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Procurar um crédito com prazo de pagamento alargado é algo comum quando procura obter maior liquidez pela menor prestação possível.
Contudo, “prazos alargados” são sinónimo de um maior endividamento. Por isso, o Banco de Portugal restringiu o acesso a crédito 120 meses.
Fique a saber quais são as exceções e quais as financeiras às quais pode pedir crédito pessoal 120 meses ou um crédito consolidado 120 meses.
Caso pretenda saber qual a proposta mais barata do mercado para as suas necessidades de financiamento, pode obter uma simulação gratuita agora.
Crédito 120 Meses: Que Empréstimos Posso Pedir?
Existem exceções aos limites impostos pelo Banco de Portugal em 2020, que ditaram uma maturidade máxima de 84 meses para créditos ao consumo. Assim, ainda é possível obter um crédito 120 meses.
- Crédito Consolidado: dependendo das condições estabelecidas pelas entidades financeiras, pode pedir um crédito consolidado 120 meses para juntar os seus empréstimos;
Uma consolidação é uma solução que permite juntar dívidas de diferentes empréstimos num único contrato. Além de uma redução significativa dos encargos, pode ainda solicitar um financiamento extra.
- Crédito Pessoal: as finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis, além de terem taxas de juro mais acessíveis, são as únicas que possibilitam um crédito pessoal 120 meses;
Um crédito pessoal sem finalidade tem um limite máximo de 84 meses. São créditos com poucas burocracias e com taxas de juro que variam entre os 7% e os 15,8%. Valores ainda bastante abaixo de um cartão de crédito.
- Crédito Automóvel: o Banco de Portugal não efetuou nenhuma alteração à maturidade máxima dos empréstimos auto, por isso pode solicitar um crédito automóvel 120 meses.
Crédito Consolidado 120 Meses
O crédito consolidado 120 meses é um financiamento que permite juntar os seus empréstimos num novo crédito, desta feita com um prazo de pagamento de 10 anos.
Analisando o mercado, poderá encontrar ofertas como:
| Entidades | Cetelem, Banco CTT, Cofidis, Credibom, Universo, Unibanco |
| Montante Mínimo | 2.500 € |
| Prazos Pagamento | 12 a 120 Meses |
| Tempo de Aprovação | 24 a 48 Horas |
| TAEG | Desde 13,8% |
Com esta solução, pode agregar vários financiamentos num só contrato mais benéfico, incluindo cartões de crédito, créditos pessoais, empréstimo automóvel, entre outros.
Assim, deixa de ter contratos em várias entidades diferentes, passando a ter um contrato único e com encargos mensais inferiores aos atuais.
Se tiver um crédito habitação e vários créditos ao consumo, pode juntar tudo fazendo um crédito consolidado com hipoteca. Nestes casos os prazos máximos podem chegar os 40 anos.
Esta modalidade poderá ser uma solução para quem tem dificuldades em pagar os seus encargos mensais e teme entrar em incumprimento com alguma credora.
Por se tratar de um crédito ao consumo, e apesar de o prazo de pagamento poder chegar aos 10 anos em algumas instituições, o mais recorrente é encontrar ofertas apenas até aos 84 meses (7 anos).
Por isso, se procura um crédito consolidado 120 meses, o melhor será entrar em contacto com uma intermediária na área do crédito, como a Gestlifes ou AMCO, para avaliar a sua situação específica e encontrar a financeira indicada.
Estas procuram no mercado a solução que mais se adequa às suas necessidades sem custos nem compromissos.
Crédito Pessoal 120 Meses
O crédito pessoal 120 meses é um empréstimo ao consumo com um prazo de pagamento alargado até aos 10 anos. Falamos, por isso, de um prazo superior ao habitual para este tipo de financiamentos.
O mercado tem ofertas de crédito pessoal 120 meses com as seguintes características:
| Finalidade | Formação, Saúde, Energias Renováveis |
| Montante Mínimo | 1.000 € |
| Prazos Pagamento | Até 120 Meses |
| Tempo de Aprovação | 24 a 48 Horas |
| TAEG | Desde 5,5% |
O crédito pessoal é conhecido por ser um tipo de financiamento menos burocrático do que o crédito habitação, por exemplo, e ter uma mensalidade fixa ao longo de todo o contrato.
É uma solução ideal não só para quem procura um crédito mais rápido, ou um empréstimo urgente para hoje, mas também para quem procura financiamento para obras, pagar um curso ou saldar dívidas do dia a dia.
Todavia, se o cliente procura um crédito pessoal 120 meses, somente poderá solicitar crédito para finalidades de formação, saúde e energias renováveis e apenas em algumas entidades.
Curiosamente, são precisamente estas três finalidades que mais têm contribuído para o crescimento do endividamento das famílias portuguesas.
Crédito Automóvel 120 Meses
No mercado de empréstimo auto existem ofertas de crédito automóvel a 10 anos:
| Entidades | Cetelem, Banco CTT, Cofidis, Credibom, Novobanco, Montepio |
| Montante Mínimo | 2.500 € |
| Prazos Pagamento | 6 a 120 Meses |
| Tempo de Aprovação | 24 a 48 Horas |
| TAEG | Desde 8,1% |
Apesar de haver muitas financeiras a fornecer crédito automóvel 120 meses, algumas instituições estabelecem um limite de 84, como o Santander, ou 96 meses, como o ActivoBank.
O valor máximo permitido num empréstimo automóvel é, quase sempre, de 75.000 €. Porém o valor mínimo para obter um prazo de pagamento a 10 anos pode variar.
Em 2023 foram pedidos mais de 2,8 mil milhões de euros em crédito automóvel.
Ao procurar um crédito automóvel 120 meses, deve ter um aspeto importante em conta: os carros são um bem com grande desvalorização ao longo dos anos.
Isto significa que estará a suportar uma mensalidade e respetivos juros durante 10 anos para pagar um carro que, regra geral, perderá uma boa parte do seu valor ao longo desse período de tempo.
Por isso, pondere antes de tomar qualquer decisão e avalie se não será melhor evitar solicitar um crédito automóvel 120 meses.
Simulador Crédito Pessoal 120 Meses: Onde e Como Pedir?
Regra geral, encontra simuladores de crédito online em praticamente todos os websites das diferentes entidades financeiras.
Isto significa que ao recorrer a um simulador de crédito pessoal 120 meses ou um simulador de crédito consolidado 120 meses, por exemplo, conseguirá avaliar o custo do seu crédito em tempo real e de forma gratuita.
Em linhas gerais, para obter uma simulação de empréstimo a 10 anos deve seguir os seguintes passos:
- Preencher o formulário do simulador e submeter o pedido;
- Enviar a documentação necessária para obter uma pré-aprovação em minutos;
- Esperar aprovação do crédito;
- Autenticar o contrato via assinatura digital.
O tempo de aprovação do crédito varia conforme a entidade. Todavia, hoje em dia, é possível obter uma resposta em 24 horas úteis.
Por sua vez, a disponibilização do financiamento deverá acontecer em cerca de 48 horas úteis.
Os simuladores disponibilizam a Ficha de Informação Normalizada (FIN). Um documento onde pode aceder a toda a informação sobre a proposta de crédito.
Para não ter de fazer várias vezes as suas simulações até encontrar a proposta mais vantajosa, pode entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Basta enviar a documentação e o pedido uma vez.
Qual o Prazo Pagamento Ideal Para Um Crédito?
O prazo de pagamento ideal é aquele que lhe permite obter uma mensalidade que não comprometa a sua saúde financeira nem crie endividamento excessivo.
Tem de ter presente o facto de que quanto maior for o tempo de pagamento maior é a dívida à instituição financeira. Porém, em sentido contrário, quanto maior o prazo mais reduzida será a mensalidade.
Segundo um Relatório do Banco de Portugal, em 2023, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,7 anos (cerca de 56 meses).
Por isso, o importante é encontrar um equilíbrio entre estes dois polos.
Vamos a um exemplo. Imagine que pretende adquirir um crédito de 12.000 €:
| Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 120 meses | 137,85 € | 16.753,25 € |
| 84 Meses | 179,71 € | 15.306,63 € |
| 60 Meses | 236,26 € | 14.386,68 € |
| 48 Meses | 286,02 € | 13.940,19 € |
| 24 Meses | 535,97 € | 13.074,39 € |
Se o consumidor avançar com um prazo de 48 meses, vai ter de pagar 13.940,19 € pelo crédito. No entanto, tem de suportar uma mensalidade de 286,02 €.
Para uma situação financeira saudável, evite uma taxa de esforço muito alta. Os seus encargos com créditos não devem representar mais do que 40% dos seus rendimentos líquidos.
Optando pelo crédito a 120 meses, a prestação baixa, passando para os 137,85 €, mas o financiamento fica consideravelmente mais caro, subindo para os 16.753,25 €.
Em suma, não existe necessariamente um prazo de pagamento ideal. A chave está em garantir que encontra a situação mais equilibrada e que lhe permite conseguir pagar o empréstimo sem problemas.
Cuidados a Ter ao Pedir Um Crédito 120 Meses
Pedir um crédito até 120 meses, à primeira vista, poderá ser uma boa solução para quem não pretenda ter uma prestação mensal demasiado elevada.
Contudo, deve ter em mente que, apesar de pagar pouco mensalmente, o custo real será mais pesado porque terá de suportar juros durante mais tempo.
O endividamento do setor não financeiro, que inclui os particulares, sofreu um aumento no início do segundo trimestre de 2024.
O crédito mais barato nunca será um crédito 120 meses. No entanto, se este for o único caminho que pode seguir, aconselhamos:
- Pesquisa de Mercado: utilize o simulador crédito pessoal 120 meses das entidades financeiras e solicite várias propostas;
- Evitar Agiotas: não procure crédito junto de agiotas portugueses. Estes contratos não são abrangidos pelo Banco de Portugal e por isso o risco de burlas é elevado;
- Análise: tenha sempre em consideração a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) na sua análise de propostas;
- Titulares: colocar dois titulares no contrato de crédito vai aumentar a probabilidade de obter uma aprovação e ajuda a baixar a taxa de esforço;
- Seguros: os seguros, se contratados, podem ter um forte impacto na prestação, mas asseguram o pagamento das prestações em caso de várias eventualidades.
É Possível Pedir Um Crédito Pessoal 240 Meses?
O prazo de pagamento máximo para um crédito ao consumo em Portugal é de 10 anos. Por isso, pode obter um crédito pessoal 120 meses, mas não será possível solicitar um crédito pessoal 240 meses.
No entanto, se um consumidor necessitar de financiamento com prazos de pagamento maiores poderá dar como garantia um imóvel, transformando assim o seu crédito pessoal num crédito hipotecário.
| Oferta de Crédito | Prazo de Pagamento |
|---|---|
| Hipotecário | Até 480 Meses |
| Consolidado | Até 120 Meses |
| Saúde | Até 120 Meses |
| Formação | Até 120 Meses |
| Energias Renováveis | Até 120 Meses |
| Automóvel | Até 120 Meses |
| Outros | Até 84 Meses |
| Sem Finalidade | Até 84 Meses |
Não se esqueça, porém, de que quanto maior for o prazo de pagamento, maior será o custo e o endividamento gerado. Por isso, estas soluções não são ideais e, se possível, devem ser evitadas.
Requisitos Para Obter Um Crédito 120 Meses
Para ser legível para um financiamento, independentemente do prazo de pagamento, tem de cumprir alguns requisitos:
- Residência: domicilio fiscal em Portugal;
- Idade: 18 a 75 anos, com um máximo de 80 anos no término do contrato;
- Taxa de Esforço: tem de apresentar uma taxa de esforço inferior a 50% dos seus rendimentos para ser aceite;
- Situação Profissional: não pode estar desempregada(o);
- Nome Limpo no Banco de Portugal: se estiver em incumprimento com uma entidade, o pedido de crédito será recusado.
Se um consumidor tiver prestações de créditos em atraso, o seu nome vai constar na Lista Negra do Banco de Portugal.
Documentação Para Obter Um Crédito 120 Meses
Além de ter de preencher alguns requisitos como a idade e a residência, será necessário enviar documentação para dar seguimento ao processo de pedido de crédito.
Os documentos solicitados podem mudar conforme o género de financiamento e entidade que selecionar.
Todavia, conte com a exigência de:
- Documento de Identificação: cartão de cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz, etc;
- Comprovativo de IBAN: obter na sua financeira via multibanco ou online;
- Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
- Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para as credoras analisarem a situação financeira do cliente.
Se solicitar um crédito consolidado 120 meses, terá também de enviar uma declaração com o valor atual em dívida e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.
Não se preocupe, a instituição ou intermediária responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários.
Conclusão
Um crédito pessoal 120 meses permite ao consumidor obter uma prestação mais baixa. Além disso, com prazos mais alargados, a probabilidade de obter uma aprovação é maior (menor taxa de esforço associada ao empréstimo).
Outro ponto de destaque é a pouca burocracia associada, que permite ter o financiamento do seu lado em poucos dias.
Segundo o Banco de Portugal, em 2023 foram concedidos + de 7,6 mil milhões de euros em crédito ao consumo em Portugal. Um crescimento face a 2022.
Porém, em sentido inverso, o consumidor não pode olhar somente para a mensalidade baixa. Estes empréstimos ficam caros a longo prazo.
É que, mesmo que consiga contratar um crédito com uma taxa de juro reduzida, como fica a pagar o empréstimo durante vários anos, os juros serão muito elevados.
Perguntas Frequentes
É possível obter um crédito pessoal 120 meses?
O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal é de 120 meses (10 anos) para finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis. Nas restantes opções o prazo máximo legal é de 84 meses (7 anos).
Estas restrições foram implementadas pelo Banco de Portugal no dia 1 de Abril de 2020 como uma forma do consumidor evitar endividamentos excessivos.
Onde pedir um crédito consolidado 120 meses?
Para obter um crédito consolidado 120 meses deverá entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Estas entidades vão ajudá-lo a encontrar a melhor solução de poupança.
Como encontrar o melhor crédito pessoal 120 meses?
Aquele que apresentar o custo total e a mensalidade mais baixa será à partida o melhor crédito pessoal. Para o encontrar deverá fazer simulações em diversas entidades e comparar as taxas de juro e o MTIC proposto por cada uma.
Como pedir um crédito a 120 meses?
Para obter um crédito, independentemente do prazo de pagamento, deve seguir os seguintes passos:
- Simular o crédito numa entidade com o tipo de empréstimo que pretende;
- Preencher e submeter formulário com a documentação solicitada;
- Esperar aprovação do crédito;
- Assinar o contrato.
Quais as melhores alternativas aos créditos a 120 meses?
Se necessita de financiamento para estabilizar as suas contas, poderá solicitar uma renegociação às suas dívidas, fazer uma transferência de crédito ou então solicitar uma consolidação de créditos com a possibilidade de financiamento extra.
Que documentos são necessários para obter um crédito 120 meses?
Independentemente do prazo de pagamento, as entidades financeiras pedem geralmente os seguintes documentos:
- Documento de Identificação Pessoal: Cartão de Cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: Cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: Pode obter via multibanco ou no website da sua entidade financeira;
- Comprovativos de Rendimentos: Últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
- Mapa de Responsabilidades: Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
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