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Seja para valorizar o imóvel para revenda, reparar a canalização ou fazer uma nova casa de banho ou cozinha, existe uma grande probabilidade de ,mais tarde ou mais cedo, necessitarmos de fazer renovações nas nossas casas.
Contudo, dependendo do objetivo e do valor pretendido saiba que existem diversos tipos de créditos obras que o podem ajudar.
Neste artigo, vamos informar como funciona um crédito para obras, quais as melhores financeiras e algumas dicas para obter o crédito para obras mais barato para a sua carteira.
Crédito Para Obras: Como Funciona?
- Materiais de Construção
- Decoração e Mobiliário
- Mão de Obra
- Reparações
Um crédito para obras permite obter financiamento para renovar a totalidade ou parte de um imóvel, comprar imobiliário e/ou pagar a mão de obra e materiais de construção.
Contudo, como renovar uma casa a fundo não é o mesmo que pintar umas paredes, quer em tempo quer em investimento, no mercado existem diversos tipos empréstimos para obras para fazer face às necessidades de cada um:
- Crédito Pessoal Para Obras: é um crédito simples e célere de ser obtido e é ideal para pequenas obras em casa. O financimento pode chegar até aos 75.000 €, não é necessário garantias, as taxas de juro são mais elevadas que num crédito hipotecário e os prazos de pagamento chegam a um máximo de 10 anos;
- Crédito Habitação e Obras: ideal para quem pretende comprar casa e fazer uma renovação. É um crédito hipotecário que engloba o valor da habitação mais um financiamento extra para obras. As taxas de juro são mais baixas e os prazos mais alargados , todavia é um empréstimo mais burocrático;
- Crédito Reabilitação Urbana: devido aos benefícios fiscais esta forma de financiamento pode ser ideal para quem procura reabilitar e/ou adquirir imóveis com mais de 30 anos.
Se o seu objetivo for construir um imóvel, terá de solicitar à banca um crédito para construção e não um crédito para obras.
Melhor Crédito Pessoal Para Obras 2023
| Entidade Financeira | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Cetelem | 8,9% – 12,4% | Até 7 Anos |
| Banco CTT | 8,9% – 12,4% | Até 7 Anos |
| Cofidis | 9,8% – 14,8% | Até 7 Anos |
| Credibom | 14,4% – 14,8% | Até 7 Anos |
| BPI | Desde 11,7% | 10 Anos |
| Crédito Agricola | 13,1% – 14,8% | Até 7 Anos |
O Cetelem, BPI e Cofidis são algumas das instituições financeiras que oferecem crédito para obras sem necessidade de garantias e a taxas de juro mais acessíveis.
Falamos de créditos pessoais com finalidade de obras que permitem financiamentos até 75.000 € e prazos de pagamento que chegam normalmente aos 7 anos (84 meses). A exceção é o BPI que permite obter um crédito a 120 meses para obras.
Apesar das taxas de juro serem um pouco mais altas que num crédito habitação + obras, em muitos casos não existe a obrigatoriedade de apresentação de orçamentos para obter a aprovação do financiamento.
Além disso, é um crédito simples, pouco burocrático e os prazos de aprovação e financiamento são bastante celéres.
Esta solução é ideal para quem já tem um imóvel e procura fazer uma renovação mais pequena em casa.
Para o ajudar a compreender melhor os verdadeiros custos de um crédito para obras, vamos apresentar um exemplo:
- Crédito Obras: 10.000 €
| Entidade Financeira | Mensalidade |
|---|---|
| Cetelem | Desde 172,17 € |
| Crédito Agricola | Desde 171,22 € |
| Credibom | Desde 182,49 € |
| Cofidis | Desde 159,82 € |
As taxas de juro aplicadas e a prestação final que cada cliente obtem vai sempre depender da instituição financeira, do seu perfil de risco e do prazo de pagamento que selecionar.
Quando maior for o prazo selecionado mais reduzida será a prestação e mais caro ficará o crédito.
Para encontrar a melhor proposta para fazer obras em casa aconselhamos a entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Estas poderão ser uma boa ajuda na pesquisa e contratualização de um empréstimo mais barato.
Melhor Crédito Habitação Mais Obras 2023
| Entidade Financeira | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Santander | Desde 5,5% | Até 40 Anos |
| CGD | Desde 6,3% | Até 30 Anos |
| Novobanco | Desde 5,6% | Até 40 Anos |
| BPI | Desde 5,6% | Até 40 Anos |
| Crédito Agricola | Desde 5,6% | Até 40 Anos |
| Activobank | Desde 4,9% | Até 40 Anos |
| Montepio | Desde 5,6% | Até 40 Anos |
O crédito habitação mais obras, também conhecido como crédito habitação aquisição e obras, pode ser adquirido na maioria da banca “tradicional” em Portugal e é um contrato único que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar com a garantia da hipoteca do imóvel.
As taxas de juro ficam mais acessíveis e como o prazo de reembolso passa a ser de até 40 anos, o peso do crédito para obras como fica englobado na prestação da casa pouco se vai sentir.
Vai necessitar de apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel por parte de um perito. Além disso, o capital disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para libertar novas tranches.
Reabilitação Urbana (Imóveis Com Mais de 30 Anos)
- Taxas de Juro Menores
- Benefícios Fiscais
- Mais Burocracias
- Maior Tempo de Aprovação
Os destinatários de um crédito de reabilitação imobiliária são particulares que pretendam adquirir ou reabilitar imóveis com mais de 30 anos, cuja finalidade seja a habitação própria permanente ou secundária.
Poucos são os bancos que disponibilizam publicamente esta solução, sendo que somente encontramos a Caixa Geral de Depósitos onde a TAEG começa nos 6,2% e o prazo de pagamento máximo é de 30 anos.
- Condições de Acesso: o imóvel tem de ter uma idade superior a 30 anos e estar inserido numa Área de Reabilitação Urbana (ARU), nos centros históricos das cidades ou em zonas consideradas pelos Municípios como áreas de recuperação e/ou reconversão urbanística.
Quanto Tempo Demora a Aprovação De Um Crédito Obras?
O tempo de aprovação de um crédito pessoal para obras vai variar conforme a entidade financeira escolhida. Todavia, selecionando um crédito pessoal, poderá conseguir uma aprovação entre 24h e 48h úteis e o financiamento na sua conta nas 48h seguintes.
Para obter a aprovação terá de enviar a documentação necessária e esperar que a entidade, com base na informação recebida, avalie o processo.
Caso a entidade obrigue ao envio de comprovativos ou orçamentos de obras, o tempo de aprovação pode demorar um pouco mais.
Se o mesmo for aceite, o cliente somente tem de assinar digitalmente o documento (várias financeiras enviam um código de confirmação via SMS como método de assinatura).
Já caso pretenda adquirir um crédito habitação e obras, por se tratar de um crédito hipotecário, o processo de aprovação, escritura e financiamento poderá demorar várias semanas.
Simulador Crédito Para Obras
Hoje em dia, para saber o real custo de um empréstimo para obras pode entrar nos websites da maioria das entidades financeiras e utilizar os seus simuladores online.
Nestes simuladores poderá escolher a finalidade do crédito, o montante de financiamento e o prazo de pagamento que pretende.
Com os simuladores online, em tempo real o consumidor terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras.
Após fazer algumas simulações o cliente poderá avançar com o processo. Nesta fase terá de enviar alguma documentação (indicamos qual mais abaixo) e esperar que o seu pedido de crédito obras seja aprovado.
Documentos Necessários Para Obter o Crédito
Para contratar um crédito ao consumo, seja ele que género for, terá de facultar à entidade financeira os seguintes documentos:
- Comprovativo de Identificação: cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
- Comprovativo de Morada: última fatura de Água, Luz, Gás, Telefone ou TV Cabo;
- Comprovativo IBAN de um dos titulares do contrato;
- Último Recibo de Vencimento aplicável em trabalhadores por conta de outrem;
- Último Modelo 3 do IRS aplicável em trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão se aplicável;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Pode também necessitar de enviar o comprovativo de despesas nos materiais usados na obra ou o orçamento realizado por um profissional (é com esse orçamento que se determina o montante do empréstimo e as fases da obra).
Em alternativa, para evitar enviar comprovativos e orçamentos, pode pedir um crédito pessoal online sem finalidade e assim evitar esta parte mais burocracia de algumas financeiras.
Caso opte por um crédito habitação + obras, a documentação necessária, por se tratar de um hipotecário, vai ser seguramente maior.
Dicas Para Obter Um Empréstimo Para Obras Barato
Se pretende obter um financiamento para fazer obras em sua casa aconselhamos a seguir os seguintes passos:
- Escolher o Tipo de Crédito: se procura adquirir casa e fazer obras de remodelação ao imóvel, um crédito habitação + obras pode ser o caminho a tomar. Porém, se procura um financiamento pequeno, um crédito pessoal para obras vai ser a opção mais direta e simples;
- Definir Montante: procure solicitar o mínimo possível para que o montante total a pagar em juros seja menor. Se as obras não forem urgentes, é preferível poupar e juntar algum durante alguns meses, do que pedir tudo a crédito;
- Definir Prazo de Pagamento: avalie qual é a taxa de esforço mensal que está disponível a pagar no seu empréstimo de obras. Lembre-se, quanto maior o prazo de pagamento menor a prestação mensal, mas maior será o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC);
- Fazer Simulações: não feche um contrato sem entrar em contacto com diversas entidades. Com uma boa pesquisa poderá poupar centenas ou milhares de euros em juros e comissões;
- Subscrição de Produtos Financeiros: se pretende adquirir um crédito habitação + obras pode ser benéfica a subscrição de alguns produtos para diminuir o spread e consequentemente a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG);
- Titulares de Contrato: se possível, coloque 2 titulares no contrato de crédito. É uma forma de aumentar a probabilidade de obter o crédito obras aprovado.
Saiba mais dicas de como aumentar a probabilidade de obter uma aprovação no nosso artigo “Crédito Pessoal Fácil de Aprovar“.
Por último, não arrisque e evite pedir empréstimos a agiotas. Peça sempre em instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal! (consultar lista).
Alternativas a Um Crédito Para Obras
Já suporta encargos de vários créditos como o automóvel, habitação, cartões de crédito e tem receio de, ao contratar mais um crédito, poder incorrer numa situação de sobreendividamento?
Se está numa situação semelhante e precisa de fazer obras urgentes, então pode solicitar um crédito consolidado para diminuir os seus encargos e ainda, de forma opcional, pedir um financiamento extra.
Esta solução permite juntar todas as dívidas num único contrato e alargar os prazos de pagamento até 84 meses no caso de dívidas ao consumo, ou 40 anos se juntar a sua habitação – crédito consolidado com hipoteca.
Dependendo das obras, pode também procurar apoios do Governo ou do Município. Por exemplo, existem diversos apoios para quem procura realizar melhorarias relativas a eficiencia energética na sua casa.
A partir de 20 de novembro, quem tiver tarifa social de energia vai poder ter acesso a 3 Vales Eficiência, no valor de 1.300 € para fazer obras de eficiência energética na sua casa.
Conclusão
Um crédito pessoal para obras pode atingir taxas de juro máximas de 14,8% e prazos de pagamento de 10 anos. Em sentido contrário o crédito habitação + obras, como permite fazer um “dois em um” (crédito multifunções) faz com que o financiamento das obras fique alocado ao crédito da casa.
Além disso, pode ser uma excelente forma de valorizar a sua casa, pondo-a ao seu gosto e ainda, em certos casos, diminuir a entrada do seu crédito habitação.
Ao optar por esta opção o custo mensal extra pelas obras vai ser pouco notado na prestação (fica diluído na prestação da casa) porém, o custo total é mais elevado que optar por um crédito pessoal de forma separada.
Além disso as questões burocráticas e custos relativos a comissões vão ser sempre maiores que num crédito pessoal simples.
Metodologia Portal do Crédito
De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades que apresentam o melhor crédito para obras, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.
Os fatores de avaliação utilizados nas avaliações do Portal do Crédito são os seguintes:
- Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção do melhor crédito para obras;
- Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito obras por parte das entidades financeiras são parâmetros importantes na nossa avaliação;
- Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online são tidos em conta;
- Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.
Como a melhor entidade para o crédito obras mais barato pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.
Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.
Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito para obras não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.
Perguntas e Respostas
Como funciona um crédito para obras?
Um crédito para obras pode ser solicitado no momento da compra do imóvel mediante um crédito habitação + obras, ou então através de um simples crédito pessoal. Dependendo do tipo de crédito, podem ser pedidos, ou não, comprovativos e orçamentos para aprovar o financiamento.
Como pedir um crédito pessoal para obras?
Para pedir um crédito pessoal para obras deverá fazer uma simulação online na financeira e preencher a informação pessoal solicitada. A seguir será contactado para enviar a documentação que permite a entidade avaliar a viabilidade do seu pedido. Havendo uma aprovação (por norma em 24 a 48 horas), somente tem de assinar o contrato digitalmente para obter o financiamento.
Crédito habitação aquisição e obras como funciona?
Crédito habitação aquisição e obras, trata-se de um empréstimo que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.
É um crédito mais complexo por ser necessário apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Além disso, o financiamento disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para aprovar novas tranches.
Como posso baixar o custo de um empréstimo para obras?
Para obter um crédito mais barato deve fazer simulações em diversas entidades financeiras, escolher um prazo de pagamento e montante a financiar equilibrado face aos seus rendimentos.
Que documentos preciso para solicitar um crédito para obras?
Os documentos, por norma, pedidos pelas instituições financeiras são:
- Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de Rendimentos
- Mapa de Responsabilidades
Num crédito para obras, algumas financeiras solicitam também um orçamento das obras ou um comprativo dos gastos.
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