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Se está à procura de um crédito, é normal que já se tenha deparado com diversas taxas de juro que parecem ser de difícil interpretação.
Entre estes termos financeiros e acrónimos encontrará, além de outros, a TAN. Trata-se de uma taxa a que deve prestar especial atenção, tal como a TAEG e o MTIC.
Por isso, para poder contratar um crédito de forma informada, neste artigo explicamos o que é a Taxa Anual Nominal (TAN), e algumas destas outras nomenclaturas.
O Que é a TAN?
A Taxa Anual Nominal (TAN) é expressa numa percentagem fixa ou variável/mista e corresponde ao custo anual de um determinado empréstimo em juros, consoante o montante e o prazo de pagamento acordados.
Esta taxa deve obrigatoriamente constar na documentação de todos os contratos de crédito.
Ou seja, esta é uma taxa que está presente tanto num crédito pessoal, como num crédito à habitação, crédito automóvel, cartão de crédito ou crédito consolidado.
É importante referir também que a TAN não inclui outras despesas associadas à contratação de um crédito independentemente da sua tipologia e finalidade.
Ou seja, os impostos e demais encargos não são tidos em consideração neste indicador que é anual, mas habitualmente cobrado mês a mês nas prestações do empréstimo.
Muitos veem a TAN, por isso, como uma taxa que transmite apenas uma ordem de grandeza por defeito, incompleta, sobre o pagamento de juros.
Como Calcular TAN?
Como já deve ter percebido, a Taxa Anual Nominal (TAN) é utilizada para calcular os juros anuais de um pedido de crédito.
Esta resulta da soma do indexante — Euribor —, com o Spread — margem de lucro cobrada pelas financeiras tendo em conta o risco de financiamento —, em contratos de crédito com taxas de juro variáveis.
Já em caso de taxas fixas, a TAN irá corresponder à soma da taxa fixa contratada com o Spread — caso se aplique.
De notar que não deverá contratar um crédito com determinada instituição financeira apenas porque esta lhe apresenta uma TAN mais favorável. Isto não significa que irá contratar o crédito mais barato para a sua carteira.
Contudo, importa referir que o cliente não tem de calcular a TAN. Esta taxa é calculada automaticamente sempre que o cliente pretende saber o custo anual em juros a pagar por determinado pedido de crédito.
A TAN é Importante Para Encontrar Um Crédito Barato?
Para poder compreender a importância da TAN na contratação de um crédito barato, recomendamos que faça várias simulações nos websites das entidades financeiras.
Nesta simulações terá acesso a diversas taxas e valores que deve ter em mente e saber analisar para obter o crédito mais barato.
Vamos a um exemplo prático?
Imaginemos que o André pretende contratar um crédito automóvel usado de 10.000 € com um prazo de pagamento a 60 meses em taxa fixa.
| Entidade | TAN | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|---|
| Entidade A | 7,45% | 11,20% | 215,88 € | 12.952,80 € |
| Entidade B | 7,70% | 9,10% | 202,81 € | 12.344,60 € |
Nesta tabela conseguimos observar que a Entidade A é aquela que apresenta a TAN mais baixa (7,45%), comparativamente com a taxa cobrada pela Entidade B.
Porém, a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) apresentada pela Entidade A. é muito superior (11,20%) à percentagem cobrada pela Entidade B (9,10%).
Isto reflete-se imediatamente na prestação e no Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) do crédito.
Ou seja, apesar de a TAN ser inferior na Entidade A, isto não significa que está a contratar o crédito mais barato.
Um crédito mais barato não é obrigatoriamente o crédito com a TAN mais baixa.
Neste sentido, podemos concluir que, o crédito automóvel usado mais barato é o da Entidade B, pois para o mesmo montante de financiamento, apresenta uma mensalidade e um MTIC inferiores ao da concorrência.
Onde Posso Encontrar a Taxa Nominal Anual?
Para encontrar a TAN não precisa de solicitar uma proposta de crédito e de fornecer os seus dados de contacto.
Mesmo antes de avançar com este processo, pode consultar a Taxa Anual Nominal nos simuladores online disponibilizados pelas financeiras.
Poderá aceder à Taxa Anual Nominal na informação pré-contratual fornecida pela entidade financeira ao cliente.
Na Ficha de Informação Normalizada (FIN), vai poder encontrar toda a informação relacionada com a Taxa Anual Nominal aplicada ao seu crédito.
Quais as Diferenças Entre TAN e TAEG?
A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) corresponde ao valor total dos custos envolvidos num crédito. Engloba as taxas de juro, despesas de processo, comissões e outros produtos ou serviços associados.
Se quiser perder algum tempo com a base legal da TAEG, ela está contida no Decreto-lei n.º 74-A/2017, o qual veio expressar as alterações previstas na Diretiva da União Europeia 2014/17/EU.
Ou seja, a TAEG é uma taxa mais completa, pois além de englobar a TAN, inclui todos os outros encargos que o cliente pode ter com o crédito.
Deste modo, contratar um crédito apenas pelos juros do empréstimo — expressos pela TAN —, pode não ser a melhor opção, pois poderá ter produtos e serviços associados ao crédito que inflacionam a TAEG.
Em suma, a TAEG distingue-se da TAN porque, além de contabilizar os juros dos empréstimos, também faz o somatório de todos os encargos.
Outros Termos na Análise do Seu Crédito
| Termos | Significado |
|---|---|
| TAE | Taxa Anual Efetiva |
| TAER | Taxa Anual Efetiva Revista |
| MTIC | Montante Total Imputado ao Consumidor |
Na contratualização de um crédito é normal que se depare com vários termos financeiros que à primeira vista poderão ser difíceis de decifrar e interpretar.
Por isso, importa explicar as diferenças existentes entre eles.
Qual a Diferença Entre a TAN e a TAE?
A Taxa Anual Efetiva (TAE) representa o custo anual de um crédito em função do montante em dívida. Ou seja, além do custo do crédito e dos juros, considera adicionalmente as comissões, os encargos e as despesas relacionadas com o crédito.
Neste sentido, a TAE engloba todo o tipo de valores que signifiquem receita decorrente de condições ou consequências da celebração do contrato — segundo o Decreto-lei n.º 220/94.
Porém, a TAE perdeu relevância desde que as novas diretrizes do Banco de Portugal para o crédito à habitação posicionaram a TAEG como a medida que traduz com maior precisão o preço de um empréstimo.
O Que é a TAER?
A Taxa Anual Efetiva Revista (TAER) era um indicador de referência obrigatório em simulações de crédito à habitação.
Era utilizado para saber se existia alguma contratualização de produtos financeiros que permitissem uma redução de Spread.
Contudo, desde que a TAEG entrou em vigor em 2018, a TAER deixou de ser utilizada como um indicador nos contratos de crédito à habitação.
Esteve em vigor de 2009 a 2017.
Qual a Diferença Entre TAN e MTIC?
Independentemente da tipologia ou finalidade do crédito, um indicador de extrema importância é o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).
Este representa, como o próprio nome indica, o custo total do empréstimo ao consumidor. Neste sentido, na hora de contratar um crédito, deverá ter muita atenção ao MTIC.
Para calcular o MTIC deverá somar a globalidade do empréstimo com o total de custos que dele derivam — juros, comissões, impostos, seguros e outros encargos.
Vamos a um exemplo prático?
O MTIC é um ótimo indicador para comparar propostas com premissas iguais — montante, prazo e modalidade de reembolso —, por englobar o valor dos juros e demais despesas, atendendo ao reembolso do crédito em questão.
- Montante do Empréstimo: 12.000 €
- Prazo de Pagamento: 60 meses (5 anos)
- TAN: 8%
- Comissões Processuais (iniciais): 200 € + imposto de selo
- Comissões de Manutenção (mensais): 1,50 € + imposto de selo
- TAEG: 10,92%
- MTIC: 15.299,12 €
Como pode observar, ser-lhe-á cobrado 15.299,12 € pelo seu empréstimo. Ou seja, além do montante contratualizado (12.000 €), terá de pagar 3.299,12 € adicionais que representam os custos totais relativos aos encargos do seu crédito.
De notar que o MTIC pode sofrer algumas alterações caso tenha optado por uma taxa de juro variável/mista ou por outros encargos que possam ser modificados ao longo da vigência do contrato.
Conclusão
Antes de mais, caso esteja a pensar pedir um crédito, é importante referir que pode e deve solicitar várias propostas de crédito em diferentes entidades bancárias para conseguir encontrar o crédito mais barato para si e para a sua carteira.
Com diferentes propostas na mão, deverá analisar calmamente os indicadores apresentados na informação pré-contratual, tendo especial atenção pela TAN, TAEG e pelo MTIC.
Cada um destes indicadores representam fatores que influenciam um contrato de crédito. Por isso, veja com atenção todos os valores apresentados e pela Taxa Anual Nominal e pela Taxa Anual Efetiva Global.
Perguntas Frequentes
Qual é o significado da TAN?
A Taxa Anual Nominal (TAN) é a taxa de juro utilizada para calcular o custo das operações inerentes ao crédito — sem ter em consideração outras despesas e encargos suplementares.
É aplicada anualmente e consta obrigatoriamente em todos os contratos de crédito.
Qual é a importância da TAN?
A TAN é importante para o consumidor ficar ciente do valor adicional que a entidade bancária cobra anualmente em juros num contrato num dado crédito.
Esta taxa está presente na contratação de todo o tipo de créditos e apesar de ser um indicador importante no momento de comparar diversas propostas de crédito, será mais importante prestar atenção à TAEG – é uma taxa que engloba tanto a TAN como outros encargos e comissões.
Quais as Diferenças Entre TAN e TAEG?
A TAN (Taxa Anual Nominal) contabiliza apenas os juros anuais do empréstimo, enquanto a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) faz o somatório de todos os encargos que o cliente terá de pagar pelo crédito mais os juros a pagar.
Ou seja, TAEG inclui a TAN. Por isso, além de ser sempre uma taxa com valores mais elevados, é a principal taxa que deve ser utilizada para comparar o custo total do empréstimo.
Como calcular a TAN?
A TAN é apresentada ao cliente, já em forma de percentagem e de forma automática, nos simuladores online de crédito das instituições bancárias e na ficha de Informação Normalizada (FIN).
Contudo, se mesmo assim, quiser calcular a TAN num contrato de taxa variável, saiba que deverá somar o valor da Euribor (indexante) com o valor do Spread. No caso dos empréstimos com taxas de juro fixas, deverá somar a taxa fixa contratada com o Spread, se aplicável.
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