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Aumento ou diminuição do agregado familiar, transferência geográfica do local de trabalho, ou simplesmente querer uma casa com mais espaço são alguns dos motivos que levam os portugueses a querer mudar de casa.
Muitas vezes, ainda têm o seu atual empréstimo em vigor e procuram um crédito troca de casa para conseguir financiar esta mudança.
Pretende comprar um novo lar, mas não quer esperar pela venda do atual? Eis o que precisa de saber sobre empréstimos para trocar de casa e como conseguir a melhor oferta.
Crédito Troca de Casa: O Que é?
O crédito troca de casa permite que, após avaliação da situação financeira das famílias, seja possível avançar com o novo crédito antes da liquidação do anterior. Este novo empréstimo tem como hipoteca a casa do financiamento original.
Até à conclusão da venda do imóvel anterior, e durante um período máximo de dois anos, os clientes têm acesso a:
- Spreads mais baixos;
- Carência de capital no novo contrato.
Embora o caminho mais comum seja cessar o crédito habitação atual via amortização total do empréstimo, utilizando o montante obtido através da venda do imóvel, muitas pessoas procuram um financiamento específico para trocar de casa.
Quando opta pela via da amortização, tem de pedir o distrate da hipoteca à sua instituição bancária.
Isto porque quem precisa de mudar de casa urgentemente e não tem tempo para esperar pela venda a sua casa anterior, precisa de, temporariamente, conseguir ter os dois empréstimos ativos.
O crédito para troca de casa surgiu no catálogo de muitas entidades bancárias antes da subida das taxas de juro, visando ser a solução para um problema muito comum a quem procura o melhor crédito para comprar casa.
É Possível Obter Crédito Troca de Casa?
Sim, é possível. No entanto, nem todas as instituições financeiras em Portugal comercializam esta solução e algumas impõem condições muito específicas.
Mesmo sendo um processo de troca de casa, não deve descurar a importância do Contrato de Promessa Compra e Venda.
Analisando o mercado, poderá encontrar crédito troca de casa nas seguintes entidades:
- ActivoBank;
- Caixa Geral de Depósitos;
- Millennium BCP;
- NovoBanco.
Entre estas opções, deve ter em conta que o Millennium BCP e o NovoBanco só disponibilizam esta solução a clientes que já tenham o seu crédito habitação anterior na instituição.
Ou seja, não conseguirá obter um crédito específico para troca de casa nestas duas entidades, com todas as condições associadas a este produto, se tiver o seu empréstimo habitação num banco diferente.
É, por isso, crucial que conheça as condições de todas as opções e as compare.
Qual o Melhor Crédito Troca de Casa?
| Entidade | Spread | TAEG | Exclusivo Clientes |
|---|---|---|---|
| ActivoBank | Desde 0% | Desde 5,3% | Não |
| Millennium BCP | Desde 0,75% | Desde 5,3% | Sim |
| Novobanco | Desde 0,90% | Desde 5,4% | Sim |
| CGD | Desde 2,5% | Desde 8,1% | Não |
As condições ideais de um crédito para troca de casa vão sempre variar de acordo o perfil do cliente, o valor pedido e as garantias oferecidas.
Além disso, cada banco faz a sua própria avaliação do pedido e pesa diferentes variáveis. Isto significa que é difícil eleger o melhor crédito troca de casa, já que cada caso é um caso.
Conseguir uma redução do spread ou a TAEG mínima poderá implicar a contratação de produtos adicionais.
Já no caso das restantes entidades no mercado que não disponibilizam um produto específico para troca de casa, a solução passará por pedir um crédito habitação tradicional.
Para saber qual é exatamente o melhor financiamento para o seu caso, é importante simular e comparar mais do que uma proposta.
Recorrer ao acompanhamento de uma entidade intermediária de crédito facilitará esta tarefa e ajudará a garantir que escolhe o crédito com melhores condições para a sua troca de casa.
Taxas e Encargos Para Troca de casa
| Despesa | Custo |
|---|---|
| Entrada | 10% do Valor do Imóvel |
| Comissão de Avaliação | Cerca de 240€ |
| Comissão de Formalização | Cerca de 760€ |
| Cópia Certificada do Contrato de Financiamento | 43,05€ |
| Imposto de Selo Sobre Crédito | Entre 0,5% e 0,6% |
| Imposto de Selo Sobre Compra | 0,80% do Valor da Casa |
| Registo da Hipoteca | 225€ |
| Declaração de Direito de Preferência | 15€ |
| IMT | Variável |
| Documento Particular Autenticado | 20€ |
Regra geral, estes serão os custos associados ao financiamento para compra de casa. No entanto, como lhe explicámos, as financeiras podem ter campanhas em vigor com condições vantajosas e que suprimam alguns dos valores.
Além disso, para tornar o crédito para troca de casa mais interessante, os bancos que oferecem esta solução poderão propor reduções de taxas e encargos associados à operação.
É o caso, por exemplo, da amortização do crédito habitação, que poderá não ter de pagar, ou da devolução do custo associado à avaliação do novo imóvel.
Até final de 2024, está isento do pagamento da taxa de amortização em contratos de crédito habitação com taxa variável.
Deve também ter em atenção a possibilidade de obter um crédito habitação jovem 100% financiamento de acordo com o estabelecido pelo novo Governo através da criação de uma garantia pública.
Prós e Contras do Crédito Para Trocar de Casa
Chegado aqui, já deve ter parado para ponderar se o crédito para trocar de casa poderá ser uma rota aconselhável para si.
Sintetizemos, por isso, os prós e os contras mais evidentes da solução.
Vantagens do Crédito Para Trocar de Imóvel
1. Custos de Financiamento Mais Baixos: conseguirá um empréstimo mais vantajoso, o que possibilita que se foque no objetivo de comprar casa sem a preocupação de ter de vender primeiro a sua. Poderá ter um spread reduzido, por exemplo;
2. Tempo Adicional: poderá vender o seu imóvel com calma e sem pressão, permitindo a procura do melhor preço possível sem ter de se contentar com um preço mais baixo;
3. Amortização Sem Taxas: permite-lhe amortizar o dinheiro da venda desse imóvel sem taxas, desde que cumpra com o prazo máximo de dois anos para a venda;
4. Carência de Capital: consoante as entidades bancárias, existe a possibilidade de carência de capital (opção que permite, durante algum tempo, ficar a pagar somente a parte da prestação referente aos juros), dando-lhe assim um prazo razoável para realizar a venda da sua habitação.
Desvantagens do Crédito Para Trocar de Imóvel
1. Duas Prestações Simultâneas: pode ter duas prestações mensais de crédito habitação em simultâneo se não conseguir vender rapidamente a casa que vai deixar para trás;
2. Contratação de Produtos Adicionais: pode ver-se obrigado a contratar produtos adicionais para conseguir garantir as condições vantajosas desta solução específica, dependendo também da sua “força” negocial.
Conclusão
Embora em tempos fosse mais comum, atualmente já não existem muitas ofertas de crédito troca de casa.
Analisando o mercado, encontrará algumas financeiras com esta solução, mas deve ter em atenção que algumas apenas a disponibilizam para clientes que já possuem o crédito habitação original na instituição.
Ainda assim, este é um produto com condições especiais e mais vantajosas, pelo poderá valer a pena explorar as suas opções. Caso nenhuma cumpra os seus requisitos, poderá simular e comparar créditos habitação para enocntrar a oferta ideal.
Perguntas Frequentes
Como funciona o crédito habitação troca de casa?
Se pretende trocar de habitação, mas ainda paga o seu crédito na casa atual, saiba que existem instituições com créditos habitação que resolvem esse problema.
Estes créditos permitem trocar de casa sem ter vendido a atual, permitindo que o cliente possa dispor de mais financiamento para adquirir a nova habitação. O novo crédito tem com hipoteca o imóvel anterior e o cliente fica com determinado período para conseguir vender a sua casa.
Quais as vantagens de um crédito para troca de casa?
Este tipo de finalidade de crédito traz consigo diversas vantagens:
- Custos de financiamento inferiores, entre os quais spreads mais baixos do que um crédito habitação normal;
- Permite obter tempo adicional para vender o imóvel antigo a melhor preço e não o preço que a pressa do negócio poderia originar;
- Permite-lhe amortizar o crédito original sem ter que pagar a habitual comissão por reembolso antecipado;
- Permite-lhe, consoante as entidades bancárias, a possibilidade de carência de capital.
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