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Seja para valorizar o imóvel para revenda, reparar a canalização ou fazer uma nova casa de banho, existe uma grande probabilidade de, mais tarde ou mais cedo, necessitar de fazer renovações em casa.
Contudo, dependendo do objetivo e do valor pretendido, saiba que existem diversos tipos de crédito para obras que o podem ajudar.
Neste artigo, vamos explicar como funciona um crédito obras e quais as melhores financeiras para obter o empréstimo mais barato.
Crédito Obras: Como Funciona?
- Materiais de Construção
- Decoração e Mobiliário
- Mão de Obra
- Reparações
Um crédito para obras permite obter financiamento para renovar a totalidade ou parte de um imóvel, comprar imobiliário e/ou pagar a mão de obra e materiais de construção.
Contudo, fazer uma remodelação profunda não é igual a mudar a cor da parede, quer em tempo quer em investimento. Por isso, existem diversos tipos empréstimos para obras para fazer face às necessidades de cada um:
- Crédito Pessoal Para Obras: é um crédito simples, com obtenção célere e é ideal para pequenas obras em casa. O financimento pode chegar até aos 75.000 €, não é necessário garantias, as taxas de juro são mais elevadas do que num crédito hipotecário e os prazos de pagamento chegam a um máximo de 10 anos;
- Crédito Habitação e Obras: ideal para quem pretende comprar casa e fazer uma renovação. É um crédito hipotecário que engloba o valor da habitação mais um financiamento extra para obras. As taxas de juro são mais baixas e os prazos mais alargados. Todavia, é um empréstimo mais burocrático;
- Crédito Reabilitação Urbana: devido aos benefícios fiscais, esta forma de financiamento pode ser ideal para quem procura reabilitar e/ou adquirir imóveis com mais de 30 anos.
Se o seu objetivo for construir um imóvel, terá de solicitar à banca um crédito para construção e não um crédito para obras.
Melhor Crédito Pessoal Para Obras
| Entidade Financeira | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Cetelem | Desde 11% | Até 7 Anos |
| Banco CTT | Desde 11% | Até 7 Anos |
| Credibom | Desde 12,25% | Até 7 Anos |
| BPI | Desde 12,8% | Até 10 Anos |
| Crédito Agricola | Desde 14,1% | Até 7 Anos |
| Cofidis | Desde 15,6% | Até 7 Anos |
O Cetelem, BPI e Cofidis são algumas das instituições financeiras que oferecem crédito para obras sem necessidade de garantias e a taxas de juro mais acessíveis.
Falamos de créditos pessoais com finalidade de obras que permitem financiamentos até 75.000 € e prazos de pagamento que chegam, normalmente, aos 7 anos (84 meses). A exceção é o BPI que permite obter um crédito a 120 meses para obras.
Apesar das taxas de juro serem um pouco mais altas que num crédito habitação com obras, geralmente não existe a obrigatoriedade de apresentação de orçamentos para obter a aprovação do financiamento.
Além disso, é um crédito simples, pouco burocrático e os prazos de aprovação e financiamento são bastante celéres.
Esta solução é ideal para quem já tem um imóvel e procura fazer uma renovação em casa.
Para encontrar a melhor proposta para fazer obras em casa aconselhamos a entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Estas poderão ser uma boa ajuda na pesquisa e contratualização de um empréstimo mais barato.
Melhor Crédito Habitação Mais Obras
| Entidade Financeira | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Crédito Agricola | Desde 4,6% | Até 40 Anos |
| Activobank | Desde 4,7% | Até 40 Anos |
| Montepio | Desde 4,8% | Até 40 Anos |
| Santander | Desde 5,2% | Até 40 Anos |
| Novobanco | Desde 5,3% | Até 40 Anos |
| BPI | Desde 5,4% | Até 40 Anos |
O crédito habitação mais obras, também conhecido como crédito habitação aquisição e obras, é um contrato único que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar com a garantia da hipoteca do imóvel.
Esta solução está disponível na maioria da banca “tradicional” em Portugal.
As taxas de juro ficam mais acessíveis e como o prazo de reembolso passa a ser de até 40 anos, o peso do crédito para obras como fica englobado na prestação da casa pouco se vai sentir.
Vai necessitar de apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel por parte de um perito.
Além disso, o capital disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para libertar novas tranches.
Crédito Reabilitação Urbana
- Taxas de Juro Menores
- Benefícios Fiscais
- Mais Burocracias
- Maior Tempo de Aprovação
Os destinatários de um crédito de reabilitação imobiliária são particulares que pretendam adquirir ou reabilitar imóveis com mais de 30 anos, cuja finalidade seja a habitação própria permanente ou secundária.
Poucos são os bancos que disponibilizam esta solução nos seus websites, pelo que poderá ter de contactar diretamente as entidades ou pedir ajuda a um intermediário de crédito.
A Caixa Geral de Depósitos parece ser a única que disponibiliza informação sobre o seu crédito para reabilitação imobiliária, com uma TAEG que começa nos 6% e um prazo de pagamento máximo de 30 anos.
Caso tenha vendido um imóvel, considere que investir esse dinheiro em obras na sua atual casa poderá poupar-lhe o pagamento de mais-valias.
Quanto Tempo Demora a Aprovação De Um Crédito Obras?
O tempo de aprovação de um crédito pessoal para obras vai variar conforme a entidade financeira escolhida. Todavia, selecionando um crédito pessoal, poderá conseguir uma aprovação a partir de 24h úteis e o financiamento na sua conta nas 48h seguintes.
Para obter a aprovação terá de enviar a documentação necessária e esperar que a entidade, com base na informação recebida, avalie o processo.
Caso a entidade obrigue ao envio de comprovativos ou orçamentos de obras, o tempo de aprovação pode demorar um pouco mais.
Se o pedido for aceite, o cliente somente tem de assinar digitalmente o documento (várias financeiras enviam um código de confirmação via SMS como método de assinatura).
Já caso pretenda adquirir um crédito habitação e obras, por se tratar de um crédito hipotecário, o processo de aprovação, escritura da casa e financiamento poderá demorar várias semanas.
Simulador Crédito Para Obras
Para saber o real custo de um empréstimo para obras pode entrar nos websites da maioria das entidades financeiras e utilizar os seus simuladores online.
Nestes simuladores poderá escolher a finalidade do crédito, o montante de financiamento e o prazo de pagamento que pretende.
Com os simuladores online, o consumidor terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras em tempo real.
Após fazer algumas simulações, o cliente poderá avançar com o processo. Nesta fase terá de enviar alguma documentação (indicamos qual mais abaixo) e esperar que o seu pedido de crédito obras seja aprovado.
Em alternativa, pode também contar com o apoio especializado de um intermediário de crédito, que ajudará em todo o processo.
Documentos Necessários Para Obter o Crédito
Para contratar um crédito terá de facultar à entidade financeira os seguintes documentos:
- Comprovativo de Identificação: cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
- Comprovativo de Morada: última fatura de Água, Luz, Gás, Telefone ou TV Cabo;
- Comprovativo IBAN de um dos titulares do contrato;
- Último Recibo de Vencimento aplicável em trabalhadores por conta de outrem;
- Último Modelo 3 do IRS aplicável em trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão se aplicável;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Pode também necessitar de enviar o comprovativo de despesas nos materiais usados na obra ou o orçamento realizado por um profissional (é com esse orçamento que se determina o montante do empréstimo e as fases da obra).
Em alternativa, para evitar enviar comprovativos e orçamentos, pode pedir um crédito pessoal online sem finalidade e assim evitar esta parte mais burocracia de algumas financeiras.
O custo da mão-de-obra aumentou 6% em fevereiro de 2024 face a fevereiro de 2023.
Caso opte por um crédito habitação + obras, a documentação necessária será seguramente maior. Isto porque falamos de um empréstimo hipotecário, que, por natureza, é mais complexo e burocrático.
Alternativas a Um Crédito Para Obras
Já suporta encargos de vários créditos como o automóvel, habitação, cartões de crédito e tem receio de, ao contratar mais um crédito, poder incorrer numa situação de sobreendividamento?
Se está numa situação semelhante e precisa de fazer obras urgentes, então pode solicitar um crédito consolidado para diminuir os seus encargos e ainda, de forma opcional, pedir um financiamento extra.
Esta solução permite juntar todas as dívidas num único contrato e alargar os prazos de pagamento até 120 meses, no caso de dívidas ao consumo, ou 40 anos se juntar a sua habitação – crédito consolidado com hipoteca.
Dependendo das obras, pode também procurar apoios do Governo ou do Município. Por exemplo, existem diversos apoios para quem procura realizar melhorarias relativas a eficiencia energética na sua casa.
Conclusão
Um crédito pessoal para obras pode atingir taxas de juro máximas de 15,6% e prazos de pagamento de 10 anos. Em sentido contrário o crédito habitação + obras, como permite fazer um “dois em um” (crédito multisoluções) faz com que o financiamento das obras fique alocado ao crédito da casa.
Além disso, pode ser uma excelente forma de valorizar a sua casa, pondo-a ao seu gosto e ainda, em certos casos, diminuir a entrada do seu crédito habitação.
Ao optar por esta opção o custo mensal extra pelas obras vai ser pouco notado na prestação (fica diluído na prestação da casa). Porém, o custo total é mais elevado que optar por um crédito pessoal de forma separada.
Além disso as questões burocráticas e custos relativos a comissões vão ser sempre maiores que num crédito pessoal simples.
Perguntas e Respostas
Como funciona um crédito para obras?
Um crédito para obras pode ser solicitado no momento da compra do imóvel mediante um crédito habitação + obras, ou então através de um simples crédito pessoal. Dependendo do tipo de crédito, podem ser pedidos, ou não, comprovativos e orçamentos para aprovar o financiamento.
Como pedir um crédito pessoal para obras?
Para pedir um crédito pessoal para obras deverá fazer uma simulação online na financeira e preencher a informação pessoal solicitada. A seguir será contactado para enviar a documentação que permite a entidade avaliar a viabilidade do seu pedido. Havendo uma aprovação (por norma em 24 a 48 horas), somente tem de assinar o contrato digitalmente para obter o financiamento.
Crédito habitação aquisição e obras como funciona?
Crédito habitação aquisição e obras, trata-se de um empréstimo que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.
É um crédito mais complexo por ser necessário apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Além disso, o financiamento disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para aprovar novas tranches.
Como posso baixar o custo de um empréstimo para obras?
Para obter um crédito mais barato deve fazer simulações em diversas entidades financeiras, escolher um prazo de pagamento e montante a financiar equilibrado face aos seus rendimentos.
Que documentos preciso para solicitar um crédito para obras?
Os documentos, por norma, pedidos pelas instituições financeiras são:
- Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de Rendimentos
- Mapa de Responsabilidades
Num crédito para obras, algumas financeiras solicitam também um orçamento das obras ou um comprativo dos gastos.
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