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Se tem mais do que um crédito e não tem mãos a medir para as prestações mensais, é normal que pondere a possibilidade de juntar todos num só. Mas o ideal era poder alargar o prazo de pagamento, certo?
O crédito consolidado 120 meses pode ser a solução certa para si, já que permite agregar os créditos ao consumo e pagar a 10 anos. Naturalmente, conseguirá uma boa poupança mensal.
Apresentamos-lhe esta solução para pagar os seus créditos e mostramos-lhe as melhores ofertas no mercado. Com a ajuda do Portal do Crédito terá acesso a uma comparação de mais de 10 bancos.
Como Funciona o Crédito Consolidado 120 Meses?
O crédito consolidado 120 meses é um empréstimo que vai permitir juntar os seus financiamentos ao consumo num único contrato, alocado a uma entidade financeira, e pagar a 10 anos.
À semelhança do crédito pessoal 120 meses, esta solução permite um prazo superior ao habitual para créditos ao consumo. Em 2020, o Banco de Portugal limitou estes produtos a uma maturidade de 84 meses.
A consolidação de créditos ao consumo serve para agrupar financiamentos como créditos pessoais, crédito automóvel, linhas de crédito e cartões de crédito.
No fundo, aquilo que está a fazer é saldar estes empréstimos nas suas entidades financeiras originais e criar um novo contrato de financiamento que engloba a dívida total.
Estabelecendo um novo contrato, poderá ajustar o prazo de pagamento, as taxas de juro aplicadas ao montante em dívida e outras condições.
Neste caso, tratando-se de um crédito consolidado 120 meses, sabe que poderá passar de um limite máximo de 7 anos de pagamento para 10.
Este processo significa conseguir uma poupança mensal que pode variar entre 40% a 60% relativamente ao que paga atualmente pelos seus créditos de forma individual.
Claro está que o alargamento do prazo é um dos principais contribuidores para esta redução do encargo mensal. Mas é importante ter em conta que pagar o financiamento durante mais tempo também pode encarecer o custo total.
Qual o Melhor Crédito Consolidado 120 Meses?
Não existe uma oferta de crédito consolidado 120 meses que seja a ideal para todos. Por esse motivo, é importante conhecer as várias opções disponíveis no mercado e comparar as suas condições contratuais.
Entidades como a Credibom, Cetelem, Cofidis, Unibanco, Montepio Crédito e Banco CTT são algumas das opções onde pode encontrar esta solução.
De uma forma geral, poderá encontrar propostas com as seguintes características no mercado de consolidação ao consumo:
Montantes | 2.500€ – 75.000€ |
Prazo de Pagamento | 12 a 120 meses |
TAEG | Desde 10,44% |
TAN | Desde 7,89% |
Seguro de Crédito | Facultativo |
Financiamento Extra | Opcional |
Imposto de Selo | Pago na primeira prestação ou diluído no financiamento |
Tempo de Aprovação | A partir de 24 horas úteis |
Dados de janeiro de 2025.
Independentemente das características gerais, é importante perceber quais os detalhes que podem influenciar a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) associados ao seu contrato:
- Situação financeira e profissional;
- Créditos a consolidar;
- Montante pedido;
- Prazo de pagamento escolhido.
Há que ter em conta que um prazo de pagamento de 120 meses poderá impactar diretamente o custo do seu crédito, já que estará a pagar juros durante mais tempo.
Simulador Crédito Consolidado 120 Meses: Como Obter a Melhor Oferta?
Para consolidar créditos a 120 meses tem duas opções: recorrer diretamente às entidades financeiras que disponibilizam esta solução ou, em alternativa, usufruir dos serviços de profissionais especializados na intermediação de crédito.
Optando pela primeira, terá apenas de consultar os websites das instituições e fazer a sua simulação online. Se preferir pode também entrar em contacto direto com as entidades e pedir o seu apoio.
É possível pedir um crédito consolidado a 10 anos de forma totalmente online e autenticar o contrato de forma digital.
Em alternativa, pode contar com uma equipa especializada como a do Portal do Crédito. Fazemos um trabalho de comparação do mercado, de forma gratuita e sem compromisso.
Depois, apresentamos-lhe soluções ajustadas aos seus objetivos. Sempre com o máximo de poupança em mente.
O nosso simulador de crédito consolidado 120 meses é bastante intuitivo:
- Deve clicar em “Simular Já”;
- Fornecer os dados necessários;
- Preencher o formulário de pré-aprovação;
- Receber a prestação estimada;
- Submeter os documentos pedidos;
- Receber as propostas;
- Obter o crédito.
É Compensatório Consolidar a 10 Anos?
- Poupança Obtida
- Crédito 100% Online
- Prazo Alargado
- Pagamento Mais Simples
- Possível Aumento do Custo Total
- Tempo de Pagamento Superior
Depende. O prazo de pagamento mais compensatório será aquele que consiga o maior equilíbrio entre a prestação mensal do crédito e o seu custo total. E isso pode não ser possível com um crédito consolidado 120 meses.
De nada serve olhar apenas para a mensalidade ou apenas para o MTIC do empréstimo. Analise tudo como um todo.
Logicamente, quanto maior for o prazo de pagamento, maior será a dívida à instituição financeira. Da mesma forma, quanto maior for o prazo de diluição do custo, mais reduzida será a mensalidade.
Imagine que pretende obter um financiamento de 10.000 €. Vejamos como diferentes prazos de pagamento impactam a prestação e o MTIC do mesmo.
| Prazo de Pagamento | Prestação Mensal | MTIC |
|---|---|---|
48 Meses | 340,12 € | 8.294,88 € |
60 Meses | 207,56 € | 12.629,60 € |
84 Meses | 163,26 € | 13.889,84 € |
120 Meses | 130,34 € | 15.816,80 € |
Passando de um prazo de pagamento de 48 para 120 meses, o valor da prestação mensal diminui em mais de 50%. No entanto, o custo total do crédito quase duplica.
Daí que seja tão crucial analisar atentamente todos os elementos do empréstimo e comparar diferentes propostas.
Evite contratar um crédito consolidado 120 meses sem uma cuidada avaliação da sua taxa de esforço mensal.
Quais os Critérios e Documentos Para Pedir Crédito Consolidado 120 Meses?
Para que o seu pedido de consolidação a 120 meses seja viável, é importante cumprir uma lista de requisitos obrigatórios e gerais a todas as instituições financeiras:
- Idade: ter mais de 18 e um máximo de 80 anos no final do contrato;
- Nacionalidade: ser cidadão português ou ter Título de Residência Permanente;
- Rendimentos: ter emprego e rendimentos estáveis;
- Situação Profissional: idealmente estar efetivo ou ter um segundo titular de crédito efetivo;
- IRS: Ter rendimentos declarados em Portugal ou uma reforma do estrangeiro declarada em IRS;
- Situação Bancária: ter conta bancária em nome próprio num banco português;
- Mapa de Responsabilidades: não ter qualquer registo de incumprimento;
- Financiamentos: ter dois ou mais créditos para consolidar;
- Montante Mínimo: pedir uma consolidação superior a 2.500 €.
Não deve acumular pedidos de crédito, mesmo que tenham sido recusados. Se o banco detetar um pedido de crédito feito nos últimos 60 dias, pode entender como sinal de alerta.
É importante confirmar que cumpre todos estes critérios antes de submeter o seu pedido de consolidação. De outra forma, corre o risco de a pré-aprovação falhar e, consequentemente, não conseguir o financiamento.
Passada esta fase, terá de reunir os documentos exigidos para pedir o crédito consolidado 120 meses e ter a certeza de que o processo avança:
- Documento de identificação
- Comprovativo de morada;
- Comprovativo de IBAN;
- Três últimos recibos de vencimento (ou comprovativo de pensão, caso seja reformado);
- Última declaração de IRS e nota de liquidição;
- Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.
Conclusão
O crédito consolidado 120 meses pode ser a solução ideal para quem pretende conciliar os seus empréstimos num contrato a 10 anos.
Sendo o principal objetivo da consolidação a poupança, é normal que a ideia de um prazo de pagamento alargado seja atrativo para muitos.
Este “crédito para pagar créditos” vai permitir uma folga mensal considerável e facilitar a gestão financeira. No entanto, pode também significar um aumento do MTIC e um gasto maior a longo prazo.
É importante estudar as opções existentes no mercado, comparar condições contratuais e analisar a sua taxa de esforço antes de tomar uma decisão.
Adicionalmente, tenha em conta que este é um produto que permite agregar apenas contratos de financiamento ao consumo. Caso pretenda juntar o seu crédito habitação, terá de procurar uma consolidação com hipoteca.
Perguntas Frequentes
O que é um crédito consolidado 120 meses?
O crédito consolidado 120 meses é uma solução de financiamento que junta os seus créditos ao consumo num só contrato e permite um prazo de pagamento até 10 anos (120 meses).
Compensa pedir um crédito consolidado 120 meses?
O alargamento do prazo de pagamento terá efeito direto no seu custo total. Assim, pode não compensar pedir uma consolidação a 10 anos, já que o MTIC do empréstimo pode ser superior.
No entanto, deve analisar e comparar as condições contratuais de diferentes propostas para tomar uma decisão informada. Não se esqueça também de calcular a sua taxa de esforço.
Como pedir um crédito consolidado 120 meses?
Para pedir, deve utilizar um simulador de crédito consolidado 120 meses, como o disponibilizado pelo Portal do Crédito. Poderá tratar de todo o processo 100% online, incluindo a assinatura do contrato.
Em alternativa, poderá contactar diretamente as entidades financeiras no mercado com esta solução na sua carteira de produtos.
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