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- A intermediação de crédito é um serviço gratuito que conecta clientes a instituições financeiras, auxiliando na escolha de financiamentos adaptados às suas necessidades, enquanto simplifica a análise da documentação e processos burocráticos associados.
- Intermediários de crédito podem ser classificados em três tipos: vinculados, não vinculados e a título acessório, cada um com características e práticas distintas, sendo essencial escolher uma entidade registada no Banco de Portugal para garantir segurança.
- Com a crescente procura por empréstimos através de intermediários, a prática tem mostrado um aumento de 6% no crédito ao consumo de 2022 a 2024, tornando-se uma alternativa popular e eficiente para obter financiamento.
Seja para pedir um crédito habitação ou pessoal, é normal e expectável procurar sempre o empréstimo mais barato e que melhor corresponda às suas necessidades.
Solicitar ajuda a uma equipa especializada, através de um intermediário de crédito, pode assim ser uma boa alternativa para evitar várias idas a bancos, envio de documentação repetida e, sobretudo, o erro de optar um financiamento menos vantajoso.
Neste artigo, explicamos o que são os intermediários de crédito, como funcionam e se realmente compensa pedir este apoio.
O Que é Um Intermediário de Crédito?
Um intermediário de crédito é uma entidade, que pode ser representada por uma pessoa singular ou coletiva, que participa no processo de concessão de um crédito.
Este faz a ligação entre as instituições financeiras e os clientes para que seja possível encontrar o crédito que melhor satisfaça as necessidades do cliente. Assim, pode prestar os seguintes serviços:
- Apresentar contratos de crédito aos consumidores;
- Prestar assistência aos consumidores nos atos preparatórios de quaisquer contratos de crédito;
- Celebrar contratos de crédito com os consumidores em nome das instituições financiadoras;
- Prestar serviços de consultoria.
O próprio Banco de Portugal explica: “o intermediário de crédito não está autorizado a conceder crédito, nem a intervir na comercialização de outros produtos ou serviços bancários, como, por exemplo, depósitos a prazo ou serviços de pagamento”.
Após encontrar o financiamento ideal é também o intermediário que ajuda na burocracia associada à aprovação do contrato e do seu financiamento.
Como Funciona Uma Intermediação de Crédito?
Para aceder à intermediação de crédito deve entrar no website de uma intermediária e preencher o simulador com os seus dados. Ao fazer esta simulação está a iniciar o processo de solicitação de crédito.
No entanto, embora este seja o “pontapé de arranque”, a simulação não implica qualquer compromisso ou custos.
Todo o processo de intermediação de crédito pode ser realizado online. Pode simular crédito habitação, pessoal, automóvel ou crédito consolidado.
A intermediária recebe a documentação e analisa a taxa de esforço e perfil de crédito do cliente para compreender se pode avançar, ou não, para a procura de propostas junto das entidades financeiras.
Estar desempregado, não ter rendimentos suficientes, ou ter o nome na Lista Negra do BdP são motivos para o pedido de empréstimo ser recusado.
Estando tudo em conformidade, a intermediária vai analisar as propostas que mais se adequam ao cliente tendo em conta diversos fatores como a TAEG, Spread, seguros de vida, entre outros.
A partir daqui o processo terá requisitos e tempos de aprovações diferentes conforme o empréstimo solicitado.
Enquanto que o processo entre aprovação e o financiamento de um crédito pessoal ou consolidado, por norma, demora entre 24 a 48 horas úteis para estar concluído, o crédito hipotecário pode demorar várias semanas.
Quanto Custa Uma Intermediação de Crédito?
Uma intermediação de créditos não tem custos para o cliente. Esta prática, além de ser benéfica para os clientes, é também uma norma legal.
Segundo o Decreto-Lei n.º 81-C, “os intermediários de crédito vinculados apenas são remunerados pelos mutuantes, não podendo receber quaisquer valores dos consumidores, designadamente a título de retribuição, comissão ou despesa”.
Se gastam tempo a analisar o processo dos seus clientes, analisam o mercado e ainda ajudam com a burocracia e papelada associadas a um crédito, como é que os intermediários ganham dinheiro?
Os intermediários têm parcerias com as entidades financeiras. Estas parcerias prevêem que ganhem uma comissão por cada cliente que consigam angariar à entidade.
Em suma, o intermediário apenas irá ganhar dinheiro com o fecho de contratos de crédito com as entidades financeiras. Além disso, estes contratos nunca serão mais caros por terem sido feitos via intermediação.
Por trabalharem diretamente com diversas instituições, os intermediários de crédito conhecem o mercado e conseguem negociar melhores propostas para cada cliente.
Os Intermediários de Crédito São Confiáveis?
Sim, os intermediários de crédito são de confiança – desde que devidamente registados no Banco de Portugal, naturalmente.
A intermediação de créditos é uma área de negócio recente em Portugal. Prova disso é o facto de somente desde 1 de janeiro de 2018 é que passaram a estar sujeitos à supervisão do Banco de Portugal.
Contudo, estando sobre a supervisão do Banco de Portugal, significa que têm de cumprir regras de atuação rígidas, o que torna 100% seguro solicitar ajuda a uma intermediária.
De facto, esta é uma atividade em expansão e são cada vez mais os portugueses que optam por pedir financiamento com recurso a estas entidades especializadas.
Entre 2022 e 2024, o montante de crédio ao consumo contratado através de intermediários de crédito aumentou 6%.
Em julho de 2025, existem 6089 intermediários de crédito registados junto do Banco de Portugal.
Para ajudar este setor, foi criada a ANICA (Associação Nacional de Intermediários de Crédito Autorizados). Esta representa todos os associados e tem contribuído para o desenvolvimento pessoal dos seus profissionais.
Que Tipos de Intermediários de Crédito Existem?
Nem todas as entidades de intermediação de crédito são iguais. Existem, por isso, três tipos de intermediários:
- Intermediários de crédito vinculado: analisam o perfil do cliente e com base nas suas características e necessidades procuram o melhor crédito possível nas entidades parceiras;
- Intermediários de crédito não vinculado: não têm parcerias com nenhuma entidade financeira. São os únicos que, legalmente, poderão cobrar um valor pelo seu serviço de intermediação de crédito aos seus clientes;
- Intermediários de crédito a título acessório: vendem produtos e serviços, por norma de valor agregado elevado e que na hora da compra atuam como intermediários dos seus clientes. Esta é uma prática bastante comum nos stands de automóveis e imobiliárias, que depois da venda do veículo ou imóvel, oferecem financiamento de uma determinada entidade financeira.
Para um intermediário poder prestar este serviço de forma legal, terá de estar obrigatoriamente autorizado a atuar pelo Banco de Portugal.
Vantagens de Uma Intermediação de Crédito
- Sem Custos Associados
- Poupança de Tempo
- Crédito Mais Barato
- Acompanhamento Próximo
A verdade é que solicitar uma intermediação de crédito acarreta várias vantagens.
Além de ser um processo sem qualquer tipo de compromisso, os clientes podem pedir um crédito correspondente às suas necessidades sem gastar tempo a fazer dezenas de simulações em diversas entidades financeiras diferentes.
Para facilitar, a maioria dos intermediários de crédito permitem fazer a intermediação via online, não tendo que perder tempo em deslocações desnecessárias.
Por outro lado, além de ter um acompanhamento próximo durante todo o processo de financiamento, o mesmo acaba por ser bastante célere, pois é a intermediária de crédito que trata de toda a burocracia diretamente com a entidade financeira.
Procura um crédito rápido? Saiba no nosso artigo sobre empréstimos urgentes como e onde obter um.
Por fim, uma das grandes vantagens deste serviço é o facto de ser completamente gratuito para os clientes.
Assim, pode aceder a uma comparação de ofertas sem qualquer custo. E isto aplica-se tanto a créditos hipotecários como créditos ao consumo, como é o caso da consolidação de empréstimos.
Conclusão
Um intermediário de crédito é uma pessoa, singular ou coletiva, que participa no processo de concessão de crédito propondo contratos de crédito a consumidores.
Se estiver à procura de um crédito ao consumo ou crédito para comprar casa, aconselhamos a que entre em contacto com uma intermediária de crédito vinculada e com diversas parcerias com entidades financeiras.
As intermediárias costumam fazer parcerias com diversas entidades, desde bancos como o Santander Totta, ou entidades financeiras como o Cetelem ou a Cofidis que estão mais focadas no crédito ao consumo.
Aconselhamos também a que, após a receção da(s) proposta(s) de crédito, analise bem a Ficha de Informação Normalizada (FIN), obrigatoriamente disponibilizada pelas entidades – local onde pode aceder a toda a informação sobre o contrato.
Neste documento estará descrito tudo aquilo que necessita saber, desde o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), juros a pagar como a Taxa Anual (TAN) e a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) ou o spread do seu crédito (se tiver taxa variável).
Em suma, ao solicitar ajuda a uma intermediária de crédito vinculada, estará a poupar tempo e dinheiro em taxas e juros desnecessários para a sua carteira.
Perguntas e Respostas
O que é um intermediário de crédito?
Um intermediário de crédito é uma pessoa singular ou coletiva que participa no processo de concessão de crédito. Estes, analisam propostas de diversas entidades financeiras parceiras e apresentam os melhores contratos de crédito aos seus clientes.
Como funciona uma intermediação de crédito?
Numa intermediação de crédito, a intermediária procura diversas propostas de crédito no mercado e sugere aquela(s) que vão mais de encontro às necessidades do seu cliente. Após o cliente decidir que proposta pretende aceitar, envia a documentação necessária ao intermediário e este avançar com o processo de aprovação do crédito.
Que tipos de intermediários de crédito existem?
Em Portugal existem 3 tipos de intermediários de crédito:
- Intermediário de crédito vinculado
- Intermediário de crédito não vinculado
- Intermediário de crédito de título acessório
Quanto ganha um intermediário de crédito?
Um intermediário ganha uma comissão fixa ou variável conforme a entidade financeiro e o tipo de crédito que consiga financiar.
Ou seja, o cliente nunca irá pagar pelo serviço de intermediação que contratou (de outra forma seria ilegal – a não ser que seja uma intermediária não vinculada).
Como ser intermediário de crédito autorizado?
Os interessados em exercer a atividade de intermediário de crédito devem apresentar o pedido de autorização ao Banco de Portugal, através do formulário eletrónico disponível no Portal do Cliente Bancário.
Antes de preencher o formulário do pedido de autorização e registo, o interessado deve:
- Ler atentamente as informações constantes no Portal do Cliente Bancário;
- Digitalizar em separado e de forma legível (a preto e branco ou a cores) todos os documentos necessários para a submissão do pedido;
- Dispor de todas as informações necessárias ao preenchimento do formulário;
- Ter na sua posse as credenciais de acesso ao Portal das Finanças.
O Banco de Portugal notifica o interessado da sua decisão no prazo máximo de 90 dias a contar da receção do pedido de autorização. Todavia, se o Banco de Portugal entender solicitar esclarecimentos ou elementos adicionais este prazo poderá ser estendido até 180 dias após a data da entrega inicial do pedido.
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