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- Definição e Importância da Taxa de Esforço: A taxa de esforço mede a relação entre encargos de crédito e rendimentos líquidos mensais. Serve como um indicador essencial para bancos avaliarem riscos e para consumidores entenderem a sua saúde financeira.
- Classificação e Limites da Taxa de Esforço: Taxas abaixo de 30% são consideradas saudáveis, de 30% a 40% sinalizam cautela e acima de 40% indicam risco elevado de rejeição de crédito, impactando a viabilidade de novos empréstimos.
- Dicas para Reduzir a Taxa de Esforço: Estratégias incluem alargar prazos de pagamento, introduzir co-titulares em créditos e renegociar dívidas. A consolidação de créditos pode também ajudar a diminuir a mensalidade e a facilitar a aprovação de novos financiamentos.
A taxa de esforço é a relação entre os encargos com créditos e os rendimentos líquidos mensais. Além de ser um indicador crucial para os bancos avaliarem o risco de um crédito, é também um barómetro da sua saúde financeira.
Com o nosso simulador de taxa de esforço, vai poder calcular qual será a sua taxa e com isso saber a probabilidade de conseguir obter um empréstimo.
Além disso, iremos dar algumas dicas para baixar este indicador com sucesso para conseguir o financiamento pretendido.
Calcular Taxa de Esforço
Se pretende obter um crédito novo, deverá informar a mensalidade desejada na secção do género do empréstimo adequada.
Se procura obter um crédito com a taxa de esforço mais saudável possível, deve sempre fazer simulações e receber propostas grátis antes de se comprometer com uma entidade.
Qual a Taxa de Esforço Máxima Para Uma Aprovação?
🟢 Taxa de Esforço Até 35%: Ideal
- Significa que a relação do esforço entre os rendimentos líquidos e os encargos mensais é equilibrada;
- Em caso de solicitação de crédito, é praticamente garantido que terá o seu pedido aprovado.
🟡 Taxa de Esforço de 35% a 50%: Aceitável
- Significa que a relação do esforço entre os rendimentos e os encargos mensais não é a ideal e podia ser melhor;
- Em caso de solicitação de crédito, a grande maioria das entidades aprovam os pedidos de crédito.
🔴 Taxa de Esforço Superior a 50%: Crítico
- Significa que a relação do esforço entre os rendimentos e os encargos mensais está comprometida;
- Em caso de solicitação de crédito, existe uma grande probabilidade de as entidades reprovarem o pedido de crédito.
O simulador de taxa de esforço pode ser utilizado tanto para ter uma ideia geral da situação económica do seu agregado familiar como pelos bancos para avaliarem o risco de concessão de créditos aos seus clientes.
De acordo com recomendações do Banco de Portugal, a taxa de esforço ideal não deve ultrapassar um terço do rendimento líquido mensal.
A sua taxa de esforço não é a ideal? A seguir mostraremos formas de a reduzir e tornar o seu orçamento familiar mais saudável.
Taxa de Esforço Máxima Para Crédito Habitação
A taxa de esforço máxima para crédito habitação permitida ronda os 50%. Caso a sua seja superior, deve procurar baixá-la.
Porém, independentemente do valor da sua taxa de esforço, deve ter bastante precaução no momento de contratar um empréstimo com uma mensalidade muito elevada.
Quanto maior a mensalidade face aos rendimentos dos titulares do crédito, mais vulnerável o consumidor estará a imprevistos e a entrar em incumprimentos com o banco.
Realçamos também que o facto de ter um empréstimo recusado no Banco A não significa que o mesmo não possa ser aprovado no Banco B.
Aqui entram as vantagens das intermediárias de crédito. Estas analisam o seu pedido de empréstimo, e perante o seu perfil, encontram o crédito mais barato no mercado.
Como Baixar a Taxa de Esforço?
- Alargar Prazo de Pagamento
- 2º Titular de Contrato
- Renegociar Crédito
- Amortizações Antecipadas
- Rever Coberturas de Seguros
- Consolidar os Créditos
Independentemente do género de crédito, contrair um empréstimo é sempre um momento que deve ser analisado com muito cuidado por poder ter um grande impacto no nosso orçamento mensal.
Esta análise torna-se ainda mais importante quando já nos encontramos a pagar outros créditos como o automóvel ou a habitação.
Nesse sentido, se a sua taxa de esforço é demasiado elevada para conseguir uma aprovação, saiba que existem diversas formas de melhorar a sua saúde financeira e assim facilitar a aprovação de um crédito.
Alargar o Prazo de Pagamento
Se o consumidor procura adquirir um novo empréstimo, a principal forma de conseguir baixar a sua taxa de esforço é solicitando o empréstimo com prazos de pagamento mais alargados.
Deste modo irá conseguir contratar uma mensalidade mais baixa e com um menor impacto no orçamento familiar.
Vamos a um exemplo.
Imagine que o Filipe e a Carla procuram um crédito urgente de 10.000 € e estão na seguinte situação financeira:
- Prestação da Habitação: 500 €
- Rendimentos Líquidos do Casal: 2.000 €
Qual será a mensalidade ideal face à sua taxa de esforço para pagar o crédito pretendido?
| Prazo | Mensalidade | MTIC | Taxa de Esforço |
|---|---|---|---|
| 24 Meses | 439,56€ | 10.905,44€ | 46.98% |
| 48 Meses | 246,86€ | 12.205,28€ | 37.34% |
| 72 Meses | 181,79€ | 13.444,88€ | 34.09% |
| 84 Meses | 164,27€ | 14.154,68€ | 33.21% |
Se este casal pretende adquirir um crédito pessoal de 10.000 € então, tendo em conta os seus rendimentos e encargos atuais, sabe à partida que se pedir um crédito com prazo de pagamento de 24 meses, este será recusado.
Em contrapartida, se pedir a 84 meses, a taxa será bastante melhor.
Quanto maior o prazo de pagamento, mais caro fica o empréstimo solicitado. Logo, procure encontrar um equilíbrio entre a mensalidade e o MTIC.
2º Titular de Crédito
Quando é solicitado um determinado crédito, as entidades financeiras vão calcular os rendimentos líquidos dos titulares do contrato para calcular o risco de incumprimento.
Por isso, por norma, colocar um único titular no contrato vai sempre fazer com que a taxa de esforço seja bastante superior.
Os empréstimos em Portugal podem ter até 2 titulares. Por isso, se teme que a sua taxa seja demasiado alta para uma aprovação, coloque um segundo titular no contrato para aumentar os rendimentos disponíveis.
Renegociar Crédito
Caso tenha um crédito de um valor bastante elevado, pode sempre entrar em contacto com a sua entidade financeira e solicitar uma renegociação de contrato.
Tente renegociar novos prazos de pagamento, formas de baixar o spread e taxas de juro, ou mesmo pedir um período de carência.
Não se esqueça que não é do interesse da entidade financeira que o seu cliente deixe de pagar a mensalidade. Por isso, tendo problemas financeiros, este pode ser um dos primeiros caminhos a seguir.
Fazer Amortizações
Caso tenha alguma poupança pode sempre amortizar os créditos que tem em vigor.
Com isso poderá baixar a sua prestação mensal, o que tem como consequência direta uma diminuição da sua taxa de esforço atual.
Segundo o Banco de Portugal, em 2024 foram realizados 182.624 reembolsos. Uma quebra de 26,1% face a 2023.
Rever Seguros de Vida e de Proteção de Crédito
Os seguros de proteção de crédito e seguros de vida associados ao crédito habitação podem ter um peso importante na mensalidade.
Algo que muitos consumidores não sabem é que não é obrigatório contratar um seguro de vida ou um seguro de proteção de crédito no mesmo banco onde fez os empréstimos.
Logo pode fazer sentido procurar entidades com ofertas destes seguros mais baratos e/ou renegociar os atuais.
Quanto maior for a sua idade, mais caro é o seguro de vida contratado.
Consolidar Créditos
Outra forma de baixar a sua taxa de esforço mensal é o crédito consolidado.
Este produto financeiro permite que uma pessoa que tenha vários créditos no seu nome possa juntar a totalidade da sua dívida num novo e único contrato de crédito.
Ao fazer um novo contrato pode alargar o prazo de pagamento e com isso baixar a mensalidade em alguns casos para menos de metade.
Alguns consumidores com vários créditos ao consumo optam também por solicitar uma consolidação hipotecária. Ou seja, juntar as dívidas ao seu crédito habitação.
Interessado em saber mais sobre créditos consolidados e onde arranjar o melhor para a sua carteira? Então leia o nosso artigo sobre o Melhor Crédito Consolidado em Portugal.
Taxa de Esforço Simples e Corrigida: Quais as Diferenças?
Apesar de se falar desta taxa como um conceito de definição única, importa saber que existe duas formas de se calcular a taxa de esforço.
Taxa de Esforço simples
A taxa de esforço simples é um indicador calculado apenas com os rendimentos líquidos e prestações financeiras mensais. Além disso, é esta a taxa normalmente utilizada pelos bancos para avaliar a concessão ou não de um crédito.
Depreende-se daqui que, a abordagem simples tem apenas em consideração os seus encargos com créditos.
Total de Prestações Financeiras / Rendimento do Agregado Familiar * 100
Taxa de Esforço Corrigida
Apesar de se falar mais frequentemente da abordagem simples, os credores em alguns casos podem ter consideração a taxa de esforço corrigida quando analisam o seu pedido de crédito.
Nesta simulação vão incluir, além das prestações financeiras mensais, as despesas do dia a dia, tais como:
- Despesas com água, luz, gás;
- Despesas com filhos;
- Entre outros.
Deste modo, terão uma visão mais precisa sobre o risco.
Ao incluírem-se estas despesas, a taxa de esforço corrigida será sempre superior à simples (a menos que não tenha nenhum tipo de despesa, o que é pouco provável).
Total de Prestações Financeiras + Outros Encargos / Rendimento do Agregado Familiar * 100
Conclusão
Em suma, se pensa contratar mais um crédito, aconselhamos a que avalie bem a sua taxa de esforço.
Isto porque, quanto mais realista for o cálculo da taxa de esforço, mais certezas terá sobre a sua aprovação e mais consciente estará sobre o seu bem-estar financeiro.
No entanto, não se esqueça que este cálculo pode e deve ser utilizado de forma regular para controlar os seus gastos do dia a dia.
Se a sua taxa está muito elevada, procure renegociar a fatura da água ou do gás e/ou encontrar uma tarifa de eletricidade que vá mais de encontro às suas necessidades.
Além do referido, com várias simulações na nossa calculadora, poderá saber qual a prestação máxima que pode suportar por mês.
Servindo assim de base para conhecer o valor máximo de crédito que pode solicitar em conjunto com o prazo de pagamento.
Perguntas Frequentes
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço é a percentagem dos rendimentos líquidos utilizada no pagamento de encargos com créditos já contraídos. É um indicador normalmente utilizado pelos bancos para avaliar o risco de concessão de crédito.
Como é calculada a taxa de esforço?
A taxa de esforço é calculada pela seguinte fórmula: (Encargos financeiros mensais / Rendimento) x 100
Contudo, existem diversos websites com simuladores de taxa de esforço online que os cidadãos podem utilizar de forma gratuita para obterem o valor da sua taxa.
Qual a taxa de esforço máxima para uma aprovação de crédito?
A taxa de esforço máxima permitida varia de entidade para entidade. Porém, para uma maior probabilidade de aprovação e para uma melhor saúde financeira mensal do seu agregado familiar, não é aconselhável taxas superiores a 35%.
Qual a taxa de esforço máxima para crédito habitação?
Devido à situação económica atual, o cálculo da taxa de esforço máxima para as famílias poderem aceder ao crédito habitação foi revista. Neste sentido, hoje em dia a taxa máxima permitida pode chegar aos 50%.
Como posso baixar a minha taxa de esforço?
Existem diversas formas de reduzir a taxa de esforço para conseguir uma aprovação de um crédito. A principal forma é alargando o prazo de pagamento do crédito pretendido para baixar a mensalidade. Todavia, existem outras alternativas como a consolidação de créditos, renegociação de dívidas, rever o seguro de vida e/ou seguro de proteção de crédito e amortizar as dívidas existentes.
Como calcular a taxa de esforço com filhos?
Cada banco faz a sua ponderação, sendo que uns aplicam o custo médio padrão sobre número de filhos e outros aplicam um maior custo nos primeiros dois.
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