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Inês Pereira
Revisto por Inês Pereira
Inês Pereira

Licenciada em Jornalismo e com experiência em temas sobre finanças pessoais. Como redatora no Portal do Crédito, utilizo a minha experiência nesta área para ajudar esclarecer as dúvidas dos leitores no que ao crédito diz respeito. O meu objetivo é que encontrem sempre as melhores soluções.

Crédito Habitação Jovem: Como Funciona e Como Simular?

crédito habitação jovem

Anda à procura do crédito habitação ideal para comprar a sua casa, mas está com dificuldades em encontrar um que lhe seja vantajoso?

Se tem menos de 35 anos, então o crédito habitação jovem pode ser a solução para os seus problemas. Optar por um crédito destes pode significar uma poupança real no spread, em taxas e comissões.

Por isso, explicamos-lhe como funciona este tipo de empréstimo, a que bonificações pode ter direito e como o pode simular e solicitar.

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O crédito habitação jovem é uma solução que permite facilitar o acesso dos jovens entre os 18 e os 35 anos a financiamento para comprar casa, apresentando condições mais vantajosas.

Regra geral, os jovens têm mais dificuldades em pedir um crédito de habitação por não apresentarem a estabilidade financeira e laboral habitual de um adulto nos seus 40 ou 50 anos.

Sabia Que?

Em média, os portugueses esperam até aos 37 anos para pedir crédito habitação.

O facto de, atualmente, uma pessoa ter de dar, pelo menos, 10% de entrada do valor do imóvel faz com que os jovens portugueses tenham dificuldade em garantir uma almofada financeira sólida que lhes permita ver o crédito aprovado.

Por isso, a solução mais recorrente passa simplesmente por arrendar.

Face a isto, o crédito habitação jovem tem o propósito de diminuir estas dificuldades sentidas pelos jovens, apresentando-se como um apoio à compra de habitação jovem.

Embora o regime de crédito habitação com bonificações para esta faixa etária tenha deixado de existir há alguns anos, algumas instituições ainda apresentam ofertas vantajosas para jovens que pretendam comprar casa recorrendo a crédito.

De uma forma geral, estas ofertas têm por base bonificações de spread.

Requisitos Crédito Habitação Jovem
Requisitos necessários para obter um crédito habitação jovem

Para aceder ao apoio à compra de habitação jovem através de financiamento, o primeiro requisito é ter entre 18 e 35 anos de idade.

A entrada mínima obrigatória tem aumentado nas instituições financeiras. Porém, nesta tipologia o financiamento chega aos 90% para Habitação Própria Permanente (HPP).

Para adquirir um imóvel terá de dar uma entrada de, no mínimo, 10% do valor de compra.

No caso da finalidade do financiamento ser a compra de uma casa de férias ou de uma casa para arrendar, a percentagem mínima de entrada sobe para 20% do valor do imóvel.

Uma vez que a existência de uma solução a pensar nos jovens pressupõe uma vantagem para este grupo etário, é natural que existam alguns benefícios face ao empréstimo habitação mais tradicional.

Dado que não existe um regime universal de apoio a compra de habitação jovem, as bonificações variam de instituição para instituição.

Contudo, genericamente, poderá conseguir vantagens como:

  • Isenção da comissão de avaliação: possibilidade de o banco avaliar o imóvel gratuitamente, processo que, por norma, tem um preço estipulado;
  • Redução de prestação: redução de até 30% na prestação durante os primeiros 2 anos do crédito habitação;
  • Desconto em produtos adicionais: é possível obter descontos adicionais em produtos extra, como seguros;
  • Bonificação de spreads: ao adquirir produtos específicos da entidade financeira, pode obter uma redução no spread;
  • Financiamento até 90%: em determinados bancos, o financiamento máximo do crédito habitação tradicional é inferior quando comparado com o crédito habitação jovem.

Adicionalmente, importa também conhecer os prazos de pagamento possíveis neste tipo de solução, já que também neste ponto a idade pode trazer benefício.

IdadePrazo Pagamento Máximo
Menos de 30 anos40 anos
30 – 35 anos37 anos
Dados atualizados em janeiro de 2024

Embora se trate de um produto com algumas diferenças, o crédito habitação jovem apresenta prazos de pagamento em tudo semelhantes aos do crédito habitação normal.

Se for portador de deficiência tem direito a um crédito habitação bonificado. Saiba mais no nosso artigo sobre Crédito Habitação.

EntidadeSpread
Novo BancoDesde 0,9%
UCI
Dados retirados das financeiras em janeiro de 2024

Atualmente, não são muitas as instituições de crédito a disponibilizar soluções de crédito habitação jovem. No entanto, ainda existem algumas opções no mercado.

É importante compreender que todos os bancos têm ofertas distintas e que podem variar em função das campanhas a decorrer.

No caso do Novo Banco, por exemplo, pode conseguir as seguintes condições:

  • Financiamento até 90% do valor da avaliação ou 90% do valor de escritura
  • Redução do spread
  • Taxa fixa, mista ou variável
  • Prazos de pagamento até 40 anos
  • Possibilidade de adicionar fiadores como garantia

Além desta financeira, também a UCI apresenta condições que poderão ser vantajosas para jovens até aos 35 anos. Lembre-se de comparar ofertas.

De qualquer forma, não se esqueça de que os benefícios do crédito habitação jovem, como a redução do spread, poderá depender de produtos adicionais, como:

  • Seguro de vida
  • Seguro multirriscos
  • Domiciliação de ordenado
  • Cartão de crédito

Se procura o melhor crédito habitação jovem em 2024, nada melhor do que analisar as diferentes alternativas existentes no mercado e comparar as condições de cada uma.

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Embora haja algum apoio na compra de habitação jovem através de financiamento com condições mais vantajosas, a opção de 100% financiamento não é possível.

Tal como acontece no crédito habitação tradicional, também não é possível obter crédito habitação jovem 100% financiamento.

Só é possível obter a totalidade do financiamento quando o imóvel em causa pertence ao banco. De outra forma, esta não é uma opção viável.

Assim, e de uma forma geral, o crédito habitação jovem estabelece que os bancos financiam 90% do valor do imóvel e o cliente é obrigado a financiar os restantes 10%.

dicas para o melhor crédito habitação jovem
  • Avalie as vantagens da compra face ao arrendamento

Arrendar uma casa poderá oferecer a sensação de algo barato e com menos compromissos. Porém, os valores dos arrendamentos estão cada vez mais altos e as cauções podem chegar a vários meses.

Por isso, se tem liquidez suficiente para dar a entrada para um imóvel, comprar uma casa pode ser uma escolha financeiramente mais saudável.

Facilmente terá uma despesa mensal menor, e, no fundo, estará a investir em algo que é seu.

Comprar casa é um investimento e não tem necessariamente de ser para a vida toda. Pode sempre vender ou recorrer a uma solução de crédito habitação para trocar de casa.

  • Avalie o MTIC do crédito

No crédito habitação jovem, a bonificação do spread é, provavelmente, a medida mais vezes anunciada.

Porém, a melhor proposta é a que tiver o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) mais baixo face ao prazo de pagamento disposto a ter.

Um crédito jovem pode trazer de facto inúmeras vantagens, mas não deixe de avaliar outras propostas fora desta tipologia.

  • Analise a taxa de esforço

Numa fase inicial da carreira é normal não ter uma situação financeira tão estável.

Por isso, a sua taxa de esforço mensal para o pagamento da prestação do crédito habitação jovem é algo importante a ser analisado.

Aliás, muitos bancos não aceitam créditos com taxas de esforço altas, pois o risco de incumprimento é elevado.

Para uma situação financeira estável, recomendamos uma taxa de esforço inferior a 35% com base no rendimento do agregado familiar (calcule aqui a sua).

  • Tenha fiadores

Ter um fiador (pessoa que se compromete a assumir a responsabilidade de pagamento de dívida em caso de incumprimento) é visto como uma garantia quase obrigatória.

Irá permitir baixar o risco de incumprimento e conseguir um crédito mais saudável para a sua carteira.

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A estabilidade financeira de um jovem de 25 anos não é a mesma de uma pessoa de 40 anos, o que por si só já representa um desafio diário.

Quando a esta equação adicionamos a necessidade de compra de habitação, essas dificuldades aumentam fazendo com que, muitas das vezes, a opção de arrendamento seja a escolhida.

Sabia Que?

Em 2011, 47,1% dos jovens até aos 29 anos eram proprietários de uma casa. Porém, em 2017, esse valor desceu para 23,5%.

Desta forma, as ofertas de empréstimo habitação jovem podem ter um papel central da decisão de um jovem adquirir a sua habitação.

Não obstante, isso não significa que não deva procurar e analisar outras propostas fora desta tipologia de benefícios.

Isto porque reduções de spread associadas a subscrições de produtos da instituição, garantias de pagamento e a escolha entre taxas de juro fixas ou varáveis, são ainda fatores cruciais na escolha de um bom crédito à habitação.

Perguntas e Respostas

O Programa Porta 65 também se aplica a compra de casa?

Não. O Programa Porta 65 é um sistema de apoio financeiro ao arrendamento para jovens com idade igual ou superior a 18 anos e inferior a 35 anos.

Pedir um credito habitação jovem compensa?

Apesar de os apoios serem cada vez menores, os mesmos ainda são bastante positivos para os jovens com menos de 35 anos.

Porém, aconselhamos sempre a que solicite diversas simulações a diversas entidades antes de optar por qualquer tipo de solução.

Como escolher o melhor crédito habitação jovem?

As soluções apresentadas por cada entidade vão sempre depender do perfil de risco de cada cliente. Deste modo, é impossível afirmar qual o melhor empréstimo para si.

Independentemente da idade e da tipologia, aconselhamos sempre que analise o MTIC (montante total imputado ao consumidor), que representa o montante total que terá de pagar pelo empréstimo solicitado, e os prazos de pagamento.

Lembre-se: quanto maior o prazo de pagamento, menor será a despesa mensal. Porém, maior será o valor total de empréstimo.