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Revisto por João Fins

Educação

Lista Negra do Banco de Portugal: O Que é e Como Sair?

ATUALIZADO EM: Jan 31, 2023

8 min leitura

Artigo sonre Lista Negra do Banco de Portugal

Sempre que solicita um empréstimo, ou mesmo um cartão de crédito a uma instituição financeira, o seu nome fica registado na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC).

Porém, quando uma pessoa falha o pagamento de uma prestação de crédito e entra em incumprimento com uma dada entidade financeira, é comum dizer-se que o seu nome entrou para a Lista Negra do Banco de Portugal.

Assim, neste artigo pretendemos esclarecer os nossos leitores sobre o que é esta Lista Negra do Banco de Portugal, como a aceder e quais as formas de sair desta.

Conhecida como a Lista Negra do Banco de Portugal, esta é na realidade um documento denominado Mapa de Responsabilidades de Crédito que está disponível para ser acedido na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) da reguladora.

Falamos de uma base de dados que contém o seu historial bancário com os diversos produtos financeiros contraídos por si ou dos quais é fiador.

O Mapa disponibiliza informações bancárias de todos os clientes que contratam um produto financeiro com um montante superior a 50 euros nos últimos cinco anos.

Criada com o objetivo de apoiar as instituições financeiras na avaliação do risco da concessão de crédito, a CRC permite apenas a consulta de informação agregada sobre o historial de crédito dos portugueses.

Assim sendo, as instituições financeiras só terão acesso aos montantes totais em dívida e se estão regularizados, ou não.

A partir dessa informação, a instituição poderá avaliar se a pessoa tem capacidade, ou não, para contrair mais um empréstimo – avaliando também a sua taxa de esforço.

Sempre que um cliente falhar o pagamento de uma prestação do seu crédito habitação, crédito pessoal, ou tenha o pagamento de cartões de crédito em atraso, fica numa situação de incumprimento para com os credores.

Nestas situações, passa a ser impossível a concessão de um novo crédito por parte de qualquer entidade bancária.

Esta é uma imposição legal e não uma decisão arbitrária dos bancos.

Se tiver dívidas em atraso não irá conseguir obter a aprovação de novos créditos.

É por esta razão que se costuma dizer que, quando se está em incumprimento com dada entidade financeira, o seu nome encontra-se na Lista Negra do Banco de Portugal.

Na realidade, se contratou um crédito nos últimos cinco anos, o seu nome estará no Banco de Portugal.

Daí, ter o seu nome na base de dados da reguladora não é necessariamente algo negativo.

Será, no entanto, algo negativo se estiver com dívidas em atraso.

Assim, para saber se o seu nome está ou não na Lista Negra do Banco de Portugal, basta:

Aceder à página da Central de Responsabilidades de Crédito, no site do Banco de Portugal;
Fazer login (com as credenciais de acesso ao Portal das Finanças ou através de um leitor de cartões com o seu cartão de cidadão) e consultar a CRC disponibilizada na área “Particulares”. Pode optar por ver o seu historial bancário na totalidade ou pode escolher um determinado período;
O sistema irá automaticamente criar um ficheiro PDF com o seu Mapa de Responsabilidades, onde vai constar toda a informação relativa ao(s) seu(s) crédito(s) e ao estado em que este(s) se encontra(m).

As entidades financeiras comunicam a informação sobre os seus clientes ao Banco de Portugal com uma regularidade mensal – quer estes apresentem uma situação regularizada ou faltas de pagamento.

Portanto, se tiver ocorrido o pagamento do montante em dívida num determinado mês, tal dívida desaparece do Banco de Portugal no mês seguinte – quando forem atualizadas as informações no seu Mapa de Responsabilidades de Crédito.

Assim que regularizar a sua situação através da liquidação dos montantes em incumprimento, irá conseguir ver a atualização dos dados no mês seguinte à dívida saldada.

Contudo, fique a saber que, embora a situação fique regularizada (poderá novamente solicitar crédito às entidades financeiras), as situações de incumprimento no passado continuarão registadas no seu histórico bancário.

Se, se encontra numa situação de incumprimento e, deste modo, se vê impossibilitado de contrair um novo crédito (ou mesmo pedir um novo cartão de crédito), é imperativo limpar o seu nome da Lista Negra do Banco de Portugal.

Para fazê-lo existem várias alternativas:

Esta é a saída mais óbvia e mais “limpa”. Se o conseguir fazer, o seu nome deixará de estar mal referenciado no Banco de Portugal.

No entanto, apesar de ser a mais óbvia, é também normalmente a mais difícil, pois quem se encontra em incumprimento, por norma, são pessoas que não conseguem ter liquidez suficiente para pagar as dívidas.

De acordo com o Decreto-Lei n.º 227/2012 de 25 de outubro, o Banco de Portugal disponibiliza mecanismos de apoio para aqueles cidadãos que se encontram em risco de endividamento ou já numa situação de incumprimento:

PARI – Plano de Ação para o Risco de Incumprimento

O PARI é um plano de prevenção no que diz respeito ao risco de incumprimento bancário, o qual prevê um conjunto de procedimentos, nomeadamente:

Alargamento de prazos;
Redução das taxas de juro;
Períodos de carência;
Para que o seu caso seja avaliado ao abrigo do PARI terá de apresentar motivos válidos que o levam a estar em risco de incumprimento.

PERSI – Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento

O PERSI é outro dos mecanismos que é posto em ação após um determinado período em que o cliente se atrasa no pagamento das suas obrigações. Visa evitar que cliente e instituição bancária tenham de encaminhar o caso para tribunal.

De acordo com a informação disponibilizada pelo Banco de Portugal, é à entidade credora que compete iniciar o PERSI, sendo que é obrigada a fazê-lo sempre que:

O cliente o solicite;
Entre o 31.º e o 60.º dia após o cliente entrar em situação de incumprimento;
Quando o cliente se atrasar no pagamento das prestações, caso já tenha alertado o banco para o risco de incumprimento.

Existem intermediárias como a AMCO que têm serviços de apoio à recuperação e gestão de créditos a pessoas individuais e coletivas.

Por vezes, a dívida que o coloca na Lista Negra do Banco de Portugal é pequena, mas suficiente para que não a consiga saldar.

Se não pode solicitar um novo crédito (será sempre recusado), por vezes a solução pode ser o recurso a familiares e amigos.

Esta não é a solução ideal, porém poderá ser uma melhor alternativa que procurar agiotas que emprestam dinheiro em Portugal – o risco de burla é muito elevado.

Para que ambas as partes estejam salvaguardadas, assine um contrato simples, denominado contrato mútuo, no qual reconhece a dívida à pessoa em causa e em quanto tempo pretende pagar o valor solicitado.

Esta não é de todo a melhor alternativa, mas poderá ser a necessária caso o total de valor em dívida seja bastante elevado e não tenha forma de a saldar.

De acordo com a lei, para uma pessoa singular ser considerada insolvente tem de existir uma sentença do tribunal. Neste caso, todos os bens da pessoa insolvente são apreendidos e vendidos com o objetivo de amortizar as dívidas contraídas junto dos credores.

Todavia, é importante salientar que o processo de insolvência pessoal pode seguir duas vias:

Insolvência pessoal com exoneração do passivo restante;
Plano de pagamentos.

Caso a insolvência pessoal com exoneração do passivo restante seja aceite, o devedor poderá pagar mensalmente uma quantia calculada de acordo com os seus rendimentos durante os 5 anos após a aprovação do pedido de insolvência pessoal.

Depois desses 5 anos as restantes dívidas por pagar serão perdoadas.

Já no caso do plano de pagamentos, efetuado pelo devedor, será avaliado pelos credores para que os mesmos aceitem ou não renegociar dívidas e prazos.

Sendo o pedido de insolvência um processo judicial, tem de ser requerido no tribunal da área de residência do devedor.

Antes de o fazer, aconselhamos que contrate um advogado especializado em insolvências, de forma a orientá-lo judicialmente no processo.

Todos os clientes que possuam produtos financeiros têm o seu nome no Mapa da CRC do Banco de Portugal.

Neste Mapa é possível cada um de nós ver o nosso histórico bancário dos últimos 5 anos.

Caso esteja em incumprimento e tenha dívidas a alguma entidade financeira, esta envia as informações para a base de dados do Banco de Portugal, passando assim a constar no seu Mapa de Responsabilidades.

Assim, dizemos que temos o nosso nome na “Lista Negra” sempre que no Mapa de Responsabilidades conste as nossas situações de incumprimento ainda por saldar.

Realçamos por último que, mesmo estando a cumprir todas as suas obrigações contratuais com as entidades financeiras, deverá consultar o seu mapa regularmente, pois erros técnicos podem ocorrer e sem saber o porquê poderá ficar com o seu nome sujo na reguladora.

Perguntas Frequentes

Como saber se estou na Lista Negra do Banco de Portugal?

Todas as pessoas que tenham adquirido um produto financeiro superior a 50 euros terão o seu nome na Central de Responsabilidades de Crédito. Nesta base de dados estará todo o seu historial, quer esteja em incumprimento, ou não.

No entanto, dizemos que uma pessoa está na Lista Negra do Banco de Portugal sempre que esteja em incumprimento com dada entidade financeira.

Quanto tempo fica o nome sujo no Banco de Portugal?

As entidades financeiras comunicam o histórico bancário dos seus clientes ao Banco de Portugal mensalmente – quer estes apresentem uma situação regularizada ou estejam em incumprimento.

Logo, se tiver saldado o montante em dívida num determinado mês, tal dívida irá desaparecer do Banco de Portugal no mês seguinte – quando forem atualizadas as informações no seu Mapa de Responsabilidades de Crédito.

Como sair da Lista Negra do banco de Portugal?

Para sair da Lista Negra do Banco de Portugal terá de saldar as dívidas que tem com as entidades financeiras. Caso não consiga, poderá sempre tentar renegociar os seus créditos com as entidades para regularizar a sua situação o mais rapidamente possível.

Como consultar Lista Negra do Banco de Portugal?

Para ter acesso ao seu historial de crédito terá de ter acesso ao seu Mapa de Responsabilidades. É neste documento que poderá saber se está em incumprimento, ou não, com alguma entidade financeira.

Assim, para consultar este documento terá de:

Aceder à página da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
Ler e aceitar as condições;
Escolher uma data (mês e ano) para consulta dos seus créditos;
Autenticar com o seu cartão de cidadão ou com os seus dados do Portal das Finanças;
O download do seu Mapa de Responsabilidades começará automaticamente;
Para o visualizar, basta clicar para abrir o ficheiro.

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Revisto por João Fins

Educação

Intermediários de Crédito em Portugal: Quais os Melhores?

ATUALIZADO EM: Jan 31, 2023

10 min leitura

Banner de artigo de Intermediário de Crédito

Seja para adquirir um crédito habitação ou um crédito pessoal, procuramos sempre o empréstimo mais barato e que melhor poderá corresponder às nossas necessidades.

Solicitar ajuda a um intermediário de crédito poderá ser uma boa alternativa para evitar idas desnecessárias a bancos, envio de documentação repetida e sobretudo para conseguir um crédito mais em conta.

Neste artigo, vamos informá-lo como funcionam os intermediários de crédito, quais as melhores, as suas características e se realmente compensa pedir uma intermediação.

Um intermediário de crédito é uma pessoa singular ou coletiva que participa no processo de concessão de um crédito.

Este faz a ligação entre as entidades financeiras e os clientes com o objetivo de procurar um financiamento que vá de encontro às necessidades de cada cliente.

É importante realçar que, um intermediário não disponibiliza crédito, faz sim uma comparação de propostas de crédito no mercado em busca da melhor oferta para o seu cliente.

Este pode intermediar diversos géneros de empréstimos, desde os simples mini créditos rápidos online a um crédito habitação mais complexo.

Após encontrar o financiamento ideal ao seu cliente, é também o intermediário que fica encarregue pela burocracia associada à aprovação do contrato e do seu financiamento.

Por fim, destacar que, legalmente, todo este processo de intermediação de crédito não acarreta custos aos seus clientes. Ou seja, é completamente gratuito.

Gráfico sobre intermediários de crédito coletivos e individuais.

Segundo o Relatório de Avaliação do Impacto do Regime Jurídico dos Intermediários de Crédito, em Portugal, a maioria das intermediárias de crédito são pessoas coletivas (86,3%).

Além disso, importa salientar que a intermediação de crédito é dividida em 3 géneros:

Intermediários de crédito vinculado: analisam o perfil do cliente e com base nas suas características e necessidades procuram o melhor crédito possível nas entidades parceiras;

Em 2020 representavam cerca de 28,6% das intermediárias.

Intermediários de crédito não vinculado: não têm parcerias com nenhuma entidade financeira. São os únicos que, legalmente, poderão cobrar um valor pelo seu serviço de intermediação de crédito aos seus clientes;

Em 2020 representavam cerca de 0,2% das intermediárias.

Intermediários de crédito a título acessório: vendem produtos e serviços, por norma de valor agregado elevado, e que na hora da compra atuam como intermediários dos seus clientes. Esta é uma prática bastante comum nos stands de automóveis e imobiliárias, que depois da venda do veículo ou imóvel, oferecem financiamento de uma determinada entidade financeira.

Em 2020 representavam cerca de 71% das intermediárias.

Para um intermediário poder prestar este serviço de forma legal, terá de estar obrigatoriamente autorizado a atuar pelo Banco de Portugal.

De tempo a tempo vemos notícias como “Banco de Portugal tira licença a 91 intermediários de crédito” ou “Há intermediários de crédito a aconselharem negócios lesivos para os consumidores” que poderão fazer as pessoas pensar duas vezes antes de pedir ajuda a um intermediário.

No entanto, a realidade é que esta área de negócio é bastante recente em Portugal, pelo que algumas entidades têm feito intermediação de crédito sem estarem autorizadas a tal pelo Banco de Portugal.

Desde 1 de janeiro de 2018, os intermediários de crédito estão sujeitos à supervisão do Banco de Portugal.

Logo, pedir crédito a uma intermediária de crédito é 100% seguro se a mesma estiver registada e a autorizada a atuar pela entidade reguladora.

Para poder confirmar se o intermediário é legítimo, o Banco de Portugal, disponibiliza a lista de intermediários de crédito autorizados em Portugal. Por isso, na dúvida, aceda a esta lista.

Sabia Que?

No final de 2020, encontravam-se registados junto do Banco de Portugal 5079 intermediários de crédito.

Realçamos também que, para ajudar este setor com enorme potencial de crescimento e que em tudo pode beneficiar os portugueses no momento de uma solicitação de crédito, foi criado a ANICA (Associação Nacional de intermediários de Crédito Autorizados).

Esta representa todos os associados e tem contribuído para o desenvolvimento pessoal dos seus profissionais na luta na promoção deste setor e da literacia financeira da população.

Como já pode ter reparado, numa intermediação, a intermediária procura diversas propostas de crédito no mercado e sugere aquela(s) que vão mais ao encontro das preocupações e necessidades do seu cliente.

Após o cliente decidir que proposta pretende aceitar, terá de enviar a documentação necessária ao intermediário para este avançar com o processo de aprovação do crédito solicitado.

Este serviço é assim cada vez mais solicitado pelos portugueses, principalmente na procura por crédito à habitação, onde a oferta é elevada e muitas das vezes complexa para quem a procura.

Assim, com uma intermediação, qualquer pessoa pode ter, de forma gratuita, uma entidade que, percebendo a linguagem dos bancos, consegue analisar e encontrar contratos de crédito mais baratos perante as necessidades de cada um.

Além do já referido, todo este processo de intermediação de crédito pode ser realizado via online, sem ter que se deslocar a nenhuma intermediária de forma física – poupando assim algum tempo.

No entanto, apenas pouco mais 3% das intermediárias não tem estabelecimento aberto ao público. Por isso, estará sempre há vontade para tratar do seu processo da forma que se sentir mais confortável.

Por fim, realçamos que, mesmo entrando em contacto com uma intermediária, se tiver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal, irá à mesma ver o seu pedido de empréstimo recusado.

Intermediária de Crédito	Número de Parceiros
AMCO	18
ComparaJá	18
ComparaMais	8
Credilink	7
Doutor Finanças	14
E-loan	6
Gestlifes	14
Reorganiza	14

Em Portugal, existem milhares de intermediários a atuar, quer em nome individual como coletivo, no entanto, destacamos estas intermediárias por serem aquelas (pessoas coletivas) que têm merecido maior confiança dos portugueses e que mais parcerias têm com entidades financeiras.

Além disso, estas fazem parte das poucas intermediárias (7,3% em 2020) que disponibilizam intermediação nas duas grandes áreas de crédito: consumo e habitação.

Outro ponto importante é a quantidade de parceiros que as intermediárias têm. Por isso, entidades como a AMCO, Gestlifes ou Doutor Finanças, são sempre bons locais para pedir intermediação.

Porque são as parcerias tão importantes?

Sabia Que?

Em 2020, 55,9% dos intermediários de crédito, que intervinham somente na comercialização de contratos de crédito aos consumidores, tinham vínculo com apenas uma ou duas instituições.

Imagine que pretende comprar um automóvel a um stand.

Estes, por norma, têm parceria com uma ou duas entidades (intermediários a título acessório) que disponibilizam propostas de crédito automóvel.

Neste sentido, o stand irá propor-lhe uma ou duas propostas de crédito para si. No entanto, no mercado, existem dezenas de outras entidades financeiras que oferecem crédito automóvel e que estarão a ser postas de parte na análise.

Assim, será mais benéfico entrar em contacto com uma intermediária com vários parceiros – irá aumentar a probabilidade de encontrar um bom crédito.

Por fim, caso queira saber quais os intermediários de crédito autorizados a exercer atividade em Portugal, saiba que estes constam em duas listas publicadas pelo Banco de Portugal no Portal do Cliente Bancário:

Lista de entidades habilitadas a atuar como intermediários de crédito;
Lista de instituições de crédito, sociedades financeiras, instituições de pagamento e instituições de moeda eletrónica que prestam serviços de intermediação de crédito ou de consultoria relativamente a contratos de crédito em que não atuem como mutuantes.

Um crédito habitação é um empréstimo que acaba por ter montantes de financiamento bastante volumosos comparativamente com outro género de créditos.

Por isso, basta uma diferença de 0,1% na taxa de juro entre a proposta da entidade A para a B para isso significar uma poupança de milhares de euros no final da vigência do contrato.

Deste modo, é natural que o peso dos intermediários de crédito habitação esteja a subir a nível nacional.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, o peso dos intermediários no crédito habitação subiu de 12,9% em 2020 para 16,1% em 2021.

Além disso, as intermediárias tendem a estabelecer diversos parceiros para intermediação de crédito habitação – permitindo uma boa probabilidade de conseguir uma elevada poupança para a sua carteira.

No entanto, não esquecer que pedir uma intermediação de crédito ao consumo (pessoal, automóvel, consolidado, entre outros) é também benéfico para os clientes conseguirem boas propostas.

Uma intermediação de crédito poder ser a solução para obter o melhor crédito consolidado (juntar créditos numa só prestação mensal mais baixa).

Após ler os nossos últimos pontos, deverá estar a pensar como é que os intermediários ganham dinheiro.

Se estes gastam o seu tempo a analisar o processo dos seus clientes, analisam o mercado, propõem diversas propostas a estes, e ainda lhes tratam de toda a burocracia e papelada associadas a um crédito, como é que os intermediários ganham dinheiro?

Os intermediários de crédito fecham parcerias com as entidades financeiras.

Estas parcerias fazem com que os intermediários acabem por ganhar uma percentagem ou comissão fixa por cada cliente que consigam angariar à entidade.

Esta prática, além de ser benéfica para os clientes, é também uma norma legal.

Segundo o Decreto-Lei n.º 81-C “Os intermediários de crédito vinculados apenas são remunerados pelos mutuantes, não podendo receber quaisquer valores dos consumidores, designadamente a título de retribuição, comissão ou despesa.”

Em suma, legalmente, um intermediário apenas irá ganhar dinheiro com o fecho de contratos de crédito com as entidades financeiras.

Sem Custos Associados
Poupança de Tempo

Crédito Mais Barato
Acompanhamento Próximo

A verdade é que solicitar uma intermediação de crédito acarreta várias vantagens.

Além de ser um processo sem qualquer tipo de compromisso, os clientes poderão adquirir um crédito correspondente às suas necessidades sem ter de gastar tempo a fazer dezenas de simulações em diversas entidades financeiras diferentes.

Nesse seguimento, a maioria das intermediárias de crédito permitem fazer a intermediação via online, não tendo que perder tempo em deslocações desnecessárias.

Por outro lado, além de ter um acompanhamento muito próximo durante todo o processo de financiamento, o mesmo acaba por ser bastante célere, pois é a intermediária de crédito que trata de toda a burocracia diretamente com a entidade financeira – bastando enviar a documentação necessário e aguardar a aprovação e financiamento.

Por fim, uma das grandes vantagens deste serviço é o facto de ser completamente gratuito para os clientes. Ou seja, a fonte de rendimento das intermediárias vem das comissões que as entidades financeiras pagam por cada crédito vendido.

Um intermediário de crédito é uma pessoa, singular ou coletiva, que participa no processo de concessão de crédito propondo contratos de crédito a consumidores, prestando assistência a consumidores em termos burocráticos e prestando serviços de consultoria, através da emissão de recomendações.

Se estiver à procura de um crédito ao consumo ou crédito para comprar casa, aconselhamos a que entre em contacto com uma intermediária de crédito vinculada e com diversas parcerias com entidades financeiras.

As intermediárias costumam fazer parcerias com diversas entidades, desde bancos como o Santander Totta, ou entidades financeiras como o Cetelem ou a Cofidis que estão mais focadas no crédito ao consumo.

Sabia Que?

Segundo o Banco de Portugal, os intermediários de crédito foram responsáveis pela comercialização de cerca de 90% do montante total de crédito automóvel concedido entre 2015 e 2020.

Aconselhamos também a que, após a receção da(s) proposta(s) de crédito, analise bem a Ficha de Informação Normalizada (FIN), obrigatoriamente disponibilizada pelas entidades – local onde pode aceder a toda a informação sobre o contrato.

Neste documento estará descrito tudo aquilo que necessita saber, desde o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), juros a pagar como a Taxa Anual Efetiva (TAN) e a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) ou o spread do seu crédito (se tiver taxa variável).

Em suma, ao solicitar ajuda a uma intermediária de crédito vinculada, estará a poupar tempo e dinheiro em taxas e juros desnecessários para a sua carteira.

Perguntas e Respostas

O que é um intermediário de crédito?

Um intermediário de crédito é uma pessoa singular ou coletiva que participa no processo de concessão de crédito. Estes, fazem a ligação com diversas entidades financeiras parceiras por forma a encontrar os melhores créditos pessoais e créditos habitação do mercado.

Como funciona uma intermediação de crédito?

Numa intermediação de crédito, a intermediária procura diversas propostas de crédito no mercado e sugere aquela(s) que vão mais de encontro às preocupações e necessidades do seu cliente.

Após o cliente decidir que proposta pretende aceitar, envia a documentação necessária ao intermediário e este avançar com o processo de aprovação do crédito.

Este processo não representa nenhum tipo de custos para o cliente, pois a comissão ganha pela intermediária é estabelecida entre a financeira e esta.

Quais os melhores Intermediários de crédito habitação?

Os melhores intermediários de crédito habitação. e não só. serão sempre aqueles que tenham o maior número de entidades financeiras parceiras no mercado. Desta forma, maior será a probabilidade de conseguir o melhor crédito do mercado perante o seu perfil e necessidades.

Além disso, uma boa intermediária de crédito tem de ter um bom apoio ao cliente durante todo o processo de concessão de crédito.

Que tipos de intermediários de crédito existem?

Em Portugal existem 3 tipos de intermediários de crédito:

Intermediário de crédito vinculado
Intermediário de crédito não vinculado
Intermediário de crédito de título acessório

Quanto ganha um intermediário de crédito?

Um intermediário ganha uma comissão fixa ou variável conforme a entidade financeiro e o tipo de crédito que consiga financiar.

Ou seja, o cliente nunca irá pagar pelo serviço de intermediação que contratou (de outra forma seria ilegal – a não ser que seja uma intermediária não vinculada).

Como ser intermediário de crédito autorizado?

Os interessados em exercer a atividade de intermediário de crédito devem apresentar o pedido de autorização ao Banco de Portugal, através do formulário eletrónico disponível no Portal do Cliente Bancário.

Antes de preencher o formulário do pedido de autorização e registo, o interessado deve:

Ler atentamente as informações constantes no Portal do Cliente Bancário;
Digitalizar em separado e de forma legível (a preto e branco ou a cores) todos os documentos necessários para a submissão do pedido;
Dispor de todas as informações necessárias ao preenchimento do formulário;
Ter na sua posse as credenciais de acesso ao Portal das Finanças.

O Banco de Portugal notifica o interessado da sua decisão no prazo máximo de 90 dias a contar da receção do pedido de autorização. Todavia, se o Banco de Portugal entender solicitar esclarecimentos ou elementos adicionais este prazo poderá ser estendido até 180 dias após a data da entrega inicial do pedido.

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Revisto por João Fins

Crédito Pessoal

Crédito Para Obras: Como Funciona? Qual o Melhor?

ATUALIZADO EM: Mai 26, 2023

14 min leitura

Mais tarde ou mais cedo, todos necessitamos de fazer renovações nas nossas casas. Seja por forma a valorizar o imóvel para revenda, seja para reparar as canalizações, ou fazer uma nova casa de banho, ou cozinha.

Se está no momento de fazer as obras que tanto precisa, então saiba que existem diversos tipos de créditos obras que o podem ajudar.

Neste artigo, vamos informar como funciona um crédito para obras, quais as melhores financeiras e algumas dicas para obter o crédito para obras barato para a sua carteira.

Análises do Portal do Crédito

As análises às ofertas de crédito para obras são trabalhadas com base num rigoroso e transparente Sistema de Avaliações com diversos parâmetros que permitem ajudar os nossos leitores a retirarem informações úteis e atuais para as suas tomadas decisões financeiras.

Materiais de Construção
Decoração e Mobiliário

Mão de Obra
Reparações

Um crédito para obras permite obter financiamento para renovar parte de um imóvel, comprar imobiliário e/ou pagar a mão de obra e materiais de construção.

Contudo, renovar uma casa a fundo não é o mesmo que pintar umas paredes, quer em tempo quer em investimento. Por isso, no mercado, existem diversos tipos empréstimos para obras para fazer face às necessidades de cada um.

As mais conhecidas são:

Crédito Pessoal Para Obras: é um crédito pessoal simples e célere de ser obtido. Não é necessário dar garantias, as taxas de juro são mais elevadas e os prazos de pagamento mais curtos. É o financiamento ideal para pequenas obras em casa;
Crédito Habitação e Obras: é um crédito hipotecário que engloba o valor da habitação mais um financiamento extra para obras. É solicitado no momento da compra do imóvel, as taxas de juro são mais baixas e os prazos de pagamento mais alargados. Todavia há mais custos associados e muito mais burocracia envolvida;
Crédito Reabilitação Urbana: devido aos benefícios fiscais esta forma de financiamento é ideal para quem procura reabilitar ou adquirir imóveis com mais de 30 anos.

Para obter o melhor crédito para obras o consumidor deve em primeiro lugar selecionar a forma de financiamento ideal para as suas pretensões.

Se pretender avançar com um crédito pessoal para obras, então deve primeiramente definir a mensalidade que está disposto a pagar pelo crédito obras.

Ao selecionar o prazo de pagamento ideal vai evitar pagar juros durante mais anos que aqueles que realmente necessita.

Vamos a um exemplo para um crédito obras de 10.000 €:

Prazo Pagamento	Mensalidade	MTIC
24 Meses	440 € – 470 €	10.500 € – 11.500 €
48 Meses	240 € – 270 €	11.500 € – 13.000 €
60 Meses	200 € – 230 €	12.000 € – 14.000 €
72 Meses	180 € – 200 €	13.000 € – 14.500 €

Exemplo ilustrativo sem seguro de proteção de crédito

Com esta tabela reparamos que quanto mais curto o prazo de pagamento mais barato é o empréstimo para obras. Todavia maior será a mensalidade a suportar.

Por isso, encontre o melhor equilíbrio com base nos seus rendimentos e encargos mensais. Pode utilizar o nosso simulador de taxa de esforço se assim pretender.

Evite contratar o crédito na entidade financeira que já é cliente sem primeiro avaliar no mercado as opções disponíveis.

Por fim, se pretender avançar com um crédito pessoal para obras deverá avaliar a subscrição de um seguro de proteção de crédito. A mensalidade poderá subir bastante, mas será sempre uma salvaguarda importante, principalmente quando o financiamento solicitado é elevado.

Entidade Financeira	TAEG	Comissão Inicial	Imposto Selo Juros
Cetelem	7,2% – 11,5%	Isento	Sim
WiZink	7,2% – 9,4%	Isento	Sim
Cofidis	9,8% – 13,9%	Isento	Sim
Credibom	13,51% – 13,9%	Isento	Sim
BPI	Desde 11,8%	Sim	Isento
Novobanco	Desde 8,8%	Sim	Isento
Crédito Agricola	12% – 13,6%	Sim	–

Dados retirados dos websites das financeiras

Se já tem um imóvel e somente procura fazer obras em casa, um crédito pessoal será o opção a seguir. Este tipo de crédito permite financiamentos até 75.000 € e os prazos de pagamento vão até aos 84 meses.

Em algumas situações é possível obter um crédito 120 meses para obras.

Como as taxas de juro variam conforme vários fatores, como o montante, prazo de pagamento e perfil do cliente, é nos impossível indicar à partida qual o melhor crédito para obras para a sua situação.

Todavia, é importante referir que, a banca “tradicional” como o Novobanco, Crédito Agrícola ou BPI costumam solicitar garantias e/ou comprovativos de utilização do dinheiro para aprovarem o financiamento. Isto faz com que o empréstimo para obras acabe por ser mais burocrático e por vezes mais caro.

Por outro lado, algumas das entidades privadas de crédito não obrigam a apresentação destes comprovativos e burocracias. O que torna o financiamento muito mais simples e célere.

Para o ajudar a compreender melhor os verdadeiros custos de um crédito para obras, vamos apresentar um exemplo:

Crédito Obras: 10.000 €
Prazo de Pagamento: 48 Meses

Entidade Financeira	Mensalidade	MTIC
WiZink	244,13 €	11.740,41 €
Cetelem	250,09 €	12.180,32 €
Crédito Agricola	252,43 €	12.585,07 €
Credibom	263,91 €	12.843,68 €
Cofidis	264,17 €	12.856,16 €

Dados retirados dos simuladores das financeiras sem proteção de seguro (facultativo)

Para este exemplo o crédito para obras mais barato foi o WiZink com MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) de 11.740,41 € e com uma mensalidade de 244,13 €.

No entanto, as taxas de juro no seu caso poderão ser aplicadas de forma diferente. Assim recomendamos que faça simulações em diversas entidades financeiras antes de avançar.

Além disso, aconselhamos também a procurar crédito pessoal sem finalidade para financiar as suas obras.

Em algumas entidades financeiras um crédito pessoal sem finalidade pode acabar por ficar mais barato que um crédito obras.

Por exemplo, se pedirmos um crédito pessoal sem finalidade no Credibom a mensalidade seria de 246,12 € e um MTIC de 12.169,76 €. Ou seja, um financiamento mais barato que utilizando a crédito obras.

Para o ajudar, poderá entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Estas poderão ser uma boa ajuda na pesquisa e contratualização de um crédito mais barato.

Sabia Que:

De modo a selecionarmos de forma isenta e transparente as entidades que apresentam o melhor crédito para obras, utilizamos vários parâmetros como base da avaliação.

Os fatores de avaliação utilizados nas avaliações do Portal do Crédito são os seguintes:

Custo do Empréstimo: as taxas de juro aplicadas pelas entidades financeiras, assim como outros custos e comissões são um critério fundamental na seleção do melhor crédito para obras;
Disponibilidade: os prazos de pagamento, montantes permitidos e a quantidade de oferta diversificada de crédito obras por parte das entidades financeiras são parâmetros importantes na nossa avaliação;
Acessibilidade Online: o processo de obtenção de um crédito tem de ser feito de forma simples, intuitiva e transparente para que o cliente sinta confiança na entidade selecionada. Além disso, o tempo de aprovação e financiamento online são tidos em conta;
Segurança: um parâmetro fundamental na nossa avaliação é a segurança do consumidor. Por isso, garantimos que as entidades apresentadas estão registadas e autorizadas a atuar em Portugal.

Como a melhor entidade para o crédito obras mais barato pode variar conforme fatores como os prazos de pagamento, seguros, garantias fornecidas e montante solicitado, utilizamos exemplos práticos como forma de análise e compreensão.

Sabia Que:

Toda a informação colocada é regularmente atualizada e revista pelos nossos escritores e revisores.

Por fim, realçamos que, uma análise a fundo ao nosso artigo de crédito para obras não invalida uma avaliação deste tipo de empréstimo noutros locais relevantes e sobretudo uma análise cuidada às documentações oficiais das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato.

Hoje em dia, para saber o real custo de um empréstimo para obras pode entrar nos websites da maioria das entidades financeiras e utilizar os seus simuladores online.

Nestes simuladores poderá escolher a finalidade do crédito, o montante de financiamento, assim como o prazo de pagamento que pretende.

Em tempo real terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras.

Com os simuladores online, em tempo real o consumidor terá uma estimativa de quanto poderá ter de pagar pelo crédito obras.

Após fazer algumas simulações o cliente poderá avançar com o processo. Nesta fase terá de enviar alguma documentação (indicamos qual mais abaixo) e esperar que o seu pedido de crédito obras seja aprovado.

Para contratar um crédito, seja ele que género for, terá de facultar à entidade financeira os seguintes documentos:

Comprovativo de Identificação: cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
Comprovativo de Morada: última fatura de Água, Luz, Gás, Telefone ou TV Cabo;
Comprovativo IBAN de um dos titulares do contrato;
Último Recibo de Vencimento aplicável em trabalhadores por conta de outrem;
Último Modelo 3 do IRS aplicável em trabalhadores por conta própria;
Comprovativo de Pensão se aplicável.
Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.

Relativamente ao empréstimo para obras, poderá também necessitar de enviar um orçamento realizado por um profissional (é com esse orçamento que se determina o montante do empréstimo e as fases da obra).

Noutros casos, poderá bastar o comprovativo de despesas nos materiais usados na obra.

Em alternativa pode sempre pedir um crédito pessoal online sem finalidade para evitar parte desta burocracia obrigatória em algumas financeiras.

O tempo de aprovação de um crédito para obras vai variar conforme a entidade financeira escolhida. Todavia, selecionando um crédito pessoal, poderá conseguir uma aprovação entre 24h e 48h úteis e o financiamento na sua conta nas 48h seguintes.

Para obter a aprovação terá de enviar a documentação necessária e esperar que a entidade, com base na informação recebida, avalie o processo.

Caso a entidade obrigue ao envio de comprovativos ou orçamentos de obras, o tempo de aprovação pode demorar um pouco mais.

Se o mesmo for aceite, o cliente somente tem de assinar digitalmente o documento – muitas financeiras enviam um código de confirmação via SMS como forma de assinatura.

Taxas de Juro Menores
Menor Taxa de Esforço Mensal

Mais Burocracias
Maior Tempo de Aprovação

O crédito habitação e obras, também conhecido como crédito habitação aquisição e obras, engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.

As taxas de juro ficam mais acessíveis e os prazos de reembolso mais alargados que os 84 meses do crédito pessoal para obras.

No entanto, é um crédito mais complexo de financiamento, mas que pode trazer vantagens para a sua carteira.

Para aprovar o financiamento de um crédito habitação e obras é necessário haver uma avaliação do imóvel considerando as obras já concluídas.

Ou seja, irá necessitar de apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Só assim será possível proceder à avaliação por parte de um perito.

Além disso, o capital disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para libertar novas tranches.

Porém, comprar uma habitação usada é sinonimo de antiguidade e possível desgaste, mas também de necessidade de fazer renovações — para a tornar mais eficiente e funcional.

Em Portugal, existem diversas entidades financeiras que disponibilizam este crédito habitação mais obras, o que poderá ser positivo na fase de análise de propostas:

Santander;
ActivoBank;
Eurobic;
Novobanco;
Banco CTT;
Crédito Agricola.

Comprar casa a precisar de obras poderá exigir menos dinheiro de entrada.

Como é possível?

Por exemplo:

Habitação Usada: 110.000 €
Investimento Em Obras: 30.000 €
Avaliação Pós-obras: 180.000 €

Com a entidade financeira a disponibilizar 80% do crédito habitação, com base no valor do imóvel pós-obras, falamos de 144.000 €. Com alguma exigência de garantia de 10% do valor de aquisição, a entrada inicial seria de 11.000 €.

Se a pessoa quisesse comprar um imóvel novo na mesma localização, provavelmente teria de desembolsar mais que os 180.000 €, o que faria com que a entrada fosse bastante superior.

Ora, este caso é apenas um caso e pode não se aplicar a si!

Porquê? As entidades podem avaliar os imóveis e aplicar ou isentar taxas/comissões de maneiras distintas.

Deste modo, aconselhamos a que faça simulações nas várias entidades financeiras até encontrar o negócio ideal para si.

Taxas de Juro Menores
Benefícios Fiscais

Mais Burocracias
Maior Tempo de Aprovação

Tem ou quer adquirir um imóvel com mais de 30 anos, mas precisa de obras? Então esta pode ser a tipologia de empréstimo que necessita.

Destinatários

Clientes particulares que pretendam adquirir ou reabilitar imóveis, cuja finalidade seja a habitação própria permanente ou secundária.

Condições de Acesso

O imóvel tem de ter uma idade superior a 30 anos e estar inserido numa Área de Reabilitação Urbana (ARU), nos centros históricos das cidades ou em zonas consideradas pelos Municípios como áreas de recuperação e/ou reconversão urbanística.

Já suporta encargos de vários créditos como o automóvel, habitação, cartões de crédito e tem receio de, ao contratar mais um crédito, poder incorrer numa situação de sobreendividamento?

Se está numa situação semelhante e as obras que pretende realizar não são urgentes, então o melhor será fazer uma poupança em vez de pedir um novo crédito para evitar entrar numa situação de incumprimento.

Poderá, contudo, solicitar um crédito consolidado para diminuir os seus encargos e ainda, de forma opcional, pedir um financiamento extra.

Esta solução de crédito permite juntar todas as dívidas num único contrato e alargar os prazos de pagamento até 84 meses no caso de dívidas ao consumo, ou então até 40 anos se juntar a sua habitação – crédito consolidado com hipoteca.

Esta solução permite juntar os seus créditos num só pagamento com prestações mais baixas. Saiba como no nosso artigo sobre Consolidação de Créditos.

Assim, com um só crédito e com uma prestação inferior poderá estar mais folgado mensalmente para conseguir suportar as obras que necessita.

Em suma, após selecionar a forma de financiamento de obras que pretende contratar, aconselhamos a seguir os seguintes passos:

Definir Montante: procure solicitar o mínimo possível para que o montante total a pagar em juros seja menor. Por vezes, se as obras não forem urgentes, é preferível poupar e juntar algum durante alguns meses, do que pedir tudo a crédito;
Definir Prazo de Pagamento: avalie qual é a taxa de esforço mensal que está disponível a pagar no seu empréstimo de obras. Lembre-se, quanto maior o prazo de pagamento menor a prestação mensal, mas maior será o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC);
Garantias: se possível, apresente garantias no seu crédito. Quanto menor for o seu risco de incumprimento aos olhos da entidade financeira, menores serão os juros a pagar;
Subscrição de Produtos Financeiros: dependendo da forma de financiamento e da entidade escolhida, poderá ser benéfico a subscrição de alguns produtos para diminuir a Taxa Anual Efetiva Global (T AEG) e obter descontos em comissões de avaliação;
Custos Iniciais: se puder não junte ao total do crédito a solicitar os custos iniciais (comissões, seguros, imposto de selo, entre outros). Se o fizer, irá aumentar o valor total do empréstimo e consequentemente os juros a pagar;
Titulares de Contrato: se possível, coloque 2 titulares no contrato de crédito. É uma forma de aumentar a probabilidade de obter o crédito obras aprovado;
Fazer Simulações: não feche um contrato sem entrar em contacto com diversas entidades. Com uma boa pesquisa poderá poupar centenas ou milhares de euros em juros e comissões.

Por último, não arrisque e evite pedir empréstimos a agiotas. Peça sempre em instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal! (consultar lista).

Este tipo de financiamento pode assim ser solicitado de diversas formas.

Falamos de um crédito pessoal caso já tenha habitação e apenas pretenda fazer alguma renovação, ou então um crédito habitação mais obras caso pretenda comprar um imóvel usado que necessite de alguma renovação mais estrutural.

O crédito pessoal para obras, apesar de ser bastante rápido e pouco burocrático, poderá sair caro se for pago com prazos muito alargados.

Por isso, aconselhamos os nossos leitores fazerem um “pé de meia” para diminuir o montante solicitado.

Por outro lado, caso estejam a comprar casa e a mesma precise de obras, um crédito aquisição e obras poderá ser uma excelente forma de valorizar a sua casa, pondo-a ao seu gosto e ainda conseguir, em certos casos, diminuir a entrada do seu crédito habitação.

Contudo, terá de ficar consciente que as questões burocráticas associadas a este tipo de empréstimos para obras são bastante elevadas.

Em suma, olhe para as obras, não como um gasto, mas como um investimento no seu imóvel – mesmo que o seu objetivo não seja a venda, o imóvel irá sair valorizado no mercado.

Perguntas e Respostas

Como funciona um crédito para obras?

Um crédito para obras pode ser solicitado no momento da compra do imóvel mediante um crédito habitação + obras, ou então através de um simples crédito pessoal.

A primeira opção é mais burocrática, mas as taxas de juro aplicadas serão mais baixas por ficar enquadrado na mensalidade da casa. No caso do crédito pessoal, muitas entidades começam a não pedir comprovativos e/ou orçamentos para aprovarem o financiamento solicitado, o que permite que uma aprovação possa ser conseguida em menos de 48 horas.

Como pedir um crédito pessoal para obras?

Para solicitar um crédito pessoal para obras deverá fazer uma simulação online na entidade financeira e preencher a informação pessoal solicitada por esta. A seguir será contactado para enviar mais documentação para que a entidade possa avaliar a viabilidade do seu pedido. Havendo uma aprovação (por norma em 24 a 48 horas), terá de assinar o contrato – muitas entidades enviam um código SMS para o cliente como forma de autenticação.

Crédito habitação aquisição e obras como funciona?

Crédito habitação aquisição e obras, trata-se de um empréstimo que engloba o valor da compra da casa e das obras a realizar, tendo por norma como garantia a hipoteca do imóvel.

É um crédito mais complexo de financiamento, pois para haver uma aprovação é necessário apresentar o projeto/orçamento das obras planeadas para se estimar a valorização do imóvel. Só assim será possível proceder à avaliação por parte de um perito.

Além disso, o financiamento disponibilizado especificamente para as obras, é apenas liberto por fases, requerendo vistorias regulares (com custos associados) para aprovar novas tranches.

Como posso baixar o custo de um empréstimo para obras?

Procure, encontrar um prazo de pagamento não muito alargado para que o custo total do crédito não seja demasiado elevado. Com base na maturidade faça diversas simulações online nas entidades financeiras até encontrar uma proposta barata. Se optar pela banca tradicional pode sempre fornecer garantias à instituição para baixar os juros.

Que documentos preciso para solicitar um crédito para obras?

Os documentos, por norma, pedidos pelas instituições financeiras são:

Cartão de Cidadão
Comprovativo de Morada Fiscal
Comprovativo de IBAN
Comprovativo de Rendimentos
Mapa de Responsabilidades

Num crédito para obras, algumas financeiras solicitam também um orçamento das obras ou um comprativo dos gastos.

Mês: Setembro 2022

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Perguntas e Respostas

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Conclusão

Perguntas e Respostas