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Com tantas instituições financeiras de crédito a operar em Portugal, é normal sentir dificuldade em selecionar as melhores para solicitar um empréstimo.
Além disso, o processo de escolha não deve ser apressado e o consumidor deve procurar obter o maior número de informações possível antes de tomar uma decisão.
Assim, explicamos o que são e como funcionam as instituições de crédito, quais as diferenças entre bancos e financeiras de crédito e como encontrar as melhores financeiras em Portugal para as suas necessidades.
Quais São as Melhores Instituições Financeiras de Crédito Em Portugal?
| Entidade | Quantia | Tipos de Crédito |
|---|---|---|
| Credibom | 3.000 € – 75.000 € | Pessoal, Automóvel |
| Cetelem | 1.000 € – 75.000 € | Pessoal, Automóvel, Consolidado, Cartão |
| Cofidis | 2.500 € – 50.000 € | Pessoal, Automóvel, Consolidado |
| Unibanco | 5.000 € – 75.000 € | Pessoal, Consolidado, Cartão |
| 321 Crédito | 5.000 € – 75.000 € | Automóvel |
| Oney | 2.500 € – 30.000 € | Pessoal, Cartão |
As melhores instituições de crédito não bancárias em Portugal são a Credibom, Cetelem, Cofidis, Unibanco, 321 Crédito e a Oney. Apesar de não disponibilizarem crédito hipotecário, apresentam propostas de crédito ao consumo, geralmente bastante competitivas.
Contudo, independentemente do tipo de financiamento, aconselhamos os consumidores a fazerem simulações que também incluam bancos online e bancos físicos, como o ActivoBank, Montepio ou o Santander, pois poderão conseguir bons contratos.
Além do tradicional crédito pessoal, pode também avaliar a hipótese de pedir um cartão de crédito online se entender que responde às suas necessidades.
De qualquer forma, saiba que ao pedir um crédito ao consumo, e independentemente da instituição escolhida, o tempo de aprovação deverá ser célere. Isto porque se trata de um financiamento menos burocrático.
Isto significa que muitas instituições financeiras de crédito conseguem até ter empréstimos rápidos na sua oferta.
Como Funcionam as Instituições Financeiras de Crédito Em Portugal?
As instituições de crédito são entidades que estão autorizadas a conceder financiamentos por conta própria e que podem estar, ou não, autorizadas a receber depósitos ou outros fundos reembolsáveis.
- Autorizadas a Receber Depósitos: bancos, caixas económicas, caixa central de crédito agrícola mútuo e caixa de crédito agrícola mútuo;
- Não Autorizadas a Receber Depósitos: instituições financeiras de crédito e instituições de crédito hipotecário.
Por outras palavras, as instituições financeiras de crédito não bancárias podem exercer as mesmas funções de um banco, exceto, por exemplo, permitir aberturas de contas-corrente e domiciliação de ordenados.
O RGICSF (Regime Geral das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras) foi aprovado a 31 de dezembro de 1992. Este regime enumera e explica todo o exercício das instituições financeiras de crédito e sociedades financeiras em Portugal.
Opinião dos Clientes Sobre as Instituições Financeiras de Crédito
| Entidade | Índice de Satisfação dos Clientes |
|---|---|
| 321 Crédito | 94.5 |
| Credibom | 92.7 |
| Oney | 85.6 |
| Cofidis | 85.2 |
| Cetelem | 84.5 |
| Unibanco (Unicre) | 25.1 |
Este índice tem por base diversos fatores de peso como a taxa de resposta, o tempo médio de resposta a reclamações e a média das avaliações dos clientes.
Quando procura um financiamento, é natural que o principal critério de decisão utilizado seja o custo e a mensalidade a pagar. Todavia, é importante ter em consideração a opinião de outros clientes no processo de decisão.
Um bom acompanhamento e apoio ao cliente podem ser fundamentais para evitar dores de cabeça desnecessárias.
Como Escolher a Melhor Financeira Em Portugal?
Para encontrar as melhores propostas por parte das instituições financeiras de crédito, deve saber quanto está disposto a pagar todos os meses para saldar a dívida a contrair.
Este ponto é crucial, pois se a entidade concluir que a sua taxa de esforço mensal é demasiado elevada, o pedido de crédito será prontamente recusado.
Além disso, deve fazer simulações em diversas instituições antes de tomar uma decisão final.
Quanto mais propostas conseguir, maior será a probabilidade de encontrar um contrato com uma TAEG e um MTIC reduzidos.
Vamos a um exemplo de um casal que pretende obter um crédito pessoal no valor de 5.000 € com um prazo de pagamento de 84 meses.
| Entidade | Prestação | Comissão de Abertura | MTIC |
|---|---|---|---|
| Credibom | 84,99 € | Sim | 7.407,16 € |
| Cofidis | 94,16 € | Não | 7.997,44 € |
| Unibanco | 94,24 € | Não | 8.004,61 € |
| Oney | 88,71 € | Não | 7.529,49 € |
| Santander | 84,04 € | Sim | 7.407,61 € |
Para selecionar a melhor financeira para o seu empréstimo, este casal terá de avaliar a prestação mensal, os encargos iniciais e o custo final do crédito, denominado MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor).
Além disso, tem de estar atento ao custo da primeira prestação, pois em várias entidades o valor inicial é superior para cobrir a comissão de abertura e os impostos.
Não sabe por onde começar? Uma alternativa cada vez mais utilizada pelos portugueses é entrar em contacto com intermediárias de crédito como o Doutor Finanças, AMCO ou Gestlifes.
Estas intermediárias procuram o melhor crédito no mercado com base nas necessidades do cliente. Isto de uma forma gratuita e sem compromissos.
Além disso, só tem de enviar a documentação uma única vez para obter diversas propostas.
É Seguro Pedir Um Empréstimo Em Instituições Financeiras de Crédito Online?
Se as instituições financeiras de crédito se encontram registadas e autorizadas a atuar pelo Banco de Portugal, então podemos garantir que, além de ser seguro, terá uma série de direitos enquanto consumidor bancário.
Alguns desses direitos passam por:
- Obter uma Ficha de Informação Normalizada (FIN) com as condições do crédito;
- Direito de receber periodicamente um extrato da evolução do empréstimo;
- Poder desistir do contrato sem apresentar motivo até 14 dias após a assinatura;
- Poder amortizar o crédito sempre que quiser desde que avise com pelo menos 30 dias de antecedência a instituição de crédito.
Realçamos que, apesar de ser seguro pedir um crédito online nestas instituições, deve confirmar que está de facto em contacto com a entidade correta e não com alguém a fazer-se passar por funcionário da mesma.
Existem muitos agiotas portugueses que se fazem passar por estas entidades de crédito creditadas pelo Banco de Portugal para burlarem as pessoas.
Por isso, tenha atenção e desconfie sempre que alguém lhe solicite o pagamento de determinada quantia para que o crédito seja aprovado ou colocado na sua conta bancária.
Conclusão
Regra geral, as instituições de crédito não bancárias em Portugal disponibilizam aos seus clientes diferentes empréstimos. Falamos, por exemplo, de crédito pessoal, automóvel, consolidado, cartões de crédito e crédito para habitação.
Cada crédito tem taxas de juro que variam conforme os prazos de pagamento pretendidos, seguros, montantes e garantias disponibilizadas.
Logo, como os custos oscilam com base em tantos fatores, é impossível afirmar quais as melhores instituições financeiras de crédito no país. Esta é uma resposta que varia de caso para caso.
Para o cliente bancário saber qual é o melhor crédito terá então de fazer simulações em diversas instituições de crédito não bancárias e bancárias em Portugal e comparar as propostas.
Perguntas e Respostas
O que é uma instituição de crédito?
Uma instituição de crédito é uma entidade que está autorizada a conceder crédito por conta própria e que pode, ou não, estar autorizada a receber depósitos ou outros fundos reembolsáveis.
O que são instituições financeiras de crédito não bancárias?
Instituições financeiras de crédito não bancárias são entidades que estão legalmente permitidas a efetuar todo o tipo de operações bancárias como a concessão de créditos com a exceção da receção de depósitos.
Como escolher a melhor instituição financeira em Portugal para pedir crédito?
As taxas de juro de um crédito variam conforme fatores como o prazo de pagamento, montante solicitado, tipo de crédito e garantias fornecidas pelo cliente. Deste modo, para selecionar a melhor é necessário fazer simulações em diversas financeiras e comparar a TAEG e MTIC de cada uma.
É seguro pedir um crédito online a uma instituição de crédito?
Para que a solicitação de um crédito online seja seguro, o cliente bancário deve somente pedir o empréstimo a instituições financeiras de crédito registadas e autorizadas pelo Banco de Portugal.
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