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É um dos milhares de portugueses que sente dificuldades em pagar as suas prestações ao final do mês?
Com a perda de poder de compra provocada pela inflação, conciliar o pagamento dos seus créditos com as despesas do dia a dia pode-se tornar uma tarefa difícil.
Assim surge a possibilidade de consolidar créditos num único contrato – uma forma de poupança que permite diminuir os encargos financeiros mensais até 60%.
Assim, neste artigo vamos explicar como funciona este produto financeiro, em que situações deve recorrer, como obter o melhor crédito consolidado, e claro, qual o melhor banco para consolidar créditos.
As análises ao melhor crédito consolidado disponível no mercado é desenvolvida com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações que permite ajudar os nossos leitores obterem informações úteis e atuais para as suas poupanças.
Consolidar Créditos: O Que é?
- Redução Encargos Mensais
- Um Único Pagamento Mensal
- Pouco Burocrático
- Financiamento Extra
Um crédito consolidado é um produto financeiro bastante procurado pelos portugueses que permite juntar dívidas de diferentes créditos num único contrato.
Na prática, esta solução significa que o cidadão deixa de possuir contratos com várias credoras para passar a ter um único contrato com uma prestação mensal mais baixa e numa só entidade financeira.
Esta redução dos encargos é conseguida mediante um alargamento dos prazos de pagamento e tem significado uma “lufada de ar fresco” para o orçamento de muitas famílias que sentem uma grande perda do poder de compra nos últimos tempos.
Segundo o INE, em 2022, o Índice de Preços no Consumidor (IPC) registou uma variação média anual de 7,8%, valor máximo desde 1992.
Este produto financeiro, permite que o cliente possa também, de forma opcional, solicitar um financiamento extra. Algo que pode ser importante para organizar as contas de determinadas famílias.
Como Funciona Um Crédito Consolidado?
Em termos processuais, o que acontece é que a instituição financeira à qual pede um crédito consolidado compra todas as suas dívidas aos credores. Cobrando-lhe depois a si o pagamento integral do montante em dívida.
A nova entidade salda todas as suas dívidas para depois fazer um novo crédito com o somatório da dívida de todos os créditos.
Esta solução é normalmente procurada por pessoas que possuam cartões de crédito, empréstimos pessoais e créditos automóveis e pretendem reduzir os seus encargos mensais.
Porém, também pode ser adquirida por quem só tiver um crédito e necessite de um novo financiamento.
Contudo, para haver uma redução dos encargos, o novo contrato tem de ter por norma prazos de pagamento mais alargados – o que faz com que seja necessário pagar juros durante mais tempo.
Vamos a um exemplo?
Imaginemos que a família Alves tem vários créditos ao consumo e devido ao aumento do custo de vida tem medo de deixar de honrar os seus compromissos com as credoras.
Vamos saber se consolidar créditos poderá ser a forma ideal de diminuir os seus encargos mensais.
- Créditos a Consolidar: automóvel, pessoal e cartão de crédito
- Total em Dívida: 20.000 €
- Custo das Mensalidades Atuais: 650 €
- Novo Prazo de Pagamento: 84 Meses
| Crédito | MTIC | Mensalidade | Contratos |
|---|---|---|---|
| Antes da Consolidação | 20.000,00 € | 650 € | 3 |
| Depois da Consolidação | 30.159,94 € | 354,85 € | 1 |
MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) representa o custo total do crédito no final do prazo acordado com a financeira.
Neste exemplo falamos de uma simplificação de burocracias com a passagem de 3 contratos par um único crédito e de uma poupança mensal de quase 50%.
Esta redução de encargos, que se reflete numa poupança de 3.541,80 € anuais, permite uma grande diminuição da taxa de esforço por parte da família Alves.
Por outro lado, o montante em dívida passaria de 20.000 € para 30.159,94 €. Isto significa que, apesar de poderem aumentar a liquidez mensal, irão pagar mais juros – por aumentar o prazo de pagamento.
Apesar disso, é preferível ficar a pagar o crédito durante mais algum tempo que entrar em incumprimento com as entidades financeiras.
Qual o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?
| Entidade Financeira | TAEG Praticada |
|---|---|
| Cofidis | 8,4% a 13,9% |
| Cetelem | 10,6% a 13,9% |
| Banco CTT | 10,6% a 13,9% |
| Universo | 12,5% a 13,9% |
| Unibanco | 13,1% a 13,5% |
TAEG – Taxa Anual Efetiva Global representa em forma de percentagem o custo anual de todas as despesas associadas ao crédito.
A banca “tradicional” não disponibiliza este género de produto financeiro. Por isso, se pretende encontrar o melhor crédito consolidado do mercado, deverá avançar com uma das entidades privadas ilustradas na tabela como o Universo, Cetelem, Banco CTT, Cofidis ou Unibanco.
Um crédito consolidado Credibom também será possível. Todavia, esta entidade somente fornece esta solução a clientes que já tenham dividas na entidade. Além disso, ao contrário das restantes entidades, o financiamento extra aqui é obrigatório.
Porém, o melhor banco para consolidar créditos será sempre aquele que oferecer uma TAEG e um custo total inferior para o prazo de pagamento pretendido. Logo, para descobrir qual a entidade indicada para a sua situação terá de fazer várias simulações.
As simulações são importantes, pois existem diversos fatores e parâmetros que poderão interferir com o custo que vai ter pela consolidação:
- Prazos de pagamento;
- Montante total;
- Género de créditos a consolidar;
- Perfil de risco do cliente.
- Subscrição de seguros.
Vamos a um exemplo de como terá de avaliar um crédito consolidado.
Imagine que tem um crédito automóvel e um crédito pessoal e procura o melhor crédito consolidado do mercado para juntar ambas as dívidas.
Procura um prazo de pagamento de 84 meses para conseguir uma boa redução dos encargos.
- Montante Total em Dívida: 13.000 € + 5.000 € = 18.000 €
- Encargos Mensais: 350 €/mês + 250 €/mês = 600 €/mês
| Entidade Financeira | MTIC | Nova Mensalidade |
|---|---|---|
| Cetelem | 27.397,56 € | 322,39 € |
| Cofidis | 27.440,40 € | 322,90 € |
| Unibanco | 27.144,19 € | 319,36 € |
| Universo | 27.348,84 € | 321,81 € |
Como pode observar, a diferença na mensalidade entre entidades é bastante reduzida. No entanto, é o Unibanco a disponibilizar o crédito mais barato e a Cofidis o mais caro para este exemplo.
Procure o equilíbrio entre quanto pode pagar mensalmente pelo seu crédito e quanto este custará no final do contrato.
Outro ponto que deverá ter em consideração são os seguros de proteção de crédito que poderão ter um grande impacto na mensalidade.
| Seguro de Proteção de Crédito | Mensalidade |
|---|---|
| Crédito Consolidado Sem Seguro | 322,39 € |
| Crédito Consolidado Com Seguro | 350,15 € |
Estes seguros asseguram o pagamento da mensalidade em caso de invalidez, desemprego, morte, entre outras situações. Todavia podem chegar a custar 30 € mês.
Assim, se pretender avançar para uma consolidação de créditos com seguro, terá de ter também este ponto em consideração.
Havendo assim diversos fatores que irão influenciar qual o melhor banco para consolidar créditos, aconselhamos a entrar em contacto com uma intermediária de crédito.
Segundo o Banco de Portugal, praticamente metade dos créditos ao consumo solicitados em portugal são concedidos via intermediários de crédito.
Estas entidades têm parcerias com várias instituições financeiras. Por isso, ao entrar em contacto com uma, no fundo, está a fazer simulações em várias credoras.
No final, a intermediária irá indicar qual ou quais as melhores entidades para consolidar créditos.
Além disso, tratam de todo o processo por si sem custos nem compromissos.
Metodologia Portal do Crédito
De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades que apresentam o melhor crédito consolidado para os consumidores, o Portal do Crédito utiliza vários parâmetros como base da avaliação.
Os fatores de avaliação utilizados nas nossas avaliações são os seguintes:
- Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, poupança conseguida com a consolidação, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção dos melhores créditos consolidados. Quanto mais barato melhor será o crédito contratado;
- Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e possibilidade de financiamentos extras são parâmetros importantes na nossa avaliação relativa aos créditos consolidados;
- Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito consolidado tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online é tido em conta;
- Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.
Como a melhor entidade para consolidar créditos pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise.
Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.
Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo sobre consolidar créditos não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.
Que Créditos Posso Consolidar?
- Créditos Pessoais
- Cartões de Crédito
- Linhas de Crédito
- Créditos Automóveis
- Créditos Com Hipoteca
Em Portugal, o consumidor comum pode consolidar a grande maioria dos créditos disponíveis no mercado. Ou seja, é possível consolidar créditos automóveis, cartões de créditos assim como os vários géneros de créditos pessoais (sem finalidade, formação, crédito para obras, entre outros) num único contrato.
O único limite ao consolidar créditos ao consumo é a soma das dívidas não superar 75.000 € e o prazo de pagamento os 120 meses.
No entanto, existem exceções. Não poderá consolidar créditos comerciais nem créditos que já tenham sido renegociados pela entidade financeira.
Posso Consolidar Crédito Habitação Com Pessoal?
Além dos créditos ao consumo o consumidor poderá solicitar um crédito consolidado com hipoteca. Esta solução permite juntar crédito pessoal a crédito habitação através da hipoteca do imóvel em causa.
Ao consolidar créditos ao consumo com um hipotecário o consumidor consegue obter uma maior redução de taxas de juro e a possibilidade de consolidar até montantes muito superiores.
Além disso, os prazos de pagamento podem chegar facilmente aos 30 anos, o que é uma boa forma de conseguir descer ainda mais os encargos mensais.
Apesar da burocracia envolvida ser maior e o tempo de aprovação ser mais demorado, esta solução é relativamente simples de ser solicitada a um banco tradicional como o BNI Europa, Millenium BCP, Montepio ou uma intermediária de renome como o Doutor Finanças. Gestlifes ou AMCO.
Que Créditos Compensam Mais Consolidar?
Os créditos ao consumo mais vantajosos para uma consolidação são os cartões de crédito e linhas de crédito por apresentarem taxas de juro que podem chegar aos 16,9% – as mais altas do mercado.
Assim, mesmo mantendo o prazo de pagamento, irá conseguir baixar a dívida total e a mensalidade.
Veja o exemplo abaixo onde um consumidor pretende consolidar os seus cartões de crédito no valor de 15.000 € e manter o prazo de pagamento em 36 meses.
| Detalhes do Crédito | Cartões de Crédito (3) | Consolidação |
|---|---|---|
| Contratos | 3 | 1 |
| Taxa de Juro | 16,9% | 13,3 % |
| Encargos Mensais | 516,02 € | 493,50 € |
| Custo Total | 18.840,56 € | 18.030,00 € |
Neste exemplo, somente por fazer um crédito consolidado, o consumidor consegue poupar 22,52 € mensais, o que significa uma poupança de 810,56 € no final do contrato.
Já se este cliente pretender aumentar o prazo de pagamento para 48 meses (4 anos) iria ficar a pagar 403,60 €. O que é sinónimo de uma poupança de 112,42 € mensais e um custo total ainda abaixo do que terá de pagar atualmente (18.829,60 €).
Qual o Prazo de Pagamento Máximo Permitido ao Consolidar Créditos?
Caso o objetivo seja consolidar somente dívidas de créditos ao consumo, o limite máximo permitido é de 84 meses (7 anos). Porém, em algumas situações excecionais o consumidor pode ainda conseguir obter um crédito consolidado 120 meses.
O prazo de pagamento máximo permitido pelo Banco de Portugal para crédito consolidado varia conforme o género de dívidas incluídas na consolidação.
Caso pretenda agregar algum empréstimo ao consumo ao crédito habitação, ou somente dar um imóvel como garantia, então, o prazo de pagamento máximo permitido pode chegar em alguns casos aos 40 anos.
Como Consolidar Créditos em 3 Etapas
Encontrar o melhor crédito consolidado poderá parecer uma “dor de cabeça”, todavia o processo de obtenção desta solução de poupança pode ser conseguida em poucos dias e somente em 3 etapas:
- Simulação Online: fazer a simulação online e preencher as informações solicitadas pela entidade para saberem qual será a poupança estimada;
- Enviar Documentação: após enviar o pedido, a entidade entra em contacto para pedir a documentação necessária para obter uma proposta final;
- Assinar Contrato: assim que receber a proposta só tem de assinar digitalmente para que entidade trate de todo o processo de financiamento por si.
Em vários bancos e intermediárias o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que recebe no telemóvel.
Quanto Tempo Demora a Aprovação Para Consolidar Créditos?
Se o consumidor pretender consolidar créditos ao consumo o processo será bastante célere.
Os tempos de aprovação, por norma, não ultrapassam 24 horas e a formalização do contrato pode acontecer nas 24h / 48h seguintes.
Assim, uma consolidação, em certos casos, é possível entre 48h a 72h úteis.
Porém, se pretender consolidar um crédito habitação com um crédito ao consumo, o processo irá requerer mais burocracias. Nestes casos, os tempos para a consolidação irão ser maiores.
Quais os Custos De Um Crédito Consolidado?
Pedir crédito consolidado, como já referido, significa liquidar as dívidas anteriores e contratualizar um novo crédito.
Por isso, como pode imaginar, o consumidor poderá ter de pagar algumas penalizações face aos contratos anteriores e impostos relativos ao novo contrato:
- Taxa de Amortização: caso os créditos que pretenda consolidar não estejam isentos de taxa de amortização, terá de pagar uma taxa de até 0,5% por cada dívida a consolidar;
- Imposto de Selo Sobre Juros: legalmente definido com uma taxa de 4% sobre o novo crédito.
No caso da taxa de amortização a mesma já fica associada ao financiamento total. Assim o cliente não tem de pagar nada de forma antecipada.
No que concerne ao Imposto de Selo, o valor pode ou não ser financiado – vai depender da entidade. Por exemplo, no crédito consolidado Credibom e Cofidis o valor é financiado e acrescentado à prestação, enquanto no Cetelem e Unicre o valor é pago na primeira prestação.
Quem pretender fazer uma consolidação estará isento de pagar comissão de abertura.
Dicas Para Obter o Melhor Crédito Consolidado
Um dos principais problemas relacionados com a acumulação de créditos é o elevado peso dos mesmos no orçamento mensal das famílias.
Segundo o Banco de Portugal, o montante de novos contratos de crédito aos consumo subiu 12,3% em janeiro de 2023 comparado com mesmo período do ano passado.
Assim, seja para aliviar a carga mensal, simplificar pagamentos ou diminuir o montante total a pagar, para obter o melhor crédito consolidado possível aconselhamos:
- Pedir Propostas: analise e solicite diversas propostas para garantir que adquire o melhor crédito consolidado possível para a sua carteira;
- Analisar MTIC e Mensalidade: independentemente do seu objetivo com a consolidação, o seu foco na análise tem de ser no MTIC e na mensalidade de cada proposta;
- Pedir Ajuda a Intermediárias: entre em contacto com intermediárias de crédito para o ajudarem a escolher as propostas com melhores condições para si;
- 2 Titulares: se o contrato de consolidação tiver 2 titulares então mais fácil será a entidade financeira aprovar o seu crédito e talvez conseguir uma melhor proposta;
- Seguros: efetuar um seguro pode ser uma importante salvaguarda, todavia tem um impacto grande na mensalidade. Analise se faz sentido contratar um seguro numa entidade à parte.
O consumidor tem o direito de revogar o contrato de crédito no prazo de 14 dias de calendário, sem necessidade de invocar qualquer motivo, nos termos do artigo 17º do D. L. nº 133/2009, de 2 de junho.
Além do referido, aconselhamos o consumidor a analisar a possibilidade de contratar um crédito consolidado hipotecário. As taxas de juro serão mais baixas e ao agregar a dívida na mensalidade da sua habitação deixará de sentir tanto o impacto dos encargos com os restantes créditos.
Todavia, relembramos que ficará a pagar o montante durante muitos mais anos, o que significa um crédito mais caro.
Cuidados a Ter ao Consolidar Créditos
Obter o melhor crédito consolidado pode ser de facto uma excelente solução para quem precisa urgentemente de reduzir os seus encargos mensais e não entrar em incumprimento com as credoras.
Contudo, uma pessoa tem de ter em consideração que consolidar créditos é sinónimo de aumento de endividamento.
Por isso, apenas aconselhamos a contratação de um crédito consolidado se o consumidor já tiver esgotado outras alternativas de reduzir os seus gastos mensais.
Além disso, aconselhamos sempre o consumidor a analisar as propostas ao pormenor antes de tomar a decisão de assinar o contrato.
As instituições são obrigadas a fornecer toda a informação sobre o pedido de crédito através da Ficha de Informação Normalizada.
Outro cuidado que o consumidor deve ter é com as possíveis burlas. Por isso aconselhamos:
- Evitar Contactar Agiotas: muitos dos empréstimos de agiotas portugueses que encontra em fóruns e grupos de redes sociais são burlas.
- Contactar Somente Entidades Certificadas: peça sempre o seu crédito consolidado a entidades financeiras certificadas pelo Banco de Portugal;
Documentos e Requisitos Para Obter o Melhor Crédito Consolidado
Apesar dos melhores créditos consolidados serem pouco burocráticos, existem documentos e requisitos que terá de cumprir para ter acesso a um.
Documentos Para Obter Crédito Consolidado
Os documentos a serem solicitados não variam muito em relação a outro tipo de empréstimos. Assim, terá de enviar:
- Comprovativo de Identificação: cartão de cidadão dos titulares;
- Comprovativo de Residência: por exemplo, a última fatura da luz, água ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: pode ir ao seu Homebanking online ou ao Multibanco;
- Último Recibo de Vencimento: caso seja trabalhador por conta de outrem;
- Último Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão: caso seja pensionista;
- Declarações/Extratos com o Valor em Dívida Atual: e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.
Este último documento é essencial para que a financeira possa analisar a sua situação de dívidas. Leia o nosso artigo e saiba como solicitar o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.
Requisitos Para Conseguir Consolidar Créditos
Antes de pensar em consolidar créditos, é necessário confirmar se é elegível para avançar com a solicitação.
Assim, deverá cumprir os seguintes requisitos:
- Mais de 18 anos e no máximo 80 anos no término do contrato;
- Montante mínimo em dívida de 2.500 €;
- Conta bancária em nome do próprio;
- Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
- Domicílio fiscal em Portugal;
- Situação profissional estável;
- Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito.
Conclusão
- Poupança Mensal
- Prestação Única Mensal
- Diminuição das Taxas de Juro
- Acesso a Mais Financiamento
- Maior Prazo de Pagamento
- Acesso Limitado
- Maior Custo Total
- Custos Adicionais
Devido à conjuntura atual da economia portuguesa e mundial, muitos portugueses encontram-se atualmente numa situação financeira difícil tal que a prestação dos seus créditos é um peso demasiado grande para a suportar todos os meses.
Nestas situações, ou o cidadão entra em incumprimento com a credora – o que prejudica ainda mais a situação, ou então, procura formas de diminuir os seus encargos.
Assim, se começa a ter dificuldades financeiras devido aos encargos relacionados com os créditos, é sinal que a taxa de esforço atual é demasiado alta face aos seus rendimentos. Logo necessita de seguir uma de duas alternativas:
- Renegociar Contratos;
- Consolidar Créditos.
No primeiro caso, é preciso entrar em contacto com a entidade financeira e pedir uma renegociação do seu crédito.
Conseguir uma renegociação não é um dado garantido. Porém, se o consumidor demonstrar que pode em breve ficar em incumprimento, a entidade poderá oferecer novas condições mais vantajosas, como uma diminuição das taxas de juro ou aumento do prazo de pagamento.
No segundo caso, o consumidor tem de simular em vários locais até encontrar o melhor banco para consolidar créditos.
Obtendo uma boa proposta e cumprindo os requisitos, o consumidor poderá conseguir uma prestação mensal até 60% mais baixa do que paga atualmente.
Perguntas e Respostas
O que é um crédito consolidado?
Um crédito consolidado é um produto financeiro que permite uma pessoa juntar as suas dívidas num único contrato de crédito com prazos de pagamento mais alargados.
Esta solução, que permite agregar os vários créditos ao consumo, assim como o de habitação, faz com que seja possível diminuir consideravelmente o peso dos seus encargos mensais com a credora e consequentemente aumentar a liquidez mensal das famílias.
Que tipos de créditos posso consolidar?
Um crédito consolidado permite juntar dívidas com cartões de crédito, créditos automóveis e pessoais num único contrato com prazos de pagamento mais alargados. Além disso, poderá juntar o seu crédito habitação às restantes dívidas – crédito consolidado com hipoteca.
As únicas exceções na consolidação são os créditos comerciais e créditos que já tenham sido renegociados.
Qual o melhor banco para consolidar créditos?
As propostas das instituições financeiras variam conforme fatores como tipos de crédito a consolidar, garantias fornecidas, montante total em dívida, prazos de pagamento e risco de incumprimento do cliente. Por isso, para o cliente conseguir o melhor crédito consolidado do mercado terá de fazer várias simulações até encontrar a proposta com a taxa de juro mais baixa – conhecida como TAEG.
Uma forma de reduzir o tempo de pesquisa pelo contrato ideal, será entrar em contacto com uma intermediária de crédito que ofereça serviços de intermediação de crédito consolidado.
Posso consolidar cartões de crédito?
Sim, o consumidor poderá consolidar os seus cartões de crédito num único contrato com prazos de pagamento alargados – crédito consolidado. Deste modo, além de conseguir uma mensalidade mais baixa, vai reduzir o valor a pagar em juros.
Consolidar crédito habitação com pessoal é possível?
Sim! É possível fazer um crédito consolidado com hipoteca. Neste género de crédito consolidado o cliente dá como garantia de cumprimento do contrato o seu imóvel, o que lhe poderá permitir obter taxas de juro mais baixas e alargar o prazo de pagamento para mais de 30 anos.
Quais são os custos de um crédito consolidado?
Se o cliente pretender consolidar os seus créditos terá de ter em consideração que tem de pagar os custos associados à liquidação das dívidas anteriores e à contratação de um novo empréstimo. Por outras palavras, terá de pagar:
- Taxa de Amortização: esta taxa pode chegar aos 0,5% por cada crédito, e já vem incluído na dívida a consolidar. Logo o consumidor não terá de pagar nada de forma antecipada.
- Imposto de Selo sobre Juros: legalmente definido (4%) é também aplicado ao novo crédito. Algumas entidades financiam este valor, outras obrigam o consumidor a pagar na primeira prestação.
Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?
A aprovação de um crédito consolidado varia conforme a entidade e o género de dívidas a serem consolidadas. No caso da consolidar créditos ao consumo, na maioria das vezes irá receber uma aprovação em 48h. Se, por outro lado, o cliente pretender juntar as suas dívidas ao seu crédito habitação, o processo acaba por ser um pouco mais burocrático, o que faz com que a aprovação demore algumas semanas.
Pedir crédito consolidado a uma intermediária é seguro?
Sim! Todas as instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal são seguras. Aliás, um relatório recente criado pela APB, ASFAC, APDCA e DECO, aponta que a implementação deste regime criou um impacto positivo no funcionamento dos mercados de crédito, conferindo proteção e confiança aos consumidores.
Que documentos preciso de fornecer num crédito consolidado?
Os documentos solicitados podem variar conforme as entidades, porém, estas são as mais recorrentes:
- Cópia do Cartão de Cidadão
- Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
- Cópia dos 3 Últimos Recibos de Vencimento
- Cópia da Última Declaração de IRS
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de Morada Fiscal
Devo consolidar ou renegociar créditos?
O seu primeiro passo deverá passar por tentar fazer um crédito consolidado. Porém, o acesso não é fácil, pois basta estar numa situação de emprego precário e apresentar uma taxa de esforço demasiado alta que as entidades financeiras poderão recusar o seu pedido.
Caso não consiga uma consolidação então deverá entrar em contacto para ver alternativas para uma renegociação do crédito. Lembre-se, as entidades não são obrigadas a renegociar as suas dívidas.
É possível adicionar financiamento extra numa consolidação de créditos?
Sim. A maioria das entidades financeiras em Portugal permite que o cliente possa pedir um financiamento extra e alocar o mesmo ao novo contrato de crédito consolidado. Todavia, em algumas situações pedir liquidez adicional pode ser impossível por significar uma taxa de esforço demasiado alta face aos rendimentos da pessoa.
