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Quando o orçamento é escasso e procuramos um crédito, acaba por ser normal procurar um contrato com prazos alargados. Mesmo sabendo que se está a contratar um empréstimo mais caro, a prestação mais acessível permite um maior alívio financeiro mensal.
Porém, como o crédito fica mais caro, para evitar situações de endividamento excessivo, o Banco de Portugal restringiu o acesso a crédito 120 meses.
Assim, neste artigo, fique a saber que restrições são estas, que requisitos terá de cumprir e em que financeiras pode ainda pedir um crédito pessoal 120 meses ou mesmo um crédito consolidado 120 meses.
Caso procure saber agora qual a proposta mais baixa do mercado para o financiamento que necessita, pode sempre pedir uma simulação gratuita.
É Possível Pedir Um Crédito Pessoal 120 Meses?
Em Portugal, o prazo de pagamento máximo varia conforme a entidade e finalidade pretendida pelos clientes. Para um crédito sem finalidade o limite legal é de 84 meses (7 anos), enquanto para setores como a saúde, formação e energias renováveis ainda é viável obter um crédito pessoal 120 meses.
Estas alterações à lei, realizadas pelo Banco de Portugal, surgiram no dia 1 de Abril de 2020 visando diminuir o risco de acumulação excessiva de dívidas e de incumprimentos para com as credoras.
Segundo o Relatório do Banco de Portugal, em 2022, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,9 anos (58 meses).
Crédito 120 Meses: Que Finalidades Posso Pedir?
| Oferta de Crédito | Prazo de Pagamento | TAEG |
|---|---|---|
| Hipotecário | 12 – 480 Meses | Desde 4,5% |
| Saúde | 12 – 120 Meses | Desde 4,4% |
| Formação | 12 – 120 Meses | Desde 3,4% |
| Energias Renováveis | 12 – 120 Meses | Desde 4,5% |
| Automóvel | 12 – 120 Meses | Desde 6,6% |
| Consolidado | 12 – 120 Meses | Desde 8,4% |
| Obras | 12 – 120 Meses | Desde 8,8% |
| Férias | 12 – 84 Meses | Desde 9,5% |
| Sem Finalidade | 12 – 84 Meses | Desde 8,5% |
Há exceção do crédito hipotecário onde os prazos chegam aos 40 anos, a restante oferta de crédito em Portugal está limitada a prazos máximos entre os 7 e os 10 anos.
- Crédito Consolidado: apesar do prazo de pagamento máximo normalmente aplicado ser de 84 meses, em algumas situações que iremos analisar mais adiante, ainda é possível pedir um crédito consolidado 120 meses.
Um crédito consolidado é uma solução que permite juntar as dívidas de diferentes empréstimos num único contrato com prazos de pagamento mais alargados. Além de conseguir uma redução significativa dos encargos, pode ainda solicitar um financiamento extra.
- Crédito Pessoal: as finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis, além de terem as taxas de juro mais acessíveis, são as únicas onde é possível pedir um crédito pessoal 120 meses. A única exceção acontece com o crédito para obras no Banco BPI que permite obter crédito a 120 meses para montantes inferiores a 7.600 € (equivalente a 10 salários mínimos nacionais).
Um crédito pessoal sem finalidade tem um limite máximo de 84 meses e pode ser solicitado até 75.000 €. São créditos com poucas burocracias e taxas de juro que variam entre os 8,5% e os 14,2%.
- Crédito Automóvel: no que diz respeito ao crédito automóvel, o Banco de Portugal não efetuou nenhuma alteração à maturidade máxima, por isso o consumidor pode continuar a solicitar um crédito automóvel 120 meses.
Crédito Consolidado 120 Meses
| Entidades | Cetelem, Cofidis, Credibom, Universo, Unibanco |
| Montante Mínimo | 2.500 € |
| Prazo de Pagamento | 12 a 84 Meses |
| Tempo de Aprovação | 24 a 48 Horas |
Um crédito consolidado é um crédito que permite juntar vários empréstimos num só contrato. Ao invés de ter vários financiamentos em entidades diferentes, passa a ter um só empréstimo com um prazo de pagamento mais longo para diminuir os seus encargos mensais até 60%.
Caso tenha um crédito habitação pode juntar as dívidas com outros empréstimos fazendo um crédito consolidado com hipoteca. Nesse caso o prazo de pagamento pode chegar os 40 anos.
Esta modalidade serve na perfeição para quem tem dificuldades em pagar os seus encargos mensais e com isso teme entrar em incumprimento com alguma credora.
Apesar do prazo de pagamento poder chegar aos 10 anos, o mais recorrente é encontrar prazos até 84 meses (7 anos). Por isso, se procura um crédito consolidado 120 meses, deve entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a Gestlifes ou Amco para avaliar essa possibilidade.
Estas irão procurar no mercado o crédito consolidado que mais se adequa às necessidades do cliente sem custos nem compromissos.
Crédito Pessoal 120 Meses
| Finalidade | Formação, Saúde, Energias Renováveis |
| Montante Mínimo | 1.000 € |
| Prazo de Pagamento | 12 a 120 Meses |
| Tempo de Aprovação | 24 a 48 Horas |
Um crédito pessoal é conhecido por ser um empréstimo com poucas burocracias e ter uma mensalidade fixa ao longo de todo o contrato.
São assim ideais não só para quem procura um crédito rápido ou um empréstimo urgente para hoje mas também para quem procura financiamento para fazer obras em casa, pagar um curso, ou saldar dívidas do dia a dia.
Todavia, se o cliente procura um crédito a 120 meses, somente poderá pedir para finalidades de formação, saúde e energias renováveis e em apenas algumas entidades.
Crédito 120 Meses – Formação
| Entidade | TAEG | Periodo de Carência | Prazo Pagamento |
|---|---|---|---|
| Cofidis | Desde 7,4% | Não | 24 – 120 Meses |
| ActivoBank | 3,4% | Até 1 Ano Após o Curso* | 18 – 120 Meses |
| CGD | Desde 5,8% | Até 1 Ano Após o Curso* | 12 – 120 Meses |
| Novobanco | Desde 6,7% | Até 60 Meses | 6 – 120 Meses |
| Abanca | – | Não | Até 120 Meses |
| BPI | Desde 5,1% | Até 60 Meses | Até 120 Meses |
Muitos portugueses pretendem fazer cursos ou formações em áreas de especialização. Logo, o crédito formação tem apresentado condições especiais ao longo dos anos como prazos alargados, taxas de juro relativamente baixas e períodos de carência.
Por exemplo, numa fase inicial o estudante pode ficar somente a pagar os juros. Quando o curso terminar começa a paga o empréstimo.
Crédito 120 Meses – Saúde
| Entidade | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Abanca | – | 3 – 120 Meses |
| CGD | Desde 5,9% | 12 – 120 Meses |
| BPI | Desde 5,1% | Até 120 Meses |
Os créditos de saúde permitem pagar despesas com a sua saúde como a aquisição de equipamentos ou serviços destinados a satisfazer as suas necessidades e o seu bem-estar.
Por isso, e de uma forma natural, esta finalidade acaba por ter acesso a algumas condições especiais, como taxas de juro reduzidas comparativamente com outros créditos.
Crédito 120 Meses – Energias Renováveis
| Entidade | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Cetelem | Desde 6,4% | 24 – 120 Meses |
| CGD | Desde 6,2% | 24 – 120 Meses |
| BPI | Desde 5,1% | Até 120 Meses |
| Millennium | 6,4% | 24 – 120 Meses |
Apostar nas energias renováveis e na eficiência energética é apostar no futuro do nosso planeta. Assim, esta tipologia de crédito encaixa perfeitamente nas exceções aos limites de prazos de maturidade definidos pelo Banco de Portugal.
Dependendo da entidade financeira poderão existir também outros benefícios e apoios, para quem procura adotar medidas “amigas do ambiente”.
Crédito Automóvel 120 Meses
| Entidade Financeira | Valor Mínimo (para 120 meses) |
|---|---|
| Cetelem | 10.000 € |
| Cofidis | 10.000 € |
| Credibom (Automóvel Novo) | 7.500 € |
| Credibom (Automóvel Usado) | 5.000 € |
| Banco CTT | 10.000 € |
| Montepio | 5.000 € |
| Novobanco | 5.000 € |
| CGD (Automóvel Novo) | 10.000 € |
| CGD (Automóvel Usado) | 6.000 € |
Apesar de haver muitas financeiras a fornecer crédito automóvel 120 meses, algumas instituições têm estabelecido um limite de 84 ou 96 meses. Por exemplo, a Younited Credit e ActivoBank limitam a maturidade máxima a 84 meses e o 321 Crédito a 96 meses.
Relativamente aos montantes, o valor máximo é quase sempre de 75.000 € independentemente da credora. Todavia, como pode ver pela tabela anterior, o valor mínimo para obter um prazo de pagamento a 10 anos varia conforme a entidade.
Em 2022 foram pedidos mais de 2,4 mil milhões de euros em crédito automóvel.
Realçamos que um automóvel é um bem que apesar de essencial para a maioria dos portugueses, tem uma grande desvalorização ao longo dos anos. Por isso, se possível, evite solicitar um crédito automóvel 120 meses.
Lembre-se que estará a pagar uma mensalidade e juros durante 10 anos para adquirir um carro que poderá perder uma boa parte do seu valor nesse tempo.
Procura uma entidade com um crédito automóvel barato? Então, leia o nosso artigo sobre como solicitar o melhor crédito automóvel do mercado.
Vantagens e Desvantagens de Um Crédito 120 Meses
- Menor Impacto Mensal
- Menor Taxa de Esforço
- Pouca Burocracia
- Elevado Custo Total
- Risco de Endividamento Excessivo
Um crédito pessoal 120 meses permite ao consumidor obter uma prestação mais baixa. Além disso, com prazos mais alargados a probabilidade de obter uma aprovação é maior (menor taxa de esforço associada ao empréstimo).
Outro ponto de destaque é a pouca burocracia associada que permite em poucos dias o cliente ter o financiamento do seu lado.
Porém, em sentido inverso, o consumidor não pode olhar somente para a mensalidade baixa. Estes empréstimos ficam caros a longo prazo.
Mesmo que consiga contratar um crédito com uma taxa de juro reduzida, como fica a pagar o empréstimo durante vários anos, os juros serão muito elevados.
Por fim, realçar que, por ser relativamente rápido e intuitivo obter dinheiro na conta, o consumidor pode solicitar financiamento por impulso para consumos supérfluos e não por necessidade.
Segundo o Banco de Portugal, em 2022 foram concedidos 28 mil milhões de euros em crédito em Portugal. Um crescimento de 6 mil milhões relativamente a 2021.
Qual o Prazo Pagamento Ideal Para Um Crédito?
O prazo de pagamento ideal é aquele que lhe vai permitir obter uma mensalidade que não comprometa a sua saúde financeira nem crie endividamento excessivo.
Apesar de não haver uma resposta igual para todos os consumidores, algo que temos de ter presente é o facto de quanto maior for o tempo de pagamento maior é a dívida do cliente à instituição financeira.
Por isso, o importante é encontrar um equilíbrio entre estes dois polos.
Vamos a um exemplo?
Imagine que pretende adquirir um crédito de 12.000 €:
| Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 120 meses | 137,85 € | 16.753,25 € |
| 84 Meses | 179,71 € | 15.306,63 € |
| 60 Meses | 236,26 € | 14.386,68 € |
| 48 Meses | 286,02 € | 13.940,19 € |
| 24 Meses | 535,97 € | 13.074,39 € |
Se o consumidor avançar com um prazo de 48 meses, vai ter de pagar 13.940,19 € pelo crédito. No entanto, tem somente de suportar uma mensalidade de 286,02 €.
Em sentido contrário, ao avançar com um crédito pessoal 120 meses terá de pagar 16.753,25 €. Mas fica com uma prestação mais baixa (137,85 €).
Para uma situação financeira saudável, evite uma taxa de esforço acima dos 40%. Ou seja, os seus encargos com créditos não convém que sejam mais que 40% do valor dos seus rendimentos líquidos.
Simulador Crédito Pessoal 120 Meses: Onde Encontrar?
A maioria das entidades financeiras atualmente fornecem nos seus websites um simulador de crédito que permite a qualquer visitante, de forma gratuita e em tempo real, avaliar o custo do seu crédito, tendo como base:
- Montante de Financiamento;
- Finalidade do Crédito Pretendido;
- Prazos de Pagamento.
Alguns simuladores permitem também comparar diversas simulações para uma melhor avaliação das opções que o cliente tem em mente. Além disso, disponibilizam a Ficha de Informação Normalizada (FIN), um documento onde pode aceder a toda a informação sobre a proposta de contrato.
É nestes diferentes simuladores que deve fazer simulações e solicitar propostas até encontrar o crédito mais barato.
Como Pedir Um Crédito 120 Meses?
Para obter um crédito pessoal 120 meses deve utilizar os simuladores e seguir os seguintes passos:
- Preencher e Submeter o Pedido;
- Enviar a Documentação Necessária;
- Esperar Aprovação do Crédito;
- Assinar Contrato Mediante Assinatura Digital;
- Esperar o Financiamento na Conta Bancária.
Após a receção do contrato assinado, o financiamento, por norma, fica disponível até 48 horas úteis na conta bancária do cliente. Já o tempo de aprovação do crédito varia conforme a entidade – todavia, hoje em dia, em muitos casos consegue obter uma resposta em 24 horas úteis.
Saiba mais dicas de como aumentar a probabilidade de ter um crédito aprovado no nosso artigo “Crédito Pessoal Fácil de Aprovar“.
Para não ter que fazer várias vezes o processo de simular e enviar a documentação, como já referido, pode entrar em contacto com uma intermediária de crédito.
Basta enviar a documentação e o pedido uma vez para obter propostas de várias credoras de forma gratuita.
É Possível Pedir Um Crédito Pessoal 240 Meses?
Um crédito pessoal pode ser solicitado somente até um máximo de 120 meses. Logo, solicitar um crédito pessoal 240 meses é algo impossível em Portugal.
No entanto, se um consumidor necessitar de financiamento com prazos de pagamento maiores poderá dar como garantia um imóvel, transformando assim o seu crédito pessoal num crédito hipotecário.
Contudo, como já referido no artigo, quanto maior for o prazo de pagamento, maior será o custo e o endividamento gerado, logo este tipo de soluções devem ser evitados sempre que possível.
Por muito baixa que possa ser a prestação mensal, para uma boa gestão financeira a longo prazo, é de evitar obter créditos com prazos tão alargados.
Requisitos Para Obter Um Crédito 120 Meses
Para ser legível para um financiamento, independentemente do prazo de pagamento, tem de cumprir alguns requisitos:
- Residência: domicilio fiscal em Portugal;
- Idade: 18 a 75 anos e no máximo ter 80 anos no término do contrato;
- Taxa de Esforço Adequada: existe uma forte probabilidade de o seu crédito ser recusado se a sua taxa de esforço for superior a 40% dos seus rendimentos;
- Situação Profissional: não pode estar desempregada(o);
- Nome Limpo no Banco de Portugal: se estiver em incumprimento com uma entidade, o pedido de crédito será prontamente recusado.
Se um consumidor tiver com prestações de créditos em atraso, o seu nome vai constar na Lista Negra do Banco de Portugal.
Documentação Para Obter Um Crédito 120 Meses
Além de ter de preencher alguns requisitos como a idade e a residência, será necessário enviar alguma documentação para dar seguimento ao processo de pedido de crédito.
Os documentos solicitados podem mudar conforme o género de financiamento e entidade que selecionar.
Todavia, conte com o envio da seguinte documentação:
- Documento de Identificação: cartão de cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz (…);
- Comprovativo de IBAN: obter na sua financeira via multibanco ou online;
- Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
- Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para as credoras analisarem a situação creditícia do cliente – por exemplo, saber se está em incumprimento com alguma entidade.
Se solicitar um crédito consolidado 120 meses, terá também de enviar uma declaração/extrato com o valor atual em dívida e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.
Complicado? Não se preocupe, a instituição ou intermediária responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários.
Conclusão
Pedir um crédito pessoal 120 meses, à primeira vista, poderá ser uma boa solução para quem não pretenda ter uma prestação mensal demasiado elevada.
Contudo, esse alívio mensal vem com um custo extra – crédito mais caro.
Apesar de pagar pouco mensalmente, o custo real será mais pesado – por ter de suportar juros durante mais tempo.
Por essa razão o Banco de Portugal acabou por adotar estas medidas restritivas e que obtiveram resultados imediatos na melhoria do perfil de risco dos clientes – saiba mais no Relatório de Recomendação do BdP para este tema.
Mesmo assim, em março de 2023, o endividamento dos particulares subiu, 4,29% relativamente ao período homólogo. É agora mais de 152 mil milhões de euros.
O crédito mais barato nunca será o crédito 120 meses. No entanto, se este for o único caminho que pode seguir, aconselhamos:
- Pesquisa de Mercado: utilize o simulador crédito pessoal 120 meses das várias entidades financeiras e solicite várias propostas;
- Evitar Agiotas: não procure crédito a agiotas portugueses. Estes contratos não são abrangidos pelo Banco de Portugal e por isso o risco de burlas é real;
- Análise: tenha sempre em consideração a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) na sua análise de propostas;
- Titulares: coloque sempre dois titulares no crédito. Vai aumentar a probabilidade de obter uma aprovação;
- Seguros: os seguros, se contratados, podem ter um grande impacto na sua mensalidade, mas asseguram o pagamento das prestações em caso de várias eventualidades. Analise se faz sentido no seu caso.
Perguntas Frequentes
É possível obter um crédito pessoal 120 meses?
O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal é de 120 meses (10 anos) para finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis. Nas restantes opções o prazo máximo legal é de 84 meses (7 anos).
Estas restrições foram implementadas pelo Banco de Portugal no dia 1 de Abril de 2020 como uma forma do consumidor evitar endividamentos excessivos.
Onde pedir um crédito consolidado 120 meses?
Para obter um crédito consolidado pode entrar em contacto com uma entidade privada de crédito como o Unibanco, Cetelem ou Cofidis e solicitar uma simulação. Todavia, estas entidades somente fornecem esta solução com prazo de pagamento máximo de 84 meses. Por isso, se pretende um crédito consolidado 120 meses deve entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a AMCO ou a Gestlifes.
Como encontrar o melhor crédito pessoal 120 meses?
Aquele que apresentar o custo total e a mensalidade mais baixa será à partida O melhor crédito pessoal 120 meses. Para O encontrar deverá fazer simulações em diversas entidades e comparar as taxas de juro e o MTIC proposto por cada uma.
Como pedir um crédito a 120 meses?
O processo de obtenção de um crédito 120 meses é bastante célere:
- Simular o crédito numa entidade com o tipo de empréstimo que pretende;
- Preencher e submeter formulário com a documentação solicitada;
- Esperar aprovação do crédito;
- Assinar o contrato.
Quais as melhores alternativas aos créditos a 120 meses?
Se um particular necessita de financiamento para estabilizar as suas contas, poderá solicitar em primeiro lugar uma renegociação do seu crédito. Esta renegociação pode ser tanto em crédito habitação como num crédito ao consumo. Apesar de não ser garantido, por vezes é possível alongar os prazos de pagamento e/ou baixar as taxas de juro, aumentando assim a liquidez mensal familiar.
Outra alternativa, esta para quem já tem algum crédito, é a consolidação de créditos. Esta solução permite que o consumidor possa juntar todas as dívidas num único contrato com mensalidades mais baixas e ainda solicitar um financiamento extra.
Que documentos são necessários para obter um crédito 120 meses?
Independentemente do prazo de pagamento, as entidades financeiras pedem geralmente os seguintes documentos:
- Documento de Identificação Pessoal: Ex: Cartão de Cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: Ex: Cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: Pode obter via multibanco ou no website da sua entidade financeira;
- Comprovativos de Rendimentos: Últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
- Mapa de Responsabilidades: Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Onde posso encontrar um simulador de crédito pessoal 120 meses?
Por forma a encontrar o crédito ideal com prazo de pagamento a 120 meses, o particular deverá consultar o website do maior número de entidades financeiras possíveis e utilizar os seus simuladores online. O cliente não tem de pagar nada para os utilizar.
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220 931 950
geral@gestlifes.com