Crédito Pessoal 120 Meses: Como Obter o Melhor?

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Tipos de Créditos Pessoais a Longo Prazo: Os créditos pessoais podem ser solicitados para finalidades específicas como saúde, formação e energias renováveis, permitindo prazos de pagamento de até 120 meses e contribuindo para financeiras diversas.
Crédito Consolidado e Automóvel: O crédito consolidado permite agrupar várias dívidas num único contrato a 10 anos, enquanto o crédito automóvel mantém um prazo de 120 meses, importante para considerar a desvalorização do veículo.
Cuidados ao Contratar Crédito: É essencial comparar várias propostas, evitar agiotas e analisar a TAEG e o MTIC. Uma prestação mais baixa pode resultar em custos mais altos devido aos juros ao longo do tempo.

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Quando procura um crédito, é normal que prefira um prazo de pagamento mais alargado para conseguir um custo mensal menos pesado. E, regra geral, o prazo máximo do crédito ao consumo está limitado a 84 meses.

Mas há exceções que permitem pagar em 10 anos e que podem ser a resposta que procura. Fique a conhecê-las e saiba quais as financeiras às quais pode pedir crédito pessoal 120 meses.

alternativas de crédito pessoal 120 meses

O mercado de financiamento continua a oferecer algumas alternativas de crédito pessoal a 10 anos, embora dependa do tipo de finalidade. São elas:

Créditos Saúde e Formação: os créditos pessoais para despesas de saúde ou educação são as mais comuns entre os créditos 120 meses, mas também é possível conseguir financiamento para investir em energias renováveis;

Crédito Consolidado: o crédito consolidado 120 meses é outra opção, já que é também um tipo de crédito pessoal a 10 anos. Vai permitir juntar os seus financiamentos ao consumo num único contrato, alocado a uma entidade financeira;

Crédito Automóvel: o Banco de Portugal não efetuou nenhuma alteração à maturidade máxima dos empréstimos auto, por isso pode solicitar um crédito automóvel 120 meses ou um crédito para moto.

Sabia Que?

Estas são as exceções aos limites impostos pelo Banco de Portugal em 2020, que ditaram uma maturidade máxima de 84 meses para créditos ao consumo.

O crédito pessoal 120 meses é um empréstimo ao consumo com um prazo de pagamento mais alargado, que vai até aos 10 anos. Tem um processo pouco burocrático e pode ser pedido online.

Contudo, no que se refere a empréstimos pessoais tradicionais, só as finalidades de crédito formação, saúde ou energias renováveis poderão ter este prazo.

Finalidades	Formação, Saúde, Energias Renováveis
Montantes	1.000 € – 75.000 €
Prazos Pagamento	12 a 120 Meses
Tempo de Aprovação	24 a 48 Horas
TAEG	Desde 8,2%

Dados atualizados em julho de 2025

É uma solução ideal não só para quem procura um empréstimo urgente, mas também para quem procura financiamento para obras, pagar um curso ou saldar dívidas do dia a dia.

À semelhança do crédito pessoal, o empréstimo automóvel a 10 anos é um crédito para comprar uma viatura com um prazo de pagamento que se pode estender até aos 120 meses.

Finalidades	Automóvel, Moto, Outros Veículos
Montantes	2.500 € – 75.000 €
Prazos Pagamento	12 a 120 Meses
Tempo de Aprovação	24 a 48 Horas
TAEG	Desde 8%

Dados atualizados em julho de 2025

Apesar de haver muitas financeiras a comercializar crédito automóvel 120 meses, algumas instituições estabelecem o habitual limite de 84, como o Santander, ou vão até aos 96 meses, como o ActivoBank.

Sabia Que?

Em 2024 foram pedidos mais de 3,3 mil milhões de euros em crédito automóvel.

Ao procurar um crédito automóvel 120 meses, deve ter um aspeto importante em conta: os carros são um bem com grande desvalorização ao longo dos anos.

Isto significa que estará a suportar uma mensalidade e respetivos juros durante 10 anos para pagar um carro que, regra geral, perderá uma boa parte do seu valor ao longo desse período de tempo.

A consolidação de créditos ao consumo serve para agrupar financiamentos como créditos pessoais, crédito automóvel, linhas de crédito e cartões de crédito.

No fundo, aquilo que está a fazer é saldar estes empréstimos nas suas entidades financeiras originais e criar um novo contrato de financiamento que engloba a dívida total, através de um crédito consolidado 120 meses.

Analisando as soluções que o mercado tem para oferecer, encontra:

Finalidades	Consolidação
Montantes	2.500 € – 75.000 €
Prazos Pagamento	12 a 120 Meses
Tempo de Aprovação	24 a 48 Horas
TAEG	Desde 9,2%

Dados atualizados em julho de 2025

Regra geral, encontra simuladores de crédito online em praticamente todos os websites das diferentes entidades financeiras. Mas ao utilizar o simulador de uma empresa intermediária de crédito, poderá aceder a mais propostas.

Ao recorrer a um simulador de crédito pessoal 120 meses conseguirá avaliar o custo do seu crédito em tempo real e de forma gratuita. Além disso, poderá consulta imediatamente a FIN.

Em linhas gerais, para obter uma simulação de empréstimo a 10 anos deve seguir os seguintes passos:

Preencher o formulário do simulador e submeter o pedido;
Enviar a documentação necessária para obter uma pré-aprovação em minutos;
Receber a aprovação do crédito e autenticar o contrato via assinatura digital.

O tempo de aprovação varia conforme a entidade. Todavia, hoje em dia, é possível obter uma resposta em 24 horas úteis.

Por serem ambos financiamentos ao consumo, o simulador de crédito consolidado 120 meses será semelhante ao de crédito pessoal.

Por sua vez, a disponibilização do financiamento deverá acontecer em cerca de 48 horas úteis.

Recorrer a um simulador de crédito 120 meses online dá-lhe acesso à melhor proposta do mercado para o seu caso e apoio ao longo do processo de forma totalmente gratuita.

O prazo de pagamento ideal é aquele que lhe permite obter uma mensalidade que não comprometa a sua saúde financeira nem crie endividamento excessivo.

Tem de ter presente que quanto maior for o tempo de pagamento, maior é a dívida à instituição financeira. Porém, em sentido contrário, quanto maior o prazo mais reduzida será a mensalidade.

Sabia Que?

Segundo um Relatório do Banco de Portugal, em 2024, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,8 anos (cerca de 58 meses).

Por isso, o importante é encontrar um equilíbrio entre estes dois polos.

Vamos a um exemplo. Imagine que pretende adquirir um crédito de 12.000 €:

Prazo de Pagamento	Mensalidade	MTIC
120 Meses	160,56 €	19.478,40 €
84 Meses	201,06 €	17.100,24 €
60 Meses	255,80 €	15.559,20 €
48 Meses	300,68 €	14.643,84 €
24 Meses	544,49 €	13.278,96 €

Exemplo ilustrativo a uma TAEG de 11,3%

Se o consumidor avançar com um prazo de 48 meses, vai ter de pagar 14.643,84 € pelo crédito. No entanto, tem de suportar uma mensalidade de 300,68 €.

Optando pelo crédito a 120 meses, a prestação baixa, passando para os 160,56 €, mas o financiamento fica consideravelmente mais caro, subindo para os 19.478,40 €.

Para uma situação financeira saudável, evite uma taxa de esforço muito alta. Os seus encargos com créditos não devem representar mais do que 50% dos seus rendimentos líquidos.

Em suma, não existe necessariamente um prazo de pagamento ideal. A chave está em garantir que encontra a situação mais equilibrada e que lhe permite conseguir pagar o empréstimo sem problemas.

Para começar, deve confirmar se cumpre todos os requisitos exigidos:

Residência: domicilio fiscal em Portugal;
Idade: 18 a 75 anos, com um máximo de 80 anos no término do contrato;
Taxa de Esforço: tem de apresentar uma taxa de esforço inferior a 50% dos seus rendimentos;
Situação Profissional: não pode estar desempregada(o);
Nome Limpo no Banco de Portugal: se estiver em incumprimento com uma entidade, o pedido de crédito será recusado.

Tratada esta parte, é hora de reunir e enviar todos os documentos necessários. A documentação solicitada pode mudar conforme o género de financiamento e entidade que selecionar.

Caso se atrase no envio da documentação, poderá prolongar o processo de aprovação e concessão do crédito.

Regra geral, deve ter os seguintes documentos:

Documento de Identificação: Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz, etc;
Comprovativo de IBAN: obtido via multibanco ou online;
Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para as credoras analisarem a situação financeira do cliente.

Pedir um crédito pessoal 120 meses poderá ser uma boa solução para quem pretende uma prestação mensal barata. Mas há cuidados que não deve ignorar:

Pesquisa de Mercado: procure obter várias propostas de diferentes financeiras para poder comparar e escolher a mais vantajosa;
Evitar Agiotas: não procure crédito junto de agiotas portugueses. Estes contratos não são abrangidos pelo Banco de Portugal e por isso o risco de burlas é elevado;
Análise Cuidada: tenha sempre em consideração a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) na sua análise de propostas;
Número de Titulares: colocar dois titulares no contrato de crédito vai aumentar a probabilidade de obter uma aprovação e ajuda a baixar a taxa de esforço;
Seguros de Proteção: os seguros, se contratados, podem ter um forte impacto na prestação, mas asseguram o pagamento das prestações em caso de várias eventualidades.

Contudo, deve ter em mente que, apesar de pagar pouco mensalmente, o custo real será mais pesado porque terá de suportar juros durante mais tempo.

Sabia Que?

Em maio de 2025, o endividamento do setor não financeiro, que inclui os particulares, fixou-se em 839,1 mil milhões de euros.

Um crédito pessoal 120 meses permite obter uma prestação mais baixa. Além disso, com prazos mais alargados, a probabilidade de obter uma aprovação é maior, já que a taxa de esforço diminui.

Outro ponto de destaque é a pouca burocracia associada, que permite ter o financiamento do seu lado em poucos dias.

Porém, em sentido inverso, não pode olhar somente para a mensalidade baixa. Estes empréstimos ficam caros a longo prazo.

Isto porque mesmo que consiga contratar um crédito com uma taxa de juro reduzida, como fica a pagar o empréstimo durante vários anos, os juros serão muito elevados.

Perguntas Frequentes

É possível obter um crédito pessoal 120 meses?

O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal é de 120 meses (10 anos) para finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis. Nas restantes opções o prazo máximo legal é de 84 meses (7 anos).

Estas restrições foram implementadas pelo Banco de Portugal no dia 1 de Abril de 2020 como uma forma do consumidor evitar endividamentos excessivos.

Como encontrar o melhor crédito pessoal 120 meses?

Aquele que apresentar o custo total e a mensalidade mais baixa será à partida o melhor crédito pessoal. Para o encontrar deverá fazer simulações em diversas entidades e comparar as taxas de juro e o MTIC proposto por cada uma.

Posso usar um simulador de crédito pessoal 120 meses online?

Sim, existem simuladores de crédito pessoal 120 meses online que facilitam todo o processo de financiamento e permitem ter resposta imediata. É o caso do simulador do CréditoConsolidado.pt.

Como pedir um crédito a 10 anos?

Para obter um crédito, independentemente do prazo de pagamento, deve seguir os seguintes passos:

Simular o crédito numa entidade com o tipo de empréstimo que pretende;
Preencher e submeter formulário com a documentação solicitada;
Esperar aprovação do crédito;
Assinar o contrato.

Quais as melhores alternativas aos créditos a 120 meses?

Se necessita de financiamento para estabilizar as suas contas, poderá solicitar uma renegociação às suas dívidas, fazer uma transferência de crédito ou então solicitar uma consolidação de créditos com a possibilidade de financiamento extra.

Que documentos são necessários para obter um crédito 120 meses?

Independentemente do prazo de pagamento, as entidades financeiras pedem geralmente os seguintes documentos:

Documento de Identificação Pessoal: Cartão de Cidadão;
Comprovativo de Morada Fiscal: Cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
Comprovativo de IBAN: Pode obter via multibanco ou no website da sua entidade financeira;
Comprovativos de Rendimentos: Últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
Mapa de Responsabilidades: Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Posso pedir um crédito consolidado 120 meses?

Sim, tal como acontece com o crédito pessoal a 120 meses, também é possível pedir uma consolidação a 10 anos online. O processo é bastante semelhante, embora possam ser pedidos documentos diferentes.

E se precisar de um prazo superior, é possível pedir um crédito pessoal 240 meses?

Não. O prazo de pagamento máximo permitido para um crédito ao consumo em Portugal é de 10 anos. Por isso, pode obter um crédito pessoal 120 meses, mas não será possível solicitar um crédito pessoal 240 meses.

No entanto, se um consumidor necessitar de financiamento com prazos de pagamento maiores poderá dar como garantia um imóvel, transformando assim o seu crédito pessoal num crédito hipotecário.

Crédito Pessoal 120 Meses: Como Obter o Melhor?

Que Tipos de Crédito Pessoal 120 Meses Posso Pedir?