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A Cetelem é de confiança? Conheça as soluções de crédito

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Em Portugal desde 1993, a Cetelem é uma financeira sobre a alçada do Banco BNP Paribas Personal Finance e está presente em 30 países de quatro continentes. Em termos de soluções de crédito oferece os seguintes produtos:

  • Crédito Pessoal
  • Cartão de Crédito
  • Soluções Automóvel
  • Crédito Consolidado

Cetelem: quais as soluções de crédito pessoal disponíveis?

No que ao crédito pessoal diz respeito, a Cetelem tem um leque de soluções de financiamento para finalidades distintas, oferecendo taxas de juro e uma prestação mensal fixas. Além disso, os créditos podem ser solicitados online ou por telefone e, se aprovados, a liquidez é garantida num prazo de 48 horas.

1. Crédito Férias

Quaisquer que sejam os planos que tem para as férias, a Cetelem oferece um crédito pessoal com as seguintes condições:

  • Tudo incluído: pode incluir o transporte, alojamento e todas as visitas que queira efetuar;
  • Seguro facultativo: pode subscrever um seguro de crédito para se proteger de imprevistos;
  • Reembolso: a efetuar no espaço de 12 a 36 meses;
  • Sem comissões: de abertura de procedimento de crédito;
  • Sem obrigações: não tem de subscrever produtos adicionais;
  • Mensalidade e taxa fixas: para que o seu orçamento não fique dependente das oscilações do mercado;
  • TAN desde 7,90% e TAEG desde 10,6%.

2. Crédito remodelações

A Cetelem disponibiliza um crédito para obras com as seguintes condições:

  • Montante do crédito: até 50.000€;
  • Reembolso: a efetuar no espaço de 12 a 120 meses;
  • Sem apresentação de orçamento: quer contrate um particular ou uma empresa, não precisa de enviar um orçamento para financiamento do projeto;
  • Sem comissões: de abertura de procedimento de crédito;
  • Sem obrigações: não tem de subscrever produtos adicionais;
  • Mensalidade e taxa fixas;
  • Seguro facultativo: pode subscrever um seguro de crédito para se proteger de imprevistos;
  • TAN desde 7,90% e TAEG desde 9,3%.

Exemplo para um crédito remodelações de 5.000€:

  • Prazo de pagamento: 60 meses
  • TAEG: 12,8%
  • TAN: 10,05%
  • MTIC: 6.651,00€

Para estas condições ficaria a pagar uma prestação mensal de 107,35€.

3. Crédito para outros projetos

Se precisa de liquidez para um conjunto de necessidades – por exemplo, comprar eletrodomésticos, reparar o carro, investir num projeto pessoal ou mesmo para um momento especial que merece uma grande celebração – a financeira disponibiliza um crédito pessoal com as seguintes condições:

  • Montante do crédito: até 50.000€;
  • Reembolso: a efetuar no espaço de 12 a 120 meses;
  • Sem burocracias: processo de subscrição rápido e simples;
  • Sem fiadores e sem garantias;
  • Sem comissões: de abertura de procedimento de crédito;
  • Sem obrigações: não tem de subscrever produtos adicionais;
  • Flexibilidade no pagamento: possibilidade de escolher a data de débito da mensalidade;
  • TAN desde 7,90% e TAEG desde 9,3%.

4. Projetos até 2.400€

Se procura um crédito adaptado para um novo projeto, cujo valor não ultrapasse os 2400€, a financeira oferece as seguintes condições:

  • Montante do crédito: até 2400€;
  • Reembolso: a efetuar no espaço de 12 a 36 meses;
  • Financiamento express: processo de aprovação ainda mais rápido;
  • Sem burocracias: processo de subscrição rápido e simples;
  • Sem fiadores e sem garantias;
  • Sem comissões: de abertura de procedimento de crédito;
  • Sem obrigações: não tem de subscrever produtos adicionais;
  • Flexibilidade no pagamento: possibilidade de escolher a data de débito da mensalidade;
  • TAN desde 9,36% e TAEG desde 12,8%.

Cetelem: 4 perguntas e respostas sobre a subscrição de um crédito pessoal

1. Como solicitar um crédito pessoal?

Para solicitar qualquer um dos créditos pessoais acima referidos, necessita apenas de aceder à página online da Cetelem e preencher um formulário – no qual simula o montante e o prazo de pagamento do empréstimo a contrair -, inserir os seus dados pessoais e finalizar o pedido.

Posto isto, obterá, no espaço de poucos minutos, uma resposta. Se o seu crédito for pré-aprovado, terá de conferir todos os dados, imprimir o contrato, assinar e enviar o mesmo, juntamente com a cópia dos documentos solicitados para a Cetelem. Depois de validado o pedido, o montante pedido será depositado na sua conta bancária no espaço de 48 horas.

2. Quais os documentos necessários?

A contratação de um crédito pessoal online implica pouca burocracia. Os documentos solicitados pela financeira são os seguintes:

  • Comprovativo de identificação dos titulares do contrato: Cartão do Cidadão ou Bilhete de Identidade (BI) e Cartão de Contribuinte;
  • Comprovativo de Residência: última fatura de Água, Luz, Gás, Telefone ou TV Cabo;
  • Comprovativo IBAN nominativo de um dos titulares do contrato;
  • Último recibo de vencimento dos titulares do contrato (aplicável apenas para trabalhadores por conta de outrem);
  • Último Modelo 3 do IRS ou Código de validação de Entrega (aplicável apenas para trabalhadores por conta própria);
  • Comprovativo de Pensão (se aplicável).

3. Posso ter mais que um crédito a decorrer no Cetelem, em simultâneo?

Sim, a Cetelem permite essa possibilidade.

4. Como é calculada a prestação mensal?

A prestação é calculada tendo por base cinco fatores, a saber:

a) Capital em dívida: montante solicitado e que está em dívida;

b) Juros: resultam da aplicação da taxa de juro sobre o valor concedido, ainda em dívida;

c) Imposto de selo sobre os juros: imposto aplicado sobre os juros pagos, legalmente definido (4%), sendo este imposto entregue ao Estado pela Cetelem;

d) Comissão de processamento de prestação: custo de 1,50€/mês associado ao levantamento do valor da prestação no banco do titular e o devido imposto de selo;

e) Prémio de seguro (quando aplicável).

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Cartão de crédito Black: o cartão que lhe devolve 3% das suas compras

O cartão de crédito Black, que é emitido pelo BNP Paribas Personal Finance através da sua marca Cetelem, é o cartão que tem a maior devolução do mercado português: abate mensalmente ao montante em dívida 3% dos gastos em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes.

Convém sublinhar, contudo, que há outros cartões que podem oferecer descontos superiores ao Black, mas não são em abatimento à dívida mensal.

Há um limite de 100 euros por ano para os descontos, o que é atingido ao gastar 3.333,34 euros.

Vantagens do cartão de crédito Cetelem Black

  • Anuidade gratuita;
  • Sem comissões de utilização;
  • Crédito gratuito até 50 dias;
  • Pode realizar amortizações gratuitas a qualquer altura;
  • Transferências de plafond para a sua conta;
  • Reembolso flexível (pode pagar no fim do mês, em 3 e 6 prestações sem juros, e 12, 24 e 36 meses com juros);
  • Flexível na reutilização (à medida que paga o crédito o saldo fica disponível para novas utilizações);
  • Não precisa de mudar de banco;
  • TAEG de 16,1%;
  • Plafond de crédito de €500 a €10.000.

Como pode utilizar o cartão

Para compras: em qualquer loja em Portugal e em toda a rede Mastercard no estrangeiro.

Em pagamentos na internet: com a disponibilização gratuita do serviço adicional de segurança – 3D Secure – os pagamentos de compras na internet são agora ainda mais seguros.

No Multibanco: em adiantamentos de numerário a crédito (cash advance), pagamentos de serviços, pagamentos ao Estado, entre outras opções.

Em transferências: da totalidade ou parte do saldo disponível para a sua conta bancária e utilizar onde e quando quiser.

Como aderir ao cartão de crédito Cetelem Black

O processo de adesão é bastante simples, sendo que o pode fazer de duas formas:

1. Por telefone (pode solicitar um contacto no site);

2. Online, sendo que para tal basta realizar estes 4 passos:

  • Fazer a simulação (escolha o valor do plafond e o reembolso mensal que prefere);
  • Efetuar o pedido: preencha os dados do formulário;
  • Imprima: depois imprima os documentos e após uma leitura aprofundada dos mesmos, assine e date os documentos;
  • Envie: depois de imprimir e assinar, basta enviar todos os documentos para a morada indicada nos mesmos e aguardar.

Quais os documentos necessários?

Se aderir ao cartão de crédito Cetelem Black online, terá de enviar juntamente com o contrato de adesão os seguintes documentos:

  • Comprovativo de identidade (primeiro e segundo titular) – cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
  • Comprovativo de rendimentos (primeiro e segundo titular);
  • Trabalhador dependente: fotocópia dos 3 últimos recibos de vencimento;
  • Trabalhador independente: fotocópia do IRS e nota de liquidação;
  • Pensionista: fotocópia da última declaração de pensão;
  • Comprovativo de morada (fatura da água, luz ou operador por cabo);
  • Informação bancária (fotocópia do extrato de conta com nome e IBAN do cliente, ou fotocópia de cheque ou caderneta).

Exemplos para pedidos de crédito de 500€, 1000€ e 1500€

Valor a transferir 500€ 1000€ 1.500€
Mensalidade a pagar 20€ 40€  60€
Valor do dia 0,66€ 1,33€  2€
TAN 12,20%
TAEG 16,10%
Prazo de reembolso 35 meses 35 meses 35 meses
Última mensalidade 22,38€ 44,68€  67,14€

Soluções automóvel

Por norma, os bancos não concedem crédito automóvel com reserva de propriedade para comprar carros que não sejam novos. Por essa razão, pode ser uma boa opção recorrer ao crédito automóvel da Cetelem, no caso de estar a pensar comprar um carro usado.

Todavia, a Cetelem também lhe oferece a possibilidade de comprar um carro novo sem reserva de propriedade e com financiamento a 100%.

Destacam-se, então, as condições e as vantagens das soluções automóvel Cetelem:

  • Não tem comissão de abertura;
  • O único encargo associado ao crédito auto é a mensalidade;
  • Sem reserva de propriedade, para que o veículo fique em seu nome;
  • Financiamento até 100%;
  • O prazo, a taxa e as mensalidades são fixos;
  • Última mensalidade é igual às restantes, sem valor residual.
  • Chave na mão: possibilidade de incluir no valor financiado um valor adicional para despesas administrativas, seguro e extras.
  • Pode amortizar o crédito automóvel antecipadamente sem penalizações, de forma total ou parcial;
  • Pode fazer o pedido de crédito online;
  • O dinheiro é transferido para a sua conta bancária em 2 dias úteis;
  • Adiamento gratuito de 2 mensalidades: possibilidade de adiar gratuitamente duas mensalidades para o final do contrato.

Exemplo para um crédito auto (veículo novo) de 20.000€

Prazo de pagamento: 96 meses
TAEG: 9,3%
TAN: 7,80%
MTIC: 27.873,60€
Prestação mensal: 283,85€

O crédito moto processa-se nos mesmos termos do crédito automóvel, sendo que pode simular a mensalidade que mais se adequa ao seu orçamento.

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Crédito consolidado: mais poupança e liquidez mensal

Consolidar créditos significa, simplesmente, juntar todos os créditos que possui num só. Em vez de estar a pagar todos os empréstimos que tem dispersos – carro, cartões de crédito ou crédito pessoal – ficará apenas a pagar um crédito – poupando em taxas de juro e comissões (por ter várias contas abertas em vários bancos).

Passa também a ter uma única prestação mensal e com condições mais vantajosas, além de passar a ter um único credor.

Na prática, o que acontece é que a instituição financeira à qual contrata um crédito consolidado compra as suas dívidas aos credores, cobrando-lhe depois a si o pagamento integral (com juros) do montante em dívida.

Dito isto, imagine que os créditos que contraiu têm, em média, um prazo de pagamento de 48 meses. O que vai fazer é contratar um crédito consolidado com um prazo mais alargado (por exemplo, a 84 meses). Assim, apesar de ficar a pagar o empréstimo durante mais tempo, também vai pagar menos por mês.

Esta solução financeira poderá garantir-lhe mais liquidez no final mês, contribuindo para que possa ter uma almofada financeira mensal.

Todavia, importa perceber que o crédito consolidado não se limita ao alargamento do prazo de pagamento do crédito. Há outros fatores que fazem desta uma boa solução para organizar as suas finanças pessoais.

crédito consolidado

Exemplos concreto de um crédito consolidado na Cetelem

Imagine que, atualmente, está a pagar, juntamente com o/a seu/sua companheiro(a), três tipos de créditos distintos, e que perfazem um total de 15.000€. São eles:

1. Crédito automóvel: 3.000€ em dívida, pagamento a 21 meses e valor mensal 175€

2. Crédito lar e decoração: 7.000€ em dívida, pagamento a 61 meses e valor mensal 180€

3. Cartão de crédito: 5.000€ em dívida, pagamento a 53 meses e valor mensal de 150€

No total, pagam 505€ por mês de créditos.

Ao recorrerem a uma consolidação simples de crédito na Cetelem, ficarão a pagar mensalmente 243€ (menos 261,33€) durante 96 meses.

Agora, se optarem por juntar ao crédito consolidado Cetelem um valor extra de 5000€ para um novo projeto, ficarão a pagar mensalmente 347,94€ (menos 157€ por mês) durante 96 meses.

Agora que já sabe o que é a consolidação de crédito e como funciona o crédito consolidado Cetelem, pondere esta alternativa no caso de estar a pagar um valor bastante elevado relativamente às mensalidades dos créditos que tem em vigor.

O que faria com esta poupança de 261,33€ por mês (ou 3.135,96€ por ano)? Investir numa aplicação financeira, na sua formação, num projeto pessoal, aumentar a família?

Vantagens do crédito consolidado Cetelem

Além de, como vimos, a poupança mensal ser (muito) significativa, o crédito consolidado da Cetelem tem ainda as seguintes vantagens:

1. A Cetelem trata de todo o processo por si: o contacto com as outras entidades é assegurado pela Cetelem.

2. Permite-lhe consolidar montantes até 75.000€: em prazos de pagamento até 120 meses.

3. Oferece acompanhamento personalizado: conte com uma equipa de consultores especializados para o aconselhar.

4. Não exige garantias: não solicita garantias adicionais, tais como fiadores ou a hipoteca de um bem.

5. Dinheiro extra para um novo projeto: pode acrescentar um valor extra para um novo projeto e ainda assim manter uma única mensalidade.

6. TAEG a partir de 8,9% e TAN desde 7,29%.

7. Oferece uma taxa única: independentemente da duração do contrato, a taxa irá manter-se sempre a mesma, evitando assim flutuações que possam revelar-se desvantajosas para si.

Para além da segurança que um valor fixo proporciona, estas taxas destacam-se, principalmente, por serem consideravelmente mais baixas do que as taxas de créditos não consolidados.

Perguntas e respostas sobre o crédito consolidado Cetelem

1. Como pode pedir um crédito consolidado?

O crédito consolidado pode ser pedido através da linha de apoio ao cliente, 707 27 27 27, de segunda a sexta das 9h às 20h.

2. Quais os documentos necessários?

  • Comprovativo de identidade (primeiro e segundo titular) – Cartão de Cidadão ou BI + Cartão de Contribuinte;
  • Comprovativo de morada (fatura da água, luz ou operador por cabo);
  • Comprovativo IBAN nominativo de um dos titulares do contrato. Por exemplo, informação de conta via HomeBanking; último extrato bancário; talão de Multibanco com IBAN + Frente do Cartão Multibanco; 1ª página da Caderneta.
  • Comprovativo de rendimentos (primeiro e segundo titular);
  • Trabalhador dependente: fotocópia dos três últimos recibos de vencimento;
  • Trabalhador independente: fotocópia do IRS e nota de liquidação;
  • Pensionista: fotocópia da última declaração de pensão;
  • Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.

3. Quem pode contratar o crédito consolidado Cetelem?

Qualquer pessoa, ainda que esta solução de crédito seja uma excelente solução financeira para famílias que não conseguem colocar em ordem as contas mensais de diferentes serviços. Reunir tudo numa só prestação pode ser o que precisa para consolidar a sua organização orçamental.

4. Como é feito o pagamento das mensalidades?

As mensalidades são pagas através do Sistema de Débitos Diretos SEPA (por débito direto). Receberá mensalmente um extrato de conta onde pode verificar a informação detalhada do seu crédito. Além disso, também poderá consultar os seus extratos de conta acedendo à sua área de cliente.

5. E quanto à amortização antecipada, há alguma penalização?

Na Cetelem pode amortizar o crédito antecipadamente, de forma total ou parcial, com a vantagem de não ter quaisquer penalizações. Com o que poupa mensalmente com a consolidação de créditos, poderá juntar um fundo de maneio precisamente para amortizar o crédito.

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Viviane Soares
Viviane Soares é redatora e editora, com mais de três anos de experiência na escrita de artigos de finanças pessoais. No Portal do Crédito, tem como principal objetivo disponibilizar a melhor informação sobre financiamento, de forma prática e acessível.