Como Funciona Um Crédito Moto?

Um crédito moto é um financiamento usado para comprar uma moto nova ou usada. Este género de crédito ao consumo normalmente pode ser adquirido na forma de crédito automóvel em algumas entidades financeiras em Portugal.

É um empréstimo com algumas vantagens comparativamente com outros créditos pessoais.

Por exemplo, na maioria das financeiras é possível obter financiamento a 100% do valor da mota e os prazos de pagamento podem chegar em alguns casos aos 120 meses.

Outra caraterística comum neste empréstimos é o facto de uma parte das financeiras não cobrar comissões de abertura de contrato e não obrigar o cliente a dar como garantia de pagamento a sua própria mota – reserva de propriedade.

Qual o Melhor Crédito Para Mota do Mercado 2023?

Apesar de haver diversas entidades onde pode solicitar um crédito para a sua mota, estas são das poucas financeiras que comunicam e destacam o crédito motociclo.

Na Cetelem, Cofidis e Younited Credit, o empréstimo pode ser financiado até 100%, não tem de dar como garantia a sua própria mota e não tem de pagar nenhuma comissão de abertura ou de amortização antecipada.

Já no ActivoBank terá de pagar uma comissão de abertura de 2% (máximo de 300 euros) e uma comissão de 0,5% se quiser amortizar o crédito.

Porém, como contra ponto, esta é das entidades com uma Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) mais baixa para jovens até 35 anos. Por isso, em alguns casos, poderá ainda assim compensar avançar com esta entidade.

Para ajudar o leitor a saber analisar uma proposta destas entidades, iremos dar um exemplo de um jovem de 30 anos que pretende adquirir um crédito moto de 7.000 €.

Vamos comparar as propostas para um prazo de pagamento a 36 meses (3 anos) e outro a 60 meses (5 anos).

Crédito Moto a 36 Meses

Para um crédito moto a 36 meses o Activobank é a entidade que apresenta a mensalidade mais baixa. Porém, a TAEG e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) acaba por ser superior à proposta do Cetelem – proposta mais baixa.

Neste caso isso acontece, em parte porque, como referido anteriormente, no ActivoBank é necessário pagar comissão de abertura de 2% – neste caso 140 €.

Se a mensalidade for elevada para as finanças de uma pessoa, será necessário simular com um prazo de pagamento mais alargado.

Crédito Moto a 60 meses

Para prazos de pagamento mais elevados, o ActivoBank, além de ter a prestação mais baixa, é aquele que apresenta o MTIC inferior.

Porém, enquanto o custo do financiamento para um prazo de 36 meses era de 7.817,12 €, para um prazo de pagamento de 60 meses o valor sobe para 8.233,20 €.

Ou seja, quanto maior for o prazo de pagamento, mais caro irá sair o empréstimo.

Quais os Custos de Um Crédito Moto?

Independentemente de ser um crédito habitação ou um crédito para consumo, um empréstimo terá sempre custos associados.

Neste caso, terá de estar atento aos seguintes custos:

• Comissões: como abertura de contrato e amortização antecipada. Em algumas entidades o cliente está isento destes custos;
• Imposto de Selo: ao contrário das comissões, um cliente terá sempre de pagar impostos pelo crédito solicitado – valor já incluído no custo total do crédito;
• Seguros de Crédito: algumas financeiras obrigam a incorporação de um seguro com diferentes coberturas;
• Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): a TAEG engloba a Taxa Anual Nominal (TAN), impostos e restantes encargos – é o principal valor que irá determinar o custo total do crédito.

Dicas Para Obter o Melhor Crédito Para Motociclo

Para conseguir um crédito mota barato, existem diversos fatores que deverá ter em consideração:

• Montante Solicitado: evite pedir mais do que o necessário. Além de aumentar as taxas de juro que irá pagar no final por ter de alargar o prazo de pagamento, irá aumentar o seu risco de incumprimento com a financeira;

• Prazo de Pagamento: para conseguir o melhor crédito moto deverá selecionar o prazo de pagamento menor possível, mas que lhe permita ter uma prestação mensal sem comprometer a sua saúde financeira;

• Reserva de Propriedade: um crédito moto com reserva de propriedade (dar como garantia o próprio veículo) significa diminuir as taxas de juro associados ao contrato. Por isso, se tiver essa opção, pondere fazer a reserva;

• Analisar Propostas: analise as propostas através da Ficha de Informação Normalizada (FIN) – obrigatoriamente disponibilizada pela financeira. Esteja atento a taxas, comissões iniciais e custos por amortizações;

• Procurar Diversas Financeiras: existem dezenas de financeiras com ofertas de crédito, por isso, procure por diferentes ofertas. Quanto maior for a sua pesquisa, maior será a probabilidade de encontrar um crédito que vá ao encontro das suas necessidades.

Como alternativa, pode procurar uma intermediária de crédito que atue em Portugal e solicitar uma simulação.

A intermediária irá procurar no mercado qual a entidade com a proposta mais barata – processo não tem custos nem compromissos associados ao cliente.

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Como Usar Um Simulador de Crédito Moto?

Como referido no ponto aterior, para determinar o melhor crédito moto para a sua carteira terá obrigatoriamente de fazer e pedir simulações em diversas entidades financeiras.

Para fazer uma simulação basta entrar no website da entidade como a Cetelem ou Cofidis e selecionar a finalidade de crédito automóvel ou crédito moto.

A seguir deverá preencher o simulador com o montante que procura e o prazo de pagamento que pretende.

De forma automática irá ter uma ideia de qual será a prestação mensal que terá de suportar com base nos valores indicados.

O próximo passo será avançar com o processo, preencher os dados e enviar a documentação solicitada. Só assim a financeira poderá avaliar e aprovar, ou não, o seu pedido.

Documentação Necessária Para Pedir Um Crédito Moto

Por forma a conseguir um crédito para motociclos, deverá enviar diversa documentação para a financeira para que esta possa analisar e aprovar o empréstimo solicitado.

Assim, por norma, os documentos necessários são os seguintes:

• Documento de Identificação: cartão de cidadão;
• Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, telecomunicações, etc.;
• Comprovativo de IBAN: solicitar no multibanco ou no seu banco online;
• Comprovativo de Rendimentos: últimos recibos de vencimento ou modelo de IRS, ou pensão, etc;
• Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento;
• Nota de encomendas/Fatura pró-forma: se a mota for nova.

Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento deseja.

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Conclusão – Crédito Moto

Em muitas financeiras em Portugal, para pedir um crédito mota deverá solicitar um crédito automóvel (engloba todo o tipo de veículos). Esta opção tomada pelas entidades deve-se muito pela procura por crédito por este tipo de veículo ser mais reduzido.

Apesar desta particularidade, as entidades que destacam o seu crédito para motos oferecem diversas vantagens.

Além das taxas de juro não serem muito elevadas, em muitas financeiras não irão pagar comissões de abertura de crédito nem comissão de amortização – caso queira amortizar o crédito em algum momento da vigência do contrato.

Não se esqueça, contudo, que pedir um crédito requer responsabilidades, por isso, se tiver com problemas financeiros e acha que poderá falhar um prazo de pagamento, aconselhamos a procurar diferentes alternativas de financiamento.

O Que é a Reserva de Propriedade Automóvel?

A reserva de propriedade automóvel é uma cláusula inserida num contrato de compra e venda ou num contrato de mútuo (empréstimo). Esta cláusula permite ao vendedor e/ou mutuante, reservar a propriedade do automóvel no seu nome até que o pagamento esteja totalmente concluído.

Assim, à semelhança do que acontece nos créditos hipotecários onde dá o seu imóvel como garantia, num contrato de crédito com reserva de propriedade automóvel, estará a dar o seu veículo como garantia.

Esta reserva pode acontecer tanto em crédito automóvel como em crédito moto.

Como Funciona Uma Reserva de Propriedade Automóvel?

Ao comprar veículo com reserva de propriedade automóvel, a entidade financeira vai registar o seu direito pelo automóvel em questão no seu nome – e assim irá manter-se até ao final da vigência do contrato.

As entidades ao procederem desta forma, garantem que não saem lesadas em possíveis situações de incumprimento, pois se o proprietário não cumprir com o contrato, esta poderá ficar com o bem.

Por sua vez, o proprietário do veículo, ao aceitar um contrato deste género, irá conseguir baixar significativamente a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) – o que permite contratualizar um crédito automóvel mais barato.

Com a cessação do contrato, o comprador e/ou mutuário deverá efetuar o registo da extinção da reserva da propriedade – processo este que iremos explicar mais adiante.

É Possível Pedir Crédito Automóvel Sem Reserva de Propriedade?

Sim! A reserva de propriedade não é um requisito obrigatório para se conseguir adquirir um crédito automóvel.

Em Portugal existem diversas entidades como a Credibom, Cetelem ou a Caixa Geral de Depósitos que permitem os seus clientes obterem financiamentos para a compra de veículos sem reserva de propriedade. 

Todavia, aconselhamos a que faça simulações em diversas entidades financeiras com e sem reserva de propriedade para compreender quais serão as melhores soluções para as suas necessidades.

Poderá também entrar em contacto com uma intermediária de crédito para fazer essa pesquisa de mercado por si – sem custos nem compromissos.

Como Pedir a Extinção da Reserva de Propriedade Automóvel?

Vai terminar de pagar o seu crédito automóvel em breve? Então terá de proceder à extinção da reserva da propriedade automóvel após a cessão do contrato – este processo não é feito de forma automática.

Para efetuar a extinção da reserva de propriedade, deverá solicitar à instituição financeira que lhe concedeu o empréstimo um documento que comprova o pagamento de todas as obrigações contratuais – para justificar essa mesma extinção.

Tendo esse documento, terá de fazer o pedido de emissão de um novo Documento Único Automóvel (DUA) – pode ser feito online no website Portal Automóvel Online ou presencialmente numa Loja do Cidadão perto da sua zona de residência.

Como Efetuar Uma Transferência de Propriedade?

Caso esteja a pensar comprar ou vender um veículo, saiba que é obrigatório efetuar a transferência de propriedade automóvel para o nome do novo proprietário.

Para dar seguimento ao processo de transferência de propriedade, terá de apresentar os três documentos necessários:

• Modelo Único Automóvel (MUA) e/ou declaração de compra e venda; 
• Documento de identificação dos intervenientes (cartão de cidadão, carta de condução, passaporte ou certidão permanente – empresas);
• Documento Único Automóvel (DUA) e/ou livrete.

Quais São os Custos Associados ao Registo de Propriedade?

O registo de propriedade é um documento de cariz indispensável, que deve ser efetuado no prazo máximo de 60 dias após a aquisição ou a venda do automóvel. 

Para obter este documento, deverá deslocar-se à loja do cidadão mais próxima ou aceder ao website do Portal Automóvel Online. Após solicitar a emissão deste registo, saiba que o mesmo pode ser pago em numerário, cheque ou multibanco, tendo os seguintes custos associados:

• Automóveis novos (primeiro registo): 55 €;
• Automóveis usados (registos seguintes): 65 €;

Caso não cumpra o prazo máximo estabelecido, os valores apresentados terão um agravamento de 50%, podendo estar também sujeito a coimas.

Porém, qualquer alteração ou atualização solicitada implica um custo extra de 30 €. Poderá efetuar várias alterações no registo de propriedade como a atualização de dados, emissão de uma segunda via e/ou substituição de DUA.

Incumprimentos com Mensalidade do Crédito Automóvel

Por diversas razões, uma pessoa em algum momento da vigência do contrato do crédito automóvel poderá ficar com dificuldades em conseguir cumprir com os seus encargos mensais.

Por isso, se sente que existe uma probabilidade de entrar em incumprimento e que por essa razão pode ficar sem o seu veículo, saiba que existem formas de evitar que isto aconteça. 

A primeira alternativa será tentar renegociar o seu contrato atual com a atual entidade financeira – alargando o prazo de pagamento para baixar a prestação mensal.

A segunda alternativa, em caso de ter mais créditos no seu nome, como um crédito pessoal, cartão de crédito, crédito para obras ou mesmo um crédito habitação, é optar por uma consolidação de créditos. 

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Conclusão – Reserva de Propriedade Automóvel

Num crédito automóvel com reserva de propriedade, tal como num crédito habitação, o consumidor tem de dar o bem adquirido como garantia.

No entanto, ao contrário do de habitação, poderá em escolher em diversas instituições se pretende avançar com reserva ou sem reserva.

Porém, lembre-se que, geralmente, comprar veículo com reserva de propriedade garante taxas de juro mais baixas – crédito mais barato. 

Mesmo assim, aconselhamos a que o consumidor solicite propostas de crédito até encontrar o contrato com mais vantagens. Em alternativa, poderá entrar em contacto com uma intermediária de crédito e solicitar esse serviço de forma gratuita e segura.