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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Melhor Crédito Automóvel 2022: Qual o Mais Barato?

A Procurar o Melhor Crédito Automóvel

Comprar carro é um investimento avultado que quase todos acabamos por ter de o fazer em alguma fase da nossa vida (em 2021 existiam 5,3 milhões de veículos ligeiros a circular em Portugal).

Ora, como pagar a pronto não é uma solução para a maioria dos portugueses, o uso de um crédito automóvel acaba por ser a alternativa mais viável. Porém, no meio de tanta oferta, pode tornar-se difícil encontrar o melhor crédito automóvel para as suas necessidades.

Estando dado o ponto de partida, neste artigo vamos ajudá-lo a encontrar o melhor crédito automóvel em 2022 (carros novos, usados, a combustão ou elétricos), assim como dicas para poupar algumas centenas, senão milhares na sua carteira.

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  • Pouca Burocracia
  • Financiamento até 100%
  • Prazos até 120 Meses
  • Taxas Fixas ou Variáveis

Um crédito automóvel, como o próprio nome indica, é um empréstimo que visa financiar a compra de um veículo.

É um tipo de empréstimo que permite o financiamento até 100% do valor da viatura, existe pouca burocracia e os prazos podem ser bastante alargados – em várias entidades poderá pedir um crédito 120 meses.

O crédito automóvel pode servir para adquirir tanto carros novos, usados, elétricos (com taxas de juro bastante mais baixas), como para motas ou outros veículos.

Entidade FinanceiraTAEGPrazosMontante
CredibomDesde 7,06%30 – 120 Meses5.000 € – 75.000 €
CofidisDesde 8,6%24 – 96 Meses1.500 € – 50.000 €
Banco CTTDesde 6,3%24 – 120 Meses5.000 € – 50.000 €
CetelemDesde 7,8%12 – 120 Meses2.500 € – 75.000 €
NovobancoDesde 6,2%6 – 120 Meses2.000 € – 75.000 €
SantanderDesde 8,8%24 – 96 Meses1.500 € – 75.000 €
321 CréditoDesde 7,5%12 – 96 Meses5.000 € – 75.000 €
CGDDesde 6,3%6 – 120 Meses2.500 €*
Valores relativos a setembro 2022 * 2.500 € até 100% do valor de aquisição, desde que não exceda em 10% o valor indicado no Eurotax.

Em Portugal, a procura pelo melhor crédito automóvel é bastante grande.

Isto faz com que haja um mercado concorrencial bastante forte que acaba por ser benéfico para o consumidor. Ou seja, as entidades para conseguirem angariar novos clientes acabam por ter de fazer boas campanhas e descer as taxas de juro dos seus créditos.

Segundo um Relatório do Banco de Portugal, em 2021, foram concedidos 214,3 milhões de euros em crédito automóvel (uma média de 14.958 contratos mensais).

No entanto, para um cliente conseguir o melhor crédito automóvel, terá de ter em conta que os montantes mínimos, mas sobretudo a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) irá variar conforme o tipo e o estado do veículo.

Ou seja, as taxas de juro aplicadas a carros novos difere dos carros usados assim como dos carros elétricos que acabam por ter condições muito mais favoráveis que os anteriores – a combustão.

Além disso, pedir, ou não, reserva de propriedade automóvel poderá oscilar as taxas de juro aplicadas ao seu empréstimo.

Por fim, realçamos que, existem outros tipos de financiamento automóvel como o Leasing ou Renting que também poderão ser opções válidas.

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  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Carro Novo
  • Maior Desvalorização do Veículo
  • Maior Nível de Endividamento

Está à procura de um carro novo?

Então saiba que, na grande maioria das vezes, um crédito para carro novo irá sair mais barato do que um crédito para um veículo usado.

Porém, comprar um carro novo, especialmente se for nacional, significa gastar um valor mais elevado do que por um usado.

Logo, apesar do crédito ter taxas de juro inferiores, o valor de financiamento tende a ser superior – o que poderá fazer com que os clientes optem por um crédito com prazo de pagamento mais longo, aumentado o custo do crédito ainda mais.

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, pouco mais de 30% dos créditos automóveis tiveram como destino veículos novos.

Vamos a um exemplo.

  • Montante: 20.000 €
  • Prazo Pagamento: 84 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Credibom8,43%305,11 €26.131,24 €
Cofidis8,4%307,17 €26.154,28 €
Cetelem8,6%309,24 €26.328,16 €
Novobanco7,6%305,18 €25.635,13 €
Santander8,2%289,49 €25.709.49 €
Valores obtidos através de uma simulação nos sites oficiais das entidades em maio de 2022

Nesta tabela conseguimos observar que o Santander é a entidade que apresenta uma mensalidade mais baixa (289,49€).

Contudo, o empréstimo automóvel mais barato é o do Novobanco, pois apresenta, para o mesmo nível de financiamento, um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) inferior à concorrência (25.635,13€).

Uma mensalidade mais baixa nem sempre corresponde a um crédito mais barato.

No entanto, isto não significa que esta entidade será a mais benéfica para si.

Isto porque, cada proposta de crédito é sempre feita com base em diversos fatores como:

  • Perfil de Risco do Cliente;
  • Prazos de Pagamento;
  • Montantes Solicitados;
  • Entre Outros.
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  • Menor Nível de Endividamento
  • Menor Desvalorização do Veículo
  • Taxas de Juro Mais Elevados
  • Histórico do Veículo

Comprar um veículo usado poderá ser a solução ótima solução por permitir um investimento menor por um veículo.

Contudo, nem tudo são boas notícias, pois, um crédito automóvel usado significa juros tendencialmente mais elevados.

Além disso, comprar um veículo usado poderá ser um risco se não conhecer o histórico mecânico dele – “às vezes o barato sai caro”.

Por isso, se for esta a sua opção, se possível, leve o automóvel a um mecânico para que este faça a sua avaliação.

Mas será que o crédito automóvel usado fica assim tão caro?

Vamos a um exemplo.

  • Montante: 20.000 €
  • Prazo Pagamento: 84 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Credibom9,95%317,53 €27.259,52 €
Cofidis11,5%335,64 €28.545,76 €
Cetelem7,6%305,18 €25.635,13 €
Novobanco8,8%310,73 €26.453,32 €
Santander10.6%309,74 €27.409,75 €
Os valores relativos à TAEG e ao MTIC foram obtidos através de uma simulação nos sites oficiais das referidas instituições em maio de 2022

Como podemos constatar, para um mesmo nível de financiamento, um crédito para um carro usado fica mais caro do que para um carro novo.

Assim, neste caso o melhor crédito é tanto aquele que tem a mensalidade mais baixa (305,18 €) como aquele que apresenta o crédito mais barato (25.635,13€).

Ou seja, o crédito automóvel usado mais barato é o da Cetelem.

No entanto, aconselhamos a que tenha em atenção ao prazo de pagamento – quanto maior o prazo mais caro ficará o empréstimo.

Por fim, realçamos que, sendo os valores dos financiamentos para um crédito automóvel usado menores, existe a oportunidade de se solicitar um prazo de pagamento menor – o crédito acabará por sair mais barato.

Segundo o Banco de Portugalm, em 2020, mais de 50% das pessoas pediu um prazo de pagamento superior a 7 anos num crédito para um automóvel usado.

Realçamos também que, as análises das propostas de crédito automóvel não são assim tão lineares.

Além das principais métricas fornecidas pelas simulações, esteja atento:

  • Entrada Inicial;
  • Encargos e Comissões Iniciais;
  • Taxas de Amortização;
  • Garantias;
  • Entre Outros.

No final, estas “pequenas” particularidades poderão ser um ponto decisivo na escolha do melhor crédito automóvel para a sua carteira.

Por isso, esteja sempre atento aos pormenores antes de assinar o seu contrato de crédito automóvel.

Leia sempre a FINE antes de assinar!

A FINE é um documento que tem obrigatoriamente de acompanhar qualquer proposta ou contrato de crédito e onde estão descriminadas todas as informações do seu crédito.

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  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Menos Impostos
  • Apoio Monetário do Estado
  • Investimento Elevado
  • Incerteza em Relação ao Mercado

Está a pensar comprar um carro elétrico novo?

Então saiba que já existem entidades que fornecem vantagens para quem esteja a pensar num futuro mais sustentável.

A grande vantagem são as taxas de juro bastante mais competitivas – comparativamente com os restantes créditos.

Ainda existe pouca oferta de serviços de crédito automóvel elétricos por parte das entidades financeiras.

Porém, estando nós ainda numa fase inicial de maturação do mercado dos veículos elétricos, a sua compra ainda significa um alto investimento para grande parte das famílias portuguesas.

Outro ponto, que o poderá fazer pensar duas vezes, é a ainda não abrangência nacional de postos de carregamento e incertezas quanto aos custos das baterias ao fim de 10 anos.

Para combater estes pontos menos positivos, o governo está a criar apoios para incentivar a mobilidade elétrica. Saiba tudo aqui!

Vamos a um exemplo.

  • Montante: 30.000 €
  • Prazo Pagamento: 120 Meses
EntidadeTAEGMensalidadeMTIC
Banco CTT5,9%321,14 €39.328,80 € 
Cetelem5,9%321,14 €39.328,80 € 
Montepio7,3%321,14 €40.989,55 
Valores obtidos nos simuladores dos websites das entidades em setembro de 2022

Não havendo muita oferta no mercado para este tipo de crédito, destacamos o Montepio, Cetelem e Banco CTT.

Aqui o Banco CTT e o Cetelem apresentam o melhor crédito automóvel para carros elétricos novos.

Por sua vez, o Montepio consegue apresentar a mesma proposta, em termos de prestação mensal, todavia o crédito é mais caro (40.989,55 €) – o que destaca a importância, já referida neste artigo, da análise de todas as variáveis que possam condicionar o crédito.

Realçamos que, o Cetelem está em campanha até ao final do ano com uma TAEG desde 4,4%. Isto caso queira adquirir um veículo elétrico num stand parceiro da entidade.

Para escolher o melhor crédito automóvel deverá fazer o maior número de simulações possível – para entender quais são as melhores ofertas do mercado.

Para isso basta ir aos websites de entidades como o Credibom ou 321 Crédito e utilizar os seus simuladores de crédito automóveis gratuitos.

Aqui poderá simular para que tipo de veículo pretende o financiamento, quais os montantes e os prazos de pagamento do seu crédito.

Em tempo real ficará a saber qual será a sua prestação mensal.

Como alternativa, poderá entrar em contacto com intermediários de crédito autorizados a atuar pelo Banco de Portugal.

O intermediário irá procurar, simular e analisar no mercado quais as melhores propostas de crédito para si. Deste modo, irá poupar tempo em simulações, envios repetidos de documentações e ainda conseguir um crédito mais em conta.

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Já destacamos a importância de analisar a TAEG e o MTIC para se saber se estamos de facto perante o melhor crédito automóvel possível. Todavia, existem diversos fatores que poderão fazer mudar estes valores:

Se optar por um prazo de pagamento mais alargado, as prestações mensais serão mais baixas, mas vai acabar por pagar mais juros.

Ou seja, o crédito vai ficar-lhe mais caro.

O aconselhável é que escolha um crédito com um prazo de pagamento mais curto possível – tendo em consideração a sua situação financeira.

Assim, utilize o nosso simulador de taxa de esforço para determinar o seu esforço financeiro mensal ideal para o seu crédito.

Não se esqueça que é preferível um prazo de pagamento mais alargado, mas onde cumpra todas as suas obrigações contratuais, que optar por um prazo mais curto que o poderá fazer entrar em incumprimento e consequentemente na Lista Negra do Banco de Portugal.

Encontre o seu ponto de equilíbrio e evite entrar em incumprimento.

Fazer um crédito com reserva de propriedade significa que, em caso de incumprimento do pagamento mensal, a entidade poder ficar-lhe com o veículo.

Segundo o Banco de Portugal, contratos de crédito com reserva de propriedade são os mais usados. Só para veículos usados foram feitos mais de 12.550 novos contratos em março de 2022 (+12,9% que no mês homologo).

Então, quais são as vantagens de um crédito com reserva de propriedade?

De uma forma muito simples. ao fazer um crédito com reserva de propriedade está a dar o carro como garantia. Logo, fica com uma TAEG mais baixa que consequentemente significa um crédito automóvel mais barato.

Porém, caso não queira fazer reserva de propriedade não se preocupe.

Muitas entidades financeiras não apresentam obrigatoriedade de uma reserva de propriedade!

Não se esqueça que existem mais tipos de financiamento possíveis para o seu veículo, como o ALD, Leasing ou o Renting que poderão ser alternativas plausíveis para a sua situação, e que devem entrar na equação das suas simulações.

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Os documentos solicitados são, por norma, os seguintes:

  • Documento de Identificação: cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, internet (…);
  • Comprovativo de IBAN: via multibanco ou online no seu banco;
  • Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
  • Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria ou recibos verdes;
  • Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é um documento onde consta todo o seu histórico relativo a qualquer crédito que esteja no seu nome ou do qual seja fiador.

Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento deseja.

Caso seja aprovado poderá ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).

Fazer um crédito automóvel para conseguir comprar o carro que tanto precisa/necessita, não é um processo tão complexo quanto se pensa inicialmente.

Porém, para se conseguir obter o melhor crédito possível do mercado face às nossas necessidades, existem passos que aconselhamos seguir:

  • Etapa 1: saber que tipos de financiamento existem e como funcionam;
  • Etapa 2: definir o montante de financiamento que precisa e está disposto a pagar;
  • Etapa 3: definir o prazo de pagamento ideal tendo como base a sua taxa de esforço mensal mais saudável;
  • Etapa 4: fazer simulações em entidades financeiras e em intermediárias de crédito certificadas pelo Banco de Portugal (consulte aqui a lista), tendo em consideração comissões iniciais, encargos, a TAEG e claro o MTIC que é o custo total do seu crédito;
  • Etapa 5: selecionar a melhor proposta e arranjar os documentos necessários. Por norma, em 48h terá o financiamento do seu lado.

Por último, caso o seu pedido de crédito automóvel seja rejeitado, procure fazer um crédito consolidado – para baixar a sua taxa de esforço, e evite pedir empréstimos a agiotas, pois poderá acabar por entrar em esquemas fraudulentos.

Perguntas Frequentes

O que é um crédito automóvel?

Um crédito automóvel, como o próprio nome indica, é um empréstimo que visa financiar a compra de um veículo novo, usado, elétrico, ou uma mota.

É crédito que permite o financiamento até 100% do valor da viatura, onde existe pouca burocracia e os prazos podem ser bastante alargados – em várias entidades poderá pedir um crédito 120 meses.

 

Qual o melhor crédito automóvel?

Para escolher um crédito automóvel deverá ter em conta diversos fatores como o montante de financiamento, prazo de pagamento, qual a combustão do veículo, se o mesmo é novo, usado ou elétrico e se o crédito terá reserva de propriedade, ou não.

Estes fatores vão fazer com que a taxa de juro alocada ao seu crédito se altere, resultando assim num crédito mais barato, ou caro, para a sua carteira.

Como conseguir um crédito automóvel?

Para obter um crédito automóvel deverá selecionar um simulador online de uma dada entidade financeira. De seguida deverá escolher o tipo de financiamento, o montante a financiar e o prazo de pagamento mais indicado.

Após isso, deverá fazer o pedido de crédito e enviar a documentação que a entidade lhe pedir. Em grande parte das instituições, em 24h úteis, saberá se o seu pedido de crédito é aprovado e se pretende dar seguimento, ou não, ao processo.

Por fim, deverá assinar e enviar a documentação de forma digital ou entregar a mesma numa morada física. Se o processo correr de forma natural, em menos de 48h poderá ter o financiamento na sua conta.

Compensa mais pedir crédito automóvel novo ou usado?

Comprar carro novo significa fazer um investimento superior do que por um carro usado. Porém, um crédito para um carro novo apresenta sempre taxas de juros inferiores aos de um veículo usado.

Caso, um veículo novo elétrico seja uma possibilidade, aconselhamos a estudar a sua viabilidade, pois as taxas de juro são bastante simpáticas e as entidades financeiras estão a criar boas campanhas de incentivo.

Por outro lado, o estado oferece 4.000€ na compra do seu veículo elétrico.

Que tipos de financiamento para automóvel existem?

Poderá solicitar:

  • Crédito Automóvel Com Reserva de Propriedade;
  • Crédito Automóvel Sem Reserva de Propriedade;
  • Crédito Pessoal Sem Finalidade;
  • Aluguer de Longa Duração (ALD);
  • Leasing ou Renting.

Caso queira saber como cada um destes tipos de financiamento funcionam clique aqui!

Quanto tempo demora a aprovação de um crédito automóvel?

O tempo de aprovação e financiamento irá depender da entidade financeira.

Porém, poderá contar em norma com 24 horas úteis para uma aprovação, ou rejeição do seu empréstimo e 48h para obter o financiamento na sua conta pessoal.

Não se esqueça de ter os documentos todos do seu lado quando solicitados para poder tornar o processo mais célere.