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Seja para valorizar o imóvel para revenda, reparar a canalização ou fazer uma nova casa de banho, existe grande probabilidade de vir a necessitar de fazer renovações em casa.
Dependendo do objetivo e do valor pretendido, saiba que existem diversos tipos de crédito para obras que o podem ajudar.
Neste artigo, vamos explicar como funciona um crédito obras e quais as melhores financeiras para obter o empréstimo mais barato. O Portal do Crédito procura gratuitamente a proposta indicada para si.
Crédito Obras: Como Funciona?
- Materiais de Construção
- Decoração e Mobiliário
- Mão de Obra
- Reparações
Um crédito para obras permite obter financiamento para renovar a totalidade ou parte de um imóvel, comprar imobiliário e/ou pagar a mão de obra e materiais de construção.
Contudo, fazer uma remodelação profunda requer tempo quer e, principalmente, investimento. Por isso, existem diversos tipos empréstimos para obras para fazer face às necessidades de cada um:
- Crédito Pessoal Para Obras: é um crédito simples, de obtenção rápida, e é ideal para pequenas obras em casa. O financiamento pode chegar até aos 75.000 €, não são necessárias garantias e os prazos de pagamento chegam a um máximo de 10 anos;
- Crédito Habitação e Obras: ideal para quem pretende comprar casa e fazer uma renovação. É um crédito hipotecário que engloba o valor da habitação mais um financiamento extra para obras. As taxas de juro são mais baixas e os prazos mais alargados. Todavia, é um empréstimo mais burocrático;
- Crédito Reabilitação Urbana: devido aos benefícios fiscais, esta forma de financiamento pode ser ideal para quem procura reabilitar e/ou adquirir imóveis com mais de 30 anos.
Se o seu objetivo for construir um imóvel, terá de solicitar à banca um crédito para construção e não um crédito para obras.
Qual o Melhor Crédito Para Obras?
Crédito Pessoal Obras
| Entidade Financeira | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Cetelem | Desde 9,9% | Até 7 Anos |
| Banco CTT | Desde 9,9% | Até 7 Anos |
| Cofidis | Desde 9,9% | Até 7 Anos |
| Credibom | Desde 10,22% | Até 7 Anos |
| Crédito Agrícola | Desde 12,2% | Até 7 Anos |
| BPI | Desde 12,8% | Até 7 Anos |
Estes são alguns dos créditos pessoais com finalidade de obras que permitem financiamentos até 75.000 € e prazos de pagamento que chegam, normalmente, aos 7 anos (84 meses).
A exceção é a Cofidis e o Crédito Agrícola que financiam até 50.000 e 20.000€, respetivamente.
Apesar das taxas de juro serem um pouco mais altas que num crédito habitação com obras, geralmente não existe a obrigatoriedade de apresentação de orçamentos para obter a aprovação do financiamento.
Esta solução é mais simples e pouco burocrática, com prazos de aprovação e financiamento bastante céleres.
Para encontrar a melhor proposta para fazer obras em casa pode contar com a equipa do Portal do Crédito. Trabalhamos diretamente com as instituições financeiras e conseguimos várias ofertas.
Crédito Habitação Mais Obras
| Entidade Financeira | TAEG | Prazo Pagamento |
|---|---|---|
| Santander | Desde 3,5% | Até 40 Anos |
| Activobank | Desde 4,2% | Até 40 Anos |
| Crédito Agrícola | Desde 4,3% | Até 40 Anos |
| Novobanco | Desde 4,3% | Até 40 Anos |
| Montepio | Desde 4,8% | Até 40 Anos |
| BPI | Desde 5,4% | Até 40 Anos |
O crédito habitação mais obras, também conhecido como crédito habitação aquisição e obras, é um contrato único que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar com a garantia da hipoteca do imóvel.
Para este crédito, vai necessitar de apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel por parte de um perito.
Além disso, o capital disponibilizado especificamente para as obras é libertado por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para disponibilizar novas tranches.
Crédito Reabilitação Urbana
Os destinatários de um crédito de reabilitação imobiliária pretendem adquirir ou reabilitar imóveis com mais de 30 anos, cuja finalidade seja a habitação própria permanente ou secundária.
Poucos são os bancos que disponibilizam esta solução nos seus websites, pelo que poderá ter de contactar diretamente as entidades ou pedir ajuda a um intermediário de crédito.
Caso tenha vendido um imóvel, considere que investir esse dinheiro em obras na sua atual casa poderá poupar-lhe o pagamento de mais-valias.
Como Pedir Um Crédito Obras?
Para saber quais as ofertas de empréstimo para obras pode entrar nos websites da maioria das entidades financeiras e utilizar os seus simuladores online.
Nestes simuladores poderá escolher a finalidade do crédito, o montante de financiamento e o prazo de pagamento que pretende.
Com os simuladores online, o consumidor terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras em tempo real.
Após fazer algumas simulações, o cliente poderá avançar com o processo. Nesta fase terá de enviar alguma documentação e esperar que o seu pedido de crédito obras seja aprovado.
Em alternativa, pode também contar com o apoio especializado de profissionais experientes na área, como a equipa do Portal do Crédito. Acompanhamos todo o processo do início ao fim e esclarecemos as suas dúvidas.
Quanto Tempo Demora a Aprovação De Um Crédito Obras?
O tempo de aprovação de um crédito pessoal para obras vai variar conforme a entidade financeira escolhida. Todavia, selecionando um crédito pessoal, poderá conseguir uma aprovação a partir de 24h úteis e o financiamento na sua conta nas 48h seguintes.
Para obter a aprovação terá de enviar a documentação necessária e esperar que a entidade, com base na informação recebida, avalie o processo.
Caso a entidade obrigue ao envio de comprovativos ou orçamentos de obras, o tempo de aprovação pode demorar um pouco mais.
Se o pedido for aceite, o cliente somente tem de assinar digitalmente o documento (várias financeiras enviam um código de confirmação via SMS como método de assinatura).
Já caso pretenda adquirir um crédito habitação e obras, por se tratar de um crédito hipotecário, o processo de aprovação, escritura da casa e financiamento poderá demorar várias semanas.
Documentos Necessários Para Obter o Crédito
Para contratar um crédito terá de facultar à entidade financeira os seguintes documentos:
- Comprovativo de Identificação: cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
- Comprovativo de Morada: última fatura de Água, Luz, Gás, Telefone ou TV Cabo;
- Comprovativo IBAN: de um dos titulares do contrato;
- Último Recibo de Vencimento: aplicável em trabalhadores por conta de outrem;
- Último Modelo 3 do IRS: aplicável em trabalhadores por conta própria;
- Comprovativo de Pensão: apenas se aplicável;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Pode também necessitar de enviar o comprovativo de despesas nos materiais usados na obra ou o orçamento realizado por um profissional (é com esse orçamento que se determina o montante do empréstimo e as fases da obra).
Em alternativa, para evitar enviar comprovativos e orçamentos, pode pedir um crédito pessoal online sem finalidade e assim evitar esta parte de maior burocracia de algumas financeiras.
O custo da mão-de-obra aumentou cerca de 8% em fevereiro de 2025 face a fevereiro de 2024.
Caso opte por um crédito habitação + obras, a documentação necessária será seguramente maior. Isto porque falamos de um empréstimo hipotecário, que, por natureza, é mais complexo e burocrático.
Apesar de tudo, é importante ter em consideração que após o pedido de crédito, não é garantida a sua atribuição. Existem várias razões que podem levar à recusa do empréstimo.
Conclusão
Há mais do que uma opção para financiar a renovação da sua casa. Um crédito pessoal para obras, por exemplo, tem prazos de pagamento de 10 anos.
Já o crédito habitação + obras, como permite fazer um “dois em um” (crédito multisoluções), faz com que o financiamento das obras fique alocado ao crédito da casa.
Ao optar por esta opção o custo mensal extra pelas obras vai ser pouco notado na prestação (fica diluído na prestação da casa). Porém, o custo total é mais elevado que optar por um crédito pessoal de forma separada.
Além disso, as questões burocráticas e custos relativos a comissões vão ser sempre maiores que num crédito pessoal simples.
Perguntas e Respostas
Como funciona um crédito para obras?
Um crédito para obras pode ser solicitado no momento da compra do imóvel mediante um crédito habitação + obras, ou então através de um simples crédito pessoal. Dependendo do tipo de crédito, podem ser pedidos, ou não, comprovativos e orçamentos para aprovar o financiamento.
Como pedir um crédito pessoal para obras?
Para pedir um crédito pessoal para obras deverá fazer uma simulação online na financeira e preencher a informação pessoal solicitada. A seguir será contactado para enviar a documentação que permite a entidade avaliar a viabilidade do seu pedido. Havendo uma aprovação (por norma em 24 a 48 horas), somente tem de assinar o contrato digitalmente para obter o financiamento.
Crédito habitação aquisição e obras como funciona?
Crédito habitação aquisição e obras, trata-se de um empréstimo que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.
É um crédito mais complexo por ser necessário apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Além disso, o financiamento disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para aprovar novas tranches.
Como posso baixar o custo de um empréstimo para obras?
Para obter um crédito mais barato deve fazer simulações em diversas entidades financeiras, escolher um prazo de pagamento e montante a financiar equilibrado face aos seus rendimentos.
Que documentos preciso para solicitar um crédito para obras?
Os documentos, por norma, pedidos pelas instituições financeiras são:
- Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de Rendimentos
- Mapa de Responsabilidades
Num crédito para obras, algumas financeiras solicitam também um orçamento das obras ou um comprativo dos gastos.
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