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A poupança de dinheiro conquista-se, muitas vezes, com pequenas mudanças e essas alterações não têm de resultar numa perda de qualidade de vida. Pelo contrário.
Neste sentido, vamos partilhar consigo como poupar dinheiro mensalmente através de dicas práticas.
Estes conselhos aplicam-se a diferentes aspetos da sua vida financeira, dos empréstimos às contas bancárias até aos gastos fixos com telecomunicações, eletricidade e outros.
Não menos importante, vamos explicar-lhe como pode aproveitar determinados descontos para também economizar dinheiro.
Como Poupar Dinheiro Com Despesas Gerais?
Os gastos com eletricidade, água, telecomunicações e, mais ainda, com alimentação representam despesas inevitáveis.
Por isso, o seu foco deve ser o de arranjar métodos para reduzir o peso desses consumos na sua carteira. Explicámos-lhe agora como fazê-lo.
Telecomunicações
Alterar o seu pacote de TV, Net e Telemóvel pode ser uma boa estratégia para pôr mais dinheiro de lado todos os meses.
Comece por avaliar o seu contrato e perceber se utiliza todos os serviços incluídos. Pode e deve contactar a sua operadora para saber se há margem para reduzir os custos.
A melhor altura para renegociar o seu contrato de telecomunicações é perto da data do fim do período de fidelização.
Como alternativa, pode entrar em contacto com as empresas concorrentes para identificar potenciais oportunidades de poupança. Poderá, por exemplo, encontrar campanhas promocionais para novos clientes.
Energia
Tal como acontece com as telecomunicações, a regra número um para poupar no consumo de eletricidade é renegociar o seu contrato ou, alternativamente, avaliar a oferta de outras fornecedoras.
Para clarificar, vamos a um exemplo: uma determinada família tem um contrato de tarifa simples na Iberdrola e uma potência contratada de 6,90 kVa. Face a estas características, os custos mensais com eletricidade são de 63€, em média.
Após contactar a fornecedora, esta família percebeu que poderia aderir à tarifa bi-horária e, assim, aceder a um preço de eletricidade mais leve nas horas de vazio, isto é, as horas do período noturno.
Nalguns casos, existe também a possibilidade de adesão à tarifa tri-horária, que poderá trazer ainda mais poupanças.
Mais do que isso, percebeu-se que é possível baixar a potência contratada para 4,60 kVa. Com esta mudança, a fatura da energia baixou para perto de 54€. Contas feitas, a família tem, assim, 108€ de ganhos anuais.
Adicionalmente, há pequenos gestos diários que podem ajudar:
- Reduza a temperatura das máquinas de lavar e privilegie programas ecológicos;
- Substitua lâmpadas convencionais por iluminação LED;
- Desligue os equipamentos em vez de deixá-los em “stand-by”;
- Desligue o fogão cinco minutos antes de terminar de cozinhar para aproveitar o calor residual;
- Opte pela tarifa bi-horária no contrato de eletricidade (em que o preço é menor nas horas do período noturno).
Água
Mais do que poupar dinheiro, quando economiza água está a zelar pelo meio ambiente. Ora, há também diversos comportamentos que fazem toda a diferença:
- Use torneiras e chuveiros com redutor de caudal;
- Enquanto espera que aqueça, recolha a água fria (do chuveiro, por exemplo) num garrafão para outros usos, como regar as plantas;
- Opte por lavar a louça na máquina e não à mão;
- Opte por um autoclismo com dois volumes de descarga.
Supermercado
Atualmente, o cabaz alimentar continua a representar um custo significativo na carteira das famílias portuguesas. Alguns produtos, como o azeite, por exemplo, sofreram aumentos de preço muito expressivos.
Para fazer face a estes custos, siga as dicas que partilhamos agora consigo:
- Compare os preços praticados pelas diversas cadeias de supermercado;
- Aproveite as promoções e cupões de desconto, mas apenas nos artigos de que precisa;
- Compre frutas e legumes nas mercearias de bairro ou nos mercados locais;
- Instale as aplicações dos supermercados, já que poderá identificar mais facilmente descontos em vigor.
O preço médio do cabaz alimentar custa mais 11 euros do que em 2023.
Se fizer o exercício de comparar os preços de diferentes produtos em supermercados distintos, encontrará certamente grandes oportunidades de poupança.
De facto, para compras mensais de 200€, por exemplo, num cabaz de alimentação básico, poderá pôr no bolso cerca de 40€ por mês só por beneficiar de promoções e cupões.
Como Poupar Dinheiro Com Créditos?
O crédito habitação merece destaque, uma vez que representa a principal fonte de endividamento das famílias portuguesas.
A boa notícia é que há formas de aceder a melhores condições contratuais para colocar mais dinheiro no bolso ao final do mês.
Consolidar Créditos
Com uma consolidação, pode juntar vários créditos num só. Na prática, passa a ter apenas um contrato com uma prestação mensal única e com um valor bastante inferior ao que paga atualmente pela soma de cada um dos seus empréstimos individuais.
No caso de agregar somente créditos ao consumo, pode alargar os prazos de pagamento até a um máximo de 84 meses.
Nalguns casos, poderá fazer um crédito consolidado 120 meses.
Já se pretender juntar um ou vários empréstimos ao seu crédito habitação, estará perante um crédito consolidado com hipoteca. Neste caso, pode alargar ainda mais os prazos: pode estendê-los até aos 35 ou 40 anos.
Esta estratégia permite, assim, reduzir o peso das suas dívidas a curto prazo e permite também aliviar a sua taxa de esforço.
Em média, cada português com crédito consolidado consegue diminuir os encargos mensais em quase 500 euros.
Mais importante, a consolidação permite aumentar a sua qualidade de vida. Por isso, faça simulações para perceber se esta pode ser uma solução indicada para si.
Transferir Créditos
A transferência de crédito envolve, como o nome sugere, migrar o seu empréstimo para outra entidade bancária.
Com esta solução, o seu objetivo deverá passar por alterar condições como o valor do spread, o regime da taxa de juro, entre outras, a fim de reduzir o impacto do empréstimo no seu orçamento.
Ora, transferir o crédito habitação poderá também traduzir-se numa poupança de algumas dezenas ou centenas de euros por mês.
Vamos a um exemplo ilustrativo: o José adquiriu uma casa no valor de 200.000€ e pediu um empréstimo à Caixa Geral de Depósitos (CGD).
Após alguns anos ao abrigo de uma taxa de juro fixa e de um spread de 1,550%, decidiu que seria altura de melhorar as condições do crédito.
Por isso, estudou o mercado e viu no Santander uma boa opção para transferir o empréstimo, cujo valor em dívida era agora de 150.000€. Analisando o antes e o depois, percebeu que a decisão mais do que compensou.
| CGD | Santander | |
|---|---|---|
Taxa de Juro | CGD Fixa | Santander Variável (Euribor a 6 Meses) |
Spread | CGD 1,55% | Santander 0,80% |
TAN | CGD 4,75% | Santander 4,225% |
TAEG | CGD 5,4% | Santander 4,8% |
Mensalidade | CGD 733,29€ | Santander 682,80€ |
Agora, a mensalidade do José é 50,49€ mais barata. E há mais: nos primeiros 36 meses, ao abrigo da campanha promocional do Santander, que oferece um spread a 0,50%, a prestação da casa é ainda menor, fixando-se em 657,43€.
Renegociar Crédito
Neste caso, o primeiro passo envolve contactar o seu banco para reavaliar o contrato de crédito habitação que tem em vigor.
Pode e deve renegociar uma diminuição do spread, a alteração dos prémios do seguro de vida ou alargar o prazo de pagamento, por exemplo.
Se tem um crédito habitação com taxa de juro variável, pode ser útil transitar para uma taxa fixa, sobretudo nos períodos em que se prevê uma subida das taxas Euribor.
Avalie o impacto da Euribor na sua mensalidade do empréstimo habitação através do uso de um simulador.
Como Poupar Dinheiro Com Bancos?
Com certeza terá uma conta bancária. Esse é, também, um serviço pelo qual paga, sendo que há formas de mitigar alguns custos associados e otimizar também eventuais poupanças guardadas no banco.
Vamos, então, saber como poupar dinheiro mensalmente neste contexto.
Avaliar Contas e Comissões
Comece por focar-se na quantidade de contas que tem. Tente perceber se precisa de todas e identifique as que podem ser eliminadas.
Cada conta bancária aberta implica comissões de manutenção e a sua prioridade deve ser a de eliminar as contas acessórias por essa razão.
Não menos importante, há alguns bancos que não cobram comissão de manutenção de conta, pelo que podem e devem ser considerados.
Os bancos digitais estão também a ganhar um destaque crescente pelas vantagens que oferecem ao nível de custos e pela conveniência dos processos (totalmente online).
Reavaliar Cartões
No mesmo sentido, deve perceber se compensa ter mais do que um ou dois cartões bancários. É que estes instrumentos, em quantidades elevadas, poderão potenciar situações de sobre-endividamento e há consequências por não saldar a dívida associada aos cartões.
Há famílias com três ou mais cartões de crédito, algo que é profundamente desaconselhado.
Contudo, há situações em que pode tomar proveito dos benefícios associados a um cartão de crédito: se este for usado eficazmente, é uma boa ferramenta de poupança.
Ora, muitas vezes, os cartões de crédito acabam por compensar o pagamento da anuidade. É o que se verifica se, por exemplo, o seu cartão oferecer cashback de 1% em todas as suas compras.
Mesmo que pague uma anuidade de 15€, ficará com saldo positivo se gastar mais de 1500€ em compras ao longo do ano.
Além disso, muitos cartões permitem aceder a parcerias com bombas de combustível ou outros estabelecimentos que poderão ajudar a poupar dinheiro mensalmente.
Procura obter um cartão de crédito na hora e com bons benefícios? Leia o nosso artigo sobre o tema.
Tenha apenas o cuidado de pagar todas as despesas do cartão de crédito a 100% dentro do prazo estabelecido no seu contrato.
De outra forma, começará a pagar taxas de juro muito elevadas (atualmente, podem superar os 19%). E é daqui que advêm casos de endividamento.
Automatizar Poupanças
Esta é uma regra de ouro para garantir que canaliza sempre uma parte do seu rendimento para a poupança.
Se definir uma transferência automática para uma conta poupança uns dias após receber o seu salário, conseguirá garantir que guarda esse dinheiro.
Sabe qual é o seu salário por hora? Aprenda a calcular através do nosso artigo dedicado ao tema.
O importante é não mexer nesse montante e gerir o seu orçamento como se tivesse menos capital disponível. Dessa forma, terá sempre um comportamento mais regrado.
Como Poupar Dinheiro Com Seguros?
Se tem um seguro de saúde ou automóvel, por exemplo, saiba que também tem como poupar dinheiro com estes produtos.
Rever Necessidades
Desde logo, aponte num papel tudo aquilo de que realmente precisa e confronte essa informação com as coberturas dos seus seguros atuais. Perceba se há alguma de que possa prescindir.
O objetivo é identificar coberturas desnecessárias no sentido de eliminá-las.
Evitar Coberturas Duplicadas
Mais importante ainda, deve confirmar se tem, ou não, coberturas duplicadas. É que poderá ter contratado um seguro com uma proteção já garantida por outro destes produtos.
O seguro de viagem é um exemplo importante a considerar: não precisa de gastar dinheiro nesse tipo de seguro se o seu cartão de crédito, por exemplo, já oferecer um.
Ora, deve rever com cuidado os seguros que já tem para não duplicar os gastos sem necessidade.
Rever Métodos de Pagamento
Na maioria dos casos, pode compensar pagar um seguro anualmente. É que os pagamentos trimestrais ou semestrais traduzem-se, muitas vezes, num custo total anual superior.
Com efeito, apesar de a despesa parecer superior no ato do pagamento, vai compensar ao final do ano.
Como Poupar Dinheiro Com Investimentos?
Embora os ganhos sejam menos óbvios no imediato, o investimento em produtos financeiros é, também, uma forma de poupar.
Explicámos-lhe como pode beneficiar desta estratégia através de duas práticas essenciais.
Apostar Em Produtos de Baixo Risco
Entre os melhores produtos financeiros de risco reduzido, encontra os certificados do tesouro, os certificados de aforro, ou os muito conhecidos depósitos a prazo.
É certo que o retorno poderá não ser o maior, mas convenhamos: mais do que guardar dinheiro, estará a reforçar esse montante sem fazer o menor esforço.
A melhor parte é que beneficia dos juros compostos. Ou seja, obtém juros sobre juros e acumula ainda mais capital por essa razão.
Se aplicar atualmente 1000€ em certificados de aforro, por exemplo, ao fim de um ano terá mais 18€ acumulados. Ao fim de 5 anos, serão mais de 100€.
Avaliar Taxas de Juro
O trabalho de calcular e comparar os juros de diferentes produtos financeiros também é útil.
O truque é perceber se compensa mais colocar o seu dinheiro a render em depósitos a prazo ou em certificados do tesouro, por exemplo.
Para facilitar esse trabalho, sintetizamos a informação na lista seguinte (focada, sublinhe-se, em produtos de baixo risco).
- Certificados de Aforro: juros de 2,5% + prémios;
- Certificados do Tesouro: juros de 0,7% + prémios;
- Depósitos a Prazo: juros até 4%.
Face a estes valores, importa agora perceber qual seria o ganho real. Vamos pensar num consumidor que aplica 1.000€ nestes três produtos financeiros. Qual será o retorno ao final de cinco anos, por exemplo? Veja a resposta:
| Prazo | Certificados de Aforro | Certificados do Tesouro | Depósitos a Prazo |
|---|---|---|---|
Prazo 1 Ano | Certificados de Aforro 1.018€ | Certificados do Tesouro 1.005€ | Depósitos a Prazo 1.025€ |
Prazo 2 Anos | Certificados de Aforro 1.038€ | Certificados do Tesouro 1.010€ | Depósitos a Prazo 1.050€ |
Prazo 3 Anos | Certificados de Aforro 1.058€ | Certificados do Tesouro 1.015€ | Depósitos a Prazo 1.076€ |
Prazo 4 Anos | Certificados de Aforro 1.079€ | Certificados do Tesouro 1.022€ | Depósitos a Prazo 1.103€ |
Prazo 5 Anos | Certificados de Aforro 1.101€ | Certificados do Tesouro 1.029€ | Depósitos a Prazo 1.131€ |
Tabela atualizada em setembro de 2024. Dados para Conta Poupança com TANL de 2,50%
Conclusão
Pequenos hábitos de poupança como os que apresentámos podem resultar em ganhos significativos, seja a curto, a médio ou a longo prazo.
Com organização e foco, consegue poupar dinheiro mensalmente e reduzir, por inerência, a probabilidade de entrar em incumprimento com as instituições financeiras onde tem os seus créditos.
Mais importante ainda, pode aumentar a sua liquidez mensal e gozar de uma melhor uma qualidade de vida.
Perguntas e Respostas
Como poupar dinheiro mensalmente com créditos?
Para poupar dinheiro com os empréstimos que tem de pagar à banca poderá solicitar uma renegociação do seu contrato junto da instituição onde tem atualmente os créditos. Como alternativa, poderá também ponderar uma transferência para outro banco.
Por fim, poderá recorrer à consolidação de créditos. Esta solução permite juntar todas as dívidas num único contrato com prazos de pagamento mais alargados. Assim, poderá poupar até 60% dos seus encargos atuais.
Posso poupar dinheiro ao contratar um cartão de crédito?
Sim. Hoje em dia, muitos cartões de crédito não têm anuidades nem custos de emissão. Além disso, costumam apresentar benefícios como o cashback, isto é, uma percentagem do valor gasto em cartão que é devolvido ao cliente, e ainda descontos nalgumas marcas parceiras como hotéis, bombas de gasolina, ou lojas de roupa.
Como poupar dinheiro no dia a dia?
Para poupar dinheiro diariamente, deve sobretudo considerar adotar alguns hábitos que permitem preservar eletricidade e água, por exemplo. Esses comportamentos vão refletir-se em faturas mais leves. Por outro lado, pode e deve renegociar o contrato de telecomunicações com a sua operadora atual ou mesmo ponderar a contratação numa empresa que ofereça condições mais vantajosas.
No supermercado, foque-se nas promoções e compare os preços de diferentes cadeias para aceder aos mais competitivos. Evite também as compras por impulso e adquira apenas os produtos de que precisa verdadeiramente.
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