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Inês Pereira
Revisto por Inês Pereira
Inês Pereira

Licenciada em Jornalismo e com experiência em temas sobre finanças pessoais. Sou a porta voz do Portal do Crédito e utilizo a minha experiência nesta área para ajudar esclarecer as dúvidas dos leitores no que ao crédito diz respeito.

Melhor Crédito Consolidado: Como Poupar Até 60%?

melhor crédito consolidado

Sabia que existe a possibilidade de juntar créditos num único contrato mais vantajoso? Falamos do crédito consolidado, que permite diminuir os encargos mensais em até mais de metade do que paga atualmente.

Mas mais do que agregar os seus empréstimos, é importante saber escolher o melhor crédito consolidado para a sua situação. Explicamos-lhe como funciona esta solução e qual o melhor banco para juntar créditos.

Se procura saber rapidamente qual a oferta indicada para o seu caso, pode avançar com uma simulação online para consolidar créditos e receber uma proposta imediata grátis.

Juntar Créditos
Poupe Nos Seus Créditos
Juntar Créditos Num Único Contrato
Redução de Encargos Até 60%
Possibilidade de Financiamento Extra
Selecionar Finalidade
Montante Em Dívida

O melhor banco para consolidar créditos dependerá sempre do montante pedido, dos créditos a juntar e, até, do seu perfil de cliente. Por esse motivo, não há como afirmar que uma oferta específica é a melhor para todos.

No entanto, é seguro afirmar que um dos elementos que mais impacta as propostas é o tipo de consolidação procurada:

Entidade FinanceiraTAEGMontantes

Montepio Crédito

Desde 9,2%

2.500€ – 50.000€

Credibom

Desde 10,22%

5.000€ – 75.000€

Cetelem

Desde 14,1%

2.500€ – 75.000€

Banco CTT

Desde 14,1%

2.500€ – 75.000€

Universo

Desde 14,2%

2.500€ – 75.000€

Bankinter

Desde 14,9%

3.000€ – 75.000€

Unibanco

Desde 15,9%

5.000€ – 75.000€

Cofidis

Desde 15,9%

5.000€ – 50.000€

Dados atualizados em julho de 2025

Analisando o mercado, estes são os principais bancos com crédito consolidado para juntar empréstimos ao consumo. São diversas as opções de instituições financeiras e bancos com consolidação, pelo que é importante comparar ofertas.

Tenha em conta que a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e a mensalidade apresentada por cada instituição varia conforme fatores como o prazo de pagamento, os créditos a consolidar e a subscrição de seguros.

Dica:

A poupança é maior quando opta por consolidar financiamentos com taxas de juro mais altas, como os cartões de crédito.

Entidade FinanceiraTAEGMontantes

BPI

Desde 3,4%

50.000€ – 1.000.000€

Santander

Desde 3,5%

50.000€ – 1.000.000€

Novobanco

Desde 3,6%

50.000€ – 1.000.000€

CGD

Desde 3,8%

50.000€ – 1.000.000€

Banco BNI Europa

Desde 4,54%

30.000€ – 1.000.000€

Dados atualizados em julho de 2025

No que se refere à consolidação hipotecária, encontrará menos ofertas no mercado. Isto acontece devido ao facto de envolver a hipoteca de um imóvel.

Porém, é também este detalhe que permite que as TAEG das propostas sejam consideravelmente mais baixas, como mostra a tabela.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2024, foram concedidos mais de 20 mil milhões de euros em créditos hipotecários (incluindo crédito habitação para aquisição).

passos para pedir melhor crédito consolidado

Os passos para utilizar o simulador que disponibilizamos são simples e garantem-lhe uma comparação das diferentes ofertas disponíveis no mercado, quer queira uma consolidação de créditos ao consumo ou com hipoteca.

  1. Simulação Online: fazer a simulação online e preencher as informações solicitadas;
  2. Responder ao Questionário: terá acesso a um questionário para ter uma pré-aprovação do crédito;
  3. Enviar Documentação: após enviar o pedido, ser-lhe-á pedida a documentação necessária para obter uma proposta final;
  4. Assinar Contrato: assim que receber a proposta só tem de assinar digitalmente para que o processo de financiamento fique finalizado.

Em vários bancos e intermediárias o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que recebe no telemóvel, o que faz com que obtenha o crédito rapidamente.

Este processo de simulação garante-lhe uma proposta de poupança vantajosa. Caso prefira, também poderá tratar de tudo diretamente com os bancos, mas terá de fazer as suas próprias comparações ou resignar-se apenas com uma oferta.

Juntar Créditos
Poupe Nos Seus Créditos
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Redução de Encargos Até 60%
Possibilidade de Financiamento Extra
Selecionar Finalidade
Montante Em Dívida

De uma forma geral, os financiamentos que mais compensa consolidar são os cartões de crédito.

Isto acontece porque os cartões são o tipo de crédito ao consumo com taxas de juro mais altas em comparação com outro tipo de financiamentos, incluindo o crédito consolidado.

É precisamente por esse motivo que a consolidação poderá compensar bastante, já que conseguirá uma TAEG mais vantajosa.

Adicionalmente, consolidar este tipo de financiamentos permite pagar mais do que os 5% mínimos obrigatórios mensais decretados pelas instituições de crédito. Isto significa pagar o crédito mais rápido.

Curiosamente, os cartões de crédito representam também uma das formas de crédito mais procuradas pelos portugueses.

Além desta solução, também o crédito automóvel e os créditos pessoais costumam entrar no leque de consolidações.

Exemplo de alguém que com uma consolidação de créditos passou de encargos de 600€ para 271 €.

Analisando o exemplo real que lhe apresentamos, consegue perceber que é possível obter uma poupança de centenas de euros e transformar múltiplos contratos e mensalidades num único compromisso.

Uma família com encargos de 600€ em prestações de crédito consegue uma poupança de 329€. Desta forma, a folga mensal é bastante significativa.

Sabia Que?

Pode pedir um crédito consolidado até 120 meses, o que terá impacto direto no valor das prestações mensais.

A poupança conseguida vai sempre depender dos contratos em vigor e dos novos prazos de pagamento. No entanto, o melhor crédito consolidado para o seu caso pode significar uma poupança de até 60%.

Claro está que deve analisar todas as condições do contrato que lhe é proposto, como as taxas de juro aplicadas e o custo total do crédito. Só assim saberá se está a escolher o crédito consolidado mais barato.

Outro ponto que deve ter em consideração são os seguros de proteção de crédito, que podem chegar a custar mais de 20 €/mês.

Em suma, deve verificar atentamente e de forma consciente todas as possibilidades antes de tomar uma decisão. Daí que a comparação seja tão crucial.

Para poder consolidar créditos, existem requisitos obrigatórios a cumprir. Confirme que não há nenhuma falha:

  • Mais de 18 anos e no máximo 80 anos no término do contrato;
  • Ter mais de 30 anos ou mais de 26 anos se incluir 2 titulares;
  • Não ter feito nenhum crédito nos últimos 60 dias;
  • Montante mínimo em dívida de 2.500 €;
  • Conta bancária em nome do próprio;
  • Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
  • Domicílio fiscal em Portugal;
  • Situação profissional estável;
  • Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito.

Para que a consolidação avance, a sua taxa de esforço após a junção dos créditos não pode ser superior a 50%. Adicionar um segundo titular de crédito pode ajudar.

Adicionalmente, e como lhe dissemos em cima, terá de enviar alguma documentação exigida pelos bancos e entidades financeiras.

DocumentoApresentação
Documento de IdentificaçãoCartão de Cidadão ou Bilhete de Identificação
Comprovativo de IBANObtido numa caixa de multibanco ou no homebanking do banco
Comprovativo de Morada FiscalCópia de uma fatura com a sua morada (luz, água, telecomunicações)
Comprovativo de RendimentosCópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
Mapa de Responsabilidades de CréditoObtido através da Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal
Comprovativos de DívidaComprovativos de dívida dos créditos a consolidar
Dica:

Deve reunir todos os documentos o mais rapidamente possível para garantir que não atrasa o processo.

Ao longo dos últimos anos, muito tem sido escrito sobre esta solução, pelo que é normal que tenha algumas reservas acerca da sua contratação.

Afinal o que dizem bancos e instituições, bem como entidades como a DECO e os meios de comunicação social? E será que são realistas?

“É verdade que permite desafogar o orçamento familiar. Para quem não consegue pagar todas as prestações e despesas mensais, pode ser uma solução. No entanto, a longo prazo, revela-se mais cara.”
DECO
“No crédito consolidado o alargamento do prazo em que se paga os empréstimos pode representar um aumento dos juros suportados ao longo de todo o contrato, apesar de a mensalidade diminuir.”
Fidelidade
“Pedidos de crédito consolidado aumentam 124%. Portugueses chegam a reduzir encargos mensais em quase 500 euros.”
Executive Digest
“O mercado de crédito consolidado em Portugal teve um desempenho notável em 2024, com 33.532 pedidos registados, representando um aumento de 52% em comparação a 2023. A consolidação de créditos tem-se mostrado uma ferramenta eficaz para aliviar a pressão financeira das famílias. “
Jornal Económico

Contrariamente ao que dizem algumas entidades, não é necessariamente verdade que consolidação saia mais cara a longo prazo.

O real custo de juntar os seus créditos vai sempre depender do tipo de contratos que pretende conciliar. Por isso, esta pode, efetivamente, ser a solução certa para quem tem vários créditos e precisa de uma folga mensal.

Como mostram as notícias sobre crédito consolidado, esta alternativa tem vindo a conquistar cada vez mais adeptos e já permitiu que vários portugueses reduzissem os seus encargos em centenas de euros.

Por norma, a consolidação só fica mais cara se pretender conciliar créditos que tenham taxas de juro baixas, como o crédito automóvel, formação, saúde ou de energias verdes.

A consolidação pode ser uma alternativa positiva para quem precisa de reduzir o peso das prestações nos encargos mensais e, assim, evitar dívidas.

A intenção de poupança torna especialmente crucial ter a certeza de que sabe escolher o melhor crédito consolidado e aproveitar as mais valias desta solução.

Por isso, é muito importante conhecer e comparar diferentes propostas. Até porque consolidar pode nem sempre ser a resposta indicada.

Perguntas e Respostas

O que é um crédito consolidado?

Um crédito consolidado é um produto que permite uma pessoa juntar as suas dívidas num único contrato com prazos de pagamento mais alargados e com isso diminuir o peso dos seus encargos mensais até 60%.

Qual é o melhor banco para consolidar créditos?

Não existe uma resposta certa e universal a esta questão, já que cada caso é um caso. Aquele que é o melhor crédito consolidado para si pode não o ser para outra pessoa.

Assim, o melhor banco para consolidar créditos depende dos empréstimos que pretende consolidar, do montante solicitado, do seu perfil de cliente e das ofertas das próprias instituições. Daí que seja fulcral conhecer e confrontar várias opções.

Posso consolidar cartões de crédito?

Sim, mediante uma consolidação de créditos pode juntar os seus cartões de crédito num único contrato com prazos de pagamento alargados e juros mais baixos.

Que créditos posso consolidar?

Um crédito consolidado ao consumo permite juntar dívidas de cartões de crédito, empréstimo automóvel e créditos pessoais num único contrato. Já um crédito consolidado hipotecário torna possível juntar o seu crédito habitação às restantes dívidas.

As únicas exceções na consolidação são os créditos comerciais e empresariais.

Qual o prazo de pagamento de um crédito consolidado?

Se o objetivo for consolidar somente dívidas de créditos ao consumo, o limite máximo permitido por lei é de 84 meses (7 anos). Dependendo dos casos, poderão existir exceções que permitam prazos até 10 anos.

Caso o cliente pretenda agregar o crédito habitação, ou somente dar um imóvel como garantia, então, o prazo de pagamento máximo permitido pode chegar aos 40 anos.

Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?

Os tempos de aprovação, por norma, não ultrapassam 24 horas e a formalização do contrato pode acontecer nas 24 horas a 48 horas seguintes. Porém, se pretender juntar um crédito habitação com outros créditos, o processo vai requerer mais burocracias e poderá demorar cerca de um mês.

O crédito consolidado pode ser recusado?

Sim. Se não der garantias suficientes de que tem capacidade para suportar as prestações mensais e pagar o crédito, então a entidade financeira pode optar por recusar o seu crédito devido ao risco de incumprimento.

As causas que podem levar à não aprovação da consolidação de crédito são as seguintes:

  • Registo de incumprimento;
  • Taxa de esforço elevada;
  • Mau histórico bancário;
  • Financiamento recente (nos últimos 60 dias);
  • Excesso de pedidos de crédito em simultâneo.