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João Fins
Revisto por João Fins
João Fins

Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Tipos de Financiamento Automóvel: Como Pedir

Em Portugal existe imensa procura por financiamento automóvel.

Por isso, é normal que no mercado haja diversas tipologias possíveis para fazer face às necessidades orçamentais dos agregados familiares portugueses.

Assim, neste artigo vamos-lhe explicar como funciona um financiamento automóvel, quais as tipologias mais viáveis, assim como os requisitos que precisa de cumprir para obter um crédito aprovado.

Caso já saiba que tipo de empréstimo automóvel precisa, então leia o nosso artigo “Melhor Crédito Automóvel 2023” para poder obter o melhor negócio possível para a sua carteira!


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Um crédito automóvel é um tipo de empréstimo financeiro que visa financiar a compra de um veículo.

Os veículos podem ser novos ou usados, a combustão ou elétricos e atualmente o financiamento em grande parte das entidades é a 100%.

Porém, existem diversas particularidades e tipologias que temos de ter em atenção – para conseguir o financiamento do veículo mais acessível.

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Ainda não tem a certeza que um crédito automóvel tradicional é o caminho certo a seguir?

Então saiba, neste capítulo, as várias modalidades de financiamento automóvel que existem atualmente em Portugal.

leasing trata-se de uma cedência temporária de uma viatura ao cliente (usualmente entre 12 a 96 meses) por parte de uma entidade financeira, tendo como troca o pagamento de um valor mensal com prazos alargados.

No fim do contrato pode haver troca de veículo sem que a mensalidade se agrave, ou poderá optar pela aquisição efetiva do bem, pagando o valor residual.

  • Bom para Particulares
  • Pode Comprar o Veículo
  • Mensalidade Mais Baixa
  • Possibilidade de Renovação
  • Paga os Impostos Normais
  • Manutenção Obrigatória na Marca

Já o renting trata-se de um aluguer de uma viatura (12 a 72 meses) em troca do pagamento de um valor mensal mais elevado do que no leasing.

Este tipo de financiamento encontra-se limitado a um período e a uma quilometragem estipulada à data da celebração do contrato.

Já se ultrapassar os limites de utilização temporais e físicos poderá ter penalizações pesadas.

No fim do contrato não pode ficar com um carro.

Ora se tenho uma mensalidade mais alta e no fim não posso ficar com o carro, qual é a grande vantagem?

A verdade é que na realidade a mensalidade poderá ficar muito em conta!

Isto porque o cliente beneficia igualmente de um conjunto de serviços associados “gratuitos”:

  • Manutenção;
  • Seguros;
  • Assistência de Viagem;
  • Pagamento de Impostos;
  • Pneus;
  • Viatura de substituição.
  • Bom Para Empresas
  • Sem Custos Manutenção
  • Renovação frequente de Veículo
  • Livre de Preocupações
  • Nunca será o Proprietário
  • Quilómetros Limitados
  • Limite 72 Meses
  • Mensalidade Mais Alta

Vamos a um exemplo!

Veiculo: Peugeot 208 usado.

Duração Quilómetros/ano Prestação Mensal Pagamento Total
36 Meses 20.000 km/ano 328€ 11.808€
36 Meses 40.000 km/ano 396€ 14.256€
24 Meses 20.000 km/ano 330€ 7.920€
24 Meses 40.000 km/ano 409€ 9.816€
18 Meses 20.000 km/ano 327€ 5.886€
18 Meses 40.000 km/ano 399€ 7.182€
Dados fornecidos pela LeasePlan em Maio de 2022

Como podemos ver nesta tabela, os preços a pagar pelo aluguer poderão variar bastante, não conforme a duração do contrato, mais sim conforme os quilómetros contratualizados com a empresa.

Relembramos que estes valores poderão mais que duplicar se falarmos de automóveis de gama mais alta!

O Aluguer de Longa Duração de Automóvel (ALD) é uma solução de financiamento que permite ao cliente utilizar uma viatura durante um período de tempo.

Em troca terá um pagamento de um valor mensal atrativo, podendo ajustar o mesmo ao seu orçamento.

Contudo, o cliente será sempre obrigado a comprar o veículo aquando do terminus do contrato, não tendo opção de escolha – ao contrário do leasing.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, os contratos ALD são dos menos utilizados, e de Janeiro de 2021 para Janeiro de 2022 caíram mais de 40%

Um crédito pessoal sem finalidade é uma solução que poderá fazer pouco sentido – contudo, sendo uma opção, falaremos dela.

Uma vantagem era o facto ter direito ao financiamento a 100%, contudo num crédito automóvel tradicional isso já acontece.

A outra vantagem era por ser um crédito bastante fácil de se conseguir, com tempos de aprovação igualmente rápidos.

No entanto, mais uma vez, os créditos (automóveis) já apresentam prazos de financiamento de 48h úteis.

Para juntar a isto… existe uma grande desvantagem.

Como o crédito não tem finalidade, as taxas de juro são superiores. Logo, irá pagar em juros um valor muito superior à sua alternativa direta – um crédito automóvel.

Vamos a um exemplo?

Entidade Financeira: Cofidis

Financiamento: 20.000€

Tipologia Prazo Pagamento TAEG Prestação Mensal MTIC
Crédito Sem Finalidade 48 Meses 11,5% 507,10€ 24.692,80€
Crédito Automóvel 48 Meses 8,7% 483,47€ 23.558,56€
simulação feita no simulador da cofidis em maio de 2022

Como podemos ver, existe uma diferença de 23,63€ a mais por mês ao selecionar um crédito pessoal sem finalidade para adquirir um veículo.

O que se traduz num crédito mais caro em 1.134,24€ num prazo de 4 anos.

Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) determina a quantia total que terá de pagar pelo crédito e corresponde à soma do montante total do empréstimo (capital) mais os custos associados ao crédito (juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos).

Quando falamos de reserva de propriedade no crédito automóvel significa que o veículo que queremos comprar será também a nossa forma de garantia para com o banco ou instituição financeira.

No decurso de um contrato de crédito automóvel com reserva de propriedade, será sempre o proprietário do automóvel.

Assim, caso haja incumprimentos, para garantir o reembolso do crédito, o banco regista na conservatória competente um direito sobre o automóvel – a chamada “reserva de propriedade”.

Saiba qual o melhor crédito no mercado nesta tipologia aqui!

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, os contratos com e sem reserva de propriedade têm vindo a aumentar, tendo aumentado mais de 20% de Janeiro de 2021 para Janeiro de 2022.

Neste caso, como não há reserva de propriedade, a instituição financeira pode optar por solicitar outras garantias como, por exemplo, uma fiança.

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Existem duas formas de pedir um financiamento automóvel.

Tratar do assunto presencialmente com uma entidade bancária ou noutro tipo de instituição financeira, ou então tratar tudo via online.

Se optar pela segunda opção, irá com certeza aumentar as hipóteses de encontrar um crédito automóvel mais barato.

Isto porque muitas entidades e intermediárias financeiras, que presentam boas propostas, apenas atuam via online.

Mas afinal como posso solicitar um crédito?

Cada entidade financeira tem o seu método, porém, de uma forma geral terá de:

  • 1. Preencher um formulário online, no qual simula o montante e o prazo de pagamento do empréstimo a contrair;
  • 2. Inserir os seus dados pessoais;
  • 3. Finalizar o seu pedido (sem compromissos).

Posto isto, obterá em menos de 24 uma aprovação ou recusa do seu crédito.

Se for positiva, terá de conferir todos os dados e assinar digitalmente.

Após receber a documentação, a entidade irá transferir o dinheiro para a sua conta bancária no espaço de 24 a 48 horas úteis – dependendo da entidade financeira selecionada.

Antes de solicitar empréstimo para comprar carro, um dos nossos conselhos é que analise cuidadosamente o seu orçamento e a sua taxa de esforço mensal (calcular aqui).

Esta taxa é a percentagem do rendimento mensal alocada ao pagamento de créditos.

Por norma, a taxa de esforço não deverá ser superior a 35%, apesar de alguns bancos aceitarem perfis até 40%.

Se já se encontra a pagar outros créditos, procure primeiro perceber em quanto agravará a sua taxa de esforço se solicitar mais um.

Porquê?

Dificilmente alguma entidade bancária lhe irá emprestar dinheiro se a taxa for demasiado alta.

Caso, essa seja a razão para um possível rejeição do seu pedido de crédito, poderá sempre solicitar um crédito consolidado.

Este tipo de crédito permite juntar todos os seus créditos ativos num só pagamento, e com uma prestação mensal mais baixa.


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Os documentos solicitados são, por norma, os seguintes:

  • Cartão de Cidadão;
  • Número de Identificação Fiscal;
  • Última declaração de IRS (se for trabalhador por conta própria);
  • Três últimos recibos de vencimento (se for trabalhador por conta de outrem);
  • Comprovativo de Pensão (se for reformado)
  • Comprovativo de morada;
  • Comprovativo de IBAN.

Caso seja aprovado poderá ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).

Um empréstimo automóvel sempre foi um crédito bastante utilizado pelos portugueses.

Por isso, é normal que as entidades financeiras acabem por disponibilizar diferentes alternativas de financiamento para conseguirem angariar clientes face à concorrência.

Sabia Que:

Segundo um Relatório do Banco de Portugal, em 2020 foram concedidos mais de 211 milhões de euros mensais em crédito automóvel. O que significa em média foram realizados 14.905 contratos mensais.

Contudo, existem diversas particularidades que devemos analisar nos contratos para sabermos que selecionamos a melhor opção possível.

Os pontos em análise serão sempre a TAEG, o MTIC, as comissões e encargos iniciais, taxas de amortizações entre outros.

Isto porque o que à primeira vista é um bom negócio, no final poderá ser um pesadelo e acabar por sair um empréstimo mais caro do que inicialmente contava.

Faça diversas simulações e/ou entre com contacto com intermediárias de crédito creditadas pelo Banco de Portugal (consulte aqui a lista).

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Licenciado em Economia e com experiência em finanças pessoais. Como redator no Portal do Crédito, tenho a missão de ajudar esclarecer as dúvidas mais comuns dos nossos leitores, no que aos diferentes tipos de crédito diz respeito.

Crédito Pessoal Para Desempregados: Onde Obter?

Crédito Pessoal Para Desempregados

Está desempregado e precisa de crédito para abrir negócio ou para fazer face os seus encargos mensais?

Para o ajudar, neste artigo vamos-lhe dizer se um crédito pessoal para desempregados é uma realidade, onde o conseguir e que alternativas poderá ter em consideração.

Nenhuma entidade financeira certificada pelo Banco de Portugal disponibiliza crédito pessoal para desempregados fazerem face aos seus encargos mensais.

Isto acontece, pois o risco do empréstimo de quem não tem rendimentos como garantia é demasiado alto para compensar o risco para as financeiras.

Porém, se está desempregado e procura crédito para abrir o seu próprio negócio, saiba que existe o Programa Nacional de Microcrédito ondep oderá solicitar até um máximo de 200.000 €.

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Por forma a facilitar os desempregados, jovens que estejam à procura do primeiro emprego ou mesmo trabalhadores independentes que tenham rendimentos baixos, existem 2 linhas de créditos que os podem ajudar a criar o seu próprio negócio.

  • Linha MicroInvest
  • Linha Invest+

Concedido pelas entidades financeiras, esta linha de crédito fornece taxas de juro e garantias mais simpáticas — para quem tenha dificuldades de acesso ao mercado de trabalho.

Montante Investimento Até 20.000 €
Montante Financiamento Até 20.000 €
Prazo 5 Anos
Carência de Capital 2 Anos
Taxas de Juro Euribor a 30 dias + spread de 2,5%
Comissão Garantia 0.75%
Garantia Mútua 100% do capital em dívida

Nota: as taxas de juro no 1.º ano são integralmente bonificadas. Já nos 2.º e 3.º anos são bonificadas parcialmente pelo IEFP.

Já esta linha de crédito é dirigida para projetos de maior valor de investimento, pelo que o montante financiamento sobe até aos 200.000 €.

Montante Investimento 20.001 € – 200.000 €
Montante Financiamento Até 100.000 €
Prazo 5 Anos
Carência de Capital 2 Anos
Taxas de Juro Euribor a 30 dias + spread de 2,5%
Comissão Garantia 2.5%
Garantia Mútua 75% do capital em dívida

Nota: as taxas de juro no 1.º ano são integralmente bonificadas. Já nos 2.º e 3.º anos são bonificadas parcialmente pelo IEFP.

Terão de se enquadrar numa das seguintes opções:

  • Desempregados inscritos há 9 meses ou menos, em situação de desemprego involuntário, ou desempregado inscrito há mais de 9 meses, independentemente do motivo da inscrição;
  • Jovens com idade compreendida entre os 18 e os 35 anos à procura do primeiro emprego;
  • Nunca tenham exercido atividade profissional por conta de outrem ou por conta própria.

Existem diversos requisitos (ler aqui), porém destacamos os seguintes:

  • Pelo menos metade dos promotores têm de, cumulativamente, ser destinatários do programa, criar o respetivo posto de trabalho a tempo inteiro e possuir conjuntamente mais de 50% do capital social e dos direitos de voto;
  • O projeto deve apresentar viabilidade financeira;
  • Não pode ter uma dimensão inicial superior a 10 postos de trabalho;
  • Não pode ter um investimento superior a 200.000 €.

Para aceder a estas linhas de crédito para desempregados terá de entrar em contacto com as entidades que sejam subscritoras desta linha:

  • Caixa Geral de Depósitos
  • Novo Banco
  • Caixa Agrícola
  • BPI
  • Millenium bcp
  • Banco Popular Portugal
  • BIC
  • Montepio

Caso esteja interessado em fazer a sua candidatura clique aqui!

Como podemos observar, existem algumas alternativas para quem está desempregado e procura financiamento para criar o seu próprio negócio.

Contudo, a realidade é que muitas pessoas desempregadas (e não só), precisam de liquidez para conseguir a curto médio prazo pagar as despesas mensais até conseguir arranjar alguma fonte de rendimento.

Sabia que:

Em outubro de 2021 o endividamento particular em Portugal era de 147.030 € milhões de euros.

Se está nesta situação, arranjar crédito é praticamente impossível, porém existem alternativas para conseguir ter um alívio nos seus encargos.

É do interesse de ambas as partes (credor e cliente) que situações de incumprimento não aconteçam.

Desta forma, se está com algumas dificuldades financeiras, entre em contacto com o seu gestor de conta e tente negociar a dívida do seu crédito habitação, obras, pessoal ou outro qualquer empréstimo.

Seja através de uma melhoria das suas taxas de juro, prolongamento do prazo de pagamento ou mesmo um período de carência de pagamento.

Não perde nada em tentar!

Um crédito consolidado permite juntar todas as suas dívidas num só contrato, com um único pagamento e com um prazo de pagamento mais alargado.

Em alguns casos é mesmo possível fazer um crédito consolidado a 120 meses.

Ao prolongar o prazo de pagamento, vai conseguir diminuir a prestação mensal de forma significativa e consequentemente ganhar o folgo orçamental que tanto procura.

Contudo, este género de crédito terá de ser solicitado por uma pessoa do seu agregado familiar. Isto porque, se está desempregado, as instituições financeiras não lhe poderão fornecer este serviço por falta de garantias de pagamento.

Ou seja, em suma, um crédito nestes contornos só terá possibilidades de ser aprovado pelas entidades financeiras caso pelo menos um membro do agregado familiar esteja empregado.

Se pretende saber mais sobre esta tipologia de crédito, leia o nosso artigo sobre como Consolidar Créditos!


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Uma das alternativas ao crédito é o recurso a familiares e amigos. Pedir dinheiro emprestado a conhecidos é sempre uma situação difícil, mas se as suas finanças pessoais se encontram numa situação complicada, pondere esta solução.

Para o processo ganhar contornos formais, assine um contrato simples, no qual reconheça a dívida e em quanto tempo pretende pagar o montante solicitado.

Caso amigos e familiares não seja opção, pode sempre tentar uma solução não ideal – procurar um crédito a entidades que não estão certificadas pelo Banco de Portugal.

Os juros a cobrar num crédito entre particulares são decididos entre as partes e, em situação de incumprimento, o credor pode cancelar o empréstimo a qualquer momento, exigindo juros de mora ou mesmo recorrendo a instâncias judiciais para reaver o seu capital.

Porém, uma parte dos créditos entre particulares não passam de esquemas fraudulentos. Aconselhamos cautela na contratação destes empréstimos!

Todas as condições acordadas devem ficar devidamente registadas no contrato e as assinaturas devem ser reconhecidas por um notário ou solicitador.

Estar desempregado nunca é uma situação fácil, e requer um esforço financeiro elevado.

Para complicar ainda mais as contas, pedir um crédito pessoal para desempregados é algo bastante complicado de se conseguir.

Sendo que por meio de entidades financeiras certificadas pelo banco de Portugal é mesmo impossível.

Não solicite crédito a agiotas! Muitos destes particulares que emprestam dinheiro são burlas – não arrisque.

Assim, se está com uma alta taxa de esforço mensal, e as alternativas ao crédito para desempregados que indicamos não são viáveis, então aconselhamos:

  • Analisar uma possível alteração na tarifa da luz;
  • Rever os seus seguros. Por vezes poderá estar a pagar por coberturas que não lhe compensam.

Contudo, se o seu objetivo é financiamento para criar negócios, em Portugal existem apoios e programas que o podem ajudar com linhas de crédito com bastantes bonificações.

Logo, se o seu projeto for viável, não deverá ter grandes problemas em obter o seu crédito aprovado.

Porém, solicite apenas o dinheiro que precise – não vai querer pagar juros desnecessariamente.

Perguntas Frequentes

É possível obter crédito pessoal para desempregados?

Obter um crédito para desempregados para finalidades pessoais via uma instituição financeira será algo impossível. Isto acontece, pois cliente não consegue dar garantias ao banco que irá conseguir cumprir com o contrato.

Porém, se está desempregado há 9 meses ou menos, em situação de desemprego involuntário, ou desempregado inscrito há mais de 9 meses, independentemente do motivo da inscrição, poderá obter financiamento para a criação da sua própria empresa e negócio.

Como obter crédito para criar empresa estando desempregado?

Se está desempregado, é um jovem à procura do primeiro emprego ou mesmo um trabalhador independente com rendimentos baixos, saiba que existem 2 linhas de créditos que os podem ajudar a criar o seu próprio negócio.

Esses créditos são denominados Linha MicroInvest e Linha Invest+ e podem chegar a montantes de financiamento até 200.000 €.

Que alternativas existem para um desempregado obter dinheiro?

Infelizmente, se está desempregado, nenhuma entidade financeira irá aprovar um pedido de crédito no seu nome.

Porém, se tem algum crédito ativo de momento, por forma a ajudar a poupar algum dinheiro, poderá entrar em contacto com a sua instituição bancária atual e tentar solicitar uma renegociação do seu crédito via um alargamento dos prazos de pagamento atuais.

Em alternativa, se algum membro do seu agregado familiar tiver emprego e tiver mais que um empréstimo em vigor, poderá consolidar créditos. Na prática, une todos os créditos num único contrato com uma prestação mensal mais baixa.

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Simulador Taxa de Esforço – Quanto Posso pedir?

Simulador Taxa Esforço

Apesar de não haver uma taxa de esforço máxima linear entre as entidades financeiras, ao calcular a taxa de esforço no nosso simulador poderá, em antemão, saber qual a probabilidade do seu crédito ser aprovado.

Assim, neste artigo vai poder saber quais as taxas ideais para uma aprovação de crédito e obter dicas de como reduzir a sua taxa com sucesso.

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Simulador Taxa de Esforço

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Já sabe qual a sua taxa de esforço? Então vamos saber o que significa:

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🟢 Taxa de Esforço inferior a 30% — Saudável

  • Significa que a relação do esforço entre os seus rendimentos e os seus encargos mensais estão equilibradas;
  • Em caso de solicitação de crédito, quase garantidamente que terá o seu pedido aprovado.

🟡 Taxa de Esforço entre 30 – 40% — Preocupante

  • Significa que a relação do esforço entre os seus rendimentos e os seus encargos mensais poderão se encontrar pouco saudáveis;
  • Em caso de solicitação de crédito, apenas algumas entidades ainda lhe irão aprovar o crédito.

🔴 Taxa de Esforço + 40% — Critico

  • Significa que a relação do esforço entre os seus rendimentos e os seus encargos mensais estão seriamente comprometidas;
  • Em caso de solicitação de crédito, as entidades financeiras irão reprovar o seu crédito.

A sua taxa de esforço não é a ideal? De seguida mostraremos formas de a reduzir e tornar o seu orçamento familiar mais saudável.

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Ao inicio poderá parecer difícil conseguir baixar os seus encargos.

Porém, não estamos perante uma missão impossível.

Existem diversas formas de ajustar e baixar o seu orçamento familiar por forma a tornar as suas finanças mais saudáveis, tais como:

  • Renegociar o Crédito
  • Amortizações de Dívida
  • Rever Coberturas de Seguros
  • Consolidar os Créditos

Caso tenha um crédito de um valor bastante elevado, pode sempre entrar em contacto com a sua entidade financeira.

Tente renegociar novos prazos de pagamento, formas de baixar o spread e as taxas de juro, ou mesmo pedir um período de carência.

Caso tenha alguma poupança de lado, pode sempre amortizar créditos que tenha em vigor.

Com isso poderá baixar a sua prestação mensal ou mesmo saldar a sua dívida, significando assim uma diminuição da sua taxa de esforço atual.

Identifique todos os seus seguros ativos e analise as apólices e coberturas dos mesmos.

Veja se existem pontos que realmente não sejam necessários estarem cobertos e que possam ser retirados do seu seguro.

Após isso entre em contacto com as suas seguradoras e faça novas simulações para conseguir baixar o que paga atualmente.

Por vezes, ao juntar todos os seus seguros na mesma segurada poderá conseguir criar uma poupança real

Outra forma de baixar a sua taxa de esforço mensal é através de um crédito consolidado.

Ou seja, se tiver vários créditos ativos, poderá solicitar um crédito consolidado, onde no fundo irá juntar todos as suas prestações numa só.

Vantagens? Com um prazo de pagamento maior poderá baixar a sua prestação mensal até 60% do que paga atualmente.

Interessado em saber mais sobre créditos consolidados e onde arranjar o melhor para a sua carteira? Então leia o nosso artigo de Crédito Consolidado!

Vamos considerar que, por necessidade, contraiu um crédito automóvel, um crédito pessoal para fazer obras em casa e lida com as despesas do dia a dia recorrendo a cartões de crédito.

Neste cenário, a sua taxa de esforço simples é de 50%, ou seja, uma taxa considerada muito elevada.

Com um crédito consolidado:

Antes: 3 Créditos = Taxa de esforço 50%

Depois: 1 Crédito = Taxa de esforço 30%

Ao reduzir a mensalidade, reduz automaticamente a sua taxa de esforço – o que lhe garante uma margem de poupança mensal bastante significativa.


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A taxa de esforço é a relação entre os encargos financeiros e os rendimentos líquidos mensais de um dado agregado familiar.

Para que serve?

A taxa de esforço para além de ser um indicador crucial para as entidades financeiras avaliarem o risco de uma solicitação de crédito, é também um barómetro da sua saúde financeira.

Assim, podemos afirmar que, quanto maior for a sua taxa de esforço, maior será o risco para a instituição e mais juros terá de pagar.

Já a partir de uma percentagem mais elevada o provável será ver mesmo o seu crédito recusado.

Apesar de se falar na taxa de esforço como um conceito de definição única, importa saber que existe duas formas de se calcular a taxa de esforço.

A taxa de esforço simples é um indicador calculado apenas com os rendimentos líquidos e prestações financeiras mensais.

Depreende-se daqui que, a abordagem simples tem apenas em consideração os seus encargos com créditos.

Total de Prestações Financeiras / Rendimento do Agregado Familiar * 100

Apesar de se falar mais frequentemente na abordagem simples, os credores vão ter em consideração a taxa de esforço corrigida quando analisam o seu pedido de crédito.

Nesta simulação vão incluir, além das prestações financeiras mensais, as despesas do dia-a-dia, tais como:

  • Despesas com água, luz, gás;
  • Despesas com filhos (entre outros).

Deste modo, terão uma visão mais precisa sobre o risco.

Ao incluírem-se estas despesas, a taxa de esforço corrigida será sempre superior à simples (a menos que não tenha nenhum tipo de despesa, o que é pouco provável).

Total de Prestações Financeiras + Outros Encargos / Rendimento do Agregado Familiar * 100

O nosso simulador de taxa de esforço tem como base esta fórmula, o que lhe vai permitir rapidamente saber qual será a sua taxa ideal para obter um crédito habitação, crédito automóvel ou somente um empréstimo pessoal.

Uma das principais razões para se simular taxa de esforço é saber até quanto se pode pedir de empréstimo sem comprometer o orçamento familiar.

Ora, as boas práticas indicam que a taxa de esforço simples, não deverá ser superior a 30%.

Mas quanto significa numa prestação mensal?

Tudo depende dos encargos que tem atualmente.

Contudo, na tabela abaixo iremos mostrar a prestação máxima que um dado agregado familiar poderá suportar (caso não tenha outros encargos financeiros).

Rendimento Liquido Familiar Prestação Mensal
600€ 180€
800€ 240€
1.000€ 300€
1.250€ 375€
1.500€ 450€
2.500€ 750€
5.000€ 1.500€
Dados fornecidos pelo nosso simulador para uma taxa de esforço de 30%

Porém, por exemplo, no mercado imobiliário temos vistos um grande aumento do valor das casas.

Por isso, com valores de entrada a rondarem os 20% e os montantes dos créditos das casas a subir, o esforço das famílias para suportar o encargo de uma habitação tem subido bastante.

Sabia Que:

Segundo o Banco de Portugal, em 2018 17.4% dos novos contratos de habitação eram de valores superiores a 150.000 €. Em 2020 o valor subiu para 22.3%.

Assim, as entidades têm tido isso em consideração, sendo que algumas poderão aceitar perfis até 40%, aumentado assim a prestação máxima mensal anteriormente demonstrada na tabela.

Realçamos também que, se está à procura de um crédito habitação ou de algum outro tipo de empréstimo, não é por ter um empréstimo recusado no Banco A que na entidade B o mesmo não possa ser aprovado.

Para além disso, os riscos para uma entidade num empréstimo rápido de 3.000 € diferem dos riscos associados a um crédito habitação de 200.000 €.

Por isso, para além das diferenças entre entidades, terá de ter em consideração o tipo de crédito que pretende solicitar.

Aqui entram as vantagens das intermediárias de crédito. Analisam o seu pedido de empréstimo, e perante o seu perfil, encontram o crédito mais barato no mercado.


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Poderá assim obter uma prestação mensal mais baixa do que inicialmente contava, significando uma taxa de esforço menor.

Mas como é que as entidades sabem calcular a taxa de esforço dos seus clientes?

Uma das razões pelas quais as instituições de crédito pedem-lhe cópias dos recibos de vencimento e comprovativos de IRS deve-se precisamente à taxa de esforço.

Através destes documentos, as instituições terão acesso ao seu perfil de consumo – aos seus ganhos e gastos mensais -, avaliando a partir daqui o peso que o crédito terá no seu orçamento.

Quanto maior for a sua taxa de esforço, maior é o risco de incumprimento.

Em suma, se pensa contratar mais um crédito, aconselhamos a que avalie bem a sua taxa de esforço corrigida.

Isto porque, quanto mais realista for o cálculo da taxa de esforço, mais certezas terá sobre a sua aprovação e mais consciente estará sobre o seu bem-estar financeiro.

Se já fez o cálculo da taxa de esforço no nosso simulador e observou que a mesma está alta, saiba que poderá sempre tentar reduzir encargos mensais extra.

Procure uma poupança na fatura da água ou do gás e/ou encontrar uma tarifa de eletricidade que vá mais de encontro às suas necessidades.

Para além do referido, com várias simulações na nossa calculadora, poderá saber qual a prestação máxima que pode suportar por mês.

Servindo assim de base para conhecer o valor máximo de crédito que pode solicitar em conjunto com o prazo de pagamento.

Por fim, por muito óbvio que possa parecer, temos de referir que não pode descuidar a procura e a análise por um bom crédito.

Ninguém quer pagar mais mensalmente desnecessariamente.

Perguntas Frequentes

Qual a taxa de esforço máxima para uma aprovação de crédito?

A taxa de esforço máxima permitida varia de entidade para entidade. Porém, para uma maior probabilidade de aprovação e para uma melhor saúde financeira mensal do seu agregado familiar, não é aconselhável taxas superiores a 30 – 35%.

Como posso reduzir a minha taxa de esforço?

Existem diversas formas de reduzir os seus encargos mensais, entre as quais uma possível alteração na tarifa da luz.

Poderá rever as coberturas dos seus seguros para entender onde poderá cortar, renegociar divida com a sua entidade financeira é também uma boa prática para baixar a prestação mensal. Para além disso, caso tenha alguma poupança, pode tentar amortizar divida.

Por último, caso tenha mais que 1 crédito ativo, poderá solicitar um crédito consolidado, onde, no fundo, irá agregar todas as suas dívidas num só pagamento, mais alongado no tempo, mas com uma prestação mais simpática.

 

Como calcular a taxa de esforço com filhos?

Como é óbvio existem custos mensais em ter filhos e como tal deve ser contabilizado na hora de simular uma taxa de esforço.

Porém, cada banco faz a sua ponderação, sendo que uns aplicam o custo médio padrão sobre número de filhos e outros aplicam um maior custo nos primeiros dois.