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Com tanta oferta no mercado, encontrar o crédito pessoal mais barato pode não ser uma tarefa fácil. Existem várias variáveis a ter em conta, como taxas de juro, prazos de pagamento, comissões iniciais e campanhas em vigor.
Para o ajudar, vamos explicar como funciona, que requisitos deve cumprir, e onde e como encontrar o melhor crédito pessoal em 2025 para a sua carteira.
Mas, se pretende ter já uma ideia de qual o crédito mais barato para o seu caso, a melhor solução pode passar por simular agora e receber uma proposta grátis.
Qual o Melhor Crédito Pessoal 2025?
| Entidade | TAEG | Montante Min. |
|---|---|---|
| Montepio Crédito | Desde 9,2% | 2.500 € |
| Oney | Desde 9,7% | 2.500 € |
| CGD | Desde 9,9% | 3.000 € |
| Unibanco | Desde 10,6% | 5.000 € |
| Credibom | Desde 10,44% | 3.000 € |
| ActivoBank | Desde 11% | 1.000 € |
| Cofidis | Desde 11,4% | 5.000 € |
| Santander | Desde 12,6% | 1.500 € |
| BPI | Desde 13,3% | 1.000 € |
| Novobanco | Desde 14% | 2.000 € |
Encontrar o melhor crédito pessoal em 2025 pode ser um desafio devido às diversas opções disponíveis. A tabela acima compara as principais condições oferecidas pelas instituições financeiras em Portugal.
Existem vários fatores que podem alterar a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) aplicada no seu caso. Logo, acaba por ser impossível afirmar que determinado banco sempre terá a melhor taxa de juro comparativamente a outro – cada pedido é um caso diferente.
As instituições financeiras lançam campanhas para atrair novos clientes frequentemente, o que pode resultar em juros e comissões mais baixos em certos períodos. Fique atento a essas ofertas.
Deste modo, fazer uma simulação connosco pode ser uma ajuda fundamental. Iremos comparar ofertas de várias entidades e apresentar a proposta mais competitiva para si sem custos extra.
Como Pedir um Crédito Pessoal Online?
Hoje em dia, sem sair de casa, é possível fazer simulações em diversas financeiras, solicitar propostas, enviar documentação e assinar o contrato de forma intuitiva.
Deste modo, evita deslocações aos balcões e tem a liberdade de fazer todas as comparações que quiser, aumentando a probabilidade de conseguir o melhor crédito pessoal possivel.
Pode, por um lado, utilizar os simuladores online dos próprios bancos ou, em alternativa, recorrer a um simulador de um intermediário de crédito.
Ao optar pelo simulador do Portal do Crédito, o seu caso será analisado de forma personalizada e com base numa comparação de ofertas.
De uma forma geral, os passos para pedir um crédito pessoal online são:
- Simular o crédito num simulador online;
- Ter uma pré-aprovação;
- Enviar a documentação necessária;
- Receber resposta final;
- Assinar o contrato digitalmente e receber o dinheiro na conta.
Alguns simuladores indicam de forma imediata uma estimativa do valor a pagar. É o caso do simulador disponibilizado pelo Portal do Crédito.
Após aprovação, o cliente pode assinar o contrato digitalmente graças a um código SMS que recebe no telemóvel.
Como Escolher o Crédito Pessoal Mais Barato?
Para escolher o melhor crédito pessoal é necessário comparar as condições propostas das diversas credoras que atuam em Portugal.
Nesse sentido, aconselhamos a ter especial atenção aos seguintes fatores:
- Tipo de Crédito: as instituições financeiras têm créditos com taxas de juro diferentes dependendo da finalidade (obras, formação, automóvel, sem finalidade, consolidado, saúde, entre outros);
- Taxas de Juro: a taxa aplicada a um crédito depende do montante solicitado, prazos de pagamento e do seu perfil de crédito. Por isso, não utilize a TAEG mínima como um fator determinante na comparação entre credoras;
- Prazos e Montantes: são fatores determinantes para a definição da taxa de juro. Contrate um prazo equilibrado para a prestação não ser muito elevada e que, ao mesmo tempo, não faça aumentar em demasia o seu custo total;
- Custos Adicionais: algumas credoras oferecem vantagens como a isenção de comissões iniciais. Fique atento a estas e outras vantagens durante a procura pelo crédito pessoal mais barato do mercado;
- Seguros de Proteção: são opcionais, mas podem salvaguardar o pagamento da prestação em caso de desemprego, doença ou morte. Os custos destes seguros variam conforme as coberturas, montantes e credora;
- Atendimento ao Cliente: caso tenha problemas durante a vigência do contrato, é importante saber que a credora está disponível para resolver a sua situação de forma célere. A qualidade do serviço ao cliente deve ser tida em consideração.
Ao fazer uma simulação online vai poder ter acesso à Ficha de Informação Normalizada (FIN) para verificar todas as condições do crédito.
Quais Os Créditos Pessoais Mais Baratos do Mercado?
| Tipo de Financiamento | TAEG Máxima Legal |
|---|---|
| Cartão de Crédito | 19.2% |
| Linhas de Crédito | 19.2% |
| Crédito Consolidado | 15,9% |
| Crédito Para Férias | 15,9% |
| Crédito Para Obras | 15,9% |
| Crédito Sem Finalidade | 15,9% |
| Crédito Automóvel | 14.4% |
| Crédito Para Saúde | 9% |
| Crédito Para Formação | 9% |
| Energias Renováveis | 9% |
Os créditos pessoais mais baratos do mercado costumam ser para saúde, energias renováveis e crédito para formação. Além de terem as taxas de juro mais baixas, permitem prazos de pagamento maiores e benefícios, como períodos de carência.
Se procura um empréstimo rápido online, pedir um crédito pessoal sem finalidade pode ser a melhor alternativa.
Quando pede um crédito pessoal, todo o processo de aprovação costuma ser simples e rápido. Em algumas credoras pode mesmo obter uma pré-aprovação online imediata.
Além disso, tenha em conta que este tipo de financiamento apresenta taxas mais baixas do que as dos cartões de crédito.
Segundo o Banco de Portugal, por ano são solicitados mais de 800 mil cartões e linhas de crédito. Um valor inferior aos mais de 500 mil créditos pessoais anuais.
Quais os Custos de Um Crédito Pessoal?
| Encargo | Montante a Pagar |
|---|---|
| TAN | Variável |
| Imposto de Selo | Até 4% |
| Comissão de Abertura | Variável* |
| Taxa de Juro de Mora | 3% |
| Taxa de Amortização | 0,25% ou 0,5%* |
| Seguro de Proteção | Opcional e Variável |
Quando solicita um crédito pessoal a uma entidade financeira tem de ter em considerção que poderão existir os seguintes custos:
- TAN: varia conforme o tipo de crédito, montantes, prazos, financeiras e perfil de cliente;
- Imposto de Selo Sobre Juros: até 4% e é entregue ao estado pela credora;
- Imposto de Selo Sobre Comissões: definido a 4% e é aplicado sobre as comissões pagas;
- Taxa de Amortização: se fizer uma amortização antecipada pode ter de pagar 0,25% ou 0,5% do valor a abater;
- Taxa Juro de Mora: se falhar os pagamentos, no momento da reposição do valor terá de pagar juros de 3%, como previsto no Decreto-Lei n.º 58/2013;
- Seguro de Proteção: é opcional e varia conforme a credora e coberturas. Pode ser contratado numa seguradora à parte.
Por forma a pagar os impostos algumas entidades financiam o respetivo valor, diluíndo nas prestações. Já outras, obrigam o cliente a pagar uma primeira prestação um pouco mais elevada para saldar este valor.
Se não tiver nacionalidade portuguesa, o custo de adquirir um crédito será o mesmo. Saiba mais no nosso artigo sobre crédito para imigrantes.
Realçamos também que o seguro de proteção de crédito, que é opcional, pode ter um peso importante na sua mensalidade.
| Seguro de Proteção de Crédito | Mensalidade |
|---|---|
| Crédito Pessoal Sem Seguro | 172,17 € |
| Crédito Pessoal Com Seguro | 186,99 € |
Neste exemplo o seguro encarece a mensalidade em 14,82€. No entanto pode trazer algumas vantagens como proteção em caso de desemprego, invalidez, incapacidade temporária, morte, entre outros.
Quanto Tempo Demora a Aprovação de Um Crédito Pessoal?
O tempo de aprovação de um crédito varia dependendo da credora, do cliente e do tipo de contrato em causa. Todavia, hoje em dia, é possível ter aprovação de um crédito pessoal online em 24 horas úteis.
Algumas entidades, com base nos dados obtidos na simulação online, conseguem dar uma resposta imediata através de uma pré-aprovação. No entanto, terá de enviar a documentação para obter uma aprovação final.
Para acelerar o processo, as entidades financeiras tendem a disponibilizar formas de assinar digitalmente os contratos de crédito.
Quais os Prazos de Pagamento Máximos de Um Crédito Pessoal?
O prazo de pagamento máximo normalmente aplicado pelas entidades financeiras para um crédito pessoal varia entre 84 e 120 meses, dependendo da finalidade. Pode, por exemplo, pedir crédito pessoal 120 meses.
Estes prazos mais alargados permitem mensalidades mais baixas e saudáveis para as contas mensais de muitas famílias portuguesas.
Vamos a um exemplo de um crédito de 10.000 €.
| Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 84 Meses | 164,72 € | 14.598,90 € |
| 60 Meses | 210,02 € | 13.190,18 € |
| 48 Meses | 248,85€ | 12.445,86 € |
O MTIC – Montante Total Imputado ao Consumidor – representa o custo total do crédito ao fim do prazo de reembolso acordado.
Como pode ver, um prazo de pagamento de 84 meses pode significar uma mensalidade de 164,72 € e um custo total de 14.598,90 €.
Por outro lado, com um prazo mais curto, como 60 meses, apesar de pagar 248,85 €, o custo total baixa para 12.445,86 €.
Encontre um equilíbrio entre o valor que pode suportar mensalmente e o custo total do empréstimo
Requisitos e Documentação Para Obter Um Crédito Pessoal
Para obter um empréstimo pessoal, além de ter uma taxa de esforço mínima que garanta uma estabilidade financeira, deve cumprir com alguns requisitos e enviar documentação obrigatória.
Requisitos
- Idade: idealmente, mais de 30 anos ou 27 anos se incluir 2 titulares;
- Residência: Portugal;
- Taxa de Esforço: inferior a 50%;
- Situação Profissional: empregado, reformado, ou ser trabalhador independente com atividade aberta há mais de 2 anos.
Além disso, não pode estar em incumprimento ou ter contratado um outro crédito nos últimos 60 dias. Para confirmar, as credoras irão consultar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito.
O Mapa de Responsabilidades é um documento essencial para a financeira saber se tem prestações em atraso ou está em situação de incumprimento.
Documentos Necessários
Para obter um crédito pessoal, é necessário enviar alguns documentos para validar a identidade do cliente bancário e a sua situação financeira atual:
- Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: obter IBAN na sua entidade financeira via multibanco ou no website da mesma;
- Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Dependendo do tipo de crédito que pretende solicitar, poderá ter de apresentar documentos comprovativos das despesas, como orçamentos ou faturas.
Como Conseguir Crédito Aprovado?
O seu pedido de crédito foi recusado? Ainda não fez um pedido, mas tem medo de não obter uma aprovação? Existem formas de aumentar a probabilidade de obter uma aprovação.
- Ter Dois Titulares de Crédito: colocar dois titulares no contrato de crédito aumenta as garantias do contrato e faz descer a taxa de esforço;
- Prazo de Pagamento: se a taxa de esforço é demasiado alta, procure aumentar o prazo. O crédito fica mais caro, mas consegue descer a mensalidade;
- Subscrição de Seguros: subscrever um seguro significa uma mensalidade maior, no entanto, é uma garantia de pagamento valorizada;
Não se esqueça também que, se estiver desempregado ou em situação de incumprimento com alguma financeira, o pedido de crédito pessoal nunca será aprovado.
Peça somente um crédito se tiver garantias que irá conseguir pagar a sua mensalidade. Caso falhe o pagamento do crédito pessoal, poderá entrar na Lista Negra do Banco de Portugal.
Saber escolher o melhor crédito pessoal também terá impacto numa possível aprovação ou recusa do financiamento. É importante escolher a oferta certa.
O Portal do Crédito compara mais de 10 bancos para lhe apresentar as propostas mais adequadas aos seus objetivos. Ao longo do processo também estamos disponíveis para esclarecer qualquer dúvida e ajudar a tomar as melhores decisões.
Conclusão
Encontrar o crédito pessoal mais barato em 2025 implica analisar diversos fatores como taxas de juro, prazos de pagamento, comissões e campanhas em vigor.
Cada pedido é único, e as melhores opções podem variar conforme o perfil do cliente e as condições oferecidas pelas instituições financeiras.
Por isso, evite olhar somente para TAEG mínima praticada por cada instituição como base de comparação na procura pelo melhor crédito.
Este produto financeiro tem uma grande procura. Segundo o Banco de Portugal, só em novembro de 2024 foram contratados 42.835 créditos pessoais.
Para garantir uma escolha acertada, utilize simuladores online e considere também consultar intermediários de crédito que podem oferecer propostas mais competitivas e sem custos associados.
Por fim, consulte apenas entidades registada no Banco de Portugal. Entrar em contacto com agiotas ou fazer empréstimos entre particulares pode trazer o risco de burlas e complicar a sua situação financeira.
Perguntas Frequentes
Como escolher um crédito pessoal?
Para escolher o melhor crédito pessoal do mercado deve ter em consideração os seguintes fatores:
- Analisar propostas de várias credoras;
- Encontrar um equilíbrio entre o prazo de pagamento e a mensalidade;
- Estar atento a possíveis comissões e taxas;
- Ter uma taxa de esforço inferior a 50%;
- Analisar os custos dos seguros associados.
Quais são as principais características de um crédito pessoal?
Dependendo da entidade, um cliente pode solicitar um crédito pessoal até 75.000 €, o pagamento é feito mediante prestações fixas e os prazos podem chegar em alguns casos aos 10 anos.
As taxas de juro são mais baixas que os cartões de crédito e o tempo de aprovação é bastante célere. Em várias instituições poderá obter o financiamento em menos de 48 horas úteis.
Quais as finalidades de um crédito pessoal?
Um crédito pessoal pode ser solicitado para responder a diversas necessidades dos portugueses. Por isso, as instituições financeiras disponibilizam as seguintes finalidades:
- Crédito Sem Finalidade;
- Crédito Para Obras e Reparações;
- Crédito Para Educação e Formação;
- Crédito Para Saúde;
- Crédito Para Férias;
- Crédito Para Energias Renováveis.
Quantos créditos pessoais posso ter?
Pode contratar o número de créditos que entender desde que a sua taxa de esforço mensal não seja superior a 50% dos seus rendimentos líquidos.
Uma alternativa será fazer uma consolidação dos créditos atuais para diminuir os encargos mensais e obter mais financiamento.
Qual o prazo de pagamento máximo num crédito pessoal?
Dependendo da finalidade do crédito e da entidade financeira, o prazo de pagamento máximo legal de um crédito pessoal varia entre os 84 (7 anos) e os 120 meses (10 anos).
É seguro pedir crédito pessoal online?
Solicitar um empréstimo pela internet além de ser seguro, permite acelerar o processo de aprovação e financiamento. Todavia, deve garantir que lida apenas com entidades financeiras registadas no Banco de Portugal.
Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?
O tempo de aprovação de um crédito varia de instituição para instituição, contudo é cada vez mais recorrente obter uma aprovação em menos de 24 horas úteis e o financiamento na conta bancária entre 24 a 48h úteis após o contrato assinado.
É possível obter um crédito pessoal online resposta imediata?
Atualmente, já consegue obter uma pré-aprovação imediata do seu crédito e obter o financiamento em 48 horas após a aprovação e envio da documentação solicitada.
Neste sentido, dependendo das características do crédito e entidade, poderá conseguir o dinheiro na conta em 24 horas úteis.
Vale mais a pena fazer um crédito pessoal ou usar um cartão de crédito?
Regra geral, será mais compensatório optar pelo crédito pessoal. Isto porque as taxas de juro aplicadas a esta solução são mais baixas do que as dos cartões de crédito.
É possível alterar um contrato de crédito pessoal?
Se está com dificuldades financeiras e teme entrar em incumprimento, deve entrar em contacto com a instituição e solicitar uma renegociação do contrato.
Esta renegociação tem de ser conseguida por mútuo acordo. Por isso não é garantido que consiga mudar o contrato atual. Porém, em muitos casos poderá beneficiar de taxas de juro mais baixas e/ou prazos de pagamento mais alargados para a prestação mensal baixar.
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