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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Cetelem é de Confiança? Conheça as Soluções de Crédito

Cetelem Análise

Está à procura de uma entidade financeira para solicitar crédito? Será o Cetelem solução a ideal?

Fique connosco e descubra se o Cetelem é de facto uma financeira de confiança, como opera no mercado, que serviços tem à sua disposição e quanto lhe custará pedir um empréstimo.


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  • Sem Comissão de Abertura
  • Resposta Até 48 Horas
  • Pouco Burocrático
  • Taxas Fixas
  • 100% Digital
  • Oferta Diversificada

O Cetelem é uma financeira sobre a alçada do Banco BNP Paribas Personal Finance, presente em 30 países de quatro continentes e que atua em Portugal desde 1993.

Atualmente a entidade financeira tem se destacado no mercado português, tendo recebido diversos prémios entre os quais o de Top Employer 2022 e de Melhor Reputação 2022.

Este sucesso é assim a soma de diversos fatores vantajosos para os seus clientes.

Mas como é que peço um crédito no Cetelem?

Para solicitar um crédito necessita apenas de aceder à página online da entidade e preencher um formulário – no qual simula o montante e o prazo de pagamento do empréstimo a contrair -, inserir os seus dados pessoais e finalizar o pedido.

Posto isto, obterá uma resposta no espaço de poucos minutos.

Se o seu crédito for pré-aprovado, poderá tratar do seu processo de 2 formas:

  • Processo 100% Digital: assinar e enviar os seus documentos digitalmente na área “Estado do Pedido”;
  • Processo Tradicional: imprimir a documentação contratual enviada e devolver, gratuitamente, por correio o contrato de crédito.

Após validado o pedido, o montante solicitado será depositado na sua conta bancária num espaço de 48 horas.

Por isso, se está à procura de um crédito urgente, ou apenas pretende um processo rápido, simples e eficaz, aconselhamos a que o trate via online.

Importa também referir que, o Cetelem tem um sistema de homebanking (através da app Cetelem Mobile) que permite consultar saldos e fazer transferências.

Tipos de Crédito Pessoal, Cartão de Crédito, Consolidado, Automóvel
Montante 2.500 € a 75.000 €
Prazo de Pagamento 11 a 120 Meses
Tempo de Aprovação 24 Horas
Financiamento 48 Horas
Atualizado em julho 2022

Uma das grandes características da Cetelem é a grande diversidade de oferta, principalmente no que concerne a crédito pessoal.

Além disso, grande parte da sua oferta tem mensalidades fixas, não paga comissões de abertura e não tem a obrigação de subscrição de produtos adicionais.

Está a procurar um crédito com prazos de pagamento alargados? Então leia o nosso artigo “Crédito Pessoal 120 Meses – É Possível? Onde Pedir?“.

Um outro ponto a realçar é o facto de conseguirem fornecer crédito rápido – financiamento na conta dos clientes após 48 horas da aprovação do empréstimo.

A seguir analisaremos cada um dos seus serviços, aplicando exemplos práticos para melhor compreensão.

Vamos daí?

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Um crédito pessoal permite responder a diferentes necessidades que as pessoas possam ter em termos de liquidez.

Seja para comprar um automóvel, fazer obras em casa ou pagar um curso, o Cetelem provavelmente terá a tipologia de crédito que procura:

  • Crédito Saúde;
  • Crédito Obras;
  • Crédito Formação;
  • Crédito Viagens;
  • Crédito Projetos até 2.400 €;
  • Crédito Energias Renováveis.

Créditos estes que terão mensalidade fixa, não paga comissão de abertura e que não obriga à subscrição de produtos adicionais.

Cada finalidade de crédito pessoal tem as suas características e taxas de juro.

Vamos fazer uma simulação?

Imagine que a Maria e o Paulo procuram renovar a sua cozinha.

Como não têm poupanças suficientes estão à procura de um crédito obras – decidiram utilizar o simulador Cetelem.

Por quanto ficará um crédito obras nesta entidade?

Financiamento: 8.000 €

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fonte: simulador Cetelem a 1 de julho 2022

Indo ao simulador Cetelem, o casal tem a possibilidade de fazer vários testes – com base no montante, mensalidade e nos meses que estão dispostos a pagar o empréstimo.

Assim, em tempo real, ficam a saber quanto lhes custará o crédito.

Prazo de Pagamento Prestação Mensal TAEG MTIC
48 Meses 194,93 € 9,2% 9.497,44 €
60 Meses 164,83 € 9,9% 10.030,60 €
84 Meses 128,92 € 10,1% 10.970,08 €
Dados retirados do simulador Cetelem em junho 2022

Que crédito compensa mais?

Das três possibilidades aqui demonstradas, o crédito mais barato é o que tem prazo de pagamento mais curto.

Esta é uma norma em todos os créditos – quanto maior o prazo, mais caro será o empréstimo.

Porém, isso não quer dizer que seja o crédito ideal para o casal. A prestação mensal poderá ser demasiado alta para o seu orçamento familiar.

Assim, tendo por base quanto estão dispostos a pagar mensalmente, terão de definir o melhor prazo de pagamento possível.

No Portal do Crédito aconselhamos os nossos leitores a fazerem diversas simulações nas mais variadas entidades financeiras.

Apesar dos créditos no Cetelem serem bastante competitivos, isso não é sinónimo de serem os mais baratos do mercado para si.

Por isso, se quer poupar algumas centenas, senão milhares de euros, aconselhamos a que peça diversos orçamentos às entidades financeiras como Cofidis, Credibom ou Younited Credit.

Se quiser poupar tempo, poderá entrar em contacto diretamente com uma intermediária de crédito.

Estas, fazem esse trabalho de pesquisa por si, e sem custos alocados.

Ou seja, pegando na sua solicitação, vão procurar no mercado o crédito que mais satisfaz as suas necessidades e que apresente o menor Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).


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  • Cetelem Crédito Saúde: com taxas de juro baixas este crédito serve para pagar despesas relacionadas com saúde. Para isso basta enviar toda a documentação normal mais um comprovativo de despesas médicas ou similar;
  • Cetelem Crédito Formação: apresenta taxas de juro baixas. Ao valor das propinas, pode juntar os custos com materiais necessários ao próprio curso. Além dos documentos normais, terá de enviar o comprovativo de matrícula ou similar e os custos com os materiais;
  • Cetelem Crédito Viagens: com taxas um pouco mais altas que noutras finalidades, mas igualmente competitivas, este crédito tem prazos de reembolso mais curtas (12 a 36 meses). Poderá incluir o transporte, alojamento e todas as visitas que faça durante a sua viagem;
  • Cetelem Energias Renováveis: engloba principalmente a compra de painéis solares e sistemas de acumuladores de energia. No entanto, podem ser englobados outros projetos de investimento que contribuam para um futuro mais sustentável – transição energética;
  • Cetelem Projetos até 2.400 €: com montantes de 1.000 € a 2.400 €, é um crédito que apresenta taxas de juro mais elevadas e prazos de reembolso menores. Porém, tem um prazo de aprovação e financiamento um pouco mais rápida que nas restantes.
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Automóveis a Combustão

Automóvel Novo – Financiamento 5.000 € a 50.000 €
Automóvel Usado – Financiamento 2.500 € a 75.000 €
Automóvel Novo – TAEG Desde 6,3%
Automóvel Usado – TAEG Desde 6,9%
Automóvel Novo – Prazos de Pagamento 24 a 120 Meses
Automóvel Usado – Prazos de Pagamento 12 a 120 Meses
Dados retirados do simulador Cetelem em junho 2022

Como pode observar, pedir crédito no Cetelem para comprar carro difere se o mesmo é novo ou usado.

Para um automóvel usado terá um maior espectro de possibilidades de montante financiamento. Além disso, os prazos de reembolso começam nos 12 meses e não nos 24 meses.

Todavia, um crédito automóvel usado costuma sair mais caro que um novo – devido às taxas de juro aplicadas serem maiores.

Automóveis Elétricos

Financiamento 2.500 € a 75.000 €
TAEG Desde 5,7%
Prazos de Pagamento 24 a 120 Meses
Dados retirados do simulador Cetelem em junho 2022

Se estivermos a falar de um automóvel elétrico, nesse caso o crédito no Cetelem é bastante mais barato devido à Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) ser inferior.

Em suma, seja qual for a tipologia de Cetelem crédito automóvel que selecionar terá direito:

  • Financiamento a 100%;
  • Não pagar comissões de abertura nem de amortizações;
  • Sem reserva de propriedade.

Caso queira saber um pouco mais sobre um crédito automóvel, e como conseguir o mais barato no mercado, leia o nosso artigo “Melhor Crédito Automóvel 2022: Saiba Onde Encontrar“.

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Financiamento 2.500 € a 75.000 €
TAEG Desde 7,1%
Prazos de Pagamento 12 a 84 Meses
Dados retirados do simulador Cetelem em junho 2022

Consolidar créditos significa juntar todos os créditos que possui num só.

Em vez de estar a pagar todos os seus empréstimos separadamente – carro, cartões de crédito ou crédito pessoal – ficará apenas a pagar um crédito – poupando em taxas de juro e comissões.

Com isso, poderá baixar a sua prestação mensal e assim reduzir os seus encargos mensais para menos de metade.

Além disso, poderá ainda pedir um financiamento extra para fazer face a eventuais despesas.

Caso queira saber mais sobre este crédito, leia o nosso artigo “Melhor Banco Para Consolidar Créditos: Como Escolher?”.

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O cartão de crédito Black é emitido pelo BNP Paribas Personal Finance através da sua marca Cetelem.

Este cartão permite o abate mensal ao montante em dívida de 3% dos gastos em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes.

Convém sublinhar, contudo, que há outros cartões que podem oferecer descontos superiores ao Black, mas não são em abatimento à dívida mensal.

Há um limite de 120 € por ano para os descontos, o que é atingido ao gastar 3.333,34 €.

Além disso, importa realçar que apresenta uma TAEG desde 15,8%.

  • Anuidade gratuita;
  • Sem comissão de disponibilização de cartão de crédito (anuidade);
  • 3% de volta para a sua conta, para sempre;
  • Escolha como pagar a cada compra: fim do mês, 3x, 12x ou 24x;
  • Pedido 100% online;
  • Mensalidade fixa;
  • Pagamentos a 100% em dívida sem juros;
  • Seguro facultativo;
  • Não precisa de mudar de banco;
  • Plafond de crédito de 500 € a 10.000 €.

O cliente pode decidir pagar o cartão com mensalidades entre os 3%, 5% 10% e 100% do valor pedido em plafond.

Para saber mais clique aqui.

O Cetelem disponibiliza várias finalidades de crédito com taxas de juro bastante competitivas no mercado.

A disponibilização do crédito costuma ser rápida e com pouca burocracia.

Porém, para saber se esta entidade disponibiliza de facto o crédito ideal para si, deverá comparar diversas propostas no mercado.

Assim, aconselhamos:

  • Faça simulações em diversas entidades de crédito e avalie considerando não só a TAEG, mas principalmente o MTIC – montante que terá de pagar no total pelo empréstimo solicitado. Quanto mais baixo for este valor, mais barato é o crédito;
  • Se possível, entre em contacto com intermediárias de crédito como a AMCO ou a Gestlifes (têm parceria com o Cetelem), que sem custos associados, irão procurar no mercado os melhores contratos com base no seu perfil de risco;
  • Tendo por base a sua taxa de esforço mensal, peça o valor mínimo possível de empréstimo. Não se esqueça que, quanto mais meses colocar para pagamento, menor será a despesa mensal, mas no final do dia irá pagar mais em juros.

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  • Seguros Crédito
  • Seguros Saúde
  • Seguros Cartão
  • Seguros Proteção Familiar
  • Seguros Proteção Jovens

Em relação aos serviços, o Cetelem oferece diversas coberturas para diferentes situações:

  • Seguro Crédito

Assegura o pagamento das mensalidades dos seus créditos em caso de desemprego involuntário, incapacidade temporária para o trabalho, invalidez absoluta e definitiva e morte. Saiba tudo aqui!

  • Seguro de Saúde

Está disponível a partir de 8 €/mês e protege a si e à sua família em situações de hospitalização e permite acesso a cuidados de saúde a preços convencionados com diferentes prestadores. Saiba quais aqui!

  • Seguro Cartão de Crédito

Garante o pagamento total ou parcial das dívidas nos seus cartões de crédito Cetelem em caso de imprevistos como: incapacidade temporária de trabalho, desemprego involuntário, utilização fraudulenta e proteção às compras em caso de roubo. Saiba todas as condições aqui!

  • Seguros Proteção Familiar

Este seguro assume a proteção e estabilidade financeira em caso de: invalidez absoluta e definitiva e morte por acidente. Saiba mais aqui!

  • Seguros Proteção Jovens

Com preços desde 7 €/mês, este é um seguro de responsabilidade civil e acidentes pessoais de jovens até aos 24 anos. Saiba mais aqui!

Se aderir a um serviço de crédito Cetelem terá de enviar os seguintes documentos:

  • Comprovativo de Identificação dos titulares do contrato;
  • Comprovativo de Residência;
  • Comprovativo IBAN nominativo de um dos titulares do contrato;
  • Último recibo de vencimento dos titulares do contrato (se for trabalhador por conta de outrem);
  • Último Modelo 3 do IRS ou código de validação de entrega (se for trabalhador por conta própria);
  • Comprovativo de Pensão (se for pensionista).

Posteriormente, em determinados casos poderá ter de enviar algum documento extra.

Exemplo: Num crédito formação terá de enviar o comprovativo de matrícula ou similar.

Todavia não se preocupe, todos os passos são explicados no site da entidade para que o processo possa acontecer de forma clara e transparente para ambas as partes.

As taxas e custos a pagar por um crédito Cetelem variam conforme a finalidade do mesmo.

Porém, podemos dizer que uma prestação nesta entidade é composta por 5 partes.

  • Montante em Dívida: valor em crédito solicitado;
  • Juros: variam conforme o tipo de crédito;
  • Imposto de Selo Sobre os Juros: legalmente definido (4%), será entregue ao estado por parte da entidade financeira;
  • Comissão de Processamento de Prestação: quando aplicável, é o custo associado ao levantamento do valor da prestação no banco do titular;
  • Imposto de Selo Sobre Comissões: quando aplicável, o imposto legalmente definido (4%) é aplicado sobre as comissões pagas, sendo entregue ao estado pela entidade financeira;
  • Prémio de Seguro: quando aplicável.

Tal como na Cofidis, o sistema de apoio ao cliente Cetelem também é bastante diversificado.

Poderá entrar em contacto via:

  • Chat (site)

09h-20h, dias úteis (via assistente).

Atendimento virtual disponível 24h.

Sem Custos.

  • Telefone

21 721 90 00

09h-20h, dias úteis.

Custo tarifa contratada rede fixa nacional.

  • Loja (Porto e Lisboa)

09h-18h, dias úteis.

Porto: Urbo Business Center, Rua Henrique Pousão n.° 900, Piso 0, 4460-191 Senhora da Hora, Matosinhos.

Lisboa: Rua Galileu Galilei, n°2, LOJA G2, Torre Ocidente, Centro Colombo,1500-392 Lisboa (junto ao terminal do Colégio Militar).

O índice de satisfação, calculado pelo Portal da Queixa em relação ao Cetelem, é de 79,2%.

Nesse mesmo cálculo é de destacar a sua taxa de resposta de 100%.

Em relação às reclamações recebidas, a entidade, por norma, responde no próprio dia.

Já na Trustpilot, a nível internacional as opiniões sobre o Cetelem são bastante dispare:

  • França: em mais de 400 opiniões, a entidade foi avaliada em 15% como “Excelente” contra 78% que avaliou como “Muito Mau“;
  • Bélgica: em mais de 2.500 opiniões, a entidade foi avaliada em 72% como “Excelente” contra 5% que avaliou como “Muito Mau“.

Mas o que dizem sobre a entidade?

As opiniões variam bastante, havendo clientes a realçar a dificuldade em conseguir entrar em contacto com a entidade para resolver a sua situação, e outros bastante satisfeitos com o serviço prestado.


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Em suma, o Cetelem é uma das maiores entidades privadas de crédito a atuar em Portugal.

Ao apresentar crédito pessoal com diversas finalidades, com taxas de juro competitivas, a entidade tornou-se uma referência para quem procura um empréstimo.

Além disso, a par com outras entidades, a burocracia é pouca e o financiamento costuma ser disponibilizado em 48 horas.

Apesar de haver diversas vantagens em pedir crédito no Cetelem, deverá sempre comparar propostas de diversas entidades financeiras.

Destacamos também o seu cartão de crédito que oferece 3% de cashback em compras e que não tem custos de anuidade.

Por último, relembramos que, os exemplos simulados neste artigo são meramente ilustrativos.

Perguntas Frequentes

Como pedir um crédito no Cetelem?

Deverá fazer uma simulação no seu site, definindo o tipo de empréstimo que pretende, o montante e o prazo de pagamento.

De seguida, deverá preencher o formulário com o pedido e receberá uma resposta.

Por último deverá enviar a documentação solicitada e aguardar pelo financiamento em 48 horas.

 

Quais os custos de um crédito no Cetelem?

No Cetelem não paga comissão de abertura de crédito.

Contudo, terá de pagar o imposto de selo sobre os juros, a comissão de processamento de prestação, o seguro (quando aplicável) e a taxa de juro acordada.

Todos estes custos estão já incluídos na prestação mensal.

Como é calculada a prestação mensal no Cetelem?

A prestação é calculada tendo por base cinco fatores, a saber:

  • Capital em dívida: montante solicitado e está em dívida;
  • Juros: resultam da aplicação da taxa de juro sobre o valor concedido, ainda em dívida;
  • Imposto de selo sobre os juros: imposto aplicado sobre os juros pagos, legalmente definido (4%), sendo este imposto entregue ao Estado pela Cetelem;
  • Comissão de processamento de prestação: custo de 1,50€/mês associado ao levantamento do valor da prestação no banco do titular e o devido imposto de selo;
  • Prémio de seguro (quando aplicável).

No Cetelem posso alterar a data de débito da prestação do meu crédito?

Sim. Pode alterar logo após o pagamento da primeira mensalidade sem custos e até ao 2º mês de vigência do contrato.

A partir do 3º mês, inclusive, a alteração terá um custo de 10,40€.

Disponibilizam várias datas para pagamento da sua prestação: dia 1, 8, 11, 15 e 22.

No Cetelem, se não efetuar o pagamento da mensalidade, na data acordada, terei penalização?

Caso não realize o pagamento da sua mensalidade na data acordada, ser-lhe-á cobrada, para além dos juros de mora previstos no seu contrato, uma comissão de penalização pelo atraso de pagamento.

O montante da comissão de penalização pelo atraso de pagamento é de 4% do montante da prestação vencida (+ 4% de imposto de selo), num montante total mínimo de 12,48€ e máximo de 156,00€.

Como funciona o processo digital no Cetelem?

O Processo Digital permite-lhe assinar e enviar toda a documentação contratual online. Para avançar com este processo, deve começar por ler e aceitar as condições para geração de um certificado de assinatura digital pessoal e intransmissível.

Ao pedir este certificado de assinatura receberá um código SMS que deve utilizar para assinar todos os documentos contratuais. Este código tem validade de 30 segundos. Caso não tenha recebido o SMS com o código, selecione a opção “não recebeu um código?” e será enviado um novo SMS.

Após assinatura, deverá proceder com o passo seguinte, enviando os documentos solicitados e listados no ecrã. Pode fazer o carregamento de cada documento selecionando a opção “Enviar” junto a cada item listado. Os formatos aceites são PDF, JPG e PNG e o peso máximo por documento é 8Mb.

Pode sempre optar por assinar e enviar os documentos digitalmente mais tarde. Basta para tal, aceder à área “Estado do Pedido”.

 

Posso ter mais que um crédito em simultâneo no Cetelem?

Sim, o Cetelem permite a possibilidade de obter mais que um crédito em simultâneo.