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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

321 Crédito: Como Funciona? Qual a Sua Oferta?

Segundo o Banco de Portugal, um crédito automóvel representa metade dos créditos ao consumo praticados em Portugal. Por isso, é normal que exista muita concorrência, entre entidades, para proporcionar o melhor empréstimo do mercado.

Assim, se está à procura de um crédito desta tipologia, já deve ter ouvido falar da 321 Crédito.

Neste artigo, vamos-lhe dizer como funciona esta entidade, se é segura e de confiança, assim como a opinião dos seus clientes.


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  • Taxas Fixas
  • Crédito Automóvel
  • Notoriedade
  • Financiamento 48h

A 321 Crédito foi criada em 2015, contudo a mesma já atuava em Portugal através do BPN Crédito desde 1999.

Nessa altura, a 321 Crédito incorporou os ativos da antiga entidade e conseguiu prosperar. O crescimento da marca fez-se sentir e em maio de 2019 a entidade foi comprada pelo Banco CTT.

Hoje, é uma entidade financeira especializada apenas numa categoria de crédito ao consumo: o crédito automóvel.

A 321 Crédito está devidamente registada e regulada pelo Banco de Portugal.

Assim, esta entidade, conhecida e especializada numa única solução de financiamento, é segura e confiável.

Existem sites falsos que se tentam passar pela 321 Crédito.

Apesar de a entidade ser segura, existem sites fraudulentos, criados por terceiros (em nada estão ligados à entidade) que se tentam passar pela 321 Crédito.

Como salvaguarda, para garantir que se encontra no website oficial da marca, aconselhamos os nossos leitores a lerem a política de privacidade da página, assim como a navegar pelas páginas de apresentação da entidade e de apoio ao cliente.

Tipos de Crédito Automóvel
Montante 2.000 € a 75.000 €
TAEG desde 7,5%
Prazos de Pagamento 6 a 96 meses
Seguro Obrigatório
Dados retirados do site 321 Crédito

Como sabemos, o Banco CTT já tem diversas ofertas no mercado, desde crédito pessoal a crédito habitação. Assim, ao comprar a 321 Crédito, conseguiu expandir a sua oferta para uma área que ainda lhes faltava explorar.

Desta forma, a entidade apenas oferece crédito para quem procura um veículo novo ou usado.

Em relação aos prazos de pagamento, esta entidade apresenta prazos bastante alargados, porém, no mercado, é possível encontrar concorrentes que permitem financiamento até 120 meses.

Procura um crédito com prazos de pagamento alargados até 120 meses? Então, leia o nosso artigo “Crédito Pessoal 120 Meses – É Possível? Onde Pedir?“.

Esta entidade, visto que tem um vasto portfólio de parcerias com stands de automóveis, consegue transmitir uma grande segurança para os seus clientes.

Além do referido, pode contar com uma prestação mensal fixa durante toda a vigência do contrato.

Para financiamentos acima de 5.000 €, a reserva de propriedade do veículo fica a favor da 321 Crédito.

Vamos a uma simulação 321 Crédito?

Imagine que o José procura um crédito para um automóvel usado de 2017.

Financiamento: 15.000 €

Indo ao 321 Crédito Simulador, o José terá de preencher diversa informação para obter a simulação que deseja em tempo real.

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fonte: simulador 321 crédito

No simulador o José tem de definir, o montante que pretende, se o veículo é novo ou usado, assim como o prazo de pagamento e se pretende seguro de crédito.

Além disso, pode decidir se, pretende cobrir os encargos aumentando o financiamento inicial ou se prefere pagar ao início em separado (abordamos este tema mais à frente).

Posteriormente, terá de preencher um formulário com dados do veículo e dados pessoais e financeiros para que a entidade possa fazer uma análise.

Prazo Pagamento TAEG Prestação Mensal MTIC
48 Meses 10,1% 377,97 € 18.142,56 €
60 Meses 9,5% 312,21 € 18.732,60 €
84 Meses 8,8% 237,48 € 19.948,32 €
Dados retirados do simulador 321 Crédito – Com despesas financiadas e sem seguro de proteção.

Com estas três simulações conseguimos reparar que, quanto maior o prazo de pagamento menor a prestação mensal e menor a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG).

Contudo, qual é o crédito mais barato?

Quanto mais alargado for o prazo de pagamento, maior é o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Ou seja, mais caro será o financiamento solicitado.

Assim, o crédito 321 mais barato será sempre aquele que apresenta um prazo de pagamento de 48 meses.

Encontre o seu ponto de equilíbrio entre o que pode pagar mensalmente e o custo total do crédito automóvel 321.

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A 321 Crédito sendo uma entidade especializada em crédito para automóveis, é expetável que tenha um serviço bastante competitivo.

Todavia, apesar de ser um crédito competitivo, com taxas de juro a partir dos 7,5%, a verdade é que existem outras entidades com propostas iniciais mais baixas.

Isto acontece pois, mesmo sendo uma marca conceituada, com longa experiência na área e bastante segura, a realidade é que existem vários custos associados ao empréstimo.

Custos estes (iremos abordar este tópico mais à frente) que, fazem com que o valor total a pagar pelo crédito seja bastante elevado, em comparação com algumas outras entidades.

Entidade Financeira TAEG
BancoCTT desde 6,3%
Credibom desde 7,06%
Cetelem desde 7,4%
321 Crédito desde 7,5%
ActivoBank desde 8,5%
Cofidis desde 8,6%

A realidade é que, todos os casos são particulares, logo a taxa de juro aplicada ao seu contrato pode até ser mais baixa na 321 Crédito que no BancoCTT.

Existem entidades que, em casos excecionais como, quando o condutor tem menos de 35 anos, ou quando o carro é elétrico, onde as taxas de juro aplicadas são inferiores aos 6,3% indicados na tabela.

No entanto, na 321 Crédito, isso ainda não é possível.

Assim, aconselhamos:

  • Pesquisa de Mercado: faça simulações e obtenha propostas de várias entidades (incluindo o 321 Crédito) e compare as mesmas;
  • Analise: tenha especial atenção aos custos iniciais do crédito, mas principalmente ao MTIC, que não deixa de ser o indicador que lhe permite determinar o crédito mais barato;
  • Pedir o Mínimo: peça sempre o mínimo de financiamento possível. Quanto mais pedir, mais juros irá pagar e mais caro irá ficar o empréstimo.

Quer saber qual é a sua taxa de esforço ideal para suportar mensalmente o seu crédito? Então utilize o nosso simulador de taxa de esforço.

Caso queira poupar algum tempo na sua pesquisa e análise, pode sempre entrar em contacto com intermediários de crédito.

Fazendo o pedido de contacto, sem qualquer custo ou compromisso, estas irão procurar no mercado o crédito mais barato e ideal para os seus clientes.

Poupando assim tempo e dinheiro a quem os procura.


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Em primeiro lugar, importa informar os requisitos obrigatórios para se poder pedir um financiamento 321 Crédito:

  • Ser maior de idade (+18);
  • Ter a fatura pró-forma da viatura a ser adquirida;
  • Ter uma conta bancária em Portugal;
  • Não estar desempregado;
  • Ter a situação financeira regularizada.

Em segundo lugar, terá de enviar diversa documentação para ter o seu crédito aprovado.

Havendo exceções, os documentos normalmente exigidos são os seguintes:

  • Comprovativo de Identificação: cartão do cidadão;
  • Comprovativo de Morada: última fatura de água, luz, gás ou telecomunicações;
  • Comprovativo IBAN do titular do contrato;
  • Último recibo de vencimento aplicável em trabalhadores por conta de outrem;
  • Último Modelo 3 do IRS aplicável em trabalhadores por conta própria;
  • Comprovativo de Pensão se aplicável;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

Ao pedir um crédito irá sempre pagar taxas de juro, algumas comissões e impostos.

Na 321 Crédito isso não é exceção.

Em relação à comissão de abertura de contrato, esta pode chegar quase aos 500 € – algo que em algumas financeiras é oferecido.

Todavia, existem mais custos associados, para além do normal de um crédito pessoal:

  • Custos de ativação da matrícula;
  • Processamento da documentação da viatura;
  • Declaração de venda;
  • Cedência de posição contratual;
  • Legalização da viatura.

Poderá, contudo, escolher se prefere pagar de início as despesas iniciais ou acrescentar o valor ao financiamento total.

Se conseguir, pague as despesas iniciais ao início do contrato. Desta forma, pagará menos em juros – montante solicitado não será tão elevado.

Caso queira fazer alguma amortização de crédito também terá de pagar uma Taxa de Amortização, que pode chegar aos 2% do valor a liquidar.

Já se falhar uma prestação na data do respetivo vencimento, terá de pagar uma taxa de juro de mora.

Taxa de juro nominal acrescida de uma sobretaxa anual máxima permitida por lei, que atualmente se encontra fixada em 3%, conforme o Decreto-Lei n* 58/2013, de 08 de maio. Os juros moratórios podem ser capitalizados nos termos da lei.

Sendo uma entidade com um serviço mais curto que muitas outras, o apoio ao cliente acaba concentrado em apenas duas formas de contacto, telefone e email.

  • Morada: Avenida da Boavista, nº. 772, 1º, 4100-111 Porto

No Portal da Queixa, com um índice de satisfação de 77,5%, a 321 encontra-se na média de outras entidades como a Cofidis ou Credibom.

taxa de resposta a reclamações é de 100%.

Por outro lado, realçamos que existe pouca informação online sobre a entidade, o que pode fazer com que as pessoas tenham de usar o apoio ao cliente mais vezes que o normal.

Mas o que dizem sobre a entidade?

De uma forma geral, os clientes falam da rapidez e facilidade de obter um financiamento.

Por outro lado, muitos clientes sentem enorme dificuldade de entrar em contacto com a entidade para sanar dúvidas e resolver questões relacionadas com os seus contratos.

Desta forma, segundo os clientes, o serviço de apoio ao cliente 321 Crédito deveria ser melhorado.


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Em suma, a 321 Crédito é uma entidade com um serviço de crédito bastante restrito, mas conceituado em Portugal.

Recentemente criou um 321 Crédito Simulador que permite os seus clientes simular vários tipos de financiamento automóvel.

É uma entidade com parceria com bastantes stands de automóveis e com um serviço rápido e fácil.

Não é obrigado a celebrar um contrato de crédito com a entidade financeira parceira do stand automóvel.

Porém, ser parceiro de determinado stand não significa que irá conseguir o crédito mais barato do mercado.

É um crédito que tem alguns custos associados, como a comissão de abertura de crédito onde. em algumas entidades concorrentes, é algo oferecido.

Antes de aceitar uma proposta de crédito, leia a Ficha Normalizada (FIN) disponibilizada pela entidade. Encontrará toda a informação sobre a proposta.

Assim, nós no Portal do Crédito, aconselhamos os nossos leitores a analisar várias propostas no mercado (incluindo a 321 Crédito) antes de decidir avançar com o financiamento.

Perguntas e Respostas

Como pedir um crédito na 321 Crédito?

Para pedir um financiamento na 321 Crédito deverá utilizar o simulador online da entidade ou entrar em contacto via telefone.

Via online, deverá preencher os campos com o tipo de crédito que pretende, o montante, prazo de pagamento e outros dados importantes para poderem aprovar o seu empréstimo.

Estando o crédito aprovado terá de assinar o contrato e esperar 48 horas úteis para obter o financiamento na sua conta.

Quais os custos de um empréstimo na 321 Crédito?

Ao pedir um crédito terá sempre de pagar taxas de juro, algumas comissões e impostos – cujo valor irá variar conforme o montante e o prazo de pagamento solicitado.

Por norma, os custos estão centrados na Comissão de Abertura de Processo, Taxa Anual de Encargos Efetivos Globais, o Imposto de Selo pela Utilização de Crédito e o Imposto de Selo sobre os Juros.

A 321 Crédito é uma entidade confiável e segura?

A 321 Crédito faz parte do Banco CTT e está devidamente registada e regulada no Banco de Portugal. Assim, esta entidade, conhecida e especializada em crédito automóvel, é segura e confiável.

Contudo, existem sites falsos que se tentam passar pela 321 Crédito. Deste modo aconselhamos, como salvaguarda, a ler a política de Privacidade do site.