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- Consolidação de Créditos: Permite juntar diferentes créditos num único contrato com prazos alargados, resultando em pagamentos mensais reduzidos. Ideal para quem se vê em dificuldades financeiras e procura melhorar a sua saúde financeira.
- Renegociação de Créditos: Para aqueles que não estão em incumprimento, este processo permite alterar condições do empréstimo, como o prolongamento do prazo e redução da mensalidade, facilitando a gestão financeira mensal do cliente.
- Insolvência Pessoal: Considerada um último recurso, é indicada quando a situação financeira é insustentável. Envolve perder património e uma gestão rigorosa do rendimento, resultando em registos que complicam futuros pedidos de crédito.
Quando o orçamento familiar começa a ficar comprometido, é chegada a hora de adotar algumas medidas para evitar entrar em incumprimento.
Muitas pessoas que não conseguem pagar os seus créditos precisam de ajuda financeira para pagar dívidas e acabam por procurar dinheiro urgente. No entanto, este não é o caminho ideal a seguir para estabilizar a saúde financeira.
Assim, se precisa de ajuda financeira para pagar dívidas conheça algumas dicas que pode empregar a curto e médio prazo para ultrapassar uma fase mais difícil.
Preciso de Ajuda Financeira: Consolidação de Créditos é Uma Solução?
A consolidação de créditos é uma das formas mais eficazes de responder a um cenário de dificuldade com encargos financeiros. Por essa razão, deve ser uma das primeiras soluções a considerar.
Esta abordagem pode permitir uma redução significativa da taxa de esforço, evitando o recurso a ajuda financeira para pagar dívidas.
Trata-se de um produto financeiro que permite aos clientes juntar os seus créditos num único contrato com prazos de pagamento mais alargados. O objetivo é pagar menos por mês.
As possibilidades de consolidação são várias:
- Juntar todos os tipos de crédito ao consumo – Possível mesmo que estejam em diferentes entidades financeiras. É comum solicitar uma consolidação de crédito pessoal ou automóvel com cartões de crédito. Poderá, também, pedir um financiamento extra alocado ao novo contrato;
Saiba mais sobre esta solução no nosso artigo sobre Crédito Consolidado.
- Juntar os créditos pessoais ao crédito habitação – Pode adotar esta abordagem através de um crédito consolidado com hipoteca.
Ajuda Financeira Alternativa: Outras Opções a Considerar
| Solução | Estado Financeiro |
|---|---|
| Renegociar Créditos | Em Risco |
| Transferência de Crédito | Em Risco |
| PARI | Em Risco |
| PERSI | Em Incumprimento |
| Insolvência | Em Incumprimento |
Se a consolidação de crédito não for a solução para responder às dificuldades financeiras, existem outras alternativas a analisar.
Ao longo dos anos foram criados diversos mecanismos e produtos financeiros de apoio para quem se encontra em situações mais complicadas.
Algumas das medidas a adotar podem ser utilizadas por quem já tem problemas e precisa de dinheiro urgente para pagar dívidas. Outras podem ser acionadas se estiver somente em risco e sentir que precisa de ajuda financeira para pagar dívidas.
As dívidas pendentes de pagamento afetarão o seu credit score.
Renegociar Dívidas
Uma renegociação de créditos permite alterar as condições do empréstimo atual com a entidade financeira por forma a reduzir a mensalidade paga pelo cliente.
Assim, se ainda não está em incumprimento mas sente dificuldades em pagar a mensalidade, deverá entrar em contacto com a sua entidade e solicitar uma renegociação.
Ao fazê-lo, é acionado o PARI (Plano de Ação para o Risco de Incumprimento). Esta medida obriga o banco a fazer uma avaliação da situação financeira atual e propor ações, como o prolongamento dos prazos de pagamento atuais.
A renegociação pode não ser aceite se a sua taxa de esforço mensal não significar perigo de incumprimento. Contudo, é um ponto de partida importante para tentar melhorar a sua disponibilidade financeira mensal.
Lembre-se que não é do interesse da banca que os seus clientes entrem em incumprimento e deixem de assegurar os seus compromissos.
Caso já se encontre em incumprimento com a banca, então, ao entrar em contacto vai ser acionado o PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento).
Este procedimento implica o pagamento de penalizações pela dívida em atraso. Por isso, é sempre de evitar chegar a esta situação.
Transferência de Crédito Habitação
Quando é feito um crédito para comprar casa não há obrigatoriedade de manter as condições do contrato até ao final do prazo estabelecido.
Como tal, se a entidade bancária não apresentar um contrato mais vantajoso, uma transferência de crédito habitação pode ser o caminho.
Esta solução permite transitar a sua dívida para uma nova instituição, deixando de ter um contrato de crédito com o banco atual.
Se está a ponderar seguir esta via, faça simulações em diversas financeiras ou entre em contacto com uma intermediária de crédito para o ajudar.
Insolvência Pessoal
Por vezes, a ajuda financeira para pagar dívidas não permite resolver os problemas. É nestas situações que a insolvência pessoal pode ser uma alternativa.
A insolvência é o último recurso a considerar para resolver problemas financeiros com a banca. Só deve ser considerada em caso de penhora do salário e inexistência de rendimentos e património para saldar as dívidas em causa.
Mesmo em caso de insolvência, as dívidas com as Finanças, Segurança Social e com pensões de alimentos mantêm-se.
O pedido deve ser feito por escrito ao tribunal e para avançar com o processo tem de ser cumpridos alguns requisitos como:
- Ter dívidas laborais;
- Mais de 20 credores;
- Dívidas superiores a 300.000 euros.
Se decidir avançar com o processo vai ter de entregar todo o seu património e enviar parte do seu rendimento aos credores durante 3 anos.
Após esse período, apesar de ficar livre de quaisquer dívidas, irá ficar com o registo de insolvência no Banco de Portugal, algo que poderá dificultar o acesso a novos créditos.
O Que Não Fazer Quando Não Consigo Pagar Dívidas?
Muitas vezes, mais do que saber o que fazer para resolver os seus problemas financeiros, é necessário saber que erros deve evitar cometer para não comprometer ainda mais as suas contas.
Mesmo sentindo que precisa de ajuda financeira para pagar dívidas, há escolhas que deve mesmo evitar.
Pedir Crédito Para Pagar Dívidas
Quando temos dívidas não relacionadas com créditos à banca, um empréstimo pessoal pode parecer um caminho viável.
Contudo, pedir um novo crédito para pagar outros só vai ajudar a entrar num ciclo vicioso de endividamento excessivo que dificilmente se consegue sair.
Além disso, se já estiver em incumprimento com alguma entidade financeira o seu nome vai estar na lista de devedores do Banco de Portugal.
Isto significa que vai estar impedido de solicitar crédito com problemas bancários até a situação estar resolvida.
Pedir Um Cartão de Crédito
Um cartão de crédito pode ser uma opção para gerir as despesas quando não tem saldo suficiente na conta à ordem. É prático para uma despesa inesperada. Mas o mesmo não acontece quando o assunto é pagar dívidas.
O cartão de crédito implica disponibilidade financeira. Se não existir no momento, no mês seguinte, a conta bancária deve ser capaz de suprir o valor em dívida.
Contudo, se não for o caso e falhar o pagamento do valor na sua totalidade, as taxas de juro associadas são muito elevadas.
Tal como acontece com o ponto anterior, não deve pagar dívidas endividando-se com o cartão de crédito.
A taxa de juro máxima praticada nos cartões de crédito é de 19% (Dados do Banco de Portugal), enquanto num crédito pessoal online os valores são mais baixos.
Pedir Dinheiro a Agiotas Portugueses
Pedir dinheiro aos agiotas portugueses pode parecer uma forma rápida e simples de saldar dívidas com bancos ou pagar outras dívidas do dia a dia.
Como a agiotagem é uma prática ilegal, e não regulada pelo Banco de Portugal, acaba por ser muito procurado por quem precisa de dinheiro urgente para pagar dívidas em atraso.
Ao optar por esta solução vai correr um elevado risco de ser vítima de burlas e complicar ainda mais a sua saúde financeira.
Muitos pedem dinheiro para que o pedido de crédito seja aprovado ou enviado para as contas bancárias para depois desaparecerem, deixando a vítima com ainda mais dívidas.
5 Formas de Poupança Mensal Para Evitar Dívidas
| Formas de Poupança | Nível de Poupança |
|---|---|
| Renegociar Seguro Automóvel | Alto |
| Eliminar Seguros Desnecessários | Médio |
| Renegociar Pacote TV NET VOZ | Baixo |
| Apoios do Estado e dos Municípios | Alto |
| Mudar Contrato de Eletricidade | Médio |
Além de pedir ajudar financeira para pagar créditos, as famílias podem também procurar outras formas de poupança direta.
Para isso é necessário avaliar o orçamento mensal e saber maximizar os rendimentos e diminuir as despesas.
Neste sentido, deixamos algumas das dicas que podem ter um impacto direto positivo ao fim de cada mês.
Renegociação de Seguros
Analise os seguros que tem ativos e perceba a sua real necessidade.
No caso dos seguros automóvel, podem representar um custo anual muito elevado para o orçamento. Por isso, é importante analisar que coberturas está a pagar e descartar as menos importantes.
Outro caso são os seguros feitos para equipamentos tecnológicos. Embora protejam quaisquer imprevistos, em situações de maior delicadeza financeira, prescindir deles pode representar uma poupança mensal considerável.
Renegociação de Contratos
Há dois contratos que pode procurar melhorar a seu favor: telecomunicação e eletricidade.
Se há algo que as empresas de telecomunicações não gostam é de perder o seu cliente para o concorrente devido ao preço. Neste sentido, esteja atento às promoções atuais e entre em contacto com a sua prestadora para negociar o contrato.
Já com o contrato de eletricidade, é importante analisar as tarifas sociais contratadas e optar pela opção mais barata conforme as suas necessidades.
Também é importante criar hábitos de poupança energética, remover ou substituir aparelhos eletrónicos que contenham consumos demasiado altos e manter as temperaturas corretas do seu frigorífico.
Pesquisar Apoios do Estado e dos Municípios
Com as taxas de juro tão elevadas e com as famílias portuguesas com cada vez mais dificuldades em pagar as suas rendas o governo tem aprovado diversas medidas de apoio.
Uma dessas é o apoio à renda a quem tem uma taxa de esforço igual ou superior a 35% (rendimento mensal afeto ao pagamento da renda) e rendimentos coletáveis até ao 6.º escalão do IRS.
Existem outros apoios à habitação para a população (saber mais no Portal da Habitação) e alguns específicos para jovens (saber mais no Porta 65 Jovem).
Além disto, tanto o governo como o município da sua residência poderão ter apoios de IMI, apoios de natalidade, benefícios para comprar casa se tiver alguma deficiência, comparticipações nos estudos, entre muitos outros.
Conclusão
Existem consequências para quem não paga um crédito. Por isso, se sente que está em risco de enfrentar este problema, deverá tomar as medidas preventivas necessárias o quanto antes.
Para isso, deve analisar as várias possibilidades existentes e perceber qual/quais vão ao encontro das dificuldades identificadas.
Acima de tudo, não tome nenhuma decisão sem ponderação, nem contraia dívidas para saldar outras. Não será melhor decisão que nenhuma outra.
Perguntas e Respostas
Como resolver dívidas com bancos?
Se um cliente bancário está com dívidas por pagar deverá entrar em contacto com este por forma a arranjar uma solução que beneficie ambas as partes como, por exemplo, o alargamento dos prazos de pagamento.
Para saldar a dívida em atraso terá, contudo, de pagar juros de mora.
Onde obter ajuda financeira para pagar dívidas?
Se as dívidas do consumidor forem relativas a créditos então estará impedido de solicitar novos empréstimos até regularizar a sua situação financeira. Nestes casos poderá solicitar uma renegociação com a banca.
Caso o consumidor tenha dívidas sem ser com créditos, então poderá pedir crédito em qualquer instituição financeira em Portugal desde que cumpra com os requisitos mínimos.
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