar um simulador online de uma dada entidade financeira. A seguir deverá escolher o tipo de financiamento, o montante a financiar e o prazo de pagamento mais indicado.

Após isso, deverá fazer o pedido de crédito e enviar a documentação que a entidade lhe pedir. Na maioria das instituições, em 24h úteis, saberá se o seu pedido de crédito é aprovado e se pretende dar seguimento, ou não, ao processo.

Por fim, deverá assinar e enviar a documentação de forma digital ou entregar a mesma numa morada física. Se o processo correr de forma natural, em menos de 48h poderá ter o financiamento na sua conta.

Compensa mais pedir crédito automóvel usado?

Depende dos seus objetivos e disponibilidade financeira. Um carro usado implica um investimento menor, o que poderá ser atrativo.

Já comprar carro novo significa fazer um investimento superior, mas vai ter taxas de juros inferiores ao de um crédito automóvel usado.

Caso pretenda um veículo novo 100% elétrico então ainda mais em conta poderá ficar o empréstimo. Nesta tipologia de crédito automóvel as taxas de juro são mais baixas.

Que tipos de financiamento para automóvel existem?

Em Portugal existem diversos tipos de financiamento automóvel. As principais são:

  • Crédito Automóvel Com Reserva de Propriedade;
  • Crédito Automóvel Sem Reserva de Propriedade;
  • Crédito Pessoal Sem Finalidade;
  • Aluguer de Longa Duração (ALD);
  • Leasing ou Renting.

Quanto tempo demora a aprovação de um crédito automóvel?

O tempo de aprovação e financiamento irá depender da entidade financeira. Porém, poderá contar em norma com 24 horas úteis para uma aprovação e outras 48h para obter o financiamento na sua conta pessoal.

Não se esqueça de ter os documentos todos do seu lado quando solicitados para poder tornar o processo mais célere.

Posso pedir um crédito pessoal para comprar um automóvel?

Se pretende adquirir um automóvel e precisa de financiamento, poderá solicitar se assim entender um crédito pessoal ao invés de um crédito automóvel. Contudo, esta solução, na maioria das vezes traduz-se em pagamentos de taxas de juro mais elevadas que optar por seguir com um empréstimo específico para automóvel.