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Revisto por João Fins

Crédito Pessoal

Melhor Crédito Pessoal 2023: Onde Pedir Mais Barato?

ATUALIZADO EM: Mai 19, 2023

18 min leitura

Em certos momentos da nossa vida, podemos necessitar de liquidez para fazer face a gastos inesperados ou a investimentos que temos em mente e “nunca saíram da gaveta”.

Pedir um empréstimo a uma entidade financeira é um processo simples, contudo, procurar pelo crédito pessoal mais barato pode ser complexo.

Isto acontece, pois existem diversas variáveis como taxas de juro, prazos de pagamento, comissões iniciais e documentação que temos de ter em conta.

Assim, para o ajudar, vamos explicar como funciona um empréstimo pessoal, que requisitos deve cumprir, qual a documentação a enviar, e claro, onde e como poderá encontrar o melhor crédito pessoal online para a sua carteira.

Análises do Portal do Crédito

As análises às ofertas das instituições são trabalhadas com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações com diversos parâmetros que permitem ajudar os nossos leitores a retirarem informações úteis e atuais para as suas tomadas decisões financeiras.

Pouca Burocracia
Financiamento em 48 Horas
Prazos Até 120 Meses

Diversas Finalidades
Montantes Até 75.000 €
Muita Oferta no Mercado

Um crédito pessoal ou um empréstimo pessoal é um produto financeiro que visa financiar monetariamente as necessidades de um determinado consumidor.

Ou seja, uma pessoa pede uma quantia específica e a entidade empresta o valor solicitado mediante o cumprimento de determinados requisitos.

Em troca, o cliente reembolsa o valor em prestações mensais com juros. Reembolso este que pode chegar em alguns casos a 10 anos – crédito pessoal 120 meses.

Apesar de à primeira vista parecer algo complexo para o cliente lidar, todo o processo de solicitação é simples e pode responder a necessidades de liquidez momentâneas de uma forma bastante célere – em algumas entidades poderá conseguir um crédito pessoal online resposta imediata.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2022, foram solicitados 611.203 créditos pessoais. Um crescimento de 143.635 contratos face a 2021.

Porém, um empréstimo deste género (crédito ao consumo) é considerado de alto risco para as instituições – o que significa taxas de juro mais elevadas que, por exemplo, num crédito habitação.

Logo, a análise e pesquisa pelo melhor crédito pessoal do mercado é essencial para conseguir poupar algumas centenas, ou mesmo, milhares de euros em juros.

Tipo de Crédito Pessoal	TAEG Máxima Legal	TAEG Média Praticada
Sem Finalidade	13,9%	11,2%
Obras/Reparações	13,9%	11,3%
Consolidado	13,9%	13,8%
Férias	13,9%	12,3%
Saúde	6,7%	5,4%
Formação	6,7%	5,2%
Energias Renováveis	6,7%	5,7%

Dados do Banco de Portugal e de simuladores de várias entidades para montante de 10.000 € a 84 Meses.

TAEG – Taxa Anual Efetiva Global representa o custo anual de todas as despesas associadas ao crédito – quanto maior a taxa, mais caro é o crédito.

Existem diversas razões que podem levar alguém a necessitar de um crédito pessoal. Por isso as instituições financeiras criaram créditos pessoais ajustados a diversas finalidades.

Assim, um crédito pessoal barato pode ser solicitado sem finalidade associada, ou então visando financiar obras em casa, uma formação, tratamentos de saúde ou umas férias de sonho. As possibilidades são imensas e aqui apenas referimos as mais procuradas pelos consumidores portugueses.

Todavia, como é possível reparar, dependendo do objetivo, as taxas de juro e o custo total de um empréstimo pessoal podem variar.

As finalidades mais baratas são de Formação, Saúde e Energias Renováveis.

Porém, é importante realçar que, as taxas de juro não variam somente pela finalidade selecionada. Existem diversos parâmetros que podem fazer com que, para o mesmo objetivo, um dado consumidor pague uma taxa de juro de 6% e outro de 13%.

Assim, os principais fatores que devemos ter em consideração no momento de procurar o crédito pessoal mais barato do mercado são:

Instituição Financeira;
Prazo de Pagamento;
Montante Pretendido;
Seguro (opcional);
Perfil do Cliente.

Logo, havendo tantos fatores, a análise e pesquisa pelo melhor crédito pessoal do mercado é essencial para conseguir poupar algumas centenas, ou mesmo, milhares de euros em juros.

Para obter o melhor empréstimo pessoal possível o consumidor, além de procurar pela finalidade indicada, deverá procurar o melhor crédito pessoal online.

Hoje em dia, sem sair de casa podemos fazer simulações em diversas entidades financeiras, solicitar propostas, enviar documentação e assinar o contrato de uma forma simples.

Além disso, em alguns casos o tempo de aprovação de um crédito pessoal online pode ser quase imediato, o que permite ao cliente obter financiamento em 48 horas após a aprovação e envio da documentação solicitada.

Irá evitar também deslocações aos balcões, burocracias desnecessárias, mas sobretudo aumentar a probabilidade de conseguir um crédito barato ao seu gosto.

No online poderá utilizar tanto os simuladores das entidades financeiras como das intermediárias de crédito.

As intermediárias de crédito quando contactadas, além de procurarem no mercado o melhor crédito pessoal para o seu cliente, ficam encarregues da burocracia e aprovação de contrato com as financeiras.

Outro ponto relevante é o prazo de pagamento selecionado.

Quanto maior for o prazo menor a mensalidade. Todavia, em sentido oposto, como fica a pagar a dívida durante mais tempo, mais caro irá ficar o crédito – mesmo tendo juros mais baixos.

Vamos a um exemplo de um crédito pessoal de 10.000 €:

Prazo de Pagamento	TAEG	Mensalidade	MTIC
84 Meses	11,28%	163,79 €	14.114,36 €
60 Meses	11,26%	208,32 €	12.855,20 €
48 Meses	10,83%	246,12 €	12.169,76 €

Exemplo ilustrativo retirado do simulador online de crédito pessoal do Credibom para 10.000 €

MTIC –Montante Total Imputado ao Consumidor representa o custo total do crédito ao fim do prazo de reembolso acordado.

Como pode ver pela tabela, um prazo de pagamento de 84 meses para um crédito pessoal de 10.000 €, significa uma mensalidade de 163,79 € e um custo total de 14.114,36 €.

Por outro lado, com um prazo mais curto de 60 meses, apesar de pagar 208,32 €, o custo total seria inferior – 12.855,20 €.

Encontre um equilíbrio entre o quanto pode pagar de mensalidade e o custo total do pedido de crédito pessoal.

Por fim, antes de avançarmos para as instituições com o melhor crédito pessoal online, importa referir que um dos pontos que mais pode interferir com a mensalidade é a contratação de um seguro de proteção de crédito.

Os seguros são opcionais e podem trazer algumas vantagens como proteção de desemprego, invalidez, incapacidade temporária, entre outros.

Vamos a um exemplo para um crédito pessoal a 10.000 €:

Seguro de Proteção de Crédito	TAEG	Mensalidade
Crédito Pessoal Sem Seguro	11,2%	166,48 €
Crédito Pessoal Com Seguro	11,2%	180,81 €

Exemplo ilustrativo de um crédito pessoal Cetelem para 10.000 € a 84 meses.

Neste exemplo podemos reparar que a mensalidade subiu 14,33 € só com a contratação do seguro. Por isso, analise se na sua situação faz sentido avançar com esta proteção.

Além disso, é importante referir que não é obrigado a contratar um seguro na mesma entidade do crédito – poderá adquirir um seguro separadamente.

Entidade	TAEG	Montante Min.	Comissões	Taxa Reembolso
ActivoBank	9,5%- 10,7%	1.000 €	Sim	0,25% – 0,5%
Cofidis	9,8% – 13,9%	5.000 €	Isento	0,25% – 0,5%
Unibanco	9,1%- 13,5%	5.000 €	Isento	0,25% – 0,5%
Credibom	6,86% – 12,88%	5.000 €	Isento	0,25% – 0,5%
CGD	8,5% – 11,9%	3.000 €	Isento	0,25% – 0,5%
WiZink	9,3% – 11,8%	3.000 €	Isento	Isento
Novobanco	10,3% – 13,9%	5.000 €	Sim	0,25% – 0,5%
Oney	9% – 13,3%	2.500 €	Isento	0,25% – 0,5%

Simulações de crédito pessoal online sem finalidade em maio de 2023

Como pode ter reparado até ao momento, existem diversos fatores que condicionam a mensalidade e o custo que terá com o empréstimo pessoal pretendido.

No entanto, apesar de não existir um crédito ideal para todos os consumidores, destacamos algumas entidades financeiras que apresentam boas propostas para crédito pessoal sem finalidade.

Para angariar clientes via campanhas de marketing, muitas entidades financeiras comunicam a sua taxa de juro mínima como ponto diferenciador. Contudo, na prática muitas vezes essa taxa é dificilmente aplicada.

Por exemplo, a Oney tem taxas de juro para crédito pessoal online a começar nos 9%. No entanto, para obter esta taxa somente poderá solicitar um empréstimo no valor de 2.500 € a 12 meses.

Deste modo, para o ajudar a saber qual é o melhor crédito pessoal 2023, iremos dar um exemplo de alguém que pretenda adquirir um empréstimo sem finalidade de 10.000 € para um prazo de pagamento de 84 meses.

Entidade Financeira	TAEG	Prestação mensal	MTIC
ActivoBank	9,5%	161,46 €	13.953,52 €
Credibom	11,28%	163,79 €	14.114,36 €
Santander Totta	11,7%	160,08 €	14.142,72 €
Cofidis	11,3%	166,96 €	14.200,64 €
WiZink	11,6%	166,01 €	14.241,33 €
CGD	11,5%	160,89 €	14.263,26 €
Oney	11,5%	168,03 €	14.264,61 €
Unibanco	11,5%	167,81 €	14.272,80 €

Simulações de crédito pessoal online em maio de 2023 – seguros não incluídos.

À primeira vista, independentemente da taxa de juro aplicada, a prestação mensal é bastante semelhante entre as entidades.

Apesar disso, é importante referir que, neste exemplo, o crédito pessoal mais barato poderá parecer o do Santander Totta por oferecer uma prestação de 160,08 €. Porém, na realidade o melhor crédito é o ActivoBank com uma prestação de 161,46 €.

Isto acontece, não porque a TAEG é a mais baixa, mas porque o custo total do empréstimo é de 13.953,52 €. Ou seja, 189,20 € mais barato que no Santander que é de 14.142,72 €.

O pagamento do Imposto de Selo em algumas entidades, é feito logo no início do contrato na primeira mensalidade, enquanto noutras é repartido pelas mensalidades para que o consumidor sinta menos o impacto deste custo.

Por exemplo, no Activobank, se pretender financiar os encargos referidos, terá uma prestação mensal de 161,46 €. Contudo, se pagar estes custos ao início do contrato (376 € neste exemplo), a sua mensalidade ficará mais baixa – 155,38 €.

Por isso, aconselhamos a que faça diversas simulações para descobrir qual o melhor crédito pessoal online com base nas suas preferências e necessidades.

Além disso, não deve esquecer a opção do seguro e da possibilidade de contactar um intermediário. Estes fatores podem ser cruciais para a contratação de um bom crédito.

Sabia Que:

De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades que apresentam os melhores créditos pessoais para os consumidores, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.

Os fatores de avaliação utilizados nas avaliações do Portal do Crédito são os seguintes:

Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção do melhor crédito pessoal;
Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito pessoal por parte das entidades financeiras são parâmetros importantes na nossa avaliação;
Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online são tidos em conta;
Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.

Como a melhor entidade para o crédito pessoal mais barato pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.

Sabia Que:

Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.

Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito pessoal não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.

Ao longo deste artigo, demos conta dos principais pontos a analisar na procura por um empréstimo bom e barato.

Neste sentido, deixamos um apanhado de situações que deve ter em consideração no momento de pedir crédito pessoal:

Escolher Finalidade: sempre que possível, escolha um crédito com finalidade. As taxas de juro aplicadas serão menores;
Avaliar Prestações: faça uma avaliação à prestação mensal máxima que consegue pagar sem pôr em causa a sua saúde financeira. O objetivo é encontrar o ponto de equilíbrio entre o que pode pagar e o prazo para o fazer;

Sabia Que?

Em 2022, segundo o Banco de Portugal, 82% dos contratos de crédito pessoal foram concedidos para montantes entre os 1.000 € e os 10.000 €.

Evitar Juntar Custos Iniciais: caso seja sugerido juntar ao crédito os custos iniciais (comissões, seguros, imposto de selo, entre outros), evite fazê-lo. Estará a aumentar o valor total do empréstimo e consequentemente os juros a pagar;
Avalie os Seguros Associados: os seguros se subscritos podem fazer aumentar consideravelmente a sua mensalidade. Avalie que garantias estão cobertas e se compensam. Não se esqueça que pode contratar o seguro numa seguradora diferente à entidade do crédito;
Taxa Juro de Mora: caso fique em incumprimento com a entidade financeira, no momento da reposição do valor terá de pagar juros de mora no valor de 3% – Decreto-Lei n.º 58/2013, de 8 de Maio. Por isso, para não aumentar desnecessariamente a dívida cumpra com os prazos de pagamento;

Quando faz uma simulação pode descarregar a Ficha de Informação Normalizada (FIN) para ter acesso a todas as condições do crédito.

Quer pretenda avançar com a contratação de um crédito ao balcão ou um crédito pessoal online, os custos do financiamento serão iguais.

Assim, além das taxas de juro o consumidor terá de ter em conta o pagamento dos seguintes impostos:

Imposto de Selo Sobre Juros: legalmente definido (4%), será entregue ao estado por parte da entidade financeira;
Imposto de Selo Sobre Comissões: quando aplicável, o imposto legalmente definido (4%) é aplicado sobre as comissões pagas, sendo entregue ao estado pela entidade financeira.

Para pagar, algumas entidades financiam o imposto, pelo que será diluído nas prestações. Outras pagam diretamente ao estado e retiram do valor que o cliente pediu.

Poderá também ter de pagar uma Comissão de Abertura de Contrato. Todavia, a maioria das entidades financeiras isenta o consumidor deste custo.

Outra despesa que poderá ter caso pretenda amortizar o crédito antecipadamente. Na maioria das entidades pode ter de pagar até 0,5% do valor.

Para conseguir obter financiamento, além de ter uma taxa de esforço mínima que garanta uma estabilidade financeira para o pagamento do seu crédito pessoal, terá de cumprir com alguns requisitos e enviar alguma documentação.

A taxa de esforço tem normalmente de estar abaixo dos 40% dos rendimentos líquidos dos titulares do contrato para que o pedido de crédito pessoal possa ser aprovado.

Idade: entre 18 e 75 anos;
Residência: Portugal;
Situação Profissional: empregado, reformado, ou ser trabalhador independente com atividade aberta há mais de 2 anos.

Além disso, a pessoa não poderá ter dívidas pendentes nem estar em incumprimento de prestação de crédito.

Para as entidades financeiras terem esta informação, irão consultar o seu Mapa de Responsabilidades.

O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para a entidade financeira saber se está com prestações em atraso, ou em situação de incumprimento.

Além dos requisitos, terá também de enviar alguns documentos para que a entidade financeira possa validar a sua identidade, situação financeira e enviar o dinheiro para a sua conta bancária:

Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
Comprovativo de IBAN: obter na sua entidade financeira via multibanco ou no website da mesma;
Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Realçamos que, dependendo do tipo de crédito que pretende solicitar, poderá ter de mostrar evidências da sua utilização.

Exemplo: Caso peça um crédito de educação, além da documentação acima descriminada, poderá ter de enviar um comprovativo da compra do curso à entidade financeira.

Hoje em dia, grande parte das entidades já têm disponíveis nos seus websites um simulador crédito pessoal online que permite um cliente escolher a finalidade de crédito, o prazo de pagamento e montante a financiar.

Em tempo real, um cliente consegue obter uma simulação de quanto poderá ter de pagar mensalmente.

Estes simuladores ajudam os consumidores a comparar e obter propostas das várias entidades em meia dúzia de cliques.

Após utilizar o simulador online de crédito pessoal, poderá avançar com o pedido de proposta de crédito preenchendo alguma informação inicial. A seguir a entidade irá entrar em contacto consigo para enviar mais documentação e analisar o seu processo.

O tempo de análise de processo é diferente de entidade para entidade, mas como já foi referido, em algumas situações o crédito pessoal poderá ter resposta imediata.

Após aprovação o cliente terá de assinar o contrato digitalmente.

Em algumas entidades o cliente pode assinar o contrato online graças a um código SMS que irá receber no telemóvel. Já noutras poderá ter de assinar digitalmente utilizando o website do governo autenticacao.gov.

O seu pedido de crédito foi recusado? Ainda não fez um pedido, mas tem medo de não obter uma aprovação? Então, saiba que existem pequenas formas de aumentar a probabilidade de obter uma aprovação.

Recordamos que a base de uma aprovação de um crédito pessoal online está no facto da taxa de esforço ter de ser inferior a 40%.

Deste modo o consumidor pode:

Titulares do Crédito: colocar dois titulares no contrato de crédito. Desta forma aumenta os rendimentos e desce a taxa de esforço;
Prazo de Pagamento: se a taxa de esforço é demasiado alta, procure aumentar o prazo de pagamento. O crédito ficará mais caro, mas irá conseguir descer a mensalidade e consequentemente a taxa de esforço;
Subscrição de Seguros: subscrever um seguro significa uma mensalidade maior, no entanto, dá uma garantia de pagamento à instituição no caso de alguma eventualidade.

Não se esqueça também que, se estiver desempregado ou em situação de incumprimento com alguma financeira, o pedido de crédito pessoal nunca será aprovado.

Pedir um crédito pessoal online, além de ser algo extremamente simples e rápido, é também bastante seguro.

As principais razões para isso são:

As financeiras e intermediários são obrigados a demonstrar que são certificadas pelo Banco de Portugal;
É obrigatório as propostas apresentarem a FIN (Ficha Informação Normalizada);
As assinaturas digitais são mais seguras;
Websites e aplicações das entidades são bastante informativos e práticos.

Por forma a saber quais as entidades financeiras autorizadas a atuar no nosso país, consulte a página do Banco de Portugal.

Todavia, apesar da aparente segurança, existem sempre pessoas que se aproveitam da fragilidade económica de outros, principalmente dos menos informados.

Estes indivíduos conhecidos por agiotas aproveitam o facto das entidades não aprovarem créditos a desempregados e a pessoas em situações de incumprimento com a banca, para oferecem uma alternativa aparentemente viável, mas com taxas de juro mais elevadas.

Mesmo sendo tentador, evite este tipo de empréstimos a particulares – existe uma boa probabilidade de ser uma burla e complicar ainda mais as suas finanças pessoais.

Desconfiar se a entidade ou particular não pedir documentação como o Mapa de Responsabilidades.

Em certas situações existem alternativas que poderão ser mais viáveis que solicitar um crédito pessoal online com ou sem finalidade.

Caso o consumidor tenha um crédito e pretenda obter um novo financiamento, poderá solicitar um crédito consolidado. Esta solução permite juntar todas as dívidas num único contrato, alargar os prazos de pagamento para diminuir as mensalidades e ainda juntar um financiamento extra.

É, portanto, uma alternativa viável para quem está com problemas financeiros e precisa de equilibrar as suas contas urgentemente.

Pretende saber mais sobre esta alternativa de poupança? Leia o nosso artigo sobre como consolidar créditos em Portugal e quais são as melhores entidades para o fazer.

Outra alternativa a um crédito pessoal passa por contratar um cartão de crédito a uma entidade financeira.

Esta solução pode ser viável para quem necessite de liquidez momentânea e sabe que consegue repor o dinheiro no mês seguinte – se o fizer não terá de pagar juros.

Este ponto é bastante relevante, pois se o consumidor não conseguir saldar a sua dívida até à data acordada terá de pagar juros – podem atingir os 16,9%. Uma taxa de juro bastante superior a um crédito pessoal.

Pretende saber mais como funcionam os cartões de crédito e quais as suas vantagens? Leia o nosso artigo sobre a contratação de cartões de crédito em Portugal.

Por fim, existe outra alternativa de obter financiamento que devemos destacar. São os denominados linhas de crédito ou créditos rápidos.

Estes empréstimos podem ser conseguidos a partir de valores mais baixos que um crédito pessoal. Ou seja, enquanto um crédito pessoal normalmente tem um montante mínimo de 3.000 € a 5.000 €, esta solução começa a partir dos 500 € em diversas entidades.

As taxas de juro acabam muitas das vezes por serem mais altas, todavia, se estamos a falar de financiamentos de valor reduzido naturalmente o prazo de pagamento será inferior. Logo, o custo total do crédito não será muito elevado.

Pretende saber mais como funcionam as linhas de crédito em Portugal? Descubra tudo sobre esta solução no nosso artigo de créditos rápidos online em Portugal.

Quando o consumidor procura e contrata um crédito, seja ele que para finalidade for, terá de estar ciente dos seus direitos e deveres perante a instituição financeira.

Passamos assim, primeiramente, a destacar os principais direitos:

Receber a Ficha de Informação Normalizada com todas as condições de crédito;
Receber a minuta de contrato antes de assinar o contrato – se assim o solicitar;
Receber periodicamente um extrato com a informação da evolução do crédito;
Desistir do empréstimo até 14 dias a partir da data de assinatura do contrato – não necessita de invocar qualquer motivo – 17º do Decreto-Lei nº133/2009;
Pode amortizar parcial ou totalmente qualquer crédito desde que informe a instituição de crédito, pelo menos, 30 dias antes.

Além disso, se a entidade lhe propor a aquisição de produtos financeiros para baixar as taxas de juro, terá de informar o custo total do crédito com e sem os produtos.

Se quiser, pode ler todos os seus deveres e direitos no Portal do Cliente Bancário.

No entanto, existem também alguns deveres que o consumidor deverá respeitar e cumprir, tais como:

Analisar as informações prestadas pelas entidades antes de assinar o contrato;
Solicitar ajuda à instituição se não compreender alguma alínea do contrato;
Avaliar o impacto das prestações no seu orçamento familiar;
Pagar pontualmente as prestações e encargos acordados com a entidade;
Pagar custos adicionais – juros de mora, se não cumprir com o acordado;
Comunicar alterações de morada e outras informações que possam ser relevantes à instituição.

Pedir o crédito pessoal mais barato do mercado, à primeira vista, pode parecer uma tarefa complexa. Mas, na verdade, como pode ter visto, é um processo cada vez mais natural, simples e intuitivo para os portugueses.

Além disso, é um produto financeiro que pode corresponder a quem necessita de um empréstimo urgente para hoje devido aos seus rápidos tempos de aprovação.

Porém, se por um lado é algo simples de ser solicitado, por outro, escolher o melhor crédito pessoal para as características da pessoa pode ser uma tarefa mais complicada.

É necessário escolher bem o prazo de pagamento e a finalidade indicada para não se criar demasiada dívida. Não esquecer também de analisar se existe necessidade de contrair um seguro de proteção de crédito.

Evite pedir um empréstimo na primeira entidade financeira que encontrar. Em alternativa entre em contacto com uma intermediária.

Outro ponto que pode ser sensível para o consumidor é a aprovação do crédito. Para uma entidade poder aprovar, o consumidor terá de ter capacidade financeira para pagar a prestação mensal, não estar desempregado nem ter o seu nome na lista de devedores do Banco de Portugal.

Perguntas Frequentes

Como escolher o melhor crédito pessoal?

Para escolher o melhor crédito pessoal do mercado, o consumidor tem de analisar as taxas de juro aplicadas denominadas TAEG e o custo total do mesmo, denominado por MTIC.

Além disso, tem de ter em consideração os prazos de pagamento que deseja aplicar. Quanto maior for o prazo de um contrato, menor vai ser a prestação mensal aplicada. Contudo, ficará a pagar os juros durante mais tempo.

Por fim, aconselhamos a que realize simulações em diversas entidades financeiras. Quantas mais propostas obtiver, maior será a probabilidade de encontrar um crédito pessoal barato.

Quais as finalidades de um crédito pessoal?

Um crédito pessoal pode ser solicitado para responder a diversas necessidades dos portugueses. Por isso, as instituições financeiras disponibilizam diversos géneros de finalidades para este crédito. Tais como:

Crédito Pessoal Sem Finalidade;
Crédito Pessoal Para Obras e Reparações;
Crédito Pessoal Para Educação e Formação;
Crédito Pessoal Para Saúde;
Crédito Pessoal Para Férias;
Crédito Pessoal Para Energias Renováveis.

O que é uma boa taxa de juro num crédito pessoal?

As taxas de juro variam conforme diversos fatores como finalidade de crédito e perfil do cliente, por isso uma taxa de juro boa para um consumidor pode ser má para outro. Apesar disso, utilizando os simuladores de crédito pessoal online das principais entidades financeiras no país, podemos indicar que para um crédito pessoal sem finalidade, a taxa de juro média praticada ronda os 11%.

Quantos créditos pessoais posso ter?

Um consumidor poderá obter o número de créditos que entender. No entanto, para que as entidades financeiras aprovem um novo crédito, a taxa de esforço mensal destes não poderá ser superior a 40% dos seus rendimentos líquidos.

Uma alternativa a solicitar novos créditos pessoais será fazer uma consolidação de créditos para diminuir os encargos mensais e obter mais financiamento se necessário.

Qual o prazo de pagamento máximo num crédito pessoal?

O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal era de 120 meses, porém devido ao maior risco de endividamento excessivo por parte das famílias, o Banco de Portugal limitou o prazo a 7 anos (84 meses).

Apesar destas alterações, muitas entidades, para determinadas finalidades de empréstimo pessoal, ainda permitem o consumidor escolher créditos com os prazos e pagamento a 10 anos.

É seguro pedir crédito pessoal pela internet?

Solicitar um empréstimo pessoal pela internet além de ser seguro para os consumidores, permite acelerar o processo de aprovação e financiamento. Além disso, sem sair de casa, poderá simular e solicitar diversas propostas de crédito. Analise esta que há uns anos iria demorar diversos dias.

Por fim, é importante referir que a solicitação de crédito pessoal online somente deve ser realizada a entidades financeiras registadas no Banco de Portugal. Ou seja, não deve entrar em contacto com agiotas ou a particulares não registados que encontre em fóruns ou grupos de redes sociais.

Quanto tempo demora um crédito pessoal online a ser aprovado?

O tempo de aprovação de um crédito irá variar de instituição para instituição. Porém, é cada vez mais recorrente obter uma aprovação em menos de 24 horas úteis.

Além disso, destacamos que para obter o financiamento na sua conta bancária pessoal, poderá ter de esperar entre 24 a 48h úteis após a sua aprovação.

Quais os requisitos para pedir um crédito pessoal online?

Para um consumidor poder contratualizar um crédito pessoal com uma dada entidade financeira, tem primeiro de cumprir com determinados requisitos, tais como:

Não pode estar desempregado;
Não pode estar em situação de incumprimento com uma instituição financeira;
Residência em Portugal;

É possível obter um crédito pessoal online resposta imediata?

Atualmente o cliente, em diversas entidades privadas de crédito já consegue obter uma pré-aprovação imediata do seu crédito e conseguir financiamento em 48 horas após a aprovação e envio da documentação solicitada.

Dependendo das características do crédito e entidade, poderá conseguir o dinheiro na conta em 24 horas úteis.

É possível alterar um contrato de crédito pessoal?

Se um cliente se encontra com dificuldades financeiras e teme que poderá entrar em incumprimento com a sua instituição bancária, poderá entrar em contacto com esta e solicitar uma renegociação do contrato.

Esta renegociação tem de ser conseguida por mútuo acordo. Por isso não é garantido que consiga mudar o contrato atual.

Porém, se conseguir, em muitos casos poderá beneficiar de taxas de juro mais baixas e/ou prazos de pagamento mais alargados para a prestação mensal poder baixar.

Se por alguma razão falhar as suas obrigações, com a entidade financeira onde adquiriu o empréstimo pessoal, entrará em incumprimento com esta.

Como consequência poderá ver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal, impedindo que possa solicitar novo empréstimo no futuro.

Além disso, poderá ter o seu salário penhorado e pagar juros de mora.

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Revisto por João Fins

Crédito Automóvel

Melhor Crédito Automóvel 2023: Qual o Mais Barato?

ATUALIZADO EM: Mai 11, 2023

14 min leitura

Comprar carro é um investimento avultado que quase todos acabamos por ter de o fazer em alguma fase da nossa vida. Porém, como pagar a pronto não é uma solução para a maioria dos portugueses, o uso de um crédito automóvel acaba por ser a alternativa mais viável para conseguirmos adquirir o veículo.

Contudo, no meio de tanta oferta no mercado, pode tornar-se difícil encontrar o crédito automóvel mais barato para as suas necessidades.

Estando dado o ponto de partida, neste artigo vamos ajudá-lo a encontrar o melhor crédito automóvel em 2023 (carros novos, usados, a combustão ou elétricos), assim como dicas para poupar algumas centenas, senão milhares de euros na sua carteira.

Pouca Burocracia
Financiamento até 100%

Prazos até 120 Meses
Taxas Fixas ou Variáveis

O crédito automóvel, é um tipo de crédito ao consumo que permite ao consumidor obter um financiamento até 100% do valor da viatura até a um máximo de 75.000 €.

É um crédito que exige pouca burocracia para ser contratualizado e os prazos de pagamento podem chegar a atingir os 10 anos de maturidade – é possível pedir um crédito 120 meses.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2022 mais de 77% dos portugueses pediu crédito automóvel a valores até aos 20.000 €.

Outra característica deste tipo de financiamento é a reserva de propriedade.

A reserva de propriedade é uma garantia que as instituições têm em situações de incumprimento. Ou seja, o veículo fica registado em nome da entidade até terminar o contrato. Em troca o cliente terá acesso a taxas de juro mais baixas o que lhe permite obter um crédito automóvel mais barato.

Leia o nosso artigo sobre reserva de propriedade automóvel para saber mais sobre este tópico e como pedir a extinção desta garantia no final do contrato.

Contudo, as entidades têm ofertas de crédito com e sem reserva de propriedade. Por isso, o cliente, se assim pretender, poderá ficar com o automóvel no seu nome desde o momento da sua compra.

Por fim, é importante referir que um crédito automóvel pode servir para adquirir tanto carros novos, usados ou elétricos (as taxas de juro variam conforme o tipo de veículo). Além disso, através desta finalidade poderá, na maioria das instituições, obter crédito para motas ou para outros veículos.

Entidade Financeira	TAEG	Prazos	Montante
Credibom	Desde 7,53%	30 – 120 Meses	5.000 € – 75.000 €
Cofidis	Desde 8,4%	24 – 96 Meses	1.500 € – 50.000 €
Banco CTT	Desde 8,3%	24 – 120 Meses	5.000 € – 50.000 €
Millenium	Desde 8,4%	24 – 120 Meses	3.000 € – Max PVP
Cetelem	Desde 7,7%	12 – 120 Meses	2.500 € – 75.000 €
Novobanco	Desde 5,5%	24 – 120 Meses	5.000 € – 75.000 €
Santander	Desde 9,1%	24 – 84 Meses	1.500 € – 75.000 €
321 Crédito	Desde 8%	12 – 96 Meses	5.000 € – 75.000 €
CGD	Desde 8,4%	24 – 120 Meses	5.000€ – 75.000 €

Valores relativos a maio de 2023

Em Portugal, a procura pelo crédito automóvel mais barato é grande. Para ter uma noção, somente em 2022 foram realizados 180.136 contratos de empréstimo automóvel no nosso país. O que representou mais de 2,4 mil milhões de euros.

Isto faz com que haja um mercado concorrencial bastante forte que acaba por ser benéfico para o consumidor. Ou seja, as entidades para conseguirem angariar novos clientes acabam por ter de fazer boas campanhas e fornecer créditos automóveis mais baratos.

Sabia Que:

As entidades financeiras oferecem taxas de juro muito mais baixas para os clientes que procurem financiamento para adquirir um veículo elétrico.

No entanto, para um cliente conseguir o melhor crédito automóvel, não basta olhar para a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) mínima aplicada por cada instituição financeira.

Esta taxa, que representa o total do custo do empréstimo por ano em forma de percentagem, varia conforme diversos fatores, tais como:

Instituição Financeira;
Prazo Pagamento;
Montante Solicitado;
Reserva de Propriedade;
Tipo de Veículo (novo, usado ou elétrico).

Deste modo, com tantos fatores a ter em consideração, dizer que, por exemplo, o crédito automóvel Millenium ou do Banco CTT serão sempre mais caros que um crédito automóvel Credibom será uma falácia.

Taxas de Juro Mais Baixas
Menos Custos de Manutenção

Maior Desvalorização do Veículo
Veículo Mais caro

Está a procurar um carro novo? Então saiba que, em algumas entidades financeiras um crédito para carro novo apresenta taxas de juro inferiores a um crédito automóvel para um veículo usado.

Contudo, tenha em consideração que um veículo novo requer normalmente um investimento maior. Logo terá de solicitar um montante e prazo de pagamento superior – o que poderá originar um custo total mais elevado.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, pouco mais de 30% dos créditos automóveis tiveram como destino veículos novos.

Vamos a um exemplo? Imagine que procura o melhor crédito automóvel para adquirir um veículo novo a combustão ou híbrido.

Montante: 20.000 €
Prazo Pagamento: 84 Meses

Entidade	TAEG	Mensalidade	MTIC
Credibom	8,94%	309,22 €	26.506,48 €
Cofidis	9,2%	314,93 €	26.806,12 €
Cetelem	9,4%	315,93 €	26.890,12 €
Banco CTT	9,4%	315,93 €	26.890,12 €
Novobanco	6,5%	294,84 €	24.766,16 €
Santander	8,2%	284,56 €	25.295,17 €

Valores obtidos através de uma simulação nos websites das entidades em maio 2023

Nesta tabela conseguimos observar que o crédito que permite ter uma prestação mensal mais barata é o do Santander com 284,56 €.

Contudo, o crédito automóvel mais barato para este prazo de pagamento é o do Novobanco, pois apresenta, para o mesmo nível de financiamento, um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) inferior à concorrência (24.766,16 €).

Faça simulações em diversas entidades e a prazos de pagamento diferentes para descobrir qual será o melhor crédito automóvel para si.

Menor Nível de Endividamento
Menor Desvalorização do Veículo

Taxas de Juro Mais Elevadas
Histórico do Veículo

Apesar de um empréstimo automóvel para veículos usados apresentar, normalmente, taxas de juro mais elevadas, a verdade é que o investimento será seguramente inferior à compra de um carro novo.

Deste modo, mesmo com taxas de juro mais elevadas vai conseguir obter um crédito automóvel mais barato.

Sabia Que:

Segundo a ASFAC (Associação de Instituições de Crédito Especializado) 8 a cada 10 milhões de euros financiados para compra de carro era para a aquisição de viaturas usadas.

Contudo, antes de adquirir o automóvel, faça uma boa avaliação ao estado do veículo – leve-o ao mecânico. Se não conhecer o histórico do veículo facilmente aquilo que pode parecer uma boa compra ao início pode acabar por virar um pesadelo em reparações que não contava.

Mas será que as taxas de juro de crédito automóvel usado são assim tão elevadas? Vamos a um exemplo.

Montante: 20.000 €
Prazo Pagamento: 84 Meses

Entidade	TAEG	Mensalidade	MTIC
Credibom	11,16%	328,64 €	28.192,76 €
Cofidis	9,2%	314,93 €	26.806,12 €
Cetelem	10,3%	324,94 €	27.646,96 €
Novobanco	6,5%	294,84 €	24.766,16 €
Millenium	9%	304,60 €	26.458,40 €
Santander	10%	304,60 €	26.978,27 €

Os valores relativos a maio de 2023

Como podemos constatar, para um mesmo nível de financiamento, um crédito para um carro usado fica mais caro do que para um carro novo.

A única exceção neste exemplo é o Novobanco que apresentou a mesma proposta por um automóvel novo e usado.

No entanto, aconselhamos a ter em atenção o prazo de pagamento – quanto maior o prazo mais caro ficará o empréstimo. Ou seja, tente pagar o veículo no menor espaço de tempo possível sem claro comprometer a sua situação financeira mensal.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, mais de 50% das pessoas pediu um prazo de pagamento superior a 7 anos num crédito para um automóvel usado.

Realçamos também que, as análises das propostas de crédito automóvel não são assim tão lineares.

Além das principais métricas fornecidas pelas simulações, esteja atento:

Entrada Inicial;
Encargos e Comissões Iniciais;
Taxas de Amortização;
Garantias;
Entre Outros.

No final, estas “pequenas” particularidades poderão ser um ponto decisivo na escolha do melhor crédito automóvel para a sua carteira.

Por isso, esteja sempre atento aos pormenores antes de assinar o seu contrato.

Leia sempre a FIN antes de assinar!

A FIN é um documento que tem obrigatoriamente de acompanhar qualquer proposta ou contrato de crédito, mesmo mediante concessionários (stands) e é o local onde estão descriminadas todas as informações do seu empréstimo.

Taxas de Juro Mais Baixas
Menos Impostos
Apoio Monetário do Estado

Investimento Elevado
Incerteza em Relação ao Mercado

Está a pensar comprar um carro elétrico novo? Então saiba que existem cada vez mais entidades que fornecem vantagens especiais para quem esteja a pensar num futuro mais sustentável.

A grande vantagem são as taxas de juro bastante mais competitivas – comparativamente com os restantes créditos. Falamos em reduções que podem ultrapassar os 3% na TAEG.

Nem todas as instituições financeiras apresentam ofertas de crédito neste âmbito.

Além disso, existem outras vantagens que poderão desempenhar um fator decisivo na sua opção por esta solução. A principal é o facto do governo ter apoios de incentivo à mobilidade elétrica – benefício de 4.000 euros na compra de um automóvel novo elétrico até 62.500 euros (híbridos e plug-ins não estão contemplados).

No entanto, nem tudo são boas notícias para esta solução. O preço da substituição das baterias e a ainda não abrangência nacional de postos de carregamento são pontos a ter em consideração.

Vamos, contudo a um exemplo de quanto poderá custar um crédito automóvel elétrico.

Montante: 30.000 €
Prazo Pagamento: 84 Meses

Entidade	TAEG	Mensalidade	MTIC
Banco CTT	7,0%	441,72 €	37,632,48 €
Cetelem	7,0%	441,72 €	37,632,48 €
Montepio	7,3%	426,84 €	37.658,86 €

Valores obtidos nos simuladores dos websites das entidades em maio de 2023

Não havendo muita oferta no mercado para este tipo de crédito, destacamos o Montepio, Cetelem e Banco CTT.

Aqui, apesar do Banco CTT e o Cetelem apresentarem a melhor TAEG para carros elétricos novos, é o Montepio que consegue ter a melhor proposta em termos de prestação e custos totais.

No entanto, uma vez que cada vez mais existem ofertas para este tipo de soluções, aconselhamos os nossos leitores a procurar mais ofertas do mercado e fazer as devidas comparações antes de decidir avançar com uma entidade.

Para escolher o melhor crédito automóvel deverá fazer o maior número de simulações possível – para entender quais são as melhores ofertas do mercado.

Para isso basta ir aos websites de entidades como o Credibom ou 321 Crédito e utilizar os seus simuladores de crédito automóveis gratuitos.

Aqui poderá simular para que tipo de veículo pretende o financiamento, quais os montantes e os prazos de pagamento do seu crédito.

Com um simulador crédito automóvel, disponível na maioria dos websites das instituições financeiras, poderá em tempo real, saber quanto vai custar a mensalidade do seu empréstimo.

Como alternativa também viável, poderá entrar em contacto com intermediários de crédito autorizados a atuar pelo Banco de Portugal.

O intermediário irá procurar, simular e analisar no mercado qual o melhor crédito automóvel para si. Deste modo, irá poupar tempo em simulações, envios repetidos de documentações e ainda conseguir um crédito mais em conta.

Ao longo deste artigo mostramos como funciona um empréstimo automóvel, como deve analisar um crédito e quais são as suas principais opções de financiamento.

Para o ajudar, neste ponto iremos indicar algumas dicas que poderão fazer a diferença para obter um bom negócio para a sua carteira:

Fazer Várias Simulações: evite contratar um crédito diretamente ao stand de automóvel que pretende adquirir o automóvel sem antes analisar as várias opções do mercado. Faça simulações online em várias entidades financeiras e compare as diferentes propostas.

Quanto maior for o tempo investido na procura pelo melhor crédito automóvel do mercado, maior a probabilidade de encontrar um negócio que o faça ficar satisfeito.

Prazo de Pagamento Mais Curto Possível: quanto mais curto for o prazo de pagamento mais baixo vai ser o custo total do crédito – fica a pagar juros por menos tempo. Contudo, quanto mais curto for maior será a prestação mensal.

Encontre o equilíbrio e não se esqueça que é preferível um prazo mais alargado, mas onde cumpra todas as suas obrigações contratuais, que optar por um mais curto, mas que o poderá fazer entrar em incumprimento e consequentemente na Lista Negra do Banco de Portugal.

Crédito Com Reserva de Propriedade: fazer um crédito com reserva de propriedade significa que, em caso de incumprimento, a entidade pode ficar com o veículo. Contudo, irá conseguir um contrato com taxa de juro mais baixa.

Muitas entidades financeiras não apresentam obrigatoriedade de uma reserva de propriedade, por isso analise o seu caso.

Analisar os Vários Tipos de Financiamento: não se esqueça que existem mais tipos de financiamento possíveis para o seu veículo, como o ALD, Leasing ou o Renting que poderão ser alternativas plausíveis para a sua situação, e que devem entrar na equação das suas simulações.

Estas alternativas costumam apresentar taxas de juro mais baixas, mas devido às suas características, a obtenção do carro na sua totalidade poderá ficar bastante mais caro.

Analisar Subscrição de Seguro: a subscrição de um seguro em muitas entidades é opcional e pode significar um aumento significativo da prestação mensal. No entanto, estará protegido em caso de morte, doença e desemprego.

Avalie se, no seu caso, faz sentido avançar para a sua contratação.

Crédito Pessoal Sem Finalidade
Crédito Consolidado

Leasing
Aluguer de Longa Duração

No mercado o consumidor tem à sua disposição diversas alternativas. Umas permitem obter o financiamento que necessita na sua totalidade, enquanto outros permitem utilizar o veículo sem ter que pagar pelo valor total do mesmo.

Uma das opções é solicitar um crédito pessoal barato sem finalidade. Neste caso pode pedir financiamento até 75.000 € e alocar o dinheiro todo, ou somente uma parte, na compra do seu veículo.

No entanto, normalmente as taxas de juro aplicadas nestes créditos acabam por ser ligeiramente mais altas. Por isso se procura um financiamento mais barato talvez este não seja o melhor caminho a seguir.

Uma alternativa, esta bastante mais viável para muitas famílias portuguesas, passa por consolidar créditos num único contrato.

Caso já tenha outro crédito ao consumo no seu nome e pretende obter financiamento para comprar um veículo, então pode solicitar um crédito consolidado.

Neste caso a entidade vai liquidar a dívida do outro ou outros créditos e fazer um único contrato com o valor dessa dívida mais o montante pretendido para a compra do veículo. A prestação é mais simpática e passa a ter um pagamento mensal e um só contrato.

O leasing trata-se de uma cedência temporária do veículo ao cliente (normalmente entre 12 a 96 meses) por parte de uma entidade tendo como troca o pagamento de um valor mensal com prazos alargados e com taxas de juro mais baixas – permite obter uma mensalidade mais baixa.

A diferença é que, no fim do contrato o cliente ou troca de veículo sem que a mensalidade se agrave, ou então terá de optar pela aquisição efetiva do bem, pagando o valor residual em falta.

Além disso, como o veículo não estará nunca no seu nome, é obrigado a fazer um seguro e não pode fazer qualquer modificação ao mesmo.

A forma de funcionamento do ALD é semelhante ao Leasing e permite obter uma mensalidade igualmente mais baixa.

Todavia, no final do contrato o cliente será sempre obrigado a comprar o veículo, não tendo opção de escolha – ao contrário do leasing.

Os documentos solicitados são, por norma, os seguintes:

Documento de Identificação: cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura da luz, internet (…);
Comprovativo de IBAN: via multibanco ou online no seu banco;
Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria ou recibos verdes;
Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e descarregar o documento.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é um documento onde consta todo o seu histórico relativo a qualquer crédito que esteja no seu nome ou do qual seja fiador.

Não se preocupe, a entidade responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários para obter o financiamento que deseja.

Caso seja aprovado poderá ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).

Ser dono de um carro ou uma mota é uma necessidade para a maioria dos portugueses para se conseguirem deslocar da sua habitação ao seu local de trabalho. Daí, adquirir um veículo destes é algo que a maioria acaba por fazer pelo menos uma vez na vida.

Sabia Que:

Em 2021 haviam 6,9 milhões de veículos ligeiros a circular em Portugal.

Como viu ao longo deste artigo adquirir um empréstimo para esta finalidade não é um processo tão complexo quanto se pensa inicialmente.

Porém, para se conseguir obter o melhor crédito automóvel possível do mercado existem passos que aconselhamos seguir:

Etapa 1: saber que tipos de financiamento existem e como funcionam;
Etapa 2: definir o montante de financiamento que precisa e está disposto a pagar;
Etapa 3: definir o prazo de pagamento ideal tendo como base a sua taxa de esforço mensal mais saudável;
Etapa 4: fazer simulações em entidades financeiras e em intermediárias de crédito tendo em consideração as comissões iniciais, a TAEG e o MTIC;
Etapa 5: selecionar a melhor proposta e arranje os documentos necessários. Por norma, em 48h após a aprovação terá o financiamento do seu lado.

Não se esqueça que é também importante analisar cuidadosamente o custo de outras opções de crédito disponíveis, comparando as taxas, condições e modalidades oferecidas por diferentes instituições financeiras e stands automóveis.

Perguntas Frequentes

Como funciona um crédito automóvel?

Um crédito automóvel, como o próprio nome indica, é um empréstimo que visa financiar a compra de um veículo novo, usado, ou elétrico. É um crédito que permite o financiamento até 100% do valor da viatura e onde existe pouca burocracia e os prazos podem ser bastante alargados – em várias entidades poderá pedir um crédito até 120 meses.

Além disso, os tempos de aprovação e financiamento costumam ser muito céleres, por isso em poucos dias poderá obter o dinheiro necessário para a compra do veículo.

Poderá obter o seu crédito online sem complicações de uma forma bastante intuitiva através dos simuladores das entidades financeiras.

Qual o melhor crédito automóvel do mercado?

Para escolher o melhor crédito automóvel deverá ter em conta diversos fatores como o montante de financiamento, prazo de pagamento, qual a combustão do veículo, se o mesmo é novo, usado ou elétrico e se o crédito terá reserva de propriedade, ou não.

Estes fatores vão fazer com que a taxa de juro alocada ao seu crédito se altere, resultando assim num crédito mais barato, ou caro, para a sua carteira.

Faça simulações em entidades como o Banco CTT, Millennium, Montepio, Credibom, Santander, Cofidis ou Cetelem e encontre o crédito mais barato para as suas necessidades.

Como obter o crédito automóvel mais barato?

Para obter o melhor crédito automóvel possível é necessário encontrar um compromisso entre quanto pode pagar por mês e o custo total do crédito. Isto porque quanto maior o prazo de pagamento, mais caro fica o empréstimo.

Além disso, escolher um crédito com reserva de propriedade é uma forma de conseguir obter taxas de juro mais baixas – está a dar como garantia de pagamento o próprio veículo. Outra forma de conseguir em alguns casos poupar algumas centenas de euros é na subscrição, ou não, de um seguro de crédito automóvel. Os seguros poderão ter um peso importante na prestação mensal.

Por fim avalie se optar por um Leasing ou um ALD não irá fazer com que todo o processo fique mais barato. Faça simulações em diversas entidades para encontrar a melhor solução.

Como pedir um crédito automóvel?

Para obter um crédito automóvel deverá selecionar um simulador online de uma dada entidade financeira. A seguir deverá escolher o tipo de financiamento, o montante a financiar e o prazo de pagamento mais indicado.

Após isso, deverá fazer o pedido de crédito e enviar a documentação que a entidade lhe pedir. Na maioria das instituições, em 24h úteis, saberá se o seu pedido de crédito é aprovado e se pretende dar seguimento, ou não, ao processo.

Por fim, deverá assinar e enviar a documentação de forma digital ou entregar a mesma numa morada física. Se o processo correr de forma natural, em menos de 48h poderá ter o financiamento na sua conta.

Compensa mais pedir crédito automóvel usado ou novo?

Comprar carro novo significa fazer um investimento superior, porém o empréstimo vai ter taxas de juros inferiores ao de um crédito para um veículo usado.

Já caso pretenda um veículo novo 100% elétrico então ainda mais em conta poderá ficar o empréstimo. Nesta tipologia de crédito automóvel as taxas de juro são mais baixas (podem chegar a ter uma TAEG 3% inferior aos dos veículos a combustão). Além disso, o estado, com o seu programa da mobilidade, oferece 4.000 € na compra do seu veículo elétrico.

Que tipos de financiamento para automóvel existem?

Em Portugal existem diversos tipos de financiamento automóvel. As principais são:

Crédito Automóvel Com Reserva de Propriedade;
Crédito Automóvel Sem Reserva de Propriedade;
Crédito Pessoal Sem Finalidade;
Aluguer de Longa Duração (ALD);
Leasing ou Renting.

Quanto tempo demora a aprovação de um crédito automóvel?

O tempo de aprovação e financiamento irá depender da entidade financeira. Porém, poderá contar em norma com 24 horas úteis para uma aprovação e outras 48h para obter o financiamento na sua conta pessoal.

Não se esqueça de ter os documentos todos do seu lado quando solicitados para poder tornar o processo mais célere.

Posso pedir um crédito pessoal para comprar um automóvel?

Se pretende adquirir um automóvel e precisa de financiamento, poderá solicitar se assim entender um crédito pessoal ao invés de um crédito automóvel. Contudo, esta solução, na maioria das vezes traduz-se em pagamentos de taxas de juro mais elevadas que optar por seguir com um empréstimo específico para automóvel.

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Revisto por João Fins

Crédito Pessoal

Crédito Para Estudantes 2023: Como e Onde Pedir?

ATUALIZADO EM: Dez 29, 2022

9 min leitura

Quer fazer um curso, mas não capacidade financeira para sustentar a sua formação?

Seja estudante à procura de uma licenciatura, ou um trabalhador com objetivo de realizar um curso especializado, um crédito para estudantes poderá ser uma grande ajuda para não adiar os seus sonhos profissionais.

Neste artigo, vai saber como funciona, as grandes vantagens deste empréstimo, quais as principais entidades com esta oferta e como saber avaliar a melhor proposta.

Não perca!

Licenciaturas
Mestrados
Programa de Erasmus

Doutoramentos
MBA’s
Cursos Especializados

No fundo, um crédito para estudantes, muitas vezes denominado por crédito formação, é um crédito pessoal com uma finalidade específica, ou seja, é um empréstimo direcionado para a educação ou formação.

Este empréstimo pode ser utilizado tanto para cursos de maior duração, como as licenciaturas e mestrados, ou em cursos mais curtos de especialização – sejam eles em Portugal ou no estrangeiro.

Realçamos que, os montantes e as vantagens poderão variar conforme o tipo de curso que pretenda e que o empréstimo para estudante poderá abranger tanto as propinas/mensalidades, como também despesas relacionadas.

Assim, todas as particularidades relacionadas com este crédito têm como objetivo dar um “push” na sua carreira profissional.

Mas afinal, que particularidades e vantagens são essas ao certo?

Vamos saber agora!

Financiamento a 100%
Taxas de Juro Reduzidas
Isenção de Certas Comissões

Redução de Taxas por Objetivos
Possibilidade de Carência
Diferentes Formas de Pagamento

As vantagens para este tipo de empréstimo variam bastante de entidade para entidade.

Algumas isentam o pagamento da comissão de abertura de crédito e de amortizações, enquanto outras permitem taxas de juro mais baixas conforme o cumprimento de certos objetivos.

Já outros permitem que o financiamento possa ser utilizado para o pagamento de materiais escolares e outro tipo de despesas relacionadas com a sua formação.

Outra vantagem de um crédito formação é a possibilidade (dependendo da entidade) de obter um período de carência de até 4 anos (pagando apenas os juros durante esse prazo).

Deste modo, o estudante poderá tirar o seu curso financeiramente mais relaxado.

Tal como num Crédito Construção, ou Crédito para Obras, um Crédito Formação, dependendo da entidade financeira, poderá ser financiado por tranches.

Por outro lado, existem algumas entidades financeiras que obrigam a subscrever determinados seguros, o que poderá encarecer o custo total do crédito estudante.

Por isso, esteja atento aos pormenores antes de assinar qualquer contrato com uma entidade financeira.

Leia sempre a FINE antes de assinar!

A FINE é um documento que tem obrigatoriamente de acompanhar qualquer proposta ou contrato de crédito. Aqui estão descriminadas todas as informações do seu crédito.

Assim, em suma, seja pela Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) mais baixa, ou pela flexibilidade de pagamento, este é dos créditos que atualmente apresentam mais vantagens.

Banner de artigo de crédito para estudantes

Entidades	TAEG	Montantes	Prazos Pagamento
ActivoBank	Desde 3,6%	1.000 € – 75.000 €	12 – 120 Meses
Santander	Desde 4,1%	1.000 € – 50.000 €	24 – 96 Meses
BPI	Desde 4,2%	1.000 € – sem limite	Até 120 Meses
Cetelem	Desde 4,7%	1.000 € – 50.000 €	24 – 120 Meses
Montepio	Desde 4,8%	1.000 € – 50.000 €	Até 120 Meses
Cofidis	Desde 6%	2.500 € – 20.000 €	24 – 120 Meses

Dados atualizados em Setembro 2022

Os melhores créditos para estudantes não se cingem apenas a estes números.

Por exemplo, no crédito formação ActivoBank o financiamento é por tranches, não pagam comissões de abertura e pode ainda usar um período de carência de até 12 meses após o final do curso.

Por outro lado, o Santander já permite um período de carência de até 4 anos.

Com o crédito formação BPI, se optar por um período de carência, poderá beneficiar de uma utilização faseada do capital – tranches mínimas de 450 € que lhe permite fazer face às despesas de formação à medida que estas vão aparecendo.

Já o crédito para estudantes do Cetelem, ao contrário do Montepio, não obriga a subscrição de nenhum seguro de vida, e ainda permite usar o financiamento para o pagamento de despesas relacionadas com o curso (material escolar, livros, entre outros…).

Por isso, além de ter de analisar as taxas de juro aplicadas e os prazos de pagamento ideais, terá também de analisar as características próprias de cada crédito estudante, pois estas poderão tornar o seu crédito mais ou menos atrativo conforme as suas necessidades.

Vamos a um exemplo?

Ricardo, tem 30 anos e decidiu tirar um mestrado de 2 anos e vai solicitar o crédito formação no Santander Totta.

O curso custa 10.000 €, porém o Ricardo tem uma poupança de 2.000 €, logo o seu empréstimo formação irá ser de 8.000 €;
Período de carência de 24 meses (2 anos), pois não quer ter uma taxa de esforço mensal muito alta durante os anos de estudo;
Pagamento em 5 anos (60 meses).

Quanto lhe custará o curso?

Prazo Pagamento	60 meses
Período de Carência	24 Meses
Prestação Mensal Durante os 24 Meses	24,82 €
Prestação Mensal Pós 24 Meses	240,26 €
TAEG	4,4%
MTIC	9.244,96 €

Dados retirados do Simulador do Santander em Maio de 2022

Ou seja, o Ricardo por um empréstimo de 8.000 € iria pagar 9.244,96 €.

Nestes valores já estão incluídos os encargos e despesas associados ao crédito como, por exemplo, o imposto de selo.

Realçamos que, caso o Ricardo fosse cliente do Santander e/ou pedisse financiamento apenas para um ano letivo e cuja nota do ano anterior fosse igual ou superior a 14 valores teria uma redução da taxa de juro!

Logo o crédito ficaria mais barato.

Para descobrir o melhor crédito pessoal, crédito consolidado, ou automóvel, existem 4 principais pontos que deverá ter em atenção na sua análise:

Valor da Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): representa o custo de todas as despesas associadas ao crédito – além do montante que efetivamente contratou;
Valor do Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC): este montante é o que terá de pagar no total pelo empréstimo solicitado. Quanto mais baixo for este valor, mais barato é o crédito;
Período de carência, comissões iniciais, seguros alocados, entre outros;
Prazo de Pagamento: quanto maior for o prazo de pagamento, menor será a sua prestação mensal, contudo, mais caro lhe irá sair o crédito — irá pagar juros durante mais tempo.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, o prazo médio de contratação de um crédito educação encontra-se nos 3,9 anos.

Aconselhamos também que, não olhe só para os valores das propostas, mas sim para a segurança que essa entidade lhe transmite.

Ou seja, solicite crédito apenas a instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal (consulte aqui a lista).

Assim, para conseguir o crédito estudante ideal para a sua carteira terá de fazer análises e simulações em diversas entidades financeiras.

Para poupar algum tempo pode sempre entrar em contacto com intermediários de crédito que, sem custos associados e sem compromissos, irá procurar no mercado o crédito formação mais barato e que mais se encaixe no seu perfil.

Independentemente da entidade e do empréstimo pretendido, terá sempre juros e encargos a pagar.

Assim, abaixo indicamos os valores que terá de pagar para obter um crédito em Portugal.

Montante da Dívida: valor de financiamento que solicitou;
Comissões de Abertura de Crédito: quando aplicável;
Juros: variam conforme o tipo de crédito;
Imposto de Selo Sobre os Juros: legalmente definido (4%), será entregue ao estado por parte da entidade financeira;
Imposto de Selo Sobre Comissões: quando aplicável, o imposto legalmente definido (4%) é aplicado sobre as comissões pagas, entregue ao estado pela entidade financeira;
Seguros: quando aplicável.

Maior de Idade
Comprovativo de Inscrição

Não Constar na Lista Negra do BP
Comprovativo de Resultados*

Os requisitos não mudam muito em relação a outros géneros de créditos. No entanto, é sempre de realçar que, sendo esta uma finalidade específica, terá de apresentar comprovativo de inscrição no curso para poder obter um financiamento.

*Caso o seu crédito tenha bonificações por resultados obtidos, então terá de apresentar um comprovativo dos mesmos à entidade ao longo da formação.

Para poder solicitar um crédito não poderá ter o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal. Nesta lista estão todos os indivíduos em incumprimento com alguma entidade financeira.

Em relação aos documentos necessários, estes também poderão variar de entidade para entidade.

No entanto, de uma forma geral, terá de facultar os seguintes documentos:

Documento de Identificação: cartão do cidadão;
Comprovativo de Morada: última fatura de água ou telefone;
Comprovativo IBAN de um dos titulares do contrato;
Recibo de Vencimento para trabalhadores por conta de outrem;
Modelo 3 do IRS para trabalhadores por conta própria ou a recibos verdes;
Comprovativo de Pensão para pensionistas;
Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

Realçamos que o Mapa de Responsabilidades é um documento onde consta histórico de cada indivíduo relativo a qualquer crédito que esteja no seu nome ou do qual seja fiador. Serve para avaliar o risco de conceder crédito a determinado cliente.

Caso tenha dúvidas, saiba que independentemente da entidade ou intermediária que selecionou, estas estarão sempre disponíveis para o ajudar durante o processo de financiamento do seu crédito estudante.

Um crédito estudante é de facto um crédito com taxas de juro bastante simpáticas e com algumas vantagens interessantes.

Uma das maiores vantagens é o facto de ter direito a um período de carência.

O que lhe permite tirar o curso, estando a pagar apenas os juros do empréstimo – Isto faz com que a sua taxa de esforço mensal não seja muito elevada.

Outro ponto positivo é o facto de hoje em dia, um crédito formação ou crédito estudante ser algo bastante fácil e rápido se de ser solicitado, principalmente se for via online.

Os tempos de aprovação médios de um crédito formação são de 24 horas úteis e 48 horas úteis para obter o financiamento na sua conta.

Realçamos, contudo, que antes da realização do pedido deste tipo de crédito, faça as contas ao quanto poderá dispensar mensalmente e peça somente o necessário para não pagar juros desnecessariamente.

Calcule a sua taxa de esforço (calcular aqui) e saiba qual a probabilidade do seu crédito ser aprovado.

Por último, se estiver com dificuldades financeiras, aconselhamos:

Entre em contacto com o estabelecimento de ensino para saber os requisitos sobre bolsas de estudo;
Entre em contacto com o estabelecimento de ensino para saber se existem protocolos com alguma entidade financeira (se sim, faça na mesma as suas avaliações);
Saiba se é legível pelo estado português para fazer parte dos seus programas de apoio aos mais carenciados.

Perguntas e Respostas

Quais os limites de idade para um crédito estudante?

O crédito estudantes ou crédito formação, trata-se, na verdade, de um crédito pessoal com uma finalidade específica. Neste sentido, este financiamento destina-se a pessoas com idades compreendidas entre os 18 e os 70 anos.

Que montantes posso pedir num crédito para estudantes?

Os valores de financiamento permitidos por um crédito formação variam entre os 1.000 € e os 75.000 € (dependendo da entidade financeira) .

Existem linhas de crédito para estudantes do ensino superior?

A Direção-Geral do Ensino Superior (DGES) criou um sistema financeiro para financiamento de necessidades associadas à formação dos estudantes do ensino superior.

Este apoio ao estudante consiste num protocolo estabelecido entre o governo e as entidades credoras designado por “linha de crédito para estudantes do ensino superior com garantia mútua“. Para saber as condições e se é legível consulte o website.

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Revisto por João Fins

Crédito Habitação

Melhor Crédito Habitação 2023: Como Escolher?

ATUALIZADO EM: Jan 9, 2023

15 min leitura

Comprar uma casa requer um investimento avultado, logo o processo de análise deve ser feita com muito rigor e ponderação.

Se está à procura de mais informação para estar munido de todas as ferramentas para conseguir o melhor crédito habitação possível, então está no sítio certo!

Neste artigo, vamos-lhe dizer que tipos e que finalidades existem, que requisitos precisa de preencher, os custos que deve ter em conta, assim como dicas para conseguir poupar milhares de euros no seu empréstimo.

Visto que, grande parte da população dificilmente terá 150.000 € para adquirir um imóvel a pronto, um empréstimo bancário costuma ser a solução imediata.

A pessoa paga um valor de entrada inicial e durante 10 a 40 anos paga uma prestação mensal até saldar a sua dívida.

Porém, as entidades financeiras têm de ganhar algo em troca.

Por isso, cobram o spread, assim como outras taxas, comissões e seguros para puderem ter lucro no empréstimo.

Um crédito à habitação tem por base uma premissa básica: ser proprietário de um imóvel

Já a finalidade do crédito habitação é que poderá variar de pessoa para pessoa.

Assim, para cada finalidade existem contratos e benefícios diferentes:

Habitação Própria permanente (HPP): para quem pretende ser proprietário de um imóvel – fazer do imóvel o seu local permanente de habitação;

Habitação Própria Secundária (HPS): inclui o uso da habitação como ocasional — para férias, por exemplo;

Habitação para Investimento (HI): como o nome indica, visa o investimento — mercado de arrendamento, por exemplo.

Nos últimos anos assistimos a uma grande evolução dos preços das casas em Portugal e nem a pandemia conseguiu abalar este crescimento.

Mas será que iremos manter a tendência?

Vamos a dados:

Preços da habitação aumentaram 9,4% em 2021 face a 2020 (INE);
Valores das rendas aumentaram 2,4% em abril de 2022 face a 2021 (INE);
Preços de construção e mão de obra: +14,3% em abril de 2022 face a 2021 (INE);
Taxas Euribor atingiram máximos de 10 anos em junho 2022 (Euribor Rates);
Taxa de Inflação em maio de 2022 chegou aos 8,1% (Banco de Portugal).

Assim, por um lado temos um grande aumento dos preços da construção e da procura por habitação.

Por outro lado, existe um aumento das taxas de juro e uma diminuição do rendimento disponível das famílias portuguesas devido à inflação elevada – o que pode tornar o acesso ao crédito habitação mais difícil.

Assim, e acrescentando a incerteza da guerra na Ucrânia, a verdade é que estamos numa fase de grande vulnerabilidade do mercado imobiliário.

Aquisição
Aquisição e Obras

Construção
Terreno e Construção

Apesar de as entidades financeiras poderem criar outras soluções, estas formas de crédito habitação são as mais recorrentes:

Aquisição: é o empréstimo habitação mais comum e visa financiar imóveis prontos para habitar;

Aquisição + Obras: é a solução ótima para quem compra uma habitação usada e a quer renovar à sua medida;

Construção: visa financiar os custos de construção do imóvel. Realçamos que, o valor do é entregue por parcelas ao longo do desenvolvimento da obra;

Terreno e Construção: engloba a tipologia de construção, mas inclui o financiamento para adquirir o terreno.

Os requisitos não são lineares entre entidades financeiras.

No entanto, existem requisitos mínimos obrigatórios que terá de cumprir para poder pedir crédito e vê-lo aprovado.

Idade Obrigatória: tem de ter mais de 18 anos. Já a idade máxima dos titulares no termo do contrato não poderá exceder os 75 anos;

Taxa de Esforço: é a relação entre os seus rendimentos líquidos e as suas despesas mensais. Hoje, se quiser ter o seu crédito aprovado não deverá ter uma taxa de esforço mensal acima dos 35% (calcular a sua aqui);

Entrada Mínima Obrigatória: hoje em dia a entrada mínima estabelecida é de 10% do valor do imóvel. Contudo, já existem muitas entidades a pedirem 20% para disponibilizarem o empréstimo;

Dívidas Pendentes: não poderá ser devedor, ou ter incumprimento de prestações em alguma entidade financeira. Para as entidades saberem, terão de consultar o seu Mapa de Responsabilidades;

Estabilidade Financeira: arranjar um crédito habitação sem ter uma estabilidade financeira é mais difícil. Daí, ter um contrato efetivo de trabalho é sempre um bom começo. Caso seja trabalhador independente, terá de ter atividade aberta há mais de 2 anos.

Já em documentação necessitará:

Cartão de Cidadão;
Comprovativo de Morada Fiscal;
Últimos 3 Recibos de Vencimentos;
Último Modelo de IRS;
Extratos bancários dos últimos 3 meses;
Acrescentar caderneta predial;
Mapa de Responsabilidades.

Poderá pedir o seu mapa através deste site.

Em relação aos prazos de pagamento, para que a taxa de esforço mensal das famílias não seja demasiado elevada, estes costumam ser bastante alargados.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal Em 2020, 46,7% dos contratos de crédito habitação tinham um prazo de pagamento entre 35 e 40 anos.

Ora, o Banco de Portugal por forma a reduzir o risco de incumprimento na concessão de crédito, mudou os prazos de pagamento máximos (desde 1 de abril de 2022).

Idade	Prazos de Pagamento Máximos
Igual ou Inferior a 30 Anos	40 Anos
Entre 30 e 35 Anos	37 Anos
Mais de 35 Anos	35 Anos

Na prática, as pessoas com mais de 30 anos, que fizerem novos contratos, terão menos tempo para pagar o seu crédito habitação.

Tem menos de 35 anos e quer fazer um crédito habitação? Leia o nosso artigo “Crédito Habitação Jovem 2023 – Onde e Como Obter?“.

A aprovação de créditos em geral está cada vez mais rápida. O que pode ser algo positivo para quem necessita de um crédito urgente.

Contudo, um crédito à habitação é algo mais complexo que requer mais burocracias.

Em primeiro lugar, terá de preencher os requisitos mínimos e enviar a documentação anteriormente descrita no nosso artigo.

Com esta informação, se o seu perfil for pré-aprovado, então aí a entidade irá avançar para a avaliação do imóvel – para determinar o montante máximo que irá financiar (custo suportado pelo cliente).

Apenas, estando estes passos concluídos é que o seu crédito poderá ser aprovado.

Logo, conte com um processo demorado de vários dias.

Desde 2018, devido aos elevados riscos de incumprimento por parte dos clientes, o Banco de Portugal definiu um montante máximo de financiamento praticado pelas entidades financeiras de 90%.

Porém, não fique surpreso se apenas disponibilizarem 80% de financiamento máximo — uma prática cada vez mais comum.

Conseguir um financiamento a 100% só poderá acontecer em casos excecionais, como na compra de um imóvel disponibilizado pela própria banca.

Curioso? Veja aqui:

Santander – Ver imóveis
Montepio – Ver imóveis
Millennium BCP – Ver imóveis
BPI – Ver imóveis
Caixa Geral Depósitos – Ver imóveis
UCI – Ver imóveis
Crédito Agrícola – Ver imóveis
Bankinter – Ver imóveis

Se estamos à procura de casa, convém sabermos de antemão qual o valor máximo que podemos pagar por ela.

Mas como é definido o valor máximo?

É com o perfil de risco que a entidade financeira irá definir o máximo de financiamento que cada um de nós poderá solicitar à banca.

Ora, este valor terá como base a sua taxa de esforço com os seguintes fatores:

Rendimentos Líquidos: quantos mais rendimentos um agregado familiar tiver, maior será a probabilidade de aceder a crédito.

Encargos com outros créditos: quantos mais encargos tiver, maior será a sua taxa de esforço e mais dificuldades terá em pagar o crédito à habitação;

Encargos com filhos: cada banco faz a sua ponderação, sendo que uns aplicam o custo médio padrão sobre número de filhos e outros um maior custo nos primeiros dois;

Idade do titular: quanto mais velho for, menor será o seu prazo de pagamento, logo, maior será a taxa de esforço mensal para pagar o seu imóvel.

Por forma a saber valor máximo que pode solicitar de empréstimo, aconselhamos a que fale com o seu gestor de conta e solicite uma avaliação.

O custo com um empréstimo habitação não se cinge apenas à prestação mensal do imóvel. Longe disso.

Para adquirir o financiamento poderá ter os seguintes custos:

Comissão de Abertura do Processo;
Comissão de Avaliação do Imóvel;
Comissão de Formalização (escritura);
Comissão de Solicitadoria;
Imposto de Selo (IS);
Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI);
Imposto Municipal sobre Transações Onerosas de Imóveis (IMT).

Todavia, apenas alguns destes custos são considerados comissões iniciais.

Falamos da comissão de abertura de processo, avaliação de imóvel, formalização e solicitadoria.

Qual o custo das comissões iniciais por entidade?

Entidade	Comissões Iniciais
Banco CTT	696,80 €
Montepio	707,20 €
BPI	738,40 €
Millenium	748,80 €
Santander	763,36 €
Novobanco	847,60 €
CGD	940,40 €
Bankinter	1.033,40 €

Dados da Deco referentes a 2021

Nota: em recentes campanhas de atração de clientes, alguns custos aqui enumerados poderão não ser cobrados pelas entidades.

A comissão de abertura do processo e avaliação do imóvel são um custo que costuma ser pago mesmo que o contrato não avance.

Realçamos, contudo que, apesar de os custos poderem ser substancialmente superiores numa entidade em relação a outra, os juros serão sempre o principal fator de impacto no seu crédito à habitação.

Sabia Que?

Se a finalidade da casa for habitação própria e permanente, terá isenção de IMT até aos 92.407 €. Nas Regiões Autónomas a isenção sobe até 115.509 €

Além dos custos anteriormente apontados, terá também de suportar o seguro de vida e seguro multirrisco – pagos mensalmente (encargo já incluído no crédito habitação).

Por fim, lembrar que, caso durante a vigência do contrato pretenda fazer amortizações de crédito, a sua entidade poderá cobrar uma comissão.

Se tiver uma taxa variável, a comissão é de até 0,5%. No caso de uma taxa fixa, poderá chegar aos 2%.

O melhor crédito habitação será sempre aquele que, com base no seu perfil e na finalidade do empréstimo, tiver menos custos totais.

Ou seja, será aquele que permitir obter um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) inferior.

Porém, dentro do MTIC existem análises importantes a terem em consideração, como a prestação mensal, as comissões iniciais, seguros alocados e a decisão de escolher taxa fixa ou taxa variável.

Vamos a um exemplo?

A Inês, com 32 anos decidiu comprar um apartamento a 185.000 € para habitação própria permanente.

Prazo Pagamento: 37 Anos
Valor do Empréstimo: 166.500 €
Entrada: 18.500 €
Subscrição de Produtos Bancários: Sim
Spread: 0.95%
Taxa: Variável

Apesar de usada, a casa não necessita de obras de relevo, logo não irá adquirir um crédito aquisição + obras.

Quanto é que lhe irá custar o empréstimo habitação?

Prestação (variável)	419,38 €
TAEG	1,5%
Seguro Multirrisco	233,10 €
Seguro Vida 1º Ano	262,99 €
Comissões Iniciais	1.033,40 €
Despesas Contratação	7.061,81 €
MTIC	229.271,75 €

Como podemos observar, os custos vão além da entrada inicial e da prestação mensal.

Grande parte das despesas de contratação estão alocadas ao IMT, onde terá de pagar 3.862.81 €.

A isso acrescentamos o Imposto de Selo 1.480.00 € e a escritura 700 €.

Em suma, tendo por base a Taxa Euribor atual, a Inês iria pagar no total 229.271.75 € de empréstimo.

Num contrato de crédito habitação com taxa variável o MTIC tende a oscilar.

Logo é impossível saber quanto custará o crédito à habitação no final do contrato.

Ora, hoje as taxas Euribor que influenciam o seu spread e a sua prestação mensal estão a atingir máximos de 10 anos.

Por isso, o provável é que estes valores deixem de ser “tão simpáticos” em breve.

E se a Inês pedisse uma taxa fixa?

Nesse caso, a Inês teria uma taxa anual efetiva global (TAEG) superior, o que significaria uma prestação mensal e um custo total mais alto.

Porém, saberia ao final do mês quanto iria pagar durante a vigência de todo o contrato.

Mas afinal quais são os fatores que contribuem para uma variação do MTIC?

Valor do Empréstimo;
Taxa de Spread Aplicado;
Valor das Garantias;
Custos Iniciais Alocados;
Valor de Entrada;
Prazo de Pagamento;
Taxa Variável ou Fixa.

Por isso, devido a tanto fator, é impossível afirmar qual o melhor crédito habitação para si.

Terá de pedir várias simulações e comparar entre elas para descobrir qual o melhor crédito habitação.

Podemos, porém, dar algumas dicas que poderão fazer toda a diferença!

Vamos lá?

Quanto maior for o empréstimo maiores serão os juros a serem pagos.

Logo o MTIC será superior.

Sabia Que?

Mais de 1/3 dos contratos de crédito habitação são superiores a 120.000 €.

Caso esteja à procura de casa, uma forma de poupar algum é adquirir um imóvel usado que esteja a precisar de obras, solicitando assim um crédito habitação e obras.

Mesmo fazendo obras de renovação mais a fundo, o provável é acabar por gastar menos do que com um imóvel novo e ainda conseguir pôr a casa ao seu gosto mais facilmente.

A taxa de spread, é dos principais fatores que poderão fazer baixar consideravelmente a sua prestação mensal.

Apesar de, quanto maior o risco de incumprimento maior o spread aplicado ao seu crédito, as entidades costumam baixar esta taxa se subscrever a produtos bancários específicos (seguros de vida, cartões de crédito, domiciliação do salário entre outros).

Se comprar um imóvel do próprio banco, ou aumentar o valor das garantias poderá também ter direito a bonificações de spread consideráveis.

Para mais dicas de como baixar o spread, aconselhamos a leitura do nosso artigo Spread Mais Baixo em 2023.

Com um crédito para habitação permanente poderá conseguir um financiamento até 90%.

Por outro lado, num empréstimo para habitação secundária ou investimento, o valor chega apenas a um máximo de 80%.

Todavia, quanto maior for o valor da entrada do seu crédito habitação menor será o LTV (Loan-to-Value). Ou seja, menor será o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel.

Este é um dos principais parâmetros que irão definir as taxas de juros que irá pagar. Por isso, quanto menor for o rácio menor será o perfil de risco do seu crédito.

Quanto mais cobertura em garantias (hipoteca de imóveis e fiadores) o banco tiver sobre o seu imóvel, mais facilmente conseguirá negociar um spread mais baixo.

Isto porque, quanto mais garantias menor risco para a entidade financeira.

Se tiver rendimentos e conseguir manter uma taxa de esforço saudável, é preferível pagar mais mensalmente.

Assim, o prazo de pagamento será menor. O que significa um empréstimo mais barato para a sua carteira.

Ou seja:

O objetivo nem sempre é pedir o prazo de pagamento máximo.

Se essa opção não é viável para si, poderá tentar fazer poupanças e com o valor guardado amortizar a sua dívida.

Desta forma poderá diminuir a prestação mensal ou o prazo de pagamento em vigor.

Quando vamos pedir um crédito habitação, das primeiras decisões importantes a tomar é se queremos uma taxa fixa ou uma taxa variável.

Mas afinal qual a diferença?

Com uma taxa fixa irá pagar o mesmo de prestação mensal até ao final do empréstimo, o que lhe permite uma maior segurança. Porém, a taxa de juro aplicada ao seu crédito será maior.

Por outro lado, com uma taxa de juro variável estará dependente das taxas de juro aplicadas no mercado, pelo que a sua prestação mensal irá sofrer oscilações ao longo dos anos.

Por fim, existe a taxa mista, que permite obter uma taxa fixa nos primeiros anos de contrato, passando posteriormente a uma taxa variável.

O que os portugueses costumam escolher?

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2020, 82,3% dos portugueses decidiram optar por uma taxa variável. 5,7% pela taxa fixa e 12% pela taxa mista.

Apesar de ser algo pouco discutido, apenas gostaríamos de realçar que, existindo inflação da economia, o valor do dinheiro hoje será seguramente menor do que daqui a 20 anos.

Logo, se hoje a prestação da casa sair-lhe mais cara com a taxa fixa, lembre-se que daqui a 20 anos poderá estar a pagar “pouco” em relação aos valores praticados no mercado.

Como vimos, solicitar um crédito habitação, ao contrário de um crédito pessoal, é um processo com muitas burocracias e custos associados, que vão muito além do valor do imóvel.

Para agravar essa situação, que para muitos pode ser o suficiente para não avançar com um compromisso deste género, as dificuldades para comprar casa têm aumentado.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2013 valor médio por contrato era de 78.000 €.

Em 2020 esse valor chegava aos 120.000 €.

Todavia, se estiver na dúvida entre comprar uma casa e arrendar uma, não se esqueça que ao comprar está a investir em algo que é seu!

Além disso, arrendar uma casa é cada vez mais caro, por isso a prestação de um crédito habitação acaba facilmente por ser menos pesado para um orçamento familiar.

Caso avance para um crédito à habitação, não arrisque e evite pedir empréstimos a agiotas. Peça sempre o seu crédito em instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal!

Se tiver dúvidas sobre quais são consulte aqui a lista.

Faça diversas simulações em diversas entidades para descobrir qual o melhor crédito habitação para si!

Por fim, caso precise de ajuda, pode sempre entrar em contacto com uma intermediária de crédito, que lhe vai ajudar a encontrar o seu empréstimo ideal e sem custos associados.

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Revisto por João Fins

Crédito Habitação

Crédito Construção: Como Funciona? Guia Completo 2023

ATUALIZADO EM: Jan 19, 2023

13 min leitura

Com os preços dos imóveis a subir, encontrar a casa dos seus sonhos dentro do orçamento familiar, torna-se uma missão cada vez mais difícil.

Por isso, uma alternativa utilizada por muitas famílias é a de comprar um terreno e construir a sua própria casa. Mas será que compensa?

Aqui, vamos contar-lhe como funciona um crédito construção, as diferenças comparativamente com um crédito de habitação tradicional, e como conseguir o melhor financiamento possível para a construção da casa que tanto deseja.

Antes de avançarmos para a explicação do funcionamento de um crédito para construção, é preciso saber se, perante o mercado atual, vale a pena construir uma casa.

O valor dos imóveis tem crescido bastante em Portugal e isso é um dos grandes fatores para se optar antes pela construção.

Sabia Que:

Segundo o Eurostat, comprar casa em Portugal em 2020 era 43,9% mais caro do que em 2014.

Porém, temos de realçar que a subida dos valores das casas não é uniforme por todo o nosso território.

Por exemplo, o preço por m2 em Évora subiu 19,4% em 2021 e em Portalegre desceu 5,8% (em termos homólogos).

Por isso, mais importante que os dados a nível nacional, é estarmos atentos ao contexto local e à oportunidade de negócio que surgir no momento.

Mas será que construir casa é na sua generalidade mais barato?

Índice de Custos de Construção de Habitação Nova

Data	Total	Materiais	Mão de Obra
Junho 2022	+ 12,9%	+ 17,2%	+ 6,9%
Março 2022	+ 11,6%	+ 15,3%	+ 6,4%
Janeiro 2022	+ 7,4%	+ 9,5%	+ 4,6%
Março 2021	+ 4,0%	+ 2,7%	+ 5,8%

Índice de Custos de Construção de Habitação Nova Taxas de variação homóloga, total e por fator de produção – INE

Segundo o INE, estima-se que os custos de construção de habitação nova em Portugal subiu em termos homólogos 12,9% em junho de 2022 (comparado com o mesmo mês do ano anterior).

Estes valores são justificados pelo aumento do custo da mão de obra, mas principalmente pelo aumento dos preços dos materiais de construção.

Contudo, apesar destes aumentos mais recentes, que afetam tanto quem compra como quem constrói, construir casa continua a ser um bom investimento!

Poderá escolher a localização mais livremente, construir com as dimensões e acabamentos que preferir e gerir a sua construção com base no seu orçamento.

Assim, o valor total de financiamento tenderá a ser inferior à compra de uma casa pronta a habitar.

Entidade	Spread Desde	TAEG Desde	Periodo de Carência	Construção + Terreno
Novobanco	1%	2,9%	24 Meses	Sim
Santander	1%	2,6%	*	Separado
CGD	*	3,1%	24 Meses	Sim
BancoCTT	0,95%	3%	24 Meses	Sim
BPI	1,5%	1,6%	24 Meses	Sim
Caixa Agricola	1,1%	2,8%	24 Meses	Sim

Dados retirados dos websites das entidades financeiras – Setembro 2022
*Informação não disponibilizada

Existem várias entidades financeiras que permitem pedir um crédito para construção.

Realçamos, contudo, que, o spread’s e Taxa Anual Efetiva Global (TAEG são definidos parte com base no seu perfil de risco bancário. Logo, não é por esta tabela apresentar um TAEG de 1,6% no banco BPI que esta será a sua taxa de juro no contrato.

Além disso, existem outros inúmeros fatores que poderão alterar estes valores, tais como a subscrição, ou não, de produtos financeiros da entidade, se escolhe taxa fixa ou taxa variável, entre outros.

Assim, se procura um crédito construção + terreno, aconselhamos que entre em contacto com um intermediário de crédito.

Estas, com base nas suas necessidades e perfil bancário, irão procurar o melhor crédito construção para si e para a sua carteira (sem custos ou compromissos).

Em primeiro lugar, importa salientar que um crédito construção trata-se de um crédito habitação, mas com diversas particularidades.

Neste tipo de empréstimo pode solicitar crédito apenas para construir casa ou para financiar terreno e construção.

Assim, vamos saber o que distingue um crédito construção de um crédito habitação tradicional.

Uma das principais características diferenciadoras entre um crédito habitação e um crédito construção é a forma como são fornecidas as garantias.

Ora, se na compra de uma casa a garantia é sobre o próprio imóvel, num crédito construção, como posso dar garantias?

Neste caso, a garantia é o próprio terreno e tudo que nele possa ser construido.

Ou seja, a entidade financeira terá de avaliar a tipologia, o terreno e a construção do imóvel que idealizou.

Assim, aconselhamos a que trate da aprovação da licença de construção do terreno junto da Câmara Municipal antes de pedir o crédito para construção da sua casa.

Se já tiver projeto aprovado ainda melhor — menos burocracias.

Tal como num crédito habitação, as entidades financeiras costumam emprestar até um máximo de 90% da avaliação do projeto (alguns bancos têm à venda terrenos com condições especiais com financiamento até 100%)

Destacamos, porém, caso o objetivo do financiamento não seja para habitação própria permanente, o provável é o montante mínimo de entrada rondar os 80%.

Se para além do financiamento para construção, também solicitar para a compra do terreno, em algumas entidades poderá conseguir negociar os valores de entrada.

Outro ponto importante a realçar é o facto de, ao contrário do que acontece na compra para aquisição, num crédito construção o financiamento não será disponibilizado na sua totalidade logo no início do contrato.

O financiamento é disponibilizado entre 3 a 6 tranches ao longo das obras e após aprovação das vistorias (com um custo associado).

Por isso, já pode imaginar que um financiamento terreno e construção ou somente construção, seja algo mais complexo.

Por último, destacar que o financiamento é flexível.

Por outras palavras, poderá solicitar 200.000 € ao banco e só gastar 180.000 €. Uma vez que irá receber por tranches, não terá de pagar todo o valor inicialmente previsto.

Em relação aos prazos de pagamento, a grande diferença centra-se no período de carência.

Enquanto a casa é construida, poderá obter um período de carência entre os 24 e os 36 meses (apenas paga os juros do empréstimo neste espaço temporal).

Algo que pode ser importante para poder planear as suas obras com menor encargo mensal às suas costas.

Já sobre as durações dos empréstimos, estes são iguais às de um crédito habitação tradicional.

Até 40 anos para titulares com idade inferior ou igual a 30 anos;
Até 37 anos para titulares com idade entre os 30 anos e os 35 anos;
Até 35 anos para titulares com idade superior a 35 anos;
Limite de idade no final de contrato: 75 anos.

Estes prazos foram recentemente alterados pelo Banco de Portugal para diminuir os riscos de endividamento das famílias portuguesas.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, de outubro de 2020 para outubro de 2021 o endividamento de particulares portugueses aumentou em quase 5 mil milhões de euros.

Porém, se tem menos de 30 anos, para além dos diferentes prazos de pagamento, poderá obter outras vantagens – com um Crédito Habitação Jovem.

Ter já um terreno com viabilidade para construção é meio caminho percorrido para acelerar alguns processos.

Contudo, muitas pessoas que querem construir as casas dos seus sonhos não têm terreno. O que os obriga a pedir também um crédito para comprar terreno.

Sendo essa uma realidade, as entidades financeiras fornecem soluções para essas necessidades: poderá assim juntar o seu financiamento para o terreno com o seu crédito para construção.

Se não tem terreno e necessita de financiamento para comprar um para construir a sua habitação, então pode escolher dois caminhos:

Crédito Pessoal Para Comprar Terreno;
Crédito Habitação Para Terreno e Construção.

Na primeira opção, na prática, irá estar a solicitar um crédito pessoal sem finalidade para depois usar a liquidez para adquirir um terreno.

Apesar de esta ser uma opção muito mais rápida e com muito pouca burocracia alocada, o financiamento máximo encontra-se estipulado nos 75.000 €. Por isso, se pretender um terreno mais caro, esta já não será uma opção viável.

Outro ponto negativo é as taxas de juro serem mais altas.

Por isso, aconselhamos a solicitar um crédito habitação para terreno e construção.

Esta é uma opção mais comum e que, além de permitir juntar o financiamento ao valor do crédito para construção, irá fazer com que pague taxas de juro muito inferiores a um crédito pessoal para o efeito.

Deste modo, se procura um terreno para construir a sua casa, esta será a opção ideal.

Prazos Mais Alargados
Carência de Capital
Casa Construída ao Seu Gosto

Processo Mais Burocrático
Custos Extra Associados

Com os preços das casas a subir todos os anos, é normal que já lhe tenha passado pela cabeça comprar um terreno e construir uma casa ao seu gosto.

Na realidade, sendo as coisas bem aplicadas, o facto é que poderá poupar um com montante de dinheiro no final das contas.

Todavia, estes processos são bastante mais demorados.

Se por um lado poderá ter mais custos como aprovações de projeto e vistorias (até 400€ cada), vai pagar menos de IMT.

Porquê?

Como não tem uma casa, mas sim um contrato para construção, irá somente pagar o imposto sobre o terreno, que tem naturalmente um valor inferior ao da avaliação da construção.

O melhor crédito para construção irá depender de inúmeros fatores, tais como:

Perfil de Risco do Cliente
Prazos de Pagamento
Montante Solicitado

Subscrição de Produtos
Taxa Fixa ou Taxa Variável

De uma forma resumida, quanto maior for o seu risco de incumprimento para a entidade, mais caro lhe irá sair o financiamento (se este for aprovado).

Uma das principais formas de saber se poderá ter o seu pedido de crédito construção recusado, é calculando a taxa de esforço (calcular a sua aqui).

Por outro lado, quanto maior for o prazo de pagamento, mais juros irá pagar – crédito fica mais caro.

Porém, existem pontos de avaliação que lhe vão permitir comparar com propriedade diferentes contratos:

Spread: de uma forma simplista o spread é a margem de lucro dos bancos e está diretamente relacionada com a Taxa Euribor. Por isso, quanto mais baixo for, maior a probabilidade de pagar menos. Saiba como baixar o seu spread aqui!

TAEG: faça uma análise à Taxa Anual Efetiva Global – esta representa o custo de todas as despesas associadas ao crédito.

MTIC: analise o Montante Total Imputado ao Consumidor – este montante é o que terá de pagar no total pelo empréstimo solicitado. Portanto, quanto mais baixo for, mais barato será o crédito.

Aconselhamos que tenha uma atenção redobrada ao MTIC e não caia na tentação de escolher um crédito apenas pela prestação mensal.

O crédito mais barato não é necessariamente sempre aquele que lhe oferece as mensalidades baixas.

Agora que sabe analisar uma proposta de um contrato construção… vamos a um exemplo?

Imagine que o Carlos e a Joana querem construir a sua casa de habitação própria, num terreno que era da família, no distrito de Braga.

Rendimento Mensal Liquido do Agregado Familiar: 2.200 €
Prazo de Pagamento: 40 anos
Montante Pretendido: 200.000 €
Valor estimado pós-construção: 250.000 €
Subscrição de produtos da entidade financeira: Sim
Taxa: Variável
Período de Carência: 24 Meses

Perante estas informações o casal fez uma simulação numa entidade financeira para saber quanto lhe custará o seu crédito construção.

Assim sendo, quanto é que irão pagar?

Entrada Inicial	22.222.22 €
*Spread*	1,2%
TAEG	1,8%
Prestação Mensal Primeiros 24 Meses	Menos de 200 €
Prestação Mensal Restantes Meses	526,10 €
Despesas e Comissões	2.941,57 €
Seguro Imóvel	122,63 € / Ano
Seguro Vida	20,92 € / Mês
Vistoria de Construção	395,20 €
MTIC	285.334,99 €

Ou seja, este casal iria pagar 85.334,99 € em juros e comissões pelo seu crédito construção (uma vez que a taxa é variável, o valor poderá se alterar ao longo dos anos).

Imagine agora que o casal não tem terreno e quer comprar.

Será que lhes ficará mais caro?

Com o terreno a custar + 30.000 €, o Carlos e a Joana iram solicitar de empréstimo 230.000 €:

Entrada inicial	50.000.00 €
Spread	1,3%
TAEG	1,9%
Prestação Mensal Primeiros 24 Meses	Menos de 200 €
Prestação Mensal Restantes Meses	616,22 €
Despesas e Comissões	8.312,41 €
Seguro Imóvel	122,63 € / Ano
Seguro Vida	23,21 € / Mês
Vistoria de Construção	395,20 €
MTIC	328.887,05 €

Na realidade juntando tudo no mesmo crédito, irá pagar quase o mesmo em juros.

A diferença?

É que terá de pagar o Imposto Municipal Sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) correspondente à compra do terreno – o que faz com que as despesas e comissões tenham valores superiores à tabela anterior.

Realçamos que, neste caso o valor de entrada também subiu bastante.

Contudo, é possível negociar o valor de entrada para um montante inferior (mas com implicações na taxa de juro).

O número de vistorias, para a libertação das parcelas de financiamento, varia de crédito para crédito e de entidade para entidade.

Porém, tendo cada vistoria um custo associado de até 400 €, será benéfico que reduza o número de vezes que tem de solicitar a libertação das parcelas.

Apesar de poder ter uma carência de capital entre 24 a 36 meses enquanto a obra decorre, vai estar a pagar juros durante este tempo. Logo, procure que a obra não demore mais tempo do que inicialmente previsto.

Feche com o construtor uma data de conclusão de obra e se possível penalizações caso haja atrasos.

Não caia na tentação de pedir somente ao seu banco uma proposta de crédito para construção do seu imóvel.

Faça diversas simulações em diversas entidades e descubra quais as melhores propostas no mercado para as suas necessidades.

Se quiser poupar algum tempo, pode sempre pedir simulações a intermediárias de crédito.

Sem qualquer custo para si, analisam as propostas de diversas entidades e dizem-lhe qual o melhor crédito construção para si no mercado.

Tal como num tradicional crédito de um imóvel, é possível baixar os juros a pagar com a subscrição de produtos bancários como cartões de crédito, domiciliação do seu salário, seguros de vida, entre outros.

Estas bonificações acabam por ser bastante significativas e podem fazê-lo poupar milhares de euros no seu empréstimo.

Quanto maior for a sua poupança maior poderá ser a sua entrada inicial do crédito para construção.

Desta forma, menor será o rácio entre o valor do empréstimo e o valor estipulado pelo imóvel a ser construido.

O que significa menor financiamento e menos juros a pagar no total.

Por outro lado, quanto maior for o seu prazo de pagamento, maiores serão os juros agregados.

Sabia Que?

Em 2020, segundo o Banco de Portugal, o prazo médio de contratação de crédito habitação (onde se engloba o crédito construção e crédito terreno + construção), era de 33,1 anos.

Por isso, se tiver margem financeira para tal, tente encontrar um bom equilíbrio entre o que está disposto a pagar mensalmente e a sua saúde financeira mensal.

Além da solicitação de dados pessoais, comprovativo de morada e IBAN, recibos de vencimento e/ou declaração de IRS e o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, existem outras condições a ter em conta:

Possuir um terreno com viabilidade de construção (com projeto aprovado melhor);
Orçamentos detalhados e licenças camarárias;
Ter uma taxa de esforço saudável (calcular aqui a sua taxa de esforço);
Ter disponível o montante de entrada que por norma é de 10% do valor total do financiamento solicitado.

Seja qual for o tipo de financiamento que pretende contratar, estaremos provavelmente a falar de um dos maiores investimentos da sua vida.

Por isso, é preciso obter toda a informação possível para selecionar o melhor negócio para a sua carteira.

Um crédito para construção, e mais ainda num crédito construção e terreno, o processo de financiamento tem bastantes burocracias e custos associados.

Assim, se está à procura de um crédito rápido online, este não é o empréstimo ideal.

O processo de financiamento é mais complexo e demorado. Para além disso terá o fator construção — poderá sempre haver imprevistos.

Em suma, construir uma casa tem tudo para ser um ótimo investimento, pois ficará mais barato que comprar uma casa nova.

Caso, não queira esperar tanto tempo, ou prefira algo menos complexo, pode sempre adquirir uma casa usada e fazer um crédito habitação + obras!

Perguntas Frequentes

Posso pedir um financiamento terreno mais construção?

Sim! Pode pedir um financiamento terreno mais construção.

Porém, nem todas as entidades financeiras disponibilizam e/ou comunicam este tipo de crédito. Por isso, entre em contacto com as entidades para obter mais informações e saber as suas condições de financiamento.

Quais as diferenças entre crédito habitação e obras e um crédito construção?

Um crédito construção é um empréstimo feito com base num projeto de construção a ser realizado num dado terreno e cujas garantias recaem sobre o terreno e tudo que será construido nele.

Um crédito habitação + obras trata-se de um empréstimo que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.

Que fatores tenho de avaliar na comparação de propostas de crédito construção?

Existem diversos fatores que deverá estar particularmente atento, tais como:

MTIC: é o montante total que terá de pagar pelo empréstimo;
Spread: quanto mais baixo for melhor será a sua TAEG e menos juros irá pagar;
Produtos associados: associar certos produtos financeiros que as entidades sugerirem poderá ajudar a baixar o spread;
Taxa Variável ou Fixa: normalmente a variável é mais barata, porém a sua prestação mensal irá sofrer oscilações ao longo dos anos;
Comissões e outras taxas: esteja atento a taxas e comissões “escondidas”.

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