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Poupar dinheiro para aumentar a liquidez mensal é algo que todos procuramos fazer em pequenas situações do dia a dia. Contudo, tendo dívidas com prestações elevadas em instituições bancárias, esta poupança torna-se muito mais difícil.
Assim, se tem um crédito e procura financiamento para um novo, ou somente procura juntar todas as suas dívidas e reduzir para metade os seus encargos mensais, então um crédito consolidado 120 meses pode ser a solução que procura.
Descubra como funciona, quais possibilidades de consolidação, as entidades que deverá contactar e quanto é que poderá poupar com esta solução.
O Que é Um Crédito Consolidado 120 Meses
Um crédito consolidado, como a palavra indica, permite ao consumidor consolidar todas as suas dívidas num único contrato e pagamento mensal.
Os créditos em vigor podem estar todos em diferentes entidades e fases de pagamento – as possibilidades são diversas.
Quais as vantagens desta solução? Além da redução do número de contratos e burocracias associadas, permite alargar o prazo de pagamento de tal forma que em muitos casos consegue-se diminuir os encargos mensais até 60%.
Esta solução é viável tanto para quem tem um único crédito e pretenda adquirir um novo, como para quem tem vários e tenha como objetivo de diminuir as suas mensalidades.
Ou seja, o consumidor pode também, ao invés de pedir um segundo crédito, solicitar um crédito consolidado até 120 meses com financiamento extra.
Apesar de ser possível contratar um crédito pessoal a 120 meses, na maioria das situações o consumidor somente consegue fazer uma consolidação com prazo de pagamento máximo de 84 meses.
Tem dúvidas de como esta solução funciona? Vamos a um exemplo prático:
Imagine que tem um cartão de crédito com uma dívida de 5.000 €, um crédito automóvel que paga 250 € por mês e um crédito pessoal que paga 200 € mensais.
Antes do crédito consolidado 120 meses:
1 Cartão de Crédito (mensalidade: 150 €) + 1 Crédito Automóvel (mensalidade: 250 €) + 1 Crédito Pessoal (mensalidade: 200 €) = Encargos Mensais: 600 €
Depois do crédito consolidado 120 meses:
1 Crédito = Encargos Mensais: 300 €
Uma alternativa menos utilizada, mas igualmente válida, é juntar dívidas de crédito ao consumo ao crédito habitação – a isto chamamos crédito consolidado hipotecário e os prazos de pagamentos nestas situações podem chegar até aos 40 anos.
Cada consolidação é diferente, por isso, é necessário fazer análises e simulações para encontrar a solução mais vantajosa.
Simulador Crédito Consolidado 120 Meses
Para saber qual a poupança conseguida pode utilizar um simulador crédito consolidado 120 meses de forma gratuita e online.
Para isso basta informar se pretende incluir, ou não, o crédito habitação na consolidação, colocar o montante em dívida (soma da dívida ainda por pagar de todos os seus créditos), o prazo de pagamento, se pretende um novo financiamento e preencher alguma informação pessoal.
A seguir obtém uma prestação estimada com base nos dados solicitados.
Será solicitado alguma documentação para que a intermediária ou credora possa analisar a viabilidade do pedido e ajustar os valores necessários.
Utilizando um simulador crédito consolidado 120 meses numa Cofidis, Cetelem, Universo, Unibanco ou numa intermediária, todo o processo tem sempre o acompanhamento de uma pessoa responsável.
Além disso, não existe qualquer tipo de compromisso até assinar o contrato.
Quanto Posso Poupar Com Um Crédito Consolidado 120 Meses?
O objetivo da consolidação é aumentar o rendimento mensal disponível do cliente mediante um alargamento dos prazos de pagamento. Ou seja, pretende-se com esta solução criar uma poupança mensal relativamente aos encargos que tem hoje.
Quanto maior for o prazo de pagamento selecionado, maior será a poupança mensal conseguida. Em sentido oposto, quanto mais tempo demorar a pagar o crédito, mais caro irá ficar o mesmo.
Daí ser importante encontrar um equilíbrio no momento de consolidar créditos.
Para o ajudar a entender quanto poderá poupar com um crédito consolidado, vamos a um exemplo:
- Encargos Atuais Com Mensalidades: 700 €
- Dívida Total: 20.000 €
| Prazo de Pagamento | Nova Mensalidade | Poupança Mensal | MTIC |
|---|---|---|---|
| 48 Meses | 530,37 € | 169,63 € | 25.810,11 € |
| 60 Meses | 450,28 € | 249,72 € | 27.369,18 € |
| 84 Meses | 361,01 € | 338,99 € | 30.677,98 € |
Com esta tabela podemos observar que a poupança conseguida com uma consolidação a 48 meses é mais baixa que a 84 meses. Todavia, O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) é também inferior, o que significa um crédito mais barato.
O outro ponto importante para encontrar o crédito consolidado ideal é fazer simulações em diversas instituições financeiras.
| Entidade | TAEG | Nova Mensalidade | Poupança Mensal | MTIC |
|---|---|---|---|---|
| Unibanco | 14,2% | 361,01 € | 338,99 € | 30.677,98 € |
| Universo | 14,1% | 360,37 € | 339,63 € | 30.623.08 € |
| Cofidis | 14,2% | 361,25 € | 338,75 € | 30.697,00 € |
| Cetelem | 14,2% | 361,02 € | 338,98 € | 30.677,68 € |
Utilizando o simulador crédito consolidado de algumas das entidades financeiras que disponibilizam esta solução chegamos à conclusão que para o prazo de pagamento de 84 meses, a entidade que forneceu melhor resposta foi o Universo.
Contudo, como as propostas vão variar conforme o montante em dívida, prazo pretendido e perfil de crédito, a melhor instituição no seu caso poderá ser outra.
Nota: não contabilizamos a contratação de seguros (opcional) que pode variar de entidade para entidade.
Crédito Consolidado 120 meses: Taxas de Juro Praticadas
| Entidade | TAEG |
|---|---|
| Unibanco | Desde 13,7% |
| Universo | Desde 13,3% |
| Banco CTT | Desde 11,7% |
| Cofidis | Desde 8,4% |
| Cetelem | Desde 11,7% |
Como referido anteriormente, as taxas de juro praticadas pelas melhores financeiras em Portugal variam conforme diversos fatores. Por isso, apesar da Cofidis ter a TAEG mínima mais baixa, para a sua situação até poderá apresentar a proposta menos interessante.
Daí aconselharmos sempre o consumidor a realizar simulações nas diversas instituições antes de assinar um contrato.
Outro ponto importante de realçar é que as instituições, como estão reguladas pelo Banco de Portugal, não podem praticar as taxas de juro que entenderem. Existe sempre um limite máximo.
Este limite é revisto trimestralmente e de momento contra-se limitado a 14,2%.
À primeira vista a taxa de juro pode parecer algo elevada comparativamente com um crédito pessoal 120 meses para formação ou saúde que apresentam taxas a rondar os 6%.
Todavia, dependendo do género de créditos que pretender unir, poderá baixar a média de taxas de juro que tem atualmente.
Como? Por exemplo, as taxas de juro aplicadas pelas entidades para um cartão de crédito ou linha de crédito chegam aos 16,9%. Logo, se tiver uma dívida num destes géneros de crédito, então ao fazer um crédito consolidado 120 meses ou noutro prazo de pagamento, irá conseguir não só baixar os seus encargos mensais mas também a taxa de juro contratada.
Logo ao consolidar, além de uma mensalidade menor, ficará com uma taxa de juro única e inferior às atuais.
Mitos e Particularidades do Crédito Consolidado
Além do referido até agora, é importante destacar que existem outras particularidades positivas neste género de crédito que podem ser importantes para a sua tomada de decisão:
1 – Consolidar Crédito Automóvel 120 Meses Permite Retirar a Reserva de Propriedade do Veículo
À primeira vista pode parecer algo estranho, mas a verdade é que se tiver o seu crédito automóvel com reserva de propriedade (veículo como garantia do empréstimo), com um crédito consolidado vai poder passar o veículo para seu nome.
Como? Numa consolidação de créditos a entidade financeira vai liquidar as suas dívidas às restantes entidades. Por isso, a nova entidade ao liquidar vai passar o veículo para seu nome.
Claro que ainda vai ter que pagar o valor do empréstimo, porém será menos uma preocupação.
2- Todos os Créditos Têm de Ter o Mesmo Prazo de Pagamento?
Não! O consumidor pode juntar num único contrato créditos com diversos prazos de pagamento remanescentes.
Por exemplo, se tiver um crédito pessoal com 63 meses ainda para terminar e uma linha de crédito a faltar 18 meses, pode fazer um crédito consolidado 60 meses.
As possibilidades são muitas e somente terá de utilizar um simulador crédito consolidado 120 meses para encontrar a melhor solução para a sua situação financeira atual.
Custos de Um Crédito Consolidado 120 Meses
Ao contratar um crédito consolidado, a nova entidade vai liquidar as suas dívidas às financeiras com as quais tem contrato no momento. Por isso, se os seus contratos atuais tiverem alguma taxa de amortização, terá de pagar o valor pelo processo.
No entanto, este valor (0,25% a 0,5% do montante ainda em dívida) já vem incluído no montante total em dívida do novo contrato. Logo, não tem de pagar nada de forma antecipada no que concerne a este ponto.
Um crédito consolidado está isento do pagamento de comissões de abertura.
Outro ponto que representa custos é o Imposto de Selo.
Uma consolidação de créditos é um novo contrato de crédito, portanto, tem de pagar o Imposto de Selo legalmente definido em 4% do valor em juros.
O pagamento deste ponto varia conforma a entidade.
Umas, tal como na taxa de amortização, alocam o valor no montante total em dívida. Enquanto outras colocam o pagamento no momento da transferência da primeira mensalidade.
Todavia, não se esqueça que, como a nova prestação mensal é mais baixa que os encargos que tinha, não vai sentir tanto impacto deste valor no primeiro mês.
Devo Pedir Um Crédito Consolidado 120 Meses Numa Intermediária de Crédito?
As melhores intermediárias de crédito do mercado têm parcerias com a maioria das instituições financeiras a atuar em Portugal. Por isso, se procura um crédito pessoal 120 meses ou o melhor crédito consolidado 120 meses, este é o caminho mais rápido e lógico a percorrer.
Outro ponto positivo é o facto destas entidades apenas serem remuneradas pelos bancos por cliente angariado. Ou seja, o consumidor não vai pagar nada pelo serviço de intermediação.
Esta é uma norma legal definida pelo Banco de Portugal: Decreto-Lei n.º 81-C.
Crédito Consolidado 120 Meses: Requisitos Obrigatórios
Apesar de esta ser uma ótima solução para as famílias que tenham múltiplos encargos, a verdade é que alguns requisitos podem fazer com que deixe de ser elegível para um crédito consolidado 120 meses:
- Não estar desempregado;
- Não estar em incumprimento com alguma instituição;
- Montante mínimo em dívida de 2.500 € no somatório das dívidas.
Além disso, tem de ter uma conta bancária em Portugal com o seu nome, residência em território nacional e ter entre 18 e 75 anos ou 80 no final do contrato.
Se o consumidor tiver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal, não poderá solicitar crédito a uma instituição financeira certificada.
Não se esqueça que terá de enviar nova documentação para concluir o processo.
Realçamos, contudo, que terá de enviar as declarações ou extratos com o valor em dívida de cada crédito que pretenda consolidar.
Documentação Para Aderir a Uma Consolidação a 120 Meses
Para fazer um contrato de crédito consolidado 120 meses sem envolver a hipoteca de uma habitação terá somente de enviar a documentação normal no momento da contratação de um crédito ao consumo.
Falamos dos seguintes documentos:
- Comprovativo de Identificação, Residência e de IBAN;
- Comprovativo de Vencimento: comprovativo de pensão se pensionista, modelo de IRS se trabalhador por conta própria ou os 3 últimos recibos de vencimento se trabalhar por conta de outrem;
- Mapa de Responsabilidades: documento retirado online da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
- Declarações/Extratos da Dívida Atual: e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.
Renegociar ou Consolidar Crédito a 120 Meses?
Uma renegociação de créditos significa fazer alterações ao contrato atual com a entidade. Por norma, as alterações consistem em aumentar os prazos de pagamento ou diminuir as taxas de juro para que os encargos mensais do cliente possam diminuir.
No entanto, o banco pode não estar disposto a aceitar uma renegociação de crédito ou a proposta apresentada não estar dentro daquilo que pretende.
Porém, esta é uma solução que os portugueses devem sempre seguir se estiverem com medo de entrar em incumprimento com as credoras.
Pretende reduzir a sua prestação com a habitação? Saiba se uma transferência de crédito habitação pode ser uma solução a seguir.
Por outro lado, se tiver vários créditos ativos, ao fazer um crédito consolidado vai sempre conseguir descer os seus encargos mensais (vai aumentar a dívida total).
Em suma, existem vários caminhos a percorrer dependendo do número de créditos em vigor:
- Só Tenho Um Crédito: renegociação, acordo pagamento ou transferência de crédito (em caso de hipotecário) são as principais opções em mãos para diminuir a sua taxa de esforço;
- Tenho Mais Que Um Crédito: renegociar crédito a crédito ou fazer uma consolidação são as principais opções. Para isso basta utilizar um simulador crédito consolidado 120 meses.
Perguntas Frequentes
Posso pedir um crédito consolidado 120 meses?
Que créditos posso consolidar a 120 meses?
As possibilidades de consolidação são diversas. Pode consolidar cartões de crédito, linhas de crédito, crédito pessoal, automóvel e até juntar o seu crédito habitação à equação para alargar ainda mais o prazo de pagamento do seu crédito consolidado.
As únicas exceções são créditos que já tenham sido renegociados no passado e créditos comerciais.
Posso consolidar créditos com diferentes prazos de pagamento?
Sim! Os créditos que pretender consolidar podem ter montantes e prazos de pagamento diferentes. Poderá juntar, por exemplo, um crédito pessoal com um prazo de 16 meses e um crédito automóvel a 48 meses num único contrato com prazo de pagamento de 120 meses.
Qual o melhor banco para fazer um crédito consolidado 120 meses?
A verdade é que a maioria das entidades financeiras somente permite consolidação de créditos ao consumo até 84 meses. Por isso, as alternativas para arranjar um contrato com prazos até 120 meses são menores.
Contudo, pode sempre entrar em contacto com intermediárias de crédito que tenham este género de serviço.
Qual o valor mínimo de dívida para poder fazer um crédito consolidado?
Para poder fazer um crédito consolidado, independentemente do prazo de pagamento, terá de juntar dívidas no valor de 2.500 euros ou mais.
Quais as vantagens de um crédito consolidado a 120 meses?
Um crédito consolidado a 120 meses permite que o consumidor consiga baixar os seus encargos mensais com créditos até 60% do que paga atualmente. Além disso, ao consolidar, passa a ter somente um contrato e um único pagamento – deixa de estar contratualizado com diversas instituições, o que reduz burocracias desnecessárias.
Por fim, se necessário, as entidades poderão permitir a alocação de financiamento extra e alocar o mesmo ao empréstimo.
Quais os requisitos de um crédito consolidado 120 meses?
Para solicitar um crédito consolidado com prazos alargados não pode estar desempregado, não estar em incumprimento com nenhuma entidade financeira e, simultaneamente, ter uma dívida no total dos créditos a consolidar superior a 2.500 euros. Além disso, tem de ter mais de 18 anos e residência em Portugal.
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