Simulador Euribor: Quanto Paga Com Apoio Crédito Habitação?

As subidas drásticas na Euribor têm tido um grande impacto nas prestações de muitas famílias. Neste sentido, o Governo apresentou algumas medidas de apoio ao crédito habitação para mitigar os efeitos do incremento dos indexantes.

A principal medida apresentada é a criação de um indexante que corresponde a 70% da Euribor a 6 meses que permite a redução e afixação da prestação durante 2 anos em todos os contratos que tenham sido celebrados até 15 de março de 2023.

Com o nosso Simulador Euribor saiba qual será a redução estimada com a aplicação deste desconto se a sua prestação fosse hoje atualizada à Euribor atual.

Este simulador permite obter uma estimativa aproximada da sua prestação se a revisão do contrato fosse realizada hoje e qual a poupança gerada com a aplicação do novo mecanismo de apoio na Euribor.

Como Funciona a Medida de Redução na Euribor?

Por forma a travar os aumentos das taxas de juro e consequente impacto nas prestações das casas, o Governo apresentou um novo indexante que corresponde a 70% da Euribor a 6 meses praticada no mês anterior ao pedido de apoio.

A Euribor a considerar é aquela que resulta da média das cotações diárias da Euribor a seis meses no mês anterior ao pedido.

Esta “redução” de 30% na Euribor permite que nos próximos 24 meses as famílias possam ter uma prestação mensal fixa e inferior ao que pagam atualmente. Diminuição esta que pode chegar a ser mais de 100 € dependendo a evolução da Euribor e da características de cada contrato de crédito habitação.

Terminando os dois anos, este mecanismo deixa de existir e os valores “poupados” começam a ser reembolsados 4 anos depois e de forma diluída nas prestações futuras. Ou seja, começa a pagar a diferença 6 anos depois do início deste mecanismo.

Por exemplo, se ativar o apoio no dia 1 de Janeiro de 2024, somente em 2030 é que vai começar a pagar os juros poupados entre 2024 a 2026.

Segundo o Ministro das Finanças e o Comunicado do Conselho de Ministros, quem ativar este “desconto” não aumenta o capital em dívida com a banca.

Artigo 4º – alínea 4: “O montante do capital em dívida, à data da cessação da medida de fixação da prestação, não pode, em resultado da aplicação do presente capítulo, ser superior ao montante do capital em dívida à data de início da fixação da prestação.”

Acredita-se que ao fim destes 6 anos (2 de redução + 4 para iniciar o reembolso) o pico da subida da Euribor já terá sido ultrapassado e que as prestações das casas possam voltar a descer.

Por isso, mesmo acrescentando o valor “poupado” neste período, os portugueses podem obter prestações mais baixas.

Sabia Que?

O Decreto-Lei referente a esta medida temporária de fixação da prestação de contratos de crédito foi oficialmente publicado a 11 de outubro. Pode consultar toda a informação no – Decreto-Lei n.º 91/2023, de 11 de outubro.

Como Aderir a Este Apoio do Governo?

Esta “redução” de 30% na Euribor para ser aplicada tem de ser solicitada ao banco entre 2 novembro e o fim do primeiro trimestre de 2024.

Os Bancos vão ter 15 dias para responder ao pedido de apoio com uma comparação entre as prestações praticadas no contrato atual e com a aplicação da medida. Além disso, vão ter de apresentar o plano de reembolso indicativo do montante diferido e respetiva evolução do capital em dívida até ao fim do contrato.

Após receber a proposta, o cliente tem 30 dias para analisar e responder se pretende aderir à medida.

Quem Vai Beneficiar Com Este Apoio Crédito Habitação?

Esta medida abrange as famílias com crédito à habitação para aquisição, obras ou construção de habitação própria permanente e têm de cumprir os seguintes requisitos:

• Contrato contraído até ao dia 15 de março de 2023;
• Ter uma taxa variável ou mista e um prazo remanescente superior a 5 anos;
• Não estar em incumprimento com a instituição bancária, em insolvência ou abrangido por um plano de ação de risco de incumprimento.

Sabia Que:

Segundo o Ministro das Finanças, esta medida poderá impactar cerca de um milhão de famílias em Portugal.

A medida da Euribor vai estar também disponível para as famílias que tenham optado por fazer no passado uma transferência de crédito habitação.

Quanto Posso Poupar Com o Desconto na Euribor?

Este apoio do governo obriga a que o valor poupado durante a vigência do decreto-lei tenha de ser devolvido à posteriori ao banco. Ou seja, não permite uma poupança, mas sim uma redução temporária na prestação com efeitos negativos na prestação futura.

Mas afinal qual é a dimensão da redução que as famílias podem esperar com a aplicação deste novo indexante Euribor?

O impacto desta medida vai variar conforme o valor ainda em dívida, prazo de pagamento e spread contratado. Todavia, para o ajudar vamos dar alguns exemplos utilizando o nosso Simulador Euribor.

Qual será o impacto do desconto na Euribor (6 meses) se tivesse a revisão do indexante hoje num empréstimo com um spread de 1% e prazo em falta de 360 meses (30 anos)?

Montante em dívida	Mensalidade	Mensalidade Com Desconto	Poupança
40.000 €	215,46 €	186,86 €	28,60 €
80.000 €	430,93 €	373,72 €	57,20 €
100.000 €	538,66 €	467,15 €	71,50 €
150.000 €	807,98 €	700,73 €	107,25 €
200.000 €	1.077,31 €	943,31 €	143,01 €

Se tiver um capital em dívida superior a 150.000 €, com prazo de pagamento remanescente de 360 meses e um spread de 1% a poupança pode ser superior a 100 €.

Ou seja, passaria de uma prestação de 807,98 € com atualização 6 em 6 meses (se for esse o indexante atual) para uma mensalidade fixa nos próximos dois anos de 700,73 €.

Em suma, quanto maior for a sua mensalidade e prazo de pagamento, maior será o impacto da redução da Euribor na sua carteira.

Recordamos que os valores utilizados pelo nosso simulador Euribor são estimados. Para saber a real poupança deve solicitar o valor ao seu banco.

Devo Pedir a Adesão ao Novo Indexante Euribor?

Se a revisão do seu contrato de crédito habitação estiver para breve, esta medida pode ser importante para conter a subida da prestação.

Porém, o decreto-lei informa que o valor “poupado” durante a vigência da medida no seu crédito tem de ser reembolsado à posteriori. Ou seja, na prática, não estará a reduzir a dívida, mas sim a adiar parte do pagamento da sua prestação para o futuro.

Além disso, apesar do capital não aumentar com esta medida de apoio, se não pagar logo o valor diferido nos dois anos, vai acabar por pagar mais em juros até final do contrato.

Logo, acreditamos que esta medida deve ser solicitada somente por quem está com dificuldades em pagar a prestação e teme não conseguir manter os encargos atuais.

O montante diferido pode ser amortizado antecipadamente, sem qualquer comissão ou encargo para o mutuário.

Alternativamente, pode solicitar esta medida de apoio no crédito habitação e guardar esse valor para a realização de uma amortização antecipada ao fim dos dois anos.

Bonificação Temporária dos Juros: Como Funciona?

Além da redução da Euribor (opcional), as famílias vão ter uma bonificação calculada para o valor do indexante acima dos 3% para os seguintes critérios:

• Bonificação de 100%: se apresentar uma taxa de esforço igual ou superior a 50%;
• Bonificação de 75%: se apresentar uma taxa de esforço igual ou superior a 35% e inferior a 50%.

Estas bonificações são aplicadas aos contribuintes até ao limite do sexto escalão de IRS (até 38.632 € de rendimento anual).

O apoio tem um máximo anual de 800 € por contrato de crédito e pode permitir uma poupança mensal entre 10 € e 66 € mensais. Além disso, o Governo também afirmou que esta bonificação de juros de crédito à habitação vai ter retroativos até janeiro.

Existem Outras Formas de Reduzir a Prestação?

Se estes apoios ao crédito habitação não forem suficientes para a estabilizar o orçamento do seu agregado familiar, saiba que existem outras que pode tomar:

• Transferência de Crédito Habitação: os bancos estão a isentar o pagamento de comissões e das taxas de amortização numa transferência de contrato pelo menos até ao fim do ano. Por isso, pode aproveitar esta medida para procurar um banco com um spread mais baixo ou com outros benefícios;

Saiba mais sobre no nosso artigo de Transferência de Crédito Habitação.

• Renegociação de Crédito Habitação: pode entrar em contacto com o seu banco e procurar renegociar por conta própria o contrato. Em algumas situações pode conseguir alargar os prazos de pagamento, arranjar um período de carência ou baixar o spread contratado;

Saiba mais sobre como baixar o spread no nosso artigo sobre Spread Mais Baixo.

• Consolidação de Créditos: além dos encargos com a casa, muitos portugueses suportam o pagamento de cartões de crédito e créditos pessoais. Nestes casos, uma consolidação poderá reduzir os encargos para menos de metade e ainda baixar os juros que paga atualmente. Em algumas situações pode ser viável juntar essas dívidas com o seu crédito habitação.

Saiba mais sobre esta solução no nosso artigo de Consolidação de Créditos.

Perguntas e Respostas

O que é a Euribor?

A Euribor, deriva da junção das palavras “Euro Interbank Offered Rate”, que se traduz em “Taxa Interbancária Oferecida em Euros”, e corresponde a uma taxa de referência associada à concessão de qualquer tipo de financiamento.

Quantas taxas Euribor existem?

Atualmente, o mercado financeiro apresenta 5 prazos de atualização das taxas de juros euribor associados ao seu crédito. 1 semana, 1 mês, 3 meses, 6 meses e 12 meses.

O que significa ter uma Euribor a 6 Meses?

Contratar uma Euribor 6 Meses significa que a cada 6 meses as taxas de juro aplicadas ao seu crédito serão revistas. Ou seja, a sua prestação mensal irá sofrer alterações tendo em conta a média da Euribor a 6 meses do mês anterior

Quando posso aderir ao novo indexante da Euribor?

O mecanismo de apoio do Governo que, na prática, resulta numa redução 30% na Euribor pode ser solicitado aos bancos por parte dos clientes a partir do dia 2 de Novembro de 2023 até 31 de março de 2024.

Quem pode pedir a revisão da Euribor?

Para beneficiar do mecanismo de apoio do Governo de redução de 30% na Euribor na prestação da casa, tem de preencher os seguintes requisitos:

• Ter um contrato de crédito habitação própria contraído até 15 de março de 2023 e com taxa de juro variável ou mista;
• Contrato não pode ter prazo de reembolso residual inferior a 5 ano.

Se tiver realizado uma transferência de crédito habitação, independentemente da data de celebração do mesmo, ainda poderá beneficiar deste apoio.

 

Quanto posso poupar com a redução na Euribor?

Estima-se que, dependendo do contrato, seja possível haver uma poupança entre 20 € a 120 € na prestação da casa. Porém, este apoio dura 24 meses e o valor poupado tem de ser reembolsado 6 anos depois da ativação deste mecanismo.

Vou ficar sinalizado no Banco de Portugal?

Não. O mecanismo de aplicação do novo indexante que resulta de 70% da Euribor a 6 meses foi desenvolvido entre o Governo e o Banco de Portugal, por isso, quem aderir a este apoio só ficará marcado se falhar com os pagamentos das prestações.