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Se já pediu ou tenciona pedir financiamento, convém perceber que as instituições de crédito analisam atentamente o seu perfil financeiro. Fatores como rendimentos, dívidas, gastos e poupanças influenciam a forma como o banco o vê.
No fundo, a entidade a quem pede o empréstimo estará a escrutinar o seu credit score de modo a avaliar o risco associado ao financiamento.
Este é, por isso, um elemento importante e cabe-lhe perceber como poderá impactar a sua obtenção de créditos.
Credit Score: O Que é?
De forma resumida, o credit score é uma pontuação que reflete a capacidade de pagamento de um financiamento com base no seu histórico de crédito.
Este conceito de pontuação é utilizado em países como os EUA, sendo que os dados são recolhidos, calculados e posteriormente vendidos aos bancos por entidades especializadas.
Trata-se de uma avaliação utilizada para determinar qual o grau de risco de conceder empréstimos e cartões de crédito aos clientes.
Assim, a pontuação serve depois de base para as instituições credoras perceberem se é ou não seguro aprovar e conceder o financiamento ao cliente. Consequentemente, terá também impacto nas condições propostas.
O credit score é calculado em função de diversos fatores financeiros relacionados com o histórico de crédito, como os empréstimos pedidos pelo cliente, os prazos de pagamento e o cumprimento dos pagamentos, entre outros.1
O credit score terá influência no spread, taxas de juro e produtos de contratação facultativa propostos pela entidade.
O Que Influencia o Credit Score?
Para chegar ao valor do seu credit score, as instituições têm de analisar detalhadamente o seu perfil financeiro e profissional, assim como alguns elementos pessoais. De uma forma geral, a base da análise serão os seus registos de crédito.
Na generalidade, serão tidos em conta:
- Idade;
- Morada;
- Estado civil
- Rendimentos;
- Profissão;
- Vínculo laboral;
- Histórico de créditos;
- Existência (ou não) de dívidas;
- Eventuais cartões de crédito e seus limites.
Finalizada esta avaliação, os bancos decidem se a sua pontuação permite ou não obter o crédito pedido.
Cada entidade financeira tem os seus próprios critérios, pelo que um bom credit score não é necessariamente sinónimo de uma aprovação do financiamento.
Como Funciona o Credit Score em Portugal?
Em Portugal, o conceito de “credit score” na sua aceção original não é aplicado, uma vez que não existe uma pontuação numérica atribuída aos clientes.
Ainda assim, não deixa de existir algo relativamente equivalente: o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
É um relatório que lista todos os créditos que existem associados ao seu nome, bem como as suas prestações e montante total.
Além disso, é especialmente importante o facto de este documento indicar quaisquer pagamentos em falta.
Caso seja fiador de um crédito, também terá esse financiamento listado no seu Mapa.
É o próprio Banco de Portugal, entidade que supervisiona o mercado de crédito no país, que regista, agrega e disponibiliza esta informação sob a forma de um documento, disponível online.
Depois, os bancos e instituições a quem peça qualquer financiamento basear-se-ão neste registo para perceber qual o seu historial de crédito e definir eles próprios qual o seu score enquanto cliente.
Como Consultar Credit Score em Portugal?
Pode consultar o credit score em Portugal através do website da entidade reguladora. Ou seja, o Banco de Portugal.
Para isso, deve visitar a página da Central de Responsabilidades de Crédito e descarregar o seu Mapa de Responsabilidades. Nesta página encontrará as instruções para poder aceder ao documento.
Caso tenha alguma dúvida, o Banco de Portugal ajuda-o a interpretar o seu Mapa passo a passo.
Qualquer cidadão português pode descarregar e consultar o seu próprio Mapa de Responsabilidades, a qualquer momento. Até porque este é um documento exigido pelos bancos quando faz um pedido de crédito.
Tenha em atenção que este registo é atualizado mensalmente. Isto significa que estará sempre a aceder ao credit score do mês anterior.
Como Melhorar o Credit Score?
Um credit score positivo é meio caminho andado para a aprovação do pedido de crédito. Daí que seja tão importante tomar medidas no sentido de garantir que tem a melhor imagem financeira possível junto das instituições.
Neste sentido, existem algumas dicas que pode e deve ter em conta para uma boa saúde financeira:
- Tenha o cuidado de garantir que não existem dívidas em seu nome pendentes de pagamento;
- Não acumule cartões de crédito e cancele todos os que forem desnecessários;
- Não utilize o plafond do cartão de crédito até ao seu limite;
- Mantenha um olhar atento sobre todos os movimentos da sua conta bancária e corrija rapidamente qualquer problema;
- Peça financiamentos apenas quando for realmente necessário.
Tenha em atenção que fatores como a idade, prazo de pagamento, número de titulares do contrato de crédito e montante solicitado também serão considerados pelo banco ao fazer uma proposta.
Qual o Seu Perfil Financeiro?
Embora cada caso seja um caso, a partir do credit score é possível traçar três perfis financeiros chave tendo em conta a forma como gere e organiza o seu dinheiro e eventuais financiamentos.
- Poupado e Equilibrado: caracterizado por um histórico financeiro e de crédito responsável. Recorre a financiamento de forma consciente, tem as dívidas em dia, paga todas as contas a tempo e horas e a sua taxa de esforço mensal não é elevada. O resultado é um credit score positivo.
- Gastador e Desorganizado: tem menos disciplina financeira e mostra alguma tendência para gastar além das suas possibilidades. É um perfil que se traduz numa dificuldade em poupar dinheiro e pode ter alguns pagamentos ou dívidas pendentes. Adicionalmente, recorre frequentemente a financiamento, mesmo que sob a forma de cartões de crédito, o que impacta o credit score.
- Incumpridor Inveterado: marcado por dívidas excessivas e diversas falhas no cumprimento de compromissos financeiros. Não obstante, recorre constantemente a crédito e demonstra falta de capacidade para pagar prestações, deixando créditos por saldar. Por estes motivos, terá um credit score bastante mais baixo.
Antes de pedir um crédito, analise bem as suas finanças e procure melhorar os aspetos que estiverem ao seu alcance.
Saber escolher o empréstimo mais acertado e vantajoso para a sua saúde financeira é tão importante como ter um bom perfil bancário. A ajuda de um intermediário especializado em crédito poderá ser crucial.
Desta forma, poderá ter acesso a uma comparação justa entre ofertas e optar pela melhor.
Conclusão
O credit score é um conceito que se baseia na atribuição de uma pontuação de crédito para determinar o risco associado a um financiamento.
Em Portugal, não existe um sistema de pontuações. Mas o Mapa de Responsabilidades de Crédito é um documento bastante equivalente a esta ideia, já que indica o seu histórico com créditos.
Ter um bom credit score e um perfil financeiro positivo é crucial para aumentar as chances de aprovação de um empréstimo. Por isso, faça o que estiver ao seu alcance para o melhorar.
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