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A aquisição de uma casa é um dos maiores investimentos que a maioria das pessoas fará ao longo da vida. No entanto, o custo vai além do valor de compra – despesas com obras de melhorias, mobiliário, entre outras.
Neste contexto, o crédito multifunções surge como uma solução financeira versátil que permite obter financiamento adicional em conjunto com um crédito habitação.
Este artigo explora como funciona o crédito multifunções, qual o melhor banco para o fazer e as vantagens e desvantagens associadas a esta opção.
Como Funciona Um Crédito Multifunções?
O crédito multifunções, também conhecido como crédito multiopções, é um tipo de empréstimo que permite obter financiamento adicional em conjunto com um crédito habitação.
Em termos simples, funciona como um “dois em um” financeiro, permitindo que os titulares obtenham um empréstimo habitação enquanto também têm acesso a fundos adicionais para outras finalidades financeiras ou mesmo para transferir a dívida para outro banco e ainda conseguir um valor extra.
O crédito habitação multifunções, apesar de ser uma tipologia de financiamento, rege-se pela mesma ordem do crédito habitação.
Este conceito de financiamento não é propriamente o mais conhecido pelos portugueses, porém na prática o multiopções funciona da mesma forma que um crédito habitação, tendo apenas uma aprovação adicional de um crédito extra.
Estes partilham uma característica crucial: ambos estão sujeitos às mesmas diretrizes do crédito habitação, o que se tornou prática comum a partir de 2009.
O Decreto-Lei nº 192/2009, aprovado pelo Governo em 17 de agosto de 2009, defende que “não se justifica regimes distintos para créditos que são frequentemente semelhantes e complementares”.
Quando é Solicitado o Crédito Multifunções?
- Compra de Habitação: muitas pessoas optam por este crédito quando estão a comprar uma casa. Em vez de pedirem separadamente um empréstimo para a compra da habitação e um crédito pessoal para outros gastos, escolhem o crédito multifunções para cobrir tudo de uma vez;
- Melhorias na Casa: útil para quem precisa de dinheiro extra para fazer obras em casa ou até mesmo comprar uma casa em ruínas. Se pretende remodelar a sua habitação para valorizá-la ou torná-la mais confortável, pode usar este empréstimo (Crédito Habitação + Obras);
- Consolidação de Empréstimos: se já tiver um crédito habitação e precisar de mais financiamento, em vez de ter dois empréstimos separados, pode optar por um crédito multiusos e juntar as duas prestações;
- Escritura e Outras Despesas: este é um tema que nem sempre é consensual entre os bancos, embora seja utilizado por vezes neste sentido. Esta prática não é sugerida pelo Banco de Portugal e a utilização do dinheiro extra para o pagamento da entrada inicial não é permitida.
Segundo o Relatório do Banco de Portugal, o montante médio dos novos contratos aumentou de 126 605 euros, em 2021, para 136 143 euros, em 2022 (mais 7,5%), o que está em linha com o aumento de 11,3% do índice de preços da habitação.
Vantagens e Desvantagens de Um Crédito Multifunções
- Taxas de Juro Mais Baixas
- Prazo de Pagamento Alargado
- Sem Finalidade Obrigatória
- Burocracia Adicional
- Hipoteca Obrigatória
Um Crédito Multifunções é uma opção flexível que pode ser usada para várias finalidades, oferecendo taxas de juro mais baixas e prazos de pagamento alargados.
No entanto, envolve algum nível de burocracia e a necessidade de uma hipoteca adicional.
Vantagens do Multiopções
- Taxas de Juro Mais Baixas: uma das principais vantagens é que as taxas de juro costumam ser mais baixas do que as de um crédito pessoal tradicional. Resultando em prestações mais baixas e numa taxa de esforço mais controlada;
- Prazo de Pagamento Alargado: devido à associação ao crédito habitação, o crédito multifunções permite prazos de pagamento mais longos, que podem chegar aos 40 anos, dependendo da idade do titular. Isto torna as prestações mais suaves;
- Sem Finalidade Obrigatória: depedendendo do banco pode não haver uma finalidade obrigatória para a utilização do dinheiro.
Desvantagens do Multiopções
- Burocracia Adicional: devido à combinação de dois tipos de empréstimos, a aplicação para um crédito multifunções pode ser mais burocrática do que a de um crédito pessoal simples. No entanto, essa burocracia é justificada pelas vantagens oferecidas;
- Hipoteca Obrigatória: é geralmente necessário colocar o seu imóvel como garantia, o que implica uma hipoteca adicional. Este ponto pode ser uma desvantagem, mas é uma garantia necessária para assegurar melhores condições e poupança mensal.
Melhores Bancos Com Crédito Habitação Multifunções
| Banco | Montante Máximo | Spread | Prazo |
|---|---|---|---|
| Abanca | Até 60% da Aquisição/Avaliação | Desde 1,00% | Até 40 anos |
| Bankinter | Até 80% da Aquisição/Avaliação | Desde 1,35% | Até 35 anos |
| BancoCTT | Até 80% da Aquisição/Avaliação | Desde 1,05% | Até 30 anos |
| Montepio | Até 80% da Aquisição/Avaliação | Desde 0,80% | Até 40 anos |
| Novobanco | Até 80% da Aquisição/Avaliação | Desde 0,90% | Até 30 anos |
Na escolha de um banco para o Crédito Habitação Multifunções, é importante referir que os custos podem variar significativamente de acordo com diversos fatores. Estes incluem o perfil de risco do cliente, o montante solicitado, eventuais bonificações de spread e outras condições específicas.
Portanto, dizer qual é o melhor banco em todas as situações possíveis acaba por ser inviável, mas existem algumas pistas que podemos oferecer.
Crédito Multifunções: Abanca
O Abanca tem na sua oferta de Crédito Multiopções, uma solução direcionada para financiar a compra da casa e alocar dinheiro extra para realizar obras ou decorar.
Apesar de oferecer spreads competitivos desde 1%, o montante máximo de financiamento situa-se nos 60%.
Vantagens
- Opção de taxa de juro fixa ou mista;
- Flexibilidade para contratar produtos com bonificação da taxa de juro;
- Prazo de pagamento de até 40 anos (idade limite de 75 anos).
Crédito Multifunções: Bankinter
O multifunções do Bankinter não tem uma finalidade própria para o valor adicional, sendo que o multifunções apenas pode ser aplicado para uma casa com destino à habitação.
O banco oferece spreads desde 1,35% e o montante de financiamento está nos 80%.
Vantagens
- Opções de taxa variável e fixa;
- O montante disponibilizado chega até 80% da avaliação.
Crédito Multifunções: Banco CTT
Nas ofertas de crédito habitação do Banco CTT encontramos propostas para aquisição, construção, obras e crédito complementar.
O crédito complementar é o crédito multifunções que temos vindo a desenvolver ao longo do artigo e permite obter financiamento extra para aquisição ou compra de mobiliário com um spread a partir de 1,05%.
Vantagens
- Diferentes soluções de taxa variável e fixa;
- Financiamento para fins diversos, com rácio de financiamento até 80% para habitação própria permanente, secundária ou arrendamento.
Crédito Multifunções: Montepio
O Banco Montepio embora não esclareça tão a fundo esta solução, também disponibiliza crédito multifunções no seu leque de ofertas.
Atualmente pode começar com um spread de 0,80% direcionado para soluções de construção ou aquisição.
Vantagens
- Montante máximo até 80% da avaliação ou aquisição/construção;
- Prazo de pagamento estendido até aos 40 anos;
- Recebe 1% do valor do empréstimo em cartão pré-pago Worten.
Crédito Multisoluções: Novobanco
O Novobanco apresenta o serviço multisoluções permitindo crédito adicional para diversas finalidades. É inclusivamente aquele que esclarece melhor as finalidades disponíveis para o valor extra.
Seja para remodelações, viagens, estudos dos filhos ou outros projetos, o banco oferece um spread a partir de 0,90% para taxa variável com Euribor a 12 Meses.
Vantagens
- Opção sem obrigatoriedade de subscrever produtos adicionais;
- Financiamento a 80% do valor da avaliação da casa;
- Várias finalidades aplicáveis para o crédito extra.
As condições e ofertas dos bancos podem variar ao longo do tempo. Certifique que verifica as informações mais recentes diretamente com cada banco antes de tomar uma decisão.
Crédito Multifunções: O Que Analisar?
Obter um Crédito Multifunções envolve diversos fatores que afetam a aprovação e as condições do empréstimo.
Antes de dar início ao processo, é essencial ter em conta os seguintes aspetos:
- Adequação ao Loan to Value (LTV): O LTV (Loan to Value), que reflete a relação entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel, é determinante. Para a aquisição de habitação própria e permanente, o LTV deve ser igual ou inferior a 90%, enquanto em outras finalidades, ou em créditos com garantia hipotecária, o limite geralmente estipulado é de 80%. Contudo, alguns bancos podem impor limites mais restritos, variando entre 60% e 70%;
- Monitorização da Taxa de Esforço: A sua taxa de esforço engloba todas as prestações com créditos. Isto inclui a prestação do crédito habitação, a do crédito multifunções e todas as outras prestações de créditos, como cartões de crédito. A taxa de esforço não deve ultrapassar 50%, um limite frequentemente adotado. Manter um nível aceitável de taxa de esforço é determinante para a aprovação do crédito;
- Avaliação das Taxas de Juro: Uma das vantagens de recorrer a um crédito multifunções para consolidar dívidas pessoais é a possibilidade de beneficiar de taxas de juro mais vantajosas em comparação com outros tipos de financiamento. A garantia hipotecária contribui para isso mesmo embora os spreads geralmente sejam ligeiramente superiores aos de créditos habitação convencionais;
- Consideração das Taxas Euribor: Um crédito multifunções é indexado à Euribor, o que significa que as prestações mensais estarão sujeitas a oscilações com base na evolução desta taxa de referência. É crucial selecionar a Euribor que melhor corresponda às suas necessidades (3, 6 ou 12 meses);
- Análise dos Custos Adicionais: Antes de formalizar o empréstimo é fundamental avaliar os custos associados, tais como comissões bancárias, escritura e outras despesas. Recomenda-se uma análise rigorosa das condições contratuais, atentando à TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e ao MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) para obter uma visão abrangente dos encargos totais associados ao financiamento.
Neste contexto de gestão financeira prudente, considerar atentamente cada um destes fatores ajudará a garantir que o crédito multifunções seja uma escolha bem ponderada, alinhada com as suas necessidades e sustentável a longo prazo.
Compreender a influência de cada componente no empréstimo permitirá tomar decisões financeiras informadas e equilibradas.
Posso Usar Um Crédito Multiusos Para Pagar a Entrada da Casa?
O Crédito Multiusos não é destinado a cobrir a entrada da casa. Sendo uma garantia importante para a banca, as instituições financeiras não permitem que esta parte crucial da aquisição seja financiada por meio de um Crédito Multiusos ou outro tipo de empréstimo.
A entrada é uma garantia dada ao banco de que o comprador tem capacidade financeira para assumir o compromisso de comprar a casa.
Além disso, o valor da entrada é muitas vezes estipulado por políticas internas do banco e pode variar de acordo com a avaliação do imóvel, o preço da habitação e outros fatores.
Normalmente, é esperado que o comprador disponha dos seus próprios recursos para fazer essa entrada.
Alternativas Para Pagar a Entrada
Para lidar com a necessidade de uma entrada para a compra de uma casa, existem algumas alternativas viáveis:
- Poupança Prévia: a forma mais comum de pagar a entrada é através de poupanças prévias. Poupar uma parte do valor da entrada com antecedência é uma estratégia sólida e evita o pagamento de juros associados a empréstimos;
- Empréstimo Familiar ou de Amigos: em alguns casos, familiares ou amigos podem estar dispostos a emprestar-lhe o dinheiro necessário para a entrada. Certifique-se de que as condições do empréstimo e os termos são claramente definidos para evitar conflitos;
- Utilização de Crédito Habitação com Financiamento de Entrada: os bancos somente podem emprestar até 90% do valor do imóvel. Porém, se o mesmo estiver na posse do banco, o financiamento pode ser conseguido até aos 100%.
Descubra algumas dicas de como poupar dinheiro no seu a dia a dia com o nosso artigo sobre como poupar dinheiro mensalmente.
Alternativas a Um Crédito Multifunções
- Crédito Pessoal
- Crédito Consolidado Hipotecário
- Transferência de Crédito
Quando se depara com a necessidade de financiamento adicional, seja para melhorar a sua casa, consolidar dívidas ou para outros fins, o Crédito Multifunções não é a única opção disponível.
Podem existir alternativas mais adequadas às suas circunstâncias financeiras. De seguida, exploraremos três alternativas viáveis: Crédito Pessoal, Crédito Consolidado Hipotecário e Transferência de Crédito Habitação.
Crédito Pessoal
Este tipo de empréstimo permite obter dinheiro sem necessidade de hipotecar o seu imóvel até a um máximo de 75.000 €.
É uma opção adequada quando se precisa de uma quantia mais pequena de dinheiro e não quer complicar o processo com a hipoteca da casa ou ficar a pagar o valor durante 30 anos.
As taxas de juro do Crédito Pessoal geralmente são mais altas do que as do Crédito Multifunções, mas é uma solução mais simples e rápida.
Quer saber mais sobre esta solução de crédito? Então leia o nosso artigo sobre Crédito Pessoal.
Crédito Consolidado Hipotecário
O Crédito Consolidado Hipotecário é uma opção quando já possui um crédito habitação e outros empréstimos pessoais como cartões de crédito, crédito pessoal, linhas de crédito, entre outros.
Consiste em consolidar todas as dívidas num único empréstimo hipotecário e permite obter uma redução nas prestações mensais e uma gestão mais eficaz das dívidas.
No entanto, é importante lembrar que, ao prolongar o prazo do empréstimo, pode estar a pagar mais juros a longo prazo.
Quer saber mais sobre esta solução de crédito? Então leia o nosso artigo sobre Crédito Consolidado.
Transferência de Crédito Habitação
Se já tem um crédito habitação, outra alternativa é procurar uma transferência para um banco com condições mais vantajosas.
Muitas vezes, as instituições oferecem condições de financiamento mais atrativas, como taxas de juro mais baixas ou prazos mais longos. No entanto, ao transferir o crédito habitação, também é preciso considerar os custos associados à mudança e as condições gerais do novo banco, ainda que alguns bancos ofereçam estes custos iniciais.
Quer saber mais sobre esta solução? Então leia o nosso artigo sobre Transferências de Crédito Habitação Gratuitas.
Conclusão
Na jornada para adquirir uma casa, é fundamental compreender todas as opções de financiamento disponíveis.
O Crédito Multifunções é uma solução financeira versátil que pode simplificar a gestão de várias despesas associadas à compra de uma habitação. No entanto, como discutido neste artigo, há vantagens e desvantagens a considerar.
Além disso, explorámos alternativas, como o Crédito Pessoal, o Crédito Consolidado Hipotecário e a Transferência de Crédito Habitação, que podem ser mais adequadas a diferentes situações.
A chave para tomar a melhor decisão reside em avaliar as necessidades individuais e considerar o cenário global a longo prazo. O financiamento de uma casa é uma etapa importante, e compreender as opções disponíveis é essencial para garantir que o processo seja feito de forma informada e sustentável.
Perguntas e Respostas
O que é um crédito multifunções?
Um crédito multifunções é uma solução disponibilizada por alguns bancos que permite obter e juntar num só contrato um crédito habitação e um financiamento adicional.
Quais são as vantagens de um crédito multiopções?
Pedir um crédito multifunções permite obter financiamento a taxas de juro mais baixas e como os prazos de pagamento são mais alargados, o aumento na mensalidade será muito pouco percétivel.
Quais os melhores bancos para obter um crédito habitação multifunções?
Existem diversos bancos como o Bankinter, Novobanco, Montepio ou BancoCTT que comunicam esta solução de crédito aos seus clientes. Porém, para obter um bom contrato deverá solicitar propostas em cada um dos bancos.
Posso usar um crédito multifunções para pagar a entrada da casa?
O Crédito Multiusos não é destinado a cobrir a entrada da casa. Sendo este valor uma garantia, as instituições financeiras não permitem que esta parte da aquisição de uma casa seja financiada por meio de um Crédito Multiusos ou outro tipo de empréstimo.
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