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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Cetelem Crédito Pessoal: Como Pedir e Liquidar Crédito?

Cetelem Análise

O Cetelem é provavelmente uma das primeiras opções que aparece numa pesquisa online por crédito ao consumo.

Mas será esta instituição financeira, presente em 30 países e que atua em Portugal desde 1993 sobre a alçada do Banco BNP Paribas, uma opção viável para obter financiamento seguro e barato?

Neste artigo vamos analisar a oferta Cetelem Crédito Pessoal, que outros tipos de crédito tem ao seu dispor, qual a opinião dos seus clientes e que formas existem de liquidar um crédito Cetelem e terminar contrato com esta credora antecipadamente.

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Escolher Finalidade
  • Despesas Gerais
  • Obras
  • Decoração
  • Eletrodomésticos e Tecnologia
  • Formação
  • Férias
  • Pagar Créditos
  • Outros
Montante
Tipos de CréditoPessoal, Cartão de Crédito, Consolidado, Automóvel
Montante1.000 € a 75.000 €
Prazo de Pagamento12 a 120 Meses
Tempo de Aprovação24 Horas
Financiamento48 Horas
Comissão de AberturaIsento
Atualizado em outubro de 2023

Um dos pontos positivos do Cetelem é a sua diversidade de oferta de crédito com taxas de juro fixas e sem a necessidade do pagamento de comissões de abertura de crédito.

Além disso, para algumas finalidades, que vamos analisar mais abaixo, os prazos de pagamento são alargados (até 10 anos) o que permite que os seus clientes obtenham mensalidades mais reduzidas.

Está a procurar um crédito com prazos de pagamento alargados? Então leia o nosso artigo sobre Crédito Pessoal 120 Meses.

Para solicitar um crédito Cetelem o cliente deve seguir os seguintes passos:

  1. Aceder ao website do Cetelem e selecionar o tipo de crédito que pretende;
  2. Preencher o simulador com o montante e o prazo de pagamento pretendidos (em tempo real terá uma estimativa de quanto pode vir a pagar);
  3. Escolher se pretender contrair um seguro de proteção de crédito (algo opcional);
  4. Preencher alguns dados pessoais para ter acesso à área de “Estado do Pedido”;
  5. Nesta área pode enviar documentação necessária e esperar pela aprovação.

Após a aprovação final e contrato assinado, o montante solicitado será depositado na conta bancária do cliente num espaço de 48 horas.

Hoje em dia, o processo de análise e aprovação de um crédito realizado no Cetelem, como noutras instituições, é bastante célere, algo ideal para quem procura obter um empréstimo urgente.

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Montante
Tipo de CréditoTAEGMontante
Crédito FormaçãoDesde 6,8%1.000 € a 50.000 €
Crédito Lar e DecoraçãoDesde 8,9%2.500 € a 75.000 €
Crédito SaúdeDesde 6,8%1.000 € a 50.000 €
Crédito Projetos até 2.400 €Desde 13%1.000€ a 2.400€
Crédito EcoDesde 6,8%1.000€ a 75.000€
Crédito FériasDesde 13%2.500€ a 10.000€
Atualizado em outubro de 2023

Um crédito pessoal Cetelem pode ser adquirido para várias finalidades e tipologias. Porém, cada uma apresenta taxas de juro e benefícios diferentes para os clientes:

  • Cetelem Crédito Formação: apresenta taxas de juro baixas. Ao valor das propinas, pode juntar os custos com materiais necessários ao próprio curso. Tem de enviar o comprovativo de matrícula ou similar e os custos com os materiais;
  • Cetelem Lar e Decoração: com montantes até 75.000€ esta finalidade permite financiamentos sem garantias, fiadores e sem a necessidade de enviar orçamento de obras para obter uma aprovação;
  • Cetelem Crédito Saúde: com taxas de juro baixas este crédito serve para pagar despesas relacionadas com saúde. Para isso basta enviar toda a documentação normal mais um comprovativo de despesas médicas ou similar;
  • Cetelem Projetos até 2.400 €: com montantes de 1.000 € a 2.400 €, é um crédito rápido que apresenta taxas de juro mais elevadas e a prazos menores. Tem um prazo de aprovação e financiamento mais rápido que as restantes;
  • Cetelem Eco: engloba energias renováveis, eficiência energética e mobilidade elétrica. Dependendo da opção as taxas de juro irão variar, porém é sempre mais barato do que optar por um crédito pessoal normal;
  • Cetelem Crédito Férias: tem taxas mais altas que noutras finalidades e a prazos de reembolso mais curtos (12 a 36 meses). Pode incluir o transporte, alojamento e todas as visitas que faça durante a viagem.

Um ponto menos positivo do Cetelem face aos seus concorrentes, é o facto do crédito pessoal sem finalidade estar restrito a um máximo de 2.400 €.

Mas afinal, quanto pode custar um crédito no Cetelem? Imagine que a Maria e o Paulo procuram renovar a sua cozinha. Como não têm poupanças suficientes estão à procura de um crédito obras, decidiram utilizar o simulador Cetelem.

Financiamento: 8.000 €

Simulador Cetelem Crédito Pessoal
Prazo de PagamentoPrestação MensalTAEGMTIC
48 Meses202,63 €11,4%9.867,04 €
60 Meses173,22 €12,2%10.534,00 €
84 Meses137,74 €12,4%11.710,96 €
Dados retirados do simulador Cetelem em outubro de 2023

Quanto maior for o prazo de pagamento mais caro fica o empréstimo e mais baixa fica a prestação mensal (independetemente da instituição).

Por isso, este casal tem de avaliar a sua situação financeira e selecionar o prazo de pagamento mais equilibrado possível.

Além disso, o casal deve ponderar contratar um seguro de proteção de crédito. O seguro é opcional, mas se contratado, podem salvaguardá-los em caso de doença, desemprego entre outros.

Com tantos fatores a ter em consideração para obter um crédito benéfico, o importante passa por diversificar a procura por propostas pelas várias instituições que atuam em Portugal (Cofidis, Unibanco, Credibom, ActivoBank, Younited Credit, entre outras).

Nós no Portal do Crédito aconselhamos a realização de simulações nas mais variadas credoras para aumentar a probabilidade e contratar um crédito vantajoso.

Nesses casos, uma boa opção pode passar por entrar em contacto e efetuar um pedido de financiamento numa intermediária de crédito. Estas pegam no seu pedido e procuram o crédito mais vantajosos face às suas necessidades.

Processo este sem custos alocados ao clientes.

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Montante
Montante5.000 € a 50.000 €
TAEG12,9% a 14,8%
Prazos de Pagamento12 a 84 Meses
Tempo de Financiamento48 Horas
Atualizado em outubro de 2023

Um crédito consolidado permite juntar as suas dívidas referentes a consumo, como por exemplo, cartões de crédito e créditos pessoais, num contrato com uma taxa de juro e mensalidade única mais baixa.

Esta solução permite que um cliente que tenha créditos em diferentes instituições junte tudo numa outra entidade como forma de liquidar contratos menos benéficos.

Ou seja, se pretender colocar os seus créditos sobre a alçada do Cetelem pode pedir um crédito consolidado Cetelem. Em sentido oposto, se estiver insatisfeito e pretender liquidar a dívida do Cetelem, pode consolidar noutra entidade.

Pretende saber mais sobre esta solução e que instituições oferecem crédito consolidado? Então, leia o nosso artigo sobre como consolidar créditos.

MontanteTAEGPrazo
Automóvel Novo a Combustão5.000 € a 75.000 €8,5%24 a 120 Meses
Automóvel Usado a Combustão2.500 € a 75.000 €9,4%12 a 120 Meses
Automóvel Novo Elétrico2.500 € a 75.000 €7,7%24 a 120 Meses
Atualizado em outubro de 2023

Pedir um crédito automóvel para adquirir um veículo usado vai ficar mais caro que um para um novo. Isto acontece pois a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) mínima aplicada num automóvel novo é de 8,5% enquanto num usado começa nos 9,4%.

Já se estiver a ponderar adquirir um veículo elétrico, então saiba que a Cetelem apresenta condições de financiamento especiais – TAEG mais baixa.

Todavia, independemente do tipo de automóvel, tem direito às seguintes vantagens:

Para saber mais sobre o crédito automóvel e quais as melhores instituições financeiras, pode ler o nosso artigo “Melhor Crédito Automóvel 2023“.

Existem duas formas principais de liquidar crédito Cetelem:

  • Amortização Antecipada: solução solicitada por clientes que pretendam saldar a dívida total ou parcialmente para poupar nos juros futuros. Para avançar com este processo o cliente terá de pagar uma comissão de 0,5% ou 0,25% do montante que pretende amortizar – consoante o período decorrido do contrato;

O cliente tem de avisar o Cetelem da sua intenção num prazo não inferior a 30 dias.

  • Consolidação de Créditos: a alternativa para liquidar crédito Cetelem é com uma consolidação de créditos noutra instituição (as dívidas podem estar em diferentes credoras). Optando por esta alternativa, a nova instituição irá saldar a dívida que tem com todas as outras instituições e alocar tudo num único contrato.
Juntar Créditos
Consolidar Créditos
Juntar Créditos Num Único Contrato
Redução de Encargos Até 60%
Possibilidade de Financiamento Extra
Selecionar Finalidade
Montante

Se está com dificuldades em pagar a mensalidade ao Cetelem, ou já se encontra com prestações em atraso, deve entrar em contacto com a entidade e explicar a situação.

Se o cliente bancário comunicar que tem dificuldades no pagamento dos seus encargos, a instituição está obrigada, através do Decreto-Lei n.º 227/2012, de 25 de outubro, a avaliar o seu risco de incumprimento.

O cliente para entrar em contacto deve preencher um questionário e esperar ser contactado. Posteriormente, o Cetelem tem 15 dias para propor soluções para que o cliente evite o incumprimento do contrato.

No entanto, realçamos que, a entidade apesar de ser obrigada a avaliar, pode achar que não é necessário melhorar as condições de crédito.

O cartão de crédito Black é emitido pelo BNP Paribas Personal Finance através da sua marca Cetelem.

Este cartão tem algumas vantagens interessantes como um cashback de 3% dos gastos em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes até a um limite de 120€ por ano.

Além disso, não cobra comissão/anuidade pela emissão e utilização do cartão de crédito e os seus clientes estão isentos de pagar taxas nas gasolineiras.

Tal como a maioria dos cartões de crédito, o cartão Cetelem Black Plus tem taxas de juro aplicadas muito elevadas (17,9%).

Por isso, somente aconselhamos a utilização deste cartão se pagar 100% do valor utilizado no cartão todos os meses.

  • Sem comissão de disponibilização de cartão de crédito (anuidade);
  • 3% de volta para a sua conta até 120 €/ano;
  • Escolha como pagar a cada compra: fim do mês, 3x, 12x ou 24x;
  • Pedido 100% online;
  • TAEG: 17,9%;
  • Mensalidade fixa;
  • Pagamentos a 100% em dívida sem juros;
  • Sem taxa de gasolineira;
  • Seguro facultativo;
  • Não precisa de mudar de banco;
  • Plafond de crédito de 500 € a 10.000 €.

O cliente pode decidir pagar o cartão com mensalidades entre os 3%, 5% 10% e 100% do valor pedido em plafond.

O Cetelem disponibiliza várias finalidades de crédito com taxas de juro bastante competitivas no mercado e a aprovação e financiamento costuma ser rápido e com pouca burocracia.

Porém, para saber se o Crédito Cetelem disponibiliza de facto a proposta ideal para si, deve comparar com outras no mercado. Ou seja, aconselhamos a que peça propostas em diversas entidades avaliando a mensalidade, TAEG e o MTIC.

Se possível, entre em contacto com intermediárias de crédito como a AMCO ou a Gestlifes (têm parceria com o Cetelem) que, sem custos associados, procuram no mercado os melhores contratos com base no seu perfil de risco;

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Montante
  • Seguros Crédito
  • Seguros Saúde
  • Seguros Cartão
  • Seguros Família

O Cetelem oferece diversas coberturas para diferentes situações:

  • Seguro Crédito: assegura o pagamento das mensalidades dos seus créditos em caso de desemprego involuntário, incapacidade temporária para o trabalho, invalidez absoluta e definitiva e morte. Saiba tudo aqui;
  • Seguro de Saúde: disponível desde 8 €/mês e protege a si e à sua família em situações de hospitalização e permite acesso a cuidados de saúde a preços convencionados em diferentes prestadores. Saiba tudo aqui;
  • Seguro Cartão de Crédito: garante o pagamento total ou parcial das dívidas em caso de imprevistos como: incapacidade temporária de trabalho, desemprego involuntário, e utilização fraudulenta. Saiba mais aqui;
  • Seguros Proteção Familiar: proteção em compras online, roubo de telemóvel e outros serviços desde 5,75 €/mês individual e 6,25 €/mês família. Saiba mais aqui.

Se aderir a um crédito pessoal Cetelem terá de enviar os seguintes documentos:

  • Comprovativo de Identificação dos titulares do contrato;
  • Comprovativo de Residência;
  • Comprovativo IBAN nominativo de um dos titulares do contrato;
  • Último recibo de vencimento dos titulares do contrato (se for trabalhador por conta de outrem);
  • Último Modelo 3 do IRS ou código de validação de entrega (se for trabalhador por conta própria);
  • Comprovativo de Pensão (se for pensionista).

Em determinados casos poderá ter de enviar algum documento extra. Por exemplo, num crédito formação terá de enviar o comprovativo de matrícula ou similar.

Todavia não se preocupe, todos os passos são explicados no site da entidade para que o processo possa acontecer de forma clara e transparente para ambas as partes.

As taxas e custos a pagar por um crédito Cetelem variam conforme a finalidade do mesmo. Porém, podemos dizer que uma prestação nesta entidade é composta por 5 partes.

  • Montante em Dívida: valor em crédito solicitado;
  • Juros: variam conforme o tipo de crédito;
  • Imposto de Selo Sobre os Juros: legalmente definido (4%), será entregue ao estado por parte da entidade financeira;
  • Comissão de Processamento de Prestação: quando aplicável, é o custo associado ao levantamento do valor da prestação no banco do titular;
  • Imposto de Selo Sobre Comissões: quando aplicável, o imposto legalmente definido (4%) é aplicado sobre as comissões pagas;
  • Prémio de Seguro: quando aplicável.

Tal como na Cofidis, o sistema de apoio ao cliente Cetelem também é bastante diversificado.

Poderá entrar em contacto via:

  • Chat (site): Sem Custos. Atendimento virtual disponível 24h.

09h-20h, dias úteis (via assistente).

  • Telefone: 21 721 90 00. Custo tarifa contratada rede fixa nacional.

09h-20h, dias úteis.

  • Morada e Loja (Porto e Lisboa)

09h-18h, dias úteis.

Porto: Urbo Business Center, Rua Henrique Pousão n.° 900, Piso 0, 4460-191 Senhora da Hora, Matosinhos.

Lisboa: Rua Galileu Galilei, n°2, LOJA G2, Torre Ocidente, Centro Colombo,1500-392 Lisboa (junto ao terminal do Colégio Militar).

O índice de satisfação, calculado pelo Portal da Queixa em relação ao Cetelem, é de 82,5% (tem evoluído ligeiramente nos últimos meses).

Nesse mesmo cálculo é de destacar a sua taxa de resposta de 100% e no próprio dia na maioria dos casos.

Já na Trustpilot, a nível internacional as opiniões sobre o Cetelem são bastante dispare:

  • França: em mais de 900 opiniões, a entidade foi avaliada em 43% como “Excelente” contra 49% que avaliou como “Muito Mau“;
  • Bélgica: em mais de 3.300 opiniões, a entidade foi avaliada em 70% como “Excelente” contra 7% que avaliou como “Muito Mau“.

Mas o que dizem sobre a entidade?

As opiniões variam bastante, havendo clientes a realçar a dificuldade em conseguir entrar em contacto com a entidade para resolver a sua situação, cobranças e debitos indevidos e outros bastante satisfeitos com o serviço prestado.

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Montante

Em suma, o Cetelem é uma das maiores instituições financeiras privadas a atuar em Portugal. Ao apresentar crédito pessoal com diversas finalidades e com taxas de juro competitivas, a entidade tornou-se uma referência para quem procura um empréstimo.

Além disso, a par com outras entidades, a burocracia é pouca e o financiamento costuma ser disponibilizado em 48 horas.

Apesar de haver diversas vantagens em pedir crédito no Cetelem, deverá sempre comparar propostas de diversas entidades financeiras.

O cartão de crédito Cetelem é um dos que mais vantagens tem em termos de cashback no mercado.

Apesar disso, e como pontos negativos, realçamos que existem financeiras que têm uma melhor classificação no Portal da Queixa e o seu crédito pessoal sem finalidade acaba por ser um pouco limitativo para quem procura financiamento com valores mais avultados que 2.400 €.

Perguntas Frequentes

Como pedir um crédito no Cetelem?

Para pedir um crédito no Cetelem deverá selecionar o tipo de financiamento que pretende e utilizar a seguir o seu simulador online. Neste primeiro passo deve selecionar também o montante a ser financiado e o prazo de pagamento.

A seguir, deverá preencher o formulário com o pedido e receberá uma resposta, por norma, nas primeiras 24 horas. Por último deverá enviar a documentação solicitada e aguardar pelo financiamento em 48 horas.

 

Como fazer uma amortização antecipada no Cetelem?

Para fazer uma amortização antecipada no Cetelem o cliente tem de informar a entidade da sua intenção com pelo menos 30 dias de antecedência. Além disso, terá de pagar uma comissão de 0,5% ou 0,25% do montante que pretende amortizar – consoante o período decorrido do contrato.

Como resolver uma prestação em atraso no Cetelem?

O cliente, encontrando-se com dificuldades para pagar as suas dívidas, poderá comunicar a sua situação ao Cetelem através do preenchimento de um questionário próprio.

O Cetelem, é obrigado por lei a analisar a situação económica do seu cliente e, se viável, a propor soluções que possam ajudar o cliente a evitar o incumprimento do contrato.

Como é calculada a prestação mensal no Cetelem?

A prestação é calculada tendo por base 6 fatores:

  • Capital em Dívida: montante solicitado em dívida;
  • Juros: resultam da aplicação da taxa de juro sobre o valor concedido;
  • Imposto de selo Sobre os Juros: imposto aplicado sobre os juros pagos, legalmente definido (4%), sendo este imposto entregue ao Estado pelo Cetelem;
  • Comissão de Processamento de Prestação: quando aplicável, é o custo associado ao levantamento do valor da prestação no banco do titular;
  • Imposto de selo sobre comissões: quando aplicável, imposto aplicado sobre as comissões pagas, legalmente definido (4%), sendo este imposto entregue ao estado pelo Cetelem;
  • Prémio de Seguro (quando aplicável).

Como funciona o processo digital no Cetelem?

O processo digital permite o cliente assinar e enviar toda a documentação contratual online. Para avançar com este processo, este deve começar por ler e aceitar as condições para geração de um certificado de assinatura digital pessoal e intransmissível.

Ao pedir este certificado de assinatura receberá um código SMS que deve utilizar para assinar todos os documentos contratuais. Este código tem validade de 30 segundos. Caso não tenha recebido o SMS com o código, selecione a opção “não recebeu um código?” e será enviado um novo SMS.

Após assinatura, deverá proceder com o passo seguinte, enviando os documentos solicitados e listados no ecrã. Pode fazer o carregamento de cada documento selecionando a opção “Enviar” junto a cada item listado. Os formatos aceites são PDF, JPG e PNG e o peso máximo por documento é 8Mb.

Pode sempre optar por assinar e enviar os documentos digitalmente mais tarde. Basta para tal, aceder à área “Estado do Pedido”.

 

No Cetelem posso alterar a data de débito da prestação do meu crédito?

Sim. No Cetelem pode alterar a data de débito logo após o pagamento da primeira mensalidade, sem custos e até ao 2º mês de vigência do contrato. A partir do 3º mês, inclusive, a alteração terá um custo de 10,40 €.

Disponibilizam várias datas para pagamento da sua prestação: dia 1, 8, 11, 15 e 22.

No Cetelem existe penalização para quem falha o pagamento da prestação?

O cliente, caso não realize o pagamento da sua mensalidade na data acordada, ser-lhe-á cobrada, para além dos juros de mora previstos no seu contrato, uma comissão de penalização pelo atraso de pagamento.

O montante da comissão de penalização pelo atraso de pagamento é de 4% do montante da prestação vencida (+ 4% de imposto de selo), num montante total mínimo de 12,48 € e máximo de 156,00 €.