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Em Portugal, a procura por créditos com prazos de pagamento alargados é algo comum.
A principal razão para existir uma grande procura por esta solução é pelo facto de quanto maior for o prazo de pagamento mais baixa será a prestação mensal – solução para uma melhor gestão mensal do orçamento familiar.
Contudo, nem tudo são vantagens. Além de ser um crédito mais caro, existem diversas restrições em vigor que fazem com que a solicitação tanto de um crédito pessoal 120 meses como de um crédito consolidado 120 meses não seja fácil de se encontrar.
Assim, neste artigo, fique a saber que restrições são estas, que requisitos terá de cumprir e em que financeiras poderá pedir um crédito 120 meses.
Crédito Até 120 Meses!
É Possível Pedir Um Crédito Pessoal 120 Meses?
Em Portugal, o prazo de pagamento máximo legal praticado pelas entidades financeiras para um crédito pessoal é de 84 meses (7 anos). No entanto, em algumas situações ainda é possível obter um crédito pessoal 120 meses.
Contudo, contratos de crédito com maturidade tão elevada podem não ser o ideal.
Os portugueses ao pedirem prazos tão alargados ficam a pagar os juros dos créditos ao consumo durante muito tempo, aumentando o seu endividamento e baixando a sua taxa de poupança para níveis ainda mais preocupantes.
Assim, no dia 1 de Abril de 2020, por forma a diminuir o risco de acumulação de dívidas e incumprimentos, o Banco de Portugal definiu um limite máximo de 84 meses para a maioria das ofertas de crédito pessoal disponibilizadas pela banca.
Crédito 120 Meses: Que Finalidades Posso Pedir?
| Oferta de Crédito | Prazo de Pagamento | TAEG |
|---|---|---|
| Hipotecário | 12- 480 Meses | Desde 3% |
| Saúde | 12 a 120 Meses | Desde 4,6% |
| Formação | 12 a 120 Meses | Desde 3,4% |
| Energias Renováveis | 12 a 120 Meses | Desde 4,7% |
| Automóvel | 12 a 120 Meses | Desde 5,5% |
| Consolidado | 12 a 120 Meses | Desde 8,4% |
| Obras | 12 a 120 Meses | Desde 7,2% |
| Férias | 12 a 84 Meses | Desde 9,8% |
| Sem Finalidade | 12 a 84 Meses | Desde 6,9% |
Ainda existem diversas exceções no mercado que o consumidor poderá aproveitar para solicitar um crédito 120 meses.
Se pretende consolidar créditos saiba que apesar do prazo de pagamento máximo normalmente aplicado ser de 84 meses, em algumas situações que iremos ver mais adiante, ainda é possível pedir um crédito consolidado 120 meses.
Relativamente ao crédito pessoal, as finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis, além de serem aquelas que apresentam taxas de juro mais acessíveis são as únicas onde é possível utilizar um simulador crédito pessoal 120 meses.
Logo, se pretende um crédito sem qualquer finalidade, somente poderá pedir o financiamento até à maturidade máxima de 84 meses.
Segundo o Banco de Portugal, em 2021, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,9 anos (58 meses). Mais 2 meses que no ano anterior.
Já no crédito para obras a única exceção aos 84 meses no mercado é o Banco BPI que permite obter crédito 120 meses para montantes inferiores a 7.600 € (equivalente a 10 salários mínimos nacionais).
Por último, no que diz respeito ao crédito automóvel, o Banco de Portugal não efetuou nenhuma alteração à maturidade máxima, por isso o consumidor poderá continuar a solicitar um crédito automóvel 120 meses.
Crédito Até 120 Meses!
Crédito Consolidado 120 Meses
| Entidades | Cetelem, Cofidis, Credibom, Universo, Unibanco |
| Montante Mínimo | 2.500 € |
| Prazo de Pagamento | 12 a 84 Meses |
| Tempo de Aprovação | 24 a 48 Horas |
Um crédito consolidado 120 meses é um crédito que permite juntar vários empréstimos num só contrato.
Ao invés de ter vários créditos com características e em entidades diferentes, passa a ter uma só, com um prazo de pagamento mais alargado para diminuir os seus encargos mensais até 60%.
Caso o particular tenha um crédito habitação, também poderá juntar outras dívidas a esta – fazendo um crédito consolidado com hipoteca. Nesse caso o prazo de pagamento pode chegar os 40 anos.
Esta modalidade serve na perfeição para quem tem dificuldades em pagar os seus encargos mensais e que, portanto, necessita de baixar a sua taxa de esforço para não entrar em incumprimento com alguma financeira.
Ora, apesar do prazo de pagamento poder chegar aos 10 anos, o mais recorrente é encontrar prazos até 84 meses (7 anos). Por isso, se procura um crédito consolidado 120 meses, deve entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a Gestlifes ou Amco para avaliar a possibilidade.
Estas irão procurar no mercado o crédito consolidado que mais se adequa às necessidades do cliente sem custos nem compromissos.
Saiba como poupar na sua prestação mensal juntando os seus créditos num único contrato no nosso artigo – Melhor Crédito Consolidado.
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Crédito Pessoal 120 Meses
| Tipos de Crédito | Formação, Saúde, Energias Renováveis |
| Montante Mínimo | 5.000 € |
| Prazo de Pagamento | 12 a 120 Meses |
| Tempo de Aprovação | 24 a 48 Horas |
Os empréstimos pessoais são conhecidos por serem créditos que permitem obter financiamento de forma simples e com pouca burocracia.
São assim ideais não só para quem procura um crédito rápido ou um empréstimo urgente para hoje mas também para quem procura financiamento para fazer obras em casa, pagar um curso, ou saldar dívidas do dia a dia.
Podem ser solicitados para diversas finalidades e para montantes até 75.000 €.
Todavia, se o cliente procura um crédito a 120 meses, somente poderá pedir para finalidades de formação, saúde e energias renováveis.
Crédito Pessoal 120 Meses – Formação
| Entidade | TAEG | Periodo de Carência. | Prazo Pagamento |
|---|---|---|---|
| Cofidis | 6,7% | Não | 24 – 120 Meses |
| Montepio | 4,6% | Após o Curso | 24 – 120 Meses |
| CGD | Desde 5,6% | Até 1 Ano Após o Curso | 12 – 120 Meses |
| Novobanco | Desde 6% | Até 60 Meses | 6 – 120 Meses |
| BPI | Desde 5,1% | Até 60 Meses | Até 120 Meses |
Muitos portugueses pretendem fazer cursos ou formações em áreas de especialização. Porém, muitas das vezes as propinas são demasiado altas para conseguirem ser suportadas.
Assim, o crédito formação tem apresentado condições especiais ao longo dos anos.
Muitas das financeiras disponibilizam esta oferta de crédito com prazos de pagamento alargados, taxas de juro relativamente baixas e com bons períodos de carência.
Por exemplo, numa fase inicial o estudante pode ficar somente a pagar os juros. Quando o curso terminar começa a paga o crédito contratado.
Crédito Pessoal 120 Meses – Saúde
| Entidade | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Montepio | 4,6% | 24 – 120 Meses |
| Abanca | – | 3 – 120 Meses |
| CGD | Desde 5,7% | 12 – 120 Meses |
| BPI | Desde 5,1% | Até 120 Meses |
Os créditos de saúde permitem pagar despesas com a sua saúde como a aquisição de equipamentos ou serviços destinados a satisfazer as suas necessidades e o seu bem-estar.
Por isso, e de uma forma natural, esta finalidade acaba por ter acesso a algumas condições especiais como taxas de juro bastante reduzidas comparativamente com outros créditos.
No que concerne à oferta, em 2022 somente o Banco BPI e a Caixa Geral de Depósitos (CGD) disponibilizavam crédito saúde aos seus clientes. Todavia, com o passar dos anos a oferta tem crescido significativamente.
Crédito Pessoal 120 Meses – Energias Renováveis
| Entidade | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Cetelem | 5,8% – 6,7% | 24 – 120 Meses |
| CGD | Desde 5,9% | 24 – 120 Meses |
| Novobanco | Desde 5,7% | 24 – 84 Meses |
| BPI | Desde 5,1% | Até 120 Meses |
| Millenium | 5,7% | 24 – 120 Meses |
Apostar nas energias renováveis e na eficiência energética é apostar no futuro do nosso planeta.
Assim, esta tipologia de crédito encaixa perfeitamente nas exceções aos limites de prazos de maturidade definidos pelo Banco de Portugal.
Dependendo da entidade financeira poderão existir também outros benefícios e apoios, para quem quer adotar medidas “amigas do ambiente”.
Crédito Até 120 Meses!
Crédito Automóvel 120 Meses
| Entidade Financeira | Valor Mínimo (para 120 meses) |
|---|---|
| Cetelem | 10.000 € |
| Credibom (Automóvel Novo) | 7.500 € |
| Credibom (Automóvel Usado) | 5.000 € |
| Banco CTT | 10.000 € |
| Montepio | 5.000 € |
| Novobanco | 5.000 € |
| CGD (Automóvel Novo) | 10.000 € |
| CGD (Automóvel Usado) | 6.000 € |
Apesar de haver muitas financeiras a fornecer crédito automóvel 120 meses, algumas instituições têm estabelecido um limite de 84 ou 96 meses.
Por exemplo, a Younited Credit e ActivoBank limitaram a maturidade máxima a 84 meses e a Cofidis e o 321 Crédito a 96 meses.
Relativamente aos montantes, o valor máximo é quase sempre de 75.000 € independentemente da credora. Todavia, o valor mínimo para obter um prazo de pagamento a 10 anos varia bastante conforme a entidade.
Somente no ano de 2022 foram pedidos mais de 2,4 mil milhões de euros em crédito automóvel.
Deixamos a nota que, um automóvel é um bem que apesar de essencial para a maioria dos portugueses, tem uma grande desvalorização ao longo dos anos. Por isso, se possível, evite solicitar um crédito automóvel 120 meses.
Por quê? Lembre-se que estará a pagar uma mensalidade e juros durante 10 anos para adquirir um carro que poderá perder uma boa parte do seu valor nesse tempo.
Procura uma entidade com um crédito automóvel barato? Então, leia o nosso artigo sobre como solicitar o melhor crédito automóvel do mercado.
Crédito Até 120 Meses!
Qual o Prazo Pagamento Ideal Para Um Crédito?
O prazo de pagamento ideal é aquele que lhe vai permitir obter uma mensalidade que não comprometa a sua saúde financeira nem crie endividamento excessivo.
Apesar de não haver uma resposta igual para todos os consumidores, algo que temos de ter presente é o facto de quanto maior for o tempo de pagamento maior é a dívida do cliente à instituição financeira.
Segundo o Banco de Portugal, em 2022 foram concedidos 28 mil milhões de euros em crédito em Portugal. Um crescimento de 6 mil milhões relativamente a 2021.
Por isso, o importante é encontrar um equilíbrio entre estes dois polos.
Vamos a um exemplo?
Imagine que pretende adquirir um crédito de 12.000 €:
| Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 120 meses | 137,85 € | 16.753,25 € |
| 84 Meses | 179,71 € | 15.306,63 € |
| 60 Meses | 236,26 € | 14.386,68 € |
| 48 Meses | 286,02 € | 13.940,19 € |
| 24 Meses | 535,97 € | 13.074,39 € |
Se o consumidor pretender adquirir um crédito a 48 meses vai somente pagar em juros e impostos cerca de 1.940,19€. No entanto, terá de suportar uma mensalidade de 286,02 €.
Em sentido contrário, se avançar com um crédito pessoal 120 meses terá de pagar 16.753,25 €, ou seja, 4.753,25 € em juros e impostos. Mas ficará com uma prestação de 137,85 €.
Para uma situação financeira saudável, evite uma taxa de esforço acima dos 35%. Ou seja, os seus encargos com créditos não convém que sejam mais que 35% do valor dos seus rendimentos líquidos.
Simulador Crédito Pessoal 120 Meses: Onde Encontrar?
A maioria das entidades financeiras atualmente fornecem nos seus websites um simulador de crédito que permite qualquer visitante, de forma gratuita e em tempo real, avaliar o custo do seu crédito, tendo como base:
- Montante de Financiamento;
- Finalidade do Crédito Pretendido;
- Prazos de Pagamento.
Alguns simuladores permitem também comparar diversas simulações para uma melhor avaliação das opções que o cliente tem em mente.
Além disso, disponibilizam a Ficha de Informação Normalizada (FIN), um documento onde pode aceder a toda a informação sobre a proposta de contrato.
Como Pedir Um Crédito 120 Meses?
Após fazer várias simulações online, para obter o crédito pessoal 120 meses, deverá seguir os seguintes passos:
- Preencher e Submeter Formulário Com a Documentação Solicitada;
- Esperar Aprovação do Crédito;
- Assinar Contrato;
- Esperar Financiamento na Conta Bancária.
O tempo de aprovação do crédito vai variar conforme a entidade e o tipo de crédito que pretender, todavia hoje em dia em muitos casos consegue obter uma resposta em 24 horas úteis.
Para aumentar a probabilidade de aprovação coloque 2 titulares no contrato.
É recorrente utilizar um código SMS para o telemóvel do cliente para assinar um contrato de crédito. Noutras poderá utilizar o autenticacao.gov para assinar o documento em 2 minutos.
Após a receção do contrato assinado, o financiamento, por norma, fica disponível até 48 horas úteis na conta bancária do cliente.
Crédito Até 120 Meses!
É Possível Pedir Um Crédito Pessoal 240 Meses?
Um crédito pessoal pode ser solicitado somente até um máximo de 120 meses. Assim, solicitar um crédito pessoal 240 meses é algo impossível em Portugal.
No entanto, se um consumidor necessitar de financiamento com prazos de pagamento maiores poderá dar como garantia um imóvel, transformando assim o seu crédito pessoal num crédito hipotecário.
Contudo, como já referido no artigo, quanto maior for o prazo de pagamento, maior serão os custos e o endividamento gerado.
Por isso, por muito baixa que possa ser a prestação mensal, para uma boa gestão financeira a longo prazo, é de evitar obter créditos com prazos tão alargados.
Vantagens e Desvantagens de Um Crédito 120 Meses
- Menor Impacto Mensal
- Menor Taxa de Esforço
- Pouca Burocracia
- Elevado Custo Total
- Risco de Endividamento Excessivo
Ao longo do artigo informamos os nossos leitores dos cuidados que deviam ter ao pedir um crédito deste género. Nesse seguimento, neste ponto, iremos resumir as principais características de um crédito pessoal 120 meses.
Independentemente do prazo de pagamento, os créditos ao consumo são por norma de fácil acesso, rápidos e pouco burocráticos.
Ora, com prazos tão alargados, a prestação mensal é inferior e por isso, mais fácil de se encaixar no orçamento familiar sem causar muitos estragos. Além disso, permite obter uma taxa de esforço mais baixa – ponto importante para o crédito ser aprovado.
As taxas de juro, dependendo das finalidades, variam entre 6,7% e 13,9%. As taxas de juro das linhas de crédito e dos cartões de crédito podem chegar aos 16,9%.
Por outro lado, o consumidor não pode olhar somente para a mensalidade baixa. Estes empréstimos ficam caros a longo prazo.
Por fim, outro ponto negativo é o facto de, por ser relativamente rápido e intuitivo obter dinheiro na conta, o consumidor pode solicitar financiamento por impulso para consumos supérfluos e não por necessidade.
Crédito Até 120 Meses!
Requisitos Para Obter Um Crédito 120 Meses
Para ser legível para um financiamento tem de cumprir alguns requisitos:
- Residência: domicilio fiscal em Portugal;
- Idade: 18 a 75 anos e no máximo ter 80 anos no término do contrato;
- Taxa de Esforço Adequada: existe uma forte probabilidade de o seu crédito ser recusado se a sua taxa de esforço for superior a 40% dos seus rendimentos;
- Situação Profissional: não pode estar desempregada(o);
- Nome Limpo no Banco de Portugal: se a pessoa estiver em incumprimento com uma entidade financeira, o pedido de crédito será prontamente recusado.
Se um consumidor tiver com prestações de créditos em atraso o seu nome irá constar na Lista Negra do Banco de Portugal.
Documentação Para Obter Um Crédito 120 Meses
Além de ter de preencher alguns requisitos como a idade e a residência, será necessário enviar alguma documentação para dar seguimento ao processo de pedido de crédito.
Os documentos solicitados podem mudar conforme o género de financiamento e entidade que selecionar.
Todavia, conte com o envio da seguinte documentação:
- Documento de Identificação: cartão de cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz (…);
- Comprovativo de IBAN: obter na sua financeira via multibanco ou online;
- Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
- Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para as credoras analisarem a situação creditícia do cliente – por exemplo, saber se está em incumprimento com alguma entidade.
Se solicitar um crédito consolidado 120 meses, terá também de enviar uma declaração/extrato com o valor atual em dívida e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.
Complicado? Não se preocupe, a instituição ou intermediária responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários.
Crédito Até 120 Meses!
Conclusão
Pedir um crédito pessoal 120 meses, à primeira vista, poderá ser uma boa solução para quem não pretenda ter uma prestação mensal demasiado elevada.
Contudo, esse alivio mensal vem com um custo extra – crédito mais caro.
Apesar de pagar pouco mensalmente, o custo real será mais pesado – por ter de suportar juros durante mais tempo.
Por essa razão o BdP acabou por adotar estas medidas restritivas e que obtiveram resultados imediatos na melhoria do perfil de risco dos clientes – saiba mais no Relatório de Recomendação do Banco de Portugal para este tema.
Mesmo assim, em março de 2023, o endividamento dos particulares subiu, 4,29% relativamente ao período homólogo. É agora mais de 152 mil milhões de euros.
No entanto, esta será sempre uma solução bastante viável se estiver com dificuldades financeiras tais que não consiga pagar uma mensalidade elevada.
O crédito mais barato nunca será o crédito 120 meses. No entanto, será seguramente aquele que lhe vai permitir gerir melhor os seus encargos mensais.
Caso a solução passe por um crédito pessoal 120 meses, aconselhamos:
- Pesquisa de Mercado: utilize o simulador crédito pessoal 120 meses das várias entidades financeiras e solicite várias propostas;
- Evitar Agiotas: não procure crédito a agiotas portugueses. Estes contratos não são abrangidos pelo Banco de Portugal e por isso o risco de burlas é real;
- Análise: tenha sempre em consideração a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) na sua análise de propostas;
- Equilíbrio: encontre o ponto de equilíbrio entre quanto pode pagar mensalmente e o custo total do crédito (MTIC). Evite taxas de esforço acima de 35%;
- Seguros: os seguros costumam ser opcionais, todavia se contratos podem ter um grande impacto na sua mensalidade.
Perguntas Frequentes
É possível obter um crédito pessoal 120 meses?
O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal é de 120 meses (10 anos) para finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis. Nas restantes opções o prazo máximo legal é de 84 meses (7 anos).
Estas restrições foram implementadas pelo Banco de Portugal no dia 1 de Abril de 2020 como uma forma do consumidor evitar endividamentos excessivos.
Onde pedir um crédito consolidado 120 meses?
Para obter um crédito consolidado poderá de entrar em contacto com uma entidade privada de crédito como o Unibanco, Cetelem ou Cofidis e solicitar uma simulação. Todavia, estas entidades somente fornecem esta solução com prazo de pagamento máximo de 84 meses. Por isso, se pretende um crédito consolidado 120 meses deverá entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a AMCO ou a Gestlifes.
Como encontrar o melhor crédito pessoal 120 meses?
Aquele que apresentar o custo total e a mensalidade mais baixa será à partida melhor crédito pessoal 120 meses. Para encontrar deverá fazer simulações em diversas entidades financeiras e comparar as taxas de juro e o MTIC propostas por cada uma.
Como pedir um crédito a 120 meses?
O processo de obtenção de um crédito 120 meses é bastante célere e somente terá de seguir os passos:
- Simular Crédito numa entidade com o tipo de empréstimo que pretende;
- Preencher e submeter formulário com a documentação solicitada;
- Esperar aprovação do crédito;
- Assinar o contrato.
Já o tempo para obter o dinheiro na conta pode variar conforme a entidade, contudo, em muitos casos em 48 horas úteis após a aprovação o consumidor poderá conseguir obter o financiamento na conta bancária.
Quais as melhores alternativas aos créditos a 120 meses?
Se um particular necessita de financiamento para estabilizar as suas contas, poderá solicitar em primeiro lugar uma renegociação do seu crédito. Esta renegociação pode ser tanto em crédito habitação como num crédito ao consumo. Apesar de não ser garantido, por vezes é possível alongar os prazos de pagamento e/ou baixar as taxas de juro, aumentando assim a liquidez mensal familiar.
Outra alternativa, esta para quem já tem algum crédito, é a consolidação de créditos. Esta solução permite que o consumidor possa juntar todas as dívidas num único contrato com mensalidades mais baixas e ainda solicitar um financiamento extra.
Que documentos são necessários para obter um crédito 120 meses?
Independentemente do prazo de pagamento, as entidades financeiras pedem geralmente os seguintes documentos:
- Documento de Identificação Pessoal: Ex: Cartão de Cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: Ex: Cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: Pode obter via multibanco ou no website da sua entidade financeira;
- Comprovativos de Rendimentos: Últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
- Mapa de Responsabilidades: Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Onde posso encontrar um simulador de crédito pessoal 120 meses?
Por forma a encontrar o crédito ideal com prazo de pagamento a 120 meses, o particular deverá consultar o website do maior número de entidades financeiras possíveis e utilizar os seus simuladores online. O cliente não terá de pagar nada para os utilizar.