Quanto Tempo Demora Um Crédito Pessoal a Ser Aprovado?

Quando contrata um empréstimo a título pessoal, uma das perguntas que surge inevitavelmente é: Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?

Neste artigo, vamos identificar qual é, de facto, o tempo de aprovação dos empréstimos pessoais nas principais instituições em Portugal.

Vamos ainda explicar os critérios para aprovar ou recusar um crédito e apresentar dicas que pode usar para conseguir uma aprovação rápida do seu empréstimo.

No imediato, uma simulação poderá ajudar a encontrar não apenas a entidade financeira com as aprovações mais céleres, mas igualmente aquela com as condições contratuais mais vantajosas para si.

Os tempos de aprovação de um crédito pessoal variam de acordo com o banco e o cliente. Todavia, com a maior automatização de processos, as entidades financeiras já conseguem aprovar um pedido de crédito rápido online em menos de 48 horas.

Em muitas instituições bancárias, o cliente apenas tem de preencher o simulador de crédito e partilhar alguns dados para conseguir uma pré-aprovação imediata ou em poucos minutos.

Depois, o cliente tem de enviar a documentação solicitada e assinar o contrato online para obter a aprovação.

Nalguns casos, é possível obter o dinheiro na conta no próprio dia.

Ainda assim, é importante salientar que os bancos podem demorar até oito dias úteis para informar o cliente acerca da aprovação do seu crédito ao consumo.

As maiores demoras podem ocorrer quando os montantes solicitados são muito elevados ou quando a taxa de esforço está em valores pouco saudáveis (obrigando a uma análise mais profunda).

Sabia Que:

De acordo com o artigo 17° do Decreto-Lei n° 133/2009, de 2 de junho, tem 14 dias para solicitar a anulação do crédito sem invocar qualquer motivo, caso se arrependa do pedido do empréstimo.

Os prazos para aprovação de um empréstimo automóvel são os mesmos face aos do crédito pessoal, ou seja, poderão demorar entre 24 e 48 horas até serem validados.

Apesar de serem um tipo diferente de crédito ao consumo, faz sentido clarificar acerca do tempo de aprovação destes empréstimos, até porque a procura por empréstimo automóvel continua a aumentar.

“O crédito automóvel é o que tem maior peso para o crescimento dos empréstimos ao consumo.”

Duarte Gomes Pereira, secretário-geral da Associação de Instituições de Crédito Especializado (ASFAC), citado no Jornal Económico

Entidade Financeira	Tempo Aprovação	Dinheiro na Conta
Caixa Geral de Depósitos (CGD)	24 Horas Úteis	48 Horas Úteis
Millennium	Na Hora	24 Horas Úteis
BPI	24 Horas Úteis	24 Horas Úteis
Cofidis	48 Horas Úteis	48 Horas Úteis
Cetelem	48 Horas Úteis	48 Horas Úteis
Oney	48 Horas Úteis	48 Horas Úteis
Younited Credit	48 Horas Úteis	48 Horas Úteis
Credibom	24 Horas Úteis	48 Horas Úteis

Como pode verificar, o tempo de aprovação de um crédito pessoal é bastante reduzido. Apesar de haver variações, a validação do empréstimo não ultrapassa os dois dias úteis em situações normais.

Instituições de crédito como a CGD, Credibom e o BPI, por exemplo, garantem um tempo de aprovação de um crédito pessoal em 24 horas úteis.

Nestes casos, o financiamento é disponibilizado na conta bancária do cliente nas 48 horas seguintes ao envio do contrato devidamente assinado.

O envio do montante para a conta bancária em dois dias úteis é possível se o cliente partilhar a documentação solicitada nas 12 horas seguintes à aprovação do empréstimo.

Já se pedir um crédito pessoal num balcão do Millennium, poderá ter de esperar 48 horas para ver o financiamento aprovado. No entanto, se a solicitação for feita online, é possível conseguir uma aprovação na hora.

No Millennium, apenas irá conseguir um financiamento online se o crédito estiver entre os 1.000€ e os 15.000€.

No caso de instituições como a Younited Credit e a Oney, mesmo quando trata do processo online, os tempos de aprovação podem chegar às 48 horas.

Histórico Bancário
Taxa de Esforço
Rendimentos

Despesas Regulares
Idade
Situação Profissional

Para que um crédito pessoal seja aprovado, a instituição financeira terá de analisar as características do empréstimo solicitado e os documentos que o cliente disponibiliza.

Estes dados vão permitir aos bancos a avaliação do risco de incumprimento por parte do cliente. Esta análise, por sua vez, pode ser dividida em três pontos principais:

Análise da Taxa de Esforço: a taxa de esforço é a relação entre os encargos financeiros que o cliente tem com outros créditos e o rendimento líquido mensal. Se a taxa for superior a 50%, a aprovação do crédito será praticamente impossível;
Análise da Situação Creditícia do Cliente: o banco pede sempre aos clientes o Mapa de Responsabilidades (poderá consultar o seu na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal). Neste mapa, poderão saber, por exemplo, se o cliente está em situação de incumprimento com outra entidade. Se estiver, o crédito será recusado;
Análise da Situação Profissional: se o cliente estiver desempregado, por exemplo, o empréstimo será automaticamente rejeitado. A probabilidade de reprovação é também maior caso esteja a recibos verdes ou beneficie de apoios sociais, por exemplo. De igual modo, contratos de trabalho temporário ou a termo certo diminuem as chances de aprovação.

Estas são algumas das condições de recusa dos bancos no momento de análise de uma solicitação de crédito pessoal.

Se, pelo contrário, estiver numa posição favorável para a aprovação do empréstimo, os bancos têm diversos mecanismos e automatismos que permitem acelerar o processo. Como tal, conseguem dar resposta aos clientes em pouco tempo.

Há quatro grandes práticas que podemos adotar para mostrar capacidade de cumprir o empréstimo junto do banco onde contraímos esse crédito.

Contratar Um Seguro de Proteção De Crédito: os seguros nos créditos ao consumo são opcionais e podem ter um peso importante na mensalidade. Contudo, ao contratar um, está a dar garantias de cumprimento à credora;
Contrato Com Dois Titulares: a instituição averigua se tem rendimentos suficientes para obter o empréstimo, pelo que, se o contrato tiver dois titulares, menor será a taxa de esforço e, por inerência, maior a possibilidade de aprovação;

Algumas instituições de crédito poderão entrar em contacto com o cliente e sugerir esta opção de contrato com dois titulares para que o empréstimo seja aprovado.

Diminuir a Taxa de Esforço: muitos créditos são recusados porque a mensalidade é muito alta para os rendimentos apresentados. Por isso, se estiver nesta situação, tente aumentar o prazo de pagamento ou diminuir o montante solicitado para reduzir as prestações mensais;
Contrato Efetivo: esta dica pode estar um pouco fora do nosso controlo, mas é importante referir que, se o cliente tiver um contrato efetivo, mais garantias dará à credora de que vai cumprir o contrato até ao fim comparativamente àquelas que daria numa situação de desemprego.

Quanto menor for montante o solicitado, maior será a probabilidade de aprovação do crédito.

A forma mais fácil de saber se o seu pedido de empréstimo foi aprovado é o contacto com o banco onde solicitou o crédito.

Em todo o caso, as próprias entidades bancárias costumam ser pró-ativas e mantêm os clientes informados acerca do estado do processo.

Por outro lado, deve ter como referência os tempos de aprovação dos créditos pessoais (entre 24 a 48 horas úteis). Estes prazos são um bom indicador acerca do momento em que banco entrará em contacto consigo.

Para identificar os bancos com as melhores ofertas, quer ao nível de prazos de aprovação, quer em termos de características contratuais, pode usar um simulador dedicado. Esta é também uma forma de poupar tempo na sua pesquisa.

Se precisar de um crédito com urgência, consegue perceber que há boas notícias: a maioria das instituições bancárias em Portugal já consegue aprovar e financiar um empréstimo particular em poucas horas.

Ainda assim, lembre-se de que “a pressa é inimiga da perfeição”. Logo, se necessita de um crédito, procure realizar simulações em várias instituições e comparar as propostas antes de avançar com a assinatura do primeiro contrato aprovado que obtiver.

Ou seja, a principal pergunta na escolha de uma credora não deve ser “Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?”, mas, sim, “Qual a entidade financeira com o crédito pessoal mais barato?”

Só assim é possível garantir que não contrata um empréstimo com taxas de juro e comissões acima da média.

Perguntas e Respostas

Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?

Apesar de o tempo de aprovação variar dependendo da instituição financeira onde pede o crédito, normalmente os bancos demoram entre 24 a 48 horas úteis para validarem um pedido e outras 48 horas após o envio do contrato assinado para obter o dinheiro na conta bancária pessoal.

Como aumentar a probabilidade de ter o crédito aprovado?

A maioria das rejeições dos pedidos de crédito acontece pelo facto de não haver garantias suficientes de que os clientes conseguem cumprir o contrato. Por isso, para aumentar as probabilidades poderá:

Colocar dois titulares no contrato: um contrato com dois titulares dá mais garantias de rendimentos à credora;
Contratar seguros: a contratação dos seguros nos créditos ao consumo, apesar de serem facultativos e terem um peso importante na mensalidade, podem ser um bom indicador para ajudar a aprovação;
Aumentar o prazo de pagamento: quanto maior for a taxa de esforço de um cliente para pagar um empréstimo, mais difícil será a sua aprovação. Por isso, procure solicitar um crédito com um prazo de pagamento que permite obter uma prestação mensal adequada aos seus rendimentos e diminuir a sua taxa de esforço.

O que tenho de fazer depois do crédito ser aprovado?

O processo de financiamento pode variar de acordo com a entidade que escolheu. No entanto, a prática comum é a credora solicitar o envio de alguma documentação e do contrato assinado para poder fazer a transferência do dinheiro para a sua conta bancária.

Como saber se o crédito foi aprovado?

O forma de comunicação do estado do pedido de crédito varia de instituição para instituição. No entanto, é algo com que não tem de se preocupar, pois, seja por email, chamada telefónica, SMS ou carta, terá rapidamente a resposta que aguarda.

Quanto Tempo Demora Um Crédito Pessoal a Ser Aprovado?