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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Pessoal 120 Meses: Onde e Como Pedir Até 75.000 €

Banner para um artigo sobre crédito pessoal a 120meses.

Quando se necessita de liquidez é normal procurar contratos de crédito com prazos de pagamento alargados para que a prestação tenha o menor impacto possível.

Contudo, como “prazos alargados” é sinónimo de um maior endividamento, o Banco de Portugal restringiu o acesso a crédito 120 meses a situações mais específicas.

Neste artigo, fique a saber que restrições são estas, que requisitos terá de cumprir e em que financeiras pode ainda pedir um crédito pessoal 120 meses ou mesmo um crédito consolidado 120 meses.

Caso pretenda saber qual a proposta mais baixa do mercado para o financiamento que necessita, pode sempre pedir uma simulação gratuita agora.

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Crédito Até 120 Meses
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  • Despesas Gerais
  • Obras
  • Decoração
  • Eletrodomésticos e Tecnologia
  • Formação
  • Férias
  • Pagar Créditos
  • Outros
Montante
Oferta de CréditoPrazo de PagamentoTAEG
Hipotecário12 – 480 MesesDesde 4,9%
Saúde12 – 120 MesesDesde 4,8%
Formação12 – 120 MesesDesde 3,4%
Energias Renováveis12 – 120 MesesDesde 4,5%
Automóvel 12 – 120 MesesDesde 6,6%
Consolidado12 – 120 MesesDesde 8,4%
Obras12 – 120 MesesDesde 8,9%
Férias12 – 84 MesesDesde 13%
Sem Finalidade12 – 84 MesesDesde 8,5%
Dados atualizados em dezembro de 2023

Em Portugal, um crédito ao consumo sem finalidade tem um limite legal de 84 meses (7 anos), enquanto para setores como a saúde, formação e energias renováveis ainda é viável obter um crédito pessoal 120 meses (10 anos).

Sabia Que:

O Banco de Portugal definiu os limites atuais (1 de Abril de 2020) visando diminuir a acumulação excessiva de dívidas e de incumprimentos para com as credoras.

Assim, há exceção do crédito hipotecário onde os prazos chegam aos 40 anos, a restante oferta de crédito está assim limitada a prazos máximos entre os 7 e os 10 anos.

  • Crédito Consolidado: apesar do prazo de pagamento máximo normalmente aplicado ser de 84 meses, em algumas situações ainda é possível pedir um crédito consolidado 120 meses;

Uma consolidação é uma solução que permite juntar dívidas de diferentes empréstimos num único contrato até 75.000 €. Além de uma redução significativa dos encargos, pode ainda solicitar um financiamento extra.

  • Crédito Pessoal: as finalidades de Saúde, Formação e Renováveis, além de terem taxas de juro mais acessíveis, são as únicas onde pode pedir um crédito a 120 meses. A exceção acontece com o crédito para obras do Banco BPI para montantes inferiores a 7.600 € (equivalente a 10 salários mínimos);

Um crédito pessoal sem finalidade tem um limite máximo de 84 meses e pode ser solicitado até 75.000 €. São créditos com poucas burocracias e com taxas de juro que variam entre os 8,5% e os 15,2%.

  • Crédito Automóvel: no que diz respeito ao crédito automóvel, o Banco de Portugal não efetuou nenhuma alteração à maturidade máxima, por isso o consumidor pode continuar a solicitar um crédito automóvel 120 meses.
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Montante
EntidadesCetelem, Cofidis, Credibom, Universo, Unibanco
Montante Mínimo2.500 €
Prazo de Pagamento12 a 84 Meses
Tempo de Aprovação24 a 48 Horas

Um crédito consolidado é uma solução que permite juntar vários créditos num só contrato mais benéfico.

Ao invés de ter contratos em várias entidades diferentes, passa a ter um só empréstimo com um prazo de pagamento mais longo e com encargos mensais inferiores aos atuais.

Permite, por exemplo, juntar as despesas mensais de vários cartões de créditos e créditos pessoais num único contrato.

Se tiver um crédito habitação e vários créditos ao consumo, pode juntar tudo fazendo um crédito consolidado com hipoteca. Nestes casos os prazos máximos podem chegar os 40 anos.

Esta modalidade serve na perfeição para quem tem dificuldades em pagar os seus encargos mensais e com isso teme entrar em incumprimento com alguma credora.

Apesar do prazo de pagamento poder chegar aos 10 anos, o mais recorrente é encontrar prazos até 84 meses (7 anos).

Por isso, se procura um crédito consolidado 120 meses, deve entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a Gestlifes ou AMCO para avaliar essa possibilidade.

Estas procuram no mercado a solução que mais se adequa às suas necessidades sem custos nem compromissos.

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Consolidar Créditos
Juntar Créditos Num Único Contrato
Redução de Encargos Até 60%
Possibilidade de Financiamento Extra
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Montante
FinalidadeFormação, Saúde, Energias Renováveis, Outros
Montante Mínimo1.000 €
Prazo de Pagamento12 a 120 Meses
Tempo de Aprovação24 a 48 Horas

Um crédito pessoal é conhecido por ser um empréstimo com poucas burocracias e ter uma mensalidade fixa ao longo de todo o contrato.

São ideais não só para quem procura um crédito rápido ou um empréstimo urgente para hoje mas também para quem procura financiamento para fazer obras em casa, pagar um curso, ou saldar dívidas do dia a dia.

Todavia, se o cliente procura um crédito a 120 meses, somente poderá solicitar crédito para finalidades de formação, saúde e energias renováveis e apenas em algumas entidades.

EntidadeTAEGPeriodo de CarênciaPrazo Pagamento
CofidisDesde 7,6% Não24 – 120 Meses
ActivoBank3,4%Até 1 Ano Após o Curso*18 – 120 Meses
CGDDesde 5,6%Até 1 Ano Após o Curso*12 – 120 Meses
NovobancoDesde 7,4%Até 60 Meses6 – 120 Meses
AbancaDeesde 5%NãoAté 120 Meses
BPIDesde 5,3%Até 60 MesesAté 120 Meses
*durante os estudos só é cobrado os juros. Dados atualizados em dezembro de 2023

Muitos portugueses pretendem fazer cursos ou formações em áreas de especialização. Logo, o crédito formação tem apresentado condições especiais ao longo dos anos como prazos alargados, taxas de juro relativamente baixas e períodos de carência.

Por exemplo, numa fase inicial o estudante pode utilizar um período de carência para somente a pagar os juros do contrato. Quando o curso terminar começa a pagar a totalidade do empréstimo.

EntidadeTAEGPrazo Pagamento
AbancaDeesde 5%3 – 120 Meses
CGDDesde 5,3%12 – 120 Meses
BPIDesde 5,3%Até 120 Meses
Dados atualizados em dezembro 2023

Os créditos de saúde permitem pagar despesas com a sua saúde como a aquisição de equipamentos ou serviços destinados a satisfazer as suas necessidades e bem-estar.

Por isso, e de uma forma natural, esta finalidade acaba por ter acesso a algumas condições especiais, como taxas de juro reduzidas comparativamente com outros créditos.

EntidadeTAEGPrazo Pagamento
CetelemDesde 6,8%24 – 120 Meses
CGDDesde 5,9%24 – 120 Meses
BPIDesde 5,3%Até 120 Meses
Millennium6,4%24 – 120 Meses
Dados atualizados em agosto de 2023

Apostar nas energias renováveis e na eficiência energética é apostar no futuro do nosso planeta. Assim, esta tipologia de crédito encaixa perfeitamente nas exceções aos limites de prazos de maturidade definidos pelo Banco de Portugal.

Dependendo da entidade financeira poderão existir também outros benefícios e apoios, para quem procura adotar medidas “amigas do ambiente”.

Entidade FinanceiraValor Mínimo (para 120 meses)
Cetelem10.000 €
Cofidis10.000 €
Credibom (Automóvel Novo)7.500 €
Credibom (Automóvel Usado)5.000 €
Banco CTT10.000 €
Montepio5.000 €
Novobanco5.000 €
CGD 6.000 €
Dados atualizados em dezembro de 2023

Apesar de haver muitas financeiras a fornecer crédito automóvel 120 meses, algumas instituições estabelecem um limite de 84 ou 96 meses. Por exemplo, a Younited Credit e ActivoBank limitam a maturidade máxima a 84 meses e o 321 Crédito a 96 meses.

O valor máximo permitido é quase sempre de 75.000 €, porém o valor mínimo para obter um prazo de pagamento a 10 anos pode variar conforme a credora.

Sabia Que:

Em 2022 foram pedidos mais de 2,4 mil milhões de euros em crédito automóvel.

Realçamos que um automóvel é um bem que apesar de essencial para a maioria dos portugueses, tem uma grande desvalorização ao longo dos anos. Por isso, se possível, evite solicitar um crédito automóvel 120 meses.

Lembre-se que estará a pagar uma mensalidade e juros durante 10 anos para adquirir um carro que poderá perder uma boa parte do seu valor nesse tempo.

Procura uma entidade com um crédito automóvel barato? Então, leia o nosso artigo sobre como solicitar o melhor crédito automóvel do mercado.

Exemplo de Simulador

A maioria das financeiras atualmente fornece nos seus websites um simulador de crédito que permite a qualquer visitante, de forma gratuita e em tempo real, avaliar o custo do seu crédito.

Para obter uma simulação de um crédito pessoal 120 meses deve seguir os seguintes passos:

  • Preencher e Submeter o Pedido;
  • Enviar a Documentação Necessária;
  • Esperar Aprovação do Crédito;
  • Assinar Contrato Mediante Assinatura Digital;
  • Esperar o Financiamento na Conta Bancária.

tempo de aprovação do crédito varia conforme a entidade, todavia, hoje em dia, é possível obter uma resposta em 24 horas úteis. O financiamento, por sua vez, fica disponível até 48 horas úteis na conta bancária do cliente.

Os simuladores disponibilizam a Ficha de Informação Normalizada (FIN). Um documento onde pode aceder a toda a informação sobre a proposta de crédito.

Para não ter que fazer várias vezes o processo de simular e enviar a documentação, como já referido, pode entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Basta enviar a documentação e o pedido uma vez para obter propostas de várias credoras.

Juntar Créditos e Poupar
Crédito Até 120 Meses
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Poupe Nas Suas Prestações
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  • Formação
  • Férias
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Montante

Um crédito pessoal pode ser solicitado somente até um máximo de 120 meses. Logo, solicitar um crédito pessoal 240 meses é algo impossível em Portugal.

No entanto, se um consumidor necessitar de financiamento com prazos de pagamento maiores poderá dar como garantia um imóvel, transformando assim o seu crédito pessoal num crédito hipotecário.

Contudo, quanto maior for o prazo de pagamento, maior será o custo e o endividamento gerado, logo este tipo de soluções devem ser evitados sempre que possível.

O prazo de pagamento ideal é aquele que lhe vai permitir obter uma mensalidade que não comprometa a sua saúde financeira nem crie endividamento excessivo.

Algo que temos de ter presente é o facto de quanto maior for o tempo de pagamento maior é a dívida do cliente à instituição financeira. Porém, em sentido contrário, quanto maior o prazo mais reduzida será a mensalidade.

Sabia Que?

Segundo o Relatório do Banco de Portugal, em 2022, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,9 anos (58 meses).

Por isso, o importante é encontrar um equilíbrio entre estes dois polos.

Vamos a um exemplo. Imagine que pretende adquirir um crédito de 12.000 €:

Prazo de PagamentoMensalidadeMTIC
120 meses137,85 €16.753,25 €
84 Meses179,71 €15.306,63 €
60 Meses236,26 €14.386,68 €
48 Meses286,02 €13.940,19 €
24 Meses535,97 €13.074,39 €
Exemplo ilustrativo a uma TAEG de 7,4%

Se o consumidor avançar com um prazo de 48 meses, vai ter de pagar 13.940,19 € pelo crédito. No entanto, tem somente de suportar uma mensalidade de 286,02 €.

Para uma situação financeira saudável, evite uma taxa de esforço acima dos 40%. Ou seja, os seus encargos com créditos não devem ser mais que 40% dos seus rendimentos líquidos.

Em sentido contrário, ao avançar com um crédito pessoal 120 meses terá de pagar 16.753,25 €. Mas fica com uma prestação mais baixa (137,85 €).

Pedir um crédito até 120 meses, à primeira vista, poderá ser uma boa solução para quem não pretenda ter uma prestação mensal demasiado elevada.

Contudo, esse alívio mensal vem com um custo extra – crédito mais caro.

Apesar de pagar pouco mensalmente, o custo real será mais pesado – por ter de suportar juros durante mais tempo.

Por essa razão o Banco de Portugal acabou por adotar estas medidas restritivas e que obtiveram resultados imediatos na melhoria do perfil de risco dos clientes – saiba mais no Relatório de Recomendação do BdP para este tema.

Sabia Que?

O endividamento dos particulares decresceu 0,2% relativamente ao período homólogo. Estando agora fixado nos 149 mil milhões de euros.

O crédito mais barato nunca será um crédito 120 meses. No entanto, se este for o único caminho que pode seguir, aconselhamos:

  • Pesquisa de Mercado: utilize o simulador crédito pessoal 120 meses das entidades financeiras e solicite várias propostas;
  • Evitar Agiotas: não procure crédito a agiotas portugueses. Estes contratos não são abrangidos pelo Banco de Portugal e por isso o risco de burlas é elevado;
  • Análise: tenha sempre em consideração a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) na sua análise de propostas;
  • Titulares: coloque dois titulares no crédito. Vai aumentar a probabilidade de obter uma aprovação;
  • Seguros: os seguros, se contratados, podem ter um forte impacto na prestação, mas asseguram o pagamento das prestações em caso de várias eventualidades.

Para ser legível para um financiamento, independentemente do prazo de pagamento, tem de cumprir alguns requisitos:

  • Residência: domicilio fiscal em Portugal;
  • Idade: 18 a 75 anos e no máximo ter 80 anos no término do contrato;
  • Taxa de Esforço: tem de apresentar uma taxa de esforço inferior a 50% dos seus rendimentos para ser aceite;
  • Situação Profissional: não pode estar desempregada(o);
  • Nome Limpo no Banco de Portugal: se estiver em incumprimento com uma entidade, o pedido de crédito será prontamente recusado.

Se um consumidor tiver com prestações de créditos em atraso, o seu nome vai constar na Lista Negra do Banco de Portugal.

Além de ter de preencher alguns requisitos como a idade e a residência, será necessário enviar alguma documentação para dar seguimento ao processo de pedido de crédito.

Os documentos solicitados podem mudar conforme o género de financiamento e entidade que selecionar.

Todavia, conte com o envio da seguinte documentação:

  • Documento de Identificação: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz (…);
  • Comprovativo de IBAN: obter na sua financeira via multibanco ou online;
  • Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
  • Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
  • Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para as credoras analisarem a situação creditícia do cliente.

Se solicitar um crédito consolidado 120 meses, terá também de enviar uma declaração/extrato com o valor atual em dívida e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.

Complicado? Não se preocupe, a instituição ou intermediária responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários.

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  • Pagar Créditos
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Montante
  • Menor Impacto Mensal
  • Menor Taxa de Esforço
  • Pouca Burocracia
  • Elevado Custo Total
  • Risco de Endividamento Excessivo

Um crédito pessoal 120 meses permite ao consumidor obter uma prestação mais baixa. Além disso, com prazos mais alargados a probabilidade de obter uma aprovação é maior (menor taxa de esforço associada ao empréstimo).

Outro ponto de destaque é a pouca burocracia associada que permite em poucos dias o cliente ter o financiamento do seu lado.

Porém, em sentido inverso, o consumidor não pode olhar somente para a mensalidade baixa. Estes empréstimos ficam caros a longo prazo.

Mesmo que consiga contratar um crédito com uma taxa de juro reduzida, como fica a pagar o empréstimo durante vários anos, os juros serão muito elevados.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2022 foram concedidos 28 mil milhões de euros em crédito em Portugal. Um crescimento de 6 mil milhões relativamente a 2021.

Uma leitura ao nosso artigo não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.

Perguntas Frequentes

É possível obter um crédito pessoal 120 meses?

O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal é de 120 meses (10 anos) para finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis. Nas restantes opções o prazo máximo legal é de 84 meses (7 anos).

Estas restrições foram implementadas pelo Banco de Portugal no dia 1 de Abril de 2020 como uma forma do consumidor evitar endividamentos excessivos.

Onde pedir um crédito consolidado 120 meses?

Para obter um crédito consolidado pode entrar em contacto com uma entidade privada de crédito como o Unibanco, Cetelem e Cofidis ou entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a AMCO, Doutor Finanças ou a Gestlifes.

Como encontrar o melhor crédito pessoal 120 meses?

Aquele que apresentar o custo total e a mensalidade mais baixa será à partida O melhor crédito pessoal 120 meses. Para O encontrar deverá fazer simulações em diversas entidades e comparar as taxas de juro e o MTIC proposto por cada uma.

Como pedir um crédito a 120 meses?

Para obter um crédito, independentemente do prazo de pagamento, deve seguir os seguintes passos:

  • Simular o crédito numa entidade com o tipo de empréstimo que pretende;
  • Preencher e submeter formulário com a documentação solicitada;
  • Esperar aprovação do crédito;
  • Assinar o contrato.

Quais as melhores alternativas aos créditos a 120 meses?

Se necessita de financiamento para estabilizar as suas contas, poderá solicitar uma renegociação às suas dívidas, fazer uma transferência de crédito ou então solicitar uma consolidação de créditos com a possibilidade de financiamento extra.

Que documentos são necessários para obter um crédito 120 meses?

Independentemente do prazo de pagamento, as entidades financeiras pedem geralmente os seguintes documentos:

  • Documento de Identificação Pessoal: Ex: Cartão de Cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: Ex: Cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
  • Comprovativo de IBAN: Pode obter via multibanco ou no website da sua entidade financeira;
  • Comprovativos de Rendimentos: Últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
  • Mapa de Responsabilidades: Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.