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Inês Pereira
Escrito por Inês Pereira

Licenciada em Jornalismo e com experiência em temas sobre finanças pessoais. Sou a porta voz do Portal do Crédito e utilizo a minha experiência nesta área para ajudar esclarecer as dúvidas dos leitores no que ao crédito diz respeito.

O Que Acontece Se Não Pagar Um Crédito Pessoal?

o que acontece se não pagar um crédito pessoal
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  • Consequências do incumprimento: O não pagamento de um crédito pessoal pode resultar em juros de mora, cobranças de encargos adicionais e a inclusão do cliente na Central de Responsabilidades de Crédito, dificultando novos financiamentos.
  • Possíveis soluções para incumprimento: É crucial contactar a instituição financeira ao sinal de dificuldades. As opções incluem reestruturação de contratos e consolidação de créditos, que podem facilitar o pagamento e reduzir encargos mensais.
  • Apoio ao cliente bancário: O PERSI e a RACE oferecem assistência gratuita a devedores. Clientes em dificuldades devem recorrer a estas plataformas para mediar soluções viáveis e evitar agravamento da situação financeira.
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Quando contrata um crédito procura definir uma mensalidade equilibrada tendo em conta o seu orçamento mensal. Contudo, podem existir contratempos que dificultam este compromisso.

Deste modo, importa saber o que acontece se não pagar um crédito pessoal dentro dos prazos contratados com a instituição financeira.

Assim, neste artigo vamos indicar quais as consequências de falhar uma mensalidade, o que fazer em caso de incumprimento e indicar algumas formas de contratar um crédito pessoal saudável.

Juntar Créditos e Poupar
Simular Crédito Pessoal
Comparação de +10 Bancos
Grátis e Sem Compromisso
Apoio Personalizado
Escolher Finalidade
  • Despesas Gerais
  • Obras
  • Decoração
  • Eletrodomésticos e Tecnologia
  • Formação
  • Férias
  • Pagar Créditos
  • Outros
Montante
  • Pagamento de Juros
  • Sem Acesso a Novos Créditos
  • Cobrança das Garantias
  • Penhora do Ordenado

O não cumprimento de um contrato de crédito com uma dada instituição financeira pode trazer várias consequências negativas para o cliente. E isto aplica-se tanto à sua vida financeira atual como à possibilidade de pedir novos financiamentos.

  • Pagamento de Juros de Mora: sujeito a penalizações no momento de saldar os valores em atraso. A estas penalizações chamamos juros de mora e incidem sobre as prestações em mora e eventuais encargos como a comissão de serviços de processamento por não pagamento na data de vencimento;
  • Cobrança das Garantias: serão utilizadas eventuais garantias ou fiadores a favor da instituição. Por exemplo, se tiver um crédito automóvel com reserva de propriedade pode acabar por ficar sem o veículo;
  • Penhora Parcial do Salário: caso a situação vá parar aos tribunais pode ter o seu ordenado parcialmente penhorado. Segundo o artigo 738º do Código Civil, apenas podem ser penhorados 1/3 dos seus rendimentos líquidos.

Caso o cliente tenha pelo menos duas prestações em mora consecutivas que excedam em 10% o valor do montante total do crédito, a instituição bancária terá o direito de terminar o contrato de crédito por incumprimento definitivo.

Se tem um ou mais créditos no seu nome e está com dificuldades em pagar as suas dívidas todos os meses, então deve entrar em contacto com as instituições e alertar para o risco de incumprimento.

Avaliando a sua capacidade financeira e confirmando a existência desse risco de incumprimento, a instituição pode apresentar uma proposta de reestruturação do contrato.

Apesar de a instituição não ser obrigada a alterar o contrato se não encontrar indícios deste risco, lembre-se que nunca será do interesse da instituição que o cliente deixe de pagar o crédito contraído.

Está com dificuldades em pagar o seu crédito habitação? Então leia o nosso artigo sobre Renegociação de Crédito Habitação.

Outra opção, cada vez mais popular é a consolidação de créditos que permite juntar todas as suas dívidas num único contrato com novas condições e baixar os encargos até 60%.

Por exemplo, se tiver um cartão de crédito e um crédito pessoal para pagar, mesmo que em entidades diferentes, pode solicitar uma consolidação e, além da redução dos encargos mensais, reduzir em muitos casos o valor total em dívida.

Pode parecer algo complicado, todavia é um contrato pouco burocrático que pode ser concluído em poucos dias úteis.

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Redução de Encargos Até 60%
Possibilidade de Financiamento Extra
Selecionar Finalidade
Montante Em Dívida

Se não consegue pagar um crédito pessoal e precisa de ajuda financeira para pagar as suas dívidas, então deve procurar obter informações e aconselhamento (gratuito) através dos mecanismos de apoio ao cliente bancário.

O PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento) foi oficializado em 2013 e visa ajudar as pessoas na mediação de soluções viáveis entre os clientes e bancos.

A iniciativa cabe à instituição financeira que compete ativar esta plataforma de entendimento caso aconteça uma das seguintes situações:

  • Quando o cliente informar que está em risco de não cumprir com a mensalidade;
  • Quando o faltoso se atrasar na liquidação das prestações, desde que tenha já avisado o credor para o risco de não conseguir pagar;
  • Entre o 31.º e o 60.º dia após o consumidor entrar em situação de incumprimento.

Pode também utilizar a RACE (Rede de Apoio ao Cliente Bancário) composta por várias entidades extrajudiciais que aconselham e ajudam os clientes bancários em incumprimento de forma gratuita.

“Quando o cliente deixa de pagar as prestações do contrato de crédito, a instituição de crédito deve contactá-lo para negociar soluções de pagamento, com vista à regularização extrajudicial de situações de incumprimento de contratos de crédito.”
Banco de Portugal
O Que acontece se não pagar um crédito pessoal

Quando contrata um crédito, seja ele um empréstimo com urgência ou um crédito automóvel, tem de avaliar o impacto que este vai ter no seu dia a dia.

Logo, sempre que se procura obter um financiamento aconselhamos o consumidor a calcular a taxa de esforço mensal para saber qual a mensalidade mais saudável para as suas contas.

Imagine que um casal tem um rendimento agregado de 1.800 € líquidos, paga uma renda de 550 € pela sua habitação e pretende contratar um crédito no valor de 8.000 €.

Qual será a mensalidade ideal?

Prazo de PagamentoMensalidadeMTICTaxa de Esforço
84 Meses133,17 €11.507,08 €37,95%
72 Meses147,30 €10.926,40 €38,74%
60 Meses169,10 €10.466,80 €39,95%
Exemplo ilustrativo

Como pode ver, apesar do crédito ficar mais caro com prazos de pagamento mais alargados, a mensalidade vai ficar mais em conta, o que representa uma taxa de esforço mais saudável. Deste modo, quanto mais baixa for a mensalidade, menor será o risco de deixar de pagar um crédito pessoal.

As instituições financeiras dificilmente irão aprovar um crédito com uma taxa de esforço igual ou superior a 50%.

Outro ponto importante é a contratação de um seguro de proteção de crédito. O seguro não é obrigatório e pode representar um custo mensal significativo, todavia dependendo das coberturas, poderá salvá-lo de problemas maiores como desemprego e a invalidez temporária ou permanente.

Por fim, aconselhamos a fazer simulações em várias instituições até encontrar o crédito pessoal mais barato do mercado face às suas necessidades. Quanto mais simulações, maior a probabilidade de encontrar uma boa proposta.

Juntar Créditos e Poupar
Simular Crédito Pessoal
Comparação de +10 Bancos
Grátis e Sem Compromisso
Apoio Personalizado
Escolher Finalidade
  • Despesas Gerais
  • Obras
  • Decoração
  • Eletrodomésticos e Tecnologia
  • Formação
  • Férias
  • Pagar Créditos
  • Outros
Montante

Infelizmente, existem cada vez mais razões que levam o cliente bancário a entrar em incumprimento com uma entidade financeira.

Neste sentido, se está em risco, aconselhamos vivamente a tentar resolver a situação antes fique com dívidas por pagar. Principalmente quando as dívidas são relativas a cartões de crédito, que têm as taxas de juro mais elevadas.

A partir do momento em que não paga o crédito dentro dos prazos estabelecidos irá pagar juros de mora e outras comissões que poderão dificultar ainda mais a sua vida. Além disso, se deixar alongar o problema, pode ficar sem as garantias do seu crédito ou parte do seu salário.

Pedir um segundo crédito pessoal para pagar o primeiro, apesar de possível, não é uma solução financeiramente responsável.

Daí um crédito consolidado tradicional, ou mesmo consolidar crédito habitação com pessoal, ser uma alternativa a ter em conta para reduzir os seus encargos.

Por fim, se já se encontra em incumprimento e não consegue pagar o crédito pessoal, poderá negociar um acordo viável com a instituição em causa o quanto antes para não deixar escalar ainda mais a situação de endividamento.

Perguntas e Respostas

O que acontece se não pagar um crédito pessoal?

Se um cliente bancário não pagar um crédito o seu nome irá passar a constar na Lista Negra do Banco de Portugal. Além disso, terá de pagar juros de mora pelo valor em atraso, ficará impedido de solicitar novos créditos e em último caso pode perder parte do seu salário.

Como evitar deixar de pagar um crédito pessoal?

Se o cliente bancário sente que está em risco de entrar em incumprimento com uma dada instituição financeira, deverá entrar em contacto com esta e renegociar o contrato atual. Caso tenha mais que um crédito, fazer uma consolidação de créditos pode também ser uma solução para baixar consideravelmente os encargos mensais.