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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Pessoal 120 Meses – É Possível? Onde Pedir?

Relógio que indica um prazo de pagamento de 120 meses

Em Portugal, a procura por créditos com prazos de pagamento alargados é algo comum. Seja para fazer face a despesas inesperadas, comprar um automóvel, fazer obras em casa ou uma formação.

Está a procurar um crédito 120 meses? Apesar das restrições em vigor, ainda é possível um empréstimo nestes moldes.

Assim, neste artigo, vamos informar os nossos leitores sobre as restrições em vigor, como e onde conseguir um crédito pessoal 120 meses, um crédito consolidado 120 meses e quais as vantagens e desvantagens de cada um.


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Com o aumento do índice de preços da habitação, e do custo de vida dos portugueses, provocada recentemente pela guerra e pela inflação, é notório o aumento de pedidos de crédito e com montantes mais elevados.

Outra consequência é a maior procura por financiamento com prazos de pagamento mais alargados – algo que torna os créditos mais caros, mas que em contrapartida, permite uma prestação mensal mais baixa e fácil de gerir com o orçamento familiar mensal.

Problema desta solução? Com prazos maiores, os portugueses passam a pagar os juros dos empréstimos durante mais tempo, aumentando assim o seu endividamento e baixando a sua taxa de poupança.

Sabia Que?

O endividamento dos particulares subiu 3,2% (2020 – 2021), sendo agora mais de 147 mil milhões de euros.

Este aumento tem gerado bastantes preocupações no Banco de Portugal (BP). Por isso, em 2020, entre outras medidas, a entidade estabeleceu um limite de 7 anos de maturidade para os novos contratos de crédito pessoal.

 “Atuando de forma preventiva, tem como objetivo (…)  garantir que as famílias obtêm financiamento sustentável, minimizando o risco de incumprimento”

Banco de Portugal

Contudo, existem diversas exceções a ter em conta! Vamos saber quais são?

  • Crédito Habitação
  • Crédito Consolidado
  • Crédito Pessoal
  • Crédito Automóvel

O crédito habitação tem consigo alocado empréstimos de grande valor agregado, por isso, é normal que o prazo de pagamento máximo seja superior a 120 meses (podem chegar aos 35 anos).

Se assim fosse, seria incomportável para a maioria das famílias pedir um empréstimo – com um crédito de 150.000 € teriam de pagar mensalmente mais de 1.500 €.

Se tem o objetivo de reduzir os seus encargos mensais e evitar situações de endividamento, pedir um crédito consolidado 120 meses – apesar de ser considerado um crédito ao consumo, ainda é possível em algumas entidades e intermediárias.

Por outro lado, o crédito pessoal é fortemente abrangido por estas medidas.

Teoricamente, desde que os créditos tenham valores inferiores a 7.050 € – o equivalente a 10 salários mínimos nacionais, uma pessoa poderia pedir um empréstimo destas características.

Contudo, na prática, a maioria das entidades registadas no Banco de Portugal deixaram mesmo de fornecer crédito pessoal 120 meses, independentemente do valor solicitado.

Apesar das restrições em vigor, pedir um crédito pessoal 120 meses ainda é possível em algumas finalidades.

Por último, em relação ao crédito automóvel 120 meses, a maturidade legal não foi alterada. No entanto, algumas instituições têm estabelecido o limite de 84 meses.

Banner de Crédito Consolidado 120 Meses

Um crédito consolidado 120 meses é um crédito que permite juntar vários empréstimos num só contrato.

Ou seja, ao invés de ter várias dívidas com características diferentes, passa a ter uma só, com um prazo de pagamento mais alargado.

Deste modo, ao aumentar os prazos de pagamento até um limite de 10 anos, irá conseguir diminuir a sua prestação mensal para menos de metade em muitos dos casos.

Esta modalidade serve na perfeição para quem tem dificuldades em pagar os seus encargos financeiros mensais e que, portanto, necessita de baixar a sua taxa de esforço para não entrar em incumprimentos e ver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal.

Ora, o prazo de pagamento máximo normal nesta tipologia é de 84 meses, no entanto, se procura um crédito consolidado 120 meses, pode sempre entrar em contacto com uma intermediária de crédito:

Estas, irão procurar no mercado, o crédito consolidado 120 meses que mais se adequa às suas necessidades – este serviço não representa custos nem compromissos ao cliente.

Quer saber mais sobre como poupar na sua prestação mensal juntando os seus créditos num só? Leia o nosso artigo sobre o Melhor Crédito Consolidado.


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Tipos de Crédito Formação, Saúde, Energias Renováveis
Montante Mínimo 5.000 €
Prazo de Pagamento 12 a 120 Meses
Tempo de Aprovação 24 Horas
Atualizado em julho 2022

Os créditos pessoais são conhecidos por prestarem financiamento aos consumidores tendo em vista diversas finalidades, desde créditos rápidos online a crédito para férias ou sem finalidade.

Contudo, se pretende um crédito deste género, o seu prazo de pagamento está limitado a 84 meses.

Apesar disso, realçamos que, estas restrições no crédito pessoal não se aplicam às finalidades de formação, saúde e energias renováveis, onde os prazos de pagamento dos créditos mantiveram o limite de 10 anos (120 meses).

Todavia destacamos que são poucas as entidades financeiras que disponibilizam estas finalidades em Portugal.

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A nível nacional, é notório que muitos portugueses pretendem fazer cursos ou formações em áreas de especialização.

Porém, muitas das vezes as propinas são demasiado altas para conseguirem ser suportadas.

Assim, o crédito formação ou educação, por si, têm apresentado condições especiais ao longo dos últimos anos.

Logo, não é de estranhar que um simulador crédito pessoal 120 meses para esta finalidade seja possível em algumas instituições financeiras:

Destacamos que, em grande parte destas instituições, o valor mínimo de financiamento é de 10.000 €.

Havendo exceções, como a CGD onde o valor mínimo é de 5.000 € ou o Montepio que apenas permite crédito 120 meses somente para licenciaturas.

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Os créditos de saúde têm como finalidade pagar despesas com a sua saúde, como a aquisição de equipamentos ou serviços destinados a satisfazer as suas necessidades e o seu bem-estar.

Por isso, e de uma forma natural, além dos 120 meses, esta finalidade acaba também por ter acesso a algumas condições especiais como taxas de juro bastante reduzidas comparativamente com outros tipos de financiamento.

Nesta entidade, terá uma taxa de juro fixa de 2% para créditos com prazo dos 18 a 35 meses. No entanto, os juros aumentam para 3,25% para financiamentos com prazos dos 35 a 120 meses.

Destacamos também o facto de não haver montante máximo de financiamento.

Nesta entidade, o montante mínimo para obter crédito 120 meses é de 5.000 € e podem chegar aos 75.000 €.

Em relação aos prazos de pagamento, estes começam nos 12 meses e terminam nos 120 meses.

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Apostar nas energias renováveis e na eficiência energética é apostar no futuro do nosso planeta.

Assim, esta tipologia de crédito encaixa perfeitamente nas exceções aos limites de prazos de maturidade definidos pelo Banco de Portugal.

Deste modo, além dos prazos, existem outros benefícios e apoios, dependendo da entidade financeira, para quem quer adotar medidas “amigas do ambiente”:

Já, para aceder a um crédito pessoal 120 meses desta tipologia, os valores mínimos rondam os 10.000 € de financiamento e o máximo entre os 50.000 € ou sem limite, como no caso do BPI.

Um crédito para obras não tendo uma componente de importância especial, como a formação, a saúde ou o ambiente, não se enquadra no regime das exceções.

Contudo, no mercado português, no Banco BPI poderá solicitar um crédito pessoal 120 meses com finalidade de obras – desde que o montante a financiar seja igual ou inferior a 7.050 €.


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Entidade Financeira Valor Mínimo (para 120 meses)
Cetelem 10.000 €
Credibom (Automóvel Novo) 7.500 €
Credibom (Automóvel Usado) 5.000 €
Banco CTT 10.000 €
Montepio 5.000 €
Novobanco 5.000 €
CGD 6.000 €
Valores atualizados em agosto de 2022

Segundo o Banco de Portugal, os créditos automóveis são dos empréstimos mais procurados pelos portugueses, existindo assim uma maior concorrência entre entidades.

Posto isto, existem diversas financeiras que fornecem crédito automóvel 120 meses:

O valor máximo de empréstimo é de 75.000 € independentemente da entidade fornecedora, já em relação ao valor mínimo, varia bastante de entidade para entidade.

Alertamos que, nem sempre um crédito automóvel 120 meses é a opção mais indicada.

Lembre-se: estará a pagar juros mensais durante 10 anos para pagar o seu carro.

Procura uma entidade com um crédito automóvel barato? Então, leia o nosso artigo “Melhor Crédito Automóvel 2023: Onde Encontrar” e saiba quais as melhores ofertas do mercado.

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Exemplo de simulador crédito pessoal

Está indeciso sobre que caminho optar em relação aos prazos de pagamento do seu empréstimo?

Então, saiba que, a maioria das entidades financeiras atualmente apresentam nos seus ‘websites’ um simulador de crédito que permite qualquer pessoa, de forma gratuita e em tempo real, avaliar o custo do seu crédito, tendo como base:

  • Montante de Financiamento;
  • Finalidade do Crédito Pretendido;
  • Prazos de Pagamento.

Algumas entidades permitem também comparar as diversas simulações para uma melhor avaliação das opções que tem em mente.

Além disso, disponibilizam a Ficha de Informação Normalizada (FIN), um documento onde vai poder aceder a toda a informação sobre a proposta de contrato.

  • Prestações Mais Baixas
  • Menor Taxa de Esforço
  • Montante Total a Pagar Superior
  • Risco de Endividamento

O objetivo primordial de quem pretende solicitar um crédito pessoal 120 meses, é obter a prestação mensal mais baixa possível.

Assim, ao pedir um crédito com prazos tão alargados, irá conseguir baixar a sua taxa de esforço. Obtendo assim uma “lufada de ar fresco” nas suas finanças pessoais.

Porém, existem desvantagens que devem ser realçadas.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2021 o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,9 anos (+58 meses). Mais 2 meses que no ano anterior.

Quanto mais tempo tiver a pagar um empréstimo, mais juros irá pagar pelo mesmo, o que consequentemente significa que o crédito irá ficar mais caro para a sua carteira.

Neste seguimento, existe um grande risco de endividamento e em caso de incumprimento, pode mesmo ver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal (daí se ter limitado o crédito pessoal 120 meses na maioria das finalidades).

Compensa pedir crédito pessoal 120 meses ?

Vamos a um exemplo?

A família Costa, perante os valores elevados dos combustíveis e pelo facto do seu automóvel apresentar bastantes problemas mecânicos, decidiram comprar um carro mais moderno e com níveis de consumos mais modestos.

Esta é a situação atual desta família:

  • Rendimentos Líquidos: agregado familiar com 2.250 € mensais;
  • Outras Despesas com Créditos: 450 € mensais;
  • Crédito Automóvel: necessitam de 15.000 €.

A seguir, mostramos três propostas com prazos de pagamento distintos.

Prazo Pagamento TAEG Prestação Mensal MTIC Taxa de Esforço
120 Meses 8,7% 174,16 € 22.016,42 € 28%
84 Meses 8,3% 222,74 € 19.554,50 € 30%
48 Meses 8,2% 352,28 € 17.496,33 € 36%

Com um crédito automóvel 120 meses, a prestação mensal seria de 174,16 €. O que significa uma taxa de esforço mensal de 28%.

Contudo, para um financiamento de 15.000 €, o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), custo total do empréstimo, é de 22.016,42 €.

Um valor elevado resultante do pagamento de juros e comissões durante 10 anos.

Já se optarem por um prazo de 48 meses, o valor total a pagar seria de 17.496,33 €. Porém, com uma prestação mensal de 352,28 €, teriam uma taxa de esforço mensal de 36%., o que seria mais difícil de conseguir gerir em sintonia com os outros encargos financeiros atuais.

Para uma situação financeira saudável, evite taxas de esforço acima dos 35%.

Por isso, encontre o seu ponto de equilíbrio e escolha um crédito que não seja mensalmente muito pesado para a carteira, mas também que não lhe faça pagar demasiado em juros.


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Não! Não é possível pedir um crédito pessoal 240 meses.

Quando procuramos um crédito, temos a tendência de pedir o prazo de pagamento mais alargado possível para que a prestação mensal possa ser mais baixa.

Ora, o problema é que quanto maior o prazo mais juros a pessoa terá de pagar, o que significa um maior risco de endividamento e uma mais baixa taxa de poupança por parte das famílias.

Para evitar isso, os prazos de pagamento máximos dos créditos variam conforme a sua tipologia.

No que concerne a crédito pessoal o limite está fixado nos 84 meses, havendo apenas as exceções anteriormente descritas onde a aprovação poderá chegar aos 120 meses.

Para prazos superiores, apenas solicitando um crédito habitação ou fazendo um crédito consolidado com hipoteca.

Para ser legível para um financiamento tem de cumprir alguns requisitos mínimos, tais como:

  • Residência: domicilio fiscal em Portugal;
  • Idade: 18 a 75 anos e no máximo ter 80 anos no término do contrato;
  • Taxa de Esforço Adequada: existe uma forte probabilidade de o seu crédito ser recusado se a sua taxa de esforço for superior a 40% – esta percentagem varia de entidade para entidade;
  • Situação Profissional: a pessoa tem de ter uma situação de trabalho estável o suficiente para poder cumprir com as suas obrigações contratuais;

Se tiver desempregado, o seu crédito 120 meses será recusado.

  • Nome Limpo no Banco de Portugal: se a pessoa estiver em incumprimento com a prestação mensal de algum crédito, o seu nome ficará na Lista Negra do Banco de Portugal, tendo assim como consequência primeira e direta a impossibilidade de obter novos créditos.

Além de ter de preencher alguns requisitos como a idade e a residência, será necessário enviar alguma documentação para dar seguimento ao processo de pedido de crédito.

Os documentos a serem solicitados podem mudar conforme o género de financiamento e entidade financeira que selecionar. Todavia, conte com o envio da seguinte documentação:

  • Documento de Identificação: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz (…);
  • Comprovativo de IBAN: obter na sua financeira via multibanco ou online;
  • Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
  • Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
  • Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Se solicitar um crédito consolidado 120 meses, terá também de enviar uma declaração / extrato com o valor atual em dívida e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.

Complicado? Não se preocupe, a instituição ou intermediária responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento que deseja.

Para pedir um crédito pessoal 120 meses tem duas alternativas: deslocar a balcões de várias entidades financeiras e pedir uma simulação de crédito – processo mais lento.

Ou então utilizando a alternativa mais viável e rápida – pedir crédito via internet usando o simulador de crédito pessoal 120 meses disponibilizado pelas entidades financeiras nos seus websites.

Assim, utilizando esta segunda via, deverá seguir os seguintes passos:

  • Simular Crédito;
  • Preencher e Submeter Formulário Com a Documentação Solicitada;
  • Esperar Aprovação do Crédito;
  • Assinar Contrato e Enviar;
  • Esperar Financiamento na Conta Bancária.

Após a receção do contrato por parte da entidade financeira, por norma, em 48 horas irá ter o financiamento na sua conta.


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Pedir um crédito pessoal 120 meses, à primeira vista, poderá ser uma boa solução para quem se pretende financiar e não pretende ter uma prestação mensal demasiado elevada.

Contudo, esse alivio mensal vem com um custo extra – crédito mais caro.

Apesar de pagar pouco mensalmente, o custo real será mais pesado – por ter de suportar juros durante mais tempo.

Contudo, esta será sempre uma solução bastante viável se estiver com dificuldades financeiras tais que receia entrar em incumprimento com a banca.

O crédito mais barato nunca será o crédito 120 meses. No entanto, será seguramente aquele que lhe vai permitir gerir melhor os seus encargos mensais perante a sua situação financeira.

Caso a solução passe por um crédito pessoal 120 meses, aconselhamos:

  • Pesquisa de Mercado: utilizar o simulador crédito pessoal 120 meses das várias entidades financeiras e pedir propostas;
  • Análise: tenha sempre em consideração a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) na sua análise de propostas;
  • Equilíbrio: encontre o ponto de equilíbrio entre quanto pode pagar de prestação e o custo total do empréstimo. Evite taxas de esforço acima de 35%.

Aconselhamos também a que analise as taxas aplicadas por amortizações. Poderá querer fazer uma amortização/liquidação e ter de pagar taxas elevadas em determinadas entidades financeiras.

Caso tenha vários créditos ativos e queira baixar a prestação mensal destes, em alternativa pode solicitar um crédito consolidado 120 meses.

Ou seja, ao juntar todos os seus créditos num só crédito consolidado 120 meses, irá conseguir obter uma prestação muito mais baixa – facilitando assim a sua situação financeira pessoal.

Perguntas Frequentes

É possível obter um crédito 120 meses?

O Banco de Portugal, por forma a reduzir os riscos de endividamento, em 2020 definiu como 7 anos (84 meses) o prazo de pagamento máximo de pagamento dos créditos pessoais.

No entanto, em algumas entidades financeiras ainda conseguirá encontrar um crédito consolidado 120 meses e um crédito pessoal 120 meses para as finalidades de Saúde, Energias Renováveis e Formação.

Como obter o melhor crédito pessoal 120 meses?

O melhor crédito pessoal 120 meses será aquele que tiver um MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) inferior, pois esse é o custo total do seu crédito.

Porém, o crédito ideal, para cada pessoa, irá depender de fatores como:

  • Perfil de Risco do Cliente
  • Montante Solicitado
  • Taxas de Juro
  • Custos Iniciais
  • Tipologia de Crédito
  • Prazos de Pagamento

 

Crédito consolidado 120 meses é possível?

Sim! Apesar de grande parte das entidades financeiras apenas disponibilizar crédito consolidado até 84 meses, ainda existem exceções.

Para facilitar o seu trabalho em pesquisa, entre em contacto com uma intermediária de crédito. Estas, perante as suas necessidades e especificações, irão encontrar, sem custos associados, o melhor empréstimo para a sua carteira.

Que documentos são necessários para obter um crédito 120 meses?

Independentemente do prazo de pagamento, as entidades financeiras pedem geralmente os seguintes documentos:

  • Documento de Identificação Pessoal: Ex: Cartão de Cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: Ex: Cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
  • Comprovativo de IBAN: Pode obter via multibanco ou no website da sua entidade financeira;
  • Comprovativos de Rendimentos: Últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
  • Mapa de Responsabilidades: Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Onde posso usar simulador crédito pessoal 120 meses?

Por forma a encontrar o seu crédito ideal com prazo de pagamento a 120 meses, terá de consultar as mais diversas entidades e usar os seus simuladores online.

A maioria das entidades permite, sem custos associados, os seus clientes a utilizarem os seus simuladores online para avaliarem os custos potenciais da contratação de um crédito.