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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

321 Crédito Simulador: Análise à Financeira (2023)

O crédito automóvel é dos créditos ao consumo mais solicitados pelos portugueses. Por isso, é normal existir muita concorrência entre entidades para proporcionar o melhor empréstimo para esta finalidade.

Uma das entidades mais conhecidas é a financeira 321 Crédito. Mas será que dispõem de uma oferta competitiva?

Para responder a esta pergunta, neste artigo vamos avaliar a financeira relativamente à segurança, processos e custos de financiamento, quais as taxas de juro praticadas, opinião dos clientes, e claro, como poderá pedir um empréstimo no simulador 321 Crédito Automóvel.

Avaliações Portal do Crédito

Os artigos de análise às financeiras são realizados com base num rigoroso e transparente sistema de avaliações com vários parâmetros que permite aos leitores obterem informações úteis e atuais para as suas decisões financeiras.

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CategoriaClassificação
Segurança★★★★★
Oferta de Crédito☆☆☆☆★
Custos de Financiamento☆☆☆☆☆
Usabilidade Online☆★★★★
Suporte ao Cliente☆★★★★
Total2,9/5

A 321 Crédito foi criada em 2015, todavia a mesma já atuava em Portugal através do BPN Crédito desde 1999. Nessa altura, a 321 incorporou os ativos da antiga entidade e conseguiu prosperar.

Em maio de 2019 a financeira foi comprada pelo Banco CTT.

A financeira 321 Crédito é especializada apenas numa categoria de crédito ao consumo: crédito automóvel e crédito moto.

Além disso, tem mais de 1.200 pontos de venda via stands de automóvel, e diversas formas de contacto como emails e números de telefone.

No entanto, apesar do seu website ser de fácil navegação e ter informação relevante para ajudar o cliente a obter o financiamento que precisa, a verdade é que o seu simulador, apesar de ser muito completo, apresenta às vezes simulações pouco fiáveis.

É também importante referir que, fazendo uma comparação direta com outras entidades, a 321 Crédito por vezes apresenta um crédito mais caro.

Sistema de Rating do Portal do Crédito

Ao avaliar dezenas de variáveis, a nossa fórmula permite dar aos nossos leitores uma melhor noção do funcionamento de cada entidade financeira. Saiba aqui como funciona o nosso Sistema de Rating.

Para o ajudar a compreender se esta é uma boa entidade para aquilo que procura, iremos analisar estes pontos em pormenor ao longo do nosso artigo.

A 321 Crédito está devidamente registada e regulada pelo Banco de Portugal.

Além disso, visto que tem um vasto portfólio de parcerias com stands de automóveis, consegue transmitir uma grande segurança aos seus clientes.

A 321 é uma financeira segura e confiável.

Todavia, existem websites fraudulentos criados por terceiros (em nada estão ligados à entidade) que se tentam passar pela 321 Crédito.

Como salvaguarda, para garantir que se encontra no website oficial da marca, aconselhamos os nossos leitores a lerem a Política de Privacidade da página, assim como a navegar pelas páginas de apresentação da entidade e de apoio ao cliente.

Tipos de CréditoAutomóvel e Motorizadas
Montante3.000 € a 75.000 €
TAEGDesde 7,9%
Prazos de Pagamento 12 a 96 Meses
SeguroFacultativo
Dados retirados do website 321 Crédito

O Banco CTT, como pode imaginar, tem diversas ofertas no mercado, como o crédito pessoal e crédito habitação. Assim, ao comprar a 321 Crédito, conseguiu expandir a sua oferta para uma área que ainda lhes faltava explorar – o crédito automóvel.

Deste modo, a financeira 321 Crédito somente se foca em crédito para automóveis e motas.

Relativamente à maturidade dos empréstimos, apresenta prazos bastante alargados. No entanto, no mercado é possível encontrar concorrentes que permitem financiamento até 120 meses.

Procura um crédito com prazos de pagamento alargados? Então, leia o nosso artigo sobre crédito 120 meses e descubra em que entidades poderá solicitar um.

É também importante referir que, para financiamentos acima de 5.000 €, a reserva de propriedade do veículo fica a favor da 321 Crédito. Algo que não é prática comum em muitos dos seus concorrentes.

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Prazo PagamentoTAEG Média
24 Meses10,3% a 13,9%
48 Meses9,0% a 13,9%
60 Meses8,8% a 13,9%
72 Meses8,6% a 13,9%
84 Meses8,5% a 13,9%
Dados retirados do simulador 321 Crédito Automóvel – veículo usado, com despesas financiadas e sem seguro.

Num 321 crédito automóvel os custos de financiamento podem variar conforme diversos fatores como a idade do veículo, prazo de pagamento, montante solicitado e se o cliente pretende fazer seguro de proteção de crédito.

Por estas razões é que a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) poderá oscilar tanto dependendo da maturidade do crédito contratado.

Ao contrário de alguns dos seus concorrentes diretos, a 321 Crédito cobra uma comissão de abertura de crédito.

Vamos a um exemplo?

Imagine que o José procura um crédito para um automóvel usado de 2017 no valor de 15.000 €.

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321 Crédito Simulador

Indo ao 321 Crédito Simulador, o José terá de preencher diversa informação para obter a simulação que deseja em tempo real.

Tem de definir o montante pretendido, se o veículo é novo ou usado, assim como o prazo de pagamento e se pretende, ou não, seguro de crédito.

Poderá, também escolher se prefere pagar ao início as despesas iniciais ou acrescentar o valor ao financiamento total.

Se conseguir, pague as despesas iniciais ao início do contrato. Desta forma, pagará menos em juros.

  • Financiamento: 15.000 €
Prazo PagamentoTAEGPrestação MensalMTIC
48 Meses11,6%387,97 €18.622,56 €
60 Meses11,1%322,90 €19.374,00 €
84 Meses10,5%249,19 €20.931,96 €
Dados retirados do simulador 321 Crédito – Com despesas financiadas e sem seguro de proteção.

Com estas três simulações conseguimos reparar que, independentemente da taxa de juro, quanto mais alargado for o prazo de pagamento, maior é o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Ou seja, mais caro será o financiamento solicitado.

Encontre o seu ponto de equilíbrio entre o que pode pagar mensalmente e o custo total do crédito automóvel 321.

Posteriormente, terá de preencher um formulário com dados do veículo e dados pessoais para que a entidade possa fazer uma análise a fundo para aprovar ou recusar o pedido.

Caso queira fazer alguma amortização de crédito também terá de pagar uma taxa de amortização.

Segundo a Ficha de Normalização da 321 Crédito, podemos ler no seu ponto 8:

“(…) credor tem direito a uma compensação, justa e objetivamente justificada, pelos custos diretamente relacionados com o reembolso antecipado, desde que tal ocorra num período em que a taxa nominal aplicável seja fixa.

A comissão de reembolso antecipado é de 0,5% ou 0,25% do montante do capital reembolsado antecipadamente, consoante o período de ocorrido entre o reembolso antecipado e a data estipulada para o termo do contrato de crédito seja superior ou inferior/igual a um ano.

O consumidor tem o direito de, em qualquer momento, amortizar de forma total ou parcial o contrato de crédito, mediante pré-aviso não inferior a 30 dias.

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O website da 321 Crédito é bastante simples o que ajuda qualquer novo cliente a navegar e a encontrar aquilo que procura em poucos cliques.

A informação, apesar de curta é completa, o que também ajuda o cliente a ganhar confiança na entidade.

Apesar de não nos indicar qual o tempo máximo que a 321 demora para aprovar um empréstimo, informa os seus clientes que o financiamento é feito em 48 horas após a receção do contrato assinado.

O simulador é bastante completo e consegue dar uma resposta em tempo real.

Todavia, temos de realçar que em algumas simulações as taxas de juro apresentadas foram muito mais elevadas que o permitido por lei – crédito automóvel pode apresentar taxas de juro até 13,9%.

O que indica que este simulador online poderá não dar uma estimativa real do custo do crédito em algumas situações.

Se tiver alguma dúvida com a financeira 321 Crédito, poderá contactar esta via email, telefone ou então aceder no seu website à secção de Perguntas e Respostas.

Deste modo, apesar de ser uma entidade com um único serviço de crédito, existem várias formas de um cliente conseguir entrar em contacto.

  • Morada: Avenida da Boavista, nº. 772, 1º, 4100-111 Porto

No Portal da Queixa, com um índice de satisfação de 81.3% (tem melhorado nos últimos meses), a 321 encontra-se na média de outras financeiras como a Cofidis ou Credibom.

taxa de resposta a reclamações é de 100%.

De uma forma geral, os clientes falam da rapidez e facilidade de obter um financiamento.

Por outro lado, muitos clientes sentem enorme dificuldade de entrar em contacto com a entidade para sanar dúvidas e resolver questões relacionadas com os seus contratos.

Para conseguir obter um crédito, independentemente da entidade financeira que escolher, terá de preencher alguns requisitos base e enviar alguma documentação para que a entidade possa avaliar a validade do seu pedido.

Os requisitos obrigatórios para se poder pedir um financiamento são:

  • Ser maior de idade (+18);
  • Ter a fatura pró-forma da viatura a ser adquirida;
  • Ter uma conta bancária em Portugal;
  • Não estar desempregado;
  • Ter a situação financeira regularizada.

Relativamente à documentação, havendo algumas exceções, os documentos normalmente exigidos são os seguintes:

  • Comprovativo de Identificação: cartão do cidadão;
  • Comprovativo de Morada: última fatura de água, luz, gás ou telecomunicações;
  • Comprovativo IBAN do titular do contrato;
  • Último Recibo de Vencimento aplicável em trabalhadores por conta de outrem;
  • Último Modelo 3 do IRS aplicável em trabalhadores por conta própria;
  • Comprovativo de Pensão se aplicável;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

O Mapa de Responsabilidades é um documento que permite a entidade financeira compreender o seu histórico relativo a créditos que tenha no seu nome ou no qual seja fiador.

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Banner de artigo sobre a 321 Crédito

A 321 Crédito sendo uma entidade especializada em crédito para automóveis, é expectável que tenha um serviço bastante completo.

O seu website é simples e o simulador 321 Crédito Automóvel acaba por ser um dos mais completos do mercado.

Todavia, apesar de ser um crédito competitivo, com taxas de juro a partir dos 8,5% para veículos usados, a verdade é que existem outras entidades com propostas iniciais mais baixas.

Além disso, enquanto outras entidades como o Cetelem acabam por isentar o cliente de comissões iniciais, a 321 ainda mantém estes custos extra.

Destacamos também que existe reserva de propriedade a favor de 321 Crédito para financiamentos acima dos 5.000 €, algo que não acontece em várias financeiras que prestam este tipo de crédito.

A 321 Crédito está, contudo, presente em mais de 1.200 stands de automóveis em Portugal. Isto permite que o cliente consiga por vezes negociar o valor do veículo ou do crédito por forma a fechar um melhor negócio.

Assim, aconselhamos:

  • Pesquisa de Mercado: faça simulações e obtenha propostas de várias entidades (incluindo a 321) e compare as mesmas;
  • Análise de Propostas: tenha especial atenção aos custos iniciais do crédito, mas principalmente ao MTIC, que é o indicador principal que permite determinar qual o crédito mais barato.

Quer saber qual é a sua taxa de esforço ideal para suportar mensalmente o seu crédito? Então utilize o nosso simulador de taxa de esforço.

Caso queira poupar algum tempo na sua pesquisa e análise, pode sempre entrar em contacto com intermediários de crédito.

Fazendo o pedido de contacto, sem qualquer custo ou compromisso, a intermediária irá procurar no mercado o crédito mais barato e ideal para os seus clientes. Poupando assim tempo e dinheiro.

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Sabia Que:

De modo a avaliarmos de forma isenta e transparente a 321 Crédito, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.

Os fatores de avaliação utilizados pelo nosso Rating de entidades são os seguintes:

  • Segurança: 20%

A segurança é um ponto fundamental no processo de escolha pela entidade financeira ideal. Deste modo, neste parâmetro, damos a pontuação máxima se a entidade financeira estiver registada no Banco de Portugal.

  • Oferta de Crédito: 20%

Nesta categoria estabelecemos uma fórmula que permite dar uma classificação com base na diversidade de créditos ao consumo que determinada entidade financeira disponibiliza aos seus clientes.

  • Custo do Empréstimo: 20%

Uma financeira pode ser segura, ter bom suporte ao cliente e ter um bom processo de financiamento, mas se o crédito for mais caro que nas financeiras concorrentes, então o cidadão poderá optar por não avançar com o processo.

Neste sentido, neste ponto, com base nos simuladores online de cada instituição, definimos uma pontuação com base na taxa de juro média praticada face à taxa média praticada no mercado.

  • Usabilidade Online: 20%

Pedir um empréstimo a uma entidade financeira não é algo que seja prática recorrente para a maioria dos cidadãos. Neste sentido, nesta categoria procuramos avaliar a facilidade e rapidez do processo de financiamento, assim como a qualidade do website da financeira.

  • Suporte ao Cliente: 20%

Quando um cliente procura financiamento pretende ter o mínimo de “dores de cabeça” possível até ao final da vigência do contrato. Além disso, pretende que as suas dúvidas sejam respondidas de forma célere e profissional.

Deste modo, nesta categoria aplicamos uma fórmula que permite dar uma classificação com base no número de pontos de contacto que o cliente tem com a financeira e o índice de satisfação dos clientes indicado pelo Portal da Queixa.

Sabia Que:

As nossas classificações são regularmente atualizadas e revistas pelos nossos escritores e revisores de conteúdo.

Perguntas e Respostas

Como pedir um crédito automóvel na 321 Crédito?

Para pedir um financiamento na 321 Crédito deverá utilizar o simulador online da entidade. Para o fazer deverá utilizar o simulador, preenchendo os campos com o montante pretendido, informação relativa à viatura, prazo de pagamento entre outros dados.

Com esta informação a financeira irá analisar e aprovar, ou não o pedido de crédito. A seguir basta assinar digitalmente o contrato e esperar 48 horas úteis para obter o financiamento na sua conta.

Quais os custos de um empréstimo na 321 Crédito?

Ao pedir um crédito terá sempre de pagar taxas de juro, algumas comissões e impostos – cujo valor irá variar conforme o montante e o prazo de pagamento solicitado.

Por norma, os custos estão centrados na Comissão de Abertura de Processo, Taxa Anual de Encargos Efetivos Globais, o Imposto de Selo pela Utilização de Crédito e o Imposto de Selo sobre os Juros.

Quanto custa fazer uma amortização na 321 crédito?

Na 321 Crédito a comissão de reembolso antecipado é de 0,5% ou 0,25% do montante do capital reembolsado antecipadamente, consoante o período de ocorrido entre o reembolso e a data estipulada para o termo do contrato de crédito seja superior ou inferior a um ano.

É possível pedir um 321 crédito pessoal?

De momento, a 321 Crédito é focada e especializada somente em crédito automóvel.

Compensa pedir um 321 crédito automóvel?

A 321 Crédito sendo uma entidade especializada em crédito para automóveis, é expetável ter um serviço competitivo. No entanto, poderão existir outras entidades financeiras que consigam apresentar taxas de juro e propostas mais competitivas.

A 321 Crédito é uma entidade confiável e segura?

A 321 Crédito faz parte do Banco CTT e está devidamente registada e regulada no Banco de Portugal. Assim, esta entidade, conhecida e especializada em crédito automóvel, é segura e confiável.

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Crédito Pessoal 120 Meses – Saiba Como e Onde Pedir

Banner para um artigo sobre crédito pessoal a 120meses.

Em Portugal, a procura por créditos com prazos de pagamento alargados é algo comum.

A principal razão para existir uma grande procura por esta solução é pelo facto de quanto maior for o prazo de pagamento mais baixa será a prestação mensal – solução para uma melhor gestão mensal do orçamento familiar.

Contudo, nem tudo são vantagens. Além de ser um crédito mais caro, existem diversas restrições em vigor que fazem com que a solicitação tanto de um crédito pessoal 120 meses como de um crédito consolidado 120 meses não seja fácil de se encontrar.

Assim, neste artigo, fique a saber que restrições são estas, que requisitos terá de cumprir e em que financeiras poderá pedir um crédito 120 meses.


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Em Portugal, o prazo de pagamento máximo legal praticado pelas entidades financeiras para um crédito pessoal é de 84 meses (7 anos). No entanto, em algumas situações ainda é possível obter um crédito pessoal 120 meses.

Contudo, contratos de crédito com maturidade tão elevada podem não ser o ideal.

Os portugueses ao pedirem prazos tão alargados ficam a pagar os juros dos créditos ao consumo durante muito tempo, aumentando o seu endividamento e baixando a sua taxa de poupança para níveis ainda mais preocupantes.

Assim, no dia 1 de Abril de 2020, por forma a diminuir o risco de acumulação de dívidas e incumprimentos, o Banco de Portugal definiu um limite máximo de 84 meses para a maioria das ofertas de crédito pessoal disponibilizadas pela banca.

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Oferta de Crédito Prazo de Pagamento TAEG
Hipotecário 12- 480 Meses Desde 3%
Saúde 12 a 120 Meses Desde 4,6%
Formação 12 a 120 Meses Desde 3,4%
Energias Renováveis 12 a 120 Meses Desde 4,7%
Automóvel 12 a 120 Meses Desde 5,5%
Consolidado 12 a 120 Meses Desde 8,4%
Obras 12 a 120 Meses Desde 7,2%
Férias 12 a 84 Meses Desde 9,8%
Sem Finalidade 12 a 84 Meses Desde 6,9%
Atualizado em maio de 2023

Ainda existem diversas exceções no mercado que o consumidor poderá aproveitar para solicitar um crédito 120 meses.

Se pretende consolidar créditos saiba que apesar do prazo de pagamento máximo normalmente aplicado ser de 84 meses, em algumas situações que iremos ver mais adiante, ainda é possível pedir um crédito consolidado 120 meses.

Relativamente ao crédito pessoal, as finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis, além de serem aquelas que apresentam taxas de juro mais acessíveis são as únicas onde é possível utilizar um simulador crédito pessoal 120 meses.

Logo, se pretende um crédito sem qualquer finalidade, somente poderá pedir o financiamento até à maturidade máxima de 84 meses.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, em 2021, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de 4,9 anos (58 meses). Mais 2 meses que no ano anterior.

Já no crédito para obras a única exceção aos 84 meses no mercado é o Banco BPI que permite obter crédito 120 meses para montantes inferiores a 7.600 € (equivalente a 10 salários mínimos nacionais).

Por último, no que diz respeito ao crédito automóvel, o Banco de Portugal não efetuou nenhuma alteração à maturidade máxima, por isso o consumidor poderá continuar a solicitar um crédito automóvel 120 meses.


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Entidades Cetelem, Cofidis, Credibom, Universo, Unibanco
Montante Mínimo 2.500 €
Prazo de Pagamento 12 a 84 Meses
Tempo de Aprovação 24 a 48 Horas
Atualizado em maio de 2023

Um crédito consolidado 120 meses é um crédito que permite juntar vários empréstimos num só contrato.

Ao invés de ter vários créditos com características e em entidades diferentes, passa a ter uma só, com um prazo de pagamento mais alargado para diminuir os seus encargos mensais até 60%.

Caso o particular tenha um crédito habitação, também poderá juntar outras dívidas a esta – fazendo um crédito consolidado com hipoteca. Nesse caso o prazo de pagamento pode chegar os 40 anos.

Esta modalidade serve na perfeição para quem tem dificuldades em pagar os seus encargos mensais e que, portanto, necessita de baixar a sua taxa de esforço para não entrar em incumprimento com alguma financeira.

Ora, apesar do prazo de pagamento poder chegar aos 10 anos, o mais recorrente é encontrar prazos até 84 meses (7 anos). Por isso, se procura um crédito consolidado 120 meses, deve entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a Gestlifes ou Amco para avaliar a possibilidade.

Estas irão procurar no mercado o crédito consolidado que mais se adequa às necessidades do cliente sem custos nem compromissos.

Saiba como poupar na sua prestação mensal juntando os seus créditos num único contrato no nosso artigo – Melhor Crédito Consolidado.


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Tipos de Crédito Formação, Saúde, Energias Renováveis
Montante Mínimo 5.000 €
Prazo de Pagamento 12 a 120 Meses
Tempo de Aprovação 24 a 48 Horas
Atualizado em maio de 2023

Os empréstimos pessoais são conhecidos por serem créditos que permitem obter financiamento de forma simples e com pouca burocracia.

São assim ideais não só para quem procura um crédito rápido ou um empréstimo urgente para hoje mas também para quem procura financiamento para fazer obras em casa, pagar um curso, ou saldar dívidas do dia a dia.

Podem ser solicitados para diversas finalidades e para montantes até 75.000 €.

Todavia, se o cliente procura um crédito a 120 meses, somente poderá pedir para finalidades de formação, saúde e energias renováveis.

Entidade TAEG Periodo de Carência. Prazo Pagamento
Cofidis 6,7% Não 24 – 120 Meses
Montepio 4,6% Após o Curso 24 – 120 Meses
CGD Desde 5,6% Até 1 Ano Após o Curso 12 – 120 Meses
Novobanco Desde 6% Até 60 Meses 6 – 120 Meses
BPI Desde 5,1% Até 60 Meses Até 120 Meses
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Muitos portugueses pretendem fazer cursos ou formações em áreas de especialização. Porém, muitas das vezes as propinas são demasiado altas para conseguirem ser suportadas.

Assim, o crédito formação tem apresentado condições especiais ao longo dos anos.

Muitas das financeiras disponibilizam esta oferta de crédito com prazos de pagamento alargados, taxas de juro relativamente baixas e com bons períodos de carência.

Por exemplo, numa fase inicial o estudante pode ficar somente a pagar os juros. Quando o curso terminar começa a paga o crédito contratado.

Entidade TAEG Prazo Pagamento
Montepio 4,6% 24 – 120 Meses
Abanca 3 – 120 Meses
CGD Desde 5,7% 12 – 120 Meses
BPI Desde 5,1% Até 120 Meses
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Os créditos de saúde permitem pagar despesas com a sua saúde como a aquisição de equipamentos ou serviços destinados a satisfazer as suas necessidades e o seu bem-estar.

Por isso, e de uma forma natural, esta finalidade acaba por ter acesso a algumas condições especiais como taxas de juro bastante reduzidas comparativamente com outros créditos.

No que concerne à oferta, em 2022 somente o Banco BPI e a Caixa Geral de Depósitos (CGD) disponibilizavam crédito saúde aos seus clientes. Todavia, com o passar dos anos a oferta tem crescido significativamente.

Entidade TAEG Prazo Pagamento
Cetelem 5,8% – 6,7% 24 – 120 Meses
CGD Desde 5,9% 24 – 120 Meses
Novobanco Desde 5,7% 24 – 84 Meses
BPI Desde 5,1% Até 120 Meses
Millenium 5,7% 24 – 120 Meses
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Apostar nas energias renováveis e na eficiência energética é apostar no futuro do nosso planeta.

Assim, esta tipologia de crédito encaixa perfeitamente nas exceções aos limites de prazos de maturidade definidos pelo Banco de Portugal.

Dependendo da entidade financeira poderão existir também outros benefícios e apoios, para quem quer adotar medidas “amigas do ambiente”.


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Entidade Financeira Valor Mínimo (para 120 meses)
Cetelem 10.000 €
Credibom (Automóvel Novo) 7.500 €
Credibom (Automóvel Usado) 5.000 €
Banco CTT 10.000 €
Montepio 5.000 €
Novobanco 5.000 €
CGD (Automóvel Novo) 10.000 €
CGD (Automóvel Usado) 6.000 €
Dados retirados dos websites das entidades em maio de 2023

Apesar de haver muitas financeiras a fornecer crédito automóvel 120 meses, algumas instituições têm estabelecido um limite de 84 ou 96 meses.

Por exemplo, a Younited Credit e ActivoBank limitaram a maturidade máxima a 84 meses e a Cofidis e o 321 Crédito a 96 meses.

Relativamente aos montantes, o valor máximo é quase sempre de 75.000 € independentemente da credora. Todavia, o valor mínimo para obter um prazo de pagamento a 10 anos varia bastante conforme a entidade.

Sabia Que:

Somente no ano de 2022 foram pedidos mais de 2,4 mil milhões de euros em crédito automóvel.

Deixamos a nota que, um automóvel é um bem que apesar de essencial para a maioria dos portugueses, tem uma grande desvalorização ao longo dos anos. Por isso, se possível, evite solicitar um crédito automóvel 120 meses.

Por quê? Lembre-se que estará a pagar uma mensalidade e juros durante 10 anos para adquirir um carro que poderá perder uma boa parte do seu valor nesse tempo.

Procura uma entidade com um crédito automóvel barato? Então, leia o nosso artigo sobre como solicitar o melhor crédito automóvel do mercado.


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O prazo de pagamento ideal é aquele que lhe vai permitir obter uma mensalidade que não comprometa a sua saúde financeira nem crie endividamento excessivo.

Apesar de não haver uma resposta igual para todos os consumidores, algo que temos de ter presente é o facto de quanto maior for o tempo de pagamento maior é a dívida do cliente à instituição financeira.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2022 foram concedidos 28 mil milhões de euros em crédito em Portugal. Um crescimento de 6 mil milhões relativamente a 2021.

Por isso, o importante é encontrar um equilíbrio entre estes dois polos.

Vamos a um exemplo?

Imagine que pretende adquirir um crédito de 12.000 €:

Prazo de Pagamento Mensalidade MTIC
120 meses 137,85 € 16.753,25 €
84 Meses 179,71 € 15.306,63 €
60 Meses 236,26 € 14.386,68 €
48 Meses 286,02 € 13.940,19 €
24 Meses 535,97 € 13.074,39 €
Exemplo ilustrativo a uma TAEG de 7,4%

Se o consumidor pretender adquirir um crédito a 48 meses vai somente pagar em juros e impostos cerca de 1.940,19€. No entanto, terá de suportar uma mensalidade de 286,02 €.

Em sentido contrário, se avançar com um crédito pessoal 120 meses terá de pagar 16.753,25 €, ou seja, 4.753,25 € em juros e impostos. Mas ficará com uma prestação de 137,85 €.

Para uma situação financeira saudável, evite uma taxa de esforço acima dos 35%. Ou seja, os seus encargos com créditos não convém que sejam mais que 35% do valor dos seus rendimentos líquidos.

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Exemplo de simulador crédito pessoal

A maioria das entidades financeiras atualmente fornecem nos seus websites um simulador de crédito que permite qualquer visitante, de forma gratuita e em tempo real, avaliar o custo do seu crédito, tendo como base:

  • Montante de Financiamento;
  • Finalidade do Crédito Pretendido;
  • Prazos de Pagamento.

Alguns simuladores permitem também comparar diversas simulações para uma melhor avaliação das opções que o cliente tem em mente.

Além disso, disponibilizam a Ficha de Informação Normalizada (FIN), um documento onde pode aceder a toda a informação sobre a proposta de contrato.

Após fazer várias simulações online, para obter o crédito pessoal 120 meses, deverá seguir os seguintes passos:

  • Preencher e Submeter Formulário Com a Documentação Solicitada;
  • Esperar Aprovação do Crédito;
  • Assinar Contrato;
  • Esperar Financiamento na Conta Bancária.

O tempo de aprovação do crédito vai variar conforme a entidade e o tipo de crédito que pretender, todavia hoje em dia em muitos casos consegue obter uma resposta em 24 horas úteis.

Para aumentar a probabilidade de aprovação coloque 2 titulares no contrato.

É recorrente utilizar um código SMS para o telemóvel do cliente para assinar um contrato de crédito. Noutras poderá utilizar o autenticacao.gov para assinar o documento em 2 minutos.

Após a receção do contrato assinado, o financiamento, por norma, fica disponível até 48 horas úteis na conta bancária do cliente.


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Um crédito pessoal pode ser solicitado somente até um máximo de 120 meses. Assim, solicitar um crédito pessoal 240 meses é algo impossível em Portugal.

No entanto, se um consumidor necessitar de financiamento com prazos de pagamento maiores poderá dar como garantia um imóvel, transformando assim o seu crédito pessoal num crédito hipotecário.

Contudo, como já referido no artigo, quanto maior for o prazo de pagamento, maior serão os custos e o endividamento gerado.

Por isso, por muito baixa que possa ser a prestação mensal, para uma boa gestão financeira a longo prazo, é de evitar obter créditos com prazos tão alargados.

  • Menor Impacto Mensal
  • Menor Taxa de Esforço
  • Pouca Burocracia
  • Elevado Custo Total
  • Risco de Endividamento Excessivo

Ao longo do artigo informamos os nossos leitores dos cuidados que deviam ter ao pedir um crédito deste género. Nesse seguimento, neste ponto, iremos resumir as principais características de um crédito pessoal 120 meses.

Independentemente do prazo de pagamento, os créditos ao consumo são por norma de fácil acesso, rápidos e pouco burocráticos.

Ora, com prazos tão alargados, a prestação mensal é inferior e por isso, mais fácil de se encaixar no orçamento familiar sem causar muitos estragos. Além disso, permite obter uma taxa de esforço mais baixa – ponto importante para o crédito ser aprovado.

Sabia Que?

As taxas de juro, dependendo das finalidades, variam entre 6,7% e 13,9%. As taxas de juro das linhas de crédito e dos cartões de crédito podem chegar aos 16,9%.

Por outro lado, o consumidor não pode olhar somente para a mensalidade baixa. Estes empréstimos ficam caros a longo prazo.

Por fim, outro ponto negativo é o facto de, por ser relativamente rápido e intuitivo obter dinheiro na conta, o consumidor pode solicitar financiamento por impulso para consumos supérfluos e não por necessidade.


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Para ser legível para um financiamento tem de cumprir alguns requisitos:

  • Residência: domicilio fiscal em Portugal;
  • Idade: 18 a 75 anos e no máximo ter 80 anos no término do contrato;
  • Taxa de Esforço Adequada: existe uma forte probabilidade de o seu crédito ser recusado se a sua taxa de esforço for superior a 40% dos seus rendimentos;
  • Situação Profissional: não pode estar desempregada(o);
  • Nome Limpo no Banco de Portugal: se a pessoa estiver em incumprimento com uma entidade financeira, o pedido de crédito será prontamente recusado.

Se um consumidor tiver com prestações de créditos em atraso o seu nome irá constar na Lista Negra do Banco de Portugal.

Além de ter de preencher alguns requisitos como a idade e a residência, será necessário enviar alguma documentação para dar seguimento ao processo de pedido de crédito.

Os documentos solicitados podem mudar conforme o género de financiamento e entidade que selecionar.

Todavia, conte com o envio da seguinte documentação:

  • Documento de Identificação: cartão de cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz (…);
  • Comprovativo de IBAN: obter na sua financeira via multibanco ou online;
  • Recibo de Vencimento: para trabalhadores por conta de outrem;
  • Modelo 3 do IRS: para trabalhadores por conta própria;
  • Comprovativo de Pensão: para pensionistas;
  • Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento essencial para as credoras analisarem a situação creditícia do cliente – por exemplo, saber se está em incumprimento com alguma entidade.

Se solicitar um crédito consolidado 120 meses, terá também de enviar uma declaração/extrato com o valor atual em dívida e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar.

Complicado? Não se preocupe, a instituição ou intermediária responsável pelo seu processo irá ajudá-lo a completar cada um dos passos necessários.


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Compensa pedir crédito pessoal 120 meses ?

Pedir um crédito pessoal 120 meses, à primeira vista, poderá ser uma boa solução para quem não pretenda ter uma prestação mensal demasiado elevada.

Contudo, esse alivio mensal vem com um custo extra – crédito mais caro.

Apesar de pagar pouco mensalmente, o custo real será mais pesado – por ter de suportar juros durante mais tempo.

Por essa razão o BdP acabou por adotar estas medidas restritivas e que obtiveram resultados imediatos na melhoria do perfil de risco dos clientes – saiba mais no Relatório de Recomendação do Banco de Portugal para este tema.

Sabia Que?

Mesmo assim, em março de 2023, o endividamento dos particulares subiu, 4,29% relativamente ao período homólogo. É agora mais de 152 mil milhões de euros.

No entanto, esta será sempre uma solução bastante viável se estiver com dificuldades financeiras tais que não consiga pagar uma mensalidade elevada.

O crédito mais barato nunca será o crédito 120 meses. No entanto, será seguramente aquele que lhe vai permitir gerir melhor os seus encargos mensais.

Caso a solução passe por um crédito pessoal 120 meses, aconselhamos:

  • Pesquisa de Mercado: utilize o simulador crédito pessoal 120 meses das várias entidades financeiras e solicite várias propostas;
  • Evitar Agiotas: não procure crédito a agiotas portugueses. Estes contratos não são abrangidos pelo Banco de Portugal e por isso o risco de burlas é real;
  • Análise: tenha sempre em consideração a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) na sua análise de propostas;
  • Equilíbrio: encontre o ponto de equilíbrio entre quanto pode pagar mensalmente e o custo total do crédito (MTIC). Evite taxas de esforço acima de 35%;
  • Seguros: os seguros costumam ser opcionais, todavia se contratos podem ter um grande impacto na sua mensalidade.

Perguntas Frequentes

É possível obter um crédito pessoal 120 meses?

O prazo de pagamento máximo de um crédito pessoal é de 120 meses (10 anos) para finalidades de Saúde, Formação e Energias Renováveis. Nas restantes opções o prazo máximo legal é de 84 meses (7 anos).

Estas restrições foram implementadas pelo Banco de Portugal no dia 1 de Abril de 2020 como uma forma do consumidor evitar endividamentos excessivos.

Onde pedir um crédito consolidado 120 meses?

Para obter um crédito consolidado poderá de entrar em contacto com uma entidade privada de crédito como o Unibanco, Cetelem ou Cofidis e solicitar uma simulação. Todavia, estas entidades somente fornecem esta solução com prazo de pagamento máximo de 84 meses. Por isso, se pretende um crédito consolidado 120 meses deverá entrar em contacto com uma intermediária de crédito como a AMCO ou a Gestlifes.

Como encontrar o melhor crédito pessoal 120 meses?

Aquele que apresentar o custo total e a mensalidade mais baixa será à partida melhor crédito pessoal 120 meses. Para encontrar deverá fazer simulações em diversas entidades financeiras e comparar as taxas de juro e o MTIC propostas por cada uma.

Como pedir um crédito a 120 meses?

O processo de obtenção de um crédito 120 meses é bastante célere e somente terá de seguir os passos:

  • Simular Crédito numa entidade com o tipo de empréstimo que pretende;
  • Preencher e submeter formulário com a documentação solicitada;
  • Esperar aprovação do crédito;
  • Assinar o contrato.

Já o tempo para obter o dinheiro na conta pode variar conforme a entidade, contudo, em muitos casos em 48 horas úteis após a aprovação o consumidor poderá conseguir obter o financiamento na conta bancária.

Quais as melhores alternativas aos créditos a 120 meses?

Se um particular necessita de financiamento para estabilizar as suas contas, poderá solicitar em primeiro lugar uma renegociação do seu crédito. Esta renegociação pode ser tanto em crédito habitação como num crédito ao consumo. Apesar de não ser garantido, por vezes é possível alongar os prazos de pagamento e/ou baixar as taxas de juro, aumentando assim a liquidez mensal familiar.

Outra alternativa, esta para quem já tem algum crédito, é a consolidação de créditos. Esta solução permite que o consumidor possa juntar todas as dívidas num único contrato com mensalidades mais baixas e ainda solicitar um financiamento extra.

Que documentos são necessários para obter um crédito 120 meses?

Independentemente do prazo de pagamento, as entidades financeiras pedem geralmente os seguintes documentos:

  • Documento de Identificação Pessoal: Ex: Cartão de Cidadão;
  • Comprovativo de Morada Fiscal: Ex: Cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações;
  • Comprovativo de IBAN: Pode obter via multibanco ou no website da sua entidade financeira;
  • Comprovativos de Rendimentos: Últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
  • Mapa de Responsabilidades: Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Onde posso encontrar um simulador de crédito pessoal 120 meses?

Por forma a encontrar o crédito ideal com prazo de pagamento a 120 meses, o particular deverá consultar o website do maior número de entidades financeiras possíveis e utilizar os seus simuladores online. O cliente não terá de pagar nada para os utilizar.