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Com tantas instituições de crédito a operar em Portugal, é normal sentir alguma dificuldade em selecionar as melhores para solicitar um empréstimo.
Além disso, o processo de escolha não deve ser apressado e o consumidor deve procurar obter o maior número de informações possível antes de tomar uma decisão.
Assim, neste artigo explicamos o que são e como funcionam as instituições de crédito, quais as diferenças entre os bancos e as financeiras de crédito e o que deverá fazer para encontrar as melhores financeiras em Portugal para as suas necessidades.
Como Funcionam as Instituições de Crédito Em Portugal?
As instituições de crédito são entidades que estão autorizadas a conceder crédito por conta própria e que podem estar, ou não, autorizadas a receber depósitos ou outros fundos reembolsáveis.
- Autorizadas a Receber Depósitos: bancos, caixas económicas, caixa central de crédito agrícola mútuo e caixa de crédito agrícola mútuo;
- Não Autorizadas a Receber Depósitos: instituições financeiras de crédito e instituições de crédito hipotecário.
Por outras palavras, as instituições financeiras de crédito ou instituições de crédito não bancárias podem legalmente exercer as mesmas funções de um Banco, exceto, por exemplo, permitir aberturas de contas-corrente e domiciliar o seu ordenado.
O RGICSF (Regime Geral das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras) foi aprovado a 31 de dezembro de 1992. Este regime enumera e explica todo o exercício das instituições de crédito e sociedades financeiras em Portugal.
Melhores Instituições Financeiras Em Portugal
| Entidade | Quantia | Tipos de Crédito |
|---|---|---|
| Credibom | 3.000 € – 75.000 € | Pessoal, Automóvel |
| Cetelem | 1.000 € – 75.000 € | Pessoal, Automóvel, Consolidado, Cartão |
| Cofidis | 500 € – 50.000 € | Pessoal, Automóvel, Consolidado |
| Unibanco | 5.000 € – 75.000 € | Pessoal, Consolidado, Cartão |
| 321 Crédito | 5.000 € – 75.000 € | Automóvel |
| Oney | 500 € – 30.000 € | Pessoal, Cartão |
As melhores instituições de crédito não bancárias em Portugal são o Credibom, Cetelem, Cofidis, Unibanco, 321 Crédito e a Oney. Estas, apesar de não disponibilizarem crédito hipotecário, fornecem propostas competitivas de crédito ao consumo.
Contudo, independentemente do tipo de financiamento, aconselhamos os consumidores a fazerem simulações em bancos como o ActivoBank, Montepio ou o Santander, pois poderão apresentar bons contratos.
Como todos os clientes apresentam um perfil de crédito distinto e procuram valores de financiamento e prazos de pagamento diferentes, é difícil determinar qual será a melhor financeira em Portugal para todos os clientes.
Opinião dos Clientes Sobre as Instituições de Crédito
| Entidade | Índice de Satisfação dos Clientes |
|---|---|
| 321 Crédito | 87.7 |
| Credibom | 86.2 |
| Cofidis | 84.5 |
| Oney | 84.2 |
| Cetelem | 83 |
| Unibanco | 28.7 |
Este índice tem por base diversos fatores de peso como a taxa de resposta, o tempo médio de resposta a reclamações e a média das avaliações dos clientes.
Segundo o Portal da Queixa, as instituições financeiras de crédito com melhor classificação em Portugal são atualmente a 321 Crédito, Credibom, Cofidis, Oney e Cetelem.
Quando alguém procura um financiamento, naturalmente que o principal critério de decisão utilizado é o custo e a mensalidade a pagar. Todavia, é importante ter em consideração a opinião dos clientes no processo de decisão.
Um bom acompanhamento e apoio ao cliente podem ser fundamentais para evitar dores de cabeça desnecessárias.
Como Escolher a Melhor Financeira Em Portugal?
Para encontrar as melhores propostas por parte das financeiras em Portugal o consumidor deve saber quanto está disposto a pagar todos os meses para saldar a dívida a contrair.
Este ponto é crucial, pois se a entidade concluir que a sua taxa de esforço para pagar os encargos mensais, é demasiado elevada, o pedido de crédito será prontamente recusado.
Além disso, deve fazer simulações em diversas instituições antes de tomar uma decisão final.
Quanto mais propostas conseguir, maior será a probabilidade de encontrar um contrato com uma TAEG e um MTIC reduzidos.
Vamos a um exemplo de um casal que pretende obter um financiamento de 5.000 €.
| Entidade | Prestação | Comissão de Abertura | MTIC |
|---|---|---|---|
| Credibom | 83,91 € | Sim | 7.316,44 € |
| Cofidis | 91,76 € | Não | 7.795,84 € |
| Unibanco | 91,81 € | Não | 7.800,01 € |
| Oney | 87,20 € | Não | 7.431,82 € |
| Santander Totta | 83,72 € | Sim | 7.308,36 € |
| Montepio | 80,04 € | Sim | 7.128,05 € |
Para selecionar a melhor financeira para um determinado financiamento, este casal terá de avaliar a prestação mensal, os encargos iniciais e o custo final do crédito denominado MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor).
Além disso, tem de estar atento ao custo da primeira prestação, pois em várias entidades o valor inicial é superior para cobrir a comissão de abertura e os impostos.
Por exemplo, o Montepio é a entidade que conseguiu, neste exemplo, apresentar a mensalidade mais baixa. Porém, são obrigados a pagar inicialmente entre impostos e comissão de abertura 404,68 € – o que pode ser demasiado para o casal.
Não sabe por onde começar? Uma alternativa cada vez mais utilizada pelos portugueses é entrar em contacto com intermediárias de crédito como o Doutor Finanças, AMCO ou Gestlifes.
Estas intermediárias, quando contactadas, procuram no mercado o melhor crédito com base nas suas necessidades. Isto de uma forma gratuita e sem compromissos.
Além disso, só tem de enviar a documentação uma única vez para obter diversas propostas.
É Seguro Pedir Um Empréstimo Numa Instituição de Crédito Online?
Se a instituição financeira se encontra registada e autorizada a atuar pelo Banco de Portugal, então podemos garantir que além de ser seguro terá uma série de direitos enquanto consumidor bancário.
Alguns desses direitos passam por:
- Obter uma Ficha de Informação Normalizada (FIN) com as condições do crédito;
- Direito de receber periodicamente um extrato da evolução do empréstimo;
- Poder desistir do contrato sem apresentar motivo até 14 dias após a assinatura;
- Poder amortizar o crédito sempre que quiser desde que avise com pelo menos 30 dias de antecedência a instituição de crédito.
Realçamos que, apesar de ser seguro pedir um crédito online nestas instituições, deve confirmar que está de facto em contacto com a entidade.
Existem muitos agiotas portugueses que se fazem passar por estas entidades de crédito creditadas pelo Banco de Portugal para burlarem as pessoas.
Por isso, desconfie sempre que alguém lhe solicite o pagamento de determinada quantia para que o crédito seja aprovado ou colocado na sua conta bancária.
Muitas pessoas acabam por enviar o dinheiro sem qualquer garantia e depois deixam de conseguir entrar em contacto com a pessoa à qual enviou o dinheiro.
Conclusão
As instituições de crédito não bancárias em Portugal, por norma, disponibilizam aos seus clientes diferentes géneros de empréstimos. Falamos, por exemplo, de crédito pessoal, automóvel, consolidado, cartões de crédito e crédito habitação.
Cada género de crédito tem taxas de juro que variam conforme os prazos de pagamento pretendidos, seguros, montantes e garantias disponibilizadas.
Logo, como os custos oscilam com base em tantos fatores, é nos impossível indicar qual é a melhor financeira em Portugal.
Para o cliente bancário saber qual é o melhor crédito terá então de fazer simulações em diversas instituições de crédito não bancárias e bancárias em Portugal e comparar as propostas.
Perguntas e Respostas
O que é uma instituição de crédito?
Uma instituição de crédito é uma entidade que está autorizada a conceder crédito por conta própria e que pode, ou não, estar autorizada a receber depósitos ou outros fundos reembolsáveis.
O que são instituições de crédito não bancárias?
Instituições de crédito não bancárias são entidades que estão legalmente permitidas a efetuar todo o tipo de operações bancárias como a concessão de créditos com a exceção da receção de depósitos.
Como escolher a melhor financeira em Portugal para pedir crédito?
As taxas de juro de um crédito variam conforme fatores como o prazo de pagamento, montante solicitado, tipo de crédito e garantias fornecidas pelo cliente. Deste modo, para selecionar a melhor é necessário fazer simulações em diversas financeiras e comparar a TAEG e MTIC de cada uma.
É seguro pedir um crédito online a uma instituição de crédito?
Para que a solicitação de um crédito online seja seguro, o cliente bancário deve somente pedir o empréstimo a instituições de crédito registadas e autorizadas pelo Banco de Portugal.
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