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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Pessoal 240 Meses: É Possível Obter?

Os portugueses tendem a contratar créditos pessoais com prazos de pagamento alargados para conseguirem obter financiamento a mensalidades reduzidas.

Assim entra a questão que nos traz aqui hoje: Existe um crédito pessoal 240 meses? Será esta a melhor forma de obter financiamento?

Neste artigo vamos explicar se é possível obter crédito 240 meses, quais são os problemas gerados por esta solução e quais são as melhores alternativas para se conseguir um crédito com pouco impacto no seu orçamento familiar.


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Atualmente, devido a restrições implementadas pelo Banco de Portugal, obter um crédito pessoal 240 meses em Portugal é algo impossível independentemente da entidade financeira.

Portugal é um país caracterizado por um alto nível de endividamento dos particulares e por uma taxa de poupança baixa comparadamente com a média praticada pela União Europeia.

Sabias Que:

Segundo um relatório do Eurostat, a taxa de poupança das famílias portuguesas em 2022 foi somente de 6%. Um valor muito abaixo da média da Zona Euro que foi de 13,9%.

Estes fatores, aliados a um baixo poder de compra, fazem com que os portugueses tendam a procurar mais créditos ao consumo com prazos mais alargados para suportar os seus encargos mensais.

Quanto mais alargados forem os prazos de pagamento, menor será a mensalidade, mas maior será o endividamento gerado.

Para compreender melhor, vamos a um exemplo do custo de um crédito pessoal de 10.000 € com uma taxa de juro de 11,2% para várias maturidades:

Prazo de Pagamento Mensalidades MTIC
240 Meses 99,17 € 23.976,12 €
120 meses 134,38 € 16.301,08 €
84 Meses 168,09 € 14.295,22 €
60 Meses 214,44 € 13.042,64 €
48 Meses 255,55 € 12.442,45 €
Exemplo ilustrativo

Como pode observar, um aumento do prazo de pagamento de 84 meses para 240 meses faria com que o endividamento do empréstimo passa-se de 14.295,22 € para 23.976,12 €.

Ou seja, se fosse permitido obter um crédito pessoal 240 meses o consumidor teria de pagar mais em juros do que pelo financiamento em si.


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A normativa aplicada pelo Banco de Portugal a 1 de abril de 2020 define que um crédito pessoal pode somente ter 84 meses de maturidade máxima para os financiamentos sem finalidade.

No entanto, para certas finalidades como Educação, Energias Renováveis e Saúde, o cliente poderá ainda pedir um crédito pessoal 120 meses.

Sabias Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2021, o prazo de pagamento médio de um crédito pessoal foi de 56,4 meses.

Maturidades máximas que as entidades estão legalmente obrigadas a seguir:

  • Crédito Automóvel: 120 meses;
  • Crédito Consolidado: 84 meses;
  • Crédito Pessoal Para Obras e Férias: 84 meses;
  • Crédito Pessoal Sem Finalidade: 84 meses;
  • Crédito Pessoal Para Educação, Saúde e Energias Renováveis: 120 meses;
  • Crédito Hipotecário: maturidade máxima de 40 anos para pessoas com idade igual ou inferior a 30 anos, 37 anos para pessoas com idade compreendida entre 30 e 35 anos e 35 anos para pessoas com mais de 35 anos de idade.

Deste modo, a única forma de obter um crédito pessoal 240 meses é mediante um crédito hipotecário.

Mas será esta melhor alternativa?


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Apesar de não ser possível obter financiamento através de um crédito pessoal 240 meses, a verdade é que no mercado existem outras alternativas que permitem obter um empréstimo com baixas mensalidades.

A alternativa direta é solicitar um crédito consolidado. Este é um produto financeiro que deixa o consumidor juntar as suas dívidas num único contrato e alargar os prazos de pagamento para baixar os seus encargos mensais.

Se envolver uma hipoteca como garantia os prazos de pagamento podem chegar até 480 meses (40 anos) – crédito consolidado com hipoteca.

Por exemplo, imagine que tem uma dívida de 15.000 € distribuídos por um crédito automóvel e um cartão de crédito que mensalmente lhe custam cerca de 500 €.

Crédito Mensalidade Contratos MTIC
Antes de Uma Consolidação 500 € 2 15.000,00 €
Depois de Uma Consolidação 296,23 € 1 21.592,56 €

Com uma consolidação a 72 meses (6 anos) o consumidor consegue (aumentando a dívida) reduzir os seus encargos mensais para quase metade.

Uma redução que pode ser muito bem-vinda para o controlo do orçamento familiar.

Além de juntar créditos o consumidor pode pedir um financiamento extra.

Se pedir um financiamento extra, este será alocado ao novo contrato. Mesmo assim, alargando o prazo de pagamento poderá obter este dinheiro e ainda reduzir os encargos mensais.

Imagine que, para o mesmo exemplo, é solicitado um financiamento extra de 10.000 €. Quanto ficará a pagar com a consolidação?

Crédito Mensalidade Contratos MIC
Antes de Uma Consolidação 500 € 2 15.000 €
Depois de Uma Consolidação 493,71 € 1 35.987,12 €

Para o mesmo prazo de pagamento de 72 meses, o cliente consegue reduzir a mensalidade e ainda obter um financiamento extra de 10.000 €.

Ou seja, sem solicitar um crédito pessoal 240 meses o consumidor poderá obter o financiamento que precisa e ainda reduzir a sua mensalidade.

O único problema é o facto do endividamento subir de forma considerável.

Pretende saber mais sobre como consolidar créditos num único contrato? Leia o nosso artigo e saiba como funciona esta solução.

Este é um produto financeiro mais específico, mas poderá ser útil para pessoas que procurem obter um crédito habitação mais um financiamento extra para pagar a escritura, fazer obras em casa ou decorar o imóvel.

Esta opção de financiamento está disponível na maioria dos bancos portugueses e permite que o financiamento extra tenha taxas de juro mais simpáticas.

É assim uma alternativa possível a um crédito pessoal 240 meses.


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Pedir um crédito pessoal 240 meses é algo que não é viável em Portugal.

Além de não ser permitido, como podemos ver pelos exemplos, o custo total de um crédito com prazos de pagamento tão alargados representa um endividamento demasiado elevado.

Se fosse possível obter um crédito pessoal 240 meses, o consumidor iria pagar mais em juros do que pelo montante solicitado.

Por isso, é normal que como salvaguarda o Banco de Portugal tenha limitado este tipo de empréstimo a 84 ou 120 meses.

No entanto, existem outras formas de se conseguir financiamento sem que a mensalidade seja demasiado alta para o orçamento familiar.

Falamos da possibilidade de pedir um crédito consolidado no caso de já ter outro(s) crédito(s), ou então um crédito multifunções se pretender obter financiamento extra no momento de comprar casa.

Perguntas e Respostas

Posso pedir um crédito pessoal 240 meses?

Não é possível obter um crédito pessoal 240 meses. Em Portugal os créditos pessoais sem finalidade estão limitados a prazos de pagamento de 84 meses (7 anos). Em algumas finalidades como educação, saúde e energias é, contudo, possível chegar aos 120 meses de maturidade máxima.

Quais as principais alternativas ao crédito pessoal 240 meses?

Para obter financiamento sem uma mensalidade demasiado elevada o consumidor, se tiver pelo menos um crédito, poderá solicitar uma consolidação com financiamento extra. Em troca de um prazo de pagamento maior, consegue obter mais dinheiro e reduzir os encargos mensais.

Caso o objetivo do dinheiro seja para fazer obras numa nova casa ou pagar a escritura da mesma, o consumidor poderá solicitar um crédito multifunções – aloca o crédito habitação a um segundo financiamento.

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Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Empréstimo Urgente: Onde Pedir Dinheiro Para Hoje?

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Fazer reparações em casa, pagar seguros, comprar eletrodomésticos ou pagar dívidas do dia a dia são algumas das principais razões que levam os portugueses a procurar um empréstimo urgente para hoje.

Porém, com tantas instituições financeiras a oferecer serviços de crédito, a procura por um bom contrato pode ser uma missão complicada.

Neste sentido, se precisa de dinheiro urgente para hoje, neste artigo vamos indicar-lhe algumas das melhores credoras para obter o financiamento que necessita assim como o que poderá fazer para conseguir acelerar o processo.

Análises do Portal do Crédito

Por forma a ajudar os nossos leitores a tomar decisões financeiras mais informadas, as análises às ofertas de crédito urgente são trabalhadas com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações.


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Em Portugal, se o consumidor pretender obter um empréstimo urgente para hoje poderá entrar em contacto com dois tipos de instituições:

  • Entidades Financeiras: existem dezenas de instituições financeiras com diversos tipos de crédito ao dispor dos seus clientes. Se optar por este caminho, deve solicitar várias propostas e analisar a melhor com base nas taxas de juros, mensalidade e o custo total do crédito (MTIC);
  • Intermediárias de Crédito: as intermediárias de crédito procuram o crédito com melhores condições de mercado com base nas necessidades do cliente. A intermediação, por lei, não tem custos extra-associados, por isso, esta é uma excelente alternativa para poupar tempo e dinheiro.

Durante muitos anos, se tivesse necessidade de solicitar um crédito urgente, tinha que se deslocar ao balcão das instituições bancárias para comparar propostas antes de assinar um contrato.

Além disso, o processo era muito demorado devido às altas burocracias e análises.

Todavia, com o desenvolvimento tecnológico os financiamentos tornaram-se mais céleres e simples de serem solicitados, seja em entidades privadas ou em intermediárias.

O tempo de aprovação de um crédito depende da financeira e das características do empréstimo solicitado. Porém, hoje em dia é cada vez mais recorrente haver uma aprovação em 24 horas úteis e o envio do financiamento para a conta bancária do cliente em 48 horas úteis.

Em alguns casos é mesmo possível obter o empréstimo urgente para hoje.

Para uma entidade aprovar um crédito urgente precisa de analisar diversos fatores como o perfil de risco do cliente, o montante solicitado e verificar a documentação enviada.

No entanto, mesmo com a automação dos processos, existe ainda espaço para diminuir o tempo de aprovação de um crédito.

Assim, se precisa de dinheiro urgente para hoje deve:

  • Pedir Crédito Online: ao pedir um crédito pessoal online vai evitar deslocações desnecessárias e terá mais possibilidades de analisar o mercado para encontrar um empréstimo urgente mais barato;
  • Solicitar o Menor Financiamento Possível: quanto mais baixo for o montante solicitado mais rápido e fácil será a aprovação;
  • Preparar Documentação: independentemente do tipo de crédito o cliente terá de enviar alguma documentação (iremos indicar qual mais adiante). Por isso, deve preparar a mesma de forma antecipada.

Além disso, deverá assinar o contrato via assinatura digital. Esta é prática comum na grande maioria das financeiras em Portugal, logo não se deverá preocupar com este ponto.


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Entidade TAEG Montantes Aprovação
Credibom 6,86% – 13,89% 3.000 € – 75.000 € Até 24h
CGD 8,5% a 11,9% 3.000 € – 75.000 € Até 24h
Cofidis 9,8% – 13,9% 5.000 € – 50.000 € Até 48h
Cetelem 12,1% – 13,9% 1.000 € – 2.400 € Até 48h
Oney 8,7% – 13,3% 2.500 € – 30.000 € Até 48h
Novobanco 11,4% – 13,3% 5.000€ – 15.000 € Até 24h
Puzzle 10,2% – 12,8% 2.000 € – 6.000 € Até 48h
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Em Portugal existem diversas entidades financeiras que garantem uma aprovação de um pedido de crédito rápido online até 48 horas úteis. Por isso, estando esse ponto salvaguardado, importa agora compreender quais são as instituições que poderão garantir uma melhor proposta.

Ora, a verdade é que as propostas de crédito variam conforme diversos parâmetros como o perfil do cliente, montante solicitado e prazo de pagamento pretendido. Logo, é nos impossível indicar qual será a entidade que irá sempre fornecer o crédito mais barato do mercado para si.

Deste modo, terá de fazer várias simulações para saber qual será a melhor financeira para obter um empréstimo urgente para hoje.

Vamos a um exemplo.

Imagine que precisa de dinheiro urgente no valor de 5.000 € e pretende pagar o financiamento em 36 meses (3 anos).

Entidade Mensalidade MTIC
Credibom 157,30 € 5.930,80 €
CGD 154,39 € 5.853,21 €
Cofidis 163,50 € 5.987,68 €
Oney 163,50 € 5.981,70 €
Novobanco 167,68 € 6.036,53 €
Puzzle 161,79 €  5.938,42 €
Dados retirados dos simuladores online das entidades em maio de 2023 sem seguro de crédito

A entidade mais barata poderá parecer que é a Caixa Geral de Depósitos (CGD) por apresentar tanto uma mensalidade como um MTIC (Montante Total Imputado Ao Consumidor) inferior aos seus concorrentes.

Contudo, a CGD não incorpora no montante financiado o Imposto de Selo no valor de 88 €, nem uma comissão mensal de manutenção de conta no valor de 4,95 €. Logo, o que à partida parecia um crédito urgente mais barato acaba por não o ser.

Além da mensalidade e do custo total do empréstimo, deverá estar atento também a possíveis comissões extra e pagamento de impostos não financiados.

Assim, para este caso concreto foi a Credibom que acabou por ter a proposta mais equilibrada.

Outro ponto que deve ter em consideração na sua análise é a contratação de um seguro de proteção de crédito. É algo que pode ser importante, mas que pode ter um peso crucial no custo do crédito.

Vamos a um exemplo com os mesmos valores:

Entidade Sem Seguro Com Seguro
Oney 163,50 € 173,03 €
Novobanco 167,68 € 174,11 €
Dados retirados dos simuladores online das entidades em maio de 2023

Como pode observar, o seguro pode ser um fator determinante na escolha de um empréstimo urgente.

Os valores podem oscilar bastante conforme a entidade e coberturas do seguro, idade do cliente, entre outros. Por isso, terá de fazer simulações para conseguir encontrar a melhor proposta.


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Ao contactar uma intermediária de crédito, irá conseguir acelerar o processo de obtenção de um crédito urgente barato por só ter de enviar a documentação uma vez para obter várias propostas.

Estas entidades quando contactadas, procuram de forma célere o empréstimo que mais se adequa às necessidades e características do seu cliente.

O melhor é que este serviço de intermediação não é pago pelo cliente.

Sabia Que:

Segundo o Decreto-Lei n.º 81-C os intermediários de crédito vinculados apenas são remunerados pelas financeiras, não podendo assim cobrar nenhum valor ao consumidor pelo seu serviço de intermediação.

Algumas das principais intermediárias a atuar em Portugal, e que provavelmente já ouviu falar são:

  • Doutor Finanças;
  • Gestlifes;
  • AMCO;
  • ComparaJá;
  • Entre outros.

Estas apresentam as melhores propostas de entidades financeiras ao cliente que apenas tem de decidir se pretende avançar, ou não.

Além disso, têm parcerias com dezenas de bancos e entidades privadas de crédito. Por isso, são bastante capazes de o fazerem poupar umas boas centenas de euros em juros desnecessários.

Sabia Que:

De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as financeiras que apresentam os melhores empréstimos urgentes, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.

Os fatores de avaliação utilizados no Portal do Crédito para selecionar as melhores financeiras são os seguintes:

  • Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades são um critério fundamental na seleção do melhor crédito urgente em Portugal;
  • Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito por parte das entidades são parâmetros tidos em conta;
  • Acessibilidade Online: uma entidade tem de disponibilizar um bom website, simples, intuito e ter bons simuladores para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. São fatores importantes para quem procura um empréstimo urgente para hoje;
  • Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança das financeiras. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.

Como a melhor entidade para obter dinheiro urgente pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.

Sabia Que:

Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.

Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito pessoal não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.


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Tipos de Crédito TAEG Máxima 2023
Crédito Pessoal Para Educação, Saúde e Energias Renováveis 6,7%
Crédito Pessoal Sem Finalidade, Obras, Reparações e Férias 13,9%
Cartões de Crédito e Linhas de Crédito 16,9%
Crédito Consolidado 13,9%
Crédito Automóvel 12,7%
Dados do 2.º Trimestre 2023 – Banco de Portugal

As taxas de juro de um empréstimo podem variar conforme vários fatores como o montante e os prazos de pagamento solicitados, perfil de cliente e tipo de crédito selecionado pelo cliente.

No entanto, não se preocupe, a velocidade do processamento de um empréstimo urgente não é um fator que influencie as taxas de juro.

Destacamos, contudo, que os cartões de crédito têm as taxas de juro mais altas, por isso se pretende obter um crédito urgente, esta não será a melhor solução.

Precisa de crédito para pagar dívidas? Uma consolidação significa juntar todos os créditos num só contrato com prestações mais baixas e ainda poder pedir financiamento extra. Saiba mais no nosso artigo sobre consolidação de créditos.

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Exemplo de Simulador da financeira Credibom

Para ter uma noção do valor que poderá ter de desembolsar mensalmente para pagar o crédito que pretende adquirir, deverá utilizar um simulador online.

Para isso, deverá entrar no website de uma determinada entidade e preencher os dados solicitados pelo simulador que, por norma, são os seguintes:

  • Finalidade de Crédito: dependendo da financeira existirão diversas opções como crédito para obras, formação, eletrodomésticos, saúde, ou optar por um sem finalidade;
  • Montante a Financiar: os montantes mínimos e máximos de financiamento variam conforme a financeira. Contudo, por norma poderá obter um empréstimo urgente para hoje até 75.000 €;
Sabia Que:

Segundo dados do Banco de Portugal, em 2021, o montante médio de financiamento de crédito pessoal foi de 6.800 €.

  • Prazo de Pagamento: normalmente a maturidade máxima é de 84 meses (7anos). Se pretender um empréstimo urgente com prazos de pagamento mais alargados, fique sabendo que ainda é possível em determinadas situações excecionais pedir um crédito pessoal 120 meses.

Após definir as variáveis, o consumidor irá ter acesso a uma prestação mensal estimada sobre o valor a pagar.

A seguir deverá clicar em “Pedir Crédito” e preencher os dados solicitados pela entidade. O próximo passo será dado pela entidade que o irá contactar via telefone ou email – nesta fase irão pedir mais documentação.


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Se procura um empréstimo com um processo de financiamento mais célere não terá de se preocupar com taxas ou encargos adicionais.

Não existem taxas adicionais para pedir crédito urgente.

Todavia, terá de pagar os custos associados a um contrato de crédito normal:

  • Comissão de Abertura de Crédito: muitas entidades não cobram esta comissão para atraírem novos clientes;
  • Imposto de Selo: legalmente definido em 4% sobre o valor em juros a pagar;
  • Taxa de Juro: tem de pagar a TAEG – Taxa Anual Efetiva Global que representa em forma de percentagem o custo anual do crédito contratado;
  • Taxa de amortização: se no futuro pretender amortizar o crédito, algumas entidades poderão impor o pagamento de uma percentagem do valor a liquidar de até 0,5%.
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Algumas pessoas podem se sentir mais confortáveis a solicitar um crédito diretamente no balcão da sua instituição bancária.

Contudo, se tem urgência no processo de financiamento, solicitar um empréstimo pela internet é muito mais prático e célere.

Além de poder comparar as propostas de diversas entidades sem ter que se deslocar fisicamente a cada uma delas, vai poder enviar toda a documentação e assinar o contrato sem ter que sair de casa.

Dependendo da financeira, poderá assinar o seu contrato via código de SMS ou chave móvel digital (Ativar Chave Móvel Digital).

Tenha a documentação já pronta a enviar. Quando mais cedo a financeira ou intermediária tiver toda a informação que necessita, mais rápido terá o dinheiro na conta bancária.

Para poder avançar com o pedido e conseguir obter o dinheiro urgente na conta terá de cumprir alguns requisitos e enviar alguma documentação.

Relativamente aos requisitos, legalmente terá de ter mais de 18 anos e residência em território nacional.

Não poderá estar em incumprimento com uma entidade financeira. Se estiver nesta situação, é sinal que tem o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal, e por isso não poderá solicitar um novo crédito até a situação estar regularizada.

No que toca à documentação, terá de enviar:

  • Documento de Identificação Pessoal: enviar uma cópia do cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de luz ou outro;
  • Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou a última declaração de IRS;
  • Comprovativo de IBAN: obter via multibanco ou no website da sua financeira;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e siga os passos indicados.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é um documento emitido pelo BdP onde consta o seu histórico bancário.

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Precisar de dinheiro urgente para hoje não é desculpa para se expor a riscos desnecessários que poderão complicar ainda mais a sua saúde financeira.

Deste modo, ignore e evite contactar agiotas portugueses ou contratualizar um empréstimo particular que veja nas redes sociais ou em fóruns na internet.

Existe uma grande probabilidade de ser vítima de burla.

Peça sempre o seu empréstimo a entidades registadas pelo Banco de Portugal.

Outro ponto importante é o facto deste género de empréstimo ser dispendioso. Por isso, só deverá solicitar um crédito se estiver em dificuldades financeiras.

Não se esqueça que, ao assinar um contrato, está a criar uma responsabilidade com uma instituição financeira, e como referido anteriormente, o não cumprimento do contrato poderá trazer consequências negativas.

Assim, pedir empréstimo urgente para fazer umas obras decorativas em casa ou para ir de férias não é algo que aconselhamos de todo.

Sabia Que:

Tem o direito de revogar o contrato de crédito no prazo de 14 dias de calendário, sem necessidade de informar o motivo: artigo 17º do D. L. n.º 133/2009.

Além disso, é importante referir que todas as simulações e propostas de crédito têm uma Ficha de Informação Normalizada (FIN) onde constam, de forma transparente, todas as informações sobre custos, comissões e taxas associadas ao contrato.

Leitura obrigatória para estar ciente de todos os seus deveres e direitos.


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Em Portugal, as razões pela procura de um empréstimo urgente para hoje são variadas. Por vezes o objetivo é para pagar dívidas de outros créditos, fazer reparações em casa, adquirir eletrodomésticos ou comprar um carro.

Sabia Que:

Estes créditos representaram no ano de 2021, antes da crise inflacionista atual, cerca de 547 milhões de euros mensais em montante concedido.

No entanto, seja qual for a urgência de adquirir dinheiro, a pesquisa e procura por um bom crédito terá de ser sempre o foco do consumidor.

Ou seja, emergência associada a um pedido de empréstimo não pode ser sinónimo de um contrato que priorize o tempo de aprovação do financiamento em detrimento de taxas de juro mais baixas.

Além disso, estes créditos têm taxas de juro por vezes elevadas que podem levar a um maior endividamento.

Por exemplo, se estiver com dificuldades em pagar os seus créditos atuais, uma consolidação de créditos será uma excelente forma de conseguir poupar mensalmente algum dinheiro.

Neste caso, além de permitir reduzir as prestações mensais, poderá pedir um financiamento extra.

Perguntas Frequentes

Onde posso pedir um empréstimo urgente em Portugal?

Em Portugal, pode solicitar empréstimo urgente em diversos dois tipos de instituições diferentes:

  • Entidades Financeiras: existem dezenas de instituições com diversos serviços e finalidades de crédito ao dispor dos seus clientes;
  • Intermediárias de Crédito: quando contactadas procuram o crédito com melhores condições de mercado com base nas necessidades do cliente.

Ambas as soluções permitem obter um crédito de uma forma bastante célere e simples sem que o consumidor tenha que sair de casa.

Quanto tempo demora a obter um crédito urgente?

O tempo para a obtenção de uma aprovação pode variar bastante conforme a instituição financeira selecionada, montante, prazos de pagamento e tipo de crédito solicitado. Todavia, é cada vez mais recorrente obter uma aprovação em 24 horas e o dinheiro na conta bancária até 48 horas úteis após a aprovação.

Em alguns casos é possível obter um empréstimo urgente no próprio dia.

A taxa de juro aplicada num empréstimo urgente é maior?

As taxas de juro podem variar conforme diversos fatores como, prazos de pagamento, montantes solicitados, finalidade do crédito e perfil do consumidor. Porém, não existe nenhuma taxa de juro ou encargo adicional especial para pedidos de crédito com urgência.

Como posso solicitar um empréstimo urgente para hoje?

Para pedir um crédito urgente deverá deslocar-se a um balcão de uma entidade financeira ou realizar todo o processo pela internet (método mais rápido). Para isso, deve utilizar o simulador online das instituições e fazer várias simulações com base no tipo de crédito, prazos de pagamento e montante de financiamento que pretende.

A seguir deve enviar toda a informação e documentação solicitada pela entidade para que esta possa avaliar e aprovar o seu pedido. Posteriormente será enviado o contrato de crédito que deverá ler com atenção e assinar digitalmente. Por fim, irá obter o dinheiro na sua conta em alguns casos em 24 horas úteis após a aprovação.

Como acelerar aprovação de um empréstimo urgente?

Para acelerar o processo de aprovação e financiamento deverá solicitar um empréstimo urgente pela internet e a entidades que permitam uma assinatura digital. Além disso, prepare o envio da documentação necessária e procure solicitar o menor financiamento possível. Como precaução coloque dois titulares no contrato de crédito para aumentar a probabilidade do contrato ser aprovado.

Qual o montante máximo que posso pedir de crédito urgente?

Se procura um crédito pessoal urgente, crédito automóvel ou um crédito consolidado, as entidades financeiras, por norma, disponibilizam financiamento até a um máximo de 75.000 €. Existem também linhas de crédito até 5.000 € (taxas de juro superiores) onde o processo de financiamento, por se tratar de valores menores, é mais rápido – permitindo assim obter dinheiro na sua conta mais rapidamente.

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Créditos Rápidos Menos 24 Horas: As Melhores Propostas

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Uma emergência pessoal acontece a todos. Uma despesa de saúde inesperada, uma conta da oficina que não estávamos a contar, uma viagem que saiu do nosso orçamento ou algum problema com a casa.

todos tivemos gastos que não estavam planeados que, por vezes, requerem um crédito rápido menos 24 horas para fazer face às despesas.

Assim, para o ajudar a conseguir o melhor empréstimo possível, neste artigo, esclarecemos como funcionam os créditos rápidos online em Portugal, quais as melhores entidades, dicas úteis para acelerar o seu processo e os cuidados que deve ter ao solicitar um.

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Os créditos rápidos online são créditos pessoais com tempos de aprovação e financiamento bastante mais céleres que os restantes.

Isto acontece quando os montantes de empréstimo são mais baixos – o que permite haver menos burocracias e exigências por parte das financeiras.

Um crédito online na hora é fácil de ser solicitado e apresenta tempos de aprovação e financiamento mais curtos que os restantes.

No mercado, existem dois géneros de crédito online na hora:

  • Créditos Rápidos Online: empréstimos cujos montantes de financiamento podem chegar aos 75.000 €. São normalmente denominados créditos pessoais e podem ser solicitados para diversas finalidades. As taxas de juro variam conforme a finalidade;
  • Mini Créditos Rápidos Online: normalmente disponíveis para montantes de financiamento inferiores a 5.000 €. Os empréstimos deste género são denominados pelas financeiras de “crédito pessoal simples“, “linha de crédito“, “Projetos até 2.400 €“, entre outros e apresentam taxas de juro superiores.

Se pedir um crédito rápido online, poderá escolher tanto um crédito sem finalidade, como um crédito para obras, educação, automóvel, entre muitos outros.

A expansão do online veio agilizar, em parte, as concessões de crédito – visto que não temos necessariamente de nos deslocarmos às instituições para obter informação, simular créditos e obter o financiamento pretendido.

Porém, apesar de em alguns casos poder conseguir uma pré-aprovação na hora, as entidades financeiras têm de analisar os documentos solicitados e perceber se o consumidor tem capacidade de pagar o empréstimo solicitado.

Mas, apesar de não ser possível obter dinheiro na conta na hora, a verdade é que já existem ofertas com aprovação na hora que permitem, em alguns casos, obter créditos rápidos menos 24 horas em Portugal.

Após a aprovação de envio do contrato assinado, a obtenção do financiamento pode demorar até 48 horas úteis.

Apesar de um crédito urgente ser já na sua essência bastante rápido de ser aprovado e financiado, existe sempre formas de conseguir acelerar um pouco mais o processo:

  • Ter os documentos solicitados prontos a enviar (indicamos quais mais a abaixo);
  • Recorrer a uma instituição financeira com assinatura digital.

Uma assinatura digital permite que um cliente possa assinar um contrato sem ter que sair de casa.

Este modo de operar já é uma realidade na maioria das entidades privadas de crédito (à exceção de alguns bancos), pelo que é menos uma preocupação a ter.

Pedir um crédito online na hora a uma instituição financeira da qual já é cliente, pode também tornar o processo mais célere – não há a necessidade de envio de alguma documentação.

Pedir crédito rápido a uma entidade financeira, da qual já é cliente, não é sinónimo direto de um bom negócio para a sua carteira.

EntidadeTempo de AprovaçãoTempo de FinanciamentoMontante Disponível
Cetelem24h úteis48h úteis5.000 € – 75.000 €
Credibom24h úteis48h úteis5.000 € – 75.000 €
Cofidis24h úteis48h úteis5.000 € – 50.000 €
Oney48h úteis48h úteis1.000 € – 30.000 €
Dados retirados das financeiras em abril de 2023

Em Portugal, existem dezenas de entidades financeiras que permitem obter um crédito rápido. No entanto, indicar qual é aquele que apresenta as melhores condições para todos os consumidores, depende principalmente da finalidade do pedido.

Isto acontece porque a taxa de juro que aumenta ou diminui o custo do crédito, conhecida por Taxa Anual Efetiva Global (TAEG), varia conforme a entidade financeira, perfil de risco do cliente e principalmente pela finalidade do empréstimo.

Interessado em saber mais sobre créditos pessoais e as suas finalidades? Então leia o nosso artigo sobre o Melhor Crédito Pessoal 2023.

Todavia, podemos destacar a Oney, Cetelem, Credibom e Cofidis por serem algumas das entidades financeiras com prazos de financiamento mais rápidos e por não cobrarem taxas e comissões de abertura de contrato de crédito.

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O crédito rápido mais barato será sempre aquele que, para um dado prazo de pagamento e montante, apresentar a TAEG e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) mais baixo.

Deste modo, para conseguir obter o crédito rápido mais barato iremos indicar alguns pontos que deverá ter em consideração:

  • Prazo de Pagamento Mínimo: tendo por base a sua taxa de esforço mensal, peça o menor prazo de pagamento possível sem que a mensalidade vá prejudicar em demasia o seu orçamento familiar. Apesar de ser tentador colocar um prazo maior para pagar menos por mês, na verdade, quanto maior o prazo mais juros irá pagar;
  • Pedir o Mínimo Possível: por mais baixas que as taxas de juro possam ser, quanto mais financiamento solicitar, maior será o custo total do seu crédito online. Por isso, peça somente o necessário;
Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, o montante médio de contrato de um crédito pessoal em 2021 foi de 6.800 €.

  • Pedir Crédito Com Finalidade: apesar de não ser obrigatório informar a finalidade do crédito, a realidade é que irá conseguir taxas de juro mais baixas.
  • Fazer Várias Simulações: utilize os simuladores online das entidades e observe as suas propostas. Quanto mais procurar no mercado, maior a probabilidade de encontrar um crédito rápido online mais barato.

Por último, se quiser poupar tempo de pesquisa, pode sempre entrar em contacto com um intermediário de crédito.

Ao pedir crédito numa intermediária, estas, irão procurar no mercado o crédito rápido mais barato com base nas suas preferências e perfil de risco – isto tudo sem custos ou compromissos alocados ao cliente.

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Para fazer uma simulação de um crédito na hora deverá entrar no website de uma entidade financeira e procurar um simulador de crédito.

Nesse simulador deverá:

  • Selecionar o género de crédito que pretende;
  • Selecionar o montante para financiamento que deseja;
  • Selecionar o prazo de pagamento ideal.

Estando o simulador de crédito na hora preenchido de forma correta, deverá avançar e preencher alguns dados necessários para que a financeira possa avaliar o seu pedido e aprovar, ou reprovar, o empréstimo.

Sendo aprovado, a financeira envia um contrato para que o consumidor possa assinar.

Estando o processo concluído, o dinheiro irá cair na conta do novo cliente, por norma, em menos de 48 horas úteis.

O simulador não permite simular empréstimos inferiores a 5.000 €? Então saiba que em algumas entidades financeiras poderá também simular mini créditos rápidos online.

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Entidade FinanciamentoTAEGLinha de Crédito
Puzzle2.000 € – 6.000 €Desde 10,3%Não
Cetelem1.000 € – 2.400 €Desde 12,1%Não
Credibom3.000 € – 4.900 €Desde 13,51%Não
Oney500 € – 4.000 €16,8%Sim
Cofidis500 € – 4.750 €16,9%Sim
Dados retirados das financeiras em abril de 2023

Os mini créditos rápidos online, são uma modalidade de crédito que permite obter financiamento inferior ao mínimo permitido nos créditos pessoais rápidos.

Estes créditos, como têm um financiamento ainda mais curto, permitem que as financeiras consigam aprovações e financiamento, em alguns casos, no próprio dia.

Ou seja, nestes casos, a obtenção de um crédito rápido em menos de 24 horas pode ser uma realidade para muitos particulares.

Assim, uma pessoa que necessite de um pequeno empréstimo para resolver uma situação financeira pontual, poderá solicitar em algumas entidades somente 500 €.

Por outro lado, este género de créditos têm taxas de juro mais elevadas, o que à primeira vista pode ser um entrave.

No entanto, lembre-se que, é mais barato pedir um empréstimo menor com taxas superiores que um empréstimo com um montante mais elevado, mas com taxas inferiores.

Certos mini créditos rápidos online são linhas de crédito – funcionam como um cartão de crédito onde pode reutilizar o valor já pago sem necessidade de fazer um novo contrato.

Mesmo sendo os créditos rápidos online caracterizados por terem pouca burocracia, existem documentos e critérios que deverá enviar e cumprir para obter que financiamento possa ser analisado e aprovado.

Os requisitos podem variar conforme o banco ou instituição de crédito, contudo ter mais de 18 anos e ser residente em Portugal, são condições mínimas obrigatórias.

Em relação à documentação, o cliente irá necessitar de enviar:

  • Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada: cópia de fatura de água, luz ou outros;
  • Comprovativo de IBAN: obter via multibanco ou no website do seu banco;
  • Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

É pensionista? Então em algumas financeiras poderá também pedir um crédito rápido online! Para isso basta enviar o comprovativo de pensão.

Estas informações fazem com que as entidades possam definir o perfil de cada cliente, permitindo à entidade prestadora do serviço de empréstimo disponibilizar as condições de crédito online na hora ideais para si.

  • Poucas Burocracias
  • Prazos Flexíveis
  • Aprovação em 24h
  • Financiamento em 48h
  • Taxas de Juros Altas
  • Risco de Endividamento
  • Financiamento Mais Baixo

Havendo uma emergência financeira, um crédito na hora pode ser a solução para sanar uma parte dos problemas rápidamente.

Todavia, é necessário fazer um sumário das vantagens e desvantagens deste género de crédito antes de avançar com a sua contratação.

Como o nome indica, é um crédito rápido, logo é um empréstimo que pode ser aprovado em menos de 24h e financiado em 48h úteis.

É bastante fácil de ser solicitado e requer poucos documentos e burocracias para ser aceite pelas entidades.

Além disso, não existe a obrigatoriedade de apresentar a finalidade (destino do crédito).

Já quando falamos de prazos de pagamento, estes são bastante flexíveis, variando de entidade para entidade, mas raramente passam os 84 meses.

Se procura créditos rápidos online com prazos mais alargados (mais difíceis de obter), aconselhamos a leitura do nosso artigo de crédito pessoal 120 meses.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,9 anos (+ 58 meses) em 2021.

As taxas mais elevadas e o limite de financiamento ser inferior a outros, são as principais desvantagens.

Estas são justificadas, em parte, pelo facto das instituições financeiras não conseguirem avaliar, em 48h, o nível de risco de incumprimento do empréstimo.

Outro ponto importante realçar é a facilidade de se contratar um crédito online na hora.

Por um lado pode ser algo positivo, mas por outro, se não for gerido com cuidado, pode conduzir a um risco de endividamento por acumulação de créditos.

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O facto de necessitarmos de um crédito urgente não significa que devemos descuidar de alguns fatores como a segurança.

Deste modo, aconselhamos a pedir o seu crédito na hora sempre em instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal, onde se incluem as entidades privadas e intermediárias de crédito.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2021, 46,9% do montante de crédito foi concedido através de intermediários.

Este é um ponto importante, pois no mercado existem pessoas individuais e coletivas que se aproveitam da fragilidade financeira de certos agregados familiares para conseguir ganhar algum em esquemas fraudulentos.

Assim, aconselhamos a que evite pedir empréstimos a agiotas em Portugal.

Caso tenha a necessidade, pode revogar o seu empréstimo rápido. Poderá fazê-lo até 14 dias após a aceitação do contrato, sem precisar de justificar o motivo da sua decisão.

O consumidor tem o direito de revogar o contrato de crédito no prazo de 14 dias de calendário, sem necessidade de invocar qualquer motivo, nos termos do artigo 17º do D. L. nº 133/2009, de 2 de junho.

Outro ponto importante, e infelizmente cada vez mais comum, é as pessoas pedirem crédito e por alguma razão não conseguirem pagar as prestações acordadas com a entidade.

Ora, saiba que, caso falte ao pagamento, irá ter de pagar Taxas de Juro de Mora. Além disso, a entidade irá comunicar à Central de Responsabilidades de Crédito, gerida pelo Banco de Portugal, a situação de incumprimento por parte do(s) Consumidor(es) e Avalista(s).

Com esta comunicação, irá entrar na Lista Negra do Banco de Portugal, o que o torna, entre outras consequências, ilegível para solicitar novos créditos.

Por último, antes de assinar qualquer contrato de crédito na hora, leia a Ficha de Informação Normalizada (FIN) – documento onde pode aceder a toda a informação sobre o contrato.

Se está numa situação de aperto financeiro, saiba que existem alternativas viáveis aos créditos rápidos.

Por exemplo, se estiver com mais que um crédito ativo na banca, poderá consolidar créditos.

Por outras palavras, esta solução permite juntar todos os seus créditos ativos num único contrato com prazo de pagamento mais alargado e ainda pode solicitar um financiamento adicional.

Além disso, se estiver a pagar a sua habitação, poderá também dar como garantia o seu imóvel para conseguir baixar as prestações. A esta solução chamamos crédito consolidado com hipoteca.

Outra alternativa é entrar em contacto com a sua entidade financeira e tentar renegociar os seus créditos.

Apesar de não ser nada garantido, poderá conseguir alargar prazos e no caso de um crédito habitação conseguir baixar o spread aplicado.

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Em suma, pedir créditos rápidos online pode ser a forma mais célere de resolvermos os nossos problemas de liquidez em menos de 24 horas em alguns casos.

Estes, são bastante fáceis de serem solicitados, mas devem apenas ser requeridos em caso de grande necessidade – para não entrarmos numa avalanche de acumulação de créditos e dívidas da qual não conseguimos sair.

Ou seja, não caia no erro de pedir um empréstimo somente porque irá ter liquidez rapidamente.

Não se esqueça que, solicitar um crédito significa ter de pagar juros e cumprir exigências legais com uma entidade financeira.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em média, por mês, foram solicitados 242,3 milhões de euros em crédito pessoal em 2021. Mais 19,6% que no ano anterior.

Antes da realização do pedido de um crédito rápido, faça as contas ao quanto poderá dispensar mensalmente para saldar o empréstimo.

Por fim, não se esqueça que, por ser considerado um empréstimo de alto risco para as instituições, os créditos rápidos apresentam juros mais elevados.

Perguntas Frequentes

O que são créditos rápidos?

Os créditos rápidos online são créditos pessoais que podem ser adquiridos para diferentes finalidades e apresentam tempos de aprovação e financiamento bastante mais céleres que os restantes.

Em alguns casos poderá conseguir obter o financiamento em 48 horas úteis após uma aprovação por parte da entidade.

Como conseguir um crédito online rápido?

Para acelerar o processo e obter o dinheiro na sua conta o mais rápido possível, tenha os documentos necessários prontos a enviar no momento da simulação de um crédito pessoal rápido e recorra a uma instituição com assinatura digital.

É possível obter créditos online na hora?

Não! Apesar de cada vez mais o tempo de aprovação de um crédito seja menor, as entidades financeiras têm de analisar o seu processo para avaliar o risco de incumprimento.

Porém, em muitos casos conseguirá obter financiamento na sua conta em menos de 24h após a aprovação do mesmo.

Quais as vantagens de um crédito rápido online?

A principal vantagem de um crédito rápido e o facto, por ter poucas burocracias associadas, conseguir ter um empréstimo aprovado em menos de 24h e financiado em 48h úteis.

Além disso, não existe a obrigatoriedade de apresentar a finalidade (destino do crédito).

Como funcionam os mini créditos rápidos em Portugal?

Os mini créditos rápidos, como o nome indica, são créditos com montantes de financiamento inferiores ao normal (por norma, menos de 5.000 €).

Costumam ser bastante fáceis de serem solicitados, com poucas burocracias e tempo de aprovação e financiamento abaixo das 48 horas.

Contudo, são créditos com taxas de juro superiores a outro tipo de empréstimos.

Quais os custos de um crédito rápido?

Um crédito rápido, tal como outros, tem custos associados além das taxas de juro aplicadas.

Falamos de comissões de abertura de contrato, de processamento de prestação e seguros (grande maioria facultativo) – algumas entidades cobrem estes custos com o forma de atrair clientes.

Conte também em pagar impostos. Sim, terá de pagar Imposto de Selo sobre os juros, pela utilização do crédito e sobre as comissões pagas (valor entregue pelas entidades ao estado).

Como acelerar o processo de aprovação de um crédito rápido?

Analisar e financiar um crédito, por muito baixo que ele seja, requer sempre o seu tempo, no entanto aquando da solicitação da documentação certifique-se que envia todas as informações solicitadas em conformidade para não haver atrasos no processo.

Apesar de ser algo cada vez mais recorrente, certifique-se que entra em contacto com uma entidade financeira que aceite assinatura digital — deste modo poderá assinar o contrato sem sair de casa.

Qual o melhor crédito online na hora em Portugal?

Não existe um “melhor crédito”. Existe sim, créditos diferentes para diferentes necessidades.

Assim, o melhor crédito irá depender de:

  • Montante que pretende solicitar;
  • Prazo de pagamento;
  • Tipo de empréstimo urgente procura;
  • Perfil de risco do cliente.

Caso queira poupar algum tempo, pode sempre entrar em contacto com intermediárias de crédito que irão analisar, por si  e sem custos, as melhores propostas de crédito rápido com base nas suas necessidades.

Quais os documentos necessários para pedir um crédito rápido?

Os documentos a serem solicitados poderão variar de entidade para entidade, no entanto poderá contar com os seguintes:

  • Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
  • Comprovativo de IBAN: obter na sua entidade financeira via multibanco ou no site da mesma;
  • Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Melhor Crédito Pessoal 2023: Onde Pedir Mais Barato?

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Em certos momentos da nossa vida, podemos necessitar de liquidez para fazer face a gastos inesperados ou a investimentos que temos em mente e “nunca saíram da gaveta”.

Pedir um empréstimo a uma entidade financeira é um processo simples, contudo, procurar pelo crédito pessoal mais barato pode ser complexo.

Isto acontece, pois existem diversas variáveis como taxas de juro, prazos de pagamento, comissões iniciais e documentação que temos de ter em conta.

Assim, para o ajudar, vamos explicar como funciona um empréstimo pessoal, que requisitos deve cumprir, qual a documentação a enviar, e claro, onde e como poderá encontrar o melhor crédito pessoal online para a sua carteira.

Análises do Portal do Crédito

As análises às ofertas das instituições são trabalhadas com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações com diversos parâmetros que permitem ajudar os nossos leitores a retirarem informações úteis e atuais para as suas tomadas decisões financeiras.

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  • Pouca Burocracia
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  • Muita Oferta no Mercado

Um crédito pessoal ou um empréstimo pessoal é um produto financeiro que visa financiar monetariamente as necessidades de um determinado consumidor.

Ou seja, uma pessoa pede uma quantia específica e a entidade empresta o valor solicitado mediante o cumprimento de determinados requisitos.

Em troca, o cliente reembolsa o valor em prestações mensais com juros. Reembolso este que pode chegar em alguns casos a 10 anos – crédito pessoal 120 meses.

Apesar de à primeira vista parecer algo complexo para o cliente lidar, todo o processo de solicitação é simples e pode responder a necessidades de liquidez momentâneas de uma forma bastante célere – em algumas entidades poderá conseguir um crédito pessoal online resposta imediata.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2022, foram solicitados 611.203 créditos pessoais. Um crescimento de 143.635 contratos face a 2021.

Porém, um empréstimo deste género (crédito ao consumo) é considerado de alto risco para as instituições – o que significa taxas de juro mais elevadas que, por exemplo, num crédito habitação.

Logo, a análise e pesquisa pelo melhor crédito pessoal do mercado é essencial para conseguir poupar algumas centenas, ou mesmo, milhares de euros em juros.

Tipo de Crédito PessoalTAEG Máxima LegalTAEG Média Praticada
Sem Finalidade13,9%11,2%
Obras/Reparações13,9%11,3%
Consolidado13,9%13,8%
Férias13,9%12,3%
Saúde6,7%5,4%
Formação6,7%5,2%
Energias Renováveis6,7%5,7%
Dados do Banco de Portugal e de simuladores de várias entidades para montante de 10.000 € a 84 Meses.

TAEG – Taxa Anual Efetiva Global representa o custo anual de todas as despesas associadas ao crédito – quanto maior a taxa, mais caro é o crédito.

Existem diversas razões que podem levar alguém a necessitar de um crédito pessoal. Por isso as instituições financeiras criaram créditos pessoais ajustados a diversas finalidades.

Assim, um crédito pessoal barato pode ser solicitado sem finalidade associada, ou então visando financiar obras em casa, uma formação, tratamentos de saúde ou umas férias de sonho. As possibilidades são imensas e aqui apenas referimos as mais procuradas pelos consumidores portugueses.

Todavia, como é possível reparar, dependendo do objetivo, as taxas de juro e o custo total de um empréstimo pessoal podem variar.

As finalidades mais baratas são de Formação, Saúde e Energias Renováveis.

Porém, é importante realçar que, as taxas de juro não variam somente pela finalidade selecionada. Existem diversos parâmetros que podem fazer com que, para o mesmo objetivo, um dado consumidor pague uma taxa de juro de 6% e outro de 13%.

Assim, os principais fatores que devemos ter em consideração no momento de procurar o crédito pessoal mais barato do mercado são:

  • Instituição Financeira;
  • Prazo de Pagamento;
  • Montante Pretendido;
  • Seguro (opcional);
  • Perfil do Cliente.

Logo, havendo tantos fatores, a análise e pesquisa pelo melhor crédito pessoal do mercado é essencial para conseguir poupar algumas centenas, ou mesmo, milhares de euros em juros.

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Para obter o melhor empréstimo pessoal possível o consumidor, além de procurar pela finalidade indicada, deverá procurar o melhor crédito pessoal online.

Hoje em dia, sem sair de casa podemos fazer simulações em diversas entidades financeiras, solicitar propostas, enviar documentação e assinar o contrato de uma forma simples.

Além disso, em alguns casos o tempo de aprovação de um crédito pessoal online pode ser quase imediato, o que permite ao cliente obter financiamento em 48 horas após a aprovação e envio da documentação solicitada.

Irá evitar também deslocações aos balcões, burocracias desnecessárias, mas sobretudo aumentar a probabilidade de conseguir um crédito barato ao seu gosto.

No online poderá utilizar tanto os simuladores das entidades financeiras como das intermediárias de crédito.

As intermediárias de crédito quando contactadas, além de procurarem no mercado o melhor crédito pessoal para o seu cliente, ficam encarregues da burocracia e aprovação de contrato com as financeiras.

Outro ponto relevante é o prazo de pagamento selecionado.

Quanto maior for o prazo menor a mensalidade. Todavia, em sentido oposto, como fica a pagar a dívida durante mais tempo, mais caro irá ficar o crédito – mesmo tendo juros mais baixos.

Vamos a um exemplo de um crédito pessoal de 10.000 €:

Prazo de PagamentoTAEGMensalidadeMTIC
84 Meses11,28%163,79 €14.114,36 €
60 Meses11,26%208,32 €12.855,20 €
48 Meses10,83%246,12 €12.169,76 €
Exemplo ilustrativo retirado do simulador online de crédito pessoal do Credibom para 10.000 €

MTIC –Montante Total Imputado ao Consumidor representa o custo total do crédito ao fim do prazo de reembolso acordado.

Como pode ver pela tabela, um prazo de pagamento de 84 meses para um crédito pessoal de 10.000 €, significa uma mensalidade de 163,79 € e um custo total de 14.114,36 €.

Por outro lado, com um prazo mais curto de 60 meses, apesar de pagar 208,32 €, o custo total seria inferior – 12.855,20 €.

Encontre um equilíbrio entre o quanto pode pagar de mensalidade e o custo total do pedido de crédito pessoal.

Por fim, antes de avançarmos para as instituições com o melhor crédito pessoal online, importa referir que um dos pontos que mais pode interferir com a mensalidade é a contratação de um seguro de proteção de crédito.

Os seguros são opcionais e podem trazer algumas vantagens como proteção de desemprego, invalidez, incapacidade temporária, entre outros.

Vamos a um exemplo para um crédito pessoal a 10.000 €:

Seguro de Proteção de CréditoTAEGMensalidade
Crédito Pessoal Sem Seguro11,2%166,48 €
Crédito Pessoal Com Seguro11,2%180,81 €
Exemplo ilustrativo de um crédito pessoal Cetelem para 10.000 € a 84 meses.

Neste exemplo podemos reparar que a mensalidade subiu 14,33 € só com a contratação do seguro. Por isso, analise se na sua situação faz sentido avançar com esta proteção.

Além disso, é importante referir que não é obrigado a contratar um seguro na mesma entidade do crédito – poderá adquirir um seguro separadamente.

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EntidadeTAEGMontante Min.ComissõesTaxa Reembolso
ActivoBank9,5%- 10,7%1.000 €Sim0,25% – 0,5%
Cofidis9,8% – 13,9%5.000 €Isento0,25% – 0,5%
Unibanco9,1%- 13,5%5.000 €Isento0,25% – 0,5%
Credibom6,86% – 12,88%5.000 €Isento0,25% – 0,5%
CGD8,5% – 11,9%3.000 €Isento0,25% – 0,5%
WiZink9,3% – 11,8%3.000 €IsentoIsento
Novobanco10,3% – 13,9%5.000 €Sim0,25% – 0,5%
Oney9% – 13,3%2.500 €Isento0,25% – 0,5%
Simulações de crédito pessoal online sem finalidade em maio de 2023

Como pode ter reparado até ao momento, existem diversos fatores que condicionam a mensalidade e o custo que terá com o empréstimo pessoal pretendido.

No entanto, apesar de não existir um crédito ideal para todos os consumidores, destacamos algumas entidades financeiras que apresentam boas propostas para crédito pessoal sem finalidade.

Para angariar clientes via campanhas de marketing, muitas entidades financeiras comunicam a sua taxa de juro mínima como ponto diferenciador. Contudo, na prática muitas vezes essa taxa é dificilmente aplicada.

Por exemplo, a Oney tem taxas de juro para crédito pessoal online a começar nos 9%. No entanto, para obter esta taxa somente poderá solicitar um empréstimo no valor de 2.500 € a 12 meses.

Deste modo, para o ajudar a saber qual é o melhor crédito pessoal 2023, iremos dar um exemplo de alguém que pretenda adquirir um empréstimo sem finalidade de 10.000 € para um prazo de pagamento de 84 meses.

Entidade FinanceiraTAEGPrestação mensalMTIC
ActivoBank9,5%161,46 €13.953,52 €
Credibom11,28%163,79 €14.114,36 €
Santander Totta11,7%160,08 €14.142,72 €
Cofidis11,3%166,96 €14.200,64 €
WiZink11,6%166,01 €14.241,33 €
CGD11,5%160,89 €14.263,26 €
Oney11,5%168,03 €14.264,61 €
Unibanco11,5%167,81 €14.272,80 €
Simulações de crédito pessoal online em maio de 2023 – seguros não incluídos.

À primeira vista, independentemente da taxa de juro aplicada, a prestação mensal é bastante semelhante entre as entidades.

Apesar disso, é importante referir que, neste exemplo, o crédito pessoal mais barato poderá parecer o do Santander Totta por oferecer uma prestação de 160,08 €. Porém, na realidade o melhor crédito é o ActivoBank com uma prestação de 161,46 €.

Isto acontece, não porque a TAEG é a mais baixa, mas porque o custo total do empréstimo é de 13.953,52 €. Ou seja, 189,20 € mais barato que no Santander que é de 14.142,72 €.

O pagamento do Imposto de Selo em algumas entidades, é feito logo no início do contrato na primeira mensalidade, enquanto noutras é repartido pelas mensalidades para que o consumidor sinta menos o impacto deste custo.

Por exemplo, no Activobank, se pretender financiar os encargos referidos, terá uma prestação mensal de 161,46 €. Contudo, se pagar estes custos ao início do contrato (376 € neste exemplo), a sua mensalidade ficará mais baixa – 155,38 €.

Por isso, aconselhamos a que faça diversas simulações para descobrir qual o melhor crédito pessoal online com base nas suas preferências e necessidades.

Além disso, não deve esquecer a opção do seguro e da possibilidade de contactar um intermediário. Estes fatores podem ser cruciais para a contratação de um bom crédito.

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Sabia Que:

De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades que apresentam os melhores créditos pessoais para os consumidores, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.

Os fatores de avaliação utilizados nas avaliações do Portal do Crédito são os seguintes:

  • Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção do melhor crédito pessoal;
  • Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito pessoal por parte das entidades financeiras são parâmetros importantes na nossa avaliação;
  • Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online são tidos em conta;
  • Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.

Como a melhor entidade para o crédito pessoal mais barato pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.

Sabia Que:

Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.

Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito pessoal não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.

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Ao longo deste artigo, demos conta dos principais pontos a analisar na procura por um empréstimo bom e barato.

Neste sentido, deixamos um apanhado de situações que deve ter em consideração no momento de pedir crédito pessoal:

  1. Escolher Finalidade: sempre que possível, escolha um crédito com finalidade. As taxas de juro aplicadas serão menores;
  2. Avaliar Prestações: faça uma avaliação à prestação mensal máxima que consegue pagar sem pôr em causa a sua saúde financeira. O objetivo é encontrar o ponto de equilíbrio entre o que pode pagar e o prazo para o fazer;
Sabia Que?

Em 2022, segundo o Banco de Portugal, 82% dos contratos de crédito pessoal foram concedidos para montantes entre os 1.000 € e os 10.000 €.

  1. Evitar Juntar Custos Iniciais: caso seja sugerido juntar ao crédito os custos iniciais (comissões, seguros, imposto de selo, entre outros), evite fazê-lo. Estará a aumentar o valor total do empréstimo e consequentemente os juros a pagar;
  2. Avalie os Seguros Associados: os seguros se subscritos podem fazer aumentar consideravelmente a sua mensalidade. Avalie que garantias estão cobertas e se compensam. Não se esqueça que pode contratar o seguro numa seguradora diferente à entidade do crédito;
  3. Taxa Juro de Mora: caso fique em incumprimento com a entidade financeira, no momento da reposição do valor terá de pagar juros de mora no valor de 3% – Decreto-Lei n.º 58/2013, de 8 de Maio. Por isso, para não aumentar desnecessariamente a dívida cumpra com os prazos de pagamento;

Quando faz uma simulação pode descarregar a Ficha de Informação Normalizada (FIN) para ter acesso a todas as condições do crédito.

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Quer pretenda avançar com a contratação de um crédito ao balcão ou um crédito pessoal online, os custos do financiamento serão iguais.

Assim, além das taxas de juro o consumidor terá de ter em conta o pagamento dos seguintes impostos:

  • Imposto de Selo Sobre Juros: legalmente definido (4%), será entregue ao estado por parte da entidade financeira;
  • Imposto de Selo Sobre Comissões: quando aplicável, o imposto legalmente definido (4%) é aplicado sobre as comissões pagas, sendo entregue ao estado pela entidade financeira.

Para pagar, algumas entidades financiam o imposto, pelo que será diluído nas prestações. Outras pagam diretamente ao estado e retiram do valor que o cliente pediu.

Poderá também ter de pagar uma Comissão de Abertura de Contrato. Todavia, a maioria das entidades financeiras isenta o consumidor deste custo.

Outra despesa que poderá ter caso pretenda amortizar o crédito antecipadamente. Na maioria das entidades pode ter de pagar até 0,5% do valor.

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Para conseguir obter financiamento, além de ter uma taxa de esforço mínima que garanta uma estabilidade financeira para o pagamento do seu crédito pessoal, terá de cumprir com alguns requisitos e enviar alguma documentação.

A taxa de esforço tem normalmente de estar abaixo dos 40% dos rendimentos líquidos dos titulares do contrato para que o pedido de crédito pessoal possa ser aprovado.

  • Idade: entre 18 e 75 anos;
  • Residência: Portugal;
  • Situação Profissional: empregado, reformado, ou ser trabalhador independente com atividade aberta há mais de 2 anos.

Além disso, a pessoa não poderá ter dívidas pendentes nem estar em incumprimento de prestação de crédito.

Para as entidades financeiras terem esta informação, irão consultar o seu Mapa de Responsabilidades.

O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para a entidade financeira saber se está com prestações em atraso, ou em situação de incumprimento.

Além dos requisitos, terá também de enviar alguns documentos para que a entidade financeira possa validar a sua identidade, situação financeira e enviar o dinheiro para a sua conta bancária:

  • Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
  • Comprovativo de IBAN: obter na sua entidade financeira via multibanco ou no website da mesma;
  • Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Realçamos que, dependendo do tipo de crédito que pretende solicitar, poderá ter de mostrar evidências da sua utilização.

Exemplo: Caso peça um crédito de educação, além da documentação acima descriminada, poderá ter de enviar um comprovativo da compra do curso à entidade financeira.

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Hoje em dia, grande parte das entidades já têm disponíveis nos seus websites um simulador crédito pessoal online que permite um cliente escolher a finalidade de crédito, o prazo de pagamento e montante a financiar.

Em tempo real, um cliente consegue obter uma simulação de quanto poderá ter de pagar mensalmente.

Estes simuladores ajudam os consumidores a comparar e obter propostas das várias entidades em meia dúzia de cliques.

Após utilizar o simulador online de crédito pessoal, poderá avançar com o pedido de proposta de crédito preenchendo alguma informação inicial. A seguir a entidade irá entrar em contacto consigo para enviar mais documentação e analisar o seu processo.

O tempo de análise de processo é diferente de entidade para entidade, mas como já foi referido, em algumas situações o crédito pessoal poderá ter resposta imediata.

Após aprovação o cliente terá de assinar o contrato digitalmente.

Em algumas entidades o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que irá receber no telemóvel. Já noutras poderá ter de assinar digitalmente utilizando o website do governo autenticacao.gov.

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O seu pedido de crédito foi recusado? Ainda não fez um pedido, mas tem medo de não obter uma aprovação? Então, saiba que existem pequenas formas de aumentar a probabilidade de obter uma aprovação.

Recordamos que a base de uma aprovação de um crédito pessoal online está no facto da taxa de esforço ter de ser inferior a 40%.

Deste modo o consumidor pode:

  • Titulares do Crédito: colocar dois titulares no contrato de crédito. Desta forma aumenta os rendimentos e desce a taxa de esforço;
  • Prazo de Pagamento: se a taxa de esforço é demasiado alta, procure aumentar o prazo de pagamento. O crédito ficará mais caro, mas irá conseguir descer a mensalidade e consequentemente a taxa de esforço;
  • Subscrição de Seguros: subscrever um seguro significa uma mensalidade maior, no entanto, dá uma garantia de pagamento à instituição no caso de alguma eventualidade.

Não se esqueça também que, se estiver desempregado ou em situação de incumprimento com alguma financeira, o pedido de crédito pessoal nunca será aprovado.

Pedir um crédito pessoal online, além de ser algo extremamente simples e rápido, é também bastante seguro.

As principais razões para isso são:

  • As financeiras e intermediários são obrigados a demonstrar que são certificadas pelo Banco de Portugal;
  • É obrigatório as propostas apresentarem a FIN (Ficha Informação Normalizada);
  • As assinaturas digitais são mais seguras;
  • Websites e aplicações das entidades são bastante informativos e práticos.

Por forma a saber quais as entidades financeiras autorizadas a atuar no nosso país, consulte a página do Banco de Portugal.

Todavia, apesar da aparente segurança, existem sempre pessoas que se aproveitam da fragilidade económica de outros, principalmente dos menos informados.

Estes indivíduos conhecidos por agiotas aproveitam o facto das entidades não aprovarem créditos a desempregados e a pessoas em situações de incumprimento com a banca, para oferecem uma alternativa aparentemente viável, mas com taxas de juro mais elevadas.

Mesmo sendo tentador, evite este tipo de empréstimos a particulares existe uma boa probabilidade de ser uma burla e complicar ainda mais as suas finanças pessoais.

Desconfiar se a entidade ou particular não pedir documentação como o Mapa de Responsabilidades.

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Em certas situações existem alternativas que poderão ser mais viáveis que solicitar um crédito pessoal online com ou sem finalidade.

Caso o consumidor tenha um crédito e pretenda obter um novo financiamento, poderá solicitar um crédito consolidado. Esta solução permite juntar todas as dívidas num único contrato, alargar os prazos de pagamento para diminuir as mensalidades e ainda juntar um financiamento extra.

É, portanto, uma alternativa viável para quem está com problemas financeiros e precisa de equilibrar as suas contas urgentemente.

Pretende saber mais sobre esta alternativa de poupança? Leia o nosso artigo sobre como consolidar créditos em Portugal e quais são as melhores entidades para o fazer.

Outra alternativa a um crédito pessoal passa por contratar um cartão de crédito a uma entidade financeira.

Esta solução pode ser viável para quem necessite de liquidez momentânea e sabe que consegue repor o dinheiro no mês seguinte – se o fizer não terá de pagar juros.

Este ponto é bastante relevante, pois se o consumidor não conseguir saldar a sua dívida até à data acordada terá de pagar juros – podem atingir os 16,9%. Uma taxa de juro bastante superior a um crédito pessoal.

Pretende saber mais como funcionam os cartões de crédito e quais as suas vantagens? Leia o nosso artigo sobre a contratação de cartões de crédito em Portugal.

Por fim, existe outra alternativa de obter financiamento que devemos destacar. São os denominados linhas de crédito ou créditos rápidos.

Estes empréstimos podem ser conseguidos a partir de valores mais baixos que um crédito pessoal. Ou seja, enquanto um crédito pessoal normalmente tem um montante mínimo de 3.000 € a 5.000 €, esta solução começa a partir dos 500 € em diversas entidades.

As taxas de juro acabam muitas das vezes por serem mais altas, todavia, se estamos a falar de financiamentos de valor reduzido naturalmente o prazo de pagamento será inferior. Logo, o custo total do crédito não será muito elevado.

Pretende saber mais como funcionam as linhas de crédito em Portugal? Descubra tudo sobre esta solução no nosso artigo de créditos rápidos online em Portugal.

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Quando o consumidor procura e contrata um crédito, seja ele que para finalidade for, terá de estar ciente dos seus direitos e deveres perante a instituição financeira.

Passamos assim, primeiramente, a destacar os principais direitos:

  • Receber a Ficha de Informação Normalizada com todas as condições de crédito;
  • Receber a minuta de contrato antes de assinar o contrato – se assim o solicitar;
  • Receber periodicamente um extrato com a informação da evolução do crédito;
  • Desistir do empréstimo até 14 dias a partir da data de assinatura do contrato – não necessita de invocar qualquer motivo – 17º do Decreto-Lei nº133/2009;
  • Pode amortizar parcial ou totalmente qualquer crédito desde que informe a instituição de crédito, pelo menos, 30 dias antes.

Além disso, se a entidade lhe propor a aquisição de produtos financeiros para baixar as taxas de juro, terá de informar o custo total do crédito com e sem os produtos.

Se quiser, pode ler todos os seus deveres e direitos no Portal do Cliente Bancário.

No entanto, existem também alguns deveres que o consumidor deverá respeitar e cumprir, tais como:

  • Analisar as informações prestadas pelas entidades antes de assinar o contrato;
  • Solicitar ajuda à instituição se não compreender alguma alínea do contrato;
  • Avaliar o impacto das prestações no seu orçamento familiar;
  • Pagar pontualmente as prestações e encargos acordados com a entidade;
  • Pagar custos adicionais – juros de mora, se não cumprir com o acordado;
  • Comunicar alterações de morada e outras informações que possam ser relevantes à instituição.
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Pedir o crédito pessoal mais barato do mercado, à primeira vista, pode parecer uma tarefa complexa. Mas, na verdade, como pode ter visto, é um processo cada vez mais natural, simples e intuitivo para os portugueses.

Além disso, é um produto financeiro que pode corresponder a quem necessita de um empréstimo urgente para hoje devido aos seus rápidos tempos de aprovação.

Porém, se por um lado é algo simples de ser solicitado, por outro, escolher o melhor crédito pessoal para as características da pessoa pode ser uma tarefa mais complicada.

É necessário escolher bem o prazo de pagamento e a finalidade indicada para não se criar demasiada dívida. Não esquecer também de analisar se existe necessidade de contrair um seguro de proteção de crédito.

Evite pedir um empréstimo na primeira entidade financeira que encontrar. Em alternativa entre em contacto com uma intermediária.

Outro ponto que pode ser sensível para o consumidor é a aprovação do crédito. Para uma entidade poder aprovar, o consumidor terá de ter capacidade financeira para pagar a prestação mensal, não estar desempregado nem ter o seu nome na lista de devedores do Banco de Portugal.

Perguntas Frequentes

Como escolher o melhor crédito pessoal?

Para escolher o melhor crédito pessoal do mercado, o consumidor tem de analisar as taxas de juro aplicadas denominadas TAEG e o custo total do mesmo, denominado por MTIC.

Além disso, tem de ter em consideração os prazos de pagamento que deseja aplicar. Quanto maior for o prazo de um contrato, menor vai ser a prestação mensal aplicada. Contudo, ficará a pagar os juros durante mais tempo.

Por fim, aconselhamos a que realize simulações em diversas entidades financeiras. Quantas mais propostas obtiver, maior será a probabilidade de encontrar um crédito pessoal barato.

 

Quais as finalidades de um crédito pessoal?

Um crédito pessoal pode ser solicitado para responder a diversas necessidades dos portugueses. Por isso, as instituições financeiras disponibilizam diversos géneros de finalidades para este crédito. Tais como:

  • Crédito Pessoal Sem Finalidade;
  • Crédito Pessoal Para Obras e Reparações;
  • Crédito Pessoal Para Educação e Formação;
  • Crédito Pessoal Para Saúde;
  • Crédito Pessoal Para Férias;
  • Crédito Pessoal Para Energias Renováveis.

O que é uma boa taxa de juro num crédito pessoal?

As taxas de juro variam conforme diversos fatores como finalidade de crédito e perfil do cliente, por isso uma taxa de juro boa para um consumidor pode ser má para outro. Apesar disso, utilizando os simuladores de crédito pessoal online das principais entidades financeiras no país, podemos indicar que para um crédito pessoal sem finalidade, a taxa de juro média praticada ronda os 11%.

Quantos créditos pessoais posso ter?

Um consumidor poderá obter o número de créditos que entender. No entanto, para que as entidades financeiras aprovem um novo crédito, a taxa de esforço mensal destes não poderá ser superior a 40% dos seus rendimentos líquidos.

Uma alternativa a solicitar novos créditos pessoais será fazer uma consolidação de créditos para diminuir os encargos mensais e obter mais financiamento se necessário.

Qual o prazo de pagamento máximo num crédito pessoal?

O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal era de 120 meses, porém devido ao maior risco de endividamento excessivo por parte das famílias, o Banco de Portugal limitou o prazo a 7 anos (84 meses).

Apesar destas alterações, muitas entidades, para determinadas finalidades de empréstimo pessoal, ainda permitem o consumidor escolher créditos com os prazos e pagamento a 10 anos.

 

É seguro pedir crédito pessoal pela internet?

Solicitar um empréstimo pessoal pela internet além de ser seguro para os consumidores, permite acelerar o processo de aprovação e financiamento. Além disso, sem sair de casa, poderá simular e solicitar diversas propostas de crédito. Analise esta que há uns anos iria demorar diversos dias.

Por fim, é importante referir que a solicitação de crédito pessoal online somente deve ser realizada a entidades financeiras registadas no Banco de Portugal. Ou seja, não deve entrar em contacto com agiotas ou a particulares não registados que encontre em fóruns ou grupos de redes sociais.

Quanto tempo demora um crédito pessoal online a ser aprovado?

O tempo de aprovação de um crédito irá variar de instituição para instituição. Porém, é cada vez mais recorrente obter uma aprovação em menos de 24 horas úteis.

Além disso, destacamos que para obter o financiamento na sua conta bancária pessoal, poderá ter de esperar entre 24 a 48h úteis após a sua aprovação.

Quais os requisitos para pedir um crédito pessoal online?

Para um consumidor poder contratualizar um crédito pessoal com uma dada entidade financeira, tem primeiro de cumprir com determinados requisitos, tais como:

  • Não pode estar desempregado;
  • Não pode estar em situação de incumprimento com uma instituição financeira;
  • Residência em Portugal;

 

 

É possível obter um crédito pessoal online resposta imediata?

Atualmente o cliente, em diversas entidades privadas de crédito já consegue obter uma pré-aprovação imediata do seu crédito e conseguir financiamento em 48 horas após a aprovação e envio da documentação solicitada.

Dependendo das características do crédito e entidade, poderá conseguir o dinheiro na conta em 24 horas úteis.

É possível alterar um contrato de crédito pessoal?

Se um cliente se encontra com dificuldades financeiras e teme que poderá entrar em incumprimento com a sua instituição bancária, poderá entrar em contacto com esta e solicitar uma renegociação do contrato.

Esta renegociação tem de ser conseguida por mútuo acordo. Por isso não é garantido que consiga mudar o contrato atual.

Porém, se conseguir, em muitos casos poderá beneficiar de taxas de juro mais baixas e/ou prazos de pagamento mais alargados para a prestação mensal poder baixar.

 

Se por alguma razão falhar as suas obrigações, com a entidade financeira onde adquiriu o empréstimo pessoal, entrará em incumprimento com esta.

Como consequência poderá ver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal, impedindo que possa solicitar novo empréstimo no futuro.

Além disso, poderá ter o seu salário penhorado e pagar juros de mora.

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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Para Estudantes 2023: Como e Onde Pedir?

Banner de Crédito Para Estudantes

Quer fazer um curso, mas não capacidade financeira para sustentar a sua formação?

Seja estudante à procura de uma licenciatura, ou um trabalhador com objetivo de realizar um curso especializado, um crédito para estudantes poderá ser uma grande ajuda para não adiar os seus sonhos profissionais.

Neste artigo, vai saber como funciona, as grandes vantagens deste empréstimo, quais as principais entidades com esta oferta e como saber avaliar a melhor proposta.

Não perca!


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  • Licenciaturas
  • Mestrados
  • Programa de Erasmus
  • Doutoramentos
  • MBA’s
  • Cursos Especializados

No fundo, um crédito para estudantes, muitas vezes denominado por crédito formação, é um crédito pessoal com uma finalidade específica, ou seja, é um empréstimo direcionado para a educação ou formação.

Este empréstimo pode ser utilizado tanto para cursos de maior duração, como as licenciaturas e mestrados, ou em cursos mais curtos de especialização – sejam eles em Portugal ou no estrangeiro.

Realçamos que, os montantes e as vantagens poderão variar conforme o tipo de curso que pretenda e que o empréstimo para estudante poderá abranger tanto as propinas/mensalidades, como também despesas relacionadas.

Assim, todas as particularidades relacionadas com este crédito têm como objetivo dar um “push” na sua carreira profissional.

Mas afinal, que particularidades e vantagens são essas ao certo?

Vamos saber agora!

  • Financiamento a 100%
  • Taxas de Juro Reduzidas
  • Isenção de Certas Comissões
  • Redução de Taxas por Objetivos
  • Possibilidade de Carência
  • Diferentes Formas de Pagamento

As vantagens para este tipo de empréstimo variam bastante de entidade para entidade.

Algumas isentam o pagamento da comissão de abertura de crédito e de amortizações, enquanto outras permitem taxas de juro mais baixas conforme o cumprimento de certos objetivos.

Já outros permitem que o financiamento possa ser utilizado para o pagamento de materiais escolares e outro tipo de despesas relacionadas com a sua formação.

Outra vantagem de um crédito formação é a possibilidade (dependendo da entidade) de obter um período de carência de até 4 anos (pagando apenas os juros durante esse prazo).

Deste modo, o estudante poderá tirar o seu curso financeiramente mais relaxado.

Tal como num Crédito Construção, ou Crédito para Obras, um Crédito Formação, dependendo da entidade financeira, poderá ser financiado por tranches.

Por outro lado, existem algumas entidades financeiras que obrigam a subscrever determinados seguros, o que poderá encarecer o custo total do crédito estudante.

Por isso, esteja atento aos pormenores antes de assinar qualquer contrato com uma entidade financeira.

Leia sempre a FINE antes de assinar!

A FINE é um documento que tem obrigatoriamente de acompanhar qualquer proposta ou contrato de crédito. Aqui estão descriminadas todas as informações do seu crédito.

Assim, em suma, seja pela Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) mais baixa, ou pela flexibilidade de pagamento, este é dos créditos que atualmente apresentam mais vantagens.

Banner de artigo de crédito para estudantes
Entidades TAEG Montantes Prazos Pagamento
ActivoBank Desde 3,6% 1.000 € – 75.000 € 12 – 120 Meses
Santander Desde 4,1% 1.000 € – 50.000 € 24 – 96 Meses
BPI Desde 4,2% 1.000 € – sem limite Até 120 Meses
Cetelem Desde 4,7% 1.000 € – 50.000 € 24 – 120 Meses
Montepio Desde 4,8% 1.000 € – 50.000 € Até 120 Meses
Cofidis Desde 6% 2.500 € – 20.000 € 24 – 120 Meses
Dados atualizados em Setembro 2022

Os melhores créditos para estudantes não se cingem apenas a estes números.

Por exemplo, no crédito formação ActivoBank o financiamento é por tranches, não pagam comissões de abertura e pode ainda usar um período de carência de até 12 meses após o final do curso.

Por outro lado, o Santander já permite um período de carência de até 4 anos.

Com o crédito formação BPI, se optar por um período de carência, poderá beneficiar de uma utilização faseada do capital – tranches mínimas de 450 € que lhe permite fazer face às despesas de formação à medida que estas vão aparecendo.

Já o crédito para estudantes do Cetelem, ao contrário do Montepio, não obriga a subscrição de nenhum seguro de vida, e ainda permite usar o financiamento para o pagamento de despesas relacionadas com o curso (material escolar, livros, entre outros…).

Por isso, além de ter de analisar as taxas de juro aplicadas e os prazos de pagamento ideais, terá também de analisar as características próprias de cada crédito estudante, pois estas poderão tornar o seu crédito mais ou menos atrativo conforme as suas necessidades.

Vamos a um exemplo?

Ricardo, tem 30 anos e decidiu tirar um mestrado de 2 anos e vai solicitar o crédito formação no Santander Totta.

  • O curso custa 10.000 €, porém o Ricardo tem uma poupança de 2.000 €, logo o seu empréstimo formação irá ser de 8.000 €;
  • Período de carência de 24 meses (2 anos), pois não quer ter uma taxa de esforço mensal muito alta durante os anos de estudo;
  • Pagamento em 5 anos (60 meses).

Quanto lhe custará o curso?

Prazo Pagamento 60 meses
Período de Carência 24 Meses
Prestação Mensal Durante os 24 Meses 24,82 €
Prestação Mensal Pós 24 Meses 240,26 €
TAEG 4,4%
MTIC 9.244,96 €
Dados retirados do Simulador do Santander em Maio de 2022

Ou seja, o Ricardo por um empréstimo de 8.000 € iria pagar 9.244,96 €.

Nestes valores já estão incluídos os encargos e despesas associados ao crédito como, por exemplo, o imposto de selo.

Realçamos que, caso o Ricardo fosse cliente do Santander e/ou pedisse financiamento apenas para um ano letivo e cuja nota do ano anterior fosse igual ou superior a 14 valores teria uma redução da taxa de juro!

Logo o crédito ficaria mais barato.

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Para descobrir o melhor crédito pessoal, crédito consolidado, ou automóvel, existem 4 principais pontos que deverá ter em atenção na sua análise:

  • Valor da Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): representa o custo de todas as despesas associadas ao crédito – além do montante que efetivamente contratou;
  • Valor do Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC): este montante é o que terá de pagar no total pelo empréstimo solicitado. Quanto mais baixo for este valor, mais barato é o crédito;
  • Período de carência, comissões iniciais, seguros alocados, entre outros;
  • Prazo de Pagamento: quanto maior for o prazo de pagamento, menor será a sua prestação mensal, contudo, mais caro lhe irá sair o crédito — irá pagar juros durante mais tempo.
Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, o prazo médio de contratação de um crédito educação encontra-se nos 3,9 anos.

Aconselhamos também que, não olhe só para os valores das propostas, mas sim para a segurança que essa entidade lhe transmite.

Ou seja, solicite crédito apenas a instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal (consulte aqui a lista).

Assim, para conseguir o crédito estudante ideal para a sua carteira terá de fazer análises e simulações em diversas entidades financeiras.

Para poupar algum tempo pode sempre entrar em contacto com intermediários de crédito que, sem custos associados e sem compromissos, irá procurar no mercado o crédito formação mais barato e que mais se encaixe no seu perfil.


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Independentemente da entidade e do empréstimo pretendido, terá sempre juros e encargos a pagar.

Assim, abaixo indicamos os valores que terá de pagar para obter um crédito em Portugal.

  • Montante da Dívida: valor de financiamento que solicitou;
  • Comissões de Abertura de Crédito: quando aplicável;
  • Juros: variam conforme o tipo de crédito;
  • Imposto de Selo Sobre os Juros: legalmente definido (4%), será entregue ao estado por parte da entidade financeira;
  • Imposto de Selo Sobre Comissões: quando aplicável, o imposto legalmente definido (4%) é aplicado sobre as comissões pagas, entregue ao estado pela entidade financeira;
  • Seguros: quando aplicável.
  • Maior de Idade
  • Comprovativo de Inscrição
  • Não Constar na Lista Negra do BP
  • Comprovativo de Resultados*

Os requisitos não mudam muito em relação a outros géneros de créditos. No entanto, é sempre de realçar que, sendo esta uma finalidade específica, terá de apresentar comprovativo de inscrição no curso para poder obter um financiamento.

*Caso o seu crédito tenha bonificações por resultados obtidos, então terá de apresentar um comprovativo dos mesmos à entidade ao longo da formação.

Para poder solicitar um crédito não poderá ter o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal. Nesta lista estão todos os indivíduos em incumprimento com alguma entidade financeira.

Em relação aos documentos necessários, estes também poderão variar de entidade para entidade.

No entanto, de uma forma geral, terá de facultar os seguintes documentos:

  • Documento de Identificação: cartão do cidadão;
  • Comprovativo de Morada: última fatura de água ou telefone;
  • Comprovativo IBAN de um dos titulares do contrato;
  • Recibo de Vencimento para trabalhadores por conta de outrem;
  • Modelo 3 do IRS para trabalhadores por conta própria ou a recibos verdes;
  • Comprovativo de Pensão para pensionistas;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

Realçamos que o Mapa de Responsabilidades é um documento onde consta histórico de cada indivíduo relativo a qualquer crédito que esteja no seu nome ou do qual seja fiador. Serve para avaliar o risco de conceder crédito a determinado cliente.

Caso tenha dúvidas, saiba que independentemente da entidade ou intermediária que selecionou, estas estarão sempre disponíveis para o ajudar durante o processo de financiamento do seu crédito estudante.


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Um crédito estudante é de facto um crédito com taxas de juro bastante simpáticas e com algumas vantagens interessantes.

Uma das maiores vantagens é o facto de ter direito a um período de carência.

O que lhe permite tirar o curso, estando a pagar apenas os juros do empréstimo – Isto faz com que a sua taxa de esforço mensal não seja muito elevada.

Outro ponto positivo é o facto de hoje em dia, um crédito formação ou crédito estudante ser algo bastante fácil e rápido se de ser solicitado, principalmente se for via online.

Os tempos de aprovação médios de um crédito formação são de 24 horas úteis e 48 horas úteis para obter o financiamento na sua conta.

Realçamos, contudo, que antes da realização do pedido deste tipo de crédito, faça as contas ao quanto poderá dispensar mensalmente e peça somente o necessário para não pagar juros desnecessariamente.

Calcule a sua taxa de esforço (calcular aqui) e saiba qual a probabilidade do seu crédito ser aprovado.

Por último, se estiver com dificuldades financeiras, aconselhamos:

  • Entre em contacto com o estabelecimento de ensino para saber os requisitos sobre bolsas de estudo;
  • Entre em contacto com o estabelecimento de ensino para saber se existem protocolos com alguma entidade financeira (se sim, faça na mesma as suas avaliações);
  • Saiba se é legível pelo estado português para fazer parte dos seus programas de apoio aos mais carenciados.

Perguntas e Respostas

Quais os limites de idade para um crédito estudante?

O crédito estudantes ou crédito formação, trata-se, na verdade, de um crédito pessoal com uma finalidade específica. Neste sentido, este financiamento destina-se a pessoas com idades compreendidas entre os 18 e os 70 anos.

Que montantes posso pedir num crédito para estudantes?

Os valores de financiamento  permitidos por um crédito formação variam entre os 1.000 € e os 75.000 € (dependendo da entidade financeira) .

Existem linhas de crédito para estudantes do ensino superior?

A Direção-Geral do Ensino Superior (DGES) criou um sistema financeiro para financiamento de necessidades associadas à formação dos estudantes do ensino superior.

Este apoio ao estudante consiste num protocolo estabelecido entre o governo e as entidades credoras designado por “linha de crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua“. Para saber as condições e se é legível consulte o website.

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João Fins
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João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Pessoal 120 Meses – Saiba Como e Onde Pedir

Banner para um artigo sobre crédito pessoal a 120meses.

Em Portugal, a procura por créditos com prazos de pagamento alargados é algo comum.

A principal razão para existir uma grande procura por esta solução é pelo facto de quanto maior for o prazo de pagamento mais baixa será a prestação mensal – solução para uma melhor gestão mensal do orçamento familiar.

Contudo, nem tudo são vantagens. Além de ser um crédito mais caro, existem diversas restrições em vigor que fazem com que a solicitação tanto de um crédito pessoal 120 meses como de um crédito consolidado 120 meses não seja fácil de se encontrar.

Assim, neste artigo, fique a saber que restrições são estas, que requisitos terá de cumprir e em que financeiras poderá pedir um crédito 120 meses.


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Em Portugal, o prazo de pagamento máximo legal praticado pelas entidades financeiras para um crédito pessoal é de 84 meses (7 anos). No entanto, em algumas situações ainda é possível obter um crédito pessoal 120 meses.

Contudo, contratos de crédito com maturidade tão elevada podem não ser o ideal.

Os portugueses ao pedirem prazos tão alargados ficam a pagar os juros dos créditos ao consumo durante muito tempo, aumentando o seu endividamento e baixando a sua taxa de poupança para níveis ainda mais preocupantes.

Assim, no dia 1 de Abril de 2020, por forma a diminuir o risco de acumulação de dívidas e incumprimentos, o Banco de Portugal definiu um limite máximo de 84 meses para a maioria das ofertas de crédito pessoal disponibilizadas pela banca.

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Oferta de Crédito Prazo de Pagamento TAEG
Hipotecário 12- 480 Meses Desde 3%
Saúde 12 a 120 Meses Desde 4,6%
Formação 12 a 120 Meses Desde 3,4%
Energias Renováveis 12 a 120 Meses Desde 4,7%
Automóvel 12 a 120 Meses Desde 5,5%
Consolidado 12 a 120 Meses Desde 8,4%
Obras 12 a 120 Meses Desde 7,2%
Férias 12 a 84 Meses Desde 9,8%
Sem Finalidade 12 a 84 Meses Desde 6,9%
Atualizado em maio de 2023

Ainda existem diversas exceções no mercado que o consumidor poderá aproveitar para solicitar um crédito 120 meses.

Se pretende consolidar créditos saiba que apesar do prazo de pagamento máximo normalmente aplicado ser de 84 meses, em algumas situações que iremos ver mais adiante, ainda é possível pedir um crédito consolidado 120 meses.

Relativamente ao crédito pessoal, as finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis, além de serem aquelas que apresentam taxas de juro mais acessíveis são as únicas onde é possível utilizar um simulador crédito pessoal 120 meses.

Logo, se pretende um crédito sem qualquer finalidade, somente poderá pedir o financiamento até à maturidade máxima de 84 meses.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2021, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,9 anos (58 meses). Mais 2 meses que no ano anterior.

Já no crédito para obras a única exceção aos 84 meses no mercado é o Banco BPI que permite obter crédito 120 meses para montantes inferiores a 7.600 € (equivalente a 10 salários mínimos nacionais).

Por último, no que diz respeito ao crédito automóvel, o Banco de Portugal não efetuou nenhuma alteração à maturidade máxima, por isso o consumidor poderá continuar a solicitar um crédito automóvel 120 meses.


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Entidades Cetelem, Cofidis, Credibom, Universo, Unibanco
Montante Mínimo 2.500 €
Prazo de Pagamento 12 a 84 Meses
Tempo de Aprovação 24 a 48 Horas
Atualizado em maio de 2023

Um crédito consolidado 120 meses é um crédito que permite juntar vários empréstimos num só contrato.

Ao invés de ter vários créditos com características e em entidades diferentes, passa a ter uma só, com um prazo de pagamento mais alargado para diminuir os seus encargos mensais até 60%.

Caso o particular tenha um crédito habitação, também poderá juntar outras dívidas a esta – fazendo um crédito consolidado com hipoteca. Nesse caso o prazo de pagamento pode chegar os 40 anos.

Esta modalidade serve na perfeição para quem tem dificuldades em pagar os seus encargos mensais e que, portanto, necessita de baixar a sua taxa de esforço para não entrar em incumprimento com alguma financeira.

Ora, apesar do prazo de pagamento poder chegar aos 10 anos, o mais recorrente é encontrar prazos até 84 meses (7 anos). Por isso, se procura um crédito consolidado 120 meses, deve entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a Gestlifes ou Amco para avaliar a possibilidade.

Estas irão procurar no mercado o crédito consolidado que mais se adequa às necessidades do cliente sem custos nem compromissos.

Saiba como poupar na sua prestação mensal juntando os seus créditos num único contrato no nosso artigo – Melhor Crédito Consolidado.


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Tipos de Crédito Formação, Saúde, Energias Renováveis
Montante Mínimo 5.000 €
Prazo de Pagamento 12 a 120 Meses
Tempo de Aprovação 24 a 48 Horas
Atualizado em maio de 2023

Os empréstimos pessoais são conhecidos por serem créditos que permitem obter financiamento de forma simples e com pouca burocracia.

São assim ideais não só para quem procura um crédito rápido ou um empréstimo urgente para hoje mas também para quem procura financiamento para fazer obras em casa, pagar um curso, ou saldar dívidas do dia a dia.

Podem ser solicitados para diversas finalidades e para montantes até 75.000 €.

Todavia, se o cliente procura um crédito a 120 meses, somente poderá pedir para finalidades de formação, saúde e energias renováveis.

Entidade TAEG Periodo de Carência. Prazo Pagamento
Cofidis 6,7% Não 24 – 120 Meses
Montepio 4,6% Após o Curso 24 – 120 Meses
CGD Desde 5,6% Até 1 Ano Após o Curso 12 – 120 Meses
Novobanco Desde 6% Até 60 Meses 6 – 120 Meses
BPI Desde 5,1% Até 60 Meses Até 120 Meses
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Muitos portugueses pretendem fazer cursos ou formações em áreas de especialização. Porém, muitas das vezes as propinas são demasiado altas para conseguirem ser suportadas.

Assim, o crédito formação tem apresentado condições especiais ao longo dos anos.

Muitas das financeiras disponibilizam esta oferta de crédito com prazos de pagamento alargados, taxas de juro relativamente baixas e com bons períodos de carência.

Por exemplo, numa fase inicial o estudante pode ficar somente a pagar os juros. Quando o curso terminar começa a paga o crédito contratado.

Entidade TAEG Prazo Pagamento
Montepio 4,6% 24 – 120 Meses
Abanca 3 – 120 Meses
CGD Desde 5,7% 12 – 120 Meses
BPI Desde 5,1% Até 120 Meses
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Os créditos de saúde permitem pagar despesas com a sua saúde como a aquisição de equipamentos ou serviços destinados a satisfazer as suas necessidades e o seu bem-estar.

Por isso, e de uma forma natural, esta finalidade acaba por ter acesso a algumas condições especiais como taxas de juro bastante reduzidas comparativamente com outros créditos.

No que concerne à oferta, em 2022 somente o Banco BPI e a Caixa Geral de Depósitos (CGD) disponibilizavam crédito saúde aos seus clientes. Todavia, com o passar dos anos a oferta tem crescido significativamente.

Entidade TAEG Prazo Pagamento
Cetelem 5,8% – 6,7% 24 – 120 Meses
CGD Desde 5,9% 24 – 120 Meses
Novobanco Desde 5,7% 24 – 84 Meses
BPI Desde 5,1% Até 120 Meses
Millenium 5,7% 24 – 120 Meses
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Apostar nas energias renováveis e na eficiência energética é apostar no futuro do nosso planeta.

Assim, esta tipologia de crédito encaixa perfeitamente nas exceções aos limites de prazos de maturidade definidos pelo Banco de Portugal.

Dependendo da entidade financeira poderão existir também outros benefícios e apoios, para quem quer adotar medidas “amigas do ambiente”.


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Entidade Financeira Valor Mínimo (para 120 meses)
Cetelem 10.000 €
Credibom (Automóvel Novo) 7.500 €
Credibom (Automóvel Usado) 5.000 €
Banco CTT 10.000 €
Montepio 5.000 €
Novobanco 5.000 €
CGD (Automóvel Novo) 10.000 €
CGD (Automóvel Usado) 6.000 €
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Apesar de haver muitas financeiras a fornecer crédito automóvel 120 meses, algumas instituições têm estabelecido um limite de 84 ou 96 meses.

Por exemplo, a Younited Credit e ActivoBank limitaram a maturidade máxima a 84 meses e a Cofidis e o 321 Crédito a 96 meses.

Relativamente aos montantes, o valor máximo é quase sempre de 75.000 € independentemente da credora. Todavia, o valor mínimo para obter um prazo de pagamento a 10 anos varia bastante conforme a entidade.

Sabia Que:

Somente no ano de 2022 foram pedidos mais de 2,4 mil milhões de euros em crédito automóvel.

Deixamos a nota que, um automóvel é um bem que apesar de essencial para a maioria dos portugueses, tem uma grande desvalorização ao longo dos anos. Por isso, se possível, evite solicitar um crédito automóvel 120 meses.

Por quê? Lembre-se que estará a pagar uma mensalidade e juros durante 10 anos para adquirir um carro que poderá perder uma boa parte do seu valor nesse tempo.

Procura uma entidade com um crédito automóvel barato? Então, leia o nosso artigo sobre como solicitar o melhor crédito automóvel do mercado.


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O prazo de pagamento ideal é aquele que lhe vai permitir obter uma mensalidade que não comprometa a sua saúde financeira nem crie endividamento excessivo.

Apesar de não haver uma resposta igual para todos os consumidores, algo que temos de ter presente é o facto de quanto maior for o tempo de pagamento maior é a dívida do cliente à instituição financeira.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2022 foram concedidos 28 mil milhões de euros em crédito em Portugal. Um crescimento de 6 mil milhões relativamente a 2021.

Por isso, o importante é encontrar um equilíbrio entre estes dois polos.

Vamos a um exemplo?

Imagine que pretende adquirir um crédito de 12.000 €:

Prazo de Pagamento Mensalidade MTIC
120 meses 137,85 € 16.753,25 €
84 Meses 179,71 € 15.306,63 €
60 Meses 236,26 € 14.386,68 €
48 Meses 286,02 € 13.940,19 €
24 Meses 535,97 € 13.074,39 €
Exemplo ilustrativo a uma TAEG de 7,4%

Se o consumidor pretender adquirir um crédito a 48 meses vai somente pagar em juros e impostos cerca de 1.940,19€. No entanto, terá de suportar uma mensalidade de 286,02 €.

Em sentido contrário, se avançar com um crédito pessoal 120 meses terá de pagar 16.753,25 €, ou seja, 4.753,25 € em juros e impostos. Mas ficará com uma prestação de 137,85 €.

Para uma situação financeira saudável, evite uma taxa de esforço acima dos 35%. Ou seja, os seus encargos com créditos não convém que sejam mais que 35% do valor dos seus rendimentos líquidos.

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Exemplo de simulador crédito pessoal

A maioria das entidades financeiras atualmente fornecem nos seus websites um simulador de crédito que permite qualquer visitante, de forma gratuita e em tempo real, avaliar o custo do seu crédito, tendo como base:

  • Montante de Financiamento;
  • Finalidade do Crédito Pretendido;
  • Prazos de Pagamento.

Alguns simuladores permitem também comparar diversas simulações para uma melhor avaliação das opções que o cliente tem em mente.

Além disso, disponibilizam a Ficha de Informação Normalizada (FIN), um documento onde pode aceder a toda a informação sobre a proposta de contrato.

Após fazer várias simulações online, para obter o crédito pessoal 120 meses, deverá seguir os seguintes passos:

  • Preencher e Submeter Formulário Com a Documentação Solicitada;
  • Esperar Aprovação do Crédito;
  • Assinar Contrato;
  • Esperar Financiamento na Conta Bancária.

O tempo de aprovação do crédito vai variar conforme a entidade e o tipo de crédito que pretender, todavia hoje em dia em muitos casos consegue obter uma resposta em 24 horas úteis.

Para aumentar a probabilidade de aprovação coloque 2 titulares no contrato.

É recorrente utilizar um código SMS para o telemóvel do cliente para assinar um contrato de crédito. Noutras poderá utilizar o autenticacao.gov para assinar o documento em 2 minutos.

Após a receção do contrato assinado, o financiamento, por norma, fica disponível até 48 horas úteis na conta bancária do cliente.


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Um crédito pessoal pode ser solicitado somente até um máximo de 120 meses. Assim, solicitar um crédito pessoal 240 meses é algo impossível em Portugal.

No entanto, se um consumidor necessitar de financiamento com prazos de pagamento maiores poderá dar como garantia um imóvel, transformando assim o seu crédito pessoal num crédito hipotecário.

Contudo, como já referido no artigo, quanto maior for o prazo de pagamento, maior serão os custos e o endividamento gerado.

Por isso, por muito baixa que possa ser a prestação mensal, para uma boa gestão financeira a longo prazo, é de evitar obter créditos com prazos tão alargados.

  • Menor Impacto Mensal
  • Menor Taxa de Esforço
  • Pouca Burocracia
  • Elevado Custo Total
  • Risco de Endividamento Excessivo

Ao longo do artigo informamos os nossos leitores dos cuidados que deviam ter ao pedir um crédito deste género. Nesse seguimento, neste ponto, iremos resumir as principais características de um crédito pessoal 120 meses.

Independentemente do prazo de pagamento, os créditos ao consumo são por norma de fácil acesso, rápidos e pouco burocráticos.

Ora, com prazos tão alargados, a prestação mensal é inferior e por isso, mais fácil de se encaixar no orçamento familiar sem causar muitos estragos. Além disso, permite obter uma taxa de esforço mais baixa – ponto importante para o crédito ser aprovado.

Sabia Que?

As taxas de juro, dependendo das finalidades, variam entre 6,7% e 13,9%. As taxas de juro das linhas de crédito e dos cartões de crédito podem chegar aos 16,9%.

Por outro lado, o consumidor não pode olhar somente para a mensalidade baixa. Estes empréstimos ficam caros a longo prazo.

Por fim, outro ponto negativo é o facto de, por ser relativamente rápido e intuitivo obter dinheiro na conta, o consumidor pode solicitar financiamento por impulso para consumos supérfluos e não por necessidade.


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Para ser legível para um financiamento tem de cumprir alguns requisitos:

  • Residência: domicilio fiscal em Portugal;
  • Idade: 18 a 75 anos e no máximo ter 80 anos no término do contrato;
  • Taxa de Esforço Adequada: existe uma forte probabilidade de o seu crédito ser recusado se a sua taxa de esforço for superior a 40% dos seus rendimentos;
  • Situação Profissional: não pode estar desempregada(o);
  • Nome Limpo no Banco de Portugal: se a pessoa estiver em incumprimento com uma entidade financeira, o pedido de crédito será prontamente recusado.

Se um consumidor tiver com prestações de créditos em atraso o seu nome irá constar na Lista Negra do Banco de Portugal.

Além de ter de preencher alguns requisitos como a idade e a residência, será necessário enviar alguma documentação para dar seguimento ao processo de pedido de crédito.

Os documentos solicitados podem mudar conforme o género de financiamento e entidade que selecionar.

Todavia, conte com o envio da seguinte documentação:

  • Documento de Identificação: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz (…);
  • Comprovativo de IBAN: obter na sua financeira via multibanco ou online;
  • Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
  • Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
  • Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para as credoras analisarem a situação creditícia do cliente – por exemplo, saber se está em incumprimento com alguma entidade.

Se solicitar um crédito consolidado 120 meses, terá também de enviar uma declaração/extrato com o valor atual em dívida e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.

Complicado? Não se preocupe, a instituição ou intermediária responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários.


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Compensa pedir crédito pessoal 120 meses ?

Pedir um crédito pessoal 120 meses, à primeira vista, poderá ser uma boa solução para quem não pretenda ter uma prestação mensal demasiado elevada.

Contudo, esse alivio mensal vem com um custo extra – crédito mais caro.

Apesar de pagar pouco mensalmente, o custo real será mais pesado – por ter de suportar juros durante mais tempo.

Por essa razão o BdP acabou por adotar estas medidas restritivas e que obtiveram resultados imediatos na melhoria do perfil de risco dos clientes – saiba mais no Relatório de Recomendação do Banco de Portugal para este tema.

Sabia Que?

Mesmo assim, em março de 2023, o endividamento dos particulares subiu, 4,29% relativamente ao período homólogo. É agora mais de 152 mil milhões de euros.

No entanto, esta será sempre uma solução bastante viável se estiver com dificuldades financeiras tais que não consiga pagar uma mensalidade elevada.

O crédito mais barato nunca será o crédito 120 meses. No entanto, será seguramente aquele que lhe vai permitir gerir melhor os seus encargos mensais.

Caso a solução passe por um crédito pessoal 120 meses, aconselhamos:

  • Pesquisa de Mercado: utilize o simulador crédito pessoal 120 meses das várias entidades financeiras e solicite várias propostas;
  • Evitar Agiotas: não procure crédito a agiotas portugueses. Estes contratos não são abrangidos pelo Banco de Portugal e por isso o risco de burlas é real;
  • Análise: tenha sempre em consideração a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) na sua análise de propostas;
  • Equilíbrio: encontre o ponto de equilíbrio entre quanto pode pagar mensalmente e o custo total do crédito (MTIC). Evite taxas de esforço acima de 35%;
  • Seguros: os seguros costumam ser opcionais, todavia se contratos podem ter um grande impacto na sua mensalidade.

Perguntas Frequentes

É possível obter um crédito pessoal 120 meses?

O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal é de 120 meses (10 anos) para finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis. Nas restantes opções o prazo máximo legal é de 84 meses (7 anos).

Estas restrições foram implementadas pelo Banco de Portugal no dia 1 de Abril de 2020 como uma forma do consumidor evitar endividamentos excessivos.

Onde pedir um crédito consolidado 120 meses?

Para obter um crédito consolidado poderá de entrar em contacto com uma entidade privada de crédito como o Unibanco, Cetelem ou Cofidis e solicitar uma simulação. Todavia, estas entidades somente fornecem esta solução com prazo de pagamento máximo de 84 meses. Por isso, se pretende um crédito consolidado 120 meses deverá entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a AMCO ou a Gestlifes.

Como encontrar o melhor crédito pessoal 120 meses?

Aquele que apresentar o custo total e a mensalidade mais baixa será à partida melhor crédito pessoal 120 meses. Para encontrar deverá fazer simulações em diversas entidades financeiras e comparar as taxas de juro e o MTIC propostas por cada uma.

Como pedir um crédito a 120 meses?

O processo de obtenção de um crédito 120 meses é bastante célere e somente terá de seguir os passos:

  • Simular Crédito numa entidade com o tipo de empréstimo que pretende;
  • Preencher e submeter formulário com a documentação solicitada;
  • Esperar aprovação do crédito;
  • Assinar o contrato.

Já o tempo para obter o dinheiro na conta pode variar conforme a entidade, contudo, em muitos casos em 48 horas úteis após a aprovação o consumidor poderá conseguir obter o financiamento na conta bancária.

Quais as melhores alternativas aos créditos a 120 meses?

Se um particular necessita de financiamento para estabilizar as suas contas, poderá solicitar em primeiro lugar uma renegociação do seu crédito. Esta renegociação pode ser tanto em crédito habitação como num crédito ao consumo. Apesar de não ser garantido, por vezes é possível alongar os prazos de pagamento e/ou baixar as taxas de juro, aumentando assim a liquidez mensal familiar.

Outra alternativa, esta para quem já tem algum crédito, é a consolidação de créditos. Esta solução permite que o consumidor possa juntar todas as dívidas num único contrato com mensalidades mais baixas e ainda solicitar um financiamento extra.

Que documentos são necessários para obter um crédito 120 meses?

Independentemente do prazo de pagamento, as entidades financeiras pedem geralmente os seguintes documentos:

  • Documento de Identificação Pessoal: Ex: Cartão de Cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: Ex: Cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
  • Comprovativo de IBAN: Pode obter via multibanco ou no website da sua entidade financeira;
  • Comprovativos de Rendimentos: Últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
  • Mapa de Responsabilidades: Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Onde posso encontrar um simulador de crédito pessoal 120 meses?

Por forma a encontrar o crédito ideal com prazo de pagamento a 120 meses, o particular deverá consultar o website do maior número de entidades financeiras possíveis e utilizar os seus simuladores online. O cliente não terá de pagar nada para os utilizar.

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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Para Obras: Como Funciona? Qual o Melhor?

Crédito Obras

Mais tarde ou mais cedo, todos necessitamos de fazer renovações nas nossas casas. Seja por forma a valorizar o imóvel para revenda, seja para reparar as canalizações, ou fazer uma nova casa de banho, ou cozinha.

Se está no momento de fazer as obras que tanto precisa, então saiba que existem diversos tipos de créditos obras que o podem ajudar.

Neste artigo, vamos informar como funciona um crédito para obras, quais as melhores financeiras e algumas dicas para obter o crédito para obras barato para a sua carteira.

Análises do Portal do Crédito

As análises às ofertas de crédito para obras são trabalhadas com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações com diversos parâmetros que permitem ajudar os nossos leitores a retirarem informações úteis e atuais para as suas tomadas decisões financeiras.

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  • Materiais de Construção
  • Decoração e Mobiliário
  • Mão de Obra
  • Reparações

Um crédito para obras permite obter financiamento para renovar parte de um imóvel, comprar imobiliário e/ou pagar a mão de obra e materiais de construção.

Contudo, renovar uma casa a fundo não é o mesmo que pintar umas paredes, quer em tempo quer em investimento. Por isso, no mercado, existem diversos tipos empréstimos para obras para fazer face às necessidades de cada um.

As mais conhecidas são:

  • Crédito Pessoal Para Obras: é um crédito pessoal simples e célere de ser obtido. Não é necessário dar garantias, as taxas de juro são mais elevadas e os prazos de pagamento mais curtos. É o financiamento ideal para pequenas obras em casa;
  • Crédito Habitação e Obras: é um crédito hipotecário que engloba o valor da habitação mais um financiamento extra para obras. É solicitado no momento da compra do imóvel, as taxas de juro são mais baixas e os prazos de pagamento mais alargados. Todavia há mais custos associados e muito mais burocracia envolvida;
  • Crédito Reabilitação Urbana: devido aos benefícios fiscais esta forma de financiamento é ideal para quem procura reabilitar ou adquirir imóveis com mais de 30 anos.
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Para obter o melhor crédito para obras o consumidor deve em primeiro lugar selecionar a forma de financiamento ideal para as suas pretensões.

Se pretender avançar com um crédito pessoal para obras, então deve primeiramente definir a mensalidade que está disposto a pagar pelo crédito obras.

Ao selecionar o prazo de pagamento ideal vai evitar pagar juros durante mais anos que aqueles que realmente necessita.

Vamos a um exemplo para um crédito obras de 10.000 €:

Prazo PagamentoMensalidadeMTIC
24 Meses440 € – 470 €10.500 € – 11.500 €
48 Meses240 € – 270 €11.500 € – 13.000 €
60 Meses200 € – 230 €12.000 € – 14.000 €
72 Meses180 € – 200 €13.000 € – 14.500 €
Exemplo ilustrativo sem seguro de proteção de crédito

Com esta tabela reparamos que quanto mais curto o prazo de pagamento mais barato é o empréstimo para obras. Todavia maior será a mensalidade a suportar.

Por isso, encontre o melhor equilíbrio com base nos seus rendimentos e encargos mensais. Pode utilizar o nosso simulador de taxa de esforço se assim pretender.

Evite contratar o crédito na entidade financeira que já é cliente sem primeiro avaliar no mercado as opções disponíveis.

Por fim, se pretender avançar com um crédito pessoal para obras deverá avaliar a subscrição de um seguro de proteção de crédito. A mensalidade poderá subir bastante, mas será sempre uma salvaguarda importante, principalmente quando o financiamento solicitado é elevado.

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Entidade FinanceiraTAEGComissão InicialImposto Selo Juros
Cetelem7,2% – 11,5%IsentoSim
WiZink7,2% – 9,4%IsentoSim
Cofidis9,8% – 13,9%IsentoSim
Credibom13,51% – 13,9%IsentoSim
BPIDesde 11,8%SimIsento
NovobancoDesde 8,8%SimIsento
Crédito Agricola12% – 13,6%Sim
Dados retirados dos websites das financeiras

Se já tem um imóvel e somente procura fazer obras em casa, um crédito pessoal será o opção a seguir. Este tipo de crédito permite financiamentos até 75.000 € e os prazos de pagamento vão até aos 84 meses.

Em algumas situações é possível obter um crédito 120 meses para obras.

Como as taxas de juro variam conforme vários fatores, como o montante, prazo de pagamento e perfil do cliente, é nos impossível indicar à partida qual o melhor crédito para obras para a sua situação.

Todavia, é importante referir que, a banca “tradicional” como o Novobanco, Crédito Agrícola ou BPI costumam solicitar garantias e/ou comprovativos de utilização do dinheiro para aprovarem o financiamento. Isto faz com que o empréstimo para obras acabe por ser mais burocrático e por vezes mais caro.

Por outro lado, algumas das entidades privadas de crédito não obrigam a apresentação destes comprovativos e burocracias. O que torna o financiamento muito mais simples e célere.

Para o ajudar a compreender melhor os verdadeiros custos de um crédito para obras, vamos apresentar um exemplo:

  • Crédito Obras: 10.000 €
  • Prazo de Pagamento: 48 Meses
Entidade FinanceiraMensalidadeMTIC
WiZink244,13 €11.740,41 €
Cetelem250,09 €12.180,32 €
Crédito Agricola252,43 €12.585,07 €
Credibom263,91 €12.843,68 €
Cofidis264,17 €12.856,16 €
Dados retirados dos simuladores das financeiras sem proteção de seguro (facultativo)

Para este exemplo o crédito para obras mais barato foi o WiZink com MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) de 11.740,41 € e com uma mensalidade de 244,13 €.

No entanto, as taxas de juro no seu caso poderão ser aplicadas de forma diferente. Assim recomendamos que faça simulações em diversas entidades financeiras antes de avançar.

Além disso, aconselhamos também a procurar crédito pessoal sem finalidade para financiar as suas obras.

Em algumas entidades financeiras um crédito pessoal sem finalidade pode acabar por ficar mais barato que um crédito obras.

Por exemplo, se pedirmos um crédito pessoal sem finalidade no Credibom a mensalidade seria de 246,12 € e um MTIC de 12.169,76 €. Ou seja, um financiamento mais barato que utilizando a crédito obras.

Para o ajudar, poderá entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Estas poderão ser uma boa ajuda na pesquisa e contratualização de um crédito mais barato.

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Sabia Que:

De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades que apresentam o melhor crédito para obras, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.

Os fatores de avaliação utilizados nas avaliações do Portal do Crédito são os seguintes:

  • Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção do melhor crédito para obras;
  • Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito obras por parte das entidades financeiras são parâmetros importantes na nossa avaliação;
  • Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online são tidos em conta;
  • Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.

Como a melhor entidade para o crédito obras mais barato pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.

Sabia Que:

Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.

Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito para obras não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.

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Exemplo de simulador de crédito para obras (Credibom)

Hoje em dia, para saber o real custo de um empréstimo para obras pode entrar nos websites da maioria das entidades financeiras e utilizar os seus simuladores online.

Nestes simuladores poderá escolher a finalidade do crédito, o montante de financiamento, assim como o prazo de pagamento que pretende.

Em tempo real terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras.

Com os simuladores online, em tempo real o consumidor terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras.

Após fazer algumas simulações o cliente poderá avançar com o processo. Nesta fase terá de enviar alguma documentação (indicamos qual mais abaixo) e esperar que o seu pedido de crédito obras seja aprovado.

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Para contratar um crédito, seja ele que género for, terá de facultar à entidade financeira os seguintes documentos:

  • Comprovativo de Identificação: cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
  • Comprovativo de Morada: última fatura de Água, Luz, Gás, Telefone ou TV Cabo;
  • Comprovativo IBAN de um dos titulares do contrato;
  • Último Recibo de Vencimento aplicável em trabalhadores por conta de outrem;
  • Último Modelo 3 do IRS aplicável em trabalhadores por conta própria;
  • Comprovativo de Pensão se aplicável.
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Relativamente ao empréstimo para obras, poderá também necessitar de enviar um orçamento realizado por um profissional (é com esse orçamento que se determina o montante do empréstimo e as fases da obra).

Noutros casos, poderá bastar o comprovativo de despesas nos materiais usados na obra.

Em alternativa pode sempre pedir um crédito pessoal online sem finalidade para evitar parte desta burocracia obrigatória em algumas financeiras.

O tempo de aprovação de um crédito para obras vai variar conforme a entidade financeira escolhida. Todavia, selecionando um crédito pessoal, poderá conseguir uma aprovação entre 24h e 48h úteis e o financiamento na sua conta nas 48h seguintes.

Para obter a aprovação terá de enviar a documentação necessária e esperar que a entidade, com base na informação recebida, avalie o processo.

Caso a entidade obrigue ao envio de comprovativos ou orçamentos de obras, o tempo de aprovação pode demorar um pouco mais.

Se o mesmo for aceite, o cliente somente tem de assinar digitalmente o documento – muitas financeiras enviam um código de confirmação via SMS como forma de assinatura.

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  • Taxas de Juro Menores
  • Menor Taxa de Esforço Mensal
  • Mais Burocracias
  • Maior Tempo de Aprovação

O crédito habitação e obras, também conhecido como crédito habitação aquisição e obras, engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel. 

As taxas de juro ficam mais acessíveis e os prazos de reembolso mais alargados que os 84 meses do crédito pessoal para obras.

No entanto, é um crédito mais complexo de financiamento, mas que pode trazer vantagens para a sua carteira.

Para aprovar o financiamento de um crédito habitação e obras é necessário haver uma avaliação do imóvel considerando as obras já concluídas.

Ou seja, irá necessitar de apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Só assim será possível proceder à avaliação por parte de um perito.

Além disso, o capital disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para libertar novas tranches.

Porém, comprar uma habitação usada é sinonimo de antiguidade e possível desgaste, mas também de necessidade de fazer renovações — para a tornar mais eficiente e funcional.

Em Portugal, existem diversas entidades financeiras que disponibilizam este crédito habitação mais obras, o que poderá ser positivo na fase de análise de propostas:

  • Santander;
  • ActivoBank;
  • Eurobic;
  • Novobanco;
  • Banco CTT;
  • Crédito Agricola.

Comprar casa a precisar de obras poderá exigir menos dinheiro de entrada.

Como é possível?

Por exemplo:

  • Habitação Usada: 110.000 €
  • Investimento Em Obras: 30.000 €
  • Avaliação Pós-obras: 180.000 €

Com a entidade financeira a disponibilizar 80% do crédito habitação, com base no valor do imóvel pós-obras, falamos de 144.000 €. Com alguma exigência de garantia de 10% do valor de aquisição, a entrada inicial seria de 11.000 €.

Se a pessoa quisesse comprar um imóvel novo na mesma localização, provavelmente teria de desembolsar mais que os 180.000 €, o que faria com que a entrada fosse bastante superior.

Ora, este caso é apenas um caso e pode não se aplicar a si!

Porquê? As entidades podem avaliar os imóveis e aplicar ou isentar taxas/comissões de maneiras distintas.

Deste modo, aconselhamos a que faça simulações nas várias entidades financeiras até encontrar o negócio ideal para si.

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  • Taxas de Juro Menores
  • Benefícios Fiscais
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  • Maior Tempo de Aprovação

Tem ou quer adquirir um imóvel com mais de 30 anos, mas precisa de obras? Então esta pode ser a tipologia de empréstimo que necessita.

  • Destinatários

Clientes particulares que pretendam adquirir ou reabilitar imóveis, cuja finalidade seja a habitação própria permanente ou secundária.

  • Condições de Acesso

O imóvel tem de ter uma idade superior a 30 anos e estar inserido numa Área de Reabilitação Urbana (ARU), nos centros históricos das cidades ou em zonas consideradas pelos Municípios como áreas de recuperação e/ou reconversão urbanística.

Já suporta encargos de vários créditos como o automóvel, habitação, cartões de crédito e tem receio de, ao contratar mais um crédito, poder incorrer numa situação de sobreendividamento?

Se está numa situação semelhante e as obras que pretende realizar não são urgentes, então o melhor será fazer uma poupança em vez de pedir um novo crédito para evitar entrar numa situação de incumprimento.

Poderá, contudo, solicitar um crédito consolidado para diminuir os seus encargos e ainda, de forma opcional, pedir um financiamento extra.

Esta solução de crédito permite juntar todas as dívidas num único contrato e alargar os prazos de pagamento até 84 meses no caso de dívidas ao consumo, ou então até 40 anos se juntar a sua habitação – crédito consolidado com hipoteca.

Esta solução permite juntar os seus créditos num só pagamento com prestações mais baixas. Saiba como no nosso artigo sobre Consolidação de Créditos.

Assim, com um só crédito e com uma prestação inferior poderá estar mais folgado mensalmente para conseguir suportar as obras que necessita.

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Em suma, após selecionar a forma de financiamento de obras que pretende contratar, aconselhamos a seguir os seguintes passos:

  • Definir Montante: procure solicitar o mínimo possível para que o montante total a pagar em juros seja menor. Por vezes, se as obras não forem urgentes, é preferível poupar e juntar algum durante alguns meses, do que pedir tudo a crédito;
  • Definir Prazo de Pagamento: avalie qual é a taxa de esforço mensal que está disponível a pagar no seu empréstimo de obras. Lembre-se, quanto maior o prazo de pagamento menor a prestação mensal, mas maior será o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC);
  • Garantias: se possível, apresente garantias no seu crédito. Quanto menor for o seu risco de incumprimento aos olhos da entidade financeira, menores serão os juros a pagar;
  • Subscrição de Produtos Financeiros: dependendo da forma de financiamento e da entidade escolhida, poderá ser benéfico a subscrição de alguns produtos para diminuir a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e obter descontos em comissões de avaliação;
  • Custos Iniciais: se puder não junte ao total do crédito a solicitar os custos iniciais (comissões, seguros, imposto de selo, entre outros). Se o fizer, irá aumentar o valor total do empréstimo e consequentemente os juros a pagar;
  • Titulares de Contrato: se possível, coloque 2 titulares no contrato de crédito. É uma forma de aumentar a probabilidade de obter o crédito obras aprovado;
  • Fazer Simulações: não feche um contrato sem entrar em contacto com diversas entidades. Com uma boa pesquisa poderá poupar centenas ou milhares de euros em juros e comissões.

Por último, não arrisque e evite pedir empréstimos a agiotas. Peça sempre em instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal! (consultar lista).

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Este tipo de financiamento pode assim ser solicitado de diversas formas.

Falamos de um crédito pessoal caso já tenha habitação e apenas pretenda fazer alguma renovação, ou então um crédito habitação mais obras caso pretenda comprar um imóvel usado que necessite de alguma renovação mais estrutural.

O crédito pessoal para obras, apesar de ser bastante rápido e pouco burocrático, poderá sair caro se for pago com prazos muito alargados.

Por isso, aconselhamos os nossos leitores fazerem um “pé de meia” para diminuir o montante solicitado.

Por outro lado, caso estejam a comprar casa e a mesma precise de obras, um crédito aquisição e obras poderá ser uma excelente forma de valorizar a sua casa, pondo-a ao seu gosto e ainda conseguir, em certos casos, diminuir a entrada do seu crédito habitação.

Contudo, terá de ficar consciente que as questões burocráticas associadas a este tipo de empréstimos para obras são bastante elevadas.

Em suma, olhe para as obras, não como um gasto, mas como um investimento no seu imóvel – mesmo que o seu objetivo não seja a venda, o imóvel irá sair valorizado no mercado.

Perguntas e Respostas

Como funciona um crédito para obras?

Um crédito para obras pode ser solicitado no momento da compra do imóvel mediante um crédito habitação + obras, ou então através de um simples crédito pessoal.

A primeira opção é mais burocrática, mas as taxas de juro aplicadas serão mais baixas por ficar enquadrado na mensalidade da casa. No caso do crédito pessoal, muitas entidades começam a não pedir comprovativos e/ou orçamentos para aprovarem o financiamento solicitado, o que permite que uma aprovação possa ser conseguida em menos de 48 horas.

Como pedir um crédito pessoal para obras?

Para solicitar um crédito pessoal para obras deverá fazer uma simulação online na entidade financeira e preencher a informação pessoal solicitada por esta. A seguir será contactado para enviar mais documentação para que a entidade possa avaliar a viabilidade do seu pedido. Havendo uma aprovação (por norma em 24 a 48 horas), terá de assinar o contrato – muitas entidades enviam um código SMS para o cliente como forma de autenticação.

 

Crédito habitação aquisição e obras como funciona?

Crédito habitação aquisição e obras, trata-se de um empréstimo que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.

É um crédito mais complexo de financiamento, pois para haver uma aprovação é necessário apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Só assim será possível proceder à avaliação por parte de um perito.

Além disso, o financiamento disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para aprovar novas tranches.

Como posso baixar o custo de um empréstimo para obras?

Procure, encontrar um prazo de pagamento não muito alargado para que o custo total do crédito não seja demasiado elevado. Com base na maturidade faça diversas simulações online nas entidades financeiras até encontrar uma proposta barata. Se optar pela banca tradicional pode sempre fornecer garantias à instituição para baixar os juros.

Que documentos preciso para solicitar um crédito para obras?

Os documentos, por norma, pedidos pelas instituições financeiras são:

  • Cartão de Cidadão
  • Comprovativo de Morada Fiscal
  • Comprovativo de IBAN
  • Comprovativo de Rendimentos
  • Mapa de Responsabilidades

Num crédito para obras, algumas financeiras solicitam também um orçamento das obras ou um comprativo dos gastos.

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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Para Férias: Quais os Melhores do Mercado?

Banner de artigo de crédito para férias

Sente que chegou o momento certo para fazer aquela viagem de sonho, mas ainda não tem o capital ou a almofada financeira para o concretizar? Para ultrapassar este constrangimento, pode sempre recorrer a um crédito para férias.

Neste artigo, iremos esclarecer em que consiste um crédito para férias, quais as melhores entidades financeiras para obter um e quais são as grandes vantagens e desvantagens deste género de crédito.


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Na realidade, um crédito para férias é um crédito pessoal com uma finalidade aplicada a viagens e férias. Serve para financiar estadias, excursões, bilhetes de avião, entre outras despesas relacionadas.

É um empréstimo que, por norma, apresenta prazos de pagamento mais curtos, montantes máximos inferiores a um empréstimo pessoal “normal” e acaba por ter taxas de juro um pouco mais baixas comparativamente com um crédito sem finalidade.

Por isso, aconselhamos aos nossos leitores, sempre que possível, a selecionarem a finalidade do empréstimo que pretendem obter.

Um crédito para férias é uma finalidade de um crédito pessoal.

Relembramos que, não é obrigatório definir a finalidade do crédito que pretende.

Todavia, ao fazê-lo, irá aumentar a probabilidade de conseguir, além de taxas de juro mais baixas, obter benefícios como isenção de comissões de abertura ou de reembolso.

Imagem de caderno aberto à procura do melhor crédito para férias do mercado.
Entidade Prazos de Pagamento TAEG Montante
Cetelem 12 – 36 Meses desde 7,2% 2.500 € – 10.000 €
Credibom 12 – 60 Meses desde 12,4% 3.000 € – 10.000 €
Cofidis 24 – 84 Meses desde 10,1% 5.000 € – 50.000 €
WiZink 24 – 84 Meses desde 9% 3.000 € – 30.000 €
Banco CTT 12 – 36 Meses desde 7,2% 2.500 € – 10.000 €
Younited Credit 24 – 84 Meses 1.000 € – 50.000 €
Valores atualizados em agosto de 2022

Escolher qual o melhor crédito férias para a sua carteira pode ser um desafio mais difícil do que aparenta à primeira vista.

Apesar de haver entidades financeiras de crédito com taxas de juro mais baixas que outras, a verdade é que, nem sempre a entidade com a taxa mais baixa será a que proporciona o crédito para férias mais barato.

Por outras palavras, por muito baixa que seja a taxa de juro, solicitar um crédito com prazo alargado ficará sempre mais caro do que contratar um com prazo mais curto.

Vamos a um exemplo?

Montante: 4.000 €

Prazo Pagamento TAEG Mensalidade MTIC
12 Meses 10,7% 342,80 € 4.219,20 €
24 Meses 8,1% 175,84 € 4.325,76 €
36 Meses 7,2% 120,24 € 4.434,24 €

Como podemos observar, um financiamento para férias a 12 meses significa um custo total de 4.219,20 €. Ou seja, irá pagar 219,20 € em juros e comissões.

Num crédito para férias com um prazo de pagamento a 36 meses, apesar da taxa de juro ser bastante inferior, o custo em juros e comissões chega aos 434,24 €.

Quanto maior o prazo de pagamento, mais caro irá sair o crédito.

Por outro lado, uma mensalidade para um prazo a 12 meses (342,80 €) é significativamente superior a uma de 36 meses (120,24 €).

O que poderá ser incomportável com os seus rendimentos e despesas atuais – exigindo uma maior taxa de esforço no seu orçamento mensal.

Assim, procure o ponto de equilíbrio entre o prazo de pagamento e o que está disposto a pagar mensalmente.

Para facilitar estas análises, poderá entrar em contacto com um intermediário de crédito. Estas, com base no seu perfil, procuram e apresentam o crédito mais barato do mercado sem custos ou compromissos associados.


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  • Pouco Burocrático
  • Aprovação em 24h
  • Adesão 100% Online
  • Prazos de Pagamento Curtos
  • Risco Endividamento

Um crédito pessoal, nomeadamente um crédito pessoal para férias, é caracterizado por ter prazos de aprovação e financiamento bastante rápidos.

Isto acontece, pois, existem poucas burocracias a serem preenchidas para que um dado consumidor consiga obter o capital pretendido.

Este processo torna-se ainda mais rápido, quando os clientes optam por simular e solicitar um crédito rápido.

Por outro lado, a maioria das entidades credoras apenas permitem obter este tipo de empréstimos com prazos de pagamento máximos mais curtos.

O que, se por um lado é positivo, pois o consumidor irá pagar menos juros durante a vigência do contrato, por outro, é sinal que a prestação mensal mínima possível será maior.

Solicite crédito apenas se souber que irá cumprir com as obrigações contratuais. Se entrar em incumprimento, poderá entrar na Lista Negra do Banco de Portugal.

Outro ponto a ter em consideração é o risco de endividamento.

Hoje em dia, existindo uma grande facilidade de solicitação de crédito, estando muitas das vezes à distância de meia dúzia de cliques, poderá haver um maior relaxamento em pedir altos financiamento superior e para situações pouco imperativas.

Pedir um crédito a uma entidade financeira acarreta sempre custos.

Por isso, seja que finalidade for, pedir um crédito deverá ser sempre uma decisão consciente e bem pensada – para evitar situações de endividamentos e incumprimentos de responsabilidades com as entidades credoras.

No entanto, solicitar um empréstimo rápido, em muitos casos, é a única solução para muitas famílias conseguirem pagar despesas de última hora que as põem numa situação financeira delicada.

Neste seguimento, pedir crédito para férias não é de facto uma necessidade primária.

Assim, aconselhamos os consumidores a criar uma poupança durante alguns meses para conseguirem financiar de forma parcial ou total as suas férias.

Por outro lado, existem sempre exceções, e o seu caso específico pode requerer de facto um pequeno financiamento para o ajudar na sua viagem.

Assim, se tiver que pedir um crédito para viajar, peça sempre um empréstimo com o prazo de pagamento o mais baixo possível.

Apesar de significar uma prestação maior, os custos do seu crédito serão inferiores.