Crédito Automóvel

Crédito automóvel mais barato: veja a nossa simulação

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Como aqui já tivemos oportunidade de referir, o crédito automóvel está enquadrado no regime do crédito ao consumo e visa a aquisição de veículos novos ou usados. Descubra como conseguir o crédito automóvel mais barato.

Antes de pedir financiamento para comprar carro, faça bem as contas e compare a TAEG do crédito automóvel em diferentes instituições financeiras. Isto porque, se o que procura é o crédito automóvel mais barato, não se deve deixar seduzir de imediato pelas prestações mensais mais baixas. Analise, sim, os juros que vai pagar e o custo total do empréstimo (MTIC) que lhe será imputado.

Assim, e no sentido de o ajudar a escolher o crédito automóvel mais competitivo, fizemos várias simulações para determinar os valores que se estão a praticar no mercado.

O crédito automóvel mais barato

Para a nossa avaliação, tivemos em consideração os valores apresentados por 5 instituições financeiras para um pedido de crédito de 15.000€ a 60 meses e para automóvel usado (com reserva de propriedade).

Os resultados permitiram-nos verificar que o crédito automóvel mais barato (à data de publicação do artigo) é o crédito oferecido pelo Millenium BCP.

Banco Valor do crédito TAEG (em outubro de 2019) Prestação mensal* Prazo de pagamento MTIC
Cofidis 15.000€ 12,1% 327,67€ 60 meses 19.660,20€
Cetelem 15.000€ 10,7% 318,44€ 60 meses 19.106,40€
CGD 15.000€ 8,5% 303,11€ 60 meses 18.186,62€
BPI 15.000€ 6,8% 291,88€ 60 meses 17.513,30€
Millennium BCP 15.000€ 9,9% 291,52€ 60 meses 17.491,57€

*Nota: Os valores relativos à TAEG e ao MTIC foram obtidos através de uma simulação nos sites oficiais das referidas instituições. Porém, de forma a uniformizar e facilitar a comparação entre créditos e a apresentar valores que efetivamente incluam todas as despesas e encargos associados ao crédito, dividimos o valor do MTIC pelo número de meses constantes no prazo de pagamento, de forma a que possa saber exatamente o montante a pagar nas prestações mensais.

Apesar de não oferecer a TAEG mais baixa, o crédito do Millenium BCP é o que apresenta o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) mais baixo. A justificação que encontramos para este desajuste é que os encargos associados ao crédito são, também eles, mais baratos.

Além disso, é o crédito que oferece uma melhor relação preço/facilidade, visto que a prestação mensal também é a mais baixa. Desta forma, segundo a nossa simulação, é fácil perceber que o crédito automóvel mais barato é aquele oferecido pelo Millennium BCP.

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Taxas e reserva de propriedade

Se está a ponderar pedir financiamento para comprar carro e procura o crédito automóvel mais barato, importa recordar que esta solução de financiamento é regulada pelas normas aplicadas aos créditos ao consumo.

Isto é, tem de respeitar a TAEG máximas definidas trimestralmente pelo regulador, que é o Banco de Portugal. Queremos com isto dizer que a TAEG máxima para carros novos é, por norma, inferior à TAEG máxima para carros usados.

Esta variação dos valores das taxas prende-se com o facto de os bancos não concederem crédito automóvel com reserva de propriedade para comprar carros que não sejam novos. Por essa razão é que as taxas de juro relativas ao financiamento de carros usados podem ser um pouco mais elevadas.

Recorde-se que a reserva de propriedade significa que, em caso de incumprimento, o banco pode ficar com o ativo, isto é, com o carro. Quando se faz um crédito automóvel com reserva de propriedade, o veículo é dado como garantia ao banco e esse ativo tem que ter valor (o que, teoricamente, não acontece com um carro usado).

Cuidados a ter para conseguir um crédito automóvel mais barato

Quer em relação ao crédito automóvel, quer em relação a qualquer outro tipo de crédito, quanto mais bem informado estiver, maior será a probabilidade de conseguir um crédito automóvel mais barato.

A este propósito, aconselhamo-lo a ter particular atenção com o financiamento que o stand lhe vai querer vender. Não se esqueça que o stand é um intermediário de uma instituição financeira e, por isso, ganha uma comissão sobre o crédito. Além disso, as taxas de juro que o stand lhe apresentará serão, por norma, mais elevadas.

O Portal do Crédito não se cansa de alertar para a necessidade de fazer uma pesquisa de mercado antes de assinar qualquer tipo de contrato.

Procure as melhores condições de financiamento, analisando sobretudo os valores da TAEG do crédito automóvel e do MTIC. Não se deixe seduzir pelas mensalidades baixas, pois, como aqui temos visto, não significam necessariamente um crédito competitivo.

Para facilitar a sua tarefa de prospeção de mercado, faço uso do nosso simulador de crédito, dado que lhe permite identificar com maior facilidade qual o crédito auto mais vantajoso da atualidade. Não descure as simulações, são um importante instrumento para não dar um passo em falso na procura do crédito automóvel mais barato.

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Viviane Soares
Viviane Soares é redatora e editora, com mais de três anos de experiência na escrita de artigos de finanças pessoais. No Portal do Crédito, tem como principal objetivo disponibilizar a melhor informação sobre financiamento, de forma prática e acessível.