Todos os artigos
Mais tarde ou mais cedo, todos necessitamos de fazer renovações nas nossas casas. Seja por forma a valorizar o imóvel para revenda, seja para reparar as canalizações, ou fazer uma nova casa de banho, ou cozinha.
Se está no momento de fazer as obras que tanto precisa, então saiba que existem diversos tipos de créditos obras que o podem ajudar.
Neste artigo, vamos informar como funciona um crédito para obras, quais as melhores financeiras e algumas dicas para obter o crédito para obras barato para a sua carteira.
As análises às ofertas de crédito para obras são trabalhadas com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações com diversos parâmetros que permitem ajudar os nossos leitores a retirarem informações úteis e atuais para as suas tomadas decisões financeiras.
Crédito Para Obras: Como Funciona?
- Materiais de Construção
- Decoração e Mobiliário
- Mão de Obra
- Reparações
Um crédito para obras permite obter financiamento para renovar parte de um imóvel, comprar imobiliário e/ou pagar a mão de obra e materiais de construção.
Contudo, renovar uma casa a fundo não é o mesmo que pintar umas paredes, quer em tempo quer em investimento. Por isso, no mercado, existem diversos tipos empréstimos para obras para fazer face às necessidades de cada um.
As mais conhecidas são:
- Crédito Pessoal Para Obras: é um crédito pessoal simples e célere de ser obtido. Não é necessário dar garantias, as taxas de juro são mais elevadas e os prazos de pagamento mais curtos. É o financiamento ideal para pequenas obras em casa;
- Crédito Habitação e Obras: é um crédito hipotecário que engloba o valor da habitação mais um financiamento extra para obras. É solicitado no momento da compra do imóvel, as taxas de juro são mais baixas e os prazos de pagamento mais alargados. Todavia há mais custos associados e muito mais burocracia envolvida;
- Crédito Reabilitação Urbana: devido aos benefícios fiscais esta forma de financiamento é ideal para quem procura reabilitar ou adquirir imóveis com mais de 30 anos.
Como Obter Um Crédito Para Obras?
Para obter o melhor crédito para obras o consumidor deve em primeiro lugar selecionar a forma de financiamento ideal para as suas pretensões.
Se pretender avançar com um crédito pessoal para obras, então deve primeiramente definir a mensalidade que está disposto a pagar pelo crédito obras.
Ao selecionar o prazo de pagamento ideal vai evitar pagar juros durante mais anos que aqueles que realmente necessita.
Vamos a um exemplo para um crédito obras de 10.000 €:
| Prazo Pagamento | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 24 Meses | 440 € – 470 € | 10.500 € – 11.500 € |
| 48 Meses | 240 € – 270 € | 11.500 € – 13.000 € |
| 60 Meses | 200 € – 230 € | 12.000 € – 14.000 € |
| 72 Meses | 180 € – 200 € | 13.000 € – 14.500 € |
Com esta tabela reparamos que quanto mais curto o prazo de pagamento mais barato é o empréstimo para obras. Todavia maior será a mensalidade a suportar.
Por isso, encontre o melhor equilíbrio com base nos seus rendimentos e encargos mensais. Pode utilizar o nosso simulador de taxa de esforço se assim pretender.
Evite contratar o crédito na entidade financeira que já é cliente sem primeiro avaliar no mercado as opções disponíveis.
Por fim, se pretender avançar com um crédito pessoal para obras deverá avaliar a subscrição de um seguro de proteção de crédito. A mensalidade poderá subir bastante, mas será sempre uma salvaguarda importante, principalmente quando o financiamento solicitado é elevado.
Qual o Melhor Crédito Para Obras em 2023?
| Entidade Financeira | TAEG | Comissão Inicial | Imposto Selo Juros |
|---|---|---|---|
| Cetelem | 7,2% – 11,5% | Isento | Sim |
| WiZink | 7,2% – 9,4% | Isento | Sim |
| Cofidis | 9,8% – 13,9% | Isento | Sim |
| Credibom | 13,51% – 13,9% | Isento | Sim |
| BPI | Desde 11,8% | Sim | Isento |
| Novobanco | Desde 8,8% | Sim | Isento |
| Crédito Agricola | 12% – 13,6% | Sim | – |
Se já tem um imóvel e somente procura fazer obras em casa, um crédito pessoal será o opção a seguir. Este tipo de crédito permite financiamentos até 75.000 € e os prazos de pagamento vão até aos 84 meses.
Em algumas situações é possível obter um crédito 120 meses para obras.
Como as taxas de juro variam conforme vários fatores, como o montante, prazo de pagamento e perfil do cliente, é nos impossível indicar à partida qual o melhor crédito para obras para a sua situação.
Todavia, é importante referir que, a banca “tradicional” como o Novobanco, Crédito Agrícola ou BPI costumam solicitar garantias e/ou comprovativos de utilização do dinheiro para aprovarem o financiamento. Isto faz com que o empréstimo para obras acabe por ser mais burocrático e por vezes mais caro.
Por outro lado, algumas das entidades privadas de crédito não obrigam a apresentação destes comprovativos e burocracias. O que torna o financiamento muito mais simples e célere.
Para o ajudar a compreender melhor os verdadeiros custos de um crédito para obras, vamos apresentar um exemplo:
- Crédito Obras: 10.000 €
- Prazo de Pagamento: 48 Meses
| Entidade Financeira | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| WiZink | 244,13 € | 11.740,41 € |
| Cetelem | 250,09 € | 12.180,32 € |
| Crédito Agricola | 252,43 € | 12.585,07 € |
| Credibom | 263,91 € | 12.843,68 € |
| Cofidis | 264,17 € | 12.856,16 € |
Para este exemplo o crédito para obras mais barato foi o WiZink com MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) de 11.740,41 € e com uma mensalidade de 244,13 €.
No entanto, as taxas de juro no seu caso poderão ser aplicadas de forma diferente. Assim recomendamos que faça simulações em diversas entidades financeiras antes de avançar.
Além disso, aconselhamos também a procurar crédito pessoal sem finalidade para financiar as suas obras.
Em algumas entidades financeiras um crédito pessoal sem finalidade pode acabar por ficar mais barato que um crédito obras.
Por exemplo, se pedirmos um crédito pessoal sem finalidade no Credibom a mensalidade seria de 246,12 € e um MTIC de 12.169,76 €. Ou seja, um financiamento mais barato que utilizando a crédito obras.
Para o ajudar, poderá entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Estas poderão ser uma boa ajuda na pesquisa e contratualização de um crédito mais barato.
Metodologia Portal do Crédito
De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades que apresentam o melhor crédito para obras, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.
Os fatores de avaliação utilizados nas avaliações do Portal do Crédito são os seguintes:
- Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção do melhor crédito para obras;
- Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito obras por parte das entidades financeiras são parâmetros importantes na nossa avaliação;
- Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online são tidos em conta;
- Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.
Como a melhor entidade para o crédito obras mais barato pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.
Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.
Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito para obras não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.
Simulador Crédito Para Obras
Hoje em dia, para saber o real custo de um empréstimo para obras pode entrar nos websites da maioria das entidades financeiras e utilizar os seus simuladores online.
Nestes simuladores poderá escolher a finalidade do crédito, o montante de financiamento, assim como o prazo de pagamento que pretende.
Em tempo real terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras.
Com os simuladores online, em tempo real o consumidor terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras.
Após fazer algumas simulações o cliente poderá avançar com o processo. Nesta fase terá de enviar alguma documentação (indicamos qual mais abaixo) e esperar que o seu pedido de crédito obras seja aprovado.
Documentos Necessários Para Obter Um Crédito Obras
Para contratar um crédito, seja ele que género for, terá de facultar à entidade financeira os seguintes documentos:
- Comprovativo de Identificação: cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
- Comprovativo de Morada: última fatura de Água, Luz, Gás, Telefone ou TV Cabo;
- Comprovativo IBAN de um dos titulares do contrato;
- Último Recibo de Vencimento aplicável em trabalhadores por conta de outrem;
- Último Modelo 3 do IRS aplicável em trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão se aplicável.
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Relativamente ao empréstimo para obras, poderá também necessitar de enviar um orçamento realizado por um profissional (é com esse orçamento que se determina o montante do empréstimo e as fases da obra).
Noutros casos, poderá bastar o comprovativo de despesas nos materiais usados na obra.
Em alternativa pode sempre pedir um crédito pessoal online sem finalidade para evitar parte desta burocracia obrigatória em algumas financeiras.
Quanto Tempo Demora Uma Aprovação De Um Crédito Para Obras?
O tempo de aprovação de um crédito para obras vai variar conforme a entidade financeira escolhida. Todavia, selecionando um crédito pessoal, poderá conseguir uma aprovação entre 24h e 48h úteis e o financiamento na sua conta nas 48h seguintes.
Para obter a aprovação terá de enviar a documentação necessária e esperar que a entidade, com base na informação recebida, avalie o processo.
Caso a entidade obrigue ao envio de comprovativos ou orçamentos de obras, o tempo de aprovação pode demorar um pouco mais.
Se o mesmo for aceite, o cliente somente tem de assinar digitalmente o documento – muitas financeiras enviam um código de confirmação via SMS como forma de assinatura.
Crédito Habitação e Obras
- Taxas de Juro Menores
- Menor Taxa de Esforço Mensal
- Mais Burocracias
- Maior Tempo de Aprovação
O crédito habitação e obras, também conhecido como crédito habitação aquisição e obras, engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.
As taxas de juro ficam mais acessíveis e os prazos de reembolso mais alargados que os 84 meses do crédito pessoal para obras.
No entanto, é um crédito mais complexo de financiamento, mas que pode trazer vantagens para a sua carteira.
Para aprovar o financiamento de um crédito habitação e obras é necessário haver uma avaliação do imóvel considerando as obras já concluídas.
Ou seja, irá necessitar de apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Só assim será possível proceder à avaliação por parte de um perito.
Além disso, o capital disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para libertar novas tranches.
Porém, comprar uma habitação usada é sinonimo de antiguidade e possível desgaste, mas também de necessidade de fazer renovações — para a tornar mais eficiente e funcional.
Em Portugal, existem diversas entidades financeiras que disponibilizam este crédito habitação mais obras, o que poderá ser positivo na fase de análise de propostas:
- Santander;
- ActivoBank;
- Eurobic;
- Novobanco;
- Banco CTT;
- Crédito Agricola.
Comprar casa a precisar de obras poderá exigir menos dinheiro de entrada.
Como é possível?
Por exemplo:
- Habitação Usada: 110.000 €
- Investimento Em Obras: 30.000 €
- Avaliação Pós-obras: 180.000 €
Com a entidade financeira a disponibilizar 80% do crédito habitação, com base no valor do imóvel pós-obras, falamos de 144.000 €. Com alguma exigência de garantia de 10% do valor de aquisição, a entrada inicial seria de 11.000 €.
Se a pessoa quisesse comprar um imóvel novo na mesma localização, provavelmente teria de desembolsar mais que os 180.000 €, o que faria com que a entrada fosse bastante superior.
Ora, este caso é apenas um caso e pode não se aplicar a si!
Porquê? As entidades podem avaliar os imóveis e aplicar ou isentar taxas/comissões de maneiras distintas.
Deste modo, aconselhamos a que faça simulações nas várias entidades financeiras até encontrar o negócio ideal para si.
Reabilitação Urbana (Imóveis com mais de 30 anos)
- Taxas de Juro Menores
- Benefícios Fiscais
- Mais Burocracias
- Maior Tempo de Aprovação
Tem ou quer adquirir um imóvel com mais de 30 anos, mas precisa de obras? Então esta pode ser a tipologia de empréstimo que necessita.
- Destinatários
Clientes particulares que pretendam adquirir ou reabilitar imóveis, cuja finalidade seja a habitação própria permanente ou secundária.
- Condições de Acesso
O imóvel tem de ter uma idade superior a 30 anos e estar inserido numa Área de Reabilitação Urbana (ARU), nos centros históricos das cidades ou em zonas consideradas pelos Municípios como áreas de recuperação e/ou reconversão urbanística.
Alternativas a Um Crédito Para Obras
Já suporta encargos de vários créditos como o automóvel, habitação, cartões de crédito e tem receio de, ao contratar mais um crédito, poder incorrer numa situação de sobreendividamento?
Se está numa situação semelhante e as obras que pretende realizar não são urgentes, então o melhor será fazer uma poupança em vez de pedir um novo crédito para evitar entrar numa situação de incumprimento.
Poderá, contudo, solicitar um crédito consolidado para diminuir os seus encargos e ainda, de forma opcional, pedir um financiamento extra.
Esta solução de crédito permite juntar todas as dívidas num único contrato e alargar os prazos de pagamento até 84 meses no caso de dívidas ao consumo, ou então até 40 anos se juntar a sua habitação – crédito consolidado com hipoteca.
Esta solução permite juntar os seus créditos num só pagamento com prestações mais baixas. Saiba como no nosso artigo sobre Consolidação de Créditos.
Assim, com um só crédito e com uma prestação inferior poderá estar mais folgado mensalmente para conseguir suportar as obras que necessita.
Dicas Para Obter Um Empréstimo Para Obras Barato
Em suma, após selecionar a forma de financiamento de obras que pretende contratar, aconselhamos a seguir os seguintes passos:
- Definir Montante: procure solicitar o mínimo possível para que o montante total a pagar em juros seja menor. Por vezes, se as obras não forem urgentes, é preferível poupar e juntar algum durante alguns meses, do que pedir tudo a crédito;
- Definir Prazo de Pagamento: avalie qual é a taxa de esforço mensal que está disponível a pagar no seu empréstimo de obras. Lembre-se, quanto maior o prazo de pagamento menor a prestação mensal, mas maior será o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC);
- Garantias: se possível, apresente garantias no seu crédito. Quanto menor for o seu risco de incumprimento aos olhos da entidade financeira, menores serão os juros a pagar;
- Subscrição de Produtos Financeiros: dependendo da forma de financiamento e da entidade escolhida, poderá ser benéfico a subscrição de alguns produtos para diminuir a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e obter descontos em comissões de avaliação;
- Custos Iniciais: se puder não junte ao total do crédito a solicitar os custos iniciais (comissões, seguros, imposto de selo, entre outros). Se o fizer, irá aumentar o valor total do empréstimo e consequentemente os juros a pagar;
- Titulares de Contrato: se possível, coloque 2 titulares no contrato de crédito. É uma forma de aumentar a probabilidade de obter o crédito obras aprovado;
- Fazer Simulações: não feche um contrato sem entrar em contacto com diversas entidades. Com uma boa pesquisa poderá poupar centenas ou milhares de euros em juros e comissões.
Por último, não arrisque e evite pedir empréstimos a agiotas. Peça sempre em instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal! (consultar lista).
Conclusão
Este tipo de financiamento pode assim ser solicitado de diversas formas.
Falamos de um crédito pessoal caso já tenha habitação e apenas pretenda fazer alguma renovação, ou então um crédito habitação mais obras caso pretenda comprar um imóvel usado que necessite de alguma renovação mais estrutural.
O crédito pessoal para obras, apesar de ser bastante rápido e pouco burocrático, poderá sair caro se for pago com prazos muito alargados.
Por isso, aconselhamos os nossos leitores fazerem um “pé de meia” para diminuir o montante solicitado.
Por outro lado, caso estejam a comprar casa e a mesma precise de obras, um crédito aquisição e obras poderá ser uma excelente forma de valorizar a sua casa, pondo-a ao seu gosto e ainda conseguir, em certos casos, diminuir a entrada do seu crédito habitação.
Contudo, terá de ficar consciente que as questões burocráticas associadas a este tipo de empréstimos para obras são bastante elevadas.
Em suma, olhe para as obras, não como um gasto, mas como um investimento no seu imóvel – mesmo que o seu objetivo não seja a venda, o imóvel irá sair valorizado no mercado.
Perguntas e Respostas
Como funciona um crédito para obras?
Um crédito para obras pode ser solicitado no momento da compra do imóvel mediante um crédito habitação + obras, ou então através de um simples crédito pessoal.
A primeira opção é mais burocrática, mas as taxas de juro aplicadas serão mais baixas por ficar enquadrado na mensalidade da casa. No caso do crédito pessoal, muitas entidades começam a não pedir comprovativos e/ou orçamentos para aprovarem o financiamento solicitado, o que permite que uma aprovação possa ser conseguida em menos de 48 horas.
Como pedir um crédito pessoal para obras?
Para solicitar um crédito pessoal para obras deverá fazer uma simulação online na entidade financeira e preencher a informação pessoal solicitada por esta. A seguir será contactado para enviar mais documentação para que a entidade possa avaliar a viabilidade do seu pedido. Havendo uma aprovação (por norma em 24 a 48 horas), terá de assinar o contrato – muitas entidades enviam um código SMS para o cliente como forma de autenticação.
Crédito habitação aquisição e obras como funciona?
Crédito habitação aquisição e obras, trata-se de um empréstimo que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.
É um crédito mais complexo de financiamento, pois para haver uma aprovação é necessário apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Só assim será possível proceder à avaliação por parte de um perito.
Além disso, o financiamento disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para aprovar novas tranches.
Como posso baixar o custo de um empréstimo para obras?
Procure, encontrar um prazo de pagamento não muito alargado para que o custo total do crédito não seja demasiado elevado. Com base na maturidade faça diversas simulações online nas entidades financeiras até encontrar uma proposta barata. Se optar pela banca tradicional pode sempre fornecer garantias à instituição para baixar os juros.
Que documentos preciso para solicitar um crédito para obras?
Os documentos, por norma, pedidos pelas instituições financeiras são:
- Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de Rendimentos
- Mapa de Responsabilidades
Num crédito para obras, algumas financeiras solicitam também um orçamento das obras ou um comprativo dos gastos.