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Existem diversas razões para a qualquer momento das nossas vidas necessitarmos de pedir um crédito pessoal de uma forma célere.
No entanto, para que as financeiras possam aprovar mais facilmente o nosso empréstimo, temos de cumprir com diversos requisitos e mostrar diversas garantias.
Assim, neste artigo, além de analisarmos se um crédito pessoal fácil de aprovar é uma realidade, iremos fornecer algumas dicas para obter uma aprovação mais rápida.
Dicas Para Aprovar Mais Facilmente Um Pedido de Crédito
Quando deparados com algum género de imprevisto financeiro, solicitar um empréstimo urgente para hoje é muitas das vezes a solução para resolver parte dos problemas.
Nestas situações, para não perdermos tempo é importante sabermos de antemão se existe uma boa probabilidade de conseguimos obter o financiamento que necessitamos.
Assim, a seguir indicamos algumas dicas para aumentar a probabilidade de obter uma resposta positiva.
Ter Uma Taxa de Esforço Inferior a 40%
A taxa de esforço representa o peso dos encargos financeiros em créditos que o titular ou titulares do crédito têm face aos seus rendimentos mensais.
Deste modo, naturalmente quanto mais baixa for esta taxa mais saudáveis são as suas contas. Isto significa que está a fornecer mais garantias de cumprimento à banca.
Ora, é prática comum as financeiras recusarem pedidos de crédito rápido com taxas de esforço acima dos 40%. Por isso, evite solicitar um empréstimo com uma mensalidade demasiado elevada.
Vamos a um exemplo.
Imagine que o Carlos e a Joana procuram um crédito pessoal de 8.000 € e estão na seguinte situação financeira:
- Renda da Habitação: 600 €
- Rendimentos do Casal: 2.000 €
Qual será a mensalidade ideal face à sua taxa de esforço para pagar o crédito pretendido?
| Prazo de Pagamento | Mensalidade | Taxa de Esforço |
|---|---|---|
| 24 Meses | 351,65 € | 47.55% |
| 48 Meses | 197,49 € | 39.85% |
| 72 Meses | 145,43 € | 37.25% |
Neste exemplo se o casal pedir o crédito a 24 meses saberá de antemão que o contrato será prontamente recusado pelo facto da taxa de esforço estar acima dos 40%.
Já o crédito a 48 Meses, apesar de continuar com uma taxa de esforço muito elevada, se forem apresentadas as devidas garantias, algumas financeiras poderão aceitar o pedido.
No entanto, neste exemplo ilustrativo, a opção mais viável para ter um crédito pessoal aprovado será a opção com o prazo de pagamento de 72 meses.
Faça uma simulação em tempo de real do quanto poderá ser a sua taxa de esforço – simular taxa de esforço.
Colocar 2 Titulares Na Proposta de Crédito
Para aumentar a probabilidade de ter uma aprovação célere é aconselhável colocar dois titulares na proposta de crédito.
Na prática, ao colocar dois titulares está a aumentar os rendimentos associados ao contrato e assim a dar mais garantias de cumprimento à entidade financeira.
Pegando no exemplo anterior, se fosse somente o Carlos a pedir o crédito, o rendimento associado seria muito inferior, logo a taxa de esforço iria estar sempre acima dos 40%, o que significa um crédito recusado.
Solicitar o Contrato Com Seguro de Proteção de Crédito
Será também mais fácil de aprovar um crédito pessoal se o cliente solicitar um seguro de proteção do empréstimo.
Estes seguros salvaguardam o pagamento das mensalidades do cliente caso este fique desempregado, tenha alguma incapacidade voluntária ou invalidez (entre outros).
Por isso, além de ajudar o cliente em caso de alguma eventualidade, irá ajudar a financeira a ter mais garantias de cumprimento do contrato.
Contudo, tenha em atenção que as mensalidades podem subir significativamente ao contratar um seguro deste género.
Vamos a um exemplo:
| Seguro de Proteção de Crédito | Mensalidade |
|---|---|
| Crédito Pessoal Sem Seguro | 200,07 € |
| Crédito Pessoal Com Seguro | 213,49 € |
Neste caso, na Cetelem iria ter de pagar pelo seguro de proteção de crédito mais de 13 € por mês.
Lembre-se também que, quanto maior for o montante solicitado mais caro irá ser o seguro contratado.
Pedir o Mínimo de Financiamento Possível
Pedir somente o necessário é algo importante para evitar contratualizar um crédito que fique demasiado caro a longo prazo.
Além do crédito ficar mais barato, irá conseguir obter uma mensalidade mais baixa para o mesmo prazo de pagamento e avançar com um seguro igualmente mais em conta.
Ter Uma Conta Bancária Com Saldo Positivo
Como já pode ter reparado, para aprovar mais facilmente um pedido de crédito as financeiras procuram ter o maior número de fatores de confiança no cliente.
Assim, ter rendimentos estáveis como um contrato de longa duração ou um contrato efetivo e uma conta bancária com saldo positivo são pontos que em último caso poderão ajudá-lo a ter uma aprovação.
Qual a Diferença Entre Um Crédito Pré-Aprovado e Aprovado?
Muitas vezes as entidades privadas de crédito pré-aprovam um pedido de empréstimo de forma quase imediata. Isto acontece de forma automática após do fornecimento de algumas informações pessoais.
Todavia uma pré-aprovação não significa que o crédito está aprovado e que vai conseguir obter o dinheiro na sua conta.
A financeira irá analisar diversa documentação, encontrar a taxa de esforço do cliente e confirmar o histórico do cliente bancário através do Mapa de Responsabilidades antes de tomar uma decisão final.
Está é a principal razão para que o tempo de aprovação de um crédito pessoal ainda demore entre 24 horas a 48 horas.
Só depois desta aprovação é que o cliente poderá assinar o contrato final e esperar que o dinheiro caia na sua conta bancária até um máximo de 48 horas úteis.
Requisitos Ao Pedir Um Crédito Pessoal
Antes de pensar num crédito pessoal fácil de aprovar, terá de cumprir com alguns requisitos que indicaremos a seguir:
Não Estar em Incumprimento com o Banco de Portugal
Quando um cidadão português solicita um crédito ao consumo ou um crédito habitação, o seu nome vai ficar registado na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal.
Ora, se falhar o pagamento de um contrato de crédito ou ficar em incumprimento com alguma entidade esta base de dados irá indicar a sua situação.
Neste sentido, se estiver em incumprimento o seu pedido de crédito será sempre recusado até que tenha regularizado a sua situação.
Se precisa de ajuda financeira para pagar dívidas com créditos, deverá entrar em contacto com a banca e solicitar uma renegociação das dívidas.
Não Estar Desempregado
Se estiver desempregado a financeira não terá garantias suficientes que o cliente irá cumprir com o contrato estabelecido.
Por isso, todos os pedidos de crédito serão recusados se estiver nesta situação profissional.
Apesar de não ser obrigatório, ter um contrato de trabalho a efetivo é um bom indicador de garantia para a banca.
Enviar Toda a Documentação Solicitada
Como é expectável, para que uma financeira possa analisar e aprovar um pedido de crédito o cliente terá de enviar alguma documentação.
Neste sentido, prepare atempadamente os seguintes documentos:
- Comprovativos de Identificação Pessoal: Cartão de Cidadão de cada titular;
- Comprovativo de Morada: conta da luz ou telecomunicações é suficiente;
- Comprovativos de Rendimentos: varia conforme a situação profissional;
- Comprovativo de IBAN: necessário para a entidade depositar o financiamento;
- Mapa de Responsabilidades: pode aceder no website do Banco de Portugal.
Caso não tenha nacionalidade portuguesa e procura um empréstimo para imigrantes, para obter uma aprovação terá também de apresentar uma Autorização de Residência Permanente.
Conclusão
Para obter um crédito pessoal fácil de aprovar o cliente terá de cumprir com diversos requisitos mínimos.
No entanto, mesmo cumprindo esses requisitos o pedido de crédito pode ser recusado por diversas razões, entre as quais o facto de apresentar uma taxa de esforço acima dos 40%.
Neste sentido, evite solicitar um crédito se este significar um encargo demasiado alto para a sua situação financeira.
Um não cumprimento do contrato pode significar ver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal e com isso trazer consigo a impossibilidade de obter novos créditos e não só.
Por fim, realçamos que, se tiver pelo menos um crédito com a banca e necessita de mais financiamento, poderá sempre solicitar um crédito consolidado.
Esta solução permite obter mais financiamento, juntar todas as suas dívidas num único contrato de crédito e descer os seus encargos mensais em alguns casos para menos de metade.
Perguntas e Respostas
Qual a diferença entre um crédito pré-aprovado e um aprovado?
Um crédito pré-aprovado acontece automaticamente por parte da financeira após o cliente fornecer determinada informação. Todavia, para que o crédito seja de facto aprovado e financiado o banco tem de receber a documentação solicitada e analisar ao pormenor a viabilidade do pedido.
Um crédito pessoal é fácil de aprovar?
O processo de aprovação de um pedido de crédito é bastante rápido e pode demorar em diversos casos menos de 24 horas úteis a ser analisado e aprovado.
O que tenho de fazer para obter uma aprovação de um crédito pessoal?
Para obter uma aprovação o cliente tem de cumprir com diversos requisitos tais como estar empregado, não estar em incumprimento com a banca e não apresentar uma taxa de esforço superior a 40% dos seus rendimentos.
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